更新观念 历史包袱变资源四法并举 货币清收成亮点
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中国xx银行xx支行
2005年，我们xx支行紧紧把握全行不良贷款构成中企业贷款多、大户贷款多的特点，始终牢固树立向不良贷款清收要利润、向不良贷款清收要费用、向不良贷款清收要工资的思想不动摇，继续把不良贷款清收工作作为全行的生命工程和创效的龙头工程来抓，全行上下齐心协力下"猛药"、碎"顽石"、破"坚冰"、撬"硬壳"，通过采取依法清收啃大的、软缠硬磨治赖的、捕捉信息抓逃的、团队清收碰硬的等措施，全年货币清收不良贷款1450万元，完成市分行下达全年计划的220％，同比多清收745万元，再次实现了不良贷款清收超任务、超同期、超历史的最好成绩。由于不良贷款清收中收回表外利息就达476万元，因此使我行继2004年一举摘掉连续戴了9年的亏损帽子后，2005年经营利润再攀新高，实现盈利264.5万元，人均创利3.6万元，而且综合考核排名再次蝉联全市第一。我们的具体做法是：
一、下"猛药"，攻坚克难依法收
针对全县100万元以上的不良贷款大户就有31户，余额达成6532万元，占到全行不良贷款总额的74%的实际，我行2005年年初就多次召开会议，统一全员思想认识：全行上下都要转变思想观念，将一直以来喻为"包袱"的不良贷款当作有效资源来经营、来挖掘，xx农行的未来就会"柳暗花明又一村"；虽然全行大户不良贷款大都形成于80年代中后期，经过近十多年的催收，企业"抗清收"能力都已普遍增强，但只要积极创新方式，矢志不移清收，就没有过不去的"火焰山"。思想认识的统一，为全行打开清收突破口平添了无穷动力。xx大厦是xx系统附营企业，是一个多年来谁也不敢碰、谁也不愿碰的"硬骨头"。我们选择其为清收突破口时，有不少职工还认为选择的对象太"硬"，怕啃不下来挫伤士气。我行认真总结历年来对该企业清收中的经验教训，决心下"猛药"祛除这块"顽疾"。元旦刚过，我们就联合市法院执行局的干警依法查封了xx大厦，一下捅炸了这个"马蜂窝"：大厦经理发动职工到我行示威；xx局局长也借酒发挥，寻衅滋事；县政府分管领导也出面调停，施加压力。面对来自各方面的干扰，我们坚决执行不松口。针对xx大厦员工提出的要养老保险金、要福利、要工作、要出路等问题，我们组成分管行长牵头的工作组，负责与大厦的职工代表座谈，一方面给他们讲政策、讲法律、讲道理，另一方面决定拿出一部分资金，对职工进行安置，终于缓解了压力，达成了一致。我行对xx大厦公开拍卖变现265万元，剔除安置职工费用、执行费用等开支，收回贷款本息160余万元。
二、碎"顽石"，软缠硬磨跟踪收
为了激励全行员工积极开展清收工作，我行除按不良贷款形态和形成时间分段明确每清收1万元兑付手续费12元、10元、8元和5元标准外，还对当年货币清收达到100万元、200万元、300万元三个档次的个人，分别明确了奖励1万元、2万元、3万元效益工资的重大贡献奖励办法，从而形成了全行上下齐抓共收的强大清收氛围。xx纺织厂1994年兼并xx县xx厂时，将xx厂1993年承贷的30万元贷款一并接收，我行在贷款到期多次催收未果的情况下，1998年7月依法起诉，同年11月判决胜诉，进入执行阶段，执行初期归还贷款本息3万元，后几次动用法院执行局，也仅收回4万元本息。今年我行明确清收激励政策后，有5名员工主动承担起该笔贷款的清收任务，他们采取软磨硬缠的办法，每隔几天便结伴上门清收一次，特别是在2004年临近年关和正月刚上班的几天，清贷队员更是天天上门清收，厂长躲出去就坐在门口等候，使不少前来为该企业拜年的客户也对其借贷不还的信用行为有了看法。厂长这时才着了急，吵着嚷着要"收拾"清贷人员，并叫来该厂保卫部门的人员大加训斥，说以后不能让这些人再进厂区。清贷队员们不愠不怒不发火，退出厂区后又返奔厂长所住宿舍小区坐等，引得不少人对回家来的厂长指指点点。如此反复三次，该厂这块"顽石"便告"风化"，厂长主动将清贷队员请到办公室进行协商，并于2月底、3月上旬分两次全部归还贷款本息28万元。
三、破"坚冰"，聘用能人委托收
