银行档案管理

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银行档案管理范文第1篇

通过对银行业务的分析和归纳，我们得出银行电子档案的业务需求主要包括下述几种业务应用模式：

1.1归档和审计各部门在业务办理过程形成的各种有保存价值或能反映业务过程的电子、纸质文件，利用扫描、识别、分类等方式整理后存入内容管理系统，便于审计和参考。

1.2电子影像管理结合银行具体的业务处理，将非结构化数据和纸质电子化后同业务管理流程结合，加强对各种资料的管理，实现非结构化数据利用和共享，支持风险控制和会计稽核。

1.3内容驱动的业务处理针对以内容作为业务办理驱动的各种银行业务，内容管理提供对关键非结构化数据的全生命周期的管理，并与其它应用系统充分集成，实现内容数据需求的实时响应或在内容管理应用体系上完成业务的全部流程。1.4Web内容管理作为信息门户的后台支持，提供来自不同应用系统、不同部门的各种应信息的存储，并支持内容前的格式转换与预处理以及后的归档。

2系统设计

本文通过以电子档案管理为中心，以内容管理为非结构化数据存储的平台，搭建一个统一视图的电子档案管理应用程序，通过档案管理平台的外部接口，把各业务系统的电子档案集成到这个平台中。电子档案管理系统提供的功能

2.1扫描录入影像扫描、质量检查(含图像优化)、要素的输入(索引项的建立)。扫描录入工作一般在业务办理/点完成。影像的扫描要求支持不同档次的扫描设备，可以兼容平板扫描仪设备、高速扫描仪设备。支持在图像质量检查前，对图像的质量优化处理，如去黑边，对比度、亮度调整、图像加批注、加水印等。批注主要在影像审批过程中使用，而水印是一个可选功能主要是防止篡改。索引要素与影像的关联。采用手工录入索引要素方式，实现影像与索引、具体业务的关联。影像扫描后存放在传输的缓存器中，需要经过质检步骤才能上传。

2.2影像传输为扫描后的图像以及相关的要素从网点传输到后端服务器提供高效、稳定、安全的传输路径。一般影像传输应该有实时和异步传输两种功能，可以支持不同的带宽。传输服务器的主要功能是未经过质检的影像数据缓存、经过质检的影像队列传输。传输服务器自身的安全性，防止未经授权的人员访问和修改传输服务中的内容。传输过程应该提供安全保障功能，要求有效防止传输密码的泄漏、防止影像在传输过程中被窃取和篡改。传输优先级控制，即在影像扫描时加入优先级选项。传输服务的监控功能，可以通过终端交易查询当前传输任务状态，管理员可以根据实际情况调整队列优先级。缓存功能，即对于已经传输到影像服务器的图像做短期缓存，即保留2至3天的备份，超出缓存期限的，传输服务器自动清除。当网点有查询需求时，先从传输服务取图像，若图像已经被批注或本地缓存已经过期，则从服务器获取。

2.3影像存储、调阅为影像数据提供存储及索引管理功能，性能要求高。为影像数据提供存储组织管理、索引维护、调阅检索等功能。影像服务器的业务要求如下：实时接受各业务办理网点上传的影像文件，并且实施存储、索引化。完成存储以及索引化后，通过调用业务系统的接口，更新业务系统中图像已到达的状态。业务系统通过影像服务提供的影像调阅接口，调阅显示业务相关的影像。同时该调阅接口提供影像修改能力，如影像批注。由于影像服务系统属于事中系统，为保证其性能需要对历史数据进行归档。当一笔业务完成以后，由业务系统发起归档动作。

2.4工作流系统根据不同的业务特征提供业务流转功能。为构建基于档案管理系统之上的各类业务系统提供了公用的工作流管理及运行服务，用以实现作业任务在不同业务人员之间的自动调度与流转，以及通过相应的接口动态控制这一流转过程。

3结束语

银行档案管理范文第2篇

一、基层人民银行纪检监察档案管理工作存在的问题

以普洱市中心支行为例，虽然目前中支机关和县支行均设置有纪检监察办公室，专兼职纪检监察人员共有18人，其中：中支机关有专职纪检监察人员3人，九个县支行有兼职纪检监察人员15人。但调查发现，全辖整个纪检监察档案管理工作依旧存在三方面亟待改进的问题：

