信贷客户经理

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信贷客户经理范文第1篇

一、注重学习，政治过硬

作为一名青年员工，我始终把业务学习和知识信贷业务放在首位。要想成为一名优秀农发行贷客部客户经理，必须具备正确的理念。所以我将别人逛街、娱乐的时间奉献给了书籍，我主要学习了《市场营销学》、《金融工程》、《电子商务》等书籍。工夫不负有心人，天道无私终酬勤，我很快成长为农发行贷客部里的核心骨干。我在岗位练兵业务技术比赛中，被评为业务技术能手，为更好地适应社会发展的需要，为客户提供高标准、高质量的服务而努力。

二、爱岗敬业，乐于奉献

一位学者说：真正的优质服务是发自内心的自觉行为，而不是对规章条例的机械遵循。为此，我对自己以争先、争优的模式进行全面提升，以形象占市场，不断提高服务质量，争创服务品牌，用优质服务吸引广大客户，有效提高了顾客满意度，受到了客户的交口称赞。一名优秀客户经理，还必须善于坚持原则、维护信社的利益。例如：我在办理一笔贷款业务时，由于合同签订在央行加息前，款项发放在加息后，按有关规定必须执行新的利率。而客户以合同上已写明旧利率为由，不同意执行新利率。我据理力争，将之前双方共同签署的标明“按起息日执行浮动利率”的其他文件以及银行的利率管理规定作佐证，最终说服客户，不得不按久社的规定办。在这件事的处理过程中，我心里始终将信社的利益放在第一位，做到有理有节，使客户心服口服。

三、开展营销活动，增加营销额

我对所辖客户的日常管理工作井然有序，档案资料管理规范，并自行为所辖客户设立了台帐，定期走访，了解企业动态。随时关注企业风险预警。有一家企业原在我们农发行有贷款，在走访企业的过程中，我了解到企业对资金的需求量十分巨大，并且没有合理的资金需求规划，总是随时处于缺钱的状况，而该企业向当地各家银行贷的款项不少，却没能形成稳定的赢利能力。我感觉到该企业经营管理缺乏统筹规划，投资分期且风险较大，投资不能及时产生现金流，资金链紧张，使信社的信贷资产处于较大的风险中，因此我提出了风险预警，要求企业追加抵押物。事隔不久，这家企业的法人代表因出事被执法机关拘禁，企业无法正常运转，出现了拖欠贷款现象。由于控制了该企业的抵押物，掌握了主动权，进行资产保全，使我们信用的信贷风险得以控制。例如：2014年6月21日我县遇到百年不遇的洪灾，我知道灾情后，第一时间，赶到灾害现场，与余江县城市建设投资开发的人员一起到工程现场，一起使工程减少到最少损失，并撰写灾后调查报告，上级有关部门及上级行，对粮食企业进行了洪灾调查，核查余江县收储总公司因洪灾损失600万元，并县办理了600万元呆帐核销材料，风险防范，因洪灾致使余江县财政困难，利息财政困难，一时难以支付，但经过各方面努力，使企业支付利息，不存在欠息，得到了领导和省分行领导以及企业的好评，为农发行取得了较好的经济效益。

四、积极上进，乐于助人

信贷客户经理范文第2篇

一、指导思想

为了进一步落实信贷管理各项规章制度，切实增强客户经理的责任心。从源头上把住新增贷款质量关，从根本上解决农村信用社发放贷款责任人权限不清、职责不明、互相推诿、信贷人员压力不大、责任心不强、管放不管收、造成贷款死滞沉淀、责任人难以追究等问题的存在。促进全员树立债权意识，不断提高信贷质量，降低信贷风险，把新增贷款质量和效益提高到一个新水平。真正做到把客户当成自己的亲人，把贷款当成自己的债权，把效益当成自己的事情。

二、具体内容

贷款首放制就是明确新增贷款“第一责任人”，谁发放,谁为第一责任人，实行责任追究制和贷款终身负责制。

1.新增贷款一律由客户经理负责发放收回,非授权客户经理(营销员)不得发放,尤其是信用站的信贷员无权发放贷款。

2.授权放款客户经理为新增贷款第一责任人，对所发放贷款质量负责。

3.第一责任人对新增贷款实行“六包”制度，即包考察、包发放、包收回、包效益、包责任、包赔偿。

4.第一责任人对新增贷款实行“三化三无”，即信贷管理制度化、规范化、程序化，新放贷款无欠息、无不良、无风险，新发放贷款符合贷款操作程序和规章制度，确保笔笔能按时结息。

5.根据额度大小界定管理程序。农户贷款1万元以下，个体户贷款3万元以下，实行调查催收，审查核批，检查监督，三岗分离运作；个体户贷款3万元以上(含)、企业贷款5万元以上(含)，实行“五大员”制度，放款五岗分离运作。

