养老规划

前言：想要写出一篇令人眼前一亮的文章吗？我们特意为您整理了5篇养老规划范文，相信会为您的写作带来帮助，发现更多的写作思路和灵感。

养老规划范文第1篇

这个数字传递出一个信息:生活中只有为数不多的人,意识到了趁早做理财规划的重要性。在生活中,很多人因没为自己的退休生活做理财规划,使得年纪越大,生活质量越差,那么该如何做养老理财准备呢?

明确退休的目标

理财专家认为,在养老规划中,首先要明确自己的退休目标,其中包括退休年龄、退休时比较舒适状态下的基本生活花费、养老医疗费用、应急费用等。通过这种倒推方式可以更直观地了解自己的养老缺口,也更容易认识到养老责任的重要性和紧迫性。

在大致推算出退休后的主要费用开支项目和数额后,就要设想如何才能满足这样的需求,根据目前自己(家庭)的资金使用情况,进行合理的资产配置,从而科学合理地进行养老理财。

养老理财

要趁早

因为,在相同的本金和投资回报率基础上,时间越长,收益也会越大。所以,刚参加工作的年轻人,也同样要未雨绸缪规划未来的养老。另外,女性比男性要早退休几年,但普遍寿命又比男性长。所以在退休金准备上,除了时间要早,资金储备也要更多,甚至可以超过男性的三分之一。

规划养老金时一定要控制风险,而且年龄越大,投资的风险应越低。不过,一味追求资金安全而忽视了投资收益也是不适宜的。比如银行储蓄,有养老调查结果显示,目前有近50%的人通过储蓄方式筹集养老金。

专家认为,储蓄的优势是安全性高、保本保息,但却无法抵御通货膨胀风险。所以,单纯依靠储蓄来养老,无法维持购买力,将使退休生活大打折扣。

科学合理的规划

养老理财有了目标和资产配置方式后,还需注意自己领取年龄与退休年龄的衔接,这样在退休之后就立刻有养老金领取,生活质量不会发生较大变化。养老金领取方式也尽量选择按期分批领取,一次性领取后很容易导致资金被挪用,影响养老质量。养老钱是刚性需求,要专款专用,在确保资金安全的前提下,尽量让其保值或增值。比较一致的建议是:社保+企业年金+个人理财方式,如基金定投、商业保险、定投黄金等。

1. 基金定投。

其特点和优势是平摊风险、积少成多、复利增值。如果从30岁开始,每月定投1000元稳健型基金,假设年均收益率为6%,60岁退休时,可以累积超过100万元的养老金。从国内外资本市场的走势情况看,基金定投是长期抵抗通胀较好的方式。

提示:对于定投养老,有两点要注意:一是养老储备金应主要来自日常收支结余,如此可保证专款专用;二是定投要坚持,不应因短期收益波动而改变。一般情况下,定投首选股票及偏股型基金,尤其是市场相对低位时。

2. 商业保险

投保商业保险对社保养老进行有效补充很有必要。目前市场上可作为养老金积累的险种大致有四类:传统型养老险、分红型养老险、投资连结保险和万能型寿险。传统型和分红型养老回报额度较确切,投入较少,适合一般工薪阶层;投连险和万能险由于投入较高,适合投资意识较强、高收入的人群。现在市场上最畅销的是分红型年金险,产品具有保本+保息+收益分红的特点,可有效抵御通胀。

提示:选择商业养老险时,应同时兼顾意外、健康险等保障类保险,以抵御人生中各种风险。一般商业保险保费占家庭年收入的15%左右。

养老规划范文第2篇

理财目标：

好好打理手中的财富，确保自己能够享受一个高品质的晚年生活；孩子工作后，父母可能会赞助其购房首付款，初步规划是100万元左右。

专家建议：

刘先生家庭有资产1100万元，活期存款200万元，无法抵御通货膨胀，要做积极性的投资。家庭每年节余70万元，这部分自己需要好好利用。由于家庭已经准备了100万元的教育深造基金，暂无需对小孩子教育再做规划。具体规划如下：

