盈利模式

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盈利模式范文第1篇

【关键词】淘宝网；阿里旺旺；天猫；信用评价

《华尔街日报》报道“2010年度亚洲200家最受尊敬企业名单”中电子商务巨擘阿里巴巴集团位居中国区最受尊敬企业排名首位。截至2010年底，淘宝拥有注册会员3.7亿，全年交易额达到4000亿人民币。淘宝网倡导诚信、活泼、高效的网络交易文化，在为淘宝会员打造更安全的网络交易平台的同时，淘宝网也全心营造和倡导互帮互助、轻松活泼的家庭式氛围。每位在淘宝网进行交易的人，不但交易更迅速，而且也能交到更多朋友。本文通过对淘宝网发展历程的回顾，来分析现有的盈利模式，为其他的网络购物商提供借鉴。

一、阿里旺旺：良好的沟通机制

在买卖双方无法当面交易的情况下，有效的沟通方法就显得特别重要。商品的外观、价格等等都必须通过交流进行必要的了解。许多购物网站、拍卖网站一直是以论坛的方式进行沟通的。买家卖家并不能及时地就商品买卖进行答复，这给网购者带来了不便。阿里旺旺具备了查看交易历史、了解对方信用情况等个人信息、头像、多方聊天等一般即时聊天工具所具备的功能，可与店主及时地发送、接收信息并进行讨价还价，将个人之间的情谊发展到极致。阿里旺旺目前已成为仅次于QQ和MSN的国内第三大即时通讯软件，该通讯工具成为淘宝网成功的关键因素之一，也可为日后处理买卖纠纷提供部分历史记录。

二、支付宝：独立的第三方支付平台

对于买卖双方在支付环节上的交易安全问题，淘宝特别推出第三方支付平台，专门提供安全付款服务，其运作的实质是以支付宝为信用中介，在买家确认收到商品前，由支付宝替买卖双方暂时保管货款的一种增值服务。支付宝特别适用于电脑、手机、首饰及其它单价较高的物品交易或者一切希望对安全更有保障的交易。在淘宝使用支付宝是免费的。支付宝提出“你敢付，我敢赔”的服务承诺，也就是如果使用支付宝在交易过程中造成损失，支付宝将首先全额赔付，这消除了网购者付款后收不到货的担忧。它是淘宝网安全网络交易的核心保障。

支付宝和淘宝的结合形成了淘宝的一个融资机构，基本类似银行，但比银行的操作模式简单。淘宝根据商家的信用等级来设置不同的放贷标准，进行放贷业务。由于它无需任何担保且资金回笼快，深受商家们的喜爱。在传统渠道里，销售资金到账一般要40多天，而在淘宝网的B2C商城里，由于支付宝的使用，销售所得资金可以随时提取。有人评价，“淘宝是中国最高效的商业银行”。目前，支付宝已经和国内的工商银行、建设银行、农业银行和招商银行，国际的VISA国际组织等各大金融机构建立战略合作，共同打造一个独立的第三方支付平台。2011年5月，阿里巴巴对支付宝进行了重组，支付宝将成为中国一家国内公司的全资子公司，这更有利于支付宝在中国市场业务的开展。

三、天猫：可靠的品质和完善的售后

阿里巴巴集团2011年6月16日宣布，旗下淘宝公司将分拆为三个独立的公司，即沿袭原C2C业务的淘宝网（taobao），平台型B2C电子商务服务商淘宝商城（tmall）和一站式购物搜索引擎一淘网（etao）。三家淘公司有各自专注的方向，但具有相同开放和平台化基因，又是各自领域的龙头老大，这种既独立又协同的布局方式将为整个中国电商市场的格局奠定新的基础。2012年1月11日上午，淘宝商城正式宣布更名为“天猫”。2012年3月29日天猫全新Logo形象，其整合数千家品牌商和生产商，为商家和消费者之间提供一站式解决方案。

天猫可共享淘宝网的会员，提供“正品保障、7天退换、提供发票”的售后服务，以及购物积分返现等优质服务，这些吸引了大量的高端消费者。天猫作为淘宝网主打的服务品牌越来越受到广大买家的关注和支持。

天猫对入住的卖家做了一些规定：（1）要有企业法人营业

执照，也就是公司营业执照，个体工商户不行。（2）要提供所要经营品牌的品牌所有人授权书，及其品牌商标注册证。（3）卖家在半年内至少完成销售额160万，如果不能完成将取消资格。（4）对于销售同一品牌产品的商家总数不能超过6家，其中以品牌旗舰店、专卖店为主。

天猫对卖家具有重要的意义：一方面可有效地降低销售成本。在线下渠道里，食品和日化用品的渠道销售成本是销售额的15％～20％，数码产品的销售成本是20％～35％，百货和家居用户的销售成本是30％～35％，奢侈品的销售成本在40％以上，通过天猫这种类似于直销的模式，这些产品的销售成本可以低于10％。另一方面可扩大产品和品牌的影响力，方便快捷的购物方式将会吸引更多的客户。传统渠道厂商只围绕着20％的所谓主流客户转，通过淘宝B2C，被边缘化的80％顾客的需求重新被重视起来。