6.对1万元以上贷款，原则上不得办理担保贷款，必须办理抵质押贷款。

三、责任界定

贷款首放责任制是对贷款实行全程管理，终身负责，从评定贷款户的信用、调查开始，确定责任人员，分清责任，各司其职，做到既要放得出，又要收得回。

1.每笔3千元以下的贷款，由授权放款客户经理发放，谁经放，谁是第一责任人，必须承担无限清收责任。

2.每笔贷款在3千元－－1万元的，谁经放谁是第一责任人，其中客户经理部主任承担30%责任。

3.每笔贷款在1万元－－2万元的，基层社贷款审批领导小组集体研究，但信贷副主任为第一责任人，其中信贷副主任承担30％责任，经放员承担30％的责任。

4.每笔贷款在2万元以上的，实行“五大员”制度，分别按30：20：10：20：20承担责任，虽经集体研究并逐级审批，但社主任为第一责任人，并不因层层审批而免除第一责任人的责任。

5.对党政或上级行干预贷款，谁顶不住发放的，谁是第一责任人，必须承担清收责任。

四、责任追究

1.客户经理违反规定制度，造成贷款风险或损失的，导致贷款本息不能收回，根据责任大小、情节轻重给予行政经济处罚或依法追究。

2.发放新的跨区、冒名、越权、垒大户、虚押、虚保等违章违纪贷款造成损失的，根据责任大小负责赔偿损失。

3.负责赔偿款项，从抵押的有效资产中变卖扣除。

五、本办法由客户经理部负责解释,自印发之日起实施。

附件三：

农村信用社客户经理(专项营销员)

在任职期内及法律时效问题的责任追究办法

第一条为了确保信用社信贷资金的安全营运,依照有关法律法规对农村信用社客户经理(专项营销员)等信用社贷款管理人员在任职期内涉及法律时效问题特作以下规定。

第二条信用社贷款管理人员包括：客户经理部主任、客户经理、专项营销员、信贷监测岗位人员。

第三条法律时效主要指法律规定的时效概念：诉讼时间、保全时效、诉后申请执行的时效、公告催收时效、中止的时效等。

第四条任职期内指从到岗至离岗期间，以两个交接日为准的时间段。

第五条为了确保法律时效的连续性必须建立信贷人员变更、交接、监督制度。信用社贷款管理人员的交接由客户经理部主任和信贷监测会计为监交人。客户经理部主任、监测会计移交由联社指派人员为监交人。监测会计建立信贷档案，明确相互之间的责、权、利。

第六条信贷监交档案的内容有以下方面要件组成：①交出方所掌管的贷款情况；②经济档案情况；③借款人、担保人的法律时效；④一个月内到期的借款人、担保的法律时效；⑤其它须交接的情况。各社可以在要件之后补充其它内容，要件必须列入交接。

第七条接收方不得无正当理由拒绝接收。接收后，在一个月内必须对所有贷款进行清查，清查结果报客户经理部主任批示后一份报监测会计备案，一份自留。

第八条信贷档案管理的级别对象：①贷户累欠10万元(含10万元)以上的贷款户列入客户经理部主任管理移交档案；②贷户累欠5万元(含5万元)以上的列入客户经理(信贷副主任)管理移交档案；③贷户累欠5万元(不含5万元)以下的信贷档案列入有关客户经理(专项营销员)管理、移交。

第九条客户经理部主任在任职期限内不论金额大小，凡人为地造成时效逾期，按主任、信贷副主任、客户经理制、监测会计分别处以1％、1.5％、2.5％和1％的处罚。情节严重的，追究行政或法律责任，能够积极配合的，单位有权保留依法追究的权力(监测会计必须把当月短期贷款情况用文字形式通知到各客户经理，并以签字为准，否则将追究其责任)。

第十条客户经理部主任(信贷副主任)在任职期限内失去一笔或5万元的法律时效，罚款300元，并对其它有关责任人也进行处罚。以一笔和5万元为单位，每失去一笔或每累超5万元，递增罚款300元，同时按“五种贷款”考核，情节严重的追究行政或法律责任。

第十一条客户经理(专项营销员)及其他人员每失去一笔法律时效，罚款200元，同时按“五种贷款”考核，情节严重的追究行政或法律责任。

第十二条保全时效的措施：下发催收通知、依法、更换借款手续、重新签订还款计划等。

第十三条如发现弄虚作假，造成失去法律时效的，从发现之日起，追究原有关当事人的责任并加倍处罚。

第十四条列入移交的档案资料，由承担责任的有关责任人建档、保管。但信用社为了便于管理，在不违背上述原则的情况下，可制作双套，另一套专人保管。

第十五条本办法由联社负责解释。

第十六条本办法自下文之日起执行。

信贷客户经理范文第3篇

[关键词] 一对一带教；情景模拟训练；肿瘤专科护士；能力

[中图分类号] R473.73 [文献标识码] C [文章编号] 1673-7210（2012）02（c）-0140-04

Clinical capability improvement of newly-recruit nurses in oncology department by one-to-one guided teaching and situation simulated training mode

ZHANG Na BI Xiaoling KONG Fei

Department of Oncology, the 309th Hospital of PLA, Beijing 100853, China

[Abstract] Objective To explore the methods of making newly-recruit nurses become oncology specialized nurses in relatively a short time by adapting the request of military nursing staff development. Methods Those measures were carried out in newly-recruit nurses, such as one-to-one guided teaching, situation dialogue, centralized teaching, self-taught appointed books, weekly evaluation and examination and some other intensive teaching methods. Results Among 19 newly-recruit nurses, 17 of them had accomplished specialized training plan in three months and went through examination smoothly. Conclusion Specialized training plan in consideration of oncology speciality and patients′ psychology is feasible, and worthy to be done in clinic.

