银行小额信贷

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银行小额信贷范文第1篇

【关键词】 小额信贷 风险评估 AHP 模糊综合评判

商业银行小额信贷是当前我国帮扶低收入农户，缓解中小企业贷款融资难问题，推动创业就业的重要信贷产品。对促进我国社会和谐发展，低收入群体创业致富起到了非常重要的作用，但由于信贷对象的特殊性，以及国家缺乏统一的规范化管理，使得商业银行开展小额信贷存在的风险较之于传统贷款甚至更大。基于此，商业银行必须建立基于风险控制的小额信贷管理策略，其中，保险策略由于倡导各利益主体的合作共赢而受到了商业银行乃至农户越来越多的青睐。

一、商业银行小额信贷的风险分析

1、商业银行小额信贷的内涵

商业银行小额信用贷款是商业银行根据贷款对象的经济条件和信用水平，在规定的额度和贷款期限内，向具有一定负债偿还能力的低收入阶层（主要指农户）提供的不需抵押、小额度、持续性的信用贷款服务以帮助他们摆脱贫困的一种新型贷款模式。这种贷款模式采用“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的方式为农户提供金融服务，操作简单，利率合理，深受中低收入阶层的喜爱，也极大促进了落后地区的经济发展和农户的发家致富。但在实践过程中，随之而来的违约、欠账等问题也一直困扰着贷款机构，严重打击了商业银行的贷款积极性。

2、商业银行小额信贷风险的形成机理

根据信息不对称理论，在信贷市场上，由于交易双方信息分布的不对称，交易一方总是无法掌握对方足够的信息，从而使其不能作出准确判断，由此产生对交易行为的影响，进而降低了双方效用以及市场效率。在商业银行与农户的小额信贷关系中，商业银行属于信息弱势的一方。商业银行在进行贷款时需要根据农户的信用情况作出是否放贷的决策，但银行在收集农户相关个人信息时，农户的逐利性促使其常常隐瞒对自己贷款不利的信息。

同时，小额信贷自身的特点也决定了其信用风险产生的可能：农户的借贷额度一般数额较小，几千到几万不等，一般都不超过50万，农业对于自然环境的强烈依赖性、缺乏实质的抵押物品以及受到逆向选择的影响，农户的弱偿还能力和意识都成为贷款风险产生的不利因素。

3、商业银行小额信贷的风险因素

（1）农业产业风险。主要包括：第一，自然灾害的影响。如旱涝、冰雹、狂风等，这是农业的自然属性，很难完全避免。第二，产品趋同程度。农户经营的农产品由于缺乏技术含量和专业指导，一般都是参照市场上的产品需求状况而定的，从众效应严重，产品之间趋同性大。第三，市场信息闭塞。农村由于信息化水平，对外界的信息反应滞后，且由于农户的文化水平不高，也缺乏主动了解市场信息的积极性，影响了自己的准确决策。第四，市场风险规避能力差。农户的经济实力普遍较低，一般种养的产品在市场上位于产业链的最低端，缺乏议价能力，一般遭遇到市场的激烈竞争，只能依靠降价应对，缺乏应有的风险规避能力。第五，供需关系不稳定等。

（2）农户道德风险。主要包括：第一，信用意识不高。农户的偿款能力不足即对风险的弱承受力导致其违约行为发生警戒线不高。第二，贷款个人信息不真实。这主要是风险规避的驱使。第三，商业银行对农户逾期不还款的惩罚措施。第四，商业银行对农户违约的惩罚方式不合理。第五，农户对贷款的挪用和欺瞒等。

（3）商业银行自身管理风险。主要包括：第一，农户信用体系构建不完善。包括对贷款人贷前基本信息的调查、贷中的培训指导以及贷后的监督管理等。第二，工作人员假设农户借贷名义，擅自挪用公款等。

（4）工程项目风险。主要包括：第一，利率承受能力。农民本身经济实力就不强，太高的贷款利率容易加重农户的贷款负担，增加其违约的风险。第二，借款农户年收入。第三，借款农户年支出。第四，农户劳动力数量，与前面两者合在一起，构成了农户能够按时还款的经济前提。

商业银行小额信贷的风险因素具体如图1所示。

二、商业银行小额信贷的风险评估

1、商业银行小额信贷风险评估指标体系构建

在前面的论述中已经对商业银行小额信贷风险进行归纳，即评估指标体系包括四个维度：农户道德维度、农业产业维度、工程项目维度、管理维度。与传统的小额信贷风险评估体系单纯强调农户单方面的风险不同的是，这里将农业产业风险与商业银行或者担保方的管理风险也列入在内。事实上，在商业小额风险的实践中，造成农户最后违约风险的直接原因固然是农户自身，但是如果商业银行在进行风险评估时能更多地考虑管理维度的各个要素以及农户所处的农业产业维度各要素的影响，对小额信贷风险有一个更加科学全面的评估，则能大大降低商业银行的信贷风险。

2、商业银行小额信贷风险评估指标权重的确定

为确保评估的结果更加准确和符合实际，在进行商业银行小额信贷风险评估指标权重确定的时候，我们邀请了3家商业银行的负责小额信贷的管理人员（7人），以及从事商业银行小额信贷风险研究的3名专家，共同对指标体系中4个维度的权重进行了评价，计算如下。

