小额担保贷款座谈会上的讲话
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同志们：
这次座谈会，是省再就业联席会议确定召开的，主要任务是分析当前我省小额贷款工作的现状和存在的问题，通过进一步统一思想、提高认识，推进我省小额担保贷款工作的深入开展。参加这次会议的有各设区市劳动保障、财政、人民银行、各商业银行等单位的同志。刚才，省劳动保障厅张勇副厅长通报了全省小额担保贷款的工作进度，省财政厅、人民银行南昌中心支行和各家商业银行的负责同志就做好小额担保贷款工作发了言，希望与会同志回去以后，认真贯彻落实，共同推进小额贷款工作。
下面，我就做好小额担保贷款工作讲几点意见：
一、我省小额担保贷款工作的基本情况和存在的主要问题
*省的小额贷款不仅发放量、而且启动的时间、工作的深度，都是走在全国前列的，这一点毋庸置疑。我省的小额贷款是在*年的11月，党的十六大结束的第二天启动，第一批贷款由交通银行南昌分行发放。当时全国再就业工作会议于九月份召开，中国人民银行和财政部、劳动保障部关于小额贷款的政策文件还没有出来，在这种情况下我省边启动边规范，迅速启动了我省的小额贷款，启动时间在全国是比较早的。到今年5月末，我省的小额贷款余额1.72亿元，累计发放1.83亿元，已经到期的1100多万，已大部分还款。去年年底我省小额贷款发放总量是1.38亿，而全国的总数是7.2亿，今年全国大概有8亿多，*的比例占到了五分之一。这一点得到了国务院和劳动保障部领导同志的充分肯定，也得到了人民银行总行的充分肯定。最近国务院决定要表彰一批再就业的先进单位和先进个人，名额都分给了地方，但是国务院办公厅文件同时规定，全国再就业联席会议成员单位可以向地方政府推荐名额，确定了三个中央直管的部门可以推荐，一是银行，第二是国家税务总局，三是国有资产管理局（国资委）。人民银行推荐*的一个金融单位为国务院表彰的先进单位，说明人民银行对我省小额贷款工作是肯定的。省委省政府对小额贷款工作也充分给予了肯定，孟书记、黄省长以及彭宏松副书记多次在会议上表扬劳动保障部门、财政部门和金融系统小额贷款抓得好，抓得实，成效明显。
但是我们也要清醒的看到，目前我省小额贷款工作也确实存在一些不足。
第一个个问题是小额贷款工作发展不平衡。*年贯彻全国再就业工作会议精神时，省委省政府提出，小额贷款我省能否搞到六个亿？其实六个亿也不算多，结果去年就发放了一亿多。我省领取再就业优惠证的下岗失业人员有60万人，如果按10％计算，有6万人需要小额贷款，按2万元发放将有12亿。我省小额贷款工作不平衡，主要表现为两个方面：一方面，各个金融机构发放小额贷款不平衡。去年在滨江召开的再就业工作督办会，彭宏松副书记在会上也讲了这个问题。全省1.72亿小额贷款当中，农信社占了7200万，而其他金融系统数额相对较少。彭书记多次提到，这样一个分布和我省各个金融机构的实力、网点分布是不吻合的。如果我省各个金融机构在小额贷款的发放上都能达到象农信社这样业绩的话，我看省委省政府*年提出的6个亿的目标也就达到了。另一方面，市、县之间的发展也是不平衡。各地在抓小额贷款进度上，有的市、县抓得紧一点，有的地方抓得松一点。到现在为止，有的县还是零发放，今年1-5月份零发放的县区有31个，大体上接近全省县市区的三分之一，这是目前我省小额贷款总体较好的情况下存在的第一个问题。
