投资理财产品

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投资理财产品范文第1篇

■通知存款

存款是大家非常熟悉的产品，主要分为整存整取、零存整取、存本取息、活期、个人大额、通知存款和定活两便等7种类型。2004年10月29日升息后，目前活期存款年息为0.72%，一年期定期存款年息为2.25%。

这里重点介绍通知存款，它是指存款时不约定存期，支取时需提前通知银行，约定支取日期和金额的一个存款种类。目前有“一天通知存款”和“七天通知存款"两种，最低起存额均为5万元，年息分别为1.08%和1.62%。在这个产品中，客户相当于以1天、7天的资金流动性换取了比活期存款多0.36%和0.9%的收益。

储蓄存款稳定、简单、便利，但收益较低，同时要支付20%的利息税。通知存款收益相对较高，但起存额较高，适合资金量较大的客户。

■人民币理财产品

人民币理财产品是今年下半年出现的新产品，光大、民生、招商等银行相继推出，四大商业银行暂未开办。这种产品是将定期存款与货币市场投资相结合，一般是要求30%或40%的资金存为定期存款，其余70%或60%由银行进行投资，获得较高的预期收益率。金额有1万元、3万元、10万元不等，期限为半年、1年或2年，金额越大、期限越长，综合收益率越高。如民生银行的“保得理财”，购买10万元1年期产品，税后收益率2.808%，到期后可以比同期定期存款多得1008元，增幅高达56%。

人民币理财产品有银行的信誉保证，收益相对稳定，高于同期定期存款，但金额较高，且一般不能提前支取或终止。客户可以用暂时闲置的资金进行投资。同时，市场上也有个人外汇结构性产品，如建设银行的“汇得盈”，与外币储蓄相结合，可以获得相对较高的收益。

■基金

基金分为封闭式和开放式两种。封闭式基金共有54只，均在交易所上市。目前普遍存在折价现象，即成交价低于基金份额净值。近年来已经不再发行新的封闭式基金。这里主要介绍开放式基金。

内地的开放式基金自2001年下半年面市，迄今已发行了100多只，募集资金超过3000亿，发展速度很快。开放式基金具有专业理财、透明度高等特点，由基金管理公司进行投资运作，资金由银行托管，并由银行等机构买卖。每个工作日均可买卖，买卖价格以基金份额净值为基础，加减手续费而得出。一般发行期间买入称为“认购”，手续费约为1%；开放期间买入、卖出称为“申购”、“赎回”，费率约为1.2%、0.5%。

开放式基金种类很多，能够满足不同风险收益偏好客户的需求。风险最低的是货币市场基金，投资于债券、中央银行票据等货币市场产品，目前市场上共有7只货币市场基金，折算的年收益率从2.83%-3.36%（12月8日数据，详见下表）不等，且无利息税。货币市场基金的流动性和安全性较高，收益一般高于1年期定期存款，是临时性闲置资金较好的投资产品。股票基金的60%以上投资于股票，风险较高，追求更高收益，按照投资风格不同，也有稳健型、成长型、价值型等多种类型，风险收益特征各不相同。介于股票基金和货币市场基金之间的是债券基金，80%以上投资于债券。现在还有一种“保本基金”，引入担保机制，一般要求持有三年，到期如基金份额净值低于1元，由基金公司和担保机构给予补足，这种基金产品较为适合在熊市中购买。

开放式基金适合于有一定资金，希望获得更高收益，但又没有时间、精力和专业知识去投资的人。投资开放式基金要坚持中长期投资的理念，追求长期、稳定的收益，不宜追涨杀跌。从美国的情况来看，50%以上的家庭购买了开放式基金，在国内，开放式基金也正在逐渐成为一种重要的投资理财产品。目前市场上的开放式基金业绩相差很大，基金份额累计净值从0.92元-1.276元（12月8日数据）不等。购买开放式基金要注重选择，一是选择公司，二是选择产品。银行代销基金也有不同的策略，如建设银行一直坚持“精品策略”，努力选择好公司的好产品，力争为客户带来好的收益。

■黄金

个人黄金买卖是一项新兴产品，主要分为“账户金”和“实物金”两种。目前招商银行销售的“高赛尔”金条，属于实物金产品。一般是以标准金价加减手续费向银行买入或卖出金条。购买实物金主要是为了保值、收藏、馈赠等用途。账户金以电子记账方式记录资产，一般不发生实物交割，主要用于投资。目前个人黄金业务方兴未艾，只有个别银行试点开办了部分业务。

