担保贷款管理范文精选
前言：在撰写担保贷款管理的过程中，我们可以学习和借鉴他人的优秀作品，小编整理了5篇优秀范文，希望能够为您的写作提供参考和借鉴。
担保贷款管理范文第1篇
关键词：小额担保贷款；可持续发展；金融机构
我国从2002年开办小额担保贷款业务以来，小额担保贷款业务在我国各商业银行、城乡信用社广泛开展起来，已成为促进下岗失业人员再就业的重要扶持政策，为帮助下岗失业人员自谋职业和自主创业提供了有力支持。但在政策执行过程中也遇到不少问题，小额担保贷款可持续发展面临困境，尤其是在目前我国就业形势十分严峻的情况下，如何摆脱困境，更好地推进小额担保贷款工作，使其更有利于促进就业，具有十分重要的现实意义。
一、小额担保贷款发展的困境
(一)借款人申请贷款限制条件多
1、贷款手续繁琐，反担保门槛高。小额担保贷款按自愿申请、社区推荐、劳动保障部门审查、贷款担保机构审核并承诺担保、商业银行核贷的程序进行，申请一笔小额担保贷款需要经过申请人所在街道、区、市劳动保障部门、担保机构和经办银行的层层审核，环节多，手续繁琐，效率低，申请一笔贷款的周期较长。此外，由于担保机构担心没有有效的风险防范手段，导致小额担保贷款申请人还往往需向担保机构提供反担保，且门槛较高。如，要求贷款申请人必须以房产抵押或请第三方担保人等方式进行担保。然而，若以房产作抵押，则需首先花费上千元的房产评估费用，这无疑提高了贷款成本。目前，虽允许各地可结合个人信用制度的建立和创业培训的成效情况，降低反担保门槛，并鼓励银行与社区签订合作协议，利用现有社区服务平台，创建信用社区，建立社区信用担保机制，进一步简化小额担保贷款审批手续。但在信用社区中，能获得无担保信用贷款的借款人太少。
2、贷款额度较小，贷款期限较短。在2008年，小额担保贷款申请人从事个体经营的一般按每人2万元左右的标准核定贷款额度已增加到5万元，但5万元的贷款额度对下岗失业人员从事家庭手工业、修理修配等微利的个体经营项目来说或许尚能发挥较大作用，但若想选择家电、服装等需资金较多的行业时，这笔贷款就显得不足。此外，两年的贷款期限对初次创业的下岗失业人员来说，往往显得较为短促。因为创业之初，一般投入相对较多、产出相对较少，而创业者的经验往往较为缺乏，这些因素的存在都会制约还款能力。下岗失业人员在短期内偿还贷款的压力较大，使他们容易失去申请贷款的动力。
3、贴息项目范围缺乏灵活性。按规定，用于微利项目的小额担保贷款可给予财政贴息。随着服务需求发展的多样化，社区服务也不断向多形式、多层次和个性化方向发展，原有的微利项目已不能适应形势发展的需要。但实际上，在许多地区，不少新的社区服务项目尚未及时纳入财政贴息政策范围，从而无法享受财政贴息资金补助。此外，许多下岗失业人员在城市近郊区、农村承包荒山、荒地从事种植业、养殖业，但种植业、养殖业在很多地区仍没有列入财政贴息范围内，这也在一定程度上影响小额担保贷款政策的落实。
(二)经办银行缺乏发放贷款的积极性
1、贷款成本高，但贷款收益相对较低。下岗失业人员自主创业主要是在社区、街道、工矿区等从事商业、餐饮和修理等微利经营项目，科技含量较低，不确定因素较多，而对其发放贷款的笔数多、金额小。这些贷款点多面广、资金分散，贷前审查和贷后管理工作繁重，管理难度大，银行经营成本和管理成本高。而小额担保贷款收益低，且缺乏激励机制，经办银行难以获利。因而，承办的积极性不高。根据2008年的《关于进一步改进小额担保贷款管理积极推动创业促就业的通知》规定，微利项目增加的利息由中央财政全额负担，但对从事非微利项目的下岗失业人员等借款人而言，意味着还款负担的增加，这可能导致申请贷款的热情减弱，这对经办金融机构来说，则意味着相应的贷款利息收益的减少。
2、贷款风险大，但风险补偿机制不完善。小额担保贷款风险主要表现在：一是借款人违约产生的贷款本金和非贴息项目贷款利息不能按期足额收回的风险。小额担保贷款发放面广，借款人分散，经办银行面临贷款本金和非贴息项目贷款利息回收的风险。二是面临财政部门的财政贴息不能及时拨付到位的风险。在实际中，财政贴息迟迟不能到位的情况屡见不鲜，这无疑给银行的经营带来很大的困难。(三)担保机构的担保落实难
由于下岗失业人员等借款人普遍困难，还贷能力差，经办银行往往难以做到按贷款担保基金5倍的最高数额来发放贷款，致使政府担保基金的信用放大功能无从发挥。在具体办理担保业务时，担保机构普遍要求下岗失业人员提供反担保。反担保要求申请小额担保贷款的下岗失业人员提供实物资产或有价证券等抵(质)押品，或有担保人为申请人的贷款作风险担保。多数下岗失业人员能拿出的抵押品只有住房，而《最高人民法院关于人民法院民事执行中查封、扣押、冻结财产的规定》中规定，“对被执行人及其所扶养家属生活所必需的居住房屋，人民法院可以查封，但不得拍卖、变卖或者抵债”。所以，担保机构对房产作抵押品常常十分顾虑。
