区块链技术赋能增效农业保险探思
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摘要：区块链作为新型数字技术，在金融、审计、农业、服务业等行业中发挥着不可忽视的作用。农业保险保障着农民的“钱袋子”，对于促进农业发展、经济增长发挥着重要作用。本文通过研究区块链技术在农业保险领域的应用，得出了区块链对于农业保险起到了“三加三减”作用的结论，即加是加机遇、提效率、增信用，减是减成本、减风险、减流程，并对于区块链技术更好应用于农业保险提出加强网络信息基础设施建设、完善区块链相关法律法规、加强区块链与新一代信息技术的结合和培养专业人才队伍的四点建议。
关键词：区块链农业保险农业经济
党的十八大以来，数字农业越来越得到国家重视，大数据战略、数字乡村战略相继推出，农业各领域的数字化转型加快，农业农村现代化的进程也在不断推进。在“十四五”规划中，数字农业更是成为农业农村发展的焦点。区块链技术运用计算机、密码学等学科的知识，利用算法程序进行记录、存储、更新数据，实现数据的自动化和智能化，并具备数据开放性、去中心化、可溯源的功能。目前，区块链技术在农业保险、农村金融、农业产业链等都有相应的应用场景。区块链技术在农业保险的数据安全、交易效率、信用机制等方面起着越来越重要的作用。王定祥，王华认为（2020），区块链技术应用于农业保险，可以克服农业市场中的信息不对称问题，提高农业保险合同交易效率和农业保险受益覆盖面。柏抒含（2021）提出，区块链技术可以创造农业保险新模式，保护客户数据安全，完善信任体系。本文通过研究区块链技术在农业保险中的应用，总结得出区块链技术可以对农业保险赋能增效，起到“三加三减”的作用。
农业是我国的第一产业，“三农”工作是国民经济的重中之重。农业保险是指农业生产者在生产过程中为了降低农作物遭受灾害的损失而向保险公司缴纳一定的保险费所获得的一种经济保障，农业保险对于解决我国“三农”问题起着非常重要的作用。我国非常重视政策性农业保险的发展，不断加大对农业保险保费的补贴力度，鼓励更多的农业生产者参保，保护农业生产者的经济利益，扩大农业保险的受益覆盖面。区块链技术在农业保险中起着越来越重要的作用，我国各省份都在研究积极区块链技术在各个行业的融合发展路径，推动数字经济的发展。比如，河南省是我国重要的粮食生产基地，也是农业保险保费收入大省。河南省积极推进区块链技术与社会各行业的融合发展，2020年成立了河南省区块链联盟，融合了“产学研”多种资源，用以推动区块链技术在各领域的应用，推动数字经济发展。平安产险河南分公司也在2020年实现农业保险承保电子化成功试点，并将运用区块链等新一代信息技术，打造农业保险新模式——科技农险一体化经营服务体系，为农户提供更加便利的农业保险。2021年河南省供销合作总社与中原农险股份有限公司签署协议，可以共享信息资源，共同探索科学技术在农业各领域的应用，推动农业智能化、规模化发展。湖南省也积极推进区块链技术在农业领域的应用，2020年发布了《湖南省区块链发展总体规划（2020—2025年）》，提出要积极形成全省区块链发展管理机制，到2025年形成健康有序发展的区块链格局，打造“区块链+数字农业”的示范工程，完成5000种农产品的追溯系统，推动农业的数字化转型。其他的农业大省如安徽省引入蚂蚁链发展“智慧农业”，山东省运用区块链技术全力打造“中国算谷”，河北省也实施专项行动，成立河北省区块链联盟，等等。
二、区块链应用于农业保险领域的“加法”
区块链技术应用于农业保险的投保、核保、承保、定损、理赔等各个环节，给农业保险发挥了重要的加机遇、提效率、增信用的“加法”作用。
（一）加机遇
目前，区块链技术在农业领域的开展还处于初级阶段，与农业保险的融合更是处于探索之中。区块链技术投入到农业保险发挥的“加机遇”，是利用其可溯源、匿名性、去中心化的特点，为农业保险提供发展的新机遇，创新农业保险模式，创造农业保险险种。而且区块链技术与大数据结合，可以拓宽收集信息渠道，帮助保险公司根据用户需求制定多元化、针对性的农业保险险种，满足农户需求。例如，众安科技的“步步鸡”项目，利用区块链技术，在农户养殖鸡的过程中，给每一只鸡发放“鸡牌”，实现“一鸡一牌”，实时记录鸡的生长状况，并在把产品交到消费者手中时可以进行安全追溯。安全性的增加，农户能实时观察到鸡的生长状况，适时对鸡进行健康救助，提高了鸡的成活率；还能根据区块链上的数据按市定需，拓宽了农户的销售渠道，提高了经济效益，也增加了农户的投保意愿。区块链技术的投入，实现了农户和保险公司的双赢。