[Key words] One-to-one guided teaching; Situation simulated training; Oncology specialized nurses; Ability

随着现代诊疗技术的飞速发展，专科护理质量已被人们普遍关注和重视，并对专科护理人员的素质提出了更高的要求[1]。国家“十一五”护理工作发展规划纲要提出在临床专业性较强的专科护理领域，要有计划的开展专业护士培训，培养一批临床专业化护理骨干[2]。专科护士角色的形成和确定是护理专业化发展的一个标志[3]。肿瘤科患者病情危重、死亡率高、心理压力大，患者及其家属对医疗护理有较高的期望值，作为一名肿瘤专科护士，不但应具备高超精准的护理操作技术，熟知各类放疗、化疗的作用及副反应，肿瘤专科发展的方向，还应掌握一定的沟通交流技巧，具有缓解工作压力、保持心身健康的能力。近两年我科对19名新入科护士制订了一对一带教加情景模拟对话的专科培训计划，使之能在较短时间内取得较好成绩，独立值班。现报道如下：

1 资料与方法

1.1 一般资料

选择2008年5月~2010年8月新聘护士19名，全部为女性，年龄22~27岁，平均（20.30±3.45）岁，其中大学本科学历9名，大学专科学历10名。全部具有护士执业证书或成绩单，具有护理工作经验15名，其中工作3个月~1年12名，1~2年3名。

1.2 方法

1.2.1 一对一式带教教学 由具有3年以上工作经验、护师职称、沟通教学能力较强的护士进行一对一式带教。班次全部按照优质护理服务规定的APN排班模式进行，重点带教输液技术、基础护理、专科健康宣教内容，时间为3个月。带教过程中教员强调沟通技巧，以提高新聘护士病情观察及护理操作技能。

1.2.2 制订情景对话 新护士不擅于观察问题、解决问题，对危重患者病情变化应急能力低，缺乏与患者沟通的技巧[4]。笔者根据科室常见疾病特点、患者及家属关注的热点问题、健康教育的普及等制订了科室常见的18种情景对话，如化疗、放疗注意事项，止痛药品的应用，深静脉置管的自我维护，临终生活护理，跌倒等各种意外事件的处理方法。模拟对话集中讲解后分组训练，由教员扮演患者或家属针对不同的情景提出相关问题，新护士按制订的对话流程进行讲解，护士长组织全体护士对其演示分段进行讨论，指出特别要关注的问题，如以指导及加强新聘护士的护患沟通能力及应变能力。

1.2.3 集中授课 重点是急救配合（一对一、一对二急救配合，双人心肺复苏，无创呼吸机应用，监护仪、输液泵的应用等）、护士条例及各项规章制度、各班工作流程、质量标准等。组织专科理论知识学习：化疗、放疗相关护理，姑息治疗新进展，压疮护理，临终护理等。专科操作学习：化疗药品配制、PICC置管患者更换帖膜、接头，封管及化疗泵的配置等，使新护士在较短时间内掌握本专科一般护理。管理知识的学习：包括肿瘤科的物品、仪器设备、药品等物资管理，职业安全防护，护理质量管理及风险管理。制订、学习意外事件处置流程及预案。提高新护士沟通交流能力、应变能力及对家属的指导。

1.2.4 学习书籍 选择科学普及出版社出版的《护士必读》、湖南科学技术出版社出版的《医学临床三基训练护士分册》、湖南科学技术出版社出版的《护患沟通技巧》。按计划自学部分章节。

1.2.5 心理护理 阅读心理护理书籍，每月进行新护士学习经验交流会，针对个人心理问题，请院内相关心理专家进行心理疏导。

1.2.6 考核制订每周评价、考核内容 按计划进行理论及操作考核。理论考核80分以上合格，操作考核90分以上分合格。

1.2.7自行设计问卷对19名护士培训前后进行对比 问卷内容包括对肿瘤疾病的认知，化疗药物的配置、使用、自我防护知识，癌症患者姑息治疗的方法，主动静脉输液的理念，患者临终护理等五部分，共48题。共发放问卷19份，收回有效问卷19份，有效回收率为100%。

1.3 统计学方法

采用SPSS 13.0统计软件进行统计学分析，计量资料以均数±标准差（x±s）表示，采用t检验进行比较；计数资料采用χ2检验进行比较，以P < 0.05为差异有统计学意义。

2 结果

2.1 新护士对肿瘤疾病的认知对比

通过专科理论知识培训，新聘护士在恶性肿瘤的分类、肿瘤患者的心理特征、化疗前如何进行有效沟通等肿瘤疾病的认知方面提高了专业知识。见表1。

2.2 新护士对主动静脉输液理念及化疗药物的认知对比

通过对专科操作技术及职业预防的培训，新聘护士了解了主动静脉输液的护理理念及方法，能熟练应用化疗配置柜配制各种化疗药品，掌握化疗药品的作用及副作用，能够进行各种深静脉置管的维护，主动进行标准预防，在出现化疗药物外渗的情况下能够按流程妥善处理。见表2、3。

