农业银行服务三农探讨

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编者按：本文主要从农业银行服务三农取得明显成效；以三中全会精神为指导，深入做好服务三农工作；实现科学发展，提高服务三农能力，对农业银行服务三农探讨进行讲述。其中，主要包括：统一思想，确立面向三农的总体战略部署、重组架构，构建三农专业化经营管理体系、创新产品，满足三农多元化金融需求、建立和完善县域事业部制管理体制、积极探索投资组建各类农村金融机构、加快推进新型农村金融服务渠道建设、把农业银行办成真正的现代化股份制商业银行、切实发挥在农村金融体系中的骨干和支柱作用、不断推动业务经营转型，实现又好又快发展，具体材料请详见：

党的十七届三中全会是我国改革开放进入关键阶段召开的一次重要会议。这次全会专题研究了新形势下推进农村改革发展问题，充分体现了我们党一贯高度重视农业、农村、农民工作的战略思想。会议通过的《中共中央关于推进农村改革发展若干重大问题的决定》，明确提出了新形势下推进农村改革发展的指导思想、目标任务和重大原则，并对农业银行服务三农工作提出了明确要求。农业银行作为一家正在股改的大型国有商业银行，将认真学习和全面贯彻落实三中全会精神，以服务三农为方向，以实施股份制改革为契机，加快建立和完善现代金融企业制度，以新体制、新机制、新形象、新面貌，矢志不渝地做好金融服务三农工作，为社会主义新农村建设作出新贡献。

农业银行服务三农取得明显成效

服务三农是党中央、国务院赋予农业银的重要使命。一年多来，农行按照中央要求，把服务好三农放在改革发展的首要位置，服务三农各项工作取得明显成效。

统一思想，确立面向三农的总体战略部署。全行围绕为什么要面向三农、面向什么样的三农和怎样面向三农等展开大讨论，统一了思想，凝聚了共识。农行党委作出了《关于进一步加强三农金融服务工作的决定》，把服务好三农作为全行改革发展的永恒主题，确立了服务三农和县域蓝海市场发展战略。研究制定了服务三农总体实施方案，对全行服务三农的领域、目标、重点和政策等，作出了总体安排和部署。从2007年9月开始，农业银行分别从东、中、西部选择了吉林等八家分行开展面向三农金融服务试点。今年8月份，农业银行要求，以农户为重点，以惠农卡为载体，以农户小额贷款为抓手，全力推进服务三农的工作，并决定于2009年国庆节前在全行范围全面推开服务三农各项工作，向建国60周年献礼。

重组架构，构建三农专业化经营管理体系。为了解决组织体系“脱农化”的问题，农业银行总行和省级分行层层设立专门的三农业务板块，单独配置资源，专门服务三农。对三农业务，农行单独下达信贷计划，切实保障资金需求，单独安排费用，实行三农和城市业务“双百分制”考核政策，促使各级行更好地服务三农。农行以县域支行为主体，组建三农金融事业部，与城市行和城市业务相对划清职责和边界，实行相对独立核算。在总行成立三农金融工作推进委员会，设立三个职能部门组成的三农业务板块，并设立会计核算、信贷管理、风险管理、绩效考评、人力资源等五个支持管理中心。从今年3月份开始，农行在6家省分行开展三农金融事业部制试点。试点情况表明，三农业务实行事业部制管理是可行的。