投资理财产品范文第2篇

关键词：产品； 投资理财；问题

一、产品与投资理财主要问题分析

产品的流动性如何。投资期限与产品的流动性同样也是投资者必须关心的问题之一。在理财产品中，比较典型的一类产品是投资期限固定，如1年、2年，但每隔一段时间，例如每3个月提供一次提前赎回的机会，如果投资者观察到产品收益的走势并不理想，可以提前离场以减少自己的损失和机会成本。相对来说，这一类产品在流动性上具备优势，便于投资者做出进退的选择。

而有一些产品，只给出一个预期的投资期限，在这个投资期限内，如果触发到某个条件，产品便会提前终止，即主动权掌握在银行的手中，这个时候投资者就应该多考虑一下，如果满足条件自己的这项投资终止，是不是给自己造成不利的影响？

除此之外，市场上一些理财计划的设置为在一定条件之下，投资将由A计划转为B计划，投资期限也会相应延长，而投资者却不能提前收回投资。这种情形下，投资可能会打乱投资者原有的计划，需要投资者斟酌考虑。

此外，在提前赎回时，投资者可能发生的损失也是需要问清楚的一个问题。

怎样获取产品的相关信息。由于大部分理财计划的期限为半年以上，期限较长的理财产品存续的时间甚至长达3~5年。在这段期间之内，随时了解到产品的确切信息，以对投资策略及时进行调整，也是投资者必备的一项功课。在一些客户对于理财产品的投诉中，由于信息披露不透明而引发的矛盾也不在少数。

银行的网站是了解产品信息的主要平台。对于一些类基金的理财产品，大部分银行会在网站上按周公布产品的净值状况，部分理财产品则按月公布产品的收益情况。但对于一些挂钩型产品，由于采用的是与一篮子产品挂钩的方式，往往没有直接的渠道了解到产品的最新情况。就此类产品而言，投资者需要向销售人员了解到挂钩标的数据的来源，比如挂钩股票的产品，股票价格从哪些终端可以进行查询。挂钩利率、汇率的产品，如何获取准确的相关数据等等。

二、投资理财产品特点

三、理财规划的步骤

理财是在对收入、资产、负债等数据进行分析整理的基础上，根据对风险的偏好和承受能力，结合预定目标，运用诸如储蓄、保险、证券、外汇、收藏、住房投资等多种手段对资产和负债进行规划和管理。我们必须要意识到理财的重要性，制定一套适合自己家庭的理财计划，以达成自己的生活目标。

一般说来，理财规划有五个步骤：

第一，理清家庭财务状况。

家庭财务状况是由收入、支出、和结余三部分组成，目前家庭收入一般包括工薪收入、利息收入、租金收入、其他收入等。而支出的项目则因人而异。不同的家庭会有不同的支出项目。通过记账可以帮助了解自己的财务状况，从而做好预算，实现财务自主。逐笔记录收入和支出，并在月底做一次汇总，就能对自己的财务了如指掌，从而有的放矢地安排自己的理财规划。“月光族”如果能够学会记账，就会知道如何理性消费，月底也就不会再“度日如年”了。

第二，理清自己的理财目标。

从家庭理财的角度来看，人的一生可以分为几个不同阶段，每个阶段家庭的需求、收入、支出、风险承受能力与理财目标各不相同，理财的侧重点也有所不同。因此，需要确定阶段性的生活目标与投资目标，选择适合的投资品种与投资比例。

1.单身期：这个阶段收入较低且花销大，是资金积累期。理财的目的不在于获得而在于积累收入及投资经验。所以可抽出部分收入进行高风险投资，如股票等。另外还需存下一笔钱，为将来结婚准备本钱。

2.家庭形成期：这一时期是家庭的主要消费期。经济收入增加而且生活稳定，家庭已经有一定的财力。为提高生活质量往往需要大量的家庭建设支出，如购买高档用品、房产等。

3.家庭成长期：家庭成员不再增加，家庭的最大开支是保健医疗费、学前教育费用。在投资方面可考虑低风险投资，购买教育基金、父母自身保障等保险。

4.子女教育期：这一阶段子女的教育费用和生活费用猛增，家庭财务的负担比较繁重。如果已积累了一定财富的家庭可继续发展投资事业，创造更多财富。而经常出现赤字的家庭，则应把子女教育费用和生活费用作为理财重点。