2.3 护士对癌症患者姑息治疗方法掌握情况对比

在专科知识进展方面，通过强化培训，新聘护士能够了解肿瘤患者疼痛的评估方法，用药原则，指导患者及家属正确对待疼痛。见表4。

2.4 护士对临终关怀相关知识掌握情况对比

新聘护士在培训后对临终护理也有了进一步认识，能够体谅患者及家属心情，主动做好临终护理。见表5。

2.5 新护士培训前后理论及操作知识掌握情况

理论及操作考核，因提前有培训计划及考核重点，19名护士全部合格。见表6。

3 讨论

3.1 严格落实专科教学计划是确保专科护士培训质量的有效保证

新护士在校期间没有进行过肿瘤专科知识的系统学习，因此制订好专科带教计划并严格落实，直接关系到培训的质量。为此，笔者加大教学管理力度，除带教教员外，科室本科学历或3年以上护士均参与集中授课，每人讲授1~2项课程。教学组长负责全面协调，按时间节点进行考核，为科室按计划开展教学工作提供了有利保障。笔者还设计了调查问卷，征求新护士的意见，及时对培训计划作出调整，保证培训质量。

3.2 掌握血管评估方法是做好肿瘤专科护士的前提

化疗是肿瘤患者的有效治疗手段，化疗药品对血管的刺激性较强，也需要护士掌握一定的血管通道知识并加强自身职业防护。通过对新聘护士进行专科理论及操作培训，使她们了解了主动静脉输液的理念及方法，能够对患者血管进行有效评估，并做好化疗期间的宣教，出现化疗药品外渗等意外情况能够按流程及时有效处置。

3.3 做好疼痛护理是提高专科护理能力的基础

据报道，30%~60%的肿瘤患者均受疼痛问题困扰[5]，严重影响了患者的生活质量，降低了患者的舒适水平。新聘护士通过对疼痛知识的学习，掌握了疼痛评估的技巧，更加重视患者疼痛的主诉，能够利用各种药物及非药物疗法为患者缓解疼痛，提高患者生活质量，同时也增强了患者对护士的信赖程度。

3.4 做好临终关怀是体现护士优质护理的关键

在肿瘤患者疾病过程中，临终护理尤为重要。肿瘤专科护士在患者临终时给予的专业、规范的临终护理，能缓解患者及家属的悲哀、恐惧情绪，让患者有尊严的离世。

3.5 护士长的参与、关注能有效促进新聘护士的学习热情，提高理论及操作水平

护士长参与教学计划的修订，承担肿瘤专科进展的理论课程及PICC置管的操作示教。每天早交班认真听取交班内容，提问新护士患者现存及潜在的护理问题，必要时结合特殊病例进行护理查房。每周重点提问相关基础知识及规章制度，抽考一项专科操作。组织教学小组对新聘护士的考试结果及时进行评价分析，不断强化，对新护士的每一点进步给予肯定和表扬，使她们消除紧张情绪，激发学习兴趣，从而不断提高专业水平和技能。

3.6 高标准、严要求是新聘护士快速掌握专科理论、操作的有效保证

按计划要求新聘护士在1个月内掌握科室总体情况、物品放置、人员构成、各班工作流程、质量标准、意外事件处置流程及预案等。2个月内掌握一对一、一对二急救配合，双人心肺复苏术，监护仪、输液泵的应用，五项核心规章制度等。3个月内掌握化疗、放疗相关护理，专科操作，健康教育，疼痛评估，压疮护理等。通过严格的考核，我院89.47%的新聘护士能够适应科室工作，独立处理工作中遇到的问题。

3.7 制订情景模拟可以快速提高新聘护士的沟通交流能力，提高处理问题的能力

科室制订的18种情景对话，基本上为肿瘤科常见疾病、患者及家属关注的热点问题、健康宣教等，新聘护士掌握后能很快运用于工作中，获得患者认可，提高工作成就感。

3.8 强化培训能够使新护士尽快适应专科护士角色，认真工作，融入集体，提高职业技能

通过3个月的强化训练，使新聘护士了解了肿瘤专科的护理特色，专科护士应具备的职业素质，提高了护患沟通能力，并能及时发现和解决护理问题。科室组织每周的工作讲评，新护士及其带教教员会针对她们的工作情况进行全面客观地分析、总结，其他护士也会集中交流、座谈，及时了解和解决她们遇到的实际问题和困难，使新护士能够尽快融入集体。在高强度的培训中，护士长还能发现有潜力的护士，适时安排专科护士的其他相关培训。