（一）对纪检监察档案管理的重要性认识不够，无专职档案管理人员

中支机关及九个县支行均未配备纪检监察档案管理人员，形成纪检监察档案无专人管理，纪检监察档案管理人员全部为兼职，既是纪检监察人员，又是档案管理人员，造成在实际工作中普遍存在只注重“党风廉政建设和惩防体系建设”、“执法监察”、“县支行监督机制建设”等纪检监察项目的实施，而相对忽视纪检监察项目实施资料的收集、整理和归档等工作。原因在于不少人认为，只要出具了纪检监察项目报告，提出了纪检监察意见，做出了纪检监察处理决定，纪检监察项目的实施就算结束了。

（二）纪检监察档案管理人员未参加过档案管理培训，专业知识不够

由于中支机关及九个县支行纪检监察档案管理人员多数来自于其他各部门，而专职从事过档案管理工作的人员很少，也几乎没有参加过档案管理方面的培训，缺少档案管理的专业知识，对于档案管理的基础理论、基本原则更是知之甚少。如此，不少纪检监察档案管理人员在开展纪检监察档案管理工作时缺乏档案管理理论的指导，制约了纪检监察档案管理水平的提高。

（三）纪检监察档案规范化管理的程度不够

由于基层人民银行纪检监察档案管理人员大多数没有经过档案业务知识的专门培训，缺乏档案管理工作经验，对档案的基本操作规程又知之较少，因此，在纪检监察档案资料收集、档案资料整理、档案资料归档、档案资料保管等方面存在许多不规范的地方，主要表现在：一是无档案保管专用场所。中支机关及九个县支行纪检监察档案均无档案保管专用场所。中支三个纪检监察人员在档案管理工作中，各自保管着所分管工作中形成的纪检监察文件资料，九个县支行纪检监察档案则由兼职纪检监察人员负责保管。二是未按时间年限、分类打码保管纪检监察档案资料，不符合档案管理规定；三是档案资料移交手续不规范。纪检监察人员在工作调动、退休、岗位轮换时，对自己保管的档案资料，没有严格地按照规定办理移交手续，有的档案资料留下，有的随身带走。如要调阅完整、齐全的档案资料很困难。四是档案资料备份不全。纸质文件资料与磁介质文件资料保存不匹配，导致查找利用不方便。如：在调阅XXX县支行“党务公开工作实施意见”资料时，有纸质文件，而没有磁介质备份文件。又如：查找2012年“关于在系统业务管理中贯彻落实党风廉政建设和惩防体系建设工作总结”时，只有磁介质备份文件，没有纸质文件。纪检监察档案规范化管理工作还有待改进和提高。

二、改进基层人民银行纪检监察档案管理工作的建议

（一）提高对纪检监察档案管理重要性的认识

基层人民银行纪检监察档案是人民银行档案的重要组成部分，要充分认识到它在人民银行监督管理中的作用。要改变过去重纪检监察项目的实施，轻纪检监察档案管理的观念，树立“三个意识”，促进基层人民银行纪检监察档案管理。一要树立基层行领导的纪检监察档案管理意识。基层行领导应该将纪检监察档案管理当作一项重要工作来抓，强化对纪检监察档案管理工作的监督，明确纪检监察档案管理人员的任务和职责，加强对纪检监察档案工作的组织领导。从硬件、软件等三个方面加大对纪检监察档案管理的投入力度。一是选派责任心强、会管理、掌握了解档案基础知识的人充实到纪检监察部门，从事纪检监察档案管理工作；二是设置纪检监察档案管理室，专门用来保管纪检监察档案，使纪检监察档案管理完整、规范；三是配备办公自动化设施，专门用于纪检监察档案管理，使纪检监察工作形成的纸质文件资料与磁介质文件资料匹配一致。二要树立纪检监察人员的参与意识。纪检监察工作人员在开展纪检监察项目检查时，要树立参与纪检监察档案管理工作的意识，把在纪检监察工作中形成的文件、笔录、工作的原件及复印件，要按照《档案法》、《中国人民银行档案管理规定》、《中国人民银行档案保管办法》的要求，进行详细的整理分类，应把此项工作作为纪检监察档案管理前期工作来做。三要树立纪检监察档案管理人员的责任意识。纪检监察档案管理人员是纪检监察管理工作的主要力量，必须树立对纪检监察档案管理工作质量负全责的意识。

