个人消费贷款
前言：想要写出一篇令人眼前一亮的文章吗？我们特意为您整理了5篇个人消费贷款范文，相信会为您的写作带来帮助，发现更多的写作思路和灵感。
个人消费贷款范文第1篇
个人消费贷款指的是银行向申请购买合理用途消费品或服务的借款人发放的个人贷款，可以用于家庭购房、房屋装修、购车、出国留学等消费。它以消费者未来的购买力为放款基础，旨在通过贷款方式预支远期消费能力，满足消费者当期的需求。
小张就是一名白领，工作数年，目前有买车的愿望，但由于房贷压力很大，现在手中能够利用的资金有限，于是关注到个人消费贷款。他觉得这样既能提前享受拥有私家车的便利，又不用面临一下子拿出大笔资金造成漏洞的问题，一举两得。小张对申请个人消费贷款的具体要求和基本流程进行了研究。
贷款人条件
为确保贷款人的偿还能力，银行对贷款对象的条件有一些具体要求。基本条件为：年满18周岁并具有完全民事行为能力的中国公民，且借款人年龄与贷款期限之和不超过65周岁；具有贷款行所在地的城镇常住户口或有效居住身份；有合法、稳定经济收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力；有明确、合理的消费意向或已签署了相关消费合同；有银行所认可的担保等。
申请流程及所需材料
个人消费贷款的申请过程比较简便。大致流程为：提出申请—签订合同—发放贷款—按期还款—贷款结清。只要贷款申请人按照银行的规定，提交申请之后，等待银行对材料的调查和审批，接下来按正规的流程办理即可，以确保贷款人能够及时获得贷款。小张在确认了自己基本符合银行要求的贷款人条件并了解基本流程后，开始准备申请个人消费贷款需要向银行提供的材料。具体包括：
（1）借款人有效身份证件的原件和复印件；
（2）当地常住户口或有效居留身份的证明材料；
（3）婚姻状况证明；
（4）社保证明；
（5）借款人贷款偿还能力证明材料。如借款人所在单位出具的收入证明、借款人纳税单及保险单；
（6）借款人获得质押、抵押额度所需的质押权利、抵押物清单及权属证明文件，权属人及财产共有人同意质押、抵押的书面文件；
（7）借款人获得保证额度所需要的保证人同意提供担保的书面文件；
（8）保证人的资信证明材料；
（9）社会认可的评估部门出具的抵押物的评估报告。
担保及还款方式
申请人向银行提出贷款申请并经过审批后，接受银行发放贷款前，需提供一种担保方式。主要方式有3种，分别为：以银行认可的抵押担保、质押担保和第三方保证。还款方式上，不同贷款期限还款方式不同。若贷款期限在1年以内，可以采取按月还息任意还本法、等额本息还款法、等额本金还款法、一次性还本付息还款法等；若贷款期限在1年以上，则可采取的方法有等额本息、等额本金法。
对于以上要求和办理事项，不同银行机构的具体要求和标准不同，见附表。
还款注意事项及建议
个人消费贷款范文第2篇
去年以来，随着银行贷款额度的收紧，银行通过各种方式提高了贷款利率。4月6日，央行再次加息，一年期的贷款基准利率也调高至6.31%。各金融机构在贷款过程中，贷款利率也将随着基准利率的提高而做相应的提高。
与此同时，银行贷款的审批流程也更为严格。除了银行要求贷款有消费名目外，有银行要求在发放的贷款直接在POS机上消费，以确保该笔贷款是用于个人消费。
而除了抵押贷款外，银行做个人无抵押消费贷款也越来越多，与之相对应的是，无抵押贷款的利率更加高。
有金融机构的贷款利率是月息2%，也就是达到年利率24%，这与基准利率6.31%的四倍已经非常接近。
