乡村振兴下农村金融发展创新改革浅议

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摘要：“钱从哪里来”是乡村振兴需要解决的关键问题，而农村金融是乡村振兴获取资金的关键渠道，自改革开放以来，经历了市场化起步、构建市场体系、探索现代化金融制度、对市场进行深化改革四个阶段。其改革遵循市场化改革的重要思路，方式上经历制度变迁、制度创新、技术创新等过程。虽说我国农村经济在过去四十年间取得了重大成就，但随着我国城市化发展不断推进，资本工商业化的乡村面临衰退，现有的农村金融体系已很难满足社会需求、人民需求。因此，如何让农村金融发展与农业农村现代化发展的需求相契合，是目前亟待解决的问题之一，也是我国实施乡村振兴战略的重要一环。文章对乡村振兴战略背景下农村金融创新的内容进行阐述，并对促进农村金融发展的重要性进行深入分析，最后在乡村振兴战略背景下对农村金融改革和创新提出几点建议。

关键词：乡村振兴战略；农村金融发展；创新改革

为让建设美丽乡村这一目标更进一步升华，也为新农村建设提出更高的要求，党的十九大报告提出要实施乡村振兴战略。实施乡村振兴战略离不开金融支持，因此，作为农村经济核心的农村金融成为了实现“乡村振兴战略”中的重要一环。我国各地都对农村金融重要性有了更深的认识，根据乡村振兴战略，出台了一系列乡村金融改革和发展政策。把乡村金融改革创新作为解决“三农”问题的重要途径，特别是在对村镇公司与乡村合作社的组织创新、产品创新和服务创新上大胆探索，为改善农村金融服务、促进农村经济发展、农民增收、进一步保障农民收入的提高及“三农”问题的解决发挥积极作用，能进一步落实乡村振兴战略。

一、农村金融创新引领乡村振兴金融创新

引领乡村振兴的模式可概括为“金融创新引领+特色产业主导+重点乡村突破+科技创新驱动+绿色发展统筹+共享共治保障”，其中，金融创新（产业基金）引领是模式的核心特征，特色产业主导是持续发展动力，科技创新驱动、共享共治保障（含各项配套政策）是重要驱动力，重点乡村突破和绿色发展统筹是该模式带动乡村振兴的具体抓手及重要保障。

（一）金融创新引领

多渠道整合政策资源和资金，以股权投资、农业保险金融、供应链金融等系列金融产品为纽带，驱动乡村产业、盘活乡村土地（宅基地、农用地、四荒地等）、吸引多元主体（联合社会各界）并且链接多层次资本市场，推动农村产业、生态项目落地。

（二）特色产业主导

特色产业是吸引资金、保障收益的基础；是金融、资金植入乡村振兴的最佳通道、创新的载体；是金融创新引领乡村振兴的孵化器、传导器。鼓励大力发展具有属地特色的农业种植业、农业科技产业、乡村旅游产业、乡村民宿产业、文化创意产业、康养旅游产业等。资金与产业相伴相生，没有特色产业，资金将失去保值增值的土壤。

（三）重点乡村突破

重点乡村是吸引资金的基础单元，将为金融资金提供产业依托（产业资源）、要素支撑（土地、劳动力）。重点乡村应该积极引入产业发展基金，大力推动以乡村有效资源为载体的产业发展，不断创新产业融资范围，不断创新组织结构布局、不断创新项目投资领域，不断创新土地经营模式。

（四）科技创新驱动

全方位树立创新意识，加大科技创新投入，不断加强与农业、文旅、金融、生态等多方向院校及科研院所的合作，围绕项目所在区域特色产业的经营链、要素链和产业链，加快科技创新驱动形成新技术，驱动形成新模式，驱动形成新产业，驱动形成新业态，同时强化“产业+科技+金融”的重要手段，不断加大资金对于新技术、新产业、新模式、新业态的支持力度。

（五）绿色发展统筹

发挥金融、基金的引领作用，撬动乡村产业绿色发展、低碳发展和循环发展，通过“降耗、减排、止损、增绿”四大行动助力实现美丽乡村建设、生态宜居大环境，加快推动乡村振兴高质量绿色发展。