（二）完善纪检监察档案管理制度，健全管理机制

制度就是行为规范，是要求纪检监察人员共同遵守的、按统一程序办事的规程。要做好纪检监察档案管理工作，必须完善和健全一整套相关的制度。一要完善健全管理制度。首先要建立各种纪检监察档案管理制度，明确归档范围、保管期限、归档程序、整理方法、归档要求等；其次要建立和健全档案保管、安全保密等项制度，明确职责，确保档案不丢失、不损坏、不泄密。二要建立激励和约束机制。要定期组织对纪检监察档案管理工作的检查，对做得好的要给予表扬和奖励，这样可以激发纪检监察档案人员的动力，让他们乐于奉献自己的聪明才智，发挥积极性、主动性和创造性。

银行档案管理范文第3篇

关键词：高星级酒店；客史档案；信息化

中图分类号：G271 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2016）031-0000-02

自中央出台“八规六禁”，高星级酒店向商务及大众消费转型，其利润空间大大缩减。同时，酒店业的信息化也正悄然发展，快捷、高效地利用顾客信息满足顾客需求，留住忠诚顾客，对高星级酒店的转型发展尤为重要。因此，管理和利用好渔歌舫的客史档案是临沂蓝海国际大饭店积极转型的重要途径。

一、客史档案管理概述

1.客史档案的含义

客史档案是酒店通过所有服务人员在多次对酒店常客进行细致化服务的过程中，有目的有意识的观察和收集顾客的个性信息，然后反馈给部门管理人员进行整理，分为常规档案、预订档案、消费档案、反馈意见档案，然后编辑成顾客档案卡存入电脑，日积月累，形成一套完善的顾客信息系统。

2.客史档案管理的意义

客史档案管理是管理人员通过在对客史档案信息的收集、整理、利用和共享的过程中指导员工完善的收集顾客信息，分门别类的进行整理归纳，然后对客史信息进行分析，做出相关决策，最后通过酒店内部的信息系统传达共享，引导服务人员及时的向客人提供个性化服务，对于酒店的发展有着极其重要的意义。

（1）提升酒店的服务品质和创新能力

一方面通过对顾客信息的深入分析，能够更好的了解顾客的爱好和个性化需要，超前准备，大大提高客人的满意度，顾客对酒店会产生依赖感，会认为在这里消费比其它地方更可靠，更安全，更有尊严感，酒店服务的品质会得到客户进一步的认同；另一方面通过数据分析，酒店能够及时掌握顾客消费需求的变化，适时地调整服务重点，推陈出新，满足顾客求新、求奇、求特色的消费需要。

（2）培育忠诚顾客，塑造酒店品牌

利用客史档案能够让顾客时时刻刻感受到酒店的亲切、关怀和尊重，从而建立融洽的顾客关系，赢得顾客信任，顾客的忠诚度就会大大提高。而忠诚客户往往乐于分享酒店的产品和优点，成为酒店免费的广告资源，加速酒店宣传，带来新的客源。酒店知名度、美誉度迅速提高，酒店品牌也随之发展壮大。

（3）提高员工的工作效率，增加酒店收益

通过客史档案管理酒店能够有针对的做出的相应的经营决策和服务，极大的减少时间、精力、资金的浪费，节约经营成本。员工的服务准备更为轻松，员工的工作热情度更高，酒店整体的工作效率也将极大地提高。同时大批的忠诚顾客不仅降低了酒店开拓新市场的压力和投入，消费支出也较新顾客更高，酒店综合效益大大增加。

二、渔歌舫的客史档案管理情况

渔歌舫定位于大众消费，以逢喜会为特色的服务品牌深受顾客的喜爱，但多数顾客表示蓝海酒店对自己的情况不熟悉，难以提供及时到位的服务，在消费几次后便弃之而去，转投他家，顾客忠诚度较低。

（一）客史信息的收集

O歌舫的客史信息收集集中表现在对逢喜会客人的基本信息和消费情况上，通常让当餐客人填写一张逢喜会档案表，然后交到经理办公室，表上的职业、工作单位、顾客意见常常是空白的，甚至部分员工因为各种原因不找客人填写，自己帮客人填上所有信息。为了赢得奖励，员工为顾客提供的的个性化服务总是在酒店规定的八项个性化服务中，极少在客史档案表上填写客人其他需求。