第二个问题，小额贷款的手续、程序还相对比较烦琐，下岗失业人员对此还不够满意。去年我陪中央检查组到景德镇去检查，下岗失业人员当面给中央检查组反映情况，其中就有人说到小额贷款的手续比较烦琐的问题。在中央检查组来检查之前，我省分别组织了两次检查，除了检查设区市以外，每个检查组还检查了两个以上的县，下岗失业人员对小额贷款的手续烦琐问题意见不少。最近，省政府再就业联席会议组织开展了一次对各级再就业联席会议成员单位的评议活动，昨天省再就业联席会议专门通报了评议结果，在组织对下岗失业人员调查的十大类问题当中，也有不少这方面的意见，都认为手续还是比较烦琐，特别是反担保问题。比如说，有的地方用住房进行反担保，但住房又要评估，评估费要三、四千元，那么下岗失业人员贷2万块钱，还花了几千元钱去评估，谁还愿意申请贷款呢？当然，这个问题不仅是*，全国都存在。为解决这个问题，国务院再就业联席会议召开会议专门研究这个问题，黄菊副总理专门点了这个问题。去年5月，中央政治局常委听取再就业工作汇报，这也是一个重点，中央责成人民银行专门对这个问题进行研究，要求进一步简化手续、方便群众。但是这个问题并没有完全解决。
第三个问题，就是今年以来的进度比去年明显放慢。去年每月平均发放小额贷款1300万，今年每个月平均900万元，当然今年5月份达到了1300多万，达到了去年的平均水平，但也还没有达到去年下半年的平均水平。我省小额贷款的步子在放慢，这里面有思想认识问题，也有一些工作上的具体问题，比如现在到了还款的高峰期问题，在还款上可能会出现一些问题。
第四个问题，今年国家采取一些宏观调控措施以后，一些金融机构可能在执行上、理解上出现一些偏差，给小额贷款工作带来了新的难度。有的同志和金融机构向我反映，说国家现在收紧银根了，所有的银行都不能贷，这种认识是不对的。国家在总体宏观调控上，主要是要把好两个闸门，一个是资金闸门，一个是土地闸门。土地在进行市场整顿，把土地都控制起来了，减少土地的供应。金融方面采取稳健的货币政策，在贷款的发放上有保有压。今年一季度为什么慢下来，我分析三个原因，一是采取宏观调控措施以后，我们有些基层金融机构同志在理解上有偏差，对贷款更加谨慎了，小额贷款也不愿搞了。二是去年我省担保基金是1.23亿元，贷款达到了1：1以后，有的银行不愿意按中央规定的1：5的比例进行放大。三是在收贷过程中发现了问题，影响了发放。我省贷款回收总体上还是比较好的。今年到期贷款率一季度94%，二季度为92%。
对于目前小额贷款工作存在的问题和不足，我们一定要有清醒的认识，克服这些不足，解决矛盾，采取积极的措施，继续推动我省小额贷款工作的快速发展。
二、进一步统一认识，确保今年小额贷款工作目标的实现
今年的小额贷款，省委省政府确定了一个目标。这也是去年11月省里召开的再就业督办会上，彭宏松副书记在会上明确了的。原来准备就小额贷款对银行下一个指标，建立目标责任制，后来接受银行的意见，没有下责任目标，没有签订责任状，省政府和各设区市签订的再就业工作的责任状中，没有小额贷款的内容，但是明确了由人民银行南昌中心支行将今年小额贷款任务分解给各个金融机构，并作为各金融机构的一个工作目标。今年我省工作目标是2个亿，已经作了分解。现在五月份已经过去，才完成4千多万，六月份估计也就1千多万，时间已经很紧迫，所以省里决定召开今天这个会议促进一下，努力完成今年的任务。
关于小额贷款统一认识问题，我讲四句话，就是国际有经验、中央有要求、群众有愿望、部委有政策。
