乡村信贷机制创新会市长的发言

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同志们:

这次会议的主要任务，是贯彻落实月日省委、省政府在召开的中央农办农村改革试验联系点授牌暨年度汇报座谈会精神，就进一步深化农村改革试验，特别是对建立农村信用体系、盘活农村信用资源、创新农村信贷产品、提升农村金融服务水平等进行研究部署。市委对这项工作非常重视，瑞民书记专门发来贺信，提出明确要求，大家要认真领会，抓好落实。刚才，大家观摩了区农村信用体系建设情况，并为信用农户颁发了信用证和惠农信贷卡，区和农村信用联社还在会上作了典型经验介绍。区的这种贷款模式，是以农村信用体系建设为基础的小额信贷，主要有三个突出特点：一是效率高。只要是守信农户，只要有信用证，无需抵押担保，没有繁琐的贷款审批手续，符合农民急贷急用的需求。二是成本低。农民贷款，不跑冤枉路，不花额外钱；信用社放款，不需要调查、审查、评估，省人、省工、省时，节约了成本，降低了风险。三是普惠性。只要诚实守信，不管穷人富人，不管有无资产，都可以借贷。同时，通过这种信贷模式，还可以培养农民的信用意识，提升他们的信用等级。尽管有些方面还需要完善提升，但这是一个很好的开端，一条很好的路径，一种很好的模式。希望区和有关金融部门不断创新完善，不断扩大覆盖面，让更多的农民受益；也希望其他县区认真学习借鉴，积极探索发展符合本地实际、符合农民需求的农村金融信贷模式。下面，我就进一步深化农村金融改革，提高农村金融服务水平，再讲几点意见：

一、认清形势

农村金融是农村经济的核心，破解农民贷款难是我们农村改革发展综合试验区建设的重要任务。当前，我市深化农村金融改革的总体形势概括起来就是：破题迫在眉睫，机遇前所未有，责任重于泰山。

（一）破题迫在眉睫。一方面，农村融资难的问题没有根本解决。过去三年，在全市各级金融部门的大力支持和积极参与下，我们进行了一系列改革探索，金融生态环境得到了较大改善，农民贷款难的问题得到了一定程度的缓解，一些经验做法得到了上级的肯定，受到了群众的欢迎。但客观地讲，农民贷款难的问题还没有从根本上解决，还有很长的路要走，还有很多的工作要做，还需要继续不断地改革创新。当前，实事求是地说，农民真正能够从正规金融机构得到的贷款占比较低、额度较小，许多农民因为得不到及时有效的金融支持，不得不放弃一些好的经营项目，错失增收致富的好机会。从去年情况看，我市金融机构的年末存款余额为1266亿元，贷款余额为631亿元，存贷比为49.9%，新增存贷比仅为32%，这其中绝大多数是贷给了工业企业和第三产业，农民得到的贷款非常少。另一方面，推进新型农业现代化对金融支持的要求日益突出。近几年，我市农村改革发展成效很大，土地流转、专业合作催生了大量规模经营主体，现代农业、装备农业、设施农业发展成为必然趋势，但投资大、周期长、见效慢，离开了金融支持发展就难以持续，改革就难以深化。同时，推进新型农村社区建设，首先要破解“钱从哪里来”，除了土地收益、项目资金、社会资金、群众筹资外，银行支持也是重要途径之一。因此，破解金融瓶颈迫在眉睫。