二、乡村振兴战略背景下对农村金融进行改革创新的必要性

乡村振兴是具有世纪性和时代性的伟大工程，而“钱从哪里来”是乡村振兴需要解决的关键问题，创新投资和融资的机制，建立农村金融财政的保障制度，让社会基层积极加入到乡村振兴战略中，将金融的支持重点推向乡村振兴，最大化发挥农村金融的作用，是我国实现乡村振兴的重要举措。目前，对农村金融进行创新和改革，让农村金融符合社会的发展需要，是实现乡村振兴的总要求、农业农村两个现代化的总目标、“五个振兴”“四个优先”“三个全面”发展的重要途径。因此，我国应当加大对于农村金融的支持力度，有效推进农村金融向现代化金融发展，为实现乡村振兴的伟大目标奠定坚实的基础。

三、乡村振兴战略背景下农村金融创新的方向

（一）对农村金融的制度、机制等进行深化改革

党的十九大报告指出，“对金融体制进行深化改革，有效提升金融服务实体经济能力”，“改革要扩面、提速、集成”。《乡村振兴战略规划》提出，“完善、优化农业农村特点的农村金融体系，让农村经济社会发展的重点领域和薄弱领域获取更多的金融资源，进而满足在乡村振兴道路上的金融需求。”十八大以来，国家对于农村金融改革、创新的重视程度越来越高，积极发挥支持“三农”的作用，对支持实施精准扶贫脱贫战略、实现农村全面建成小康社会、推进乡村全面振兴等取得积极成效。但随着我国社会的不断发展，农业农村现代化建设对金融多元化、多样化需求的要求已发生了诸多改变，传统的农村金融已很难满足乡村振兴的要求，且农村金融存在农民缺乏贷款抵押担保条件，信用程度较低；农村金融产品和服务的供给量不足；借贷的成本和交易的成本相对较高；农村金融的服务质量严重不合格等问题日益凸显。因此，解决农村金融存在的问题，推动农村金融的深化改革，促进农村金融发展实现质量变革、效率变革、动力变革，是我国在乡村振兴道路上需要解决的关键问题之一。

（二）创新农村金融产品

随着我国农业供给侧结构的改变和乡村振兴战略的持续实施，我国农村金融的消费需求已发生变化。因此，将农村金融推向绿色发展、数字化发展、可持续发展，让农村金融符合金融消费主体的需求，对农村金融的产品和服务模式进行创新和改革，让农村金融能够适应现代农业的发展，符合时代的发展，为乡村振兴开辟一条宽广的道路。

四、乡村振兴战略背景下农村金融发展创新改革的策略

（一）明确农村金融在乡村振兴中的战略定位

随着改革开放的实施与深化，乡村振兴为农村金融提出了更高的要求，要求其能在乡村振兴、推动我国农村经济的发展中有新作为，让农村金融能够跟上时代发展的脚步，为我国实现乡村振兴拓宽道路。农村金融是乡村经济的杠杆；是实施改革开放必须选择的道路；更是推动农村现代化发展的驱动器，进而为实现精准扶贫、乡村振兴奠定良好坚实的基础。由此可见，农村金融对于乡村振兴战略的实施至关重要，因此，我国若想尽早实现乡村振兴就必须从农村金融出发，落实好农村财政、农村金融人才、税收等政策，对农村金融进行持续改革与创新，让农村金融能在乡村振兴的道路上发挥“指路人”的作用，加快乡村振兴的步伐。

