银联商务

前言：想要写出一篇令人眼前一亮的文章吗？我们特意为您整理了5篇银联商务范文，相信会为您的写作带来帮助，发现更多的写作思路和灵感。

银联商务范文第1篇

移动互联的快速发展，让我们由“世界是平的”信息公平时代，进入了“世界是我的”个人中心时代，消费者意识得到前所未有的突出和加强，随之而来的是所有商业经营的变化，由传统的产品经营，转变为以消费者为中心的“消费者”经营。如何经营消费者，是众多商家都在思考的问题，构建消费者场景，提升消费体验成为商家的必争之地，此时支付+电子消费详单的整体支付模式应运而生，成功地完成了消费场景的构建，帮助商家实现交易前置，引导消费者支付需求，延伸了交易服务，扩大了支付价值。

北京购阿购技术服务有限公司作为国内领先的整体支付服务提供商，凭借多年的研发和实践，率先实现了在不改动商家收银系统的前提下，获取和生成电子消费详单。中国银联商务有限公司与北京购阿购公司在支付服务领域达成高度的战略一致，双方迅速建立了密切深入的合作。

10月12日，银联商务携手购阿购在上海环球金融中心柏悦酒店举办了产品会，正式推出双方共同搭建的银购平台以及基于银购平台的悦单服务等，在支付服务行业率先打通了与商家、与消费者的渠道入口。帮助商户搭建整体支付服务平台，构建消费全渠道。银行、钱包、APP、线下商户等产业链巨头悉数到场，共同体验了基于银购平台的各项服务。

那悦单究竟能带来什么价值呢？首先，悦单能够全面获取消费者信息，建立商户与消费者沟通的纽带。购物明细、结算方式、支付ID、会员信息、优惠券使用等信息悦单均能显示；其次，悦单服务提升了用户体验，支持多种支付工具选择、手机提交开发票申请、扫码退换货等。并且，可获得更多的消费权益，实现用户权益的升级和交付；最后，悦单帮助商家获取营销资源，为商家提供数据服务。以MALL为例，消费者的身份具有多重性，决定了MALL的消费者价值会体现出多面性。悦单服务根据交易数据分析出销售数据，业态组合数据，支付行为数据及租金收入等信息，为MALL提供宏观全面的数据分析服务。会当天，银联商务还退出了POS通支付插件产品和营销联盟服务平台。

银联商务与购阿购的强强联合，在支付服务领域为商户机构开辟了一条捷径，使得商户在“消费者”经营时代迈进了划时代的一步，掀开了支付服务行业的新篇章。北京购阿购公司创始人兼CEO王占宏先生表示，此次购阿购凭借强大的科研能力和领先的技术支持得以与银联商务建立合作，势必将掀起支付服务领域的马镫革命，助力传统零售企业在“消费者”经营时代实现弯道超车，抢先夺得一席之地。同时，购阿购作为一个开放的服务平台，期待能够与更多机构合作，共同推进整体支付服务帮助商家实现全渠道发展。

银联商务范文第2篇

关键词：电子商务环境 供应链管理 餐饮连锁企业

一、电子商务环境下餐饮连锁企业供应链管理中存在的问题

1.缺乏新的供应链管理理念，且企业供应链管理具有不完整性

餐饮企业的原材料大都来源于农产品，农产品的供应者是零散的农户和市场上一些原材料的供应者，而大部分餐饮连锁企业并没有建立起一个存在着长期合作的原材料供应者，在采购农产品时只是注重供应者所提供的原材料的价格，这就不可避免的导致了零散的农户之间以及市场上的供应商之间的关于农产品价格竞争。餐饮连锁企业没有更新供应链管理的理念，去争当核心企业从而带动整个供应链条的运作，也不能够从更长远的利益出发整合管理供应源头，从而不利于双方之间实现利益的相对统一，对于减少生产的成本以及连锁企业的可持续发展是一个威胁。

2.餐饮连锁企业缺乏完善的冷链物流配送系统

在发达国家，餐饮连锁企业的冷链物流配送比例为百分之八九十，而我国与发达国家相比差距较大，仍然存在着很多的餐饮连锁企业使用普通运输模式导致农产品在运输途中高损耗的现状，这会导致餐饮企业的分店不能有效的控制原材料成本。据统计，中国农产品在常温系统中果蔬类损失20%～30%，粮油损失15%，蛋类损失15%，加工等级间隔、运输及加工损耗，每年造成的经济损失约上亿元。