按照监管规定，一般银行的贷款利率不得高于基准利率的四倍。高于基准利率的四倍也通常认为说是高利贷。不过，金融机构的贷款利率即使超过基准的四倍，在借贷合同中，显示的利息仍然在四倍利率以内，额外利息则附加到其他费用中。
贷款利率普遍上涨
从2010年以来，随着额度的逐渐收紧，银行的贷款定价水平不断提高，这从银行的年报中也可见一斑。
招商银行2010年报显示，招商银行的贷款定价水平明显提升，2010年末新发放一般性贷款加权平均利率的浮动比例，同比上升了7.92%，其中新发放一般性对公贷款加权平均利率浮动比例，同比上升了3.80%，新发放零售贷款加权平均利率浮动比例，同比上升了20.07%。
在今年总体信贷规模进一步缩减的背景下，银行的放贷能力正进一步受到制约。虽然对银行来说，主要目的是选择更加优质的客户，以降低风险。但是同时，银行往往以此为由提高贷款利率。
事实上，银行除了取消首套房七折利率贷款后，已经逐渐把贷款利率提高到基准利率以上，同时严格把控个人的住房按揭贷款的发放。
“房贷少了，但是装修、购车、就学等消费贷款的业务还很多呀。”一位银行人士向记者表示，在房贷收紧后，银行可以把做房贷的人力多用于个人消费贷款上。
不过银行并没有由于争抢客户而降低贷款利率，反之，银行对于个人消费贷款的利率同样高企。“我们的个人消费贷款做的很好，年利率一般在基准利率6.31%的基础上上浮30%到50%。”一位民生银行客户经理向《投资者报》记者表示，今年以来需要做个人贷款的客户也增加不少。
在去年，大部分银行的个人消费贷款利率还是基准利率或者下浮10%，而如今，一般中小股份制银行个人消费类贷款利率的普遍行情是在基准利率上上浮30%，有些银行甚至已经在基准利率上上浮40%~50%。
而平安银行的一位客户经理告诉记者，其贷款利率只有在基准利率上浮10%。不过读者并不要以为平安银行的个人消费贷款利率就低了。该客户经理表示，除了贷款利率上浮10%外，还需要支付总额的5‰的额度占用费。而这些还只是针对有抵押的客户。如果对于无抵押的贷款，年利率则在12%到14%之间。
据记者了解，对于无抵押贷款的年利率一般在12%以上，高者则达到18%左右。
审批程度更加严格
在利率上浮的同时，银行对消费类贷款的用途把控越来越严格。
按照个人消费类贷款的用途，顾名思义，就是个人的消费而贷款。不过并不排除，客户以个人消费贷款为名，把贷款挪作他用。银行为了做好贷款管理，更加严格的把控贷款用处。
日前，记者在平安、深发展、渣打等多家中外资银行咨询时，银行均表示，在贷款用途上除了写清楚何种用途外，一般银行都会把贷款直接打到消费用途的对方账户上。
“平安银行的贷款发放是四六开，也就是说40%是取现，而60%必须是在POS机上消费。以确认该笔贷款是用于个人消费。”一位贷款人士表示，要求60%的贷款额度必须在POS机上消费的做法是从去年12月份开始的。
宁波银行“白领通”个人信用授信业务。向来以无需保证，无需抵押；一次授信、循环使用；网上银行全面支持，足不出户，现金到手等优势而存在。不过，记者在咨询该项业务时，宁波银行有关人士表示，客户在使用授信额度时，必须要写明是用于何种用途，该项贷款并不能用于房贷首付，而只能是装修、买车等用途，银行有监控客户资金流向的渠道。如果客户的贷款用途改变，原则上，需要重新填写申请。以防止客户把贷款资金流向股市等其他渠道。
而各家银行的无抵押贷款门槛也在不断提高。上述贷款人士表示，如果要取得平安银行的无抵押贷款，打在卡上的每个月工资需要在5000元以上，否则连申请的资格都没有。贷款额度一般是借款人月收入的8~10倍，贷款年限也较短，在1~4年之间，利率也会随着借款年限以及个人资信水平而确定不同的上浮程度。