（二）提效率
区块链技术可以通过自身的智能合约、可溯源等特点，实现链上合同自动签数据自动更新，提高农业保险的投保效率和理赔效率。传统的保险合同签订，是由保险公司制定好合同条款和合同格式，由农户和保险公司进行现场签订；签订完之后，还需要审核，盖章等程序，受理合同周期时间比较长，并且程序繁琐，农户需要配合保险公司的核实，耽搁时间比较长，因此农户投保的意愿不高。区块链技术投入到农业保险的签订过程中，农户可以线上签订合同，保险公司可以根据区块链上的数据进行审核，缩短了审核时间，降低了合同成本，提高了农户的投保意愿，也提高了合同的投保率和签订率。自然灾害是导致农业受损的主要来源，而且我国地域广、气候多样、地形多样，病虫害和气象灾害多，对农业生产造成不利影响。农业保险作为降低农户损失的经济保障，在农户灾后修复、重建方面发挥着重要作用。传统的农业保险理赔方式，需要大量人力和物力去进行现场核实，而且数据难获取也不能保证真实性，不能及时对于农户进行补偿。区块链技术投入到农业保险理赔过程中，可以结合5S技术，实现对农户受灾情况的真实监测，保险公司也可以根据链上数据，用算法实现自动理赔，提高理赔效率，为农户及时进行补偿。
（三）增信用
传统的农业保险中，保险市场主体之间信息不对称，保险公司和农业生产者之间会产生严重的逆向选择和道德风险问题，这会导致保险公司获取农业生产者的信息不准确，农业生产者也会对保险公司的保险产品产生怀疑心理。农业生产者会倾向于购买生产风险较大的险种，而保险公司为了减少风险会选择提高保险保费，不利于农业保险市场健康发展。加之目前农业保险获取的数据不完整不真实，存在农户和保险公司虚报、瞒报情况，不利于农业保险的投保、承保、理赔。区块链技术投入到农业保险中，保险公司可以根据区块链上的数据，针对农户的真实情况和真实需求，制定具有针对性的农业保险险种；农户根据农业保险公司提供的合理化的险种以及可靠的定损、理赔方式，增加对保险公司的信任，这样保险公司和农户之间就会形成完整的信任机制。
三、区块链应用于农业保险领域的“减法”
（一）减成本
农业保险具有季节性、地域性、连续性的特点。传统的保险公司的核保方式和理赔方式往往是通过人力现场勘查，跟农业生产者进行沟通，这样产生的人力成本会很高，而且核保工具落后，难以测出真实的农业数据，跟农业生产者之间产生沟通不流畅的问题，承保与理赔过程进行缓慢。区块链技术投入到农业保险之中，利用其数据可溯源、难以篡改的特点，可以大大降低人力成本和生产资料成本。例如，河北省去中心化的农业保险“DAI+”模式，该模式利用区块链技术，直接在线上进行农户投保、保险公司承保，不需要线下人员进行促销，链上数据也能实现自动更新，节省了人力、物力成本，也降低了运营压力。
（二）减风险
区块链技术投入到农业保险中，可以增加信息获取渠道，降低道德风险；区块链技术的真实性、去中心化的特点，会降低农业生产风险，降低农业生产者的损失。在降低道德风险方面，农户和保险公司从保险市场获得的信息不完整，为实现自己的利益最大化，农户投保时会隐藏不利于自己的信息，倾向投保对自己最有利的保险；保险公司为了应对这种情况，就会提高保费，减少自己的被动性。区块链技术投入到农业保险领域，保险公司和农户获取信息的渠道就会更多，信息的完整度、真实性增加，双方的信任度也会增加，从而带来道德风险的降低。在降低生产风险方面，传统的农业保险中，农户的生产风险是由自己监测并进行处理的，但是农业风险尤其是养殖业发现的难度大且处理不及时，使得养殖成本高，不能保证种养物成活率。区块链技术投入到农业保险领域，其数据的可溯源、去中心化的特点，不仅可以为农户进行种养过程中的监测，还能将数据传递给保险公司，保险公司同样可以对农作物的生长状况进行监测，并指导农户合理安全的应对风险，降低农户种养过程中的生产风险，从而减少农户和农业保险公司的损失。
（三）减流程