（二）客史信息的整理

经理或领班将客史档案表上的顾客信息原封不动的输入到电脑中的客史档案表，然后根据宴会的性质和消费情况进行编号分类，但是进行检索时就会出现一人多表，查看十分麻烦。经理和领班对部分熟客信息很了解，但却从不填入客史档案中。客史档案表要在9点之前送到办公室，但每天都有延迟或遗漏的档案表未能及时送达。

（三）客史信息的利用

客史信息的利用仅体现在部门会议中，经理汇报近期宴会的营收情况和顾客的意见反馈，大家一起讨论解决办法，缺少全面深入的分析客史信息隐含的顾客需求。在制定下一阶段的整改重点以及促销经营方案时仍根据以往经验、集团任务、风俗习惯等，没有参考客史信息所反映的顾客需求。部门培训多集中在基础服务技能，却很少总结对不同类型客人该提供个。

（四）客史信息的共享

每个部门都有自己的信息系统，独立存储部门内的信息，部门之间只有在业务沟通时才有信息和工作的交流。但同一部门内部的客史信息由经理和领班掌管，不允许员工私自查看，当有重要顾客需要接待时，领班会通过传呼机提前通知厨房和服务人员准备相关物品和告知注意事项。

三、渔歌舫客史档案管理中存在的问题

（一）客史信息收集不全，客史档案完整性和真实性差

首先，由于部分客人因为担心自己的信息被泄露，所以不愿提供或只提供小部分个人信息。其次，员工对客史信息的重要性认识不足，消极怠工，对客服务中没有认真倾听客人需求，信息记录不及时。第三，酒店缺少相关培训，管理人员也不重视，酒店个性化服务规定死板，抑制了员工的主动性。第四，酒店对客史信息造假的审查和惩罚措施不健全，导致客史档案漏洞多，客史档案完整性和真实性差。

（二）客史信息分类简单，更新不及时，缺少整合

首先，酒店缺乏信息建设人才，客史档案信息系统落后，无法进行科学有效的分类、整合、提取、更新。其次，管理人员对客史档案管理方式还停步于靠脑记，靠熟悉程度上，不重视客史档案的补充和完善，甚至个别领导存有私心，将客史信息私有化。同时，优秀员工的跳槽，在交接工作中也易造成客史信息的流失。还有对重要顾客没有进行定期回访，客史信息陈旧。

（三）客史信息分析不足，利用率低

一方面，酒店缺少客史档案专题分析会议，与顾客的关系仅仅是销售与消费，而没有充分利用客史信息推行会员俱乐部、常客奖励、积分兑换等营销方式，对顾客的实际消费情况、特征、兴趣爱好等不加以数据分析，而是凭借以往经验进行促销。另一方面酒店将客史信息束之高阁，忽视了顾客的实际需求，导致对市场变化敏感度低，盲目为完成集团任务指标而做决策，顾客需求变化在对客服务过程中难以得到体现，建立客史档案的目的难以实现。

（四）客史信息共享性差，员工不了解客人需求

酒店各部门之间存在时间差和管理上的差距，信息不同，快速对接困难，往往让客人在等待中失去耐心。而且员工每天记录不同的客史信息，却无法在后期查看，根本记不住每一位客人的特殊要求和偏好，也没有及时向管理层查询客史记录，导致个性化的实施也停留在酒店规定的八项之内，员工常常是心有余而力不足，渐渐丧失了积极性，客人也未能感受灵活、贴心的服务而逐渐流失。

四、渔歌舫客史档案管理对策

（一）统一认识，制定相关制度，保证客史信息完整真实

首先，通过专项培训，在全酒店推行以“顾客为中心”的客史档案管理理念，获取管理层的支持，不断加深员工对客史信息价值的理解，使之形成良好的工作风气和习惯。然后建立收集、整理、分析、共享的相关制度，调整个性化奖励机制，将客史信息收集纳入日常考核，对于积极发现和记录客人新需求，客史信息填写完整度达到95%以上的给予额外奖励，鼓励员工与客沟通，培养与客感情，建立信任关系。最后通过定期回访和实践中检验客史档案真实性，一经发现造假严肃处理，通报批评并加倍扣除奖励。