保险规划方面，刘先生作为家庭的顶梁柱，一旦受到伤害或遭遇不测，将会给整个家庭的正常生活带来严重影响，因此保障主要向刘先生倾斜。刘先生和他太太的基本医疗保险，附加意外伤害险、健康保险、疾病保险、失能收入损失保险的保额各为630万元、70万元。并且以孩子为受益人，各购买定期寿险150万元。

投资方面，200万元活期存款可以充分利用，留出10万元作为备用金，扣除第一年保费支出9万元后，其余181万元现金类资产可全部用于投资，并且每个月可以追加5万元投资。40%用于资本市场类投资，包括自己操作股票或者购买股票型基金、指数型基金；40%用于稳健型投资，用于购买理财产品等，分散风险；另20%进行补充性投资，购买国债等产品。

养老规划范文第3篇

Fiona,女性,37岁。从一个不名一文的大学毕业生成为一家世界500强企业的中层管理者,Fiona整整花了10年时间。为了能在北京这个国际大都市站稳脚跟,她把大部分的时间精力都花在了工作上,直到30多岁才开始考虑终身大事。幸运的是,就在这个时候,她遇到了心仪的另一半。结婚两年后,有了自己的小宝宝。

压力骤然而至

随着小宝宝的降生,Fiona感觉到了身上的责任和压力也不断增长:夫妻两个都已步入中年,孩子却还年幼。当孩子逐渐长大,教育支出越来越多的时候,夫妻俩的收入、精力等却将处于下降状态,将会力不从心。同时,尽管夫妻俩目前正处盛年,但退休的日子也渐行渐近。如何保持一种有品质、有尊严的退休生活,是Fiona不得不考虑的问题。

对于Fiona的情况,中荷人寿的理财专家指出,与年轻的妈妈不同,晚婚晚育的白领女性会面临更大的经济压力。以一笔50万元的教育金为例,用15年的时间,以年利率5%来筹集,每年大约只需投入2.3万元,而同样的金额、利率,时间缩短为10年的话,每年的投人就达到了3.8万元。对于Fiona来说,无论是教育金还是养老金,最大的问题其实是筹集时间短。对于这些问题,25岁的妈妈也许还可以有一搭没一搭,但37岁的Fiona已经迫在眉睫了。

为孩子准备一个美好的未来

在子女教育问题上,Fiona非常开明。她认为,与其留下巨额的财产,不如给他一个良好的教育,筹集子女教育金是她最关心的问题。

中荷人寿的理财专家指出,教育金具有几个特点:首先是没有时间弹性。不像普通商品,如果一时财力不够,可以延后几年再用,教育金具有严格的时间限制,到了用的时候一刻都不能拖。随着孩子年龄的增长,给予父母的时间压力就会越来越大。

其次是没有金额弹性。基本的教育费用是相对固定的,不会因为每个学生家庭的贫富差异而有所不同。它不像买房买车,如经济条件不宽裕,可以选择价位低的住宅或选择经济型的轿车。

第三是教育费用的多样性。教育费用所包含的远不止学费,还有住宿费、生活费、各项课外实践活动费等,各种技能证书都要有经济的支持。有些课程少则几千,多则几万,每一笔都是不得不花的额外支出,这些钱同样需要规划入子女教育基金内。

教育费用的特点是专款专用,有时间限制,那么该如何保证孩子在需要时能够得到资金保证呢?

推荐险种

中荷欢乐年年两全保险(分红型)

案例演示

Viona如果给5岁的儿子购买该险种,20年保险期间,保额36万元,缴费5年,则年缴约5.7万元。满期时可获得满期金(保额)36万元+累计红利(按中档红利假设)14.07万元=50.07万元,可供孩子出国深造,或者支持他的事业发展。

产品解析

年金转换权　“欢乐年年”期满时,可以选择按照一定的比例领取满期金,剩余的满期金可以转化为按照选定年期分期给付的年金方式来领取。例如,投保20年期,满期时选择不领取满期金,而是分20年来领取这部分资金。年金领取期间,投保人不仅可以获得一定的收益,还可以继续参与保单分红。这个权利让投保人可以更合理地安排资金。