天猫的卖家在享受服务的同时还需支付一些费用，主要有入住费用、佣金和其他的增值服务费用。（1）入驻费用如技术服务费、空间使用费、信息费等，其中技术服务费为6000元/年；保证金为一万元，如果卖家退出时没有违反淘宝网的各方面规定将予以退还。（2）按照交易额收取佣金提成，一般为交易额的5.5％。但是某些低利润商品扣点比例稍低，比如虚拟产品0.5％，书刊出版物类2％。（3）其他的增值服务费，这些增值服务是天猫的商家可以自选的。

迄今为止，天猫已经拥有4亿多买家，5万多家商户，7万多个品牌。预计2012年将有超过一百家企业在天猫上年销售额突破一亿元，两千家企业年销售额突破千万元。

四、信用评价：完善的信用体系

淘宝网非常注重诚信安全方面的建设，引入了实名认证制，并区分了个人用户与商家用户认证，两种认证需要提交的资料不一样，个人用户认证只需提供身份证明，商家认证还需提供营业执照，而且一个人不能同时申请两种认证。并且淘宝与全国公安部下属身份证查询中心合作，将认证资料移交国家有关部门进行核对认证，并进行固定电话审核。验证结果以站内信件、电子邮件或者电话告知。一旦淘宝发现用户注册资料中主要内容是虚假的，淘宝可以随时终止与该用户的服务协议。

淘宝网的信用评价系统的基本原则是：成功交易一笔买卖，双方互做一次信用评价。评价分为“好评”、“中评”、“差评”、“追加”四类，“好评”加一分，“中评”和“追加”不加分，“差评”扣一分。淘宝的声誉系统还分别统计了用户作为买家和卖家的好评率，使消费者一目了然，并将用户的信用度形象划分了15个等级，从最低级的1颗红心到最高级的5颗皇冠。这样在一定程度上约束了网上交易行为，卖家为了达到更高的信用级别，获得买家的青睐，就会规范自己的交易流程，提高货物质量，诚信服务，以获得买家好评，从而形成良性的循环。当然买家的信用度也具有一定的参考价值，如果买家的信用度越高，就意味着买家网络购物的次数越多，做出评价的参考价值就越大；如果买家的好评率过低，这意味着这是一个过于挑剔和苛刻的客户，评价的参考价值就相对较低。

发展到今天，淘宝网已经不仅仅只是一家消费类网站，它为整个网络购物市场打造了一个透明、诚信、公正、公开的交易平台，进而影响人们的购物消费习惯。

参 考 文 献

[1]蒋晨蕾．淘宝网的取胜之道[J]．电子商务．2011（10）

[2]刘电威．我国电子商务发展现状、问题与对策研究[J]．特区经济．2011（12）

盈利模式范文第2篇

社交化融入游戏，付费意愿增长。游戏一直腾讯的经济支柱，根据最新财报，2013年以游戏为核心的增值收入依然高居77%的比例。因此，在微信平台上对游戏道具进行收费，游戏基因向微信平移是顺理成章的逻辑。

微信基于QQ号和通讯录建立“强关系”链条，游戏内增加了好友和亲人的排行，不仅加强了用户的粘性，用户为了竞争而进行的付费意愿也将加强。CNNIC数据表明，70%的用户认为朋友评价是游戏选择的首要要素，微信平台上朋友的玩游戏行为无疑成为了微信游戏的最佳广告。另一个有意思的是，心理学大师阿德勒发现：兄弟姐妹之间的竞争恰恰是最大的，这种熟人间PK关系在中国被称为“窝里斗”，这种心里现象映射到“强关系”的微信游戏上，将扩大微信游戏的PK诱惑力，从而推动因PK需求进行的购买行为，微支付的及时推出又为购买提供了便捷途径。据悉，《天天酷跑》的月收入达到1亿

商务捆绑“强关系”，服务价值大于营销价值。游戏之外，针对企业的公众账号是微信盈利的另一个入口。广告界多年的监测表明，朋友推荐是的促进购买的最有效途径，按照这个逻辑，未来不排除微信帮助商家也就是公众号或者订阅号在朋友圈中分享营销信息，通过为公众账号提供增值服务或者分成的方式获取收入。

困境是，当初用户选择微信，看中的是其强关系链带来的安全性和私密性，而营销信息的切入将打破这种生态系统，变成一个公众场所，用户会取消关注企业公众号，同时降低微信的粘性，会引起较大的用户出逃。因此，对于微信面向企业的盈利模式来说，曲线转向服务价值是较为合适的蹊径。

盈利模式范文第3篇

养老地产相对于传统地产来说，无论是社区配套成本，还是持续运营成本，都有较大的提高。租售结合的模式能降低运营养老地产的成本压力，是万科等房企正在探讨的方向。如何满足目标客户需求，增加项目收入，是提高养老地产项目开发利润率的关键。