（二）机遇前所未有。近年来，中央对搞活农村金融越来越重视，年年都会对农村金融改革创新作出安排。今年的中央1号文件，专门用一个章节来部署农村金融创新工作，明确要求加大农村金融政策支持力度，持续增加农村信贷投入，确保银行业金融机构涉农贷款增速高于全部贷款平均增速；大力推进农村信用体系建设，完善农户信用评价机制；发展多元化农村金融机构，鼓励民间资本进入农村金融服务领域等。月份，总理在全国金融工作会议上指出，我国农村金融和中小金融机构发展相对滞后，特别要加快解决农村金融服务不足、小型微型企业融资难题。月日，国务院批准设立温州市金融综合改革试验区，其中一项重要内容就是创新发展面向“三农”和小微企业的金融产品与服务，探索建立多层次金融服务体系。月日，全国首个经中央批准的农村金融改革试点地区在浙江省丽水诞生，改革试验方案明确提出，鼓励金融机构突破传统理念，因地制宜、灵活多样地创新信用模式和扩大贷款抵押、质压担保物范围，积极引进和推广国内外成熟的小额贷款技术，构建小额信用贷款、抵押担保贷款、担保机构保证贷款“三位一体”的农村信贷产品体系。月日，银监会印发了《关于鼓励和引导民间资本进入银行业的实施意见》，支持农民、农村小企业作为农村资金互助社社员，发起设立或者参与农村资金互助社增资扩股；支持民营企业参与村镇银行发起设立或增资扩股；村镇银行主发起行的最低持股比例由20%降低为15%。同时，去年国务院出台的《关于支持省加快建设中原经济区的指导意见》中也明确提出，在省“设立农村金融改革试验区，开展农村金融综合改革创新试点”。可以说，农村金融改革正迎来新的春天，全国各地的农村金融改革也在如火如荼进行，如海南的农村小额信用贷款创新、广东县的农村信用体系建设、江苏的农村资金互助社、山东寿光的蔬菜大棚抵押等等，都取得了一定的突破。我们一定要抓住机遇，乘势而上，顺势而为，加快农村金融创新，不断开创我市农村金融改革的新局面。

（三）责任重于泰山。继去年9月，省农村改革发展综合试验区正式写入国务院《关于支持省加快建设中原经济区的指导意见》之后，今年月，中央农办又正式把试验区确定为全国农村改革试验联系点，由此正式成为中央农办在全国确定的4个农村改革试验联系点之一，标志着我们的农村改革发展综合试验区上升到国家战略层面。月日，中央农村工作领导小组副组长、中农办主任，在农村改革试验联系点授牌仪式结束后特别强调，联系点与试验区的功能和政策完全一样，试验的方法和方式也完全一样，都是为全国农村改革发展探索路子，没有本质区别。这为我们获得国家更多更大支持，实现更好更快发展，搭建了一个更好的平台，营造了更加宽松的改革环境。同时也意味着我们的改革试验将由过去为全省农村改革发展探索路子、积累经验上升到为全国农村改革发展探索路子、积累经验，我们的各项改革也将要由在全省先行先试、走在前列上升到在全国先行先试、走在前列。所以，我们面临着更高的要求、肩负着更大的责任。从主任去年月到视察时所提的要求，到今年在授牌仪式后的讲话都可以看出，中央农办最关心的农村改革有两件事，一是如何提高农民的组织化程度，二是如何搞活农村金融。在郑州的会议上，陈主任对我市的金融创新给予了充分肯定和积极评价，也为我们深化农村金融改革提出了新的要求。我们必须以更大的勇气去推进农村金融创新，努力取得更大成绩，创造更多经验。

二、明确任务

今年农村改革发展综合试验区建设的主要任务是持续“六个放大提升”。就农村金融创新来讲，重点是要建好、完善、提升“四大体系”。

（一）建立农村信用体系。农村信用体系建设是搞活农村金融的关键环节和基础工程。今年的中央和省委1号文件都对这项工作提出了明确要求。目前，商业银行针对农户的贷款，主要是小额信用贷款，而谁守信谁不守信，银行并不是很清楚，这也是银行“惜贷”的重要因素之一。因此，加快农村信用体系建设势在必行。一要高度重视。建好农村信用体系不仅可以改善农户与金融机构间信息的不对称，有利于金融机构扩大对农村的信贷投入，还能提高农民的诚信意识，改善农村的信用环境，促进农村社会和谐，各级政府必须从全局的高度予以重视。二要共建共赢。坚持依法合规、遵循自愿的原则，全面开展农户、农村企业、农村经济组织等涉农主体的信用信息采集工作，加大非银行信用信息的采集力度，促进工商、税务、法院、社保、质检、公用事业等部门社会信用信息的依法共享。这项工作在全国各地有不少经验，大家可以走出去看一看、学一学。三要客观科学。农户信息采集要全面，信用等级评价要科学，坚持客观公正，杜绝弄虚作假。区的48条标准涵盖了经济、法律、道德等各个方面，其做法值得借鉴。四要积极稳妥。坚持试点先行、示范引领，每个县区先期至少要选择3个乡镇开展试点，基础性工作要在月底前全面完成，“信用户”贷款要在10月底前全面启动，然后在此基础上逐步推广，争取用3年的时间实现全覆盖，惠及全体农民。五要健全机制。要边探索边完善，建立农村信用信息征集机制、农村信用体系评价机制、守信激励与失信惩戒机制和农村信用担保机制，大力推进信用户、信用村、信用乡（镇）建设，营造诚实守信的良好社会风尚。全市农信社系统对这项工作非常重视、非常支持、非常积极，能不能按期完成任务，能不能做成做好做出成效，关键要看县区政府的工作力度和执行力。