3.9 存在问题

①带教教员多为3~5年资护士（师），基本为大专学历，缺乏相应的带教经验。带教有工作经验或本科学历的新聘护士时，由于年龄相仿，自身具有心理压力，有时带教不够严格。带教过程中重结果，认为考核通过即可，不能深层次解答导致患者病情发生发展的原因。因此，除应加强对新护士责任的早期培养，要带能力、带作风外，教员自身还应加强能力素质的深化。②专科操作培训在病房进行，但一对一、一对二急救配合、双人心肺复苏术、无创呼吸机的应用等须在护理示教室进行，有时与临床结合不紧密。③新聘护士面对肿瘤科患者病情危重、死亡率高、家属要求高等缺乏心理准备，临终教育（死亡教育）、放松及解压训练还有待加强，以尽快解决其心理障碍。本组2名护士因对环境的不适和缺乏相应的技能，产生困惑和疑虑心理[6]，不能承受高压力、满负荷的工作，在3个月培训期满提出辞职。

专科护士是在护理专业化进程中形成和发展起来的高级临床护理工作者[6]。由于国内对专科护士的教育和培训尚无统一标准和计划，从而影响着专科护士的认证和界定[7]。在肿瘤专科对新聘护士实施专科培训，能使她们尽快适应角色改变，适应军队护理队伍形势的发展，提高专业理论和护理操作水平，提高临床护理质量和沟通交流能力，保证医疗护理安全。

[参考文献]

[1] 黄津芳.ICU高级护理人才培养和发展思路[J].中国卫生质量管理，2004， 11（4）：25.

[2] 刘苏君.“专业护士”是护理学科内涵建设的重要阶段[J].中华护理杂志，2007，42（6）：504.

[3] 罗金凤，杨雪琴.我国专科护士培养现状与培养思路探讨[J].护理教育，2009，2（27）：80-81.

[4] 赵秀香.浅谈新护士存在的问题及对策[J].护理实践与研究，2008，5（10）：78-79.

[5] 先升萍，贺葵，胡芳.癌症病人疼痛的治疗与护理[J].护理研究，2005， 19（8）：1604-1605.

[6] 尤黎明.专科护士在专科护理中的角色和地位[J].中华护理杂志，2002， 37（2）：85-88.

信贷客户经理范文第4篇

第一条为建立适应现代商业银行运作的经营管理机制，进一步规范客户经理及风险经理管理考核，充分调动客户经理及风险经理积极性，特制定本方法。

第二条本方法考核对象为全县农行所有客户经理，即各营业机构负责人、副主任、一般信贷人员、风险经理。

第三条考核原则。

1．坚持公开、公平、公正原则。员工个人业绩应定期公布，并与员工本人见面。

2．坚持目标管理、量化考核的原则。各项经营目标要分解落实到每个客户经理，量化任务目标，本人签字认可。

3．坚持收入与业绩挂钩的原则。打破档案工资和平均分配制度，客户经理的收入与业绩勾挂，少劳少得，多劳多得。

4.全员考核。按照省分行工资分配方法规定，所有参与绩效工资分配的在岗员工由客户部逐人建立个人业绩考核台帐，上至行长、下至一线员工，重点是各单位客户经理、清收盘活队员、柜员、风险经理。

5.突出创收。县行客户部建立个人业绩考核台帐，及时、准确、完整登记个人业绩台帐，员工个人收入分配按员工当期创收和统一含量参与单位绩效工资考核。

第二章客户经理考核

第四条考核内容为贷款质量，基础管理，客户营销，综合利息收回率等四项内容。经营考核目标与客户经理的奖金挂钩，按季考核。

1．贷款质量（30分）。考核客户经理在履职期间，新增不良贷款的笔数和新增不良贷款的占比，因管理不力形成不良的按笔扣分。

2．基础管理（20分）。客户经理是贷前调查和贷后管理的经办人。基础管理考核内容包括：是否按照信贷新规则要求办理信贷业务；是否按总、分行要求履行贷后管理职责；贷后管理是否实行“管户到人，责任到人，目标到人”；是否按规定对客户风险及时分析、准确认定，做好贷款动态变化的五级分类工作；根据基础管理考核内容，细化考核内容，定期对客户经理基础管理工作检查评比。

3．客户营销（20分）。包括贷款、存款、银行卡、外汇业务及中间业务营销目标，相关目标逐项量化指标，按目标完成进度按比例加扣分。

4．综合利息收回率（30分）。

第三章风险经理考核

第五条通过cms系统在线监测。（50分）

第六条对客户部门贷后管理的监管。（50分）

第八条凡未按规定对贷后管理进行监控检查的；凡未按规定进行风险分析并客户风险分析报告和相关信息的；凡隐瞒问题或发现预警信号未及时报告，造成风险加大或损失的；凡未及时发现应发现的重大风险预警信号的，给予风险经理相应的经济处罚，情节严重的给予通报批评、或警告至记过纪律处分，形成不良信贷资产要负责清收。

第四章奖罚规定

第九条客户经理个人收入由基本工资和绩效工资两部分组成，县行根据管户数量、难易程度和目标任务，分别确定客户经理的基本工资；基本工资按月发放，绩效工资由县行集中管理，每季按业绩考核兑现。

