降低信贷风险提高银行效益工作意见

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商业银行的成长离不开合规经营，更与防控金融风险相伴。推进合规文化建设，必将为工行的经营理念和制度的贯彻落实提供强有力的依托和保证，也使得风险防控长效机制的建立和实现长治久安的工作局面成为了可能。下面，就如何提高银行效益，降低信贷金融风险，我谈几点粗浅见解。

一、正视问题，构建信贷业务合规管理体系

工行信贷业务，逐步形成了自己的管理模式和特点，但距离现代商业银行的要求还有不小的差距：一是风险意识淡薄。经营银行就是经营风险，任何金融业务都有风险，只有采取识别、计量、监测、控制的方法才能使风险得到有效释。二是不合规的现象较为严重。操作中存在的问题和隐患，出现于工作人员责任意识、风险意识、合规意识不强，不按流程办事、不按规定作业，引发了各种各样的事件和案件。三是一、二级条线风险防范流于形式。没有很好地执行落实制度和规定，出现差错和问题没有及时整改，老问题老现象重复发生；对信贷业务管理和业务发展中的问题进行针对性地检查、督促、整改、落实。四是针对发现的问题进行整改落实不够。

二、建章立制，创建金融合规制度体系

银行号称三铁：“铁制度、铁算盘、铁帐本”。正因为有了银行的“三铁”，银行在百姓心中才是可以信赖的，我们的工行，在金融业务发展上也应该是这样。

(一)建立健全各项制度。必须对无章可循或虽有规章但已不适应当前业务发展和基层行实际管理情况的，相关部门应进行专门研究，及时制订或修订；对于基层行和有关部门就规章制度建设提出的问题，要认真研究，及时解决。目前工行建立的项制度，就是我们信贷工作的依据和指南，如果不知道或不懂得如何去做，就在项制度中去寻找答案。

(二)触犯制度严惩不怠。要在信贷员工中灌输制度就是高压线，谁踩了这根线，谁就要受到惩罚。特别是要经常对“十种人”（涉嫌“黄、赌、毒”的人员、经商办企业的人员、大额资金炒股的人员、个人负债严重的人员、无故经常不上班的人员、交友混乱的人员、有犯罪前科的人员、累查累犯的人员、贷款收受回扣的人员、热衷高消费的人员）进行风险管控和排查，对有章不循的员工，要将其调离原岗位，并严肃处理。推行管理问责制，建立对违规违纪事项的举报制度，做到约束和激励并举。

三、规范操作，加强内部管理控风险

进一步落实各项内控制度，提高全体员工团结务实、审慎经营、爱岗敬业、遵章守纪的自觉性，查摆、堵塞工作中的漏洞，遏制各类案件的发生，全面提高工作质量和服务水平。转变工作作风，大兴求真务实之风，使全体员工以满腔的热情和昂扬的斗志全身心投入到工作中去，为我行信贷业务的发展提供有力的保障。众所周知，一个没有免疫系统、或免疫力偏低的生命体是不可能健康成长的，而内部控制就是企业“生命体”的免疫系统。因此，我深知欲使工行不断成长壮大，就必须在大力拓展信贷业务的同时，更加有效地推进其自身免疫系统—内控制度建设，以保证信贷工作的稳健发展。

四、科学筹划，强化成本管理，提高银行效益

当前，银行业金融机构各项业务发展较快，也创造了比较好的效益，但对传统业务依赖性强、中间业务技术含量不高等问题比较突出，要着力加强三方面工作，提高银行效益。

(一)合理配置信贷资金，不断优化信贷结构。一是银行业金融机构应逐步建立和完善信贷风险预警控制体系，提高自身的风险识别能力，关注行业发展动向，建立市场信息预测体系，准确把握市场供求关系和产业变化趋势，实现贷款科学决策，形成灵活有效的信贷资源配置机制，加强防范行业信贷风险。二是应在产能过剩行业的结构调整中发挥信贷杠杆作用，支持企业的技术创新、结构调整和并购重组，提高产业集中度和竞争力。

(二)大力清收不良贷款，进一步提高信贷资产质量。银行机构要将不良贷款的清收盘活作为工作的重点来抓，采取多种有力措施，下大气力，有效压缩和清收不良贷款。同时信贷和客户部门要切实抓好新增贷款的贷后管理工作，努力提高到期贷款回收率。

(三)加快发展贴现业务、提高低风险业务收益水平。作为风险性较低、资金回笼较快、收益性较高的产品，贴现业务一直备受银行青睐，加大营销力度，切实发挥票据中心的引导作用，加快发展贴现业务，同时逐步提高议价水平，提高贴现业务收益率。

(四)建立长效机制，不断吸引客户。通过开展客户回访服务月活动，拉近了客户距离，树立了良好形象。但他们同时认识到，只有健全客户维护长效机制，才能实现优质服务长久化，实现拓展市场的可持续性。一是划分客户类别，强化重点客户维护。二是探索等级员工管理体系，实现员工等级与其维护的客户层次相匹配。三是注重客户投诉的分析与反馈，提供人性化服务平台。四是提高市场反应速度，加快创新符合农村信用社实际的金融产品。五是建立科学合理的贷款定价机制，运用市场手段吸引优质客户。

(五)强化员工培训与管理，提高整体效能发挥。管理理论中管理具有五种基本的功能，包括规划、组织、任用、领导和控制，这些功能称为管理程序。人力资源管理主要研究五种管理职能中的任用职能。即决定雇佣哪种人才，进行人员的招聘和选拔，设定衡量员工工作绩效的标准，培训和培养员工，对员工的工作技能进行辅导，业绩评价，对员工进行激励等。要加强对员工的教育与引导，深入开展《员工行为守则》教育，使广大员工深切认识到，严格管理、严格教育是对自己的一种爱护，自觉执行规章制度是保护自己。要以人为本，关心员工生活，落实有关待遇，重视职业发展，切实解决员工关心的难点问题。