创新产品，满足三农多元化金融需求。农行研发推出了一款为农民度身定做的特色产品——金穗惠农卡。该卡能为农民提供存款、结算、汇兑服务、财政支农补贴、代管新型农村医疗保险基金等服务，深受当地政府和农民的好评。惠农卡还具有自助循环农户小额贷款这一特殊功能，农行对持卡农户核定3000～3万元的授信额度，一次授信，循环使用，随借随还，较好地解决了农户小额贷款成本高、“贷款难”等问题。金穗惠农卡研发推出至今，发放量已经突破500万张，深受广大农民群众的欢迎和好评。此外，农行还研发推广了简式快速贷款、小企业自助可循环贷款等一批通用产品，部分分行还推出了林权抵押贷款、专业合作社贷款和“金农保一单通”保险产品、金穗支付通等多样化的产品，通过加大投放atm，开通电话银行、网上银行、在未设营业机构的乡镇开展流动金融服务等，不断提升农行三农金融服务质量。再造流程，不断深化三农信贷体制改革。按照低平台、短流程、高效率的原则，在信贷准入、担保、流程和授权等方面，再造一整套有别于城市业务的信贷政策制度体系，让三农客户特别是农民能“进得来”、“贷得到”、“贷得快”。一是下沉经营重心，扩大二级分行和县支行的审批权限，实现绝大部分三农业务两级终审。二是完善信用评级体系，调整信用评级指标，更多地从定性和品行角度评价三农客户的信用状况。三是创新担保方式，拓展多户联保、“公司＋农户”、林权抵押等多种担保方式，解决抵押品不足难题。四是简化业务流程，提高工作效率，例如吉林省分行的农户贷款5天即可办妥，个体工商户贷款的办理时间缩短到7个工作日。

加强风险管理，稳步实现三农业务的商业运作和有效发展。农行对三农业务实行单独的风险准入、识别、定价、拨备和核销等政策；推行二级分行、县域支行风险经理、独立审批人和监管人员派驻制，加强三农业务风险垂直管控；湖南、甘肃等分行成功探索出农户贷款“五老”(老支书、老村长、老干部、老党员、老村民)协助调查、“三包一挂”等经营管理模式，并严格实行责任追究制度，构建守信激励和失信惩戒机制，将三农业务风险控制在较低水平。

一年多来，农业银行增加了涉农信贷投放，创新了农村金融服务，提高了运作效率，强化了风险管理，取得了较好的经济效益和社会效益。截至今年9月末，按人民银行统计口径，农业银行涉农贷款余额13874亿元，比年初增加1176亿元，占全行贷款余额的37%，占全行贷款增量的39%，扭转了近年来涉农贷款徘徊不前的局面。

以三中全会精神为指导，深入做好服务三农工作

党的十七届三中全会强调：“坚持农业银行为农服务的方向，强化职能、落实责任，稳定和发展农村服务网络。”作为面向三农的大型银行，农业银行必须深刻领会三中全会精神，紧紧围绕农村经济社会发展的金融需求，进一步强化面向三农的市场定位和责任，稳定和发展在农村地区的网点和业务，建立县域事业部制管理体制，不断增加对三农的信贷支持，全面改进金融服务，把服务三农各项工作进一步做实、做好，为构建我国全方位的现代农村金融制度作出应有的努力。

卡”1亿张。

建立和完善县域事业部制管理体制。县域事业部制管理是落实面向三农市场定位的最重要组织保障。建立健全县域事业部制管理体制，一是合理划定事业部边界，推行县域事业部制管理体制改革，将县域支行作为事业部的核心组成部分。二是建立与事业部制相对应的治理机制。三是实行单独核算，单独编制财务报告，真实反映事业部的成本、收益和风险状况。四是强化风险管理，形成营运资本约束机制。五是构建正向激励机制，鼓励事业部加大面向基层、面向县域、面向经济欠发达地区的金融服务力度。

进一步细分三农市场，做好服务三农各项工作。进一步细分市场，突出服务三农的重点领域。在职能重点上，一方面，遵循商业可持续原则，科学设定三农信贷投放比例，建立持续、有效的信贷投入机制，在农业产业化、农村基础设施等规模化融资领域发挥骨干和主导作用，提升农村金融服务水平；另一方面，要在农户、中小企业、粮棉大县、贫困县等“贷款难”问题上取得突破，起到支柱和稳定职能，不断扩大服务三农的覆盖面。在行业重点上，以农业产业化、农村商品流通、农业农村基础设施、小城镇建设、特色资源开发、农村中小企业、农民生产生活和公共金融服务等八个领域，作为服务三农的重点，不断加大信贷支持力度。要针对粮棉大县、贫困县、经济强县和特殊地区县的三农发展特点，实行差别定位。