5.家庭成熟期：这个时期，家庭的各个成员工作能力、经济上都达到高峰状态，子女已自立，债务也逐渐减轻，因此理财的重点是扩大投资，但不宜过多选择风险投资的方式。此外养老保险也是较稳健的选择。

6.退休期：这段时间的主要内容应以安度晚年为目的，投资和花费通常都比较保守。保本在这时期比什么都重要，最好不要进行新的投资，尤其不能再进行风险投资。另外还需将自己的人身养老保险进行适当调整。

参考文献：

[1]燕燕,尚飞.我国银行个人理财业务和理财产品的发展[J]. 金融经济,2008,(06).

[2]杨柳斌.金融危机对我国银行理财产品影响及应对之策初探[J].科技创业月刊,2009,(02).

[3]渠海雷.渠海雷：未来商业银行理财产品市场发展的几个关键点[J].银行家,2008,(03).

投资理财产品范文第3篇

深发展客户百万元理财剩1万元索赔无果

据报道，青岛5位深发展VIP客户近日联名反映，在承诺保本、最低年收益5%取得客户信任后，深发展的理财经理将他们几十万元甚至上百万元资金划入了黄金T+D交易账号，并交由北京一家投资顾问公司进行操作。结果，这5位VIP客户发现，投进去的钱一天天变少，最后只剩了1万余元。当客户找到银行时，深发展方面则认为这是理财经理的个人行为，与银行无关。而当客户转身去询问理财经理时，理财经理却将责任推给了投资顾问公司。

究竟是谁的责任？有媒体联系了深发展银行行长办公室高级经理――于慧萍女士。对方是这样答复的：“深发展的个人贵金属业务按照客户自主报价、撮合成交、价格优先、时间优先的原则办理。客户通过银行提供的个人贵金属交易平台自行完成实际操作。青岛的几位客户办理的是黄金T+D业务。依据贵金属交易协议中的约定：乙方（即客户）应妥善保管与个人贵金属业务有关的账号、黄金交易编码和密码，凡使用该账号和密码所进行的一切交易活动均视为乙方亲自办理，并由乙方承担全部责任。鉴于此，损失应由客户与投资公司方协商解决。”

这样的事情究竟该问责何方，银行理财究竟该怎么理？为什么已经在银行购买了的产品，发生了损失，银行却不认账？

银行、客户和第三方理财机构不得不说的事

事实上，穿着银行制服的工作人员，不一定都是银行工作人员，也有可能是银行代销产品的第三方机构人员，如保险公司、证券公司、期货公司、黄金交易公司或第三方理财机构等。在银行进行理财之前，一定要擦亮自己的眼睛，看清楚对方是否就是自己要找的那个人。

分辨是否为银行员工有一个简单易行的方法，就是看对方胸牌。通常只有银行员工才可以带写着某某银行标志的胸牌，而其他公司营销人员只能佩戴其所在公司的胸牌。现在很多银行的总行层面已经严令禁止保险业务员入驻银行，但是到了营业网点的执行层面，有些银行行长为了出业绩，还是会让保险人员进驻。

其实，即使分辨出来了银行员工和非银行员工，意义也不是很大。因为，即使是真的银行工作人员，他们卖的理财产品也并非全部都是银行自己的理财产品。银行还会大量代销基金、保险、证券或第三方理财机构的产品，这主要是由于利益的驱动。存款和借贷是银行的两项基本业务。借款利息减去存款利息而得到的息差，就是过去银行主要利润的传统来源。银行要想获得利润，就必须大量贷出资金，但是公众的存款又很有限，不可能无限制地往外借。于是，与自身资金量大小没有太大关系的类业务，就进入了银行的视线范围。在这些业务中，银行可以获得佣金收入。

遭遇不良银行理财产品突袭怎么办

类似于百万元理财剩1万元的事例，并非是深发展一家银行所出现的个案。在其他银行的理财产品中，或多或少也存在着。面对目前多达上万种银行理财产品，个人投资者会陷入一种判断困境，难以逐一判断何者为佳，何者为劣。如何才能免受不良银行理财产品的侵袭？在买理财产品时，先弄清楚下面的6个问题，就不容易有上当的情况出现了。