(四)财政部门财力有限，筹资困难
一些地方政府无力出资或勉强筹集到资金，也往往因金额太小影响小额担保贷款业务的正常开展。担保基金尚未完全落实或财政贴息资金未能及时拨付的现象较为普遍。根据有关文件规定，各省级财政部门(含计划单列市)每年要安排适当比例的资金，用于建立和完善担保基金的补充，不断提高担保基金的代偿能力。此外，还要求各省级财政部门要管好用好小额担保贷款财政贴息资金，保证贴息资金按规定及时拨付到位和专款专用。这些规定虽然完善了小额贷款担保基金的风险补偿机制和进一步改进了财政贴息资金管理，但对一些财政收支矛盾突出的地区来说，财力不足的困境并未摆脱。
二、制约小额担保贷款发展的因素
(一)小额担保贷款政策存在缺陷
1、小额担保贷款在本质上是政策性贷款，但在实际运作中却采用商业化模式，即经办银行必须确保放出贷款的保值、增值。这样，让市场化、商业化运作的经办银行承担政策性很强的小额担保贷款业务，显然与金融企业的盈利性目标相悖。小额担保贷款的推进需要不同责任主体的合力，但在小额担保贷款政策性要求和商业化经营的制度设计下，政策性和商业性的矛盾，不同责任主体的利益矛盾十分突出，进而影响小额担保贷款政策的顺利实施。
2、主管部门不明确，行业监管缺位，相关部门权责定位不清。地方政府应有一个综合部门牵头，组织和协调小额担保贷款工作联席会议成员单位的活动。而在实际工作中，牵头部门往往不是劳动保障部门就是人民银行。由于职能定位和权力范围局限，联席会议提出和协商的问题最终难以得到落实。特别是对人民银行而言，因《下岗失业人员小额担保贷款管理办法》出台时尚处于银监部门未与人民银行分离的特殊背景，这使在整个制度规定中，对金融机构开展此项业务的监管主体一直缺乏认定，自上而下出台的制度办法都没有明确银监部门的监管主体地位，监管标准和监管责任不明确，从而难以对经办银行形成有效的监管。
(二)信息不对称导致小额担保贷款供求形成错位
在目前个人诚信系统尚未建立的条件下，借款人可了解到经办银行的信息，但经办银行却难以获得下岗失业人员的准确信息，导致小额担保贷款借贷双方的信息不对称。在信息不完全和不对称的情况下，经办银行难以准确判断借款人的信用程度和风险程度，往往会做出逆向选择，客观上有提高贷款利率的要求以作为承担高贷款风险的弥补，或期望通过制定严格的贷款条例来控制贷款风险以维护自身的利益。
三、实现小额担保贷款可持续发展的建议
(一)协调好政策性目标与商业化运作间的关系
通过完善制度，合理协调好政策性目标与商业化运作之间的关系，缓解经办银行商业性行为与小额担保贷款政策性间的矛盾。如，在一定期限内，政府通过财政资金(如社会保险资金)存放比例、金库业务、税收优惠、贷款风险损失分担比例、利率上限管理等积极政策吸引商业银行介入小额担保贷款业务，力求在政策性和盈利性之间寻求平衡。
(二)明晰各部门权责，建立长效工作机制
一要真正发挥地方政府在推动再就业工作中的积极性和主导作用。二要明确银监部门在小额担保贷款政策中的行业监管地位，充分发挥其对金融机构承办小额担保贷款业务的监管职能。三要积极发挥人民银行及其分支行在推进社会信用体系建设和推动信用社区创建工作中的优势和作用。四要完善部门间沟通、合作、协调机制，形成对下岗失业人员信贷偿还的正向激励。
(三)完善风险控制机制，构建有效的激励约束机制
1、完善风险控制机制。一是建立动态的风险控制机制。风险控制应是动态的，贯穿于小额担保贷款整个过程。风险控制包括贷前控制、贷中控制和贷后控制。二是构建合理的风险配置机制。风险配置机制的主要作用在于防范小额担保贷款业务中可能出现的道德风险，从而有效降低担保机构和经办银行的经营风险。具体包括：担保机构与借款人之间的风险分担；担保机构与经办银行之间的风险分担；担保机构与再担保机构之间的风险分担。
2、构建有效的激励约束机制。一是进一步提高小额担保贷款利率的上浮幅度。二是加大对经办银行的宣传和奖励。开展小额担保贷款工作是为政府、社会分担责任和承担义务的具体体现，有利于经办银行社会地位和公信度的提高。因此，要加大对经办银行的宣传力度。同时，建立对经办银行和经办人员的奖罚考核机制，保证小额担保贷款敢于放、放得出。三是大力推广联保贷款机制。由同一社区内经济地位相近的借款人在自愿基础上组成不同的贷款小组，互相担保申请小额担保贷款，经街道劳动保障事务所调查审核报担保中心审批。通过建立层层控制、相互约束的小额担保贷款运行机制，有利于实现小额担保贷款资金的良性循环。