第十条客户经理发生信贷违规行为，按照《中国农业银行员工违反规章制度处理暂行方法》、《中国农业银行审计处罚处理规定》、《中国农业银行关于进一步加强贷后管理的若干规定（试行）》进行处理。其中经济罚款从客户经理基本工资中扣除。罚款由县行集中管理，用于客户经理专项奖励。

信贷客户经理范文第5篇

关键词：T银行；信贷业务；信贷风险控制

近年来，世界经济市场一体化进程的加快，也对金融市场产生了巨大影响，以商业银行为代表的金融机构都被日趋严重的风险问题所困扰。T银行创建于1908年，是我国早期四大银行及发钞行之一。1986年，国务院批准重新组建T银行，并以第一家全国性的国有股份制商业银行的身份作为我国金融改革的试点行。作为中国银行业改革的先行者，T银行的信贷风险控制制度具有一定的先进性，同时在不变的变革过程中，也在不断修正其不足。基于上述背景，本文以T银行安徽分行信贷控制制度及流程为落脚点，分析T银行安徽分行现有信贷风险控制制度。

一、风险及银行信贷风险的相关概念

风险是在某一特定时期，由于各种因素而导致未来结果有可能发生的相应损失。

信贷风险是指借款方由于自身或外部因素的不利影响而导致其不能按约定时间偿还其借款资金和借款期限内应向贷款结构缴纳的利息而影响贷款机构信贷资产质量的可能性。

商业银行信贷风险是指银行在信贷业务开展过程中会被一些难以预料的内外因素所影响，其导致的最终不仅限于银行的预期收益与实际收益的差异，很可能会导致信贷资金利息与本金同时无法正常收回。

二、T银行信贷风险控制流程

T银行安徽分行信贷风险控制流程依次包括以下9个方面：贷前调查、贷款上报、贷款审核、贷款上会、贷款审批、贷款发放、贷后监控、贷后处理和贷款回收。

（一）贷前调查制度

T银行安徽分行依据总行要求，执行一套严格及完整的贷前审查制度。客户经理选择有信贷业务需求的客户，对该类客户的财务状况，经营能力及贷款主体环境等方面的详细，真实的调查称为贷前调查。客户经理在贷前调查中必须采取实地调查的方式，对于新的授信客户，必须要双人核实。在贷前调查中，客户经理主要针对客户的财务状况、员工构成、企业所处行业概况及企业上下游关联企业等情况调查。

客户经理需要经自己收集的所有有关企业的资料整理归档，并且撰写授信报告对企业的情况做全面的分析和预测，上报管理部门进行审批。

（二）贷中审查制度

授信审查员接收到客户经理提交的相关资料后，需要对客户资料进行进一步的审核。主要包括以下几个方面，1.对授信风险进行独立和专业的评估，对申报方案进行系统审查，并做出授信决策。2.审查时，既要审核借款人提供的各类信息，也要审核申报人的预测和判断的准确性；既要对借款人的风险进行全面审查，也要针对各种授信产品的特点，审查具体品种的风险。3.在授信审查审批过程中，审查审批人员应严格遵循客观、公正的原则，独立发表决策意见，不受任何外部因素的干扰。

授信审查员批准授信后，需将授信材料上报T银行安徽分行贷审会进行讨论审核，贷审会成员将根据授信材料提出建议，综合多方面意见对授信方案进行审批。

（三）贷后监控制度

信贷业务贷后监控制度是指放款审批后，客户经理按照相关规章制度按时对贷款主体的经营状况进行持续监测，同时核查所有可能会对贷款正常收回造成影响的不利因素。

信贷业务贷后监控制度的目的是通过对贷款主体的经营状况、关联企业的发展动向和信贷方案中相关资金的流向进行持续的监测。从而不断更新贷款主体信息，对贷款主体的风险状况进行阶段性重新评级，来判断该笔信贷业务是否已经存在风险或即将面临风险，针对风险的大小，对贷款主体采取相应的减退措施。

三、T银行安徽分行信贷风险控制存在的问题及分析

（一）贷前调查制度存在的问题

1.贷款主体财务状况与银行预期利润存在矛盾情况

在国家政策的指引下，使得银行有时不得不介入一些高风险的信贷业务。比如，近些年，政府号召金融机构支持小微经济的发展，并给一些向小微贷款主体投放较多的金融机构提供了政策上的优待。但小微贷款主体多数是民营私营贷款主体，贷款主体规模较小，考虑到避税等多种因素，大多财务状况真实性较差。

2.客户经理信贷业务知识不全面

近些年客户经理流动性非常大，许多客户经理往往没有接受到全面的信贷培训就匆忙上岗，这些客户经理的授信分析能力就不必多说了，某些银行人员甚至对于财务知识毫不知晓，这些人员所做的贷前调查往往并不能正确认识贷款主体，降低风险。

（二）贷中审查制度存在的问题及分析

1.信贷政策及信贷投向指引存在片面性

信贷政策及信贷投向指引是信贷业务的灵魂所在。根据T银行安徽分行辖下网点众多，各地的经济形势及贷款主体实际情况存在较大差异。以本部支行为例，本部支行辖下包括市内的多家网点以及两家县域支行，本部支行的所有授信客户均由相同部门的授信审查员审核，由于县域支行接触到的客户本部市内支行的客户存在较大差异，而T银行安徽分行并没有特别为县域支行制定具有县域地方特色的信贷业务投向指引，从而导致审查员在审批时并不能及时结合县域支行特色，调整审查标准及模式，从而使得一些经营良好的授信客户并不能获得资金上的支持，从而导致了县域地区部分优质客户群的流失。