谁发行的 在购买理财产品时，本意是想购买该银行发行的产品，就千万要在这个问题上进行明确。

预期收益 签订理财产品合同时，一定要弄清楚是：该类产品的预期收益是多少，如果有类似产品或分期产品，历史上有多少次没有达到预期收益。

是否保本 有的保守型投资者，买理财产品时目的很明确：首先就是要保本。但却往往容易受到销售人员误导，而购买了实际并不保本的理财产品。本文开头所提到的5个VIP客户，就是在这个问题上犯了迷糊。

风险如何 理财产品不管千变万化，其核心产品基本是一致：股票、债券、货币和期货4大类。如果按照风险级别进行排序，则期货>股票>债券>货币。本文开初提到的5位深发展VIP客户，就是受到了理财经理的诱导，购买了黄金T+D理财产品。该理财产品的风险级别与期货类似，结果造成了令投资者不能接受的损失。

投资期间 该理财产品需要多久才可赎回？究竟持有到期需要多长时间？就如基金行业，有些新发行的股票型基金，往往在发行结束后，会进入3个月的封闭建仓期。投资者要想赎回自己的资金，只能等到3个月以后才能进行。

退出成本 如果理财产品的持有时间过长，在持有期内，突然发生了急需大笔资金急用的情况，而不得不进行赎回，是否需要支付手续费？如果需要，费用是多少？

投资理财产品范文第4篇

结构类理财产品的风险介于股票、基金和定期存款之间。结构性理财产品根据投资者获取本金和收益方式的不同，一般可分为保本固定收益型、保本浮动收益型和非保本浮动收益型3种。目前市场上大部分是保本浮动收益型，可以分为静态和动态两种。静态就是产品发行后设计结构就不发生变化；动态则会有资产管理部分，针对市场情况做相应的资产调整。

面对金融市场的激烈竞争，中外资银行都加大了结构类理财产品的开发力度，最大的创新点就是挂钩标的更加多元化，产品结构更加丰富。

对于结构类理财产品来说，其收益跟某种标的物特定时段的走势、定位或波动区间挂钩。因为跟一定标的物挂钩，且资金留存在银行，所以这类理财一般收益较高，但风险也很大。

由此可见，结构类理财产品大部分为博弈型产品。按照这种理财产品合同，投资者与银行均无权提前中止理财计划，产品到期后在规定时间内向投资者一次性支付本金及理财收益。这种产品的投资收益风险是相当大的。

2010年，在垒球金融市场主要货币汇率波动加大、澳大利亚和印度等部分国家率先加息、“高盛事件”等多重因素影响下，银行外汇结构型理财产品出现零收益甚至负收益现象并非个案，理财产品中存在的一些问题也值得关注。

一是银行在销售中强调预期收益，易误导客户。如有的银行在产品销售宣传中强调预期收益能够达到10％甚或18％以上，而在和客户的销售合同中则明确规定“根据产品实际收益计算最终收益”，个人投资者往往更看重产品可能获得的高收益，而对合同实际规定关注甚少。

二是结构性理财产品本身设计较为复杂，银行适合度评估作用有限，难以全面衡量投资人风险承受能力。

三是产品设计条款存在缺陷，投资者只能被动承受损失。有的产品协议中规定投资者和银行无权提前终止理财计划，且缺少应对突发性金融事件的例外条款和低额的止损条款。

四是结构性理财产品存续期较短，而挂钩标的多属长期投资品种。例如美林世界矿业基金10年平均年化收益率能够达到31.88％，若去除金融危机的原因，其在大多数年份内能够获得可观收益。但有的理财产品由于无法实现展期，到期日之时只能承受因系统性风险造成的损失。

投资者在投资时，应擦亮眼睛，对挂钩标的做出自己的判断，尤其对一些所谓的高收益的产品应该多看历史数据，多分析市场风险，多研究挂钩物的发展前景。尤其应做到“五个明白”。

一是必须要明白产品的结构。投资者认购之前要先弄清结构性理财产品的投资内容，看清楚产品的设计结构，不能过分相信产品名称。结构性理财产品之所以复杂，主要在于共收益计算方式上。有的产品是挂钩标的单边上涨而有收益，有的产品是单边下跌才有收益；有的产品是看涨跌波幅有收益，有的则是看股票相关性才有收益。也就是说，很多产品的收益并不必然随着标的的上涨而看涨，而是要看产品合同的约定。