担保贷款管理范文第2篇
第一章贷款条件
第一条贷款对象和条件。凡年龄在60岁以内、身体健康、诚实信用、具备一定劳动技能的持有劳动保障部门核发的《再就业优惠证》人员、持有军人退出现役的有效证件的城镇复员转业退役军人、失业登记的高校毕业生以及城镇其他登记失业人员，从事个体经营、自主创业或合伙经营与组织起来就业的，其自筹资金不足，可申请小额担保贷款。对符合贷款条件的劳动密集型小企业在其新增加的岗位中，招用持《再就业优惠证》人员达到企业现有在职职工总数30%以上，并与其签订1年以上期限劳动合同的企业，也可根据经营需要申请小额担保贷款。劳动密集型小企业标准参照国家经贸委《关于印发中小企业标准暂行规定的通知》（国经贸中小企〔20*〕143号）文件规定。
第二条贷款用途。借款人应将贷款用作个人经营、自主创业或合伙经营、组织起来就业的开办经费和流动资金。
第三条贷款额度。对个人发放小额担保贷款金额不超过2万元，对下岗失业人员合伙经营或组织起来就业的，可根据人数，适当扩大贷款规模，最高不超过人民币10万元。对符合条件的劳动密集型小企业，由经办银行根据该企业实际招用人数，合理确定其贷款额度，最高不超过人民币50万元。
第四条贷款期限。小额担保贷款期限一般不超过2年，若确需延长的，由借款人提出展期，经担保人同意继续提供担保的，经办银行可按规定展期1次，展期期限不超过1年。
第五条贷款利率。小额担保贷款的利率按人民银行公布的同档次贷款基准利率执行，不得向上浮动，具体还款方式和结息方式由借贷双方商定。
第六条贷款办理机构。*县宏马中信担保有限公司和*县农村信用合作联社作为*县办理小额担保贷款的指定担保机构和贷款经办银行。
第二章贷款程序
第七条自愿申请。凡符合小额担保贷款条件的人员，可自愿向户籍所在乡镇（街道）劳动和社会保障管理机构申请小额担保贷款，并提供相关资料。符合贷款条件的劳动密集型小企业申请小额担保贷款的，直接向县就业管理服务处提出申请。
第八条推荐受理。乡镇（街道）劳动和社会保障管理机构对贷款申请人提供的资料及相关情况进行核实，对符合贷款条件的申请人，推荐到县就业管理服务处进行复审。
第九条劳动保障部门审核。县就业管理服务处对贷款申请人进行复审，同意的签署意见后将有关资料报担保机构。劳动密集型小企业小额担保贷款，由县就业管理服务处对其招用持《再就业优惠证》人员比例及签订劳动合同期限进行审查，同意的签署意见后将有关资料送经办银行。
第十条贷款审核。担保机构收到县就业管理服务处送来相关资料后，应在7个工作日完成项目效益计划、信用评估、还款方式、违约责任及实地考察等工作。承诺担保的，担保机构向经办银行出具《担保通知书》，经办银行自收到《担保通知书》及符合条件的相关资料之日起，应在7个工作日内给予贷款申请人正式答复，同意贷款的，按有关贷款管理规定办理放贷手续。对不符合贷款条件而不能提供贷款的，应向贷款申请人说明理由。
劳动密集型小企业小额担保贷款，经办银行自收到县就业管理服务处送来相关资料后，应在10个工作日完成项目效益计划、信用评估、还款方式、违约责任及实地考察等工作，给予贷款申请人正式答复，同意贷款的按有关贷款管理规定，办理放贷手续。对不符合贷款条件而不能提供贷款的，向申请人说明理由。
第三章贷款贴息、拨付与补助
第十一条贷款贴息。对持《再就业优惠证》人员和城镇复员转业退役军人申请小额担保贷款，从事服务业项目（广告业、房屋中介、典当、桑拿、按摩、网吧、氧吧等）除外，由县财政据实全额贴息（展期期间不贴息）。对符合条件的劳动密集型小企业申请贷款的，由县财政给予50%的贴息。
第十二条贴息资金拨付。贴息实行"先付后贴"的办法。借款人按约定结息方式向经办银行支付利息，持完息凭证向县就业管理服务处申请贴息，具体办法按照《*县就业再就业资金管理办法》规定执行。
第十三条贷款补助。对招用持《再就业优惠证》人员达到企业现有在职职工总数30%以上并与其签订1年以上期限劳动合同的符合贷款条件的劳动密集型小企业，经办银行向其发放贷款而发生的呆账损失，由县财政局按相关规定核定后承担10%的补偿。对开办符合上述条件的小企业贷款的经办银行，由财政部门给予手续费补助，补助金额为贷款实际发放金额的0.5%。
对运作小额担保贷款担保的担保机构，由县财政支付担保费，担保费不超过贷款本金的1%。
第四章贷款担保基金
第十四条贷款担保基金。小额贷款担保基金由财政部门筹集，专项用于小额担保贷款担保，专户储存于经办银行，封闭运行。财政部门根据实际适时调整担保基金规模。