与此同时客户也无法获得更优惠的价格，从而使得企业的抗风险能力缺乏弹性，特别是在电子商务环境下，各种打折、团购大潮一浪接一浪的袭来，各个餐饮企业都在想尽办法的吸引客源，在如此残酷竞争环境下原材料成本直接关系到餐饮企业的存亡。

3.目前的信息支撑体系无法满足客户需求

在电子商务环境之下，传统的信息支撑体系已经远远的落后于时代的发展需求，尤其是作为一个餐饮企业且是连锁企业来讲更是如此。传统的信息支撑体系使的企业与供应商以及消费者之间缺乏一个高效资源共享平台，不利于信息的及时传达和信息准确性的传播，对于餐饮连锁企业的供应链管理来说是一个损失。目前线上最红火的大众点评网也只是单一的提供店铺菜色信息，而无法做到网络及时点菜和个性化服务。而新兴的网络点餐网，也只开通了成都与贵阳两个城市。总之，目前的信息系统是无法及时满足消费者的需求。

二、电子商务环境下餐饮连锁企业供应链管理改进方向研究

电子商务环境下，餐饮连锁企业必须改进企业供应链管理中的不足才能够适应时代的发展，保证餐饮连锁企业在激烈的市场竞争之中获得可持续发展：

1.更新供应链管理理念，完整企业供应链管理

首先，餐饮连锁企业要实行标准成本制度，实施BOM表管理理念，对于企业原材料的采购，连锁企业的门店和中心厨房以及物流中心等都进行统一化管理，各个连锁门店和各个部门严格执行统一规范，严格供应链管理。

其次，餐饮连锁企业在建立内部配送中心，保障内部物流配送到各个连锁企业的同时，完善好外部企业供应链，取得与供应商之间信任与合作，实现信息共享，提高外部供应效率。

2.完善餐饮企业的配套冷链物流体系，保障快速的物流

借鉴发达国家的先进经验，缩小在配送比例方面与发达国家之间的差距，改变我国餐饮连锁企业经营分散和缺少独立配送中心的现状。同时企业应该高度重视冷链物流配送体系建设问题，要投入资金建立相关设施设备，确保配送频次的合理性和配送体系能够实现高效运送，最终实现降低损耗、控制原材料成本，保障消费者食品安全同时，保证企业盈利。

3.建设现代化的高效化信息支撑体系

建设现代化的高效信息支撑体系，一方面要搭建一个供应链的信息分享平台，解决好企业统仓、运输车队以及中央厨房、连锁企业门店等企业部门之间信息系统的完美链接；另一方面餐饮企业要共享数据，实现与消费者信息共享，采集消费者需求的具体信息，如：在官网上开通“我最希望吃到的菜肴”，通过对消费者需求的直观采集开发新产品，才能最终吸引客户。Give the monkey what it wants，最终达到降低成本、促进各个环节之间效率提高的目的。此外，要对餐饮连锁企业的职工进行信息系统整合能力的培养，在电子商务环境和市场信息变化不断的情况之下，使得连锁企业的底层职工能够提高作业的速度与准确度，从而有助于管理者做出正确的决策，让餐饮连锁企业能够在激烈的市场竞争之下获得可持续发展。

三、结束语

在电子商务环境之下，餐饮连锁企业对供应链管理的相关研究是非常必要的，对于企业在信息交互极端快捷的市场环境之下能够及时应对市场中的各种不稳定因素，尽量避免市场经济体制之下对餐饮连锁企业发展带来的弊端，促进资源能够得到餐饮连锁企业的高效利用是非常的必要的。因此，餐饮连锁企业要充分的认识到在市场环境和电子商务环境之下完善供应链管理的重要性，针对企业的不足，吸收借鉴国内外先进的管理经验，不断的提高餐饮连锁企业供应链管理水平。