（二）大力推进农村金融改革向系统集成转变

因此，在进行农村金融改革时，需将农村金融的效率、质量问题作为改革的重心，全面改革农村金融的体系、制度，推动农村金融向集成化方向发展。1.纵向推动农村金融的集成化改革。农村金融机构必须做好内部控制，内控工作不能仅停留于表面、单个环节、单个业务，而是应当覆盖农村金融机构的方方面面，即支付结算体系、组织机构体系、保证保险体系、农村金融的信用体系、村级服务体系、抵押担保体系进行系统性和集成性改革，并将内控落到实处，以防止财务风险的发生，进而全面推动农村金融的发展。2.横向推动农村金融的集成化改革。农村金融的改革不能仅停留于自身改革，而是要与农村其他相关的各项内容进行系统性改革，保证农村金融改革的全面性、系统性。即将农村金融改革同基层承包地宅基地“三权分置”、农村集体产权制度、财政改革、农业保险、产权交易、农村经营体制等向集成化、合理化、全面化的方向改革，有效解决农村金融在运行过程中的矛盾与问题，推动农村金融向更深层次进行优化，让农村金融改革切实满足使用者的需求，进而加快实现乡村振兴的步伐。

（三）大力推进农村金融改革向均等普惠转变

实现农村均等金融、农村普惠金融，将有效提升城乡资源分配的平等性、高效性与高效性，以解决城乡之间的矛盾。首先，创新农村金融、改革农村金融，必须将保证金融服务的合理性、公平性作为首要目标，在推进乡村振兴战略实施的过程中，对农村金融的供给侧结构进行优化，消除城乡二元体制对农村金融产生的负面影响，合理分配农村金融的各类资源，让农村金融能够符合乡村振兴战略的需求。其次，农村金融机构需要改变服务观念、服务方式，转变传统“重城轻乡”“重工轻农”“重大轻小”的狭隘意识，以保证农村金融的公平性、均等性、普惠性。此外，对农村金融机构的服务方式进行创新也是推进农村金融体系改革的关键所在，将农村经营的民营经济体、新型农业经济体作为农村金融服务的重点对象，将农村金融资源进行科学、合理分配。最后，构建并完善农村金融供给程序与供给机制，优化农村金融的每一项制度、操作流程，以达到提升农村金融供给效率和质量的目的。

（四）推进农村金融改革向实体实效转变

农村金融的服务方法、机制、产品、体制、房贷收贷模式等都需要跟上乡村振兴的脚步，符合新型农业经济和农村现代化发展的要求，并适应农村经济向绿色经济、环保经济的改革，根据农作物季节、生命、年度、周期的需求，联合农村金融机构规章与实际运营需求对农村金融的服务方法进行改革，防止服务过程中出现“难贷、抽贷、断贷、提前收贷”的不良现象，农村经营的实体实效负责，让农村金融消费主体和农村经营实体增强效益感、获得感和安全感。

（五）积极发展农业保险金融

随着乡村振兴战略的持续实施，农村保险将逐渐成为农村金融进行改革、创新的重要金融工具，为保证农村金融的可持续发展，农村金融机构应扩大农业保险的覆盖面，积极开发乡村振兴与现代化新型农村金融相匹配的农业保险产品，将农业保险覆盖到农村金融的各个角落，为农村经济的发展、农户的利益、农村企业的利益、农村金融机构的利益提供切实保障。深入推进农产品期货、期权市场建设，扩大“保险+期货”试点，探索“订单农业+保险+期货（权）”的项目试点。以生禽类保险为例，在禽流感大范围爆发的期间，一些禽流感爆发较为严重地区的金融机构由曾经的“大数法则”参保，变成“大数法则”赔付，在禽流感保险理赔集中，许多农村金融机构、农村保险机构因难以支付巨额赔款而破产。由此可见，农村金融保险人存在诸多不足，因此，农村金融机构、保险机构应对农业保险、农业再保险、农业巨灾保险的“三位一体”的农保体制进行完善，分散农村金融、保险机构的培养压力，有效提升农业保险的安全性与可靠性。

五、结语

随着我国乡村振兴战略的持续进行和社会的不断发展，原有的乡村金融机制难以满足发展的需求，因此，明确农村金融与乡村振兴的定位，优化农村金融的产品结构，借助政府的力量拓宽融资渠道，将农村金融向集成化、均等化、普惠化、实体化、实效化方向发展，发展农业保险金融，让农村金融在乡村振兴的道路上发挥最大作用，推动现代化农村建设，为实现美丽乡村奠定坚实的基础。

作者:于润琦 单位:吉林农业大学经济管理学院