第十五条贷款担保规定。财政部门会同劳动部门确定贷款担保基金的年度代偿最高限额。小额担保贷款责任余额不得超过贷款担保基金银行存款余额的5倍。
第五章风险管理
第十六条担保基金风险管理。贷款担保基金对经办银行小额贷款担保代偿率达到20%时，应暂停对该行的担保业务，经与该行协商采取进一步的风险控制措施并报经财政、劳动等部门批准后，再恢复担保业务。
第十七条代偿责任。小额担保贷款到期后，借款人不能按期归还的，由担保机构在3个月内向经办银行履行清偿责任。
第十八条贷款管理与考核。经办银行小额担保贷款不良率达到20%时，应停止发放新的贷款，待担保基金代位清偿降低贷款不良率后，可恢复受理贷款申请。该项贷款不纳入商业银行不良贷款考核体系，不影响经办银行和相关人员的年终评比、奖励和晋级。
第十九条贷款催收与管理。对于出现的逾期贷款，劳动等部门要积极配合经办银行督促借款人及时归还，并及时将借款人的不良信用在《再就业优惠证》和下岗失业人员信息数据库中予以记录，作为借款人能否享受就业再就业优惠政策的依据。经办银行要及时将借款人不良信用录入个人征信系统，作为能否为借款人提供金融服务、申请贷款的依据。
第二十条贷款风险管理长效机制。结合实际探索建立贷款风险管理长效机制，通过签订《借款承诺书》明确对多次催缴贷款不还的借款人进行乡镇（街道）公告等形式，确保小额担保贷款业务稳定有序开展。
第六章各方职责
第二十一条人民银行职责：负责牵头组织与相关部门的沟通、协调工作，因地制宜地推动小额担保业务的开展。督促检查贯彻落实情况，协调好经办银行与相关部门的关系，及时掌握小额担保贷款业务开展情况和存在的问题，有效指导其开展小额担保贷款工作，确保小额担保贷款业务顺利开展。
第二十二条财政部门职责：负责筹集资金设立贷款担保基金，定期调研贷款需求情况，合理调整基金规模；及时足额拨付有关资金，健全小额担保贷款代偿损失补偿机制；加强对贷款担保基金和财政贴息的监督检查，确保政策落到实处。
第二十三条劳动和社会保障部门职责：负责小额担保贷款申请人的资格审查及指导培训工作。严格审查小额担保贷款申请人的资格、证件等情况，指导符合条件人员办理贷款；配合担保公司、银行对申请人情况进行调查；协助担保公司、银行向未按期还款的借款人催收贷款；宣传小额担保贷款业务，引导下岗失业人员、小企业正确理解政策；定期分析小额担保贷款运作情况，及时与相关部门、担保公司及银行沟通信息。
担保贷款管理范文第3篇
关键词：抵押贷款；信息不对称；担保；效果
一、引言
抵押是指债务人或者第三人不转移对财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照担保法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。我国《商业银行法》明确提出商业银行开展信贷业务应当实行担保。抵押是一种重要的担保方式。
贷款抵押的作用和现状，已有许多论述。当借贷双方之间出现信息不对称时，抵押和担保既有利于解决银行面临的逆向选择，也有利于借款人避免银行的信贷配给（Stiglitz&Weiss,1981,1986;Besanko&Thakor,1987；蓝虹，穆争社，2004）。办理抵押贷款可加大公司所有者/管理者个人违约成本并提高借款人履行合同的激励（InwonSong，2004）。
我国抵押贷款发展较快。据人民银行成都分行联合调查组对国有商业银行10个县级以上机构2000年末贷款情况的统计调查，其中信用贷款占贷款余额的28.58％，担保贷款占71.42％（其中抵押贷款41.45％）（窦广涵，刘昱，2004）。
如何衡量抵押贷款的实际担保效果？抵押贷款是否具有普遍的实际担保效果？实际担保效果的主要影响因素如何？本文通过实证研究方法进行初步研究，并提出政策建议。
二、研究综述与概念设定
1研究综述
国外研究国外实证研究表明，因为在贷款清收过程中可以出售抵押物还贷，贷款抵押能够提高贷款偿还水平，实现较高的贷款回收率（Carty，1998；Gupton等，2000；G.Kabance.，2001；KEmery.，2003；J.Franks，AdeServigny，SDavydenko，2004；JGrunert，MWeber，2005)。从多国数据比较来看，抵押物对贷款回收率的影响，因破产法及对债权人权利的影响、抵押物的种类、抵押物的价值评估方法及重评频率的不同而表现出明显差异；宏观经济状况对抵押物变现价值有显著影响（J.Franks，AdeServigny，SDavydenko，2004）。Franks等人的研究对影响因素进行了识别，但没有对影响的大小进行定量测算。