挑战贷款基准四倍利率
记者在采访过程中发现，贷款利率简直就是“没有最高，只有更高”。
以外资银行中的渣打银行“现贷派”为例，虽然“现贷派”的年息为7.9%~9.9%，看起来并不太高。但是每年有1%的手续费，每月有0.49%的账户管理费，以年息最高9.9%计算，加上1%，再加上0.49%×12（月），年贷款利率最高可达16.78%。
除了银行提供的贷款之外，还有其他金融机构的无抵押贷款，其利率已经接近基准利率四倍。有贷款人士向记者推荐一项贷款产品，该项产品的贷款月息在2%左右，也就是年利率高达24%，以目前6.31%的一年期基准利率计算，已经非常接近基准利率的四倍。
据规定，央行只是对存款利率的上限和贷款利率的下限进行限定，并未对贷款上限做出规定。同时现行的法律规定，对于在人民银行确定的银行同期、同档次人民币贷款基准利率4倍以内的予以司法保护。“一般来说，四倍利率以上也就称为高利贷。”一位银行信贷人士说。
不过，即便贷款利息普遍超过基准利率4倍，但在借贷双方的合同上，显示的利息仍在4倍利率以内，额外利息则附加到了各种品目繁多的费用中去。
渣打“现贷派”产品的看起来年息也只有7.9%~9.9%，但是每月0.49%的账户管理费，折合成年利率也将近6%。
推荐上述贷款产品的人士表示，随着4月6日的再一次加息，该项产品的贷款利率也进一步上浮，月息在1.8%左右，不过在贷款合同书当中，并不是贷款利率，月息1.8%是风险保障金，也就是账户管理费。此外再加上基准利率上浮20%，也就是6.31%×12=7.57%。这项贷款产品的最终年利率高达29%，已经远超基准利率的四倍。
而沉浮于市场中的贷款公司则是星罗棋布，一家信贷公司推出了无抵押贷款。其贷款额度为工资水平的15倍。当然其利率也更加高。
个人消费贷款范文第3篇
截至6月11日，富滇银行个人消费贷款余额突破100亿元，达到1000819万元，今年累计投放贷款246506万元，较年初新增126513万元，完成全年新增任务数的60.2%。
富滇银行召开2014年股东座谈会
6月20日，富滇银行2014年股东座谈会在总行会议室召开。股东对富滇银行2013年经营工作成果和2014年增资扩股工作成效给予了高度评价，同时围绕富滇银行经营现状、理财服务及未来发展等内容与富滇银行参会人员积极讨论互动，并对富滇银行如何提高客户服务水平、增强行业竞争力等问题积极建言献策，为富滇银行未来发展提出了许多宝贵意见。会议现场气氛热烈，会议收效明显。
个人消费贷款范文第4篇
【关键词】个人消费信贷；居民消费；经济发展
近年来，个人消费信贷业务快速发展，已成为激发潜在需求，促进经济持续、健康发展的有效方式。宝鸡、天水两市共处内陆，地缘接近、文化相近夕L向型经济不强，在关中一天水经济区全面建设的大背景下，两地个人消费信贷业务发展如何，有无相似性或者差异之处，消费信贷能否成为提振居民消费，拉动经济平稳较快发展的增长点，值得探讨。
一、宝鸡天水个人消费信贷发展的区域比较
（一）从贷款总量看，两市消费贷款逐年增加，但存在明显差异
2009年至2011年，宝鸡市金融机构消费贷款余额分别为16.37亿元、28.68亿元、54.56亿元，分别占当年各项贷款余额的6%、8.01%、12.49%。同期，天水市金融机构消费贷款余额分别为4.95亿元、7.58亿元、14.34亿元，分别占当年各项贷款余额的4.66%、4.75%、6.67%。总量上，以上三年消费贷款宝鸡市分别比天水市多11.42亿元、21.1亿元、40.22亿元。从人均消费贷款来看，两市也存在明显差异。2009年至2011年，宝鸡市人均消费贷款余额分别为433.13元、757.17元、1431.68元；天水市人均消费贷款余额分别为138.66元、210.73元、395.87元。