保障更周全　“欢乐年年”可以附加多种意外、医疗、保费豁免等附约,组成更完善周全的保障计划。

多种缴费及满期方式如果投保人缴费期充足,满期时间选择多样,可以满足强制储蓄、子女教育、婚嫁金、养老规划等多种理财目标。缴费方式多样,可以根据自己的收入状况和缴费水平自行选择,量身定制,让目标达成更轻松。

给自己准备一个悠长的假期

随着4―2―1家庭结构的增多,养儿防老早已不现实。社会进入未富先老状态,直逼社保软肋,据统计,我国目前人均国内生产总值刚超过1000美元,应对人口老龄化的经济实力还比较薄弱。养老金空账规模已达惊人程度,专家称2008年底,社保空账达1.4万亿元,4年间增加1倍。很明显,依靠覆盖小、保障低的社保基金也很难保证退休生活的品质。

中荷人寿理财专家建议,若想实现退休后的财务自由,Fiona还需补充适合自己的商业养老金保险。

推荐险种

中荷遇见未来养老年金保险(分红型)

案例演示

若Fiona从现在开始缴费至54周岁,年缴约2.6万元,则55岁退休后可月领2000元,最长可领至88岁。满期时还可一次领取6万元祝寿金。另有累积红利可灵活领取,满足Fiona多种生活需求,轻松实现百万退休梦想。随着收入的不断增长,若Fiona选择每2年增加20%的保额,则还可以享受更高品质的退休生活。

产品解析

养老规划范文第4篇

【关键词】养老；社区；设计

1、背景

随着老年人口数量的增多，全球人口老龄化问题日趋严重。数据显示，全球进入人口老龄化的国家和地区已达到72个，2010年全球老年人口已达到6.23亿，全球80岁以上高龄老人占世界老年人口总数的12%，世界百岁老人约15.2万。我国从20世纪末就进入老龄化社会，到21世纪30年代将会达到高峰。人口老龄化将成为世纪之困。

1.1中国老龄化社会主要有以下五大特点

1.1.1我国老年人口的绝对数量大

我国老龄人口绝对值为世界之冠，占世界老龄人口总数的1/5。到2050年，我国老年人口总量将超过4亿。

1.1.2高龄化趋势显著

随着我国经济持续发展和人民生活水平的提高，我国人均预期寿命大大延长。我国人口老龄化已经表现出明显的高龄化趋势。

1.1.3“未富先老”

发达国家在进入老龄化社会时，人均国民生产总值基本上在5000美元至1万美元，目前平均达到2万美元左右。而我国在进入老龄化社会时，人均国民生产总值尚不足1000美元。

1.1.4“空巢”老人迅速增加

关于老年人居住情况调查结果显示，“三代同堂”式的传统家庭越来越少，“四二一”的人口结构（一对夫妇同时赡养4个老人和1个小孩）愈加明显。随着城市化的发展和人民生活方式的变化，空巢老人的比例还将进一步增加。

1.2养老设施现状

我国各城市、镇均配有相应的养老设施，但这些设施存在诸多问题，主要体现在：普遍规模较小，一般只有十几到数百个床位，远远不能缓解养老床位的需求；档次普遍偏低，缺乏高端配套设施，只能满足基本需求；服务水平较低，缺乏专业高素质服务人才，不能满足高端群体的需求；服务项目单一或流于形式，缺乏真正综合性、个性化服务能力；缺乏高品质、高标准，物业、景观、基础设施配套完善，服务项目相对齐全、针对中高端的大型养老养生国际型机构。

1.3养老地产的发展

《2013-2017年中国产业地产行业运营模式分析报告》数据显示，截至2010年底，全国各类老年福利机构39904个，床位314.9万张，年末收养老年人242.6万人。即“十二五”期间，我们的市场缺口需要在现有规模上翻一番，这让养老地产开始逐步成为各方追逐的投资热点。此刻，与“住”紧密相关的老年地产作为“银发产业”中最诱人的一块“大蛋糕”，正吸引着越来越多的资本觊觎争食。