国内研究内抵押贷款的研究文章主要采用了定性分析、列举归纳的方法。研究文献集中在存在的问题的归纳（王志成，2002；苏建军，2004；王国恩，2004；）、抵押物价值评估质量（鹿亚芹，2003）、评估、登记费用高（叶春茂，胡友生，叶向东，1996；李瑞丽，2000）、抵押物种类的选择（朱建华、杨晓荣，1997）、以物抵债的限制条件（王春玲，2004）、快速变现的限制（程凤朝，2004；左利英，2005）、法定清偿顺序的影响（王国恩，2004）、抵押物破产受偿率低（上海市高级人民法院，1998；隋军等，2002；四川省政府体改办调研组，2003）等方面，缺乏对抵押物担保效果进行系统实证研究的文献。
2概念设定
抵押贷款名义保证率：＝抵押物评估价值/抵押贷款金额，其倒数即银行平常所称的“抵押折扣率”。
抵押贷款实际保证率：抵押物处置收入净额/抵押贷款金额，本文将其定义为“抵押贷款实际保证率”，并以该指标来衡量抵押贷款担保效果。
贷款回收率：＝1-贷款损失率
抵押物评估价值变现率：=抵押物变现净值/抵押物评估值*100%
三、方法与结论
（一）样本及处理
本研究利用银行已处置完毕的抵押贷款档案资料，共取得广东地区贷款抵（质）押物处置有效样本1799个，涉及贷款金额70.9亿元，覆盖当地各个行业与地区；贷款发放时间1984-1999年，贷款抵押办理时间1995-2002，抵押物变现时间1996年至2004年。
为提高分析的准确性，对数据进行了如下清洗处理：
1、剔除了无效抵押数据。
2、对明显异常数据进行了核实修正：（1）剔除了原数据中贷款金额低于3万元的数据；（2）对实际担保率大于400％的数据进行了逐户核实。
样本的基本情况如下表：
（二）主要结论：
1、样本总体的实际担保效果不服从正态分布，为偏态双峰分布，其分布直方图如下：
实际担保率的均值为48.88%，显示担保的平均效果欠佳；标准差43.55%，效果波动大，稳定性差；分布明显向低端（10-20%）和高端（100%）集中，显示大部分效果很差，小部分效果好；分布呈现双峰分布，说明可能存在某种或某些系统性影响因素。
2、评估质量基本呈现向低端集中的β分布特征，评估质量差，评估质量对担保效果有显著影响。
从银行角度看，评估质量（评估价值变现比率）的理想分布应是一个均值大于或等于100%的正态分布，而且标准差越小，评估质量越稳定。
评估价值变现比率的实际分布情况如下图：
从上图来看，分布基本服从β分布，评估价值变现比率越低样本比率越高，评估价值变现比率均值仅为39.84%，评估质量很不理想。
进一步对评估质量与担保质量的相关关系进行分析，两者之间的Pearson相关系数为0.545，双尾显著性检验系数为0.000，数据显示两者存在显著相关关系。
3、处置时间呈现近似正态分布，与实际担保效果无明显相关关系
处置时间的分布如图，呈现近似正态分布，其均值为54.79月，标准差为32个月。处置时间长，一方面是因为部分抵押物本身产权不完善，另一方面主要是1999年以前抵押物处置市场发育程度很低。
对处置时间长度与实际担保率进行相关分析，数据显示，双方相关关系显著的假设不能得到支持（Pearson相关系数为-0.006，双尾显著性检验参数为0.806），即从实证数据看，不能认为处置时间是实际担保效果的重要影响因素。
4、贷款金额与实际担保效果的相关关系获得数据支持
对融资金额与实际担保率进行相关分析，数据显示，双方相关关系显著的假设得到支持（Pearson相关系数为-0.123，双尾显著性检验系数为0.000），即从实证数据看，融资金额是实际担保效果的重要影响因素，双方呈负相关关系。大额贷款抵押的实际担保率总体上低于小额抵押贷款的实际担保率，一是大额抵押物评估技术难度更大，二是其评估更易受借款人影响，三是大额抵押物与小额抵押物相比，市场需求面窄，更难变现。
5、处置成本率呈现β分布特征，与实际担保效果的相关关系获得数据支持
处置成本率的分布如图，呈现β分布特征，其均值为20.45%，标准差为21.78%。由于数据的β分布特征，处置成本率数据主要集中在15%以下的区间里（低于12%的数据占了50%），处置成本率较高的，主要是小额抵押物、划拨土地等。
对处置成本率与实际担保率进行相关分析，数据显示，双方相关关系显著的假设得到支持（Pearson相关系数为-0.306，双尾显著性检验系数为0.000），即从实证数据看，处置成本率是实际担保效果的重要影响因素。
6、不同种类抵押物实际担保效果呈现明显区别
不同种类抵押物实际担保效果区别明显。不动产的回收率总体上高于动产的回收率，具体如下表：
7、多元线形回归分析结果讨论
