新区金融服务业数字化转型浅议

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【内容摘要】雄安新区高标准建设需要现代金融服务业的有力支持。数字化转型作为现代金融创新的重要内容，能够有效帮助金融服务业解决目前的一些问题。通过对雄安新区金融服务业数字化转型现状和问题的分析，探究雄安新区金融服务业数字化转型的措施。研究成果也将为其它地区金融服务业数字化转型提供经验借鉴。

【关键词】雄安新区；金融服务业；数字化转型；金融科技

金融服务业数字化转型以数字化创新为突破口，有利于降低成本控制风险，增加行业竞争优势，为用户提供更好的服务体验，为员工提供高效的生产力工具。金融服务业数字化强调运用大数据、云计算、人工智能以及区块链等金融科技手段，更有效地获取信息、处理信息、利用信息、分析信息，实现数字化业务服务、数字化信息处理、数字化产品提供以及风险控制。金融业数字化转型本质是对金融科技的数字化，是更高级的信息化运用。研究雄安新区金融服务业数字化转型的问题与措施，不仅能够为雄安新区金融服务业转型升级提供理论支撑与参考，也能为其他地区金融服务业数字化转型提供一定的经验借鉴。

一、雄安新区金融服务业数字化转型现状

雄安新区从２０１９年起进入实质性建设阶段。雄安新区的战略地位和高标准的建设必然对金融服务业转型提出了更高、更强烈的需求。政府也提出了建设高标准、高技术含量的雄安金融科技中心的定位。但雄安新区现有金融基础较弱，金融服务业数字化转型布局尚处于起步阶段，但从另一方面而言，雄安新区建设处于初级阶段，这也正好为金融业数字化转型提供了试验与发展的空间。

（一）数字化转型环境建设不断优化。雄安新区数字城市建设为数字化转型提供了保障。５Ｇ是雄安新区布局中的重要部署。２０１８年联通已完成１３０个５Ｇ站点部署，实现了核心区域覆盖。近年预估新区５Ｇ站点将到达２００个。良好的通信环境为雄安新区金融服务业数字化转型奠定了基础。另外，智慧雄安建设启动，在多个领域均提出了数字化建设要求，这对数字化转型而言是重要的机遇。从现有新区金融服务业数字化转型来看，银行、证券、保险、债券、基金、信托等各类市场资源都围绕建设数字化金融平台而定位。而未来北京的非首都功能迁入，对雄安新区金融服务业发展带来了巨大的政策红利。雄安新区建设巨大的资金需求，也成为了雄安新区金融服务业数字化转型的良好机遇，将助推雄安新区金融服务业创新力度和速度。

（二）数字化转型范围不断扩大。新区金融服务业数字化转型产品、服务种类不断多样化，范围不断扩大。新区金融机构加大科技投入力度，区块链、云计算、大数据等数字化手段已经落地。中国银行运用区块链技术参与新区的土地补偿，代理发放了新区首笔占地补偿款；作为国有四大行第一家在雄安挂牌经营的中国农业银行率先在新区推行人脸识别技术，率先推广聚合支付、民生缴费、线上刷脸、视频远程操控等数字化服务，新区１１０万居民中，持卡比例将超过８０％，行政村与数字金融服务点比例达到１.２８，居民在村内即可办理大部分金融服务业务，实现数据精准的数字化反馈。利用大数据技术获取市场监督、征信、税务的相关信息，实现金融服务业对客户立体画像，去精准的评估客户的需求，在保护隐私的同时，实现对客户的精准化服务。