参考文献：

银联商务范文第3篇

记者了解到，目前打印服务市场竞争激烈，各厂商都有自己的服务系统。众厂商采用的服务形式主要有两种，分为厂商自己做和商做。商做售后服务，如果零售商不做了，用户就得不到维修，服务不稳定也不安全。而厂商自己做售后服务，也分为两种，有专业的维修队伍和从其它行业转型的维修队伍。采用从其它行业转型的维修队伍的厂商，服务网点较少，维修人员也不专业，不能有效地保证服务的质量，容易给用户带来麻烦。而另外一种厂商直接配备的专业打印服务队伍，则完全避免了这样的问题。联想的百城上门服务，采取的就是厂商直接配备专业打印服务队伍的方式，通过专业的维修服务队伍为用户提供一流标准的服务保障。

据联想相关人员透露：联想此次百城上门服务，将上门服务的城市扩展到多达100个，让更多城市的用户都能轻松得到一流的服务。同时，针对外设产品的特点，联想还建立了完善的服务保障体系。这一体系涉及影响外设产品正常运行的所有环节，包括上门安装、调试、耗材配送以及设备保养等等。联想外设提供这种服务，是建立在联想已有的国内最大的PC渠道配送平台基础之上的，确保了联想服务独特无法“复制”的竞争优势。

对于联想推出的打印机百城免费上门服务，业内权威人士认为，这不仅体现了联想雄厚的服务实力，更是其不断追求卓越创新能力的具体体现。 （G2）

宏图三胞全面挑战传统电脑城

近日，国内最大的IT连锁零售企业――宏图三胞宣布，将投入近20亿元，包括台式电脑、笔记本、手机、数码、DIY配件等在内的IT产品价格将全面下调，最高降幅达30%。同时，宏图三胞还对广大消费者做出承诺，如果市场上有比宏图三胞价格更低的电脑产品，宏图三胞保证三倍退还差价。

据悉，宏图三胞此举得到了各大IT厂商的支持，宏图三胞近百家店面全面参与此次活动。宏图三胞执行总裁李越表示，此次活动主要针对市场中的不规范竞争以及欺骗消费者的行为，同时，也是向传统电脑城发出挑战。相信此举必将加快品牌竞合的速度，加速传统电脑城向IT零售连锁的转化。 （林）

SAP将启动顾问学院计划

8月9日，SAP（中国）公司在北京召开了SAP顾问学院计划新闻会。

SAP（中国）公司副总裁蒋歆在会上介绍，目前在国内市场只有SAP的现有用户和合作伙伴了解并接受SAP培训，形成了一个比较封闭的圈子。为了吸引更多的优秀人才，通过参加顾问学院的学习进入SAP领域，我们从2006年9月开始展开顾问学院计划。该计划是为了让有志于成为企业信息化咨询顾问的业务人员、管理人员和技术人员，通过顾问学院进入SAP领域，为广大SAP高端客户服务。它是SAP（中国）公司面向中国市场而设立的一系列课程。

据了解，SAP培训主要包括SD(销售与分销）、FI（财务会计）、CO(管理会计)、MM（物料管理），PP（生产计划和控制）、HR（人力资源管理）、ABAP（高级业务应用编程语言）、BW（商务信息仓库）、BASIS（计算机中心管理系统）和PM（工厂维护）等模块的培训。只有具备ERP基础和工作经验，曾参与和推动SAP产品应用，并具有良好的英文基础的人员才能报名参加。（B1）

天威硒鼓15A促销

8月初至9月底，凡购买贴有“夏日倾情，洗悦我心”标识的天威15A硒鼓，即可在产品包装内获赠玉兰油清莹纯净沐浴露一瓶。近日，为答谢广大用户的信赖与支持，泛凌公司在全国范围内再次启动促销活动，专业耗材、专业洁肤双管齐下，让消费者在满足打印需求的同时，还满足了生活所需。 (E5)

银联商务范文第4篇

关键词：联动营销；协同效应；金融理财

1.联动营销策略简述

联动营销也称交叉营销，是指通过把客户资源、时间、金钱、构想、活动或演示空间等资源整合，为金融企业，也包括家庭式小企业，大企业或特许经营提供一个低成本的渠道，去接触更多潜在客户。交叉营销已成为商业银行开展合作的一项重要内容，甚至是并购得以发生的基础。交叉营销也并非仅适用于大型企业，只要具备一定的条件，各种规模的企业都可以在一定范围内开展交叉营销帮助企业在激烈的市场竞争中脱颖而出；保持企业现金流的平衡；费用相同或减少的情况下，能更频繁地接触更多潜在客户。