研究试图对实际担保率与处置成本率，融资金额，评估价值变现比率进行多元线性回归分析，回归模型1，2，3均能通过显著性水平为0.01的F检验，其决定系数R2约为于0.4。
四、改进抵押贷款管理的政策建议
1、提高抵押物评估工作质量。可以采取的主要措施有：第一，由银行而不是企业作为抵押物评估委托人；第二，建立与落实评估机构与评估人员评估质量的记录与考核制度；第三，建立与落实抵押物的评估期限管理与重评估制度；第四，建立银行内部评估审核制度，并实行严格的任职资格管理。
2、区别对待不同种类、不同地区、不同金额的抵押物选择与评估折扣率。可以采取的主要措施有：第一，建立不同种类、不同地区、不同金额抵押物担保效果档案，在此基础上制定种类、地区、金额区别对待的评估折扣率；第二，对不同种类、地区、金额的抵押物评估价值审核实行区别授权，严控高风险种类和地区。
3、选择抵押物和评估折扣率时，必须考虑抵押物处置成本率的影响。
4、严格规范抵押贷款操作，最大限度降低抵押物登记、处置等过程中的操作风险。
5、区别对待存量与新增贷款。新增贷款实行最严格的抵押物，而原抵押物价值不足的存量贷款，只要能补充抵押物，明显降低整体风险，可以考虑在一定时间内灵活处理。参考文献：
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担保贷款管理范文第4篇
州上成立以州政府分管领导为主要负责人的重建贷款专项担保基金监管领导小组，主要成员单位有发改委、财政局、银监局。领导小组的主要职责是全面指导、管理和监督各县市担保机构的组建及贷款发放的运行工作。
二、成立担保机构
根据《省地震灾区农户住房重建贷款专项担保基金管理办法》的规定，要求各县市在接到文件后的10日内，组建农牧户住房重建贷款专项担保机构，具体负责担保基金的运作。
1、担保机构名称：“县市农牧户住房重建贷款担保工作办公室”。
2、担保机构的组成：以各县市分管县长为主要负责人，财政局、发改委（或重建办）、县市有关商业银行、有关乡政府负责人为成员，组建“县市农牧户住房重建贷款担保工作办公室”，办公室设在县市财政局。
3、担保机构成员单位的职责：
县市政府的职责：根据县市农牧户住房重建计划，指导乡政府、财政局、发改委、有关银行等部门及时为农牧户办理贷款手续。
乡政府的职责：根据贷款农牧户的申请，核实农牧户修建房屋的实际情况，出具证明。
发改委（或重建办）的职责：依据贷款农牧户的申请和乡政府出具的证明，核查贷款农牧户重建房屋的情况，签署贷款额度的意见书。
财政局的职责：依据贷款农牧户的贷款申请、乡政府出具的证明和重建办的核查意见，向有关银行出具担保承诺书。
有关商业银行职责：依据贷款农牧户的申请、乡政府的证明、发改委的意见书和财政局的承诺函，简便快捷的向农牧户提供贷款。
三、设立地震灾区农牧户住房重建贷款专项担保基金
1、担保基金资金来源及存储方式
各县市政府以省财政厅下拨的重建住房农牧户每户2000元标准的担保基金为本金，建立地震灾区农牧户重建住房贷款专项担保基金，并要求对该基金确定银行设立专户储存。
2、担保和担保基金管理办法
贷款户第一担保人为所在乡政府干部或州县确定的帮乡扶贫单位的公职人员，各县市在财政局组建的担保机构为主要担保主体，主要承担为贷款户出具担保承诺函，进行全额或部分担保的责任。担保风险由县财政担保机构及第一担保人按照贷款额度7:3的比例分别承担。对于到期不能还款的农牧户，第一担保人按照承担的风险比例负责追缴贷款本金，追缴不上的从第一担保人的工资中逐月扣除。
担保基金按照“上级下拨、专户储存、专款专用、封闭运行、加强监管”的原则进行管理，保证担保基金充分有效地运用到受灾农牧户住房重建上，不得挪作它用。
3、贷款担保的代偿办法
受灾农牧民住房贷款以三年为限，到期不能足额偿还的，县财政担保机构应在三个月之内履行清偿责任，担保基金的年度代偿率最高限额为30%，对限额以内，贷款担保基金资金无法承担的代偿损失，由同级财政部门审核后予以弥补。
四、确定贷款担保对象
地震灾区农牧户住房重建贷款专项担保对象为省、州、县核定的县市的户住房倒塌和严重受损需重建的农牧户。
五、贷款担保的申请程序流程
1、贷款户提出申请
2、乡政府核查修建情况并出具证明
3、发改委（重建办）审核贷款额度并签署贷款额度意见书
4、财政局担保机构出具担保承诺书
5、到各县市确定的银行办理贷款手续
担保贷款管理范文第5篇
摘要：小额担保贷款在我国开展的时间不长，从借款人、经办银行、担保机构、财政部门各方面看，都存在很多困境。其中，小额担保贷款政策制度设计不完善、经办银行与借款人的信息不对称是制约小额担保贷款可持续发展的重要因素。破解小额贷款发展的难题，需要政府与金融机构明确责任和义务，共同构建促进小额贷款可持续发展的长效机制。