（1）构造专家评判矩阵。

对向量对wi进行归一化处理，得：w1=0.3333，w2=0.1667，w3=0.3333，w4=0.1667。

（3）计算判断矩阵的最大特征根。矩阵S的最大特征根?姿max= ST /nT =-0.5，一致性指标CI= = =-1.5，当置信度为90%时，临界值k4=0.092，CI=-1.5?燮0.092，所以矩阵S具有满意的一致性，故wi的值就是四个维度的权重。

各维度下的细分指标也采用类似的计算方法，最终得到知识管理成熟度各级指标的权重，其中，?酌为指标相对于所属维度的权重，?姿为指标相对于目标的权重。具体如表1所示。

3、商业银行小额信贷风险评估分析

针对目标农户的信贷风险，本文采用模糊综合评判法进行评估。模糊评估法是为了克服传统数学方法中“只有唯一解”的弊端，根据不同的可能性得出多个层次的问题题解，使问题答案具备可扩展性，运用步骤如下。

（1）建立考核结果集。建立评估结果集为V={V1，V2，V3，V4，V5}={优秀，良好，中等，合格，不合格}。为了方便考核的结果的量化，还可以设置各结果集的具体分数段，如100―90（优秀）、90―80（良好）、80―70（中等）、70―60（合格）、60以下（不合格），取中值为等级评价矩阵，即H=[95，85，75，65，55]。

（2）建立模糊矩阵。设对各指标的权重分配为A上的模糊子集W，简记为W=（w1，w2，…，wn），式中wn为第n个指标An对应的权重，且有：

wi=1（i=1，2，3…n） （1）

设Xij为第j个评估维度的第i个评价指标；Sij为第j个评估维度的第i个模糊评分，经过汇总可以得到如式（2）所示的模糊矩阵和表2所示的模糊综合评价表，其中，模糊评分Sij由专家给出。

（3）建立模糊评估结果表。设模糊评估结果G为评估指标A上的模糊子集，则可有式（3），并由此经过归一化处理后得到表3所示的模糊评估结果表。

G=W?鄢S（3）

（4）评估结果分析。通过对贷款农户的信贷风险评估结果，我们可以知道其贷款的信用等级。一般来说，当信用等级为优秀或者良好时，商业银行可以进行贷款发放；当信用等级为中等或良好时，商业银行需要对于贷款进行慎重选择，或者在对评价降低的要素进行改进和提高后，再进行贷款；当信用等级为不合格时，商业银行原则上就不应该进行信贷发放，否则将面临较高的违约风险。

三、完善商业银行小额信贷风险控制机制的对策建议

1、强化贷款宣传，提高信用意识

我国农村小额信贷发展中，政府、商业银行、担保机构等要紧紧围绕农民生活热点问题和产业升级需要，深入开展农村小额信贷贷款及还款的宣传教育工作，充分借助电视、报纸、广播、网络等宣传媒介，向广大农民宣传农村小额信贷的作用，通过签订合约以及担保、联保和保险等多种风险防范制度使农民逐步培养起贷款―还款的正确理念，提高农民贷款的积极性和还款的信用意识。

2、健全监管机制，防范管理风险

在农户小额信贷风险中，商业银行以及中介担保机构自身的管理漏洞也会直接或间接导致农户违约。因此，商业银行以及中介担保机构要注重在自身内部建立健全监管机制，提高工作人员的服务和管理能力；建立适合农村小额信贷风险管理的客户投诉渠道及解决机制，采取建立商业银行以及中介担保机构内部的投诉机制，商业银行监管部门投诉机制等措施，建立简便可行适合农村小额信贷风险防范的市场投诉渠道，减少商业银行自身管理风险。

3、加强经营创新，提高服务能力

在新形势下，要推动农村小额信贷的科学快速发展，就必须不断创新小额信贷的经营管理模式。如建立农村信用联合体、实行网络联保制度等，通过新型的、特色化的经营模式创新，设计针对不同层次人群的信贷产品，提高贷款的规模和客户满意度；其次，商业银行应在机构铺设、硬件配备、人员培训、诚信教育、销售服务等方面加大投入，勇于创新，提高农村小额信贷服务能力，尤其是对于农户工程项目的指导服务，积极为农户经营出谋划策，推动农村小额信贷的持续健康发展。

4、健全农户信贷信用评定机制

造成农户贷款难的最主要原因在于商业银行对农户的信用水平和还款能力存在不信任的情况，限于双方在信息不对称的条件下，商业银行为减少风险，宁可放弃贷款，也不愿意承担未知的损失。要解决这一矛盾，就必须借助当地的组织机构，与商业银行一起建立联合信用评定机构，参照科学的风险评估指标体系，加强对农户、商业银行自身以及担保机构等信息的调查核实，最大限度地减少信息不对称的不利影响。通过执行严格规范的农户信用等级评定制度，对信用等级高、还款能力强的农户予以及时贷款，防止“羊群效应”的产生。

【参考文献】

[1] 王宁兰、张峭、李筠：基于协变理论的小额信贷风险管理研究[J].安徽农业科学，2010，38（35）.