由于受国人自身传统文化思想的影响，中国与西方发达国家的老年住宅发展背景有较大的差距，但发达国家老年社区的内部组织及设计等内容值得我们借鉴。

2、案例

养老地产在我国大部分省份还是空白，国内纯粹作为养老地产项目来发展的楼盘屈指可数，做得比较好的有北京东方太阳城、上海亲和源，国外较好的案例是美国的太阳城。

2.1北京东方太阳城

东方太阳城位于顺义潮白河西岸的双青林场内，社区规划总建筑面积80万平方米，建筑类型有现代独栋、水畔联体别墅、中式四合院以及四层电梯公寓等。项目有七个风格各异的小区，全社区无障碍设计，红外无线安防、水源/地源热泵等高科技智能产品应用于社区各项安全保障与服务设施。

2.2美国太阳城

美国太阳城从1961年开始开发建设，从一开始就规划成为佛罗里达乃至全美最好的老年社区。社区内娱乐设施和医疗保健设施十分齐全。全区共有7个娱乐中心、8个高尔夫训练场、3个乡村俱乐部、2个图书馆、2个保龄球馆、2个湖、30个教堂、19个购物中心。在这里，体现的是一种不孤独、不依赖、不满足温饱型的老年生活。

2.3上海亲和源

亲和源坐落在上海浦东康桥小镇，一期工程占地8.33公顷，10万平方米建筑面积。亲和源老年公寓由12幢多层电梯住宅楼组成，楼与楼之间有连廊相接。老年公寓设838套居室，可供1600位左右的老人享受其中。居室建筑面积约五十八到一百一十九平方米不等，室内橱柜床椅、家用电器一应俱全，有线电视、宽带网络、电话全部开通，冷暖水二十四小时供应。

3、规划设计要点

结合国内外实施案例，借鉴其先进经验，同时与中国国情相融合，提出以下规划设计要点。

3.1住宅选址与场地设计

空间布局体现老年人自立性、健康性、安全性。设备与设施按老年人的人体尺度和心理、生理特点进行设计。体现适用性，兼顾老人与照顾者的使用要求，空间具可改造性。

选择环境质量良好、交通便捷的场地作为规划的先决条件；靠近基本的社区公共设施，同时远离喧闹的文娱场所；尽可能在楼内外为老年人提供各种邻里交流、人际交流的公共交往空间和环境；场地应有足够面积，以满足开展户外活动的要求；居住区内路网设置合理，人车分流，来自主干道的噪音少；处理好合设或邻设的其他设施与住宅之间的关系，既提供公共交往空间，利于老人开展体育活动，又方便生活。

老年人室外休憩场所的设计：庭院的朝向应避开强风和日晒等不良气候因素的影响，注意庭院与室内、外的关系；庭院中步行通道的位置应与设置座椅的休憩区分区，避免干扰；室外座椅和桌子的设置应按照老年人体的特点制作，还要考虑老人们交谈的需要；花坛和种植地应高出地面至少75cm，预防老年行人被绊倒；室外标志地设计应考虑老年人视觉退化的特点，为行人设置的标志应与从时速25km汽车上观看的标志尺寸相同。

3.2配套完善的服务设施

根据养老社区不同的规模，配建不同类型和规模的养老设施。健康老年人日常活动半径的设置为450米，以此标准确定服务设施的具置。

3.3建筑设计

3.3.1居室设计

光线充足的亮度：充分获取自然光，注意适当的亮度设计。

开关方便的门：最好采用平开门形式，采用平开门时，选用便于使用的握柄式把手。门的宽度满足轮椅进出，不设门槛，外门净宽不得小于1.1m，内门通行宽度不得小于0.8mm。

3.3.2公用楼梯设计

易识别的台阶面：为避免台阶面产生阴影，应考虑采光与照明的情况，改变台阶的颜色和材质，可便于识别。

踏步的防滑措施：台阶面使用防滑材料，台阶面边沿设置防滑条，要和台阶面保持在同一平面。

楼梯的宽度充足：考虑楼梯可并行通过使用拐杖的老人和搀扶人，宽度约1200mm。

4、结语

养老地产，作为地产界的新兴产业，未来必将面临广阔的发展机遇，作为起步产业，在策划、设计、建设以及后期运营过程中会存在多种问题，但这些问题对于促进该产业的成熟发展将起到举足轻重的作用。在规划设计过程中，更应该立足实际需求，以老为本，创造全龄化的和谐社区。