关键词：小额担保贷款；可持续发展；金融机构
我国从2002年开办小额担保贷款业务以来，小额担保贷款业务在我国各商业银行、城乡信用社广泛开展起来，已成为促进下岗失业人员再就业的重要扶持政策，为帮助下岗失业人员自谋职业和自主创业提供了有力支持。但在政策执行过程中也遇到不少问题，小额担保贷款可持续发展面临困境，尤其是在目前我国就业形势十分严峻的情况下，如何摆脱困境，更好地推进小额担保贷款工作，使其更有利于促进就业，具有十分重要的现实意义。
一、小额担保贷款发展的困境
(一)借款人申请贷款限制条件多
1、贷款手续繁琐，反担保门槛高。小额担保贷款按自愿申请、社区推荐、劳动保障部门审查、贷款担保机构审核并承诺担保、商业银行核贷的程序进行，申请一笔小额担保贷款需要经过申请人所在街道、区、市劳动保障部门、担保机构和经办银行的层层审核，环节多，手续繁琐，效率低，申请一笔贷款的周期较长。此外，由于担保机构担心没有有效的风险防范手段，导致小额担保贷款申请人还往往需向担保机构提供反担保，且门槛较高。如，要求贷款申请人必须以房产抵押或请第三方担保人等方式进行担保。然而，若以房产作抵押，则需首先花费上千元的房产评估费用，这无疑提高了贷款成本。目前，虽允许各地可结合个人信用制度的建立和创业培训的成效情况，降低反担保门槛，并鼓励银行与社区签订合作协议，利用现有社区服务平台，创建信用社区，建立社区信用担保机制，进一步简化小额担保贷款审批手续。但在信用社区中，能获得无担保信用贷款的借款人太少。
2、贷款额度较小，贷款期限较短。在2008年，小额担保贷款申请人从事个体经营的一般按每人2万元左右的标准核定贷款额度已增加到5万元，但5万元的贷款额度对下岗失业人员从事家庭手工业、修理修配等微利的个体经营项目来说或许尚能发挥较大作用，但若想选择家电、服装等需资金较多的行业时，这笔贷款就显得不足。此外，两年的贷款期限对初次创业的下岗失业人员来说，往往显得较为短促。因为创业之初，一般投入相对较多、产出相对较少，而创业者的经验往往较为缺乏，这些因素的存在都会制约还款能力。下岗失业人员在短期内偿还贷款的压力较大，使他们容易失去申请贷款的动力。
3、贴息项目范围缺乏灵活性。按规定，用于微利项目的小额担保贷款可给予财政贴息。随着服务需求发展的多样化，社区服务也不断向多形式、多层次和个性化方向发展，原有的微利项目已不能适应形势发展的需要。但实际上，在许多地区，不少新的社区服务项目尚未及时纳入财政贴息政策范围，从而无法享受财政贴息资金补助。此外，许多下岗失业人员在城市近郊区、农村承包荒山、荒地从事种植业、养殖业，但种植业、养殖业在很多地区仍没有列入财政贴息范围内，这也在一定程度上影响小额担保贷款政策的落实。
(二)经办银行缺乏发放贷款的积极性
1、贷款成本高，但贷款收益相对较低。下岗失业人员自主创业主要是在社区、街道、工矿区等从事商业、餐饮和修理等微利经营项目，科技含量较低，不确定因素较多，而对其发放贷款的笔数多、金额小。这些贷款点多面广、资金分散，贷前审查和贷后管理工作繁重，管理难度大，银行经营成本和管理成本高。而小额担保贷款收益低，且缺乏激励机制，经办银行难以获利。因而，承办的积极性不高。根据2008年的《关于进一步改进小额担保贷款管理积极推动创业促就业的通知》规定，微利项目增加的利息由中央财政全额负担，但对从事非微利项目的下岗失业人员等借款人而言，意味着还款负担的增加，这可能导致申请贷款的热情减弱，这对经办金融机构来说，则意味着相应的贷款利息收益的减少。
2、贷款风险大，但风险补偿机制不完善。小额担保贷款风险主要表现在：一是借款人违约产生的贷款本金和非贴息项目贷款利息不能按期足额收回的风险。小额担保贷款发放面广，借款人分散，经办银行面临贷款本金和非贴息项目贷款利息回收的风险。二是面临财政部门的财政贴息不能及时拨付到位的风险。在实际中，财政贴息迟迟不能到位的情况屡见不鲜，这无疑给银行的经营带来很大的困难。
(三)担保机构的担保落实难
由于下岗失业人员等借款人普遍困难，还贷能力差，经办银行往往难以做到按贷款担保基金5倍的最高数额来发放贷款，致使政府担保基金的信用放大功能无从发挥。在具体办理担保业务时，担保机构普遍要求下岗失业人员提供反担保。反担保要求申请小额担保贷款的下岗失业人员提供实物资产或有价证券等抵(质)押品，或有担保人为申请人的贷款作风险担保。多数下岗失业人员能拿出的抵押品只有住房，而《最高人民法院关于人民法院民事执行中查封、扣押、冻结财产的规定》中规定，“对被执行人及其所扶养家属生活所必需的居住房屋，人民法院可以查封，但不得拍卖、变卖或者抵债”。所以，担保机构对房产作抵押品常常十分顾虑。