（三）数字化转型技术水平逐渐提高。雄安新区供应链金融平台上线运营，通过签发数字信用凭证，向相关企业支付工程款。利用数字化技术手段实现供应链金融的交易与确权，以数字信用凭证将资金流、业务流信息全部上链留痕。利用数字化手段使算法替代人脑去提供数字化金融服务，在节省运营成本的同时，提高了服务体验和支付效率，有效降低融资成本及杠杆。在区块链技术数字化应用方面，中国工商银行依托自主研发的工银玺链，也为新区打造了搬迁资金区块链管理平台和雄安工程建设资管区块链平台，通过线上与线下有机融合的数字化转型实践，也为打造产业链上下游一站式的融资服务提供了有效的方式选择。２０１９年，雄安新区被指定为国家数字经济创新发展试验区，并被人民银行选定为首批ＤＣ／ＥＰ试点城市，这也对新区金融服务业数字化转型先行先试提出了更高的要求，努力构建打造金融科技创新平台，成为全国金融服务业数字化转型的发展标杆。

二、雄安新区金融服务业数字化转型中存在的问题

（一）人力资源培养引进成本高，专业人才匮乏。截至２０１９年，雄安新区金融服务业从业人员约２,２６６人，但大多数集中于基层服务岗位。数字化转型相关人才基础薄弱，尤其是转型所需要的科技人才、复合人才，数量、质量不足，一定程度上制约了数字化转型进程。由于雄安新区金融服务业尚处于起步阶段，基础薄弱发展起点较低，各类基础设施配套不完善，难以吸引一流人才在雄安新区落户就业，人力资源成本比较高。２０１９年，雄安新区ＧＤＰ为２１５亿元，仅占河北全省的０.６％，较低的经济发展水平对于人才吸引不利。当地金融服务业机构缺乏整套人才培养体系，雄安新区境内大多为乡镇或农村，现代化城市尚未建成，缺少高等科研院所，本地原生人才缺乏。

（二）数字化转型技术支持欠缺，核心技术运用水平有待提升。雄安新区金融服务业金融科技发展水平有限，难以对较有深度的金融数字化技术进行消化，与主营业务难以深度融合。虽然新区内不少的金融服务业机构加大了对数字化的资金投入，但是普遍面临技术短板，欠缺对金融科技手段的实际应用，大量服务场景还有待深度挖掘。目前来看，新区内的部分金融服务业机构，由于服务内容单一，服务受众较小，一些金融服务数字化建设，例如数据库、区块链等，基础数据规模较小，数据质量参差不齐、数字化标准建设不完善、数字化应用整合困难，仅为满足监管和报表报送的要求。换言之，数字化转型仅仅是银行经营过程中的“副产品”。产品数字化不等于数字化产品，雄安新区很多金融服务业机构只是把传统的产品放到线上销售，而不是重新定义并发现价值，形成数字化产品。

（三）转型与传统方式产生冲突，推进过程忽视创新。数字化转型与金融机构自身系统的兼容程度问题有待解决，产品业务的融合程度还有待挖掘。在雄安新区金融服务业数字化转型的过程中，延续了几十年的风险管理方式，在数字化转型的情况下，可能会受较大冲击。另外，数字化转型的制度、流程和系统尚不健全完善，会产生大量与传统方式存在出入的一系列问题，诸如隐私保护、金融风险、法律合规等。金融服务业数字化转型并不是要求金融服务业去实体化，也并不和互联网金融所追求的目标相同，而是利用数字科技手段通过转型为传统金融服务业增添发展动力。新区在转型的推进过程中，忽视用户体验，单纯地使用数字化手段去刻板取代人的服务。目前，新区内金融机构并未能够很好地运用数字化手段去帮助促进金融服务业数字化转型，反而在一定程度上不规范的数字化对传统金融服务业务的发展形成了拖累。

（四）创新意识落后，数字化转型面临外在挑战。各类金融创新由于缺乏监管，导致在发展过程中逐渐暴露出大量问题，于是一些政策陆续出台对此限制甚至禁止。对于新区的数字化转型，也可能会面临监管与创新有所冲突的问题。雄安新区的绿色金融风险控制已经根据以往的建设经验开始着手，但新区金融服务业发展仍处于起步探索阶段，金融风险敞口大，非正规金融融资渠道的广泛存在，使得风险难以得到有效的监管和控制；新区的金融业务相对单一，衍生金融产品风险监管缺乏经验。金融服务业在一定程度上依赖实体经济，雄安新区整体经济发展水平不高，现有产业结构落后，中小微企业占比超过９５％，开发深度浅，一些企业面临关闭、搬迁或转型。存贷款数量少，需要外来资金注入。在资金水平有限的前提下，贷款企业却大多分布于传统行业，这些行业往往高污染高排放，为金融服务业可持续绿色发展带来了阻碍。

