县农村信用合作联社发起人大会上的讲话
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各位领导、各位代表：
去年10月，省政府将我县联社列为全省首批以县联社为一级法人的改革试点单位，并获国务院批准。近两年，我县农村信用社在中共县委、县人民政府的直接领导和大力支持下，紧紧围绕改革目标，上下一致、同心同德、艰苦努力，在经营管理和加快改革步伐方面均取得显著的成效。下面，我代表县联社理事会将近两年来全县信用社经营发展和改革准备情况简要地向大会报告如下：
一、各项业务快速发展，支持县域经济发展能力显著增强。
1、各项存款大幅度增长。今年九月底，各项存款余额达成亿元，较上年底净增加2.3亿元，增长率42%；各项存款余额是2003年底的1.7倍。其中：个人储蓄存款余额6.07亿元，较上的底净增加1.27亿元，占各项存款新增额的55%；储蓄余额是2003年底的1.6倍。单位公共存款比上年净增加1.03亿元，余额达到1.71亿元，是2003年存款余额的2.5倍；在各级党委、政府的高度重视和支持下，各相关部门积极落实国家对信用社的扶持政策，逐步将大量涉农资金存放信用社。从而，使我县农村信用社支持“三农”经济发展的信贷资金迅速壮大。到今年9月底，全辖各项存款总量、增量分别占全县同业存款的33%和50.7%；存款增长率高于全市农村信用社平均增长率19个百分点。
2、各项贷款迅速增加，服务“三农”重点突出。截止今年9月末，全县信用社各项贷款比上年净增加1.79亿元，同比多增加0.59亿元，贷款总余额达到亿元，是2003年末贷款余额的倍；今年9个月贷款增长率达到39.7%，比上年增长率提高17.8个百分点，存贷比达到%；在今年的信贷经营中，新增农业贷款1.66亿元(农户及农村经济组织)，占各项贷款新增总额的93%；其中：新增农户贷款1.22亿元，占农业贷款新增额的73%；今年1-9月，全县信用社累计投放各项贷款亿元，同比多投放1.51亿元。其中：对农业贷款的累计投放量达亿元，占各项贷款累放总额的88.6%；9个月累计收回各项贷款亿元，收占放比例74.1%；其中累计收回不良贷款0.64亿(不含政策调整)，占累收各项贷款总额的11.4%。随着市场经济的发展，国有商业银行逐步从农村退出、贷款权限逐级上收、经营机构和网点向城市和发达地区集中，信贷资金向优势行业和大企业集中，因此我县信用社在县域经济发展中的信贷支撑作用日益处于领先地位。截止9月底，全县信用社各项贷款总量和增量位居县内金融机构前列。各项贷款余额占全县金融业贷款余额总和11.24亿元的56%；信用社的新增贷款量占全县金融业新增贷款总和1.58亿元的112%；占全市6家农村信用联社系统9个月新增贷款总和10.62亿元的16.9%。
3、资产规模年年上台阶，自有资产不断壮大。9月末，全县信用社总资产达到亿元，与年初相比增幅19.4%，增加额1.81亿元；净资产达到5575万元，其中：股本金万元。
4、不良贷款保持“双降”，县联社有足够的能力抵御信贷风险。9月底，全辖信用社不良贷款余额亿元，比年初下降额0.09亿元，不良贷款率15.8%比年初下降8个百分点，与前年底相比不良贷款余额下降1886万元，不良贷款率下降15.9个百分点。截止9月末，全辖贷款总量中，逾期贷款余额1632万元，占比2.6%；呆滞贷款余额7722万元，占比12.2%；呆帐贷款虽然有627万元占比只有1%；但是我们现有万元的呆帐准备金足够处置呆帐，而且呆帐准备金，年年都在大幅度的增提。
二、增收节支效果良好，经营管理水平大步提高。