（二）从贷款增速看，两市均呈现出高速增长态势，但宝鸡快于天水
2009年至2011年，宝鸡市金融机构个人消费贷款余额从16.37亿元增加到54.56亿元，年均增速82.56%；同期，天水市金融机构个人消费贷款余额从4.95亿元增加到14.34亿元，年均增速70.2%。宝鸡市个人消费贷款年均增速高出天水市12.36个百分点。
（三）从贷款结构看，两市消费贷款均集中于住房贷款
表1显示，2011年末宝鸡、天水两市在个人消费贷款中，住房贷款（含个人住房装修贷款）占比均达9成左右，而汽车贷款、助学贷款、其他贷款3项合计占比均在百分之十左右。可见，住房贷款是拉动消费贷款增长的主要因素，而住房需求是扩大消费需求的主要动力。
、 （四）从贷款期限看，宝鸡、天水中长期贷款均占绝对地位
2009年至2011年，宝鸡市短期个人消费贷款余额分别为0.7亿元、0.88亿元、1.85亿元，分别占当年消费贷款余额的4.3%、3.07%、3.39%；中长期消费贷款余额分别为15.67亿元、27.8亿元、52.71亿元，分别占当年消费贷款余额的95.7%、96.93%、96.61%。2009年至2011年，天水市短期个人消费贷款余额分别为0.34亿元、0.16亿元、0.36亿元，分别占当年消费贷款余额的6.92%、2.1%、2.53%；中长期消费贷款余额分别为4.61亿元、7.42亿元、13.98亿元，分别占当年消费贷款余额的93.08%、97.9%、97.47%。
二、宝鸡天水个人消费信贷存在异同的原因
（一）经济总量、收入水平是存在差异的根本原因
收入是偿债能力的重要保证，近年来宝鸡、天水经济快速发展，居民消费能力显著提升，但两市经济发展、收入水平存在巨大差距，这是两市消费贷款存在差异的根本原因。2011年，宝鸡市实现生产总值976.09亿元，比上年增长14.4%；全年城镇居民人均可支配收入18978元，增长16.1%；农民人均纯收入5040元，增长20.4%。2011年，天水市实现生产总值300.22亿元，比上年增长11.5%；全年城镇居民人均可支配收入11507元，增长15.86%；农民人均纯收人2825元，增长17.5%。收入是消费的根基，2011年城镇居民人均可支配收入、农民人均纯收入，宝鸡市分别比天水市多7471元、2215元。
（二）消费需求的变化带来贷款结构的变化
消费结构的变化包括城市居民消费的升级和农民居住、工作区域的变化带来的消费结构变化。对城镇居民而言，住房、汽车等商品是其消费的主要对象，最明显的就是住房需求引发的房贷的持续增加。2011年宝鸡市房地产开发投资64.66亿元，比上年增长10.6%；商品房销售面积185.61万平方米，增长16.7%；商品房销售额53.74亿元，增长37.8%；商品房在售均价为3754元/平米。2011年天水市房地产开发投资23.51亿元，较上年同期增长56.1%；商品房销售面积127.53万平方米，同比下降0.26%；商品房销售额21.85亿元，增长18.56%；商品房在售均价为3968元/平米，同比上涨14.96%。房价的高涨引发住房贷款的大幅增加，造成贷款结构的相对集中，也是中长期贷款占绝对地位的原因。
（三）消费政策也在一定程度上助推了消费贷款的发展