老年服务长期需求上升

开发商投资养老地产的目的，不外乎开拓房地产细分领域新的增长点，提升在未来复合性地产市场的竞争力。养老地产市场规模，成为投资者最为关注的指标。

2013年中国大陆老龄化人口比重已经达到13.7%，10年后老龄化人口将会超过20%，老年住宅市场将逐渐迎来“人口红利”时代。

得益于近年来资产价格上涨与连续提高退休金水平，老年人的收入和储蓄有显著增加。根据五合智库的一项调查，上海地区老年人超过半数拥有储蓄存款，75.8%的老年人拥有可自主支配产权的住房。在上海、南京等发达城市，九成老年人拥有退休金收入。

老年人居住观念也在逐渐改变，越来越多的老年人选择与成年子女分开居住，上海地区超过70%的老年人愿意独立居住。

随着我国步入老龄化社会，老年人对待晚年生活的观念已发生变化，更多具有较高学历和收入的老年人开始建立自立、自理、自信的生活态度，对老年服务的消费也有了越来越高的要求。

2012年我国老年人口总体消费规模超过了1.4万亿元，按照民政部对“十二五”期间社会服务发展目标预期，到2015年老年服务市场规模将达到5000亿元，占老年消费市场比例17%。

由于老年人退休收入的增加与财产性收入的逐步释放，到2020年及2030年，老年人可支配资金将分别达到2.8万亿元及7.3万亿元。对于老年住宅及养老服务来说，这是极大的一笔消费需求。对于高端老年人来说，他们需要规格更高的住房、以及更具有个性化的护理服务。

老年人需求差异较大

老年人年龄与健康变化，决定了老年人需求在一定周期内会发生较大的变化，而且，不同地区、不同文化背景老年人需求存在差异。这就要求无论是老年住宅，还是老年服务，都要根据地区与文化背景的不同，综合考虑时间、个体健康差异等方面的影响。

年龄与健康差异是决定老年人需求的首要因素。调查显示，超七成65岁以下老人愿意独立居住，但是在80岁以上老人中，则有近六成希望与子女同住。高龄老人情感上更加依赖子女亲戚，而现阶段养老机构低劣的服务水平，使得高龄老人更希望与子女住在一起，依赖子女照顾其生活起居。毫无疑问，高龄老年人居住市场是存在的，但是需要植入更多的服务，对护工素质、服务质量要求更高。

医疗是老年人最为关注的服务配套，但是因为医疗服务配套成本不菲，因此不可能要求所有的养老地产项目都配置医院或医疗服务。对于以低龄健康老年人为目标客户的项目，只要求有快速的医疗响应能力，比如与三甲医院建立紧密联系，或者定期上门体检。针对生活不能完全自理，或健康欠佳客户，可以提供生活照护，或者给药、注射等专业医疗护理服务。大型高端项目可考虑建设独立的医院或疗养中心。

老年人娱乐与精神需求同样不可忽视。调查表明，老年人在居住环境中的社交需求不亚于年轻人，对于住宅中公共活动空间、公共厨房表现出超乎寻常的关注。老年住宅需要配置活动室、花园等公共空间，建筑设计上应通过公共走道将各个房间连接起来并向一个公共区域引导，有条件的可以每个楼层设置一间公共厨房。老年人会在一起分享电影、阅读等休闲活动，公共活动与文化设施可以考虑设置影音室、图书室、健身房、网吧等。美国规模最大的老年社区太阳城，在30年建设过程中逐渐建立了七个娱乐中心，太阳城也成为全美最有活力的老年社区，房价居于老年住宅之冠。

地区差异是重要参考

从群体需求特征来看，不同地区之间社会养老负担压力、收入水平、消费观念等，呈现出不同的特征，这应成为养老地产投资决策的重要参考。

地区间老龄化差异较大。据最新人口普查结果显示，上海、北京并不是国内老龄化压力最大的地区，按常住人口计算，65岁以上老年人口比例最高的是重庆，前十大省区中，重庆与广东省相差近5个百分点，可见老龄化压力最大的是作为人口输出地的欠发达地区。

老龄化指标怎么反映养老地产市场潜力呢？首先是居住观念不同，一线城市老年人独立居住意愿更强；其次，老龄化压力小的城市养老金平均水平更高，助推老年人支付水平提高，因此，越是经济发达地区养老地产市场潜力越大，高质量的老年服务社区，将率先在这些地区诞生。

据业界分析，上海、南京地区老年人在保险与理财意识上有显著差异。上海高收入老年人拥有理财收入的比例更高，而南京在商业保险与社会保险方面则有更大的比例。此外，南京拥有大病医疗保险的比例也更高。商业保险部分地决定了老年生活质量，拥有商业保险的老年人接受专业服务，比如入住老年公寓的意愿更强。这是考虑在不同城市开发养老地产的参考指标。

商业模式取决于多项因素

养老地产的盈利模式曾是业界最大的争议点，也是开发商比较困惑之处。到底是销售模式、租赁模式，还是会员卡模式，取决于目标客户及其服务需求。养老地产的核心是老年住宅与老年服务，并没有统一的商业模式。而且，合理的商业模式的构建与资金来源也有关，资金要求回报期限长短不同，对商业模式要求也不一样。此外，养老地产商业模式与目标客户需求也是挂钩的，老年客户对住宅消费与服务消费的偏好，将决定养老地产项目是适合长期运营还是以销售实现投资回报。