1、各项收入大幅度增加。9月末，全辖信用社实现营业收入万元，同比增收1124万元，较上年增长44.2%。其中：贷款利息收入万元，占各项业务收入的94.6%，同比增加1289万元；金融机构往来收入171万元，占各项收入的4.7%；手续费收入、其他营业收入以及营业外收入等三项26.46万元；9个月内增收额较多的有三个社：城关(267万元)、联社营业部(181万元)、万元)。增幅较快的有三个社：(增长98.9%)、(增长62%)和(增长55%)。增幅较小的有三个社：(增长10.35%)、(增长17.3%)、(增长18.5%)；在上年基础上实现稳定增长的有16个社。
2、各项费用得到有效控制。今年以来，由于经营规模成倍增长、成本费用相对增加。9个月各项业务支出万元，同比增加万元，增幅16.2%；本期支出增加额占收入增加额的26.7%；其中：利息支出847万元，占各项业务支出的38.2%；金融机构利息支出49万元，占各项业务支出的2.2%；营业费用9万元，占各项支出的35.6%，与去年同期比营业费用增加216万元，增加的主要项目有：业务宣传费、业务招待费、印刷费、安全防卫费、劳动保险费、水电费、会议费、低耗品购置、递延资产及无形资产摊销、上交管理费、住房公积金、税金等14项。
3、综合费用率逐步下降。今年以来，全县信用社一改过去综合费用率居高不下的现象。9月底全辖信用社综合费用率为，比全年计划下降0.33个百分点。费用率较低的有(15.4%)、(16.8%)；分别低于年度计划4.62%和3.19%；费用率偏高的有(37.4%)、32.8%)，分别高于年度计划14.4%和10.8%；其他社均控制在计划之内。
4、消化历史包袱成效明显。在深化改革准备阶段，全辖信用社充分运用国家对信用社的扶持政策，通过以不良资产置换中央银行票据以及增提呆账准备金等办法消化历史包袱。1－9月末全辖信用社共提呆帐准备万元，累计余额达到万元，处理贷款呆帐6万元。据统计2004年至今年9月底，全县信用社紧紧抓住改革机遇尽力多消化历史包袱处理总额达到万元(含置换央行票据1185万元)。
5、资本充足率快速提升。截止9月末，全县25个核算单位股本金余额为万元，比年初增加13万元，比2003年净增加股本金373万元。按照中国银监会规定的统一测算口径，到9月末我县农村信用社资本充足率达到9.42%，比2003年提高5.06个百分点。同时，我们进一步加大了增提应付利息力度。9月底，应付利息余额达到万元。
6、经营效益和综合效益创历史最高。在深化改革准备期间全县信用社一手抓改革，一手抓经营，很快扭转了亏损现象，连续两年实现社社盈余。截止今年9月末，实现全县无亏损社，盈余金额达到万元、综合效益万元。目前，已超额完成全年综合效益计划的有联社营业部、和信用社信用社正在积极努力完成计划指标。
三、改革试点准备就绪，统一法人条件具备。
从去年10月起，县人民政府先后成立了“县深化农村信用社改革领导小组”和“农村信用社联合社统一法人筹建工作小组”。在两个领导小组的正确策划、领导下，全辖信用社紧紧围绕改革目标、大力发展业务、增收节支、增提准备、加大核销、置换票据、增资扩股、提高充足率等八项重点，全力以赴做好各项准备工作，并取得了阶段性成果。突出表现在以下八个方面：
一是，各级领导高度重视，联社班子积极主动早计划、早安排。从去年10月之后，我县农村信用社的改革试点准备正式启动，而且县委、县政府主要领导都自始至终关注改革进展情况，并及时解决和协调出现的难点问题。特别是在领导组织、宣传发动、制定方案以及具体工作措施、日程安排、规范运作等等方面县政府主要领导都亲自过问。从而为顺利完成各阶段的工作任务创造了良好的工作环境。