国际上有经验。国际上介绍促进就业的经验，主要有三条，一是小额贷款，二是免费培训和职业介绍，再一条就是税费减免，其中最重要的一条就是小额贷款，我们国家还增加了社保补贴和下岗职工基本生活保障。通过金融政策来促进就业，这是市场经济国家的惯例，任何市场经济国家都在使用这些方法。市场经济国家搞宏观调控的目标有四个，经济增长率，通货膨胀率，失业率，国际收支平衡。党的十六大以后，我国已把宏观调控指标由过去的七八项锁定为四大目标，而且中央明确在这四个目标当中，要把就业放到更加突出的位置。我记得劳动部门和财政部门，在考察国外的政策时，国外都介绍这个经验。世界银行有这方面的专项贷款，国际劳工组织也有，即通过小额贷款促进就业。国际劳工组织五年以前在我们*宜春地区进行试点，当然那时数额比较小，才100多万，也是通过小额贷款来扶持自主创业。所以小额贷款不是我们中国发明的，这是发达国家促进就业的一项成功经验。
中央有要求。黄菊副总理在今年全国劳动保障工作会议上指出，今年就业再就业工作要突出重点、突破难点。突破难点，第一个难点，就是小额贷款，另一个是主辅分离。对就业贷款的支持，在国家采取宏观调控措施以后，仍然是中央的重点。大家注意到，前不久温总理主持召开常务会议，研究当前经济形势，明确宣布宏观调控取得了明显的成效，对下一步的宏观调控，在资金保证的重点方面，第一个是农业，第二个是促进就业，这说明促进就业仍然是资金投向的重点。中央对搞好小额贷款工作非常重视，无论从再就业工作的要求来说，还是对金融工作的要求来说，中央都是把促进就业放到了非常重要的位置，把发放小额贷款作为促进就业的一项重要措施来抓。
群众有愿望。我们到各地去调查发现，再就业政策最受欢迎的、下岗失业人员受益最大的，对促进再就业最明显、效果最大的，第一个就是小额贷款。上个星期我专门考察南昌市创建信用社区工作，走访了几户小额贷款户，他们对这项政策非常欢迎。我看了一个卖光碟的下岗创业户，他去年从别人接手这个店，但向亲戚朋友借不到钱，如果没有小额贷款，经营就没法维持下去，现在一年收入有2万元左右。还有一户卖南杂的，靠小额贷款增加了周转资金，满足了进货需要。在评议的时候，评议组找一些下岗职工座谈，大家对这一条都是非常欢迎的，愿望也是十分迫切的。
部委有政策。去年财政部、人民银行和劳动保障部下发了小额贷款管理办法。最近人民银行、劳动保障部等部委根据中央要求，又专门下发了文件。对于贴息资金，财政部明确要进一步简化贴息审批，不要专员办一笔一笔审核，委托到各设区市去审批。我去年在基层调查的时候，也发现一个问题，有人说小额贷款总行没有政策，但是从我看，从人民银行总行到各商业银行总行对于这项工作，都是非常明确的，都是按照中央的要求，在这方面尽可能的简化手续。中央财政一年准备了20亿资金，贴息资金没有问题，而且小额贷款搞200亿，在我国几万亿的贷款之中，占的比例很少，总行不会因为下面银行积极支持再就业工作，来反对和干预这项工作的，第一是不符合中央的精神，第二是总行领导也不会因为这么小比例的贷款来下通知制止。现在小额贷款全国不过是8个亿，占整个金融贷款的比例才万分之几，还占不了钢铁贷款比例的千分之一，但是小额贷款惠及千家万户，惠及下岗职工。所以我们没有理由不去积极开展这项工作。
我看在这个问题上，主要存在三个“怕”思想。
第一“怕”，是怕风险。干什么事情没有风险？我看小额贷款的风险，和其他金融贷款的风险比起来相对来说小。*年5月，我曾经带了南昌、九江、景德镇三个市的劳动部门和愿意开展小额贷款的经办银行的行长，到重庆去考察小额贷款。当时重庆搞小额贷款是全国最早的，他们为了配合下岗职工出中心，搞小额贷款，搞了三年，发了400多万元。他们介绍，在三年的实践中，老百姓个人的信用比企业的信用好得多。400万元，没有回收回来的只有80多万，这恰恰是重庆市总工会担保的，集体贷，分散使用，集体还，反而没有还。到目前为止，我省的还贷率还是比较好的。而且我们还有这么多担保基金在这里，风险还不是很大。第二“怕”，是怕成本。我看怕成本可能比怕风险成份更多。我们在这里探讨一下，贷款2万块钱，可能比企业贷款手续不会少，审查比企业贷款复杂，确实比大额贷款成本要大得多，但是我们这项工作，是确确实实为老百姓服务的。很多基层银行为什么对这项工作积极性不高，可能就是怕成本。第三“怕”，是怕麻烦。小额贷款工作量非常大，这是事实。