参考文献：

[1]罗福周 韩言虎，我国养老地产发展研究，《商业研究》2012（10）

[2]孙秀娟，我国养老地产开发模式研究，北京交通大学硕士论文，2011年

养老规划范文第5篇

关键词：人口老龄化理财规划效益

随着我国人口老龄化的加剧，"老有所养、老有所依"的理想生活，变得越来越难实现。据统计2015年全国的60岁及以上人口达到2.22亿，占总人口的16.15%。60岁以上老年人口占人口总数的比例已经超过10%，这意味着中国已经处于老龄化社会。同时基于当前经济新常态发展，传统的“养儿防老”的模式已经不能适应现代社会养老服务的需求，因此人口老龄化阶段下，老年人必须要树立理财意识，以主动、创新的姿态参与到金融市场中，银行作为金融市场的主体，要认识到老年客群的资产价值积极做好金融服务工作，为老年人理财工作提供优质的服务。

一、老年人养老理财规划的现状

老年人养老理财规划就是老年人通过收益与风险的对比权衡之后，根据资产决定具体的理财方案。据《中国社会保险发展年度报告2015》显示，去年黑龙江、辽宁、吉林、河北、陕西和青海六省份的城镇企业职工养老保险基金当期收不抵支。其中辽宁省相差为105亿元。由此可见在人口老龄化进程中，老龄人口的赡养义务将成为一项高的难以承受的负担，单独依靠养老金不能有效解决老年人的养老问题，因此我国要立足于养老需求现状，制定完善的养老理财规划，完善养老产业。目前我国理财产品主要有以下几个，见表1：

通过对锦州市老年人理财现状的调查发现，老年人理财规划具有以下特点：（1）理财规划具有储蓄倾向性。受到理财保守观念的影响，锦州市的老年人更愿意将退休金等资金存储于银行，老年人对于风险型理财产品的接受能力偏差，尤其是对互联网金融理财产品更是表现出怀疑的态度；（2）强调理财规划的安全性与稳定性。在人口老龄化进程阶段，老年人的资金来源渠道受到限制，而随着年龄的增长，老年人的资金需求量在不断增加，因此老年人对于资金的认识侧重“应急和留作养老”，因此对于理财产品的功能则注重稳定与安全；（3）理财规划具有流动性与盈利性。老年热对于理财产品的选择主要是考虑到理财产品的收益性，老年人已经丧失了劳动能力，因此在“四二一”家庭结构下，依靠子女的赡养不仅给子女造成巨大的经济负担，而且还影响自身的生活质量，因此老年人需要选择具有盈利性的金融产品，以此实现提高生活质量的要求。根据对锦州市老年人理财规划特征的分析，我们可以断定老年人理财规划还处在初级阶段这主要与我国当前的社会经济发展情况有关。锦州市老年热理财规划发展处于上升趋势，越来越多的老年人接受与购买各种理财产品。例如锦州银行通过深入社区为老年人提供专门的服务，讲解如何正确认识理财产品、银行业务相关知识、银行卡诈骗防范技巧等方面的知识。但是我们也要看到锦州市老年人理财规划所存在的问题：

1.老年人对投资与理财不区分

投资与理财属于两个不同的概念，但是老年人对这两个概念没有明显的界定，认为理财就是通过购买银行产品进行赚钱，认识不到理财产品所存在的风险，结果导致很多老年人在理财过程中因为发生风险或者理财结果没有达到预定的目标而发生纠纷。

2.老年人的理财风险意识较差

近些年发生的各种针对老年人的理财诈骗案例日益增多充分表明了老年人理财风险意识偏差的现状，一是老年人普遍存在贪图小便宜的心理，结果不法分子往往利用老年人的心理对其进行诈骗；二是容易被高额的收益所诱导。老年人丧失劳动能力，他们的收入来源受到限制，同时在加上高物价消费的影响，老年人希望获得更高的收益，因此老年人容易受到15%甚至20%以上的年化收益率的非法理财产品的诱惑而进行投资结果上当受骗。