早在1965年交叉营销就出现在国外银行业，在国外商业银行领域，交叉营销借助客户关系管理来发现现有客户的多种需求，并为满足客户需求而销售多种不同服务或产品，是一种新型营销模式。其营销的焦点不局限于拓展新客户，而是对原有客户基础的巩固和增量销售。伴随着金融行业竞争的加剧，对现有客户实施交叉营销已经取代市场外部的拓展，成为商业银行保持增长、保持核心竞争力的重要手段。国外商业银行将扩大交叉销售作为日常业务经营的主要目标之一。

Nash和Deighton（1993）等人认为，交叉营销就是“鼓励一个已经购买了某公司A产品的客户购买其B产品。

Jarrar（2002）认为交叉营销是增加销售效率的新概念。是指借助CRM来发现现有客户的多种需求，并为满足客户需求而销售多种不同的一种新兴营销方式。

Kamakura（2003）认为，交叉营销是指努力增加客户使用同一家公司的产品或服务。

Nyas&Math（2006）说：“交叉营销包括销售服务以及向上销售，向上销售指向客户销售价格更高的服务”。

Ngobo（2004）认为，客户的交叉购买是指处已经购买的产品之外，客户从现有的服务供应商处够买附加产品或服务的行为。

Rajan（2008）认为成本的节约是导致交叉营销的原因，他强调对客户信用了解的加深是交叉营销的关键。

2.联动营销所需获取的协同效应

交叉营销还需要获取协同效应。协同效应Synergy Effects，简单形容，就是“1+1>2”的效应。协同效应可分外部和内部两种情况，外部协同是指一个集群中的企业由于相互协作共享业务行为和特定资源，因而将比作为一个单独运作企业取得更高的赢利能力；内部协同则指企业产出、营销、管理的不同环节、不同阶段、不同方面共同利用同一资源而产生的整体效应。

安德鲁・坎贝尔等（2000）在《战略协同》一书中说：“通俗地讲，协同就是‘搭便车’。当从公司一个部分中积累的资源可以被同时且无成本地应用于公司的其他部分的时候，协同效应就发生了”。他还从资源形态或资产特性的角度区别了协同效应与互补效应，即“互补效应主要是通过对可见资源的使用来实现的，而协同效应则主要是通过对隐性资产的使用来实现的”。

商业银行通过交叉销售可以获得信息、管理、产品设计方面的协同效应。其协同效应是交叉营销能否带来盈利的关键。

诸多国外学者对联动营销的研究表明：联动营销是涉及市场管理、企业管理、金融学的一个综合性研究领域，是一个复杂的系统工程。就交叉营销自身内涵来讲，已不仅仅局限为一种营销模式，而是上升为国外商业银行机构的战略问题，是今后商业银行发展的大势所趋。

3.国内商业银行公私联动营销现状

国内对于商业银行业务公私联动营销的研究起步较晚，开始于2000年前后。面对中国不断增长的金融市场，根据中国银监会统计数据，截至2008年，我国银行业利润中61.22%来自利息收入，非利息收入占38.78%。这预示着我国商业银行未来公私联动营销的前景非常广阔。

郭国庆（2003）指出，交叉营销是一种与企业与客户的现有关系为基础去销售另一个产品的营销战略。

学者陈明亮（2005）认为，交叉营销是指客户购买以前从未买多的产品类型来加强客户忠诚度和提高组织利润率。

随着金融业竞争的加剧，通过拓展新市场、获取新客户来增加销售和利润的空间越来愈小，因而，提高现有客户忠诚度，从现有客户群深度挖掘销售潜力成为利润增长的关键因素。

傅巧玲（2011）认为，在联动营销过程中的资源分配、利益协调、渠道整合等都需要结合商业银行时间的发展来开展针对性研究，尤其要将实际案例研究与联动营销实施过程的研究结合起来。

傅巧玲（2012）指出，联动营销的结果取决于人与人的沟通协调、企业文化的培养、有效的激励等。联动营销的实施过程还伴随着银行的资源整合、流程优化，以此来获取协同效应，并提高联动营销效率。