2009年以来，为扩大内需，国家出台了系列刺激消费的政策，像车辆购置税优惠、家电下乡等，拉动了消费贷款的较快发展。商业银行也适应发展形势，不断创新消费贷款品种，如住房按揭贷款、住房装修贷款、大件耐用消费品贷款及信用卡透支等，使地处欠发达地区的宝鸡、天水市等地区的部分居民提前实现了消费梦想，促进了消费增长。
三、两市个人消费信贷发展的制约因素
（一）居民家庭承债能力总体有限
承债能力大小与收入状况直接相关。2011年，全国全年城镇居民人均可支配收入19109元，农村居民人均纯收入5919元，宝鸡、天水两市的这2项指标均低于全国水平。从天水市看，当前多数居民的收入水平仍然不高，结余购买力有限。统计表明，2011年年末辖区城镇居民人均可支配收入11507元，扣除消费性支出7500元，结余仅4007元，多数家庭承债能力极低，缺乏对于住房、汽车等的购买力。
（二）支出预期、消费理念制约着消费意愿
国家调控房地产市场，房屋销售价格前景不明，物价不断走高，燃油价格持续上涨等因素左右着居民的消费预期。2012年一季度，天水市商品住房平均销售价格每平方米4270元，其中：秦州区住宅销售均价每平方米6637元。2012年1月，宝鸡市普通住宅在售均价为3433元/平米。近期，汽柴油价格不断上涨，居民对住房和汽车的预期支出增加，产生“等待观望”和“买得起，用不起”的心理，消费意愿减少。同时，受医疗、养老、就业和子女教育等因素，居民支出短期增大，造成人们消费趋于谨慎，广大居民依然拘泥于传统的消费理念，攒钱的思想根深蒂固，更不敢负债消费。2011年末，天水市城乡居民储蓄存款余额达366.86亿元，比年初增加61.7亿元，增长18.79%。储蓄倾向的增强在一定程度上抑制了居民的消费增长。
（三）消费信贷产品难以满足居民日益多元化的消费需求
从目前消费信贷的贷款构成来看，产品利用率不均衡，突出表现为：个人消费贷款的用途限定过于狭窄；主要集中在住房装修、大件耐用消费品、婚庆、旅游等多种用途于一身的贷款品种开发不到位；银行提供的基本是标准化的信贷品种，缺乏可选择的信贷产品。
（四）办理手续繁琐，环节过多是阻碍消费信贷发展的一个重要因素
以目前各家商业银行办理个人住房贷款为例，贷款银行为了确保贷款安全，一般都要求借款人办理复杂的贷款手续。办理这些手续，要涉及许多部门，手续繁杂，不少环节还要缴纳若干费用。公积金贷款无论是申请贷款还是提取还贷，更是要取得多个部门批准，许多就是条件合格的人也因手续繁琐而放弃。
四、促进个人消费信贷业务发展的对策建议
（一）扩大消费能力，提振居民消费信心
居民消费能力的提高，最终有赖于经济的增长和收入的提高。消费信心来自于对未来收入和支出的预期。通过各种手段增加居民收入，缩小居民收人差距，提高低收入者的收入，以增加广大居民消费能力和水平，缩小供求缺口，促进市场结构、产品结构优化以及国民经济发展。城镇居民收入方面：提高企业职工的工资水平，努力扩大城镇居民就业和再就业的机会，加快建立社会保障制度和提高职工和居民养老金、救济金发放范围和数额。农民收入方面：坚决按保护价收购农产品，加大粮食收购资金归集的力度，加快仓储设施建设，使按保护价收购农产品工作能够到位，增加农民的消费能力和水平，大力鼓励农民搞多种经营，增加收入，进一步清理整顿农村各种不合理的收费，切实减轻农民负担，保护农民利益免遭侵害。
（二）丰富费信贷品种，建立相应的担保和风险补偿机制
