书记在信用社改革发展会讲话

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在当前这样一个经济形势下，我们召开全市农村信用社改革发展专题会议，十分必要。当前的经济、金融环境出现了一系列的重大变化，由美国金融危机所引发的实体经济危机正在向我国曼延，并且开始从沿海地区向中部地区曼延。经济从9月份开始，感觉到了压力。应该说，今年以来经济蓬勃发展，各项经济指标都处于一个较高水平，尤其是一些重要的指标在处于较领先的位置，比如说：规模以上工业增加值，1～10月份增加了45.14%，在省17个市中位列第一，这是从6月份以来连续第5个月全省第一；固定资产的投资增长了70.4%，连续3个月在全省保持第一；财政收入比去年同期增长34%，都是建市以来的最好成绩。这表明已进入了一个厚积薄发的时期。但就在这个关键时刻，这场经济危机对我市开始形成影响，所以9月份以后，我市很多重要指标有掉头下滑的势头。如何保持经济持续快速发展，进一步缩小与全省的差距，市委、市政府最近为此多次开会，分析形势，研究措施。其中一个很重要的措施，就是如何帮助我市广大的中小企业以及“三农”改善融资环境，使他们在这样一个关键时期，能够度过难关，顺利发展。在这方面，农村信用社是我们农村金融的主力军，它本身的改革和发展以及支持地方经济能力的不断增强，对于全市经济的平稳较快增长有着十分重要的意义。就是在这样的情况下，市政府决定召开这次专题会议。下面，在刚才同志们发言的基础上，我再讲三点意见：

一、农村信用社在支持地方经济发展中发挥了积极作用

一是投放力度大。截至10月末，我市农村信用社存贷比为74.2%，这在全市所有银行业金融机构中是最高的。全市银行业金融机构存贷比是46.5%，其中存款468亿元，贷款218亿元。这个指标长期以来在全省是最低的，全省存贷比的水平是70%左右，这意味着我市每年有100多个亿在支持其他地方建设。今年我市农村信用社新增贷款余额是5.98亿元，新增存贷比为58.13%，在全市位居第二。农村信用社现有贷款余额59.85亿元，是全市最高的。所以说，对于支持地方经济发展及加快县域经济发展，农村信用社发挥了十分积极、重要的作用。

二是投放对象针对性强。农村信用社的贷款投放对象主要是中小企业、三农和贫困学生。这既有经济意义，也有社会意义。今年四县一区新增贷款中，80%以上都是农村信用社投放的。可以说，我市县域经济的蓬勃增长，农村信用社是有重要贡献的。

三是产品创新有突破。在今年上半年从紧的信贷政策下，农村信用社积极创新，推出了一系列创新产品和创新的工作方法，开发出符合“三农”经济和企业特色的信贷新品种，推出了多种信贷业务品牌，如“公司+农户”，“联保”，“互保”，“循环授信”等，有效地解决中小企业抵押资产不足的问题，同时，还简化了企业申报贷款的流程，降低了手续费用。

二、直面正视我市农村信用社存在的客观问题

一是不良贷款的比重过高。截至10月末，全市农村信用社不良贷款余额高达15.34亿元，占各项贷款的25.36%，高于全省信用社平均水平7个百分点。其中，联社是38.1%，县联社是29.9%，市区联社是28.7%，灵璧县联社是20.3%，泗县联社是7%。

二是历史包袱比较重。全市农村信用社尚有历史包袱10809万元，历年亏损挂账占到9505万元。其中，联社2241万元、联社3808万元、市区联社3456万元，其它历史包袱1304万元。

三是现有的存款结构不合理。截至10月末，全市信用社存款余额80.62亿元，储蓄存款余额74.81亿元，占92.8%，其中定期存款占到70%以上，而对公存款仅有5.68亿元，仅占7.05%。相比其它金融机构，农村信用社对公存款比例较低。

四是流动性风险隐患依然存在。面对相对较高的存贷比和不良贷款比率，部分农村信用社的流动性风险隐患应该引起我们的警觉。

三、加大扶持，改革创新，开创我市农村信用社工作的新局面

农村信用社改革发展问题，中央十分重视，省委、省政府也十分重视的，2003、2004年中央和省政府相继出台了一系列文件，专题解决农村信用社改革和发展问题。但是皖北地区，特别是，农村信用社改革发展相对滞后，还有很多问题亟待解决。这就需要我们下大力气，去研究、去解决这些问题。

一要把农村信用社的改革发展提上重要议事日程。从政府的角度来看，在农村信用社自身改革创新的同时，政府也要加大对农村信用社的扶持力度。各县区政府要成立专门的班子，对照国家的政策，针对农村信用社改革发展问题进行专题研究。要明确目标，同时对梳理出的问题逐个分解，形成措施，予以落实。今年泗县农村合作银行要挂牌成立，明年灵璧和市区农村合作银行要争取挂牌，其他县也要确定目标，倒排时间表，尽快挂牌。