以销售为主的老年住宅有三种模式：即在住宅项目中开发一栋老年公寓，配套老年疗养中心，或者配置几家老年服务机构，这样的住宅社区包含了老年人所需的服务，如果产品按照老年人身体条件来设计，则具备了老年社区的条件。这是养老地产的销售模式，适合带有老年人的家庭客户与健康长者，如北京万科幸福汇就是这种模式。

租赁模式并不适合大规模养老地产开发。全美CCRC社区90%以上不超过500个居住单位，平均规模仅在300左右，因服务辐射范围有限，纯老年社区规模不宜过大，上海亲和源达到了老年住宅的规模上限，其较高的建筑层数影响了老年客户生活品质的提升。倾向租赁老年公寓的客户，一般具有高收入、高学历、比较活跃的特点，支付能力与意愿也高于平均水平。从资产配置角度来看，租赁模式的养老地产适合资产管理机构、保险机构等寻求长期资产配置的投资者。

会员制模式是度假经营与养老地产的结合。国内首倡会员制的上海亲和源社区，是将美国CCRC社区中入门费模式在国内的一种变通，但是由于受政策限制，这种以出售使用权为基础的模式其实行不通，接受购买使用权的老年人为少数。目前的会员制模式实际上是给予入住或者购买老年住宅客户享受专有服务、价格折扣、异地度假的权利。

老年人可支配收入的提高，使养老地产市场投资机会逐渐释放。而由于老年人消费观念的改变，对服务消费的接受度更高，养老地产长期经营性有一定的需求保障。尤其是在北京及长三角等发达地区，高收入老年人对高端养老院等长期需求在稳定增长。

而随着保险资金、养老金等长期资金进入养老地产，投资者对依靠长期运营收益支撑的项目需求上升。老年服务市场客户收入与服务产业的改善，为长期资产的运营提供了一定的条件。

盈利模式范文第4篇

关键词 青年旅舍 盈利模式 市场运行 优佳方案

一、中国与国际青年旅舍的发展情况

青年旅舍又名“青年旅馆”。1909年由德国教师查理德・希尔曼提出此概念，旨在为所有年轻人提供一个交流思想，了解大自然的场所。1932年国际青年旅舍联盟在荷兰阿姆斯特丹成立，总部设于英国，注册为非盈利机构。该组织最高权力机构为两年一届的国际大会。该联盟现如今下辖六十多个会员国协会及三十多个附属会员国协会及业务机构，并适用于加入马德里条约的所有国家。共计三千八百余家青年旅舍分布于世界一百多个国家和地区，并出现逐年递增的趋势。

在我国，1998年首家青年旅舍DD鼎湖山青年旅舍引进大陆，作为一种新兴的事物引起了广大的关注，1999年9月，中国第一家有关青年旅舍的协会广东省青年旅舍协会正式成立，11月，被国际青年旅舍及国际青年旅舍联盟批准成为其附属会员，广东青年旅舍协会也是该组织在中国的唯一代表机构。迄今为止，中国青年旅舍加入国际青年旅舍已超过两百家，除此之外中国私人与国营青年旅舍不可胜数，遍布于中国一二线城市，并以旅游城市为最。

二、中国青年旅舍所处的背景及其制约条件

宏观因素是外在的不可控因素，是对青年旅舍运营活动造成市场机会和环境威胁的主要社会力量，主要包括经济环境、社会文化环境、人口环境、政治法律环境等。除此之外，还有旅舍的自身以及外部制约条件。

1、青年旅舍的涵盖人群集中于年轻人。

中老年人相对需要一个较为安静的环境，而青年旅舍一般较为热闹，深夜秉烛长谈也是常事，青年旅舍顾名思义青年者的旅舍，而且青年旅舍不接待旅游团，只接散客。进一步制约其客源。

2、青年旅舍在公共区域方面的花费数额占总成本较多。

青年旅舍旨在提供文化思想的交流，随着社会的发展，而其自助的形式也体现为其公共基础设施需要较多，譬如厨房，图书室，咖啡厅等，其装潢也需要仔细考量，青年旅舍与普通旅舍的区分也正在于此。

3、国内旅游目前主要构成部分为团体旅游。而团体的旅游主要是住在星级的酒店或农家乐等，青年旅舍不接待团体游客。

三、中国青年旅舍现状所引起盈利模式的问题分析

（一）旅舍管理不明晰，竞争加剧

中国青年旅舍分为大致分为两种，国际青年旅舍、中国、私人青年旅舍。国际青年旅舍的特点是加盟制，价位较高；私人青年旅舍严格来说不等同于青年旅舍，但其具有青年旅舍的一般性，某些私人青年旅舍与国际青年旅舍的差别也仅限于是否缴纳了加盟费，它的特点是自由经营，带有更多私人性的东西，价位也因此差异较大。