(四)财政部门财力有限，筹资困难
一些地方政府无力出资或勉强筹集到资金，也往往因金额太小影响小额担保贷款业务的正常开展。担保基金尚未完全落实或财政贴息资金未能及时拨付的现象较为普遍。根据有关文件规定，各省级财政部门(含计划单列市)每年要安排适当比例的资金，用于建立和完善担保基金的补充，不断提高担保基金的代偿能力。此外，还要求各省级财政部门要管好用好小额担保贷款财政贴息资金，保证贴息资金按规定及时拨付到位和专款专用。这些规定虽然完善了小额贷款担保基金的风险补偿机制和进一步改进了财政贴息资金管理，但对一些财政收支矛盾突出的地区来说，财力不足的困境并未摆脱。
二、制约小额担保贷款发展的因素
(一)小额担保贷款政策存在缺陷
1、小额担保贷款在本质上是政策性贷款，但在实际运作中却采用商业化模式，即经办银行必须确保放出贷款的保值、增值。这样，让市场化、商业化运作的经办银行承担政策性很强的小额担保贷款业务，显然与金融企业的盈利性目标相悖。小额担保贷款的推进需要不同责任主体的合力，但在小额担保贷款政策性要求和商业化经营的制度设计下，政策性和商业性的矛盾，不同责任主体的利益矛盾十分突出，进而影响小额担保贷款政策的顺利实施。
2、主管部门不明确，行业监管缺位，相关部门权责定位不清。地方政府应有一个综合部门牵头，组织和协调小额担保贷款工作联席会议成员单位的活动。而在实际工作中，牵头部门往往不是劳动保障部门就是人民银行。由于职能定位和权力范围局限，联席会议提出和协商的问题最终难以得到落实。特别是对人民银行而言，因《下岗失业人员小额担保贷款管理办法》出台时尚处于银监部门未与人民银行分离的特殊背景，这使在整个制度规定中，对金融机构开展此项业务的监管主体一直缺乏认定，自上而下出台的制度办法都没有明确银监部门的监管主体地位，监管标准和监管责任不明确，从而难以对经办银行形成有效的监管。
(二)信息不对称导致小额担保贷款供求形成错位
在目前个人诚信系统尚未建立的条件下，借款人可了解到经办银行的信息，但经办银行却难以获得下岗失业人员的准确信息，导致小额担保贷款借贷双方的信息不对称。在信息不完全和不对称的情况下，经办银行难以准确判断借款人的信用程度和风险程度，往往会做出逆向选择，客观上有提高贷款利率的要求以作为承担高贷款风险的弥补，或期望通过制定严格的贷款条例来控制贷款风险以维护自身的利益。
三、实现小额担保贷款可持续发展的建议
(一)协调好政策性目标与商业化运作间的关系
通过完善制度，合理协调好政策性目标与商业化运作之间的关系，缓解经办银行商业性行为与小额担保贷款政策性间的矛盾。如，在一定期限内，政府通过财政资金(如社会保险资金)存放比例、金库业务、税收优惠、贷款风险损失分担比例、利率上限管理等积极政策吸引商业银行介入小额担保贷款业务，力求在政策性和盈利性之间寻求平衡。
(二)明晰各部门权责，建立长效工作机制
一要真正发挥地方政府在推动再就业工作中的积极性和主导作用。二要明确银监部门在小额担保贷款政策中的行业监管地位，充分发挥其对金融机构承办小额担保贷款业务的监管职能。三要积极发挥人民银行及其分支行在推进社会信用体系建设和推动信用社区创建工作中的优势和作用。四要完善部门间沟通、合作、协调机制，形成对下岗失业人员信贷偿还的正向激励。
(三)完善风险控制机制，构建有效的激励约束机制
1、完善风险控制机制。一是建立动态的风险控制机制。风险控制应是动态的，贯穿于小额担保贷款整个过程。风险控制包括贷前控制、贷中控制和贷后控制。二是构建合理的风险配置机制。风险配置机制的主要作用在于防范小额担保贷款业务中可能出现的道德风险，从而有效降低担保机构和经办银行的经营风险。具体包括：担保机构与借款人之间的风险分担；担保机构与经办银行之间的风险分担；担保机构与再担保机构之间的风险分担。
2、构建有效的激励约束机制。一是进一步提高小额担保贷款利率的上浮幅度。二是加大对经办银行的宣传和奖励。开展小额担保贷款工作是为政府、社会分担责任和承担义务的具体体现，有利于经办银行社会地位和公信度的提高。因此，要加大对经办银行的宣传力度。同时，建立对经办银行和经办人员的奖罚考核机制，保证小额担保贷款敢于放、放得出。三是大力推广联保贷款机制。由同一社区内经济地位相近的借款人在自愿基础上组成不同的贷款小组，互相担保申请小额担保贷款，经街道劳动保障事务所调查审核报担保中心审批。通过建立层层控制、相互约束的小额担保贷款运行机制，有利于实现小额担保贷款资金的良性循环。