[2] 马文勤、孔荣、杨秀珍：农户小额信贷信用风险评估模型构建[J].财会月刊，2009（12）.

银行小额信贷范文第2篇

关键词个人贷款乡村银行个体经济商业银行

从经济学教授到穷人银行家，尤努斯的故事是这样开始的：1976年某一天，尤努斯在乡下遇见一个赤贫的村妇，她制作的竹凳卖得很好，可是她依然很穷。因为她没有钱去买原料，只能接受中间人的盘剥……那一天，教授将自己的27美元借给42名村妇，从此开始了针对穷人尤其是妇女的小额贷款。30年之后，孟加拉乡村银行已经拥有近400万借款者，还款率高达98.89％。它的成功在全世界反贫困事业中引起反响，23个国家复制了这种模式，它的成功也同样在金融界引起反思，很多主流金融机构开始把它看成未来的发展源泉，2005年被联合国定为“国际小额信贷年”。

当前，贫富差距悬殊、城乡发展不平衡也是我国社会面临的主要问题。发展城乡经济、提高弱势群体收入是新时代经济建设的首要问题，也是构建社会主义和谐社会的重要落脚点。而如何改革与完善城乡弱势群体的金融体制，又是解决这一问题的重要保障。在这方面，从尤努斯教授及其领导的乡村银行得到了不少启示。

1城镇弱势群体应该得到平等的金融服务

1.1弱势群体也有足够的个人信用和创富潜力

“借了钱跑掉？跑到哪里？这只是城市人的想法。农村的人都在这里长大，人们不可能逃离他们的家园。即使有人消失了，他的家还在这里，母亲还在这里。我们对穷人信任，他们就不会辜负我们，还会帮助村里其他人不要辜负我们。”这是尤努斯在接受采访时说过的一段话。尤努斯遇见的那名赤贫妇女，并没有什么特别之处，辛苦劳动的穷人，因为没有“本金”而无法摆脱困境，这种现象随处可见。只要借他们一点钱，他们就可以为自己工作，享受利润。

尤努斯和他的银行，不仅在物质上帮助穷人摆脱贫困，也在精神上赠与他们以尊严和信任。同时，他的成功证明了，即使是没有抵押担保能力的穷人，他的基本信誉也是可以信任的；即使是没有接受过充分教育的穷人，他们也有足够的理性，他们完全能够理解，自己必须保持一个良好还贷记录；即使是那些长期未能摆脱贫穷的人，他们创造财富的潜能也是可以期待的。

1.2弱势群体的金融服务也应遵循正常的市场规律

“授之以鱼”不如“授之以渔”，这是我国在扶持贫困地区经济发展总结出来的一条重要经验，城乡弱势群体的金融服务也应充分体现这一理念。尤努斯的农村银行的模式最初需要政府或捐款资助，因为存款数额不足以支付贷款。过了数年之后，银行滚存了一点盈利，便可以补上存款的不足。所以农村银行自1995年便宣布停止接受捐款，最后一笔已议定的捐款于1998年到位后，农村银行便进入完全自给自足的时代。农村银行的成功核心是可以接受存款，这些存款成为银行继续发放贷款的财政支持，农村银行94%的股权，也是由存户所有，政府持有象征式的6%；农村银行的五人小组机制也是农村银行成功的关键。这可以让成员互相鼓励，也可以施予群众压力，因为成员虽然没有责任代其他成员还款，但如果小组内有成员还款纪录不佳，会影响整个小组日后的借贷额。

因此，小额贷款与慈善扶贫在出发点上有着本质的区别，前者将穷人当作正常的经济社会成员来看待，要求贷款人必须完整地承担经济责任。这样，小额贷款才可以遵循正常的市场规律运行并持续发展，而贷款人也不至于对银行产生依赖，这是将他们纳入正常社会轨道的前提，也一定是开发他们潜能的前提，并最终符合商业银行经营的安全性、流动性和盈利性三者有机统一的目标。因此，对待弱势群体的融资需求，也应该象对待普通融资对象一样，合规的手续、合理的计息、相关的经济和法律责任均应落实到位。

1.3从尤努斯教授和孟加拉乡村银行得到的启示

综上所述，从尤努斯教授和孟加拉乡村银行的成功，在城镇弱势群体得到平等的银行金融服务的问题上，我们应该充分认识到，第一，弱势群体虽然没有足够的抵押品，但他们也拥有与富人同样的遵守信用和创造财富的能力；第二，弱势群体应该得到支持，但也必须结合实际，建立合理有效的管理制度和可持续发展的经营机制，才能最终获得成功。

2平衡利润、风险和责任，实现小额信贷业务的良性发展

2.1社会责任应该履行，但利润是履行责任的有力保证

尤努斯的农村银行的模式最初需要政府或捐款资助，到1998年后农村银行便进入完全自给自足的时代。农村银行自1983年正式成立以来，除创办当年及1991~1992年两个水灾特别严重的年头外，一直保持盈利，2005年的盈利达1521万美元。截至2006年6月底，农村银行有2185家分行，服务69140个村的639万借款人，97%获得贷款的人是妇女。而其员工总数只为18151人，平均每名员工要服务3.8个村子和352名借款人。