（二）旅舍存在有体制矛盾，由此引发的盈利模式挑战

1、国际与本地的矛盾。国际青年旅舍・中国按照国际上统一的要求，要进行国际化，但中国幅员辽阔，各地不论从经济还是文化差异十分巨大，其间势必会产生不小的矛盾。

2、公益性组织的定义造成的矛盾。国际青年旅舍（国外）是只有投入，没有产出的非盈利性的企业，但由于中国的特殊情况，青年旅舍是商业运作下的企业，只有获得利润才能够支撑运营，这个矛盾在较长的时间内依旧会继续存在。

3、旅舍的总发展规划与各营业网点之间的矛盾。中国青年旅舍发展至今依旧不成熟，而建立一套服务于青少年的旅游服务网络是一个长期的工作，但各网点有自己的非常现实迫切的需求，因此只有制定出一个阶段性的切实的盈利模式，才能完成服务于中国青少年的中国青年旅舍网络。

（三）因管理不善带来的不规范盈利模式

以逐利性为导向的盈利模式逐渐脱离青年旅舍的自有理念，实行了一些增加营业额，却损害了青年旅舍的名誉。捆绑销售的营业模式：房费附带早餐，使用器材额外附加收费等。

（四）本应利用起来的“青年旅舍”品牌优势及文化底蕴未能正常进行

IYHF总裁穆特先生曾说：“真正的青年旅馆精神在于一种浪漫的理想主义旅游观。”由此可以看到，青年旅舍的品牌及文化底蕴是其很好的一个加分项，而中国青年旅舍的管理者未经过系统的培训，各个方面问题较为突出。即使很多加盟了国际青年旅舍・中国的旅舍，也只是挂上了青年旅舍的牌子而已，并未起到传播当地文化以及增加青年见识的作用，本质上与家庭旅馆并无区别。

（五）团购的盈利模式所带来的问题

由于青年旅舍本就利润较少，如今各地的团购所带来的影响甚大。在市场经济条件下，现行的团购模式将星级酒店的价格降低到了比青年旅舍还要便宜的程度，严重的挑战了当今青年旅舍盈利模式。

（六）不契合当今最热门的旅游模式

跟团旅游是人们除外旅行的一个很重要的方式，而青年旅舍不接待团体游客，这种盈利模式就丧失了比例很大的客源。相比于改变人们的观念来讲，结合中国国情改变盈利模式以适合中国国情要来的更现实一些。

青年旅舍在国内的盈利模式颇受争议：部分旅舍一方面以服务青少年的名号，进行譬如旅舍义工（即免费劳动力）的招募，另一方面却是一个盈利方面的企业单位，正如通常所讲，利润是企业追求的第一要素；某些旅舍有着青年旅舍的原本信念，但多数经营惨淡或硬件设施较为糟糕，不太符合与时俱进的发展精神，中国处在市场经济的条件下，有收益才能更好促进人们参与到青年旅舍的项目中。综上所述，青年旅舍在中国的盈利模式，需要根据中国的实际情况进行调整，一方面减少开支项目，另一方面增加不违背青年旅舍最初理念的增收项目，才能促进青年旅舍的健康发展。

参考文献：

[1]冯建华.DH青年旅舍项目商业计划书[D].华南理工大学，2013（6）.

[2]刘翠茶.国际青年旅舍在中国的发展[J].浙江树人大学学报，2004（11）.

[3]蔡晓梅等.青年旅舍在中国：发展与前景[J].桂林旅游高等专科学校学报，2003（8）.

盈利模式范文第5篇

关键词：商业银行 盈利模式 发展趋势

中图分类号：F830.4 文献标识码：A

文章编号：1004-4914（2011）08-195-03

一、商业银行盈利模式概念及类型

所谓商业银行盈利模式，就是指商业银行在一定的经济发展水平和市场机制环境下，以一定资产负债结构为基础的主导财务收支结构。商业银行的盈利模式根据划分标准不同，有着不同的类型，本文根据目前商业银行的主要收入结构来看，将盈利模式分为传统业务型和非传统务型两种。

（一）传统业务型

传统业务型顾名思义就是以传统业务为主导的盈利模式，即收入来源中以信贷利息收入为主，而利息收入中又以批发业务利息收入为主。这类盈利模式导致商业银行的发展需要以资产规模扩张为主要手段，以存贷款规模的增长来维持利润的增加。自然，由于更多的关注信贷，其所提供的服务品种就相对比较单一，银行之间服务的差异化较小。我国商业银行无疑是这类盈利模式的典范。

（二）非传统业务型

顾名思义，就是非传统业务收入占较大份额的盈利模式。这里的非传统业务主要指：

1.零售银行业务。零售银行业务是相对于批发业务而言的，批发业务的服务对象主要是公司、集团，而零售业务面向的是零散的消费者和小企业。就提供的服务而言，批发业务主要是信贷，零售业务除了贷款外，还包括信用卡、财产管理、个人理财等业务。零售银行业务具有客户广泛、风险分散、利润稳定的特点，但同时也需要商业银行具备完善的机构网络。