国内研究认为，协同效应是解释交叉营销的主要原因。所谓协同效应即“一种使公司的整体利益大于各组成部分综合的效应”，“是通过相互的合作导致的”。协同效应的取得既和企业管理有关，又和商业运作模式有关。通过联动营销获取协同效应来自于某些资源可以被企业内的子公司、部门、流程或产品共享，提高资源的使用效率，如共享信息平台，销售渠道，管理能力等。协同效应可以通过对组织内部资源的充分调动和利用来创造更高价值。

郭田勇（2005）认为，客户资源对于联动营销是第一要素，而优质、广泛、高效的营销渠道则是联动营销实施的最佳助推器。

目前国内商业银行实行非常明确地分条线管理，公司客户的主营业务像存贷款、票据服务、贸易融资、结算产品、企业年金、顾问咨询有对公客户经理负责营销维护。个人客户经理对个人存款、信用卡、理财、信托、基金、保险等业务向个人客户进行营销推介。个人客户经理和对公客户经理的客户资源泾渭分明。不利于优质客户的深入挖掘和维护，很多优质客户资源流失严重。同时也造成商业银行人力资源成本浪费较为严重。

在当前的监管制度下，国内银行混业经营受到一定限制，客户信息管理落后，错误信息大量存在，CRM运用有限。商业银行管理落后，尤其客户数据管理落后。公司客户可以通过资本市场直接融资替代银行间融资，给联动营销带来一定的困难。

4.我国商业银行公私联动营销的意义

目前国内对于商业银行公司业务联动营销的相关理论和深入系统地研究还比较少，研究内容不够具体，对于商业银行公私联动研究给我们留下了继续深入探讨的空间。

本文将在目前国内外商业银行公私联动营销现有基础上继续深入探析商业银行公私联动营销工作深入推动的有效途径以及改进方法。从客户的交叉购买意向和银行的交叉销售情况两方面对我国商业银行下辖支行的公私联动营销情况进行实证研究，以弥补国内该领域实证研究的不足。从健全联动营销意识、建立客户资源信息共享机制，完善绩效考核体制方面为我国商业银行提供现实指导意义，为商业银行提供更为国际化视角，对商业银行公私业务联动营销实现进一步发展扩大利润规模具有较强的指导意义。

5.我国商业银行公私联动营销的建议

联动营销是一项系统工程。在一定市场环境下，商业银行可以根据自身特点、发展目标来定位客户。联动营销最终目的是为商业银行带来更多利润。因为在商业银行公私联动营销理论上的研究起步较晚，目前我国学者在公私联动营销理论方面还只限于基础性研究。对于联动营销的实施过程进行了框架性研究，对实施过程的细节研究还有待进一步深入。实现公私客户资源共享，以服务竞争获取客户、保持客户的可持续性，是联动营销策略的取胜之道。

参考文献：

银联商务范文第5篇

[关键词] 晋商银行；中小商业银行；供应链；金融业务分析

[中图分类号] F832.39 [文献标识码] A

一、引言

我国的银行体系中，大型国有银行的贷款授信要求严格，主要为资信等级高、有足够抵押资产的企业提供贷款。中小企业由于自身的规模、资产、信用等多方面存在先天性不足，较难获得国有银行的融资。供应链金融作为一种全新的中小企业融资模式，有效缓解中小企业融资难问题。所谓供应链金融，是指商业银行将供应链上下游相关企业看为一个整体，对供应链中企业间的资金流、信息流、物流有效整合，通过各种金融产品向供应链上下游中小企业提供融资。

目前发展中小企业供应链融资业务市场的银行主要有股份制银行和城市商业银行。股份制商业银行是供应链金融市场的开拓者，几大国有银行和其他中小银行是追随者，正处于高速发展中。最早开展供应链金融业务探索的是深圳发展银行（现平安银行），自九十年代开始，深圳发展银行不断归纳和摸索银行在贸易融资方面的成功案例，并在此基础上推出有利于中小企业和银行的供应链金融业务，同时开发了适合中小企业融资的信用评估体系，解决了部分中小企业融资难等方面的问题。随后国内各商业银行纷纷推出了具有各自特色的供应链金融产品及服务。

由于我国中小银行与大型商业银行在成立时间、资产规模、行业地位等方面的差异，其具体业务的发展情况也是不同的。本文从供应链金融的内涵出发，以中国建设银行和晋商银行为例，对比分析了大型商业银行和城市商业银行两个不同规模银行开展供应链金融业务的状况；找出我国城市商业银行供应链融资业务存在的不足，并有针对性地提出相应的对策，以期可以为我国其他中小城市商业银行的发展提供相关的建设思路。