三、推进雄安新区金融服务业数字化转型的措施

（一）注重人才引进与人才培养双向建设。雄安新区金融服务业数字化转型要以人为本，重视人才引进与人才培养双向建设。人是金融服务业数字化转型的关键，新区必须加大金融科技人才培养引进，在当下新区数字化转型面临人才需求与流失的共同压力下，更应该加大资金投入，为金融科技人才在新区发展谋求切实的职业出路，并给予更多的人文关怀和奖励支持。吸引懂数字化技术、金融科技的人才投入到新区数字化转型的建设之中；另一方面也要重视现有人才培育，通过业内培训使数字化转型理念深入人心；选择一批优秀员工，接受数字化转型的技术培训，这样更有利于新区数字化转型发展。

（二）注重核心技术能力建设与数字化手段有效运用。雄安新区金融服务业数字化转型要注重核心技术的有效运用，因地制宜助力雄安新区建设。金融服务业数字化转型需要有先进的科技能力做支撑。在技术层面上，针对薄弱环节和重点研发方向集中资源投入，依据自身禀赋和实际需求选择技术研发及应用模式。新区要努力整合金融数据信息，打破数据孤岛，建设数字化转型的行业标准和具体的操作方法，积极与其他科技企业协同展开生态共建，深挖区域优势、把握机遇、积极面对挑战，要深刻掌握数字化手段的内核与外延，深挖核心技术运用，瞄准金融服务业行业难题，用数字化转型为客户带来更好的服务体验。

（三）兼顾多种业务融合发展。数字化转型需要兼顾各方因素、实现融合发展。数字化转型本身不会颠覆金融服务业传统的业务模式，应是从内到外全方位的转变，是价值链和商业模式的重塑，目的是帮助传统金融服务业取得更好的发展。数字化转型应以业务应用、客户需求、行业难题为导向，逐步利用转型契机发挥数字化手段在降成本、提效率、革新服务模式中的效用，促使金融科技在业态内得到有效运用。要兼顾好转型与金融普惠及绿色金融的关系，以白洋淀生态保护与城乡建设为依托，将雄安新区金融服务业数字化转型和普惠金融、绿色金融有机结合，构建与新区绿色发展相适宜的绿色金融服务体系。利用金融科技以及数字化手段有效汇集各类绿色金融资源数据，帮助实现绿色金融长足发展。新区金融服务业应主动调整业务模式，推动主营业务与数字化转型更深层次融合，依靠传统平台、客户资源优势实现数字化转型良好发展；要积极与相关科技企业合作，打造技术生态系统。

（四）创新发展理念和发展方式。雄安新区金融服务业要积极转变理念，注重文化建设与风险防控，提升数字化转型认可度。一是要充分认识到数字化转型的重要性，重塑危机意识，必须实施数字化转型战略；二是要转变经营方式、组织文化理念，对标数字化企业，打破不利于发展的条框束缚，回归市场客户需求，建立融合的创新文化。三是要重视风控建设，建设业务前、业务中、业务后全方位的风险管理和防控体系，定期跟踪获取信息，实现人工层面上的最后一道风险预警，金融数字化变革仍要遵循金融市场的基本规律，在享受数字化转型带来行业提升的同时，也应重视风险管理。

【参考文献】

［１］张晓莉．浅析我国普惠金融数字化转型的影响［Ｊ］．中国经贸导刊，２０２１，２：９６～９８

［２］张正平．农村金融数字化转型的应用实践和发展思路［Ｎ］．金融时报，２０２０－１２－２８（０１１）

作者:黄浩哲 梁硕 王贵兴 詹嘉翔 杜旭清 邹澄宇 单位:华北理工大学人文法律学院