2.中间业务。所谓中间业务，就是商业银行除了资产业务和负债业务以外，不直接承担或不直接形成债权债务，仅动用自己的少量资金，为社会提供的各类金融服务。参照巴塞尔委员会的分类并结合中国商业银行的实际情况，中间业务大体可分为性中间业务、结算性中间业务、服务性中间业务、融资性中间业务、担保性中间业务、衍生性中间业务六种。目前银行的金融创新大部分在中间业务，其触角涉及到资金清算结算、基金托管、现金管理、买卖、财务顾问、企业银行、理财服务等；也涉及到老百姓生活的方方面面，如外汇买卖、理财、汇款、工资、缴交公用事业费等等。中间业务是目前大多数国际商业银行盈利的重要来源，例如美国花旗银行，存贷业务带来的利润占总利润的20%，其余80%的都是由承兑、资信调查、企业信用等级评估、资产评估业务、个人财务顾问业务、远期外汇买卖、外汇期货、外汇期权等大量中间业务创造的。

3.私人银行业务。私人银行业务，是指商业银行通过对客户按重要性分层管理，为重要的客户群提供个性化、差别化、全方位金融服务的银行业务。其具体服务内容包括：财富管理业务、信托产品、咨询服务、遗产规划、托管业务等。私人银行业务与零售银行业务相比有三大特点：一是要求较高的准入门槛；二是私人银行业务提供的是一种综合解决方案；三是私人银行业务为客户提供个性化的顶级的专业化服务。私人银行业务位于商业银行业务金字塔的塔尖，它以资产管理业务为基础，已成为国际知名商业银行的战略核心业务。

二、我国商业银行盈利模式的现状、原因及问题分析

（一）我国商业银行盈利模式的现状分析

长期以来，我国国有商业银行的的盈利模式现状体现为两个主体：一是收入总额中以利差收入为主体；二是利差收入中批发业务占主体。近几年来，为了改变利息收入比重过高的盈利模式，我国商业银行纷纷致力于开辟新的利润增长点，在零售银行业务、私人银行业务、中间银行业务和混业经营盈利模式上取得了一定的进展和成就。虽然我国商业银行非传统业务有了跨越式的发展，但应该看到，截至目前为止，传统的盈利模式并没有发生根本性的改变，利息收入依旧占到各商业银行全部收入的80%以上，而非利息收入不到20%，与国际先进银行差距还很大。另外在20%的非利息收入里边，又以低技术含量的手续费收入为主。而各种创新业务，中资银行却少有涉足。

（二）我国商业银行盈利模式形成的原因分析

1.间接融资占主体的金融市场结构。长期以来，我国以间接融资为主的金融结构始终未得到根本的改变，从直接融资与间接融资比例的发展来看，银行贷款占比实际上始终高于80%。近年来，随着债券市场与股票市场的逐步壮大和完善，我国直接融资比重有所提高，但以间接融资为主的融资结构仍未得到根本改变。而在间接融资中，银行贷款又是其最为主要的融资途径，这种金融结构为我国商业银行传统业务的维持提供了一个广阔的市场环境。

2.投资拉动的经济增长模式。我国的经济增长模式属于典型的投资拉动型，在过去的30年中，我国的投资率是世界各国中最高的，由于投资的增长与经济增长的相关度很高，对经济增长的贡献很大。我国正处于工业化和城市化加快发展的经济发展阶段，积累和资本形成对经济增长具有重要影响，投资拉动对经济增长的重要作用需要保持投资较快增长。改革开放以来，全社会固定资产投资增长率保持在20%以上。资金是发展的原材料，高速的发展形成了我国长期以来资金供不应求的基本格局，而这种格局为商业银行的传统信贷业务提供了广阔的市场。由于投资拉动的经济增长模式，使得我国国有商业银行充分享受了经济高速增长的成果，能够保持高速的贷款扩张。近十几年来，我国银行业的贷款平均增速都以2倍于GDP的增速在增长。多年以来的贷款快速扩张使我国国有商业银行利息收入居高不下，传统批发信贷业务非但没有减弱，甚至有进一步强化的情况。

3.利率管制与高利差。当前，我国仍是一个以管制利率为主的国家。虽然我国早在1996年就开始了利率市场化的改革进程，但是直到今天为止，利率市场化进程并没有完全结束，特别是存贷款利率，依旧受到央行严格的管制。在行政干预的情况下，我国一直保持了平均3%到4%的息差水平，虽然这一息差水平相对于其他转型国家6%的息差而言还不算高，但与成熟的工业化国家2%的息差相比，还是为商业银行提供了稳定的利润来源。

4.高储蓄率。受历史、文化及经济状况影响，我国长期以来一直保持着较高的储蓄率，与高储蓄相对应的是低消费水平。虽然近年来随着经济的快速增长，收入的不断增加和投资市场的逐步完善，我国居民的消费水平有了很大提高，居民投资于股市、债市的支出日渐增加，但高储蓄的根本格局依旧没有改变。高储蓄率为我国商业银行提供了一个成本低廉、稳定性高的资金来源，成为我国商业银行传统信贷业务能够长盛不衰的重要原因。