二、不同规模银行供应链金融业务的比较――建行与晋商银行的比较

我国大型商业银行在开展供应链金融业务的过程中有着中小银行不具有的优势，具体表现在：第一，大型商业银行具备扎实的业务基础，拥有一定的品牌知名度和市场地位，信誉好，有利于提高客户对供应链金融业务的认知度。第二，大型商业银行拥有大量稳定的客户，与大型国有企业、地方政府和民营龙头企业也都建立了长期互信合作的关系。第三，大型商业银行资金实力雄厚，产品业务齐全，信息技术先进，可以实现传统融资业务和供应链金融业务的良好互动，为开展供应链融资打下坚实的基础。

而对于中小商业银行来说，也具备一些独特的自身优势。一方面，中小商业银行具有很明显的区域优势和信息成本优势，由于其业务主要在一定范围内开展，对于融资企业的经营状况、信用情况和管理能力都较为熟悉，也易于捕捉信息动态更新，便于控制风险。另一方面，中小银行具有灵活经营的优势，其组织结构简单、业务量集中，贷款审批效率高，且其市场响应速度快，创新能力强，可针对企业的不同需求设计不同的方案，可最大程度地满足客户。此外，中小商业银行以当地政府的方针政策为发展方向，当地政府会在财政政策、税收优惠等方面给予地方银行以一定的支持。

下面本文从供应链融资产品体系、服务客户差异比较、信息技术发展比较、风险管理构架比较四个角度以中国建设银行和晋商银行为例，具体分析不同规模银行供应链金融业务模式。

（一）供应链融资产品体系比较

根据授信支持资产和担保模式的不同，建设银行和晋商银行现有的供应链融资产品大致分为应收类、预付类、存货类和其他类。如表1所示。

应收类融资是指上游企业以应收账款作担保，从银行获得融资的一种产品，适用于以赊销为主要销售方式，且下游企业信用状况较好的企业。建设银行和晋商银行在应收类融资业务拥有相同的三种产品，分别为应收账款融资、国内保理、订单融资。但建设银行的应收账款质押模式与晋商银行相比，更为灵活，主要体现在建设银行可以让企业根据自己的条件选择诸如信用证、保证、承兑等授信业务。预付类融资是指依据下游企业与核心企业之间的贸易行为，银行针对下游企业向核心企业采购过程中所产生的资金需求，提供的融资服务产品。在预付类融资业务中，建设银行拥有金银仓、保兑仓两种产品，而晋商银行则没有该类产品。存货类融资是指借助于第三方企业对供应链中货物的监管能力，来帮助企业解决融资需求，银行委托第三方企业履行质押物监管职能，企业无需提供其他担保即可获得融资支持。两家银行都拥有存货质押融资和仓单质押融资两种产品。除上述三大类融资产品外，建设银行还拥有其他几种产品，如法人账户透支、电子商务融资（e贷通）、保单融资，而晋商银行不再有其他融资产品，由此可以看出晋商银行产品体系不够完善，缺乏创新，同质现象严重。

（二）服务客户差异比较

由于2015年晋商银行的年度报告数据难以获取，本文选取2014年建设银行和晋商银行的各类贷款数据进行客户差异方面的比较，如表2所示。

由贷款占比可以看出，晋商银行贷款业务中，公司贷款占有较大的份额，个人贷款占比较低，贷款比重倾斜较为严重。公司银行业务仍是晋商银行的主要业务模式和收入来源，因而公司业务的发展决定其商业银行模式的发展。

对于有供应链融资需求的企业，建设银行规定的行业门槛高，供应链的核心客户须是行业龙头企业，企业评级八级以上，还要有还款保证，承诺回购。这使得供应链金融发展战略与其本质属性产生矛盾，使得建设银行供应链融资的客户多为大型企业，一些中小企业虽然有困难仍得不到银行的融资支持。中小企业很难从国有商业银行得到贷款，分析其原因，国有商业银行从性质上所有权为国家，主要服务对象为国有大型企业。其次，银行经营的重要原则之一是尽量减少呆账、坏账率，而中小企业由于轻资产、资信差、管理水平不足以及市场风险较大等原因，使得银行对中小企业贷款持有的态度是惜贷、拒贷。