2.审查员队伍不稳定

T银行安徽分行针对各个不同行业的客户设立了不同审查员进行审查，方便审查员了解该行业及该行业的客户群，但是由于往往只有一名审查员来负责该贷款主体的资料审查，可能会造成对贷款主体看法的片面化，并不能多方面的综合来看待该贷款主体的授信资料。同时审查员离职的现象已经出现，某一审查员一旦离职，由于其他审查员往往不曾接触该名审查员负责的行业，在接手该名审查员的工作之后，不能很快的对贷款主体的状况，所属行业情况进行深入有效的分析，如果匆忙审批，可能会带来风险，而不审批，则会影响其自身的工作效率，对其工作考核带来不利影响。

3.放款部门缺乏对放款资料深层次的审核

在放款阶段，由于客户经理会在贷款主体的所有文件上签名以示对放款资料真实性的负责，故而放款中心的工作人员在核实放款资料的完整性后，可能不会深入分析贷款主体资料的真实性，一些细节性失误可能会给信贷资产带来风险。

（三）信贷业务贷后处理制度及相关责任追究制度存在的问题及分析

1.贷后资金流向监控不严

贷后监控主要是对贷款资金用途的监控，上面提到，T银行安徽分行在放款时执行受托支付，将贷款资金支付给供应商，但并没有对供应商及供销合同做进一步深入的剖析，可能会导致受托支付资金回流的现象。贷款主体法人往往从银行贷得自己自身需求以外大量资金，而这些资金往往流向了民间资本市场，小贷公司等等，从而带来了风险。

2.贷后监控工作脱离一线实际情况

事实上的贷后监控工作只是贷后监控的第一责任人为了避免接受违规处罚，而遵循上级行制定的信贷手册中的有关规定对贷款主体情况做重复阐述的过程。信贷手册的制定与实际情况一般会存在一定的滞后性，其要求的调查内容有时往往会脱离实际。在工作繁重的情况下，贷后监控的第一责任人往往达到了尽职免责的目的后，对贷后监控工作就不再深入开展了。

四、B公司案例分析

公司简介：B公司是一家商贸贷款主体，成立于2008年，注册资本200万元，贷款主体主要经营服装、鞋帽的销售。主要经营某些品牌运动服及女装。自2000年就是某一品牌运动服的安徽总带宽，年均销售1.8亿元左右。加盟店近90家，终端直营店铺30多家，直营商场专柜将近20家。贷款主体先于2013年初，在T银行安徽分行申请了1000万的流动资金贷款，顺利批复，并于2014年初偿还。同时贷款主体与2014年初申请继续贷款。申请理由是对于女装市场加大投放量，扩张店铺数量。授信的担保方式为外省的一家鞋业公司和本地的一家服饰公司提供担保，并追加法人无限连带责任担保。贷款1000万流动资金贷款，于2015年初到期，至今本息尚未归还，其中一家担保贷款主体已处于停产阶段，该笔不良贷款目前正在走法律流程。

（一）贷前调查分析

1.财务状况分析

在本笔信贷业务贷前调查中中，客户经理对贷款主体的大部分收入来源的说明，是以直营店、直营专柜和加盟经销两种经营模式为统计口径，列表阐述在授信报告中的。但是店铺数量众多，经办客户经理并没有核实每家店铺的销售额，未收集整理POS单，客户收据底根等有效凭证进行核实，也未挑选部分店铺实地查访经营情况，没有发现本笔业务所带来的风险。同时对于贷款主体所声称的扩大女装市场一事，客户经理也未能说明，随着租金价格的上涨，以及电商领域的冲击，实体零售行业的整体业绩出现了明显下滑，该贷款主体在这时下还要继续扩张市场，是不合时宜的。

2.担保方式分析

本笔贷款采用的是保证担保的模式，担保方分别是一家外省的贷款主体和一家合本地贷款主体，尽管在贷前调查期间，该行派出两名客户经理前往外省的贷款主体进行贷前调查双核实，但是仅仅停留一天的时间，很难掌握贷款主体详细的生产情况，以及深度检验贷款主体的是否账实相符，所以这次核保同样未能发现风险，是不尽职的核保。

（二）贷后监控环节分析

在贷后监控环节，客户经理在2014年12月底的信贷备忘录中，提到该贷款主体法人因为在某银行2014年9月的到期个人贷款400万元未能归还，其个人征信中该笔贷款已被列入了“可疑”；提到担保单位之一的外省贷款主体目前已经停产、停工，中断与下游厂商的供货，法人代表已被免职，法人代表和董事会成员已被完全变更；提到该贷款主体在T银行安徽分行的四季度利息尚未归还，且在其他应还有贷款约3000万，在2015年3月到期。