二要增强农村信用社的资金实力。这是各县区政府抓紧要做的一件事。现在对县域经济支持力度最大的是农村信用社，增强农村信用社的资金实力，就是增强对中小企业和“三农”的支持。截至10月末，全市农村信用社存贷比高达74.24%，其中灵璧县联社80.6%，泗县联社78.34%，市区联社77.58%，县联社76.17%，联社59.68%。现在除了联社，其它县区农村信用社的存贷比都在75%以上，已经超出银行监管部门规定的存贷比的上限，不再具备支持中小企业和“三农”发展的能力。当务之急，是要帮助农村信用社把存贷比降下来。为此，要把存款做大，特别是要增加对公存款与财政性存款的比例。各县区政府要成立对公存款领导小组，根据各家银行业金融机构对地方经济的支持情况，来调整和引导机关事业单位的存款分布。各县区支持的重点就是农村信用社，要确保把农村信用社存贷比降到70%以下。

三要提供担保服务。各县区要引导担保公司与农村信用社建立合作协议，加大支持对中小企业、微小企业，包括三农的贷款，进一步推动地方经济的发展。最近，市政府已成立了中小企业担保公司，专门对中小企业提供信用担保，以支持成长型企业和引领全市工业结构调整。

四要进一步提高资产质量。一要努力消化呆账。这个问题，仅靠农村信用社自身的努力是不够的，还需要有关部门的配合。市工商、税务、国土、房产、法院等有关部门要按照“实事求是、解放思想”的原则，根据自身情况认真研究如何支持农村信用社改革发展的措施，要具体围绕如何简化程序，消除农村信用社呆坏账提出可操作性的意见，并于下个星期一报到市政府办公室。二要加大清收欠款力度。各县区政府要将这个问题作为加强信用环境建设的重要方面。要加大对党政机关事业单位及其工作人员拖欠农村信用社贷款的清收，对于恶意欠款的单位和个人，法院要加大执法力度，依法支持农村信用社维护合法权益；对于还款确实困难的单位和个人，可重新签订还款协议，明确还款计划，逐年偿还。

五要创新品种，发挥更大作用。在品种创新、抵押担保的方式上，今年以来，人民银行、银监局，包括国务院提出了一系列措施，但在很多地方，包括我市都还没有真正落实下去。最近，市委、市政府要求各大银行，包括国有商业银行，都要在金融产品创新与运用上多做文章，研究怎么把这个题目做下去？希望农村信用社在这方面率先做出更大的文章，因为你们的贷款性质和客户性质，更需要在这方面有所创新。

六要优化服务流程，降低信贷成本。一是农村信用社要加强自身建设，在品种创新的同时，创新工作流程。要简化程序，对于很多不必要的程序，虽然按照有关规定是需要的，但没有实际意义的程序都要取消。能合并的合并，能简化的简化。这也是提高我们自身工作效率、降低审批成本的一种方法。二是工商、国土、房产、司法等有关部门要积极配合农村信用社降低信贷成本。目前，我市在评估、登记、公证等环节存在程序繁琐、过程过长、收费偏高的问题。前不久，我带队到温州市考察，他们的做法是统一把所有的收费项目集中到工商局一家。按照《物权法》的规定，土地和房产的登记，本来就应该放在一起，但是我们现在还是各自为政。请各家银行业金融机构提出降低信贷成本的意见，由市财金办会同市人民银行、银监分局统一整理上报到市政府。各部门也要研究对策，提出意见，把方案上报市政府。有几点需要明确：一是所有收费项目统一集中到市行政服务中心。二是费用要降到最低，尽可能不收，非收不可的要按照下限来收。省政府89号文件《关于促进经济平稳较快增长的若干意见》明确规定,各级政府要进一步对行政事业性收费进行全面清理，能取消的，一律取消；暂时不能取消的，要创造条件逐步取消。各有关部门要结合部门实际，从改善当前的经济环境，支持中小企业发展的角度出发，拿出自身支持发展的具体措施来。要进一步规范各类中介机构，在市场化运作的前提下，降低收费，简化程序。

七要完善法人结构，强化自身素质。目前，我市农村信用社产权制度改革已经完成，但这不等于法人治理结构已经开始建立。信用社内部的各种机制，怎么按照市场经济体制下的经济运行规则来运作，这还是一个大文章。农村信用社还需要在内部规程上下大功夫，要学会怎么去控制风险，怎么在控制风险的前提下大胆创新。要强化自身素质，提高管理水平，努力适应新的经济环境的要求。要进一步改善支付手段，完善支付体系。

总之，希望在省信用联社的指导下，在各级党委政府的支持下，我市农村信用社的改革和发展能够取得较好的成绩，能够在支持“三农”，服务“三农”的宏大事业中取得更好的业绩。