我认为要提高认识，统一思想，就是要克服好这“三怕”的思想，使我们的思想统一到中央政策上来，统一到省委省政府确定的工作目标上来。
关于完成今年任务，刚才劳动保障厅、财政厅和人民银行都讲了，我这里再强调几点：
第一，今年零发放的县，要在上半年实现零的突破。现在还有31个县是零发放，其他县也要进一步加快发放力度。
第二，今年的小额贷款担保基金，省政府确定了增加5700万元，各级劳动部门和财政部门要尽快落实，在今年上半年务必到位。各级金融机构一定要按中央的要求，小额贷款规模不能搞一比一，搞一比一我们的小额贷款工作就要停止了，就不能开展了。人民银行总行没这个要求，人民银行南昌支行没这个要求，省内各家金融机构的省内总部也没这个要求，因为这个要求违反中央文件规定，政令要统一。
第三，人民银行给各个专业银行的小额贷款工作目标，务必要完成，彭宏松副书记说了，不下责任状，但是要考核，年底各家银行对目标完成的情况都要向省政府报告，同时，再就业联席会议办公室要按月通报各个行、各个市小额贷款发放情况。
第四，鼓励各银行开展小额贷款这项业务。去年再就业督办会上彭书记指出，小额贷款的发放要与社会保险基金的存放结合起来，凡是不愿意或者不积极发放小额贷款，已经存放在这些经办行的社会保险基金，各地可以考虑存到愿意开展小额贷款业务的金融机构。这一条，请各市的劳动和财政部门的同志向市里汇报，可以把这个作为完成今年小额贷款工作目标的一项重要手段。
三、进一步完善小额担保贷款政策，确保政策落实到位。
为解决当前小额担保贷款工作存在的问题，中国人民银行、财政部、劳动保障部联合下发了《关于进一步推进下岗失业人员小额担保贷款工作的通知》，提出了一系列进一步推进小额担保贷款工作的措施。为进一步推进我省小额贷款发放工作，最近，人民银行南昌中心支行、省财政厅、省劳动和社会保障厅连续下发了两个文件，一是联合下发了南银发95号文件，二是下发了关于调整微利项目财政贴息资金审批程序的文件。这两个文件在我省小额担保贷款管理办法的基础上，对小额贷款政策作了进一步的完善，在具体操作上作了进一步的改进。具体主要体现在五个方面：
一是扩大了小额贷款扶持对象的范围。为鼓励大中专毕业生和退伍士兵自主创业，除下岗失业人员外，失业一年以上、办理了城镇登记失业的大、中专毕业生和退伍士兵从事个体经营的，也可以申请小额担保贷款。在贷款额度方面，放宽到5万元。小额贷款的范围放宽到了三类人，这也是中央、国务院文件逐步明确的。退伍士兵可以享受小额贷款，国务院今年年初已经下发了文件。大学生可以享受小额贷款是去年9月国务院办公厅关于做好大学生就业的文件中明确的。实际上，退伍士兵和大学生的经营能力比一般的下岗失业人员要更强一点，小额贷款的范围扩大到他们以后，对进一步扩大小额贷款的发放，完成今年的目标，是有好处的。
二是对吸纳下岗失业人员的小企业制定了信贷扶持政策。当年新招用下岗失业的人员达到现有职工的30％、且签订了一年以上劳动合同的小企业，由企业直接向各商业银行和城乡信用社申请额度在100万元以内、期限不超过两年贷款，并享受50％的财政贴息，经办银行可按贷款发放金额的0.5％申请手续费补助和10％的贷款呆帐损失补助。对被认定为再就业基地和非正规就业劳动组织的，经担保中心担保，还可以享受全额贴息。