在该笔贷后监控中，法人已于2014年9月在他行出现违约，而客户经理在2014年12月底的信贷备忘录中才首次提及，可见客户经理在日常监测中，对法人客户的个人情况没有给予关注，对其的征信情况没有按时查询，以至于造成了信息的严重滞后。同时位于外省的担保企业，已于2014年下半年度就处于停工停产阶段，而客户经理在2014年12月底，才披露该项事宜，明显是对担保贷款主体经营情况并没有定期监控和准确核查，当然这可能也和客户经理获取省外客户信息的渠道比较单一狭窄有关。

五、加强T银行安徽分行信贷风险控制的对策建议

（一）健全贷前调查制度

1.细化信贷投向说明，创新信贷业务

客户经理在初步审核授信客户时，最重要的参考标准就是T银行每一年度的信贷投向指引。但是在该说明中，并未表明本年度安徽分行在某某行业的预计投放额度以及占比情况，同时，也没有对某一行业“大中小微”四类型的贷款主体风险做分析。建议信贷管理部门可以进一步细化信贷投向说明，结合目前国家大力要求增加小微贷款主体信贷投向的政策、“大中小微”四类型贷款主体在T银行安徽分行资本回报率RAROC值和在T银行安徽分行利润贡献的情况，给予客户经理更加详细的说明。T银行安徽分行应该结合本行需求，在可以准确把控风险的前提下，积极创新信贷业务，让客户经理在面对不同的客户时，有更多的信贷产品可以和客户推荐。

2.强化客户经理队伍信贷业务知识培训工作

T银行安徽分行的客户经理队伍近些年流动性较大，除了内部的岗位调整和晋升之外，外部的挖角是主要的原因。建议T银行安徽分行加强客户经理的梯队建设，定期结合实际情况，对客户经理做财务知识和信贷风险控制方面的培训，并且加强考核，要通过一定形式来检验客户经理的学习成果。

（二）强化贷中审查制度

1.加强对授信资料和放款材料真实性审查

建议审查员在审批客户经理提交的授信资料时，运用自己的专业知识和丰富的信贷经验，对提交的授信资料从真实性、完整性、合规性和全面性等多个方面加以深究。放款中心的相关人员在审核客户经理提交的放款资料时，应仔细核对放款条件，对于放款凭证和放款合同上相关要素的填写以及涂改严格审理，以免日后造成不必要的纠纷。

2.组建高效的风险管理团队，加强对放款人员风险考核

建议组建高效的风险管理队伍，设立AB角，这样任何一个行业都有两名或者以上审查员较为熟悉，在任何一位审查员不能处理手上授信户的情况，都有别的审查员可以熟练接手，既不影响贷款审批进度还可以及时发现风险问题。针对放款人员可能在审理信贷资料时出现的一些疏漏情况，建议加强对放款人员的风险考核，以往合同文本的疏漏问题的惩罚多数是算在客户经理的业绩中，如果追究当笔业务放款人员的失误，并将其列入放款人员的考核当中，应该会有利于放款环节风险的把控。

（三）完善贷后监控及相关责任追究制度

1.提高客户经理贷后监控意识，对重点业务实行双人贷后监控制度

建议通过培训，提高客户经理贷后监控意识，以实例警示客户经理贷后监控绝不仅仅是系统内的录入那么简单，及时有效的监控可以及早的发现贷款主体的经营异常，降低风险，减少损失。同时针对于一些重点高危行业和授信额较大的贷款主体，建议实行双人贷后，则有两名客户经理共同对贷款主体的经营状况进行贷后监控，从不同的角度来判断风险。

2.调整业绩考核机制

依据各支行不良贷款的具体情况，制定不同的绩效考核方式，挂钩不同的利润指标。二是修订经营绩效考评方法中的资产质量考核内容，加大信贷资产质量的考核权重；减少不良贷款下降比例的考核权重，增加不良贷款绝对额下降的考核权重。三是优化资源配置，调整业务授权，实行分类指导。

3.加强与第三方渠道合作，扩大信息获取来源

建议加强与人民银行、市场监督局、税务机关、水电系统、会计师事务所、律师事务所以及评估机构等金融机构的合作，拓展外来信息的获取通道，然后多方验证确保信息的有效性和真实性。

4.创新处置方式方法，综合调整政策资源

随着外部环境和条件的变化，商业银行应及时调整思路、改变策略、创新方法。一是全面深入研究不良贷款处置损失的补偿与转移问题，争取国家有关部门的支持与配合，促使有利于不良贷款处置的各项政策出台。二是合理调配并综合利用各项政策与资源，使得资源处置最优化和处置成效最大化。充分发挥以物抵债在处置不良贷款中的通道作用。加快抵债资产进出流转，使抵债资产业务成为降低不良贷款的有效手段。（作者单位：合肥工业大学）

参考文献：

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[2] 张清惠.论商业银行信贷风险与控制[J].中国经贸，2010，14：42.

[3] 陈豪，吴智勇.基层国有商业银行信贷管理存在的问题与对策[J].浙江金融，2010，1：32-42.

[4] 龚坤琳.略论商业银行信贷风险[J].中国经贸，2010，12：31-33.