（二）引进人才和技术，细化分类，及时补充、更新

第一，引进信息技术人才，建立完善的客史档案管理人员培训制度，搭建酒店内部信息平台，设立以一线员工、部门负责人、客史档案管理为中心的三级管理流程。第二，利用管理软件对客史信息进行认真筛选，按照不同的类型进行分类，并做好详细备注，对顾客反馈的问题作出重点标记，确保录取信息有价值。第三，建立内部协调机制，化解员工之间，员工与顾客之间，员工与管理者之间的矛盾，关注员工需求，得到员工的理解与支持，培养员工自豪感和责任感。

（三）提高客史档案分析能力，完善档案管理有效运营机制

首先要培养一批素质高、会管理、懂业务的复合型人才，不断提高档案管理意识和综合分析能力，通过客源市场和客源结构的有效分析，了解顾客的基本概况、忠诚度、消费利润以及未来发展趋势，推出有针对性的营销方案，增强宴会产品创新能力，满足顾客的个性化需求，维护好顾客关系，培养忠诚顾客，继而发展新顾客，形成一个良性的循环体系。同时，对于从事档案管理工作的专门人员明确任务，专心工作，从而提升客史n案管理技术水平，进一步促进管理价值的回归。在日常经营中积极利用已有的客史档案，为新顾客提供适时的个性化服务，提高客人的温馨感和舒适感。

（四）加强部门之间和部门内部协作，实现高效的信息互动

一方面，建立精准统一的客史信息平台，此平台要简单易用，可维护性强，适合酒店现场的使用环境和条件。充分利用现代化、网络化的管理手段，完善档案信息数字化和信息传输网络化管理，实现快捷高效的信息互动。另一方面，各部门相互支撑，减少边界摩擦，做到部门与部门之间，员工与员工之间互通有无，在宴会开始前，以班前会的形式让员工尽可能全面的掌握顾客信息，在服务经验交流会上分享优秀服务案例。

参考文献：

银行档案管理范文第4篇

一、会计电子档案信息管理平台的搭建

1.利用会计电子档案管理系统整合会计档案信息

以会计电子档案管理系统为基础平台，整合SAP系统、共享报账服务平台、银企直联系统、资金稽核平台等的报账流程报账和影像信息、自动收集各种信息，保留调阅其它业务财务管理系统数据的能力，全方位提供会计档案电子信息。

2.利用会计电子档案管理系统管理全生命周期纸质会计档案

通过电子档案管理系统和影像子系统管理纸质档案制作、接收、流转、出入库、调阅等工作，借此将会计档案电子信息和纸质会计档案对应，使电子档案管理系统成为管理全部周期会计档案的信息平台。

3.形成统一的电子会计档案信息管理平台

形成1个门户、2个子系统、3个应用层面构成的统一的会计档案管理平台，会计电子档案管理系统与影像子系统统一按门户、集中存储、统一管理、统一安全规则，影像子系统数据在纸质档案归档完成后转移至电子档案管理系统统一管理。

二、形成基础会计档案影像化整体方案

1.借助报账流程直接解决报账类原始凭证影像化

通过扫描前置到报账发起环节直接对报账类原始凭证影像化，为后续管理和业务审批、会计处理全流程提供电子档案信息支撑，通过提升流程效率补偿扫描环节发生的劳动耗费。

2.利用信息自动收集手段解决非报账类原始凭证影像化

直接获取非报账类原始凭证所涉及转固和预转固、资产、省代、税费、收入等业务及相应业务管理平台生成的会计档案电子信息，方便会计电子化处理及非报账类原始凭证电子数据的直接生成。

3.通过现有业务管理流程改造引入影像化

对基于纸质档案流转的业务管理模式进行改造，在业务管理流程初期引入影像化操作，使业务管理模式由基于纸质流转的处理模式转变为基于纸质档案的电子处理模式，如采购类物料模块凭证影像化管理试点问题。

三、寻求银行电子回单解决方案

1.寻求对直联银行回单进行电子化对接

取得工行、招行、农行、建行等主要直联银行配合，推进银行回单电子化对接，通过银企直联系统取得经过稽核确认的完整银行电子回单支付数据，同时完成电子回单与电子记账凭证之间的信息集成与关联，支持后续电子会计档案信息利用。