晋商银行是山西省省属中小地方股份制商业银行，晋商银行未来五年的发展战略为：“做强一类客户、做实一个区域、做深六大行业”，“做强一类客户”是指将中小企业客户作为未来核心目标客户，为中小型企业提供优质的产品及服务模式。从中可以看出，晋商银行供应链融资业务的主要客户是中小企业，与大型商业银行建设银行相比，晋商银行市场定位准确，灵活性强，能够准确地把握住市场机会，并能够主动配合客户开发出符合其需求供应链金融产品。

（三）信息技术发展比较

互联网技术、4G手机、大数据、云计算等信息技术的快速发展，对银行业的经营模式产生了巨大的影响。银行运用先进的计算机技术开发本行的信息系统以及相关的金融产品，为用户提供定制化的金融服务，电子支付渠道的普及大大降低了银行的运行成本，提升和拓展了银行的服务和管理范围，使银行的服务突破了地域瓶颈。

在供应链融资业务方面，建设银行在信息技术方面的投入是比较大的，采取了诸如变革经营理念、实施科技兴行战略，大力推进信息系统建设等一系列举措。2014年，建设银行电子银行业务收入64.08亿元，增幅11.59%，在企业供应链融资业务上，企业网上银行客户330万户，增长18.16%；交易额128.82万亿元，增长23.53%；交易量23.00亿笔，增长18.35%。此外，建设银行还涉足电商领域，创造电子商务和金融结合新方式，建立了电子商务金融服务平台“善融商务”，拥有良好信用记录的客户在该平台上发出信用良好的客户在平台上发贷款申请，可优先获得贷款。2014年，“善融商务”电子商务平台实现交易额462.75亿元，年末活跃商户达1.45万户。

相比之下，晋商银行由于资产规模小、资金不足等多方面的原因，在信息科技运用方面仍有不足，在供应链融资业务上相应的信息平台建设较为落后，而且也没有相应的线上供应链金融和电子商务融资业务。从银行发展的角度来看，如果没有先进的信息技术为基础，那么银行的发展是受到很大限制的。

（四）风险管理构架比较

本文对2014年建设银行和晋商银行的不良贷款份额进行了比较分析，如表3所示。

不良贷款率是评价银行信贷资产安全状况的重要指标之一。由表3可以看出，晋商银行的不良贷款率略高于建设银行。供应链融资的重要作用是解决供应链中小企业的融资困境，供应链融资在提高商业银行竞争力的同时，也带来了新的风险，如中小企业由于自身原因等所固有的高风险特性，这些风险不仅无法避免，而且还是供应链融资风险管理技术所必须应对的。这对银行加强风险识别与防范能力提出了新的要求。

风险管理流程主要包括三个环节：风险识别、风险评估、风险控制。风险识别是前提与基础，是指银行在开展供应链金融业务前以及过程中，运用各种方法系统地对所面临的风险及其潜在原因进行分析；风险评估是银行进一步对存在的风险进行分类，并分析风险在量上达到的效果以及带来的损失大小，以决定如何加以控制。风险控制是指对经过识别的风险进行有效控制的过程。银行供应链金融服务中的主要风险为信用风险、法律风险和操作风险三类。

为应对供应链融资服务风险管理工作的需要，加强全面风险管理，建设银行实行“垂直管理、平行作业”风险管理架构。如图1所示。

从图1可以看出，建设银行在风险管理方面有着严密的操作规程和完善的内部控制制度。图2为晋商银行风险管理架构情况，从图2可以看出，目前晋商银行的风险管理体系、流程还不够完善，供应链金融的风险管理理念还尚未与传统资金贷款风险管理体系区别开来，没有建立专业化的审查审批团队，客户经理与风险经理职责不清，业务效率低，与市场标准差距较远。

从目前晋商银行供应链金融的风险管理来看，其风险管理体系、流程不够完善，供应链金融的风险管理理念尚未与传统资金贷款风险管理体系区别开，没有建立专业化的审查审批团队，客户经理与风险经理职责不清，业务效率低，与市场标准差距较远。

