建立统一的电子化小额支付体系的提案

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零售小额支付是非常普遍的日常交易行为，涉及到群众生活的各个方面。据了解，像北京、上海这样的大城市每天会发生超过2000万次的小额支付交易。近年来，随着电子商务的兴起，在一些城市的公交、地铁、加油站、公路收费站、停车场、便利店等领域已经开始使用电子储值卡来推行电子化的小额支付。电子化小额支付方式具有快速、方便、卫生等特点，并能大量减少纸币和硬币的流通，但从目前的情况看，电子化小额支付的应用推广得较慢，普及程度也仍很低。究其原因主要在：

一是各类电子化小额支付系统繁多、互不兼容。地铁、公交、公路收费、交通违章处理、加油等都有各自的小额支付系统，但都局限于某一行业或某一机构。对消费者而言，为了得到一种服务就要办理一张卡，卡的种类繁多，不仅不方便，而且增加了成本负担。随着电子化小额支付在更多领域应用，这种矛盾将更加突出。

二是电子化小额支付的经营管理缺乏相关政策规定，业务界定不明确。电子化小额支付既非银行的金融性业务，又非普通的零售业务。银行机构因其支付额度小、实现成本高而缺乏主动推进的动力；而普通零售和服务机构实力参差不齐，且往往只是从机构自身的角度出发，自己建设支付系统，自己管理资金，经营制度和管理要求都不完善。

三是电子化小额支付没有统一的技术标准和业务规范。由于缺乏健全的安全密钥管理体系，导致安全风险。监管措施也不够完善。

为了给消费者提供便利，并在确保小额交易顺利完成的前提下减少纸币和硬币的流通，有必要在我国大力推广电子化小额支付。针对目前在推广过程中存在的问题，建议在我国建设统一的电子化小额支付体系。在实现方式上，采用具有统一标准并集中管理的预付储值的非接触型的电子卡，对于有手机的人，将此卡嵌入手机或手机的SIM卡内，消费者只要拥有一张电子支付卡，就可方便地完成在地铁、公交、轮渡、电影院、收费公路、停车、便利店、报刊亭等小额交易中的支付。具体建议如下：

（一）由监管部门颁发专门的电子化小额支付的经营许可证，制定包括射频识别等在内的技术标准、相关的业务规范和安全体系。健全相关的法律保障体系，使支付方、收费方和支付系统的运营方的利益都得到充分的保障。还要采取措施实现电子化小额支付服务与银行的衔接协同。

（二）由政府协调银行、电信、交通、旅游、商贸和社会服务等各相关部门，建设统一的电子化小额支付系统。不再搞分散的电子化小额支付系统，已经建立的系统要逐步融合到统一的系统中去，真正实现一卡在手、联合通用的功能。

（三）支持将手机终端作为统一的电子化小额支付的主要载体。将预付储值的非接触型电子卡嵌入手机或手机的SIM卡内，是一种非常可行的电子化小额支付系统的具体实现方式。我国目前手机用户超过5亿，为发展电子化小额支付提供了庞大的用户基础。将电子支付卡与手机合为一体，不仅携带更方便，而且使消费者可以随时通过手机读取储值卡的支付记录和余额等数据。

（四）国务院信息化领导小组办公室已经确定在湖南和重庆进行移动电子商务试点，建议将建设统一的电子化小额支付体系作为试点工作的重点，待试点取得经验后在其他各省市推广。在有关监管政策、技术标准和业务规范尚未正式下达前，要允许试点省市先行一步。

建立统一的电子化小额支付体系是一项复杂的工作，但此项工作对于方便群众，促进消费具有直接的作用。在电子化小额支付业务开始的初期就加强规划和管理，有利于推动业务的顺利发展。