二是，全辖信合员工思想行动上保持一致，做到改革、经营两不误。自去年起，大家齐心协力做大规模，扩充资金实力为主攻方向。一方面，开展多渠道吸收各项存款壮大信贷资金，另一方面，在思维上创新、突破纯支农的禁区，努力扩大服务“三农”的贷款范围和对象，成为支持县域经济发展最主要的金融机构。受到各级领导、有关部门和广大农民的广泛认同和肯定。
三是，我县信用社通过大力增收节支，促进盈利能力大幅上升，为改革试点奠定了坚实基础。
四是，采取增加收入、减少帐面应收利息、增提应付息和呆帐准备，提高了管理水平和盈利水平。
五是，积极争取央行票据置换和自我消化方式处置了大量的不良资产，优化了资产结构。
六是，大力增资扩股，规范股金结构，明晰了产权关系，壮大了核心资本，迅速提高了资本充足率。
七是，信贷支农服务进一步加强，支农品牌效应得到充分发挥，信用社的地位和作用在县内各界和广大农民中已赢得人心。
八是，全县信用社系统金融安全平安，经营合法合规，没有出现经济案件。从而，为各项改革准备工作的顺利进展创造了前提条件。
目前，我县农村信用社组建统一法人的时机成熟，国家规定的四项基本条件已经达到：
1、县在省、市形象好、经济发展快、政策环境好、一些主要经济指标和财政收入在全市较为领先、经济总量位居全市前列。本县信用社各项贷款能放得出、收得回、安全效益好。中共委、县人民政府对县信用社多年来为经济发展作出的贡献和对县域经济的信贷支撑地位和作用都予以充分肯定。同时，对我县信用社开展统一法人的改革试点工作县政府表示坚决支持，并给予免征所得税三年的优惠政策，营业税由5%降到3%，并在三年内返还。
2、今年9月，县联社和24家农村信用社分别召开了理事会和社员代表大会，一致赞同我县农村信用社实行股份合作制改造，同意合并筹建县农村信用社联合社，并授权筹建工作领导小组组织实施7项决议。
3、近两年全辖农村信用社各项业务以一年翻一番的速度向前发展，经营效益快速增长，经营管理水平和防范、化解风险能力显著增强，一级法人统一核算能确保资能抵债。
4、县联社有一个年富力强、团结奋进的领导集体，班子成员具有胜任管理全县信用社统一经营的能力。
5、通过发起人认购联社股本金，现已超过国家规定标准万元，核心资本充足率已达到国家规定标准。
总之，取得以上阶段性成果得益于各级领导的重视和支持，得益于县各界、各部门对我县农村信用社的信任和帮助，得益于在座各位代表的不懈努力和战斗在第一线的信合员工艰苦奋斗共同努力的结果。在此，我代表县联社理事会和领导班子向一贯关心支持信用社改革发展的领导、各界朋友、农民兄弟表示衷心的感谢！
虽然，试点改革中的阶段性任务已经完成并取得了可喜的成果。但是，要全面实现改革目标，仍有许多工作还等待我们抓紧去做。尤其是在信贷方面还存在山里、山外的分支机构存、贷业务发展不平衡、不良贷款仍需坚持双降不动摇。财务方面：个别机构增收节支还比较缓慢、全县收入增长不平衡、费用控制有死角、经营效益和综合效益在社与社之间还存在一定的差距。在增资扩股方面：个别信用社工作开展慢，难度大。新增股金仍要继续扩大，同时还要严格按规定要求加以规范。在内控、管理和安全方面：有章不循、人情放贷、人情利率、人情核呆的现象在极少数信用社还时有发生。解决这些问题的最好方法是：一要靠改革、二要靠发展、三要靠严管防范、洁身自律。
因此，我衷心希望各位领导、各位代表、各相关部门针对我县信用社在改革试点中存在的差距还要一如既往地给予指导和建议，让我们携手并肩为开创合作金融新局面、为“三农”经济的发展共创新业绩。
谢谢大家！