5.其他金融市场的不发达。我国金融市场改革落后与经济发展的步伐，金融市场虽然在近年来得到了一个较快的发展，但总体而言，我国的金融市场依旧处于初级阶段，金融机构还显得较为单一，金融产品还不够丰富，金融创新的动力不足。而像综合理财、投资银行业务、衍生性金融业务等新型业务的开展需要一个完善的外部金融环境。企业的多样化融资以及家庭收入的理财投资实现都离不开一个完善、发达的金融市场环境，而我国的金融市场发展程度与国外成熟市场相比，在这方面还存在很大的差距，企业融资渠道严重单一，居民投资渠道短缺。在这种环境下，个人将储蓄更多地存入银行而不是去投资、企业向银行借钱而不是发行债券、银行更多地依靠信贷业务而不是其他业务便成了各个金融活动参与者自然的选择。

6.商业银行的成长历史。我国商业银行从改制至今，仅仅经过了短短十几年的时间，商业银行虽然已不再是计划体制下的财政出纳，但也没有完全转变为现代金融体制下的新型金融机构，其整体的经营体制、人力资源、客户结构以及发展理念依旧深深地打着“传统信贷模式”的烙印。这种现象的改变需要一个长期的过程，虽然目前各大商业银行都纷纷调整发展战略，将中间业务等作为下一步发展的重要领域，但可以看到，在传统因素占主导的经营环境下，信贷业务依旧是商业银行最重要的盈利来源。

（三）我国商业银行现有盈利模式的缺陷分析

1.传统业务的不可持续性。首先，利率市场化将给我国商业银行的盈利带来新的冲击和巨大的挑战。利率市场化是未来我国利率改革的必然趋势，而实行利率市场化以后，银行自主决定存贷款利率，银行间激烈的竞争使存贷款利差有缩小的趋势，利差的缩小将对银行的盈利状况和经营状况造成巨大的挑战，传统利差收入为主的盈利模型面临不可持续的风险。

其次，金融脱媒化导致商业银行传统业务客户日益减缩。近年来，随着股市、债市及大型财务公司的快速发展，我国金融也渐渐出现“脱媒”状况。以财务公司为例，目前中国已有许多家财务公司，资产规模庞大，资金调配能力加强，不仅分流了公司客户在银行的存、贷款量，而且开始替代银行提供财务顾问、融资安排等服务，已对银行业务造成了强有力的冲击。

2.单一收入来源缺乏稳定性。传统盈利模式的最大特点就是业务以批发信贷业务为主，而批发信贷业务与外部经济发展环境有着高度的相关性，很容易受到宏观经济波动、利率市场化导致的利差收窄及利率波动风险的影响，导致我国商业银行的利润来源缺乏相对的稳定性，呈现出被动的周期性波动特征。

3.新型业务发展“千行一面”。我国大多商业银行已经在零售业务、中间业务及私人银行业务等方面作出了积极的尝试，也取得了较快的增长。但就目前而言，这些新型业务的发展依旧处于初级探索阶段，已开发的新型业务和新型产品同质化现象严重，普遍缺乏有自身特色的差别化产品，缺乏对中间业务整体发展真正起到核心、支柱作用的重点产品；另外就是产品科技含量不高，开发创新力度仍然不足，吸纳型和模仿型创新较为多，自主式创新较少。高附加值产品少，在一些新业务、新产品的种类与功能拓展方面，还不能及时跟上市场需求与客户需要，导致在一些低层次的中间业务上出现了销售为主、尽先压价的恶性竞争局面。直接制约了商业银行发展非利息收入业务的能力。

三、我国商业银行盈利模式转变趋势及不利条件分析

从上面的分析我们可以知道，我国商业银行盈利模式面临不可持续的局面，转变传统的盈利模式对于商业银行而言已是不争的事实，商业银行也在这方面作出了许多积极的尝试，但结果并不是很理想，在金融危机面前，大家依旧只有靠打“信贷”这张牌来度过危机。出现这样的情况并不是由于我国商业银行“变身”的信念不坚定，而是有着深刻的背景原因。只有对这些因素有全面而清晰的认识，才能明确我国商业银行要不要转变盈利模式，如何转变盈利模式有更好的解答，这些因素包括：

（一）非传统业务具有时滞性

由传统业务到非传统业务，商业银行需要根据业务的转变而对自身的人力机构、信息系统、管理模式和经营方式以及客户群体进行全方面的更换，同时非传统业务相对与成熟的传统信贷业务而言，具有高投入低回报的特征，盈利能力并不强，而且商业银行很难足够快地建立与新型业务相应的规模和技能来迅速产生新的利润，这些业务需要数年才能产生足够的利润，投入与回报之间有着较长的时滞性。

（二）我国资本市场还不发达

目前，我国的金融体系市场发育程度依旧不是很高，资本市场不发达的现状没有得到根本改变，这直接导致了目前我国仍然是一个以间接融资为主导的畸形金融体系，“金融脱媒”现象在我国表现并不明显。商业银行依旧可以通过扮演资金媒介依靠存贷利差的商业模式而存续。这在一定程度上，抑制了商业银行发展业务多元化、去拓展非利息收入业务的内在冲动。同时，投资银行业务、综合理财业务、金融顾问、私人银行业务等非传统银行业务的发展无一不是建立在资本市场高度成熟的基础上的，我国资本市场的欠发达，导致这些业务开展缺少良好的产品设计环境，从而直接抑制了商业银行非传统业务的发展。