由此可见，作为社会力量的重要组成部分，股份制商业银行的确应该帮助社会弱势群体，协助他们摆脱贫穷，共同创造和谐富足的社会环境。但股份制商业银行同时作为一个经营主体，必须自主经营、自负盈亏，长期、大量的无利润经营并非任何一家商业银行可以做到的；另一方面，要求弱势群体偿还符合市场规律的利息，有利于加强其开展经营创业的发展动力，提高其社会责任感和约束感。因此，适当的利润，无论对小额信贷资金的提供者和接受者，都有着重要而有益的作用。2.2风险与利润密不可分，风险控制手段决定利润的持续回收

有利润的地方就有风险，对向社会弱势群体提供的信贷业务来说，其风险更是显而易见。他们没有稳定的收入，也没有更多的资产作为贷款的保障，一旦发生意外事故家庭出现经济困难，更是血本无归。尤努斯教授的乡村银行却突破这了一限制，他们通过整贷零还、小组模式、随机回访等一系列风险防范措施，在无需抵押和担保的情况下，保证了资金的安全性，为盈利创造了条件。特别是，乡村银行将5~10个贷款户划分为一个小组，小组成员之间对贷款进行内部评估，互相鼓励、互相监督。正是这种内生性的激励机制替代了抵押担保制度，成为乡村银行取得成功的重要因素。

针对弱势群体采取适合他们的风险控制手段，是保证小额信贷业务利润的重要条件，也是使更多弱势群体人士顺利得到无抵押、无担保信贷援助的重要保障；另一方面，适当的风险控制措施，更有利于培养弱势群体良好的信用意识和信用习惯，形成良好的社会信用环境。因此，要支持弱势群体的发展，向其提供信贷援助，不仅必须采取风险控制手段，更要因地制宜，根据他们的特点制订出可行有效的控制措施。

3结合自身经营特点，促进个体经济发展

3.1积极开展个人经营贷款，推动个体经济发展

个人经营贷款是专门针对个体工商户、私营企业经营者开发的个人贷款业务品种，上海浦东发展银行广州分行自2004年开办个人生产经营性贷款以来，经过近3年的发展，商业银行发放了一大批个人生产经营性贷款，贷款对象包括企业经营者、投资股东，以及相当部分的个体工商户，行业涉及生产企业、贸易和服务业等多个领域。该批贷款资金的投放，有力地帮助和推动了借款客户自营企业的经营和发展，取得了良好的经济和社会效益。

3.2推出“理财房贷”服务，帮助客户盘活资产

随着广大城镇居民创业、消费需求的不断增长，商业银行面对广大个人购房按揭贷款客户推出了“理财房贷”产品。即商业银行在借款人以所购房产作抵押担保使用购房贷款的同时，向借款人提供一定的房产抵押授信额度，供其循环使用。理财房贷授信额度包括两类申办对象：第一类是借款人在申请个人购房贷款时，如果借款人未用足可用贷款额度，未用部分可作为借款人的授信额度，循环使用。第二类是借款人开始偿还个人住房贷款后，其贷款余额小于银行可给予的贷款额度，其小于部分可作为借款人的授信额度，循环使用。理财房贷产品使一批已偿还了一部分贷款，但又存在投资经营需求的客户得到了极大的帮助，有效地盘活了个人资产，顺利投资经营，创造出更多的经济效益。

3.3即将大力推广“理财智业卡”，全面提升客户融资渠道

银行小额信贷范文第3篇

一、小额贷款公司的基本运营情况

（一）概况

小额贷款公司是国内金融产业的新兴事物，2010年下半年以来，国家加大对小额贷款公司的发展力度，鼓励更多的民间资本进入该领域。小额贷款公司在满足部分条件后，可以转变为村镇银行，加上国家鼓励民间资本加快进度，以解决小型经济主体的融资需求。目前国内的经济发展形势良好，小型经济体经济活跃度高，经济主体的融资需求大，从目前银行的实际经营情况来看，由于受到银行的信贷政策限制、担保方式不能满足银行要求，银行分支机构对于贷款几万元至几十万元的小客户、特别是个体客户普遍未予有效支持，许多经营良好的小型经济体被银行拒之门外。目前，国内中小企业、个体工商户较多，融资需求较大，小额贷款公司的设立，在一定程度上能缓解当前小企业、个体户的资金矛盾，弥补资金市场金融缺位问题，小额贷款具有广阔的市场，小额贷款公司的发展前景良好。小额贷款公司能够接受无抵押及金额较少的贷款，且方便，灵活，手续简单，利率也在可承受的范围之内，能够及时满足一些农业个体户和中小企业资金短缺及扩大再生产的需要，为小额贷款公司提供了广阔的发展空间和丰富的金融资源，据央行最新统计，截至2009年末，全国已经开业的小额贷款公司达到1334家，成为中国金融体系中的新兴力量。虽然其发展势头强劲，目前开业的小额贷款公司主要集中在发达地区，其服务的客户对象主要是小企业。从国内的情况来看，小额贷款公司发展的关键是需要外部资金的大力支持，通过资金批量的引导，促进中国出现大量小额信贷机构，小额信贷市场才能真正发展。