（二）丰富金融产品体系。农村金融服务产品少，是农村金融瓶颈的重要体现。当前，各商业银行的涉农贷款主要集中于农业产业化企业，真正满足“三农”需要的金融产品，尤其是针对普通农户农业生产的金融产品相对不足。我们必须从实际出发，根据当前我市农村改革发展的形势和“三农”对金融的需求，在抓好农村信用体系建设的基础上，积极探索创新更高效、更便捷、更普惠、更持续的农村金融产品。要积极探索开展信用农户授信与银行卡授信相结合的小额信贷产品，如农信社的“金燕快贷通”；探索“五权”为抵押的金融支农信贷产品，扩大贷款规模，破解农民专业合作社、种粮大户、规模果园、家庭养殖场等经营主体的贷款融资难题；创新银保合作信贷产品，探索发展涉农保险保单质押贷款、涉农贷款保证保险业务和农村小额人身保险保单抵押贷款等业务品种；开发促进农业产业化经营的信贷模式，积极发展“公司＋农户”、“公司＋中介组织＋农户”、“公司＋专业市场＋农户”等新型信贷模式，发挥农业产业化经营的辐射带动作用；根据农业生产和农业资金需求的季节性特点，发展农产品“产、供、销”一体化的金融供应链信贷产品；探索设置农村基础设施建设专项贷款、农田水利改造专项贷款、大型农业机械按揭贷款业务等；探索发展订单农业，农业生产资料购买贷款、科技兴农推广贷款等品种。农村信用联社在开展的“金燕快贷通”，信用农户最高可贷款40万元，贷款利率下浮10%-20%，一次核定，随用随贷，银联卡支取，方便快捷。这种模式要认真总结、及时加以推广。

（三）创新金融组织体系。重点是要大力发展新型农村金融组织，建立一个多层次、低成本、广覆盖、可持续、适度竞争的现代农村金融服务体系。目前，我市新型农村金融组织发展势头良好，村镇银行发展到5家，占全省的1/10，其中珠江村镇银行为总分制银行；银行在8个县区有了分支机构；小额贷款公司发展到14家；农村资金互助社发展到300多家。但从农村的需求来看，这个数字不是多了，而是少了，还需要进一步发展，尤其要提升农村资金互助社发展水平。发展农村资金互助社，至少有四个方面的作用：一是方便群众。农民贷款的特点是短、频、急、快，农村资金互助社是“农民自己的银行”，产生于农民之间，关键的时候可解群众的燃眉之急。二是起到竞争作用。农村资金互助社是农民自己办的，农民把钱放在合作社，这样就会同商业银行形成一种竞争的关系，影响商业银行的吸储，从而促使商业银行更加重视农村市场，实力较强的互助社就有了与商业银行合作的资本。三是充当商业银行的代办员。这也是国家允许和提倡的。商业银行在农村大多没有分支机构，若把贷款批发给农村资金互助社，让互助社代替商业银行办理信贷业务，既可以减少商业银行成本，又不致丢失农村市场。四是盘活农村资金。我市是劳务输出大市，农民手中积累了大量闲散资金。当前根据有关专家测算，把1万元资金存在银行，如果存1年，扣除通货膨胀和物价上涨等因素，实际上仅剩下9000元，倒赔1000元，不存银行呢，则赔的更多。但有了资金互助社，就可以更好发挥它们的作用。所以，对于农村资金互助社，我们要遵循规律，创新思路，科学规范地加快发展、加快提升。今年每个县区都要重点培育10个左右示范性农村资金互助社。