二是选择理财产品时，必须要明白挂钩标的物。投资者购买这类产品要对其所挂钩对象未来走势有一定的预期。如果投资者是利用结构性理财产品投资自己特别看好的某个对象，那么挂钩对象越集中越好，相关性越高越好。

三是要明白自己对风险的承受能力和偏好程度。收益高的产品，其风险程度必然也高。目前市场上所谓的保本结构性理财产品，有些是100％保本，有些是部分保本。部分保本的产品自然可以拿更多的钱去投资挂钩衍生品，从而有可能获得更高的收益，当然也就面临着更多的风险，投资者可以根据自己的风险承受能力酌情选择。再如，有的银行推出的5年期产品首年收益率达到10％，但细心的投资者不难发现，这类产品在挂钩的市场利率上升时，后期收益率加速下降，5年平均收益的期望值仍然是市场的平均水平。目前看来“高收益”的理财产品，很有可能到一段时间后就变成了“低收益”甚至“负收益”。

投资理财产品范文第5篇

【关键词】投资者；银行理财产品；预期收益率

在当前股市震荡、楼市低迷、通货膨胀预期强烈的背景下，投资者将理财产品看成是一种高收益储蓄是促成银行理财产品热销的重要原因。然而，银行理财产品毕竟不是定期储蓄存款，它与银行传统的储蓄业务有着本质的区别。面对琳琅满目的银行理财产品，很多投资者在购买银行理财产品时存在一些认识误区。

一、投资者购买银行理财产品的认识误区

1.银行理财产品等同于定期储蓄存款

与定期存款比较，投资者之所以选银行理财产品，重要因素是其收益水平高于存款利息。理财产品的投资群体主要集中在有着闲置资金的中老年人，他们购买理财产品的主要原因仅仅是保值。这些投资者把一年期的理财产品等同于更高利率的一年期定期储蓄存款。实际上，银行理财产品毕竟不是定期储蓄存款，它与银行传统的储蓄业务有着本质的区别，即使是保证收益的理财产品，也可能存在着市场风险、信用风险和流动性风险。银行理财产品本质上是金融投资产品，并不是储蓄存款。投资就必须承担风险，理财产品购买者要承担“买者自负”的风险。

2.购买日等同于起息日

银行每推出一款理财产品，老百姓都扎堆购买，尤其是保证收益型理财产品，经常在几分钟类抢购一空。投资者误把购买日等同于起息日。实际上，任何一款理财产品都有认购期，在购买当日，账户上的款项即被冻结，没有计入理财产品的期限，不能享受理财产品的利率。有些理财产品的认购期较长有20多天，有些较短次日即计入理财产品期限。所以，投资者对每一款理财产品，先不要急于购买，尽量在认购期快结束时购买。因为如果金额够大还可以利用时间差先存一笔通知存款然后再去购买理财产品。

3.预期收益率等同于实际收益率

随着利率的不断攀升，理财产品的收益率也水涨船高。很多银行竞相推出收益率“诱人”的理财产品。很多投资者在购买理财产品时，仅盯着收益率，把预期收益率等同于实际收益率。实际上并不是所有的理财产品都能达到其承诺的收益率。因为理财产品都有认购期和清算期，认购期只算活期利息，清算期不计息，所以实际收益率与银行理财产品说明书上的年化收益率有时相差甚远。这一点超短期理财产品中尤为突出。普益财富数据统计显示，2010年到期的个人银行理财产品9228款，有近百款个人理财产品到期并未达到最高预期收益率。

4.银行员工的口头承诺等同于合同约定

由于目前多数商业银行推出的理财产品具有高度的同质性，为了争夺市场份额，某些商业银行的营销人员在与客户接触过程中不按照规定的操作流程，要么不如实披露相关信息，要么有意误导客户的选择。

理财产品庞杂繁多，各种规定、要求、风险也让人无所适从，而实际存在的误导消费和错误销售的情况，也在一定程度上损害了客户的合法权益。有些投资者风险意识淡薄，将银行员工的口头承诺等同于合同约定，造成了银行理财产品的操作风险。理财产品的责任和义务在产品购买合同中约定。投资者对于不能完全理解的理财产品，不要光听销售人员的口头宣传就草率做出购买决定，即便产品说明书及理财合同的条文很难理解，也请务必仔细阅读，对于没有把握的，请咨询相关专业人员。