（二）经营特点

受国家政策规定限制，小额贷款公司的贷款对象为小型企业、三农及个体工商户，小额贷款公司的经营特点以小、分散为主，其贷款利率相对较高，贷款对象的流转速度较快，流量较大，同时小额贷款公司的贷款支持对象主要以设定的本区域为主，企业对区域内的经济及客户较为熟悉，能够尽快进入角色，带动企业的发展，目前设立的小额贷款公司的发起人及大股东大多为当地的知名企业或某行业的龙头企业，对本区域及行业熟悉程度高，也为小额贷款公司带来较大的客户资源，从而利于企业的发展。小额贷款公司由于受经营地域限制，一般的目标客户主要是定位于注册区域的中小企业、三农以及个体工商户。贷款一般要求具备完全民事行为能力，在本地区有固定住所或经营场所，信用记录良好，有稳定收入来源，具有按期还本付息能力，能提供有效抵（质）押担保、信用联保等条件的个人或企业都可以申请贷款。并按照“小额、分散”的原则，灵活办理贷款业务。小额贷款公司主要通过两种方式发放贷款，一种是完全通过信用方式，该方式目前在经济发达的地区较为集中；另一种是以抵押或保证的方式进行，该方式较为集中在经济较为一般的地区。贷款还款方式也是有两种，一种是分期还款，如按每月、每季还款，另一种是一次性到期还款。由于小额贷款公司承受的贷款风险比较高，小额贷款公司必须有其风险覆盖水平，才能通过较高的盈利获得生存和发展，因此，小额贷款公司的利率较高，一般利率为10%左右。

（三）风险管理手段

目前小额贷款公司的风险管理模式大多借鉴银行的贷款风险管理模式，但在借款准入方面则有所放松。小额贷款公司普遍建立完备且审慎规范的贷款制度、流程和资产分类、风险拨备制度等风险控制机制，企业信息披露制度健全。贷款根据审贷分离、岗位制约、分级管理和权责统一的原则，分别设置调查、审查、审批决策、贷后管理等岗位。建立了信贷业务调查A、B角色双人操作、风险控制人员实地核查与书面审查结合、评审委员会集体评审、总经理（董事长）一票否决制、信贷业务多层次把关审批、实地双人贷后检查等规范的业务操作流程。同时为预防和控制资金流动性风险，小额贷款公司会从完善机制着手，严格资金运作制度。企业贷款投向主要服务“三农”、小型企业和个体工商户为主，并坚持“小额、分散”的贷款发放原则。同时，确保资金流动性的平稳运行，企业在不同客户、期限和担保方式间的分布结构进行合理调配，密切安排待发放金额与到期收回资金的衔接，确保发放资金与资金来源匹配，可受偿性有保障，并按规定计提风险拨备及拨备覆盖，风险可控。

二、小额贷款公司的风险情况

国内部分小额贷款公司经过一段时间的运作，已经初步形成一套较为健全完善的经营管理制度和审慎规范的风险控制机制，经营管理水平逐渐步入成熟阶段，具备了向商业银行融资的基本条件，为银行开展小额贷款公司融资业务并以此为契机与其深入合作提供了广阔的市场空间。由于小额贷款公司的持续经营至关重要，从小额贷款公司的经营情况来看，主要存在着以下风险：

1.市场风险。随着小额贷款公司政策的逐步深入，新的小额贷款公司不断增加，其同业的市场竞争不断加剧，而且和地下资本相比，由于受制于政府严格的监管，小额贷款公司不可能更为灵活地放贷。加上市场资源的有限性，小额贷款公司也面临较为激烈的竞争。同时受到资金来源制约，也将影响其市场发展。

2.贷款风险。目前政策要求小额贷款公司重点支持的是农村、农业和农村经济以及小型企业发展，而由于该类客户的规模小，整体的抗风险能力较弱，企业的经营可持续性较差，市场环境的变化会对贷款人的资产质量产生较大的影响，贷款往往存在较大的坏账风险。

3.操作风险。小额贷款公司不是专门的金融机构，工作人员的专业性不足，在信贷业务的审核上以及业务流程上将存在着较大的操作风险。

4.收入风险。小额贷款公司被人行划分为财务公司，但其属于非银行类的金融机构，因此不能享受一般金融机构的待遇，需缴纳25%企业所得税和5.56%的营业税及附加税，税负较重，影响企业整体盈利能力。

5.资金流向风险。由于小额贷款公司不得吸收公众存款，不得进行任何形式的非法集资，主营小额贷款业务。银行向小额贷款公司发放贷款的还款来源就是小额贷款公司收回的贷款本息，这就需要银行密切关注其小额贷款客户的生产经营情况、还款能力，以及最终的贷款本息到位情况。同时小额贷款公司股东背景较为多样化，股东自身的投资范围较广，银行贷款资金存在被挪用的风险。

三、银行对小额贷款公司业务的风险控制

银行通过与小额贷款公司开展业务合作，有效延伸了银行的金融触角，在不断提高银行综合收益的同时，为银行小企业金融业务的持续稳健发展积攒更为厚实的客户群体和金融资源。从印度小额贷款的危机分析可知，小额信贷集中度过高、客户过度负债、利率过高，股东和管理层和投资人收益偏高，外部负面压力，机构的能力建设跟不上贷款规模扩展的速度，是小额贷款公司出问题的主要原因。由于小额贷款公司的部分资金来源于银行机构，一旦小额贷款公司出现经营风险，必然导致银行风险，印度的小额信贷危机就是如此，由于借款人不愿意归还贷款，而且政府不禁止使用强迫性的催贷方式，使小额信贷机构出现了整体性危机，从而波及银行。为此，银行对小额贷款公司的信贷风险管理可以从三个方面入手进行控制和管理。