积极探索投资组建各类农村金融机构。首先，认真总结内蒙克什克腾旗、湖北汉川开办村镇银行的试点经验，积极筹建村镇银行，同时利用农行在县域的传统优势和大银行资源，在各方面给予村镇银行大力支持，打造良好的市场竞争和客户服务能力，实现农村产业可持续发展，更好地服务三农。其次，积极探索单独或合资组建农村保险公司、农业金融租赁公司和发起设立三农发展基金等，完善三农金融服务功能，多渠道探索服务三农新途径。

加快推进新型农村金融服务渠道建设。要着眼于提高农村金融服务的可获得性，大胆进行服务渠道创新，扩大农村金融的覆盖面。一是大力发展与农发行、农信社、小额信贷机构、资金互助组织等业务合作和资本联合，把大银行的规模、资金、网络优势和专业优势与小银行的灵活性和地缘优势有机结合起来，延伸农村金融服务触角，既合作又竞争，从而构建一个更富有活力的农村金融体系。二是组建流动客户经理组，积极开办流动银行服务，定期到田间地头为农民提供基本金融服务。三是研发新型的自助银行设备，开办电话银行、手机银行、网上银行等电子服务渠道，让更多农民获得先进的网络银行服务。

实现科学发展，提高服务三农能力

目前，农业银行正在按照党中央的部署，大力开展学习实践科学发展观教育活动。对农行而言，学习和贯彻落实科学发展观，当前就是要积极、扎实推进股份制改革各项工作，用科学发展观指导农行深化内部改革，转换经营机制，建立完善公司治理结构和风险控制体系，努力提高服务好三农的创新能力。今后，农业银行将坚持三条发展主线。

第一条主线是：把农业银行办成真正的现代化股份制商业银行。坚持高标准、高质量、高水平，按照“规范、严格、彻底、创新”的要求，抓好产权制度改革和公司治理建设两项中心工作。根据相关法律规定，搭建由股东大会、董事会、监事会和高级管理层组成的“三会分设、三权分开、有效制衡”的法人治理架构。制定体现现代金融企业制度和三农市场定位要求的公司章程，完善高级管理层制度。建设运行高效的流程银行，科学再造银行的业务流程、组织流程、管理流程以及文化理念。坚持以客户为中心、以风险控制为主线、以提高效益为目标，优化整合业务和管理流程，科学设置和优化内部组织架构，完善以激励约束为核心的现代商业银行运行机制。

第二条主线是：切实发挥在农村金融体系中的骨干和支柱作用。要破解三农金融服务不足的难题，构建资本充足、功能健全、服务完善、运行安全的农村金融体系，还需要农行充分发挥优势，积极参与，贡献力量，为社会主义新农村建设提供有力金融支持。对农业银行来说，服务三农既是我们市场定位的基础，又是区别于其他国有商业银行的重要经营特色，更是检验股份制改革成效的重要标准。农业银行要始终如一地把履行好农村金融服务的责任，当作股份制改革的重要工作任务。通过健全三农金融事业部经营平台，狠抓机制体制建设，积极探索大型商业银行服务三农的有效模式。

第三条主线是：不断推动业务经营转型，实现又好又快发展。从其他几家国有商业银行的情况看，股改带动了盈利能力和竞争实力的快速提升，外部形象与管理面貌也发生了很大变化。我们要以股改为契机，努力突破制约农业银行可持续发展的体制机制瓶颈，通过加快业务经营转型，提高精细化管理水平，增强风险防范和抵御能力，使业务经营和内部管理再上层楼，为实现建成国际一流现代商业银行的目标奠定坚实基础。