建立有竞争性的农村金融市场刻不容缓
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一、当前农村金融市场的现状，
⒈农业发展银行资金来源不稳定筹资成本较高，与优惠贷款形成较大反差；业务范围狭窄，功能单一，仅是在农产品收购方面发挥着政策性金融组织的作用，从某种程度来说，只是扮演着“粮食银行”的作用。
⒉作为商业银行的农业银行，市场定位和经营策略发生了重大变化，信贷业务重点向城市倾斜，农业银行信贷资金已基本从农村市场退出。
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⒋邮政储蓄分割了大量农村存款。国有商业银行在农村领域的网点压缩后，为遍布城乡的邮政网点提供了巨大的吸储空间，农村金融资源开始向邮政储蓄和农村信用社集中。邮政储蓄部门不能够发放商业贷款，资金全部转存人民银行，使得其从农村吸收的大量资金转移，加上中央银行再贷款的局限性，没有起到直接“反哺”三农的作用。
⒌农业保险不适应“三农”发展需要；资本市场在农村几乎是一片空白，农村中数量众多的中小企业很难进入资本市场进行融资以获得长期资本支持。
今年月日，中央新的“一号文件”明确提出要“培育竞争性的农村金融市场的决定”，这说明建立一个良好的有竞争的农村金融市场已经成熟。如果不加快培育竞争性的农村金融市场，农村金融改革就会贻误良机，“三农”问题的解决也会停滞不前。尽管农村信用社改革试点工作取得了阶段性成效，但距离一个能够满足农村发展和产业化过程中各层次借贷需求的金融机构这一目标而言，差距还很大。民间金融机构的存在和活跃正意味着它能够在一定程度上满足现实的需要。
⒈城市金融体制改革正快速推进。当前，城市金融体系正在迅速发展，若农村金融改革不加快速度，金融滞后不前，便会加剧城乡发展不平衡，农村资金会流失得更快，“三农”的发展也就无从谈起；另一方面，城市金融体系的发展也为农村金融改革积累了经验和教训，可以避免走很多弯路，农村金融改革有条件也有必要跟上整个金融体系改革的步伐。
⒉中国银监会的成立，标志着分业监管的格局完成，同时央行也继续承担部分监管职能，一行三会制度已经形成，这就为加强对分散的民间金融机构和组织的监管提供了条件。
⒊农村金融体制改革正向纵深推进。以深化农村信用社改革试点工作为主要内容的农村金融体制改革，已经取得了阶段成果，很多农信社的经营状况和资产质量要比过去好很多，在吸取先期经验的基础上，今年的改革正在全面推开并向纵深推进。在这种情况下，农信社有能力、，有条件应付一个竞争性的外部环境，也只有通过竞争才能真正促成自身改革目标的实现。
⒋全球化对中国经济改革包括金融改革提出了严峻挑战，根据中国政府加入世贸组织的承诺，××年中国农业和金融业要进一步全面放开。中国要参与国际竞争，作为薄弱环节的农业问题日益突出出来，农村金融改革迫在眉睫，鼓励多种所有制金融机构共同发展、相互竞争是大势所趋。
三、建立有竞争性的农村金融市场的主要途径
⒈进一步完善农村信用社改革试点政策，花钱要买来一个好机制。2003年，国家展开了新一轮的农村信用社改革。在下一步的改革试点过程中，要进一步明确提出对产权关系和内部治理的要求，真正解决“一人说了算”的“内部人控制”问题。对信用社试点的评估不能只注重资本充足率和不良贷款比例，还应考察改革的治理结构的变化和民主管理的落实情况。否则，拿多少钱都买不来一个好机制。
⒉扭转中国农业银行近年来出现的“离农”倾向，切实加大农业银行对农业和农村经济的支持力度。农业银行在农村吸收的存款必须拿出一定的比例用于农业信贷。国家应通过税收等政策引导商业银行把一定比例的资金用于农业。
⒊农业发展银行应该重新定位，真正发挥政策性银行的作用。国家应整合对农村的资金投入，区分国家必需的财政投入和国家予以补偿的财政投入，通过提供贴息资金和呆账损失的办法，用少量的财政补贴引导社会资金流向农业和农村。将农业发展银行从单纯的“粮食银行”转变为支持农业开发、农村基础设施建设、农业结构调整、农产品进出口的综合型政策性银行。
⒋鼓励、支持农村小额信贷机构发展，充分发挥小额金融的作用。要把发展小额信贷作为信用社的业务重点，采取措施逐步扩大无抵押贷款和联保贷款业务。要使小额信贷向制度化、机构化和商业可持续的方向发展。目前，非政府组织在小额信贷项目中的作用应该得到肯定，地方政府和金融机构应该采取措施减少对他们的管制和干预，赋予非政府小额信贷机构合法地位。