1.客户准入方面。银行与小额贷款公司的合作，其准入是风险控制的第一关口。一是小额贷款公司的准入必须符合监管部门的要求，成立须具有依法合规性。二是小额贷款公司一般位于经济发达、小企业信贷资源丰富的县域地区。三是在银行开立基本账户和一般账户，同意授权银行在其不能按期足额归还银行贷款本息时可在其账户中扣收。四是达到一定的银行信用等级要求。五是企业本身有必需的组织机构和管理制度，有完善的风险防控机制。六是股东在当地享有较高知名度，无不良记录，且实力雄厚，有充足的保证担保能力，能按期足额偿还金融机构的贷款本息。

银行小额信贷范文第4篇

【关键词】小额信贷 普惠金融

小额信贷，顾名思义就是为缺乏抵押物的广大中低收入群体和微型企业提供信用贷款。小额信贷存在的理论基础是常规信贷中的信贷配给现象，Stiglits and Weiss（1981）、Bester and Hellwing（1987）指出，由于信贷市场上的信息不对称导致的逆向选择和道德风险影响，使得正规金融机构在一定的利率临界点后不愿再提供贷款，利率机制失效，银行信贷不足，从而使想要得到贷款的人得不到贷款或得不到充足的贷款。这一现象在低收入群体和小微企业中表现尤其明显，信贷市场出现分割现象。为解决信贷市场分割现象，国际上早在70年代就开始进行小额信贷的理论研究与实践探索。小额信贷的先行者尤努斯在1979年在孟加拉国发起设立格莱珉银行，形成了以小组贷款为特点的“孟加拉模式”，其后，亚洲、南美、非洲的广大发展中国家纷纷发展适合自己国情的小额信贷模式，例如泰国农业合作银行 ( BAAC) 、玻利维亚阳光银行 (BabcoSol) 、哥伦比亚社会信贷所 ( Caja Social) 在开展小额信贷方面均取得了巨大的成功。经济学家Stiglitz(1990)、Varian(1990)、Venner(1995)也在理论上指出，通过产品、渠道和制度方面的创新，小额信贷可以充分利用当地信息来克服信息不对称造成的逆向选择和道德风险问题。

小额信贷产生的最初原因是反贫困、促发展，在发展过程中掺杂着许多政府政策因素，并非纯商业化运作的金融服务。我国从上世纪90年代学习孟加拉乡村银行模式，开始非政府公益性小额贷款试点，通过捐赠方式取得的资金，利用团体贷款方式向低收入群体提供信贷服务，引起了较大的社会反响。1996 年起我国借鉴小组联保、整贷零还等小额信贷机制，将其引入政府性扶贫信贷项目，以期解决长期存在的扶贫贷款偏离贫困农户和还款率低下问题。其后国家又出台了一系列关于农信社开展小额贷款的指导性文件，农信社渐成小额信贷的主力军。这一时期国家将国际上比较成功的小额信贷模式与传统扶贫贷款结合起来，小额信贷的发展受国家政策的影响较大。2005年以后国家国家试点发展商业性小额贷款公司，希望利用民间资金发展小额信贷服务。截至2013年末，全国共有小额贷款公司7839家，贷款余额8191亿元，我国小额信贷正逐渐向商业化时代迈进。机构的多元化意味着我国小额信贷资金来源的多渠道化，小额信贷机制的多模式化，但小额信贷不同于商业化运作的正规信贷服务，其基本宗旨是扶贫、促发展，这就要求政府也应进行相应的制度设计，以使小额信贷能真正服务低收入阶层。

1.普惠金融的基本含义。

普惠金融最早是联合国在“2005国际小额信贷年”提出的。普惠金融的基本含义是指在成本可负担的前提下，将金融服务拓展到欠发达地区和社会低收入人群，不断提高金融服务的可获得性，可获得性是它的核心内容。

2.普惠金融下小额信贷应缓解农村资金短缺现状。

美国教授罗纳德·I.麦金农（1988）提出了著名的“金融抑制论”，该理论认为,由于发展中国家金融市场的割裂,大量小企业和农户在正规金融市场上处于边缘地位,只能通过一个较长时期的自身积累才能实现跳跃式投资。我国的农村资金长期处于稀缺状态,大量农户、个体经济组织被排斥在传统资金市场之外。究其原因，利率管制难辞其咎。由于实行严格的存贷款利率管制，使得利率这一资金价格不能反映资金市场的供求状况，加剧了信贷资金的供不应求状况，实行信贷配给制也就在所难免。因此我国农村金融市场供求矛盾突出的原因是金融抑制与体制僵化。小额信贷作为一种产品和模式，对解决农村地区资金需要困难起到了关键的作用，小额信贷的发展关系到普惠金融体系的完善与否。普惠金融问题下小额信贷应由最初的扶贫目标扩展到为广大长期被排斥在正规信贷之外的群体提供信贷服务。