现阶段，西部欠发达地区金融机构应当重点支持居民保障性住房、改善性住房消费信贷需求，积极开办二手房消费信贷业务。认真分析市场、研究市场，针对不同客户群体消费特征开发新的消费信贷品种，丰富产品结构，加快发展汽车消费信贷、装修消费信贷、大宗耐用消费晶贷款和旅游消费信贷，满足不同层次消费群体的信贷需求。在细分消费市场和消费人群的基础上，不断推出专门为农民消费“量身定做”的农民消费信贷产品，积极开办家电消费信贷业务，开办医疗卫生等服务消费信贷业务，开办大型农机具消费信贷业务，为农民消费提供全方位的信贷服务。同时以财政资金为主体设立区域消费信贷风险补偿机制，引导金融机构针对中低收人群体提供消费信贷业务，推动发展经济适用房按揭贷款、助学贷款，增强中低收人群体消费能力，对于形成的风险则由风险补偿基金给予一定比例的补偿。
（三）简化贷款程序，提供快捷及时消费信贷服务
针对消费贷款办理手续繁琐、环节众多，阻碍消费信贷发展的现实，本着既规范管理又简化程序的原则，尽量压缩和合并贷款程序，对申请办理住房、汽车贷款和信用卡服务必须办理的资产评估、合同公证、财产保险等事宜，可采取经办银行牵头、各部门现场集中办公或由贷款银行按规定集中统一代办方式，为贷款人提供全方位服务，银行也可以成立专门性机构，如“消费贷款大厅”，邀请相关部门长期驻守合作，办理各项消费贷款业务，为贷款者提供“一条龙”服务，减少不必要的人财物浪费和烦恼。要利用现代科技手段为客户提供更为方便、快捷的服务。要通过电话银行中心、网上银行和ATM机，提供部分消费信贷的申请、审批、余额查询、还款、咨询等业务，尽可能缩短答复客户时间。
（四）加强监督管理，切实保护消费者权益
通过对金融知识、金融法律的广泛宣传，提高消费者对金融知识的认知度，增强自身的维权意识。金融机构应对其提供的信贷产品和服务信息做到全方位披露和全程披露，以起到事前制约的作用。为保证消费者利益，有必要针对不同种类的信贷产品制定相应的管理办法，使消费者的交易行为受到有效的保护。
个人消费贷款范文第5篇
1我国个人消费信贷的发展现状
我国的个人消费信贷业务始于20世纪80年代中期，发展至今其业务范围已经得到了明显的扩大，主要包括个人住房消费贷款、个人住房装修贷款、汽车消费贷款、个人存单质押贷款、个人耐用消费品贷款、个人助学贷款、个人旅游贷款等业务。有的金融机构还开展了个人小额信用贷款、个人综合授信额度贷款等业务。我国消费信贷业务的发展迅速，从1999年的726.3亿元，截止到2009年6月末，我国居民用户的消费性贷款余额已经增加到了43891.64亿元。虽然如此，但是由于我国各种配套的体制及相关法律还不是很健全，决定了我国个人消费信贷市场总体规模仍然偏低、消费信贷增长速度明显慢于发达国家、消费信贷中个人住房贷款占绝对比例的现象还很严重。随着我国消费信贷业务的逐年发展，制约其发展的风险问题逐步暴露和突出。
2我国个人消费信贷业务发展过程中存在的问题
2.1消费者方面
2.1.1传统消费观念的制约
我国人民有“量入为出”、“勤俭节约”的消费习惯，先储蓄后消费而不愿超前消费。虽然中国居民对消费信贷的认知度呈上升趋势，发展空间巨大，但受传统观念的影响，多数的消费者还不是很明了消费信贷的根本意义及其用途，严重影响我国个人消费信贷业务的发展进程。
2.1.2消费者收入支出预期的影响
随着我国经济的快速发展，我国居民家庭的收入预期受近年来城乡居民收入增幅下降、下岗人数增加等因素的影响而下降,支出预期受教育、养老、医疗等改革的影响而上升,从而使得消费者负债消费的意愿大大减弱。
2.1.3个人信用风险
首先，我国的居民收入还不能完全货币化，透明度不高，消费者的实际收入与名义上的收入有一定的差距，进而给银行增大了放贷的风险。其次，逆向选择和道德风险问题存在。我国个人信用体制的不健全以及社会部门间信息沟通共享渠道的不畅，则无从判断借款人的资信程度，在消费信贷过程中，借款人的多头贷款、故意不还款或是恶意透支时有发生。这些因素都会对个人消费信贷业务的发展带来不可估量的风险。