xx公司1992年与xx锻造加工业密集区的xx村委联合，决定共同投资兴建xx联营厂，并约定xx公司以机械设备、xx村委以土地实行对等投资。1992年联营厂主体工程建成，1993年开始以厂房和设备作抵押，分九笔从该行贷款600万元。后由于投资双方相互扯皮，使联营厂未正式运营便夭折关闭。几经转据换据后，成为空壳企业的联营厂到1998年更是人走楼空，无人问津；我行多次上门催收，企业法人也拒不在催收通知书上签字。1999年3月，我行向xx中院提起诉讼，要求联营厂、xx公司和xx村委三被告履行还款义务。xx中院判令联营厂以全部资产归还贷款本息后，不足部分由xx公司和xx村委等额偿还。xx公司不服判决，上诉至省高院。2000年3月省高院作出终审判决，判令xx公司和xx村委应在联营厂实际投入的自有资金与注册资金差额范围内，即360万元之内承担连带还款责任。判决生效后，我行于2000年5月依法向xx中院提出查封联营厂厂房设备和追索xx公司360万元连带还款责任的执行申请，xx执行局刚开始运作，便连续三次收到了省高院告审庭下达的暂缓执行通知，使该案搁浅长达三年之久。
面对这样一块"坚冰"，我行没有选择放弃，而是一直在探索"破冰"良策，在通过关系疏通促成省高院做出恢复执行通知后，又捕捉到了省城一家律师事务所的一名律师能够收回xx公司所欠款项的信息。我们在充分分析利弊得失、并报经上级行同意的前提下，与这家律师事务所签订了《委托协议》，该事务所律师利用自己的人力关系资源优势，在中院的配合下，一次性扣划了xx公司账户上的4065338.14元资金，不仅全额收回了委托清收的360万元贷款本息，而且还清收加罚息46.5万元。
四、撬"硬壳"，市县联合团队收
为了强化集中清收力量，2005年年初通过采取兵选将、将点兵方式，我行重新优化组合了清贷中心队伍，编制也由原来的5人扩充至8人，并实行了任务指标考核与效益工资挂钩的办法，激励清贷中心向不良贷款大户发起一轮又一轮的攻势。xx厂是我行80年代末90年代初重点支持的乡镇企业，贷款余额高达1195万元，企业法人因其是xx政协，我行多次着手清收，都因行政干预多、清收阻力大无功而返。今年我行确定清贷中心负责主攻xx厂贷款后，清贷队员们没有盲行冒动，而是坐到一起，认真进行了分析讨论：走依法清收途径，企业法人因有政协行政职务不能戴铐、不能拘留，收效肯定不大；走自己清收途径，企业已成"老乌龟"，见你来就缩头，连人也逮不住；只有邀请市分行清贷中心人员，帮助撬开乌龟"硬壳"，才能奏效。思路明确后，我行清贷人员主动与市行清贷中心联系，一起分析现状，研究对策，在市行清贷中心的建议下，对xx厂进行依法起诉，胜诉后又邀请专业公司对该厂资产进行评估，3月份进入司法拍卖程序后，又协助市行清贷中心、市法院对xx厂东部厂区及设备进行了先期拍卖，最终以260万元的价值成交。剔除部分费用外，我行收回贷款本金77.5万元，利息115万元。
经过一年来的清收实践，我们总结出了以下几点体会：
1、清收不良贷款必须要持之以恒。不良贷款清收工作是一项艰巨复杂的工程，短时间内很难奏效，更不可能一蹴而就，必须要有打持久战的心理准备，如我行清收xx集团贷款，历经三任行长的艰苦清收，锲而不舍，终见成效。
2、清收不良贷款必须讲究方法策略。不同的贷户都有不同的社会背景，只有在清收工作中潜心研究当地实际和金融环境，抓住机遇，精心运筹，一企一策，软硬兼施，智力清收，才有希望打开清收突破口。
3、清收不良贷款必须敢于较真碰硬。邪不压正。一年来的清收实践表明，只要我们敢动真的，敢碰硬的，再强硬的"顽石"也能粉碎，再结实的"坚冰"也会消融，虽然清收过程中会遇到来自各方面形形色色的压力和阻力，但欠债的总归是要还钱的。
4、清收不良贷款必须抢抓快收。随着金融改革的日益深化，清收不良贷款的社会环境将越来越复杂，我们必须树立不良贷款抢抓快收的思想，否则拖的时间越长，以后清收的损失可能会越大，只有该出手时就出手，勇于"亮剑"，才能最大限度的减少我行资产损失。
我行不良贷款清收工作在市分行的大力支持、市县两级法院和公安部门的鼎立相助以及全行员工的共同努力下，取得了阶段性成果，但我们深知，成绩只能代表过去，今后的清收工作仍然任重而道远，我们将继续发扬愚公移山的精神，再鼓干劲，再下苦功，再创佳绩，使我行的经营效益继续保持快速提高新局面。
