新农村建设 保险业的机遇与挑战

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经过20多年的实践和探索，农业保险为保障农业生产顺利进行、促进农村经济发展、稳定农村社会经济秩序，发挥了重要的作用。大力发展“三农”保险，实现好、维护好、发展好占我国人口大多数的农民群众的根本利益，让保险发展的成果惠及占全国总人口71%的广大农民，是保险业全面落实科学发展观的必然要求。

随着农村改革不断深入，农村社会经济结构发生了深刻变化，必然衍生一些需要保险参与解决的社会问题。通过发挥保险的功能来解决这些社会问题，体现了保险业为构建社会主义和谐社会服务的过程。目前，政策性农业保险试点工作取得初步成效，农业保险在稳定农民基本生活水平、提高灾后恢复再生产能力和农业防灾减灾方面的作用逐步发挥；农村医疗保险工作提高了新型农村合作医疗的运行效率，得到了国务院领导和地方党委政府的充分肯定；征地农民的养老保险服务，不仅减轻了政府管理强度和费用压力，较好防止了养老基金亏空问题，而且使征地农民得到了持续性的生活和养老保障。

大力发展“三农”保险是中国保险业做大做强的必由之路。只有让农业、农村、农民保险发展起来，中国保险业才能真正做大做强。从保险需求角度看，“三农”保险需求市场潜力巨大，主要包括农业保险、农村农民医疗保险、农村农民养老保险和农民工养老和意外伤害保险。只要将以上四个方面的潜在保险需求逐步转化为有效需求，必将推动整个保险业的发展。因此，大力发展“三农”保险，在服务“三农”的同时合理开发农村巨大的保险市场，对保险业来说既是一个机遇，也是一个挑战。

一是要高度重视，循序渐进。要高度重视“三农”保险，切实增强发展“三农”保险的信心，把发展“三农”保险当作一件大事。既要积极推动，又不能急于求成；既要通盘考虑其它业务，又要科学规划“三农”业务。发展“三农”保险是一项系统工程，要保持清醒头脑，量力而行，尽力而为，先起步、后完善，先试点、后推广，精心谋划，有计划、有步骤、有重点地向前推进。

二是总结经验，因地制宜。要加强调查研究，认真总结政策性农业保险试点经验，巩固试点成果；积极探索以农业产业化为纽带、以龙头企业为依托的农业保险发展模式；鼓励和指导保险公司积极发展“三农”财产保险，以市场需求为导向，积极开发销售相关涉农保险产品。同时要因地制宜地选择适合的组织形式，逐步建立多层次体系、多渠道支持、多主体经营的农业保险制度框架。

三是要整合力量，大力创新。要进一步组织、优化和整合各方面的研究力量，加强对涉及到“三农”保险的全局性、前瞻性、战略性的重大课题的研究，及时、全面地认识和把握“三农”保险的新情况新特点；要积极探索发展“三农”保险的新路子，把“三农”保险的原始创新作为重中之重，作为新一轮发展的突破口，思想要解放，产品要创新，服务也要创新。

四是要突出重点，积极推进。建立农业保险风险基金与巨灾风险基金，建立商业保险对政策性农业保险的支持机制，通过技术、服务和网络，支持农业保险扩大覆盖面，提高服务质量。要发展县域商业保险，重点是农村医疗、农村养老和农村财产保险。关注农民工、失地农民和农村老年人的医疗和养老问题，探索建立农村社会医疗保险和基本养老保险，建立新型农村合作医疗保险制度，发展费率低、保障适度的商业健康保险和人寿保险，建立多层次“三农”保险保障体系。根据不同区域农村保险市场的需求，为农民量身定做财产保险产品。