3.老年人的理财规划缺乏流动性的考虑

老年人对于资金的需求存在不确定性，因此老年人在进行理财规划时需要将流动性考虑进去，但是目前很多老年人的理财侧重收益，而忽视了资产的变现，结果造成在需要用钱的时候无法将理财产品进行变现，影响使用。

二、人口老龄化养老理财服务存在的问题

在人口老龄化进程过程中，传统的养老模式已经不嫩适应老年人生活的需求，尤其是在高物价、高医疗费用的社会环境下，单独依靠老年人的退休工资已经不能满足老年人的生活需求，因此需要建立完善的养老理财服务体系，通过拓展养老理财服务途径，创新理财产品为老年人资产提供增值保值。银行作为养老理财服务的主体，银行在养老市场中起着重要的地位，然而实际中国银行在开展养老理财服务时还存在不少问题：

1.银行养老理财产品范围狭窄，同质化严重

根据对锦州市多家商业银行理财产品营销的现状看，这些养老理财产品普遍以养老噱头，实质上与养老服务相差甚远。例如某商业银行推出的针对老年人的理财产品具有时间长、收益高以及所需资金大的特点，虽然此种产品能够为老年热带来巨大的收益，但是其过长的时间以及中途不得退保的规定，导致老年人的资产处于冻结状态，一旦老年人因为生病等突发事故需要钱的时候，就会面临巨大的经济损失的风险。另外商业银行提供的养老理财产品存在同质化现象。例如保险业针对养老提供了养老型债权、混合型、固定收益型等养老金融产品。而银行业相对于老年人开展了这些理财产品，这样对于老年人而言其没有多余的选择权，因此老年人的理财途径相对就比较狭窄。

2.银行理财服务手段缺乏人性化

在“互联网+金融”服务模式下，银行理财产品无论是营销还是设置越来越倾向于网络化，然而老年人缺乏互联网操作技术，因此老年人购买理财产品的方式仍然是到银行营业厅进行手工购买的方式。根据调查虽然银行机构针对养老理财产品开展了“老年”服务体系，但是其服务手段缺乏人性化：一是银行部分养老理财产品只针对网络客户进行销售，这样就限制了部分老年客户群。以光大银行为例，光大银行针对养老产业设置了“养老理财系列产品”，但是其不允许线下交易，这样对于老年人而言非常的不方便；二是银行理财服务缺乏对风险的宣传。很多时候银行工作人员为了完成理财营销任务，他们会夸大理财产品的经济效益，而故意或者回避理财产品的风险，导致理财产品信息披露不完善，侵犯客户的知情权。

3.银行理财规划人员的素质有待提高

老年人理财规划意识淡薄是基于各方面因素影响的结果，在日益竞争激励的金融市场环境下，尤其是在老年人成为银行理财主力军的情况下，银行机构要为老年人提供完善的服务，以此吸引更多的客户。理财规划师是银行理财金融服务的主体，优秀的理财师可以为老年人提供最优秀的理财服务，当然这就要求理财规划师要具备较高的素质，然而事实相反：一是银行理财师缺乏较高的职业道德素质，没有站在老年人利益的角度进行规划，而是带有很强的个人利益，以推销自己的产品为主，导致老年人的理财效益没有达到最大；二是银行理财师的专业知识不牢靠。根据调查很多从事银行理财师的工作人员没有具备相应的专业知识，甚至部分银行的工作人员没有获得相关的资质。很多工作人员没有树立“代客理财”的经营观念，使得理财规划不符合客户自身情况。

三、完善老年人理财规划的具体对策

基于人口老龄化进程的加速以及养老资金缺口的日益扩大，在银行利率不断下滑的经济新常态下，老年人必须要通过设定完善的理财规划，提高资产的保值增值，以此解决双独家庭养老困难的现象。