三是进一步完善了风险补偿机制，简化了申请手续。文件明确了省级担保基金承担设区市担保基金代偿损失的10％，设区市也要按10％的比例确定代偿损失比例。
第四，微利项目财政贴息不再每个季度集中上报专员办审批，改为由同级财政部门按季审核拨付，并报省财政厅和专员办备案，年底集中统一清算。
第五，对信用社区的开展做了一些原则性的规定。各地要进一步简化担保申请手续，开展创建信用社区试点，逐步取消反担保。搞信用社区，目的是要逐步取消反担保。据下岗失业人员的反映，确实有一部分没有任何资产或者很贫穷的下岗失业人员，找不到担保。所以，几部委的文件提出了通过创建信用社区，简化担保手续。南昌市正在进行创建信用社区的试点工作。但是现在试点还要进一步改进，试点不能光搞的有房产的，这样还不能解决一部分真正十分贫困，且又有经营的本领和经营项目的的下岗职工的自主创业的问题。下一步，其他设区市也要搞信用社区的试点，在试点的过程中，重点探索这一部分确实无任何资产又没有反担保的人员，怎么通过信用社区的考察，获得小额贷款。所以希望各地进一步把这项试点的工作搞好，通过简化反担保手续，把小额贷款工作进一步推进下去。
四、把握好贷、用、还三个环节，提高小额贷款的工作水平。
去年我省的小额贷款主要是把工作重点放在“贷”上面。今年的工作不能仅仅局限于放贷，而且要严格地把握好贷、用、还三个环节，建立小额贷款工作可持续发展的机制。小额贷款如果用得不好，贷款的链条就会中断，银行没有积极性，担保中心没有积极性，财政部门也不会有积极性。贷款的风险不控制在10％之内，若有50％、60％收不回来的话，小额贷款工作就无法开展下去。所以，在今年的工作当中，应该抓住借、用、还三个环节，全面推动各项工作。
一、要努力扩大小额贷款的规模。对有需求且又符合政策的人员，包括下岗失业人员、退伍士兵以及大学生，都要积极为他们自主创业提供小额贷款。现在我们的政策宣传还不到位，我到了一些基层去调查，询问下岗失业人员怎么知道小额贷款政策的，他们说是担保中心的同志上门告诉他们的。这说明我们的宣传工作还做得不好，包括劳动保障部门在内的各部门要继续发扬深入基层的做法，去宣传政策，担保中心要进一步到下岗失业人员、大学生、退伍军人那里去宣传，了解他们的需求，真正把贷款工作发动起来。同时，担保中心和金融机构要做好小额贷款的审核工作，把好贷款的第一道关口。
二、要防止重贷轻用情况的发生。各地要加强对下岗失业人员创业项目的跟踪管理和服务，加大对到期贷款的回收工作，不能“一贷了之”。下岗失业人员获得贷款后，由于市场、环境和经营能力等因素，经营情况会发生一定变化，也会影响到贷款的按期归还，也有的领取小额贷款后不是从事生产经营，所以担保中心和经办银行的同志，一定要在贷款之后定期回访，了解资金使用情况，及时给他们以帮助。在用的过程中，劳动保障部门要坚持把小额贷款与创业培训、项目开发、开业指导、税费减免结合起来，通过其他方面的扶持，增加贷款人市场经营的能力，这样才能保证小额贷款这笔资金用得更好。
三、要做好贷款按期归还工作。今年下半年是小额贷款归还的高峰期，各担保中心和经办银行都要抓好贷款的回收。我们一定要努力保持贷款回收率在90％以上，如果做不到，明年的小额工作推动起来就比较难，这也是小额贷款可持续发展的关键。所以，希望各级劳动保障部门、金融机构、财政部门要将思想真正统一到中央、省的要求上来，按照这次会议精神，切实加强领导，密切部门配合，加强信息沟通，完善督促检查和通报工作，通过我们的共同努力，确保今年全省小额贷款任务的实现。