三、我国中小商业银行供应链融资业务存在问题研究

通过对比分析了我国大型商业银行和城市商业银行，作者发现我国中小商业银行开展供应链融资业务存在以下不足：

（一）产品结构单一，缺乏创新能力

通过比较发现晋商银行的供应链融资业务只集中在应收类和存货类这两类产品，缺少预付类融资产品。而建设银行的供应链金融业务发展较为成熟，产品丰富多样。由于供应链融资产品结构单一、缺乏创新力，就不能很好地满足中小企业灵活多样的需求，从而造成客户和利润的流失。从我国中小商业银行业整体来看，需要针对供应链融资模式开发自己的新产品，丰富自的业务结构，进一步提升供应链金融产品的竞争力。

（二）信息技术水平落后

随着信息技术的发展，可以将信息技术应用到供应链融资业务中，这样可以大幅降低操作成本，降低人为操作风险，增加信息的透明性。晋商银行目前在供应链融资业务中应用信息技术和电子商务还比较落后，线上供应链金融服务也不够完善，相比建设银行已经有了相当成熟的线上供应链业务和电子商务业务。

（三）风险管理构架不完善

银行供应链金融业务参与企业多、业务流程复杂，而且供应链上各个企业相互依存，任何一个环节出问题，都可能影响到整条供应链的正常运行。这些特点决定了供应链金融业务的风险特征和风险控制手段与传统的融资模式有较大的区别。通过对比分析晋商银行与建设银行风险管理构架，可以看出，我国中小商业银行在风险管理方面略有不足，风险管理理念不够成熟，缺乏全面、完善、专业化的供应链金融风险管理框架和系统化的管理化流程。

四、我国中小商业银行供应链融资业务发展建议

（一）丰富产品，创新业务模式

目前，国内多家银行大致都采用“1+N”供应链融资模式，同质化现象十分严重，我国中小商业银行可以在“1+N”模式的基础上进一步开发出具有本地区或本行特色的模式，如“N+1+M”模式，“1”代表核心企业，“N”代表其上游供应商，“M”代表其下游分销商，共同组成了银行授信方案中的授信企业群，银行的服务范围得以拓展，信贷规模得以扩大，利润来源进一步扩大。商业银行利用交易关系，依托于核心企业较高的资信水平，发放融资，提升整个供应链的竞争力，所有的参与者都能从中获利。此外，商业银行还需进一步丰富模式下融资产品种类，如晋商银行需补充自己在预付类融资模式下产品，提高产品的创新能力，以全面而丰富的产品来应对需求多样化的市场，挖掘潜在客户，扩大市场份额。还可以采取差异化的竞争策略，如推行个性化金融解决方案，根据行业、产品的不同特点，为其提供量身定制的解决方案。

（二）加大投入，发展信息技术

当今的世界是以网络信息化为主要特征的知识经济时代，金融行业越来越重视信息科技的应用，信息化已经成为引领银行业现代化建设的重要手段。信息技术不仅在建设高效、方便、可靠的金融服务体系中发挥着基础作用，而且对于提高金融机构的内部管理水平与优化资源配置更具有重要意义。我国中小商业银行需加强线上供应链融资的建设，与大型商业银行相比，线上信息技术和电子商务发展相对滞后，而供应链融资需要资金流、信息流、物流等多方面的配合，这就需要银行有一套相当完善的线上系统，可以降低人为操作的风险，提高效率，降低成本。同时，整个供应链的健康发展离不开畅通的信息交流，商业银行需借助信息技术建立起上下游企业、第三方企业和商业银行的信息共享平台，降低信息传递的风险，保证信息传递的畅通，实现参与者的高效运作。

（三）完善体系，提升风险管理

风险管理能力是中小银行能否生存和发展的关键因素之一，风险管理对银行来说是一项系统工程。作为创新融资模式的供应链金融服务，由于发展不太成熟，银行承担着较高的风险。因此，对供应链金融业务风险的管理应该从机制和流程两方面入手，一方面要合理制定专业化的供应链金融业务风险管理部门，加强专业化团队的建设，提升专业风险控制能力，强化内部机制见识，并建立有效的监督机制；另一方面，要完善业务流程设计来加强供应链金融业务内部控制，根据具体的供应链金融产品特点细化不同的操作流程，做到贷前调查、贷中审查与贷后检查，控制及关键风险点，要做到全流程风险防控，不留死角。

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