3.普惠金融下小额信贷起着创新农村金融的作用。

（1）小额信贷与农村金融组织创新。小额信贷首先由非政府组织引入我国，目前我国开展小额信贷业务的机构主要有三类：第一类是非政府小额信贷组织（NGO）,以社科院扶贫社为代表；第二类是正规金融机构，以农信社为代表，包括邮储银行、国开行、村镇银行；第三类是小额信贷公司，主要是民间资本运作，只贷不存。创新主体方面看,我国小额信贷的创新主体既有微观层次的非政府组织、正规金融机构、小额信贷公司,又有宏观层次的政府扶贫部门,因而我国小额信贷的创新主体具有层次性。

（2）小额信贷与农村金融业务创新。小额信贷最先是由非政府组织引入我国的,随后推动了我国正规金融机构的农村金融业务创新。扶贫贴息贷款的贷款对象在很长一段时间是贫困地区的经济组织,低收入人群较少受益,金融扶贫效果不明显。自从小额信贷机制引入到扶贫贷款后,扶贫贴息贷款直接放贷到户。尽管由于制度设计中存在的种种问题使得贷款回收率不高,但该小额信贷业务对提高扶贫资金使用效率和贫困人口收入所起的作用是很明显的。我国农信社由于体制和政策等因素或者无力向农民放贷,或者因趋利性普遍向农民“惜贷”。自农村信用社在中国人民银行政策指导下引入小额信贷业务,推行农户小额信用贷款和农户联保贷款业务以来,不仅“农民贷款难和信用社放款难”的矛盾得到了极大缓解,而且信用社的经营效益和贷款回收率也得到了一定程度的提高。

目前国际上的小额信贷有着上百种的形式,这些不同形式的小额信贷在管理和操作层次上有差异也有共性。从小额信贷的制度模式选择上看，主要可以分为制度主义和福利主义小额信贷两种类型。前者以印尼的拉基亚特银行为代表，强调小额信贷管理和目标设计中的机构可持续性；后者以孟加拉格莱珉银行为代表，注重运用改善穷人的经济情况。

1. 福利主义小额信贷制度在我国的具体模式。

（1）政府扶持模式。政府扶持模式主要是我国政府出面开展的小额信贷活动，这种模式的特点是由上而下下达计划任务和发放贷款；自下而上申报项目，回收贷款，经过两上两下完成一个运作周期；富有成效的三大机制"一是整贷零还，二是小组联保，三是召开中心会议，强化服务的配套措施。

（2）非政府组织进行的小额信贷扶贫。主

要是我国非政府组织出面开展的小额信贷活动，例如世行和联合国开发计划署做的项目，做的比较有特色。由于没有政府背景，既没有政府的支持，也少了政府的干预，因此运作更自由一些。2.制度主义小额信贷在我国的发展。

制度主义小额信贷制度模式在我国也叫商业小额信贷制度模式，我国央行于2005年决定在山西、陕西、四川、贵州、内蒙古进行商业性小额信贷试点，截止2013年末，我国小额信贷公司已接近8000家。虽然我国小额信贷公司的发展速度很快，但存在的问题也有不少。央行对小额贷款公司运作的基本原则是不吸收公众储蓄，在我国当前不完善的金融市场条件下，这种做法对防范系统性金融风险无疑是正确的。但从商业角度看，只贷不存的小额贷款公司因面临着一些实际的制约而很难长期生存，如借贷者还款能力差、缺乏担保物、操作成本高等等,投资者要承担很大的风险,使小额贷款公司本身在财务上很难长期维持。所以,目前这种只贷不存的政策应该只是一个过渡措施,条件成熟后要及时调整。“商业的可持续性”被人们公认为是商业性小额信贷的基本特点之一，但上述问题的存在却显示出其过渡性的特征，也让人质疑它的可持续性。

3. 我国小额信贷制度应该选择综合小额信贷制度模式。

在制度模式上，福利主义小额信贷模式被认为成本昂贵、扶贫效果及财务可持续性差，而制度主义小额信贷模式下的可持续性发展、信贷机制、机构治理等问题引起人们更多的关注。何广文等（2005）指出小额信贷正规化是小额信贷发展中体现出来的一大规律，是指在小额信贷领域中出现的从NGOs 经营为主向以正规金融中介经营转变的过程。目前各国大多数的NGO型小额信贷机构正在朝向商业化经营转变，相对于NGO更为注重社会目标而言，综合小额信贷制度模式更加符合我国当前的经济发展趋势。

综合小额信贷制度模式实质是小额信贷发展的占优均衡：福利主义目标与制度主义机制的有机融合。综合小额信贷致力于服务中低收入市场，避免出现福利主义对市场化的掠夺，其核心理念是将福利主义者反贫困的目标恰当地融合在资金的市场化行为中，同时为其长期资金来源和内在的不可持续发展提供了解决方案。制度主义的商业经营者认为，在政府放松对贫困群体的金融抑制政策环境中，应用小额信贷的较高利率能够弥补服务于该群体的信贷风险。如果综合小额信贷的高利率不影响社会稳定问题，政府管理者也乐于综合小额信贷带来的经济增长和地区竞争力的提高。因此从低收入人群、小额信贷商业经营者和公共部门管理者来看，综合小额信贷最为重要的功能在于提供了一个他们能够共同接受的占优均衡，从而能够开发、发展被人们忽视已久的农村金融市场，福利主义者也可以从综合小额信贷模式中实现他们的目标。