1.转变老年人的养老理财思路，增强风险防范意识

基于当前养老形势的新变化，基于社会中存在的老年人理财诈骗活动，在人口老龄化进程中，老年人应该转变落后的理财思路，强化风险防范意识：首先老年人要清晰的认识到理财的意义，合理划分理财与投资的区别。合理的理财规划是提高老年人经济效益的重要手段，因此老年人在理财规划时一定要结合自身的特点选择适合自己的理财产品。以银行养老理财产品为例，由于养老理财产品具有保险性质，因此对于老年人而言合理的规划理财计划可以为老年人节省资金。购买养老保险应该早谋划，一方面，从保险产品的费率考虑，越早投保，保费相对越便宜。如果投保年龄相差10岁，则购买同一款产品的保费可能会相差20%甚至50%；另一方面，从保障的角度来看，到退休时再买保险意义已经不大了，随着健康风险的增加，保费和收益并不成正比。和其他投资理财工具相比，养老保险虽然回报不算太高，但总体比较稳定可靠。而且，养老保险有强制储蓄和复利滚动的功能，是一项长期的理财计划，储备时间越久，理财效果越佳，与养老目标较为匹配。其次老年人一定要树立风险防范意识。任何理财产品都具有风险，这种风险即来自于产品的本身，也有来自于老年人自身的问题，尤其是针对典型诈骗日益增多的现象，老年人要增强风险防范意识。

2.创新银行养老理财产品种类，提高服务质量

作为银行而言，创新银行养老理财产品种类，提高服务质量不仅是吸引客户的重要手段，也是资本市场健康发展的必然要求：首先银行要在风险控制的基础上，拓展老年理财品种。根据老年人理财需求，银行可以为老年人提供长期、中期以及短期的理财产品，以此满足不同客户的需求。当然这些理财产品必须要具有较强的稳定性和安全性，保证老年人资金的安全。例如老年人属于风险激进的可以采取“三四三”模式，将30%的资金用于购买投资型股票基金，40%的资金用于投资国债货币基金，30%的资金用于存储以便应急。其次银行要提高服务质量，开展人性化服务模式。金融优质服务是落实“两学一做”活动的具体体现，也是践行社会主义核心价值观的具体要求，基于人口老龄化的特点，银行要立足于老年人的金融需求，围绕满足个性需求的要求，开展理财服务。例如银行可以根据老年人的身体状况，提供上门服务，以此为老年人提供全面的服务。

3.加大养老金融人力资源投入

养老金融理财业务属于新兴业务，专业性高、政策性强，需要从业人员既懂得公司项目融资、投行业务，又要懂得养老金资产管理业务，同时还要熟悉企业薪酬福利管理、财税管理等。一方面，商业银行应加强养老金融从业人员与其他条线业务人员的横向交流，提高从业队伍的综合金融服务素质，尽快培养一支结构合理、素质精良的养老金融人才队伍；另一方面，商业银行应通过合作交流、外部聘任方式，组建IT系统、风险管理、资产管理、法律、养老产业等方面的外部专家团队，为养老金融业务发展提供支持。

4.营造老年人理财规划的良好政策环境

我国深化养老产业发展改革，通过完善的政策体系促进老年人理财规划的发展：一是我国要建立完善的法律制度，基于目前各大类资管产品的法律基础、法律关系都不相同，有的依据国家法律，如《信托法》、《证券投资基金法》，相应的法律关系为信托关系的现象，我国要立足于养老金融发展的需求制定完善的标准统一的法律体系；二是加强对各种非法活动的查处力度，尤其是对非法融资等行为进行严厉的打击，为老年人提供一个安全稳定的资本市场环境。

我国已进入老龄化社会，当前利率市场化进程加快，利率趋势下行，使众多老年人推崇的银行储蓄存款模式受到很大挑战，因此我国要完善老年人理财规划体系，通过完善的措施为老年人提供安全、稳定的资本市场环境。

参考文献：

[1]张艳英.人口老龄化背景下老年人理财方式探讨[J].厦门广播电视大学学报，2015（01）

[2]孟德红.商业银行个人养老理财产品的创新与思考[J].青海金融，2016（07）

[3]王桂玲.河北省老年人养老理财规划问题研究[D].河北金融学院硕士研究生论文，2014.

[4]唐晶莹.老年人理财投资服务的现状、问题及对策――以福州市为例[J].劳动保障世界（理论版），2013（01）