（四）提升担保服务体系。农民贷款难，难就难在农民没有抵押物。对银行来说，我们的商业银行都是上市公司，有严格的管理要求，他们不愿给农民贷款，一个重要的因素是农民没有有效的抵押担保物，贷款风险无法规避，这是银行的“行规”；对农民来讲，最大最有效的资产是土地承包经营权、宅基地使用权、房产权等，除此之外，农民并没有其它可以抵押担保的财产，而这些又被现行的法规排除在抵押担保物外，这实际上是从制度安排上限制了农民的贷款权利。我们现在推行的“五权”抵押，全国许多地方都在探索，但其实质都不是银行部门承认了，法律上突破了，而是一种变通，具体来说是政府、担保机构作了二次担保。就我市而言，是按照“一级集团、二级担保、三级网络、四级信用”的架构，由市财政局牵头融资成立市级担保集团，县区融资成立分公司，乡镇成立担保中心，村设立信贷信息和信用信息服务点，是政府在银行与农户之间搭建了一座信贷桥梁，打通了物权到贷款的通道。下一步，我们要认真总结经验，继续沿着这条路子完善提升，尤其是那些工作推进不到位的县、乡，要进一步加大工作力度。同时，要积极构建多层次的所有权、用益物权、担保物权的评估、交易、处置平台，建立农村物权交易市场，进一步拓宽农村融资抵押物范围，探索设立涉农担保基金或涉农担保公司，完善担保和再担保相结合的风险分担机制，有效破解农村“贷款难、难贷款”的瓶颈困局。

三、积极作为

搞活农村金融，事关农村改革发展大局，必须高度重视，统筹谋划，积极作为，合力推进。

（一）政府要积极推动。深化农村金融改革，政府责无旁贷。一要加强领导。县区政府要加强组织领导，强化服务协调，大力推进农村金融改革创新工作。当前尤其要把建好农村信用体系放在突出位置，作为农村金融创新的关键着力点，主要负责同志亲自抓，分管同志具体抓。会议之后要迅速行动，认真制订实施方案，切实抓好落实。二要加大投入。农村信用体系建设是一个庞大的系统工程，涉及面广，工作量大，需要大量的人力、物力、财力，在这方面要舍得投入，全力支持，全面保障。三要激励创新。利用财政、税收等相关政策手段，激励金融机构主动改革创新，调动金融部门的积极性。四要营造环境。坚决制止和严厉打击逃废金融债权，维护金融机构合法权益，对有意逃废金融债务的企业和个人实行通报、停贷等制裁措施，直至追究其法律责任，促进我市农村金融生态良性循环。

（二）银行要积极投入。农村信用社系统的“金燕快贷通”小额贷款等级提升，由最高5万元提高到40万元，是市、区农村信用联社积极向上汇报争取的结果，也是他们积极投入农村金融创新的具体表现。各商业银行，尤其是涉农商业银行要注重经济效益与社会责任的有机统一，深刻认识到搞活农村金融不仅是破解“三农”发展难题的需要，也是推动金融机构在激烈的竞争中创新发展的需要，切实树牢服务“三农”的理念。要根据新时期农村金融的新要求和新特点，努力提供更多、更好、更快的金融产品与服务，让农民享有更高层次的金融服务。要积极在金融服务不足的农村地区增设营业网点，将在当地所吸收的可贷资金主要用于当地发放贷款，不断加大服务“三农”力度，为广大农民提供普惠性金融服务，努力使金融服务惠及更广大的农民。要按照简化手续、方便农户、减少成本、降低风险的要求，不断丰富服务内容，改进服务方式，创新服务手段，提升农村金融服务质量、服务效率和服务水平。

（三）部门要积极支持。市金融办要加强指导、协调和服务，加大协调和沟通力度，协调解决农村金融改革创新中的有关问题，积极争取创办国家级农村金融改革试验点，创办农村金融改革试验区；人民银行、银监局要发挥好牵头作用，推动落实好国家关于金融机构服务“三农”的各项政策；财政、税务等部门要认真落实支持金融机构扩大农业贷款业务的财政、税收政策；宣传部门要充分运用各种媒体加大宣传力度，加大金融知识教育普及力度，为农村金融改革营造良好氛围；市试验办要将农村金融创新，特别是农村信用体系建设纳入试验区建设年度目标考核体系，落实督查考核措施，形成推进农村金融创新的合力。

同志们，搞活农村金融意义重大，推进金融创新机遇难得。我们一定要抓住机遇，解放思想，先行先试，积极作为，确保农村金融改革创新成果持续“放大提升”，努力为全市农村改革发展提供强有力的金融支持，向中央农办、省委和全市人民交一份满意的答卷。