参考文献：

[1]杜晓山,孙若梅.中国小额信贷的实践和政策思考[J].财贸经济,2000(7)

[2]焦瑾璞.构建普惠金融体系的重要性[J]. 中国金融, 2010(10)

[3]罗纳德1麦金农.经济发展中的货币与资本[M]上海：上海三联书店,1988

银行小额信贷范文第5篇

关键词：邮政储蓄银行；小额信贷；市场定位

中图分类号：F61 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2012）09-0-01

一、新疆邮政储蓄银行小额信贷风险管理存在的问题

（一）市场定位不准。市场定位不准主要体现在三个方面，一是对小额贷款的市场定位不准。综合考虑小额贷款产品本身特点、人员素质、软硬件条件、机构能力水平和新疆农贷市场环境等多方面因素，将邮储银行小额贷款业务定位为农村信贷市场多元化的补充和生力军。但是部分分行没有对此认真理解和领会，好大喜功、盲目扩张，给业务发展埋下了严重的风险隐患。二是对县域机构信贷业务发展的定位不准。目前过多强调小额贷款业务，形成了“县域地区只适合发展小额贷款业务”的片面认识、错误认识。

（二）风险认知不清。一是管理人员对风险的认知不清晰。近两年来，随着业务规模的不断扩大，小额贷款的收入贡献度越来越高，一些分行被小额贷款高收益率和高利润所诱导，产生了“为了加快发展而违规是可以容忍的”的错误认识。二是信贷人员的风险认知不清晰。类似集中用款、垒大户这些违规行为都是信贷业务制度中明确禁止的行为，也是责任认定办法中从重追责的行为，但是正是因为信贷人员对风险认知不清楚，才会出现明知故犯、屡查屡犯的不正常现象。

（三）业务能力不足。一是专业支撑的能力不足，包括人员配备、培训教育、网点建设、规范化标准、绩效激励等政策，都无法匹配当前业务发展的要求。二是信贷技术能力不足。由于长期批量式发展小额农户贷款，各分行逐渐形成了粗放式经营的习惯，信贷人员仅仅积累了小额贷款经验，整体素质提高较慢。三是新产品开发的能力不足。各分行缺乏针对主导行业开展的市场研究和风险防范分析，研发新产品、开发新业务模式的能力严重不足，直接导致在新产品开发方面缺乏亮点。

（四）信贷内控机制缺失。从全区的逾期贷款情况分析，有章不循是逾期贷款产生的主要原因，如贷款一手清、授意贷款、过度授信、顶冒名贷款、审查审批流于形式等，都是因为内控不到位、信贷流程缺乏有效监督和约束手段，导致信贷三道防线形同虚设，增加了逾期贷款的同时也带来了管理人员和信贷人员的道德风险。

二、其他因素引发的风险

（一）市场波动导致逾期贷款。受经济运行周期和环境变化的影响，产品的上下游客户融资渠道不畅通、产品无人收购或价格下跌严重农户惜售等导致客户出现暂时的资金周转困难，不能按时归还我行贷款，由此产生了逾期贷款或不良贷款。

（二）信用意识淡薄导致逾期贷款。客户第一还款来源受外界因素出现问题后，客户有意拖欠贷款。由于小额贷款笔均额度小，对一部分客户而言，即便生产或收益受到影响也能想办法归还贷款，之所以产生逾期或是不良贷款，是因为客户的信用意识淡薄，不愿意归还或有意拖欠贷款。

（三）过度授信导致的逾期贷款。过度授信是指授信额度超过了客户的还款能力，导致客户到期无力偿还贷款。导致过度授信有三种原因，一是调查技术不过关，盲目乐观的评价了客户的实力，导致调查失真；二是不调查，仅听信他人评价，盲目放款；三是明知客户的真正实力，但为了完成贷款任务或是短期目标，有意提高贷款额度。

（四）“倒贷”暴露出逾期贷款。目前在农村地区提供信贷服务的机构主要有农信社和我行。大部分客户在农信社和我行都有贷款，一些问题客户为了维持生产经营，为了获得银行贷款，通常采取的做法是在两家或多家机构之间进行“倒贷”，去年由于额度受限，各家金融机构可贷资金受限，客户融通资金链断裂，导致客户无力偿还贷款。

三、新疆邮政储蓄银行小额信贷业务风险应对策略

（一）明晰市场定位，合理确定小额信贷业务发展方向和基调。自新疆邮储银行开办信贷业务以来，从新疆农业大区的实际出发，紧紧抓住农村市场，以小额贷款起步，取得了显著的成绩，为银行转型、商业化改革做出了积极的贡献。因此，从区分行到各二级分行，应当在充分了解当地经济环境、市场环境的基础上，综合考虑小额贷款当前的利率水平、市场竞争度、额度上限、当地信用环境等因素，理性分析，从市场占比的角度，给小额贷款一个合理的发展定位，制定符合信贷规律的发展目标。