2.建立资金业务稽核机制，保证资金支付安全性

考虑到银行业目前尚未形成可认证的银行电子对账单，电子回单数据完整性无法直接核对确认，需依靠保证电子支付业务安全的及时稽核机制确认资金支付电子回单数据完整性。

3.与第三方支付公司合作实现非直联银行回单电子化

除主要直联银行外，剩余非直联银行全部采用直联方式进行银行回单电子化成本过高，且费时费力。通过将剩余银行账户交易转移到第三方支付公司、交易最终结果直接进入主要直联银行的方式可快速、高效地完成剩余银行的回单电子化工作。

四、会计档案“去纸质”整理方案

1.形成记账凭证电子化应用模式

提出基于纸质原始凭证的整理、制档和检索模式，通过原始凭证条码信息解决原始凭证的成档、检索以及与记账凭证之间的匹配问题，并在此基础上实现取消打印保管纸质记账凭证，仅保管纸质原始凭证的做法，同时在电子会计档案管理系统保管记账凭证完整的电子信息。

实际操作中，原始凭证成档在电子会计档案管理系统中依旧以记账凭证为基本单位，同时通过电子会计档案管理系统及纸质档案卷首的记账凭证与原始凭证勾稽关系表管理卷内纸质原始凭证。

2.推动账簿及银行回单电子化应用工作

在各类账簿、银行回单初步电子化基础上取消纸质的打印、处理和保管工作，仅在电子会计档案管理系统中保管对应电子信息；利用电子会计档案管理系统的电子数据合成相关档案信息满足各项调阅需求。

五、开展业务协作，简化会计档案相关操作流程

1.完善流程

通过与法律、档案管理部门协作，将现有合同管理流程进一步延伸到合同接收保管环节，形成合同闭环管理。在此基础上将报账过程直接应用电子合同，节省合同报账过程中反复提供、扫描、传递、稽核、保管纸质合同的劳动，堵塞报账过程中利用未签字、未审批合同报账、利用不同合同版本取得报账利益的漏洞。

2.引入影像化模式

与采购、工程等部门合作，在业务管理流程中引入影像化模式，通过业务环节扫描提升业务管理流程审批效率，通过自动获取业务管理系统数据生成影像化原始凭证，减少基于纸质收集和流转的物料模块凭证整理劳动及传递浪费，为将来压缩不必要的纸质原始凭证流转和保管打好基础。

六、精心打造立体式会计档案信息质量管控模式

对电子会计档案信息产生和处理过程的责任，以及档案信息在处理、交换、全方位收集与跟踪方面的信息质量予以控制，并通过相关制度体系予以落实。

1.依托报账流程建立多元化信息质量责任体系

明确报账流程中报账单位、报账人及财务共享服务中心（以下简称“FSSC”）之间的责任关系，落实报账人在信息申报、报账单位和FSSC在电子会计档案信息流转与审核、FSSC在信息处理方面的管控职责，形成三位一体的信息质量责任体系。

2.以事前稽核体系保证电子会计档案信息的真实性和一致性

建立省市一体的两级事前稽核体系，在防范报账风险、健全内部管理和控制的同时，保证纵向流程纸质和电子会计档案信息真实性和一致性，健全保障电子会计档案信息品质的长效机制。

3.形成各业务管理系统数据交换与校验机制

统一电子会计档案管理系统与各业务管理系统数据界面，建立标准化的系统间数据交换模式，设置系统间数据交换后的校验复核机制，保证档案数据获取过程的一致性、完整性和安全性。

银行档案管理范文第5篇

1.业务发展规模。按月统计兴业银行长沙分行2013年小额贷款业务，截至2013年12月31日，长沙分行全年累计发放小额贷款72469笔、贷款金额高达42.698亿元，贷款结余63162笔、金额53.9574亿元。

2.业务构成与期限构成。兴业银行长沙分行自开办小额贷款的业务以来主要拓展了包括住房贷、特色贷、商房贷和旅游贷在内的4个大类的业务。在兴业银行长沙分行小额贷款业务量最大的是增信贷业务，2013年度累计投放了人民币426980.84万元，结余539574.1万元。

3.贷款用途与去向。2013年小额贷款业务均为生产经营类贷款，若按行业结构划分，大多数投向为中小企业（31.48亿元、比例达到了73.73%），其次依次个体经营者、农业及其他，其中个体经营者投放贷款7.45亿元，占比达到17.45%；向农业投放贷款2.45亿元，占比达到5.74%；其他贷款投放为1.318亿元，占比仅为3.09%。