2.2商业银行方面
2.2.1银行体系管理不完善
就银行内部来看，管理水平不高,缺乏个人消费贷款这类零售性质信贷业务的管理经验和人员的培训准备,存在着信贷人员贷前调查不深入、贷中审查不严格、贷后管理不力的松懈行为。更有为了扩大消费信贷规模，擅自降低贷款标准和担保条件，造成新一轮的风险积聚，严重影响个人消费信贷业务的发展进程。2.2.2资金融通渠道存在的风险个人住房贷款、汽车消费贷款等主要消费贷款期限都是比较长的,而银行存款期限相对较短,出现了“短进长出”的格局。同时银行无法通过市场的资产证券化等方式建立融通长期资金的渠道,这就使银行资金紧张，增加其经营的流动性风险，不利于消费信贷的快速发展。
2.2.3抵押物风险
银行在对个人发放消费贷款时往往要求借款人提供抵押物。但抵押物可能会因各种自然、人为灾害或周围经济、交通环境的变化而造成价格下降或价值灭失。处置抵押物时，操作环节多，交易成本高、造成商业银行人力、财力、物力的耗费。这些因素都增加了银行的风险。
2.3法律制度配套设施不完善
一方面，尚未出台一部完整的《消费信贷法》，目前银行主要是依据《商业银行法》、《担保法》、《贷款通则》以及《个人住房贷款管理办法》等对消费信贷进行管理，其针对性不强。另一方面，个人信用制度、个人破产制度等与消费信贷配套的制度政策尚未建立或有待完善，特别是在个人贷款的担保方面缺乏法律规范，也缺乏对失信者的惩罚机制。由于存在种种风险问题，大大延缓我国消费信贷的发展进程。我国应尽快出台防范措施，促进消费信贷稳健快速的发展。
3我国个人消费信贷风险的防范措施
3.1消费者方面
3.1.1转变消费观念
必须要引导消费者改变陈旧观念，提升消费者适度超前消费的经济理念，导出合理科学的消费模式。培养科学合理的理财观念，正确处理储蓄和消费的关系。从总体上提升国民的素质，使其更易于接受一些超前的消费观念进而促进消费信贷的快速发展。
3.1.2提高消费者的收入水平
加大对中低收入人群的关注力度，加大对民生的关注力度，政府可以出台一些相关政策来弥补中低收入人群的收入差，从根本上改善国民的收入，增加消费的信心。
3.1.3提高个人信用意识
应该从消费者自身抓起，让消费者认识到违约后果对他自己的严重性及危害性，进而使消费者明白违约的成本要远远高于守约的成本；增加消费者的相关信用知识、责任感等，这些措施都有利于消费者个人信用意识的提高。
3.2商业银行方面
3.2.1完善现有产品种类及拓展新业务在切实防范风险的基础上，注重信贷产品的创新。有针对性地对产品功能、价格策略及服务手段进行科学组合和优化，如对农户和务工人员可积极开展农机具贷款、住房装修贷款、小额生活贷款、打工消费贷款等消费贷款业务。尝试性发展新型消费信贷业务，如住房二次抵押贷款、综合循环贷款、信用卡等等。。
3.2.2完善金融机构的信贷操作体系。严格按照相关条件发放贷款,严禁银行业务人员的暗箱操作，要增强忧患意识,严格审批贷款的各个环节,切实防范信贷风险,逐步建立相对简便的评估程序和贷款手续，减少不必要的交易程序，降低金融机构的交易成本。
3.2.3建立健全个人信用制度
加快个人信用征信机构建设，建立全国统一的个人基础信用信息数据库，充分利用政府的力量整合协调，设立专门性的全国个人信用管理机构提供服务。逐步形成拥有全国基础信用信息资源的大型的、综合性的征信机构和各具特色的区域性、专业性征信机构，形成能适应不同征信需求的多层次、多方位的征信机构体系来防范信用风险。