（三）存在着严格的金融管制

目前，我国依旧对利率、汇率以及金融产品等实行严格的金融管制，在监管模式上实行分业经营、分业监管的金融管理模式，这直接限制了商业银行发展风险资产交易、股票基金买卖等交易业务的发展，也限制了商业银行发展非利息收入业务的空间。而交易业务收入往往正是西方商业银行非利息收入的重要来源。

（四）商业银行创新能力不足

从上面的分析可以看出，我国目前非传统业务的发展呈现出高度同质化趋势。缺乏核心创造力是我国商业银行非传统业务发展的一大难题。由于非传统业务需要的高知识、高技术含量特征，导致在研发、管理等方面都需要较高的技术水平作为支持，涉及到许多专业性知识、现在科技手段以及一系列法律法规，对从业人员的素质要求也很高，而国内商业银行员工一直从事单一的信贷业务，普遍远离信托业、证券业，缺乏从事投资银行业务、财务顾问的专业知识和经验，这是导致商业银行创新能力不足的重要原因。

四、我国商业银行转变现有盈利模式的发展建议

目前我国商业银行盈利模式的发展处在一个非常微妙的时刻，一方面都意识到传统模型的各种弊端，都在通过各种努力希望改变现有的单一而又传统的盈利方式；但另一方面造成目前盈利模式结果的各种决定性因素依旧未发生根本性改变，商业银行在短期内实现盈利模式的大变身并不现实；而与此同时，外部经济、金融等各方面的积极发展变化又为其实现盈利模式转变提供了一定程度的条件。因此，商业银行的变身过程，在这种微妙的现实情况约束下，将是一个曲折、渐进而又略显漫长的过程。在机会不断闪耀而基本面仍未出现根本性变化的这个时刻，商业银行在发展新型业务方面的一些方法和策略就会显得异常重要。

（一）在未来一段时间内依旧坚持传统业务为主的发展策略

虽然长远来看，传统业务具有不可持续性，但由于我国经济的高速发展和经济增长对间接融资体，具有高依存度，以及较高的利差水平可望在较长时间内保持，传统业务还将为我国银行业带来丰厚的利润。就目前而言，传统业务更加适合目前我国经济现状和国有商业银行的发展状况，全面发展非传统业务的条件还不具备，时机还不成熟，我国国有商业银行在很长一段时间内还需要依靠公司银行业务来实现盈利水平的提高。

（二）坚持渐进式发展思路

从上面的分析可以看出，我国商业银行非传统业务发展的条件与发达国家相比还有着较大的差距，要使我国商业银行达到国外银行其他业务收入占50%的程度还为时过早。可以看到，资本市场的发展、金融监管模式的转变、商业银行内部结构的转型及自身创新能力的提升等都需要一个长期累积渐进的过程。这些因素的不断变化会对商业银行发展非传统业务产生越来越多的影响，同时也提供越来越多的机会。因此，我国国有商业银行既不能放弃非传统业务的发展，也不能超越条件的限制过快的发展。目前情况下，更应该进行小规模的探索和试验，通过渐进式发展，始终保持与外部条件的同步向前。

（三）坚持有所为与有所不为的发展原则

从上面的分析可知，商业银行非传统业务的领域非常广泛，内容涉及到经济社会生活的方方面面。因此，不可能所有的银行在所有的非传统业务领域都齐头并进，也没有一家银行有能同时在所有非传统业务领域都处于领先。非传统业务的这一特性就决定了商业银行在转变盈利模式的时候必须坚持有所为与有所不为的发展原则，尤其是对于众多的中小商业银行，由于在规模上存在绝对的劣势，而非传统业务的发展又需要高的投入，在投入产出间还有较长的时滞性。因此，在判定发展哪种非传统义业务时，必须对外部条件和发展趋势及自身实力和优势进行全面、科学的评估，在此基础上选择一种或几种非传统业务进行重点投入和发展。而不是盲目地随大流，以致出现一窝蜂现象，等到投入了许多才发现自己完全不具有优势的时候，其他业务往往已经错失了最佳的发展时机，而且再次转型往往比第一次转型需要更多的投入和存在更多的风险。由此可见，在目前非传统业务发展程度还比较低，发展趋势还不明朗的时候，各商业银行更需要注重投入前的评估和规划，坚持有所为与有所不为的发展原则，用有限的资金和时间打造自身的核心竞争力。

五、结论

综上所述，我国商业银行还处在由传统盈利模式向非传统业务类型的盈利模式转变的过渡阶段，处在发展变化的十字路口。商业银行需要积极转变自身盈利模式，但在各项条件还未完全具备的情况下，依旧要坚持传统业务为主的发展策略，同时在发展中坚持渐进式发展道路和有所为与有所不为的发展原则，实现盈利模式的成功转型。