5.到期日等同于到账日

到期日意味着产品到期、停止运行而银行要在“到账日”才会把本金和投资所得返还给投资者账户，这中间会有时滞。

资金到账日是指产品到期日或提前终止后到资金打回到投资者个人账户之间的时间，这段时间内资金不计息。

很多投资者将产品到期日等同于到账日，而实际上几乎所有理财产品在到期日这天款项都不会转入客户账上。银行理财产品说明书一般规定资金到账日为产品到期后5个工作日内。如果这中间碰上一个国庆长假，那么这十多天资金都不计息，如果金额大的话，其损失也不小。

6.保本等同于本金保证不损失

投资者将保本等同于本金保证不损失。事实上“保证本金”仅是针对于持有到期或产品提前终止的情况而言，如果客户提前赎回，则本金可能发生损失。另外，如果是外币产品，该类产品也不保证兑换成人民币后的本金安全。这种产品面临着市场风险、流动性风险和汇率风险（外币产品）。

7.别人说好等同于适合自己

理财产品种类繁多，高风险的产品可能带来高回报，会受到风险承受能力强的人的追捧，但对于那些抗风险能力差的人，这样的产品并不适合，不应该只看到别人的高收益，而忽视了遭受损失的严重后果。投资者要知道自己对风险的承受能力和偏好程度，正确评估自己，选择适合自己的理财产品。

二、影响投资者购买理财产品的因素

1.理财目标

按照期限分，银行理财产品一般可以分为超短期产品、短期产品、中期产品、长期产品以及开放式产品（产品可以每天或者在约定的日期申购、赎回）。通常，短期理财产品流动性风险越小，预期收益率越低；中长期理财产品流动性风险越大，预期收益率越高。投资者根据不同的理财目标决定购买不同种类的理财产品。如果投资者对流动性要求高，则选择短期理财产品，如果投资者更追求盈利性，则选择中长期理财产品。

2.风险偏好

一般根据本金与收益是否保证，将银行理财产品分为保本固定收益产品、保本浮动收益产品与非保本浮动收益产品三类。

理财产品的预期收益一般与风险、期限成正比，即在其他条件相同的情况下，高风险的产品一般会提供较高预期收益，低风险产品提供的预期收益往往较低。有较高风险偏好且风险承受能力较强的投资者可以购买风险较高的理财产品，并追求较高理财收益，如非保本浮动收益；财务实力较弱、风险偏好弱（甚至厌恶风险），且风险承受能力较差的投资者比较适合购买低风险产品，对产品的收益预期也要适当降低，如保本固定收益产品。

3.资金

国内银行理财产品购买起点金额一般为5万元人民币，有些专门针对高端客户发行的理财产品门槛更高，如100万元人民币。所以投资者要根据自己资金的多少来选择理财产品。只有确定了资金投资的时间，才能正确选择各种时间长短不一的理财产品。对流动性要求较高的投资者可以选择开放式产品和期限较短产品，对流动性要求不太高的投资者可以选择期限较长的产品。另外，对流动性要求较高的客户还可以选择含有某些条款的产品，如含有提前赎回条款、可质押贷款条款的产品，通过提前赎回、质押贷款等方式获得流动性。

三、结语

强化投资者风险意识，消除投资者对银行理财产品的认识误区，银行监管部门和各商业银行应通过报纸、网络、广告、讲座等多种形式向投资者充分介绍理财产品的风险和收益、产品的功能和服务等金融知识，引导投资者关注宏观面和政策导向，理性看待预期收益，把握产品投资本质；提示投资者充分认识产品投资风险、投资方向、投资比例、产品期限、产品的免责条款、权利义务等表述条款；教育投资者冷静分析自身的风险偏好和风险承受能力，结合自身的资金用途，再理性作出投资决策。

参考文献

[1]肖洲.短期理财产品四大购买技巧[J].农家顾问,2011(9).

[2]黄淑玲.看懂银行理财合同掌握四大“关键词”[J].生意通,2010(9).

[3]徐明亮.商业银行人民币理财业务创新发展研究[J].金融与经济,2008(4).