4.贷款质量。整体而言，兴业银行长沙分行小额贷款的贷款质量良好，但仍然存在一些问题，具体表现为逾期金额逐月增多，逾期时间也不断加长。以五级分类为标准，4月份起就出现了关注型贷款，9月份起就出现次级型贷款，仍未发现可疑型和损失型贷款，逾期率在1%以下，最高为0.90%。

二、兴业银行小额贷款业务存在的风险问题

1.业务资金管理不善。从兴业银行长沙分行2013年小额贷款业务的发展状况来看，兴业银行的自身发展还不完善，首要问题是存在资金流向不合理。贫困人群很难获得贷款资金支持，实际上小额贷款资金更多向中小企业、微型企业以及农村中的中上层农户提供，而那些对小额贷款需求大的贫困群体却往往得不到资金支持。这是兴业银行小额贷款资金流向不合理的具体表现。

2.涉农产品创新落后。在长沙银行小额贷款产品的品种中，开放了住房贷、特色贷、商房贷和旅游贷贷4个大类的业务，主要授信群体为中小企业、微型企业、个体经营者，而针对于急需资金的普通农户的产品很少，这在产品设计上存在一定的局限性，无法满足现有的市场需求，针对农户的小额贷款产品亟待开发。

3.人力资源管理落后。基层从业人员缺乏贷款检测和审计能力，而兴业银行长沙分行对该类人员的业务培训时不与风险、审计等相关部门进行沟通与合作。风险管理和审计人员也缺少金融相关知识，其相应能力不足以及时和深层次地了解相关问题。此外基层从业人员自身素质参差不齐，缺乏从业经验，基层从业人员的岗前培训工作不到位，部分从业人员基本素质达不到从业要求。

4.业务监察管理不善。从实地调研的情况来看，兴业银行长沙分行对小额贷款业务的档案未进行制度化管理，档案管理情况混乱，重要凭证、文件并未执行双人双眼管理，更有甚者还存在借款人资料缺失的现象。从抽样的500份档案中发现，档案文件存在43份漏签字，18份代签字的档案；有18份贷款资料缺结婚证复印件和配偶身份证复印件；在235份商户担保的贷款业务中，40份缺少借款人营业执照复印件；15份影像资料取证简单并且存在归集不及时的现象。

三、对策及建议

1.重置银行资源配置，规范小额贷款流向。针对现阶段兴业银行长沙分行的自身发展还不完善，小额贷款业务资金总量不足，小额贷款资金流向不合理等问题，在进行小额贷款风险管理制度的优化设计前，对银行资源进行优化配置，规范贷款流向。

2.加大小额贷款业务产品创新力度，设置合理业务期限。银行应当在实践的基础上，通过市场调查建立的客户数据库，基于金融行业盈利模式，流程和利润率等进行行业可行性分析，从而提高小额贷款业务质量和资产效率，以规避风险。基于前期市场调研和客户数据库分析，在增信贷、便利贷、标房贷和倍速贷4类产品的基础上，针对粮棉油种植经济模式多元化发展导致的农业生产周期相对延长，中小企业、微型企业资金周转不易的现状，敦促营销部门开发更多贴近市场的产品，完善小额贷款业务。

3.加强从业人员培训，完善人力资源管理缺陷。根据调查了解兴业银行小额贷款业务的基层从业人员普遍缺乏贷款检测和审计能力，而风险管理和审计人员也缺少相应的金融产品知识。针对如此情况，有针对性地加强从业人员的培训有助于其在工作中更加合理地发放贷款，规避风险。

4.规范业务档案管理，加强客户资料审核。业务档案是反映业务谈判到成交全过程以及与客户之间关系的重要资料，是确保银行贷款资产的安全性和业务合法性的第一手证据。因此，兴业银行针对目前兴业银行贷款档案管理方面存在的问题，提出加强小额贷款业务档案管理的方法：

4.1档案管理制度标准化。对小额贷款业务档案的归档方法、内容、权利及责任制定细致的规定，建立一套拥有统一标准、健全制度、科学管理、行之有效的制度和标准，并将日常档案管理工作纳入人力资源部门制定的绩效考核体系中。