在传统农业保险投保、核保、承保过程中，需要耗费大量的资源，而且记录过程复杂繁琐，容易出现差错，不利于农业保险的推广发展。区块链技术应用到农业保险中，利用区块链技术的智能合约，实行合同的线上签订，可以减少农业生产者的投保流程和保险公司的审批流程、减少承保环节。比如，平安产险河南分公司的农业保险承保电子化后，农户可以直接通过网络投保、查看投保信息，保险公司也可以在线上追溯农户的信息、进行合同审核，简便了农业保险的流程，提高合同的签订率。
四、区块链更好赋能农业保险的建议
区块链技术可以推动和促进农业保险的智能化、标准化、合理化，扩大农业保险的受益面。本文从网络信息基础设施建设、区块链相关法律法规、区块链技术与其他新兴技术结合及人才培养方面，为区块链技术更好地为农业保险赋能增效提出四点建议。
（一）加强网络信息基础设施建设
在保险公司承保、核保、理赔的过程中，由于农业生产具有地域性、季节性的特殊性，以及农用地地理位置、地形特征的特殊性，农业信息数据获取困难，数据真实性难以考量。而且区块链技术依靠计算机算法来发挥作用，需要数据库、计算机网络来支撑，因此区块链技术运用到农业保险领域需要基础的网络设施作保障。保险公司要注重基础技术的研发，夯实信息技术应用基础。政府要加大对保险公司“区块链+农业保险”项目的支持力度，可以实施减免税收、补贴保费等措施，扩大政策性农业保险受益面，同时要组织建设数据库、云计算等网络信息基础设施。农业保险的目标群体大多是农民，他们生活在农村，经营生产也在农村。但是农村的基础设施建设一向薄弱，不利于区块链技术在农业保险的推广和运用。所以，保险公司要和政府联合起来，以农户为主体，加快建设覆盖农村的基层网络组织，建设农产品信息流通机制和发布机制，建立起权威的、可靠的农村信息网络基础设施。
（二）完善区块链相关法律法规
“区块链+农业保险”是一项惠及民生的项目，政府需要对此进行鼓励和支持。目前区块链技术对于农业保险领域的法律法规还不完善，容易产生农业保险领域的监管风险和滥用区块链技术的风险。政府部门要根据事实情况，加快制定相关的法律法规和补贴政策，不仅要对具备区块链核心技术和应用推广项目给予扶持，特别是在研发经费、应用推广等方面给予支持，而且要联合保险公司和区块链技术专家，共同研发农业保险领域的区块链应用技术规范和技术标准，规范区块链技术的应用。
（三）加强区块链与新一代信息技术的结合
区块链技术的去中心化、难以篡改、智能合约等特点，可以推动农业保险投保、承保、核保、理赔环节的顺利进行，推动农业保险产品的创造创新，并加强农业生产者和保险公司之间的互信度，推动农业生产转型升级。数字农业是现代农业发展的大趋势，区块链技术需要与大数据相结合，根据各方发布的信息，让农业生产者和保险公司可以了解农产品市场的供求状况。这有利于农业生产者根据市场需求更改种植结构和养殖结构，也有利于保险公司根据农业生产者的需求制定相应的、具有针对性的农业保险险种。区块链技术跟5S技术相结合，可以科学准确地测量农作物的种植结构和养殖规模，便于核保；可以在农作物受到自然灾害的时候，准确测量受灾面积，估算受灾损失，便于保险公司进行理赔，减少农业生产者的损失。因此，区块链技术可以跟大数据、人工智能、5S等技术相结合，共同促进农业保险市场发展，促进现代农业发展。政府部门需要承担起社会建设功能，组织并鼓励保险公司跟科技公司、科研机构和各大高校的合作，提供相应的专项资金或者优惠措施，加快区块链技术跟大数据、5S技术等信息技术结合的研发，推进区块链技术在农业保险领域的应用。
（四）培养专业人才队伍
创新人才是引领行业发展的主要动力。解决缺乏区块链人才的问题，首先需要政府进行组织和领导。要积极响应国家战略，对培养区块链相关人才实施相应的政策和措施。政府应该推动区块链+农业保险相关技术的产学研结合，推动企业、学校、科研机构联合发展，形成合力培养人才。科研机构和保险公司可以设立人才孵化基地，为高校学生和社会人才提供实地实践的机会，提高专业人才的实践能力。各大高校应响应政府号召，顺应社会发展潮流，在学校开设区块链和农业保险相关专业，系统传授相关知识，大规模培养相关人才。保险公司应根据自身优势和特点，着重培养区块链技术应用于农业保险领域相关场景的人才，也可引进国际国内的区块链人才培养机构，对职员进行人才培训，为农业保险发展提供人力资源。
作者:谷心茹 单位:河南工业大学经济贸易学院
