信用社贷款
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信用社贷款范文第1篇
一、引言
贷款利息是农村信用社收入的主要来源，信贷资金运用的好坏，直接影响农村信用社的生存与发展。如何开展贷款营销，发挥信贷资源优势，追求利润最大化，是当前农村信用社必须高度重视和认真加以研究的重要问题。
二、建立一个正确的营销思想
2.1实行营销宣传和贷款发放“并举”，要把主动支农意识通过必要的营销渠道宣传出去。
一方面，通过新闻媒体、下乡座谈等多种形式，对信用社为什么要搞“贷款营销”进行广泛宣传，使服务对象感到，信用社发放贷款不仅仅是经济利益趋动，只图一己之利，而是要以此为契机进一步转变工作作风，为老百姓办实事，解决农民贷款难的问题，为“三农”和当地经济的发展贡献力量。
另一方面，要把具体营销措施对外公布，使客户能把“贷款营销”看得清清楚楚、明明白白，达到透明化、制度化，从而愿意接受信用社的信贷服务，为贷款营销工作的开展创造良好的外部环境。
2.2做到小额农贷和中小企业“并重”从经济学的观点讲，把鸡蛋分散放在多个篮子里比都放在一个篮子里要保险得多。营销贷款必须以安全、效益为前提，坚持发放小额农贷和中小企业并重原则。
从事信贷营销的人员必须纠正发放小额农贷风险大、利润低的观点，大力推行农户小额贷款业务，即：追求规模效益不在于单笔贷款的本金和效益如何，而是要看整体规模和效益，看贷款余额和户数是否保持着合理的比例。
2.3实现信用社和客户“双赢”营销贷款既要确保信用社增效，又要确保客户发展，二者不可偏废。否则，信用社不敢放款，客户不愿贷款，贷款营销就会走入“死胡同”。
作为信用社来讲，要做到诚信经营的表率，以诚信为首要条件。要树立“客户是衣食父母”的营销观念，即：放贷款不是农村信用社的权利，而是农村信用社谋生的一种手段，实现发放贷款由“权利观”向“义务观”的转变。
三、建立一支合格的营销队伍
部分地区信用社资产质量不高，信贷市场份额萎缩，一个关键原因就在于信贷员队伍素质较低，制约了信贷营销工作的开展。从实践来看，建立一支德才兼备的信贷营销队伍迫在眉睫。
3.1狠抓作风建设，严肃信贷工作纪律信贷营销人员要自觉遵守各项规章制度，保持严谨的工作作风，贷款才能放得出、收得回、有效益。在工作态度上，既要有责任感，更要有自豪感，善于规避风险，敢于迎接挑战。在营销方式上，力戒“养尊处优”，等客上门，而要主动出击，进村入户，重视与客户的联系，真正密切社农、社企关系，把农村信用社办成客户喜爱的情感银行，建立互动、互惠、互利、共赢的新型战略合作关系。
3.2实行岗位考核，增强信贷队伍活力通过岗位竞聘、信贷从业资格考试等方式，使信贷营销队伍保持合理流动，防止队伍老化，优化队伍结构。适当培养和引进高素质人才，满足农信社信贷客户群体日益广泛、中高端客户逐渐增加的需要。
3.3加强队伍建设，提高信贷队伍素质加强信贷队伍品德教育，提高从业人员的道德水准。信用社要经常组织员工学习金融职业道德教育和法制教育，培养员工职业道德观念和守法观念，树立正确的人生观和价值观，按制度办事、按规程办事、形成管理靠制度、操作靠规范的良好氛围，保证信贷营销工作安全、健康发展。
在防范道德风险的同时，举办各种形式的营销培训和业务培训，及时补充和学习新知识、新技能，鼓励信贷营销人员利用业余时间参加学习教育，以适应新时期信贷营销工作的需要，增强信贷营销人员的整体素质和管理能力。
四、建立一套完善的信贷服务体系
4.1创新信贷服务方式对于贷款营销来说，亦是如此，思想陈旧，必将举步维艰;勇于创新，才能赢得主动。农信社的服务对象在信贷需求上各有不同，因而信用社的信贷服务方式也应多种多样。
4.2丰富信贷服务内涵通过一些实实在在的支农服务活动，使贷款营销情感化，让客户从内心里认同信用社，建立融洽的社群关系。
4.3扩大信贷服务外延对小额农贷，立足千家万户，做好扩面、增量、延伸工作，延展其服务功能：一是延伸贷款对象。使从事或服务
一、
二、三产业的所有农户、城镇个体工商户等都能受益于小额农贷。二是扩大授信额度。小额农贷最高限额不能一成不变，可以根据经济发展适当扩大；对种、养、加等特色大户，要大力推行联保贷款，加大支持力度。
三是延长使用期限。合理确定贷款期限，允许贷款跨年使用。
4.4改革信贷服务作风信贷人员要深入基层，开拓视野，把辖内有金融需求的农户、企业都纳入视线，努力发现、培育和选择优质的贷款项目。并以优质高效的金融服务来赢得客户、拓展市场，在服务效率和服务水平上下功夫，“人无我有，人有我新，人有我快”，做一流服务、争一流速度、创一流业绩，践行服务承诺和一次性告知制度，构建快速通道，实现服务提速。
五、建立一套完善的信贷营销机制
围绕调动工作积极性，强化内部管理，在机制、权限、网络上初步形成灵活的营销机制。
5.1完善管理机制推行客户经理目标责任制，充分调动客户经理的责任感和事业心，提高管理意识和忧患意识，同时实施效益结构工资制度改革，建立以效益为核心、激励机制为动力的结构工资制度。
5.2调整审贷权限联社根据信贷管理的工作情况，调整贷款审批咨询权限，实施灵活的差别利率机制，增强经营管理的灵活性，为更好地做好信贷营销创造良好的环境。
5.3构建营销网络注重开拓市场，做好市场调研，强化信息共享，实现上下联动，统一部署、步伐一致，加强横向沟通，互供信息、互动运作，形成合纵连横的网状营销网络。
六、建立一种鼓励的营销激励机制
6.1实行“等级”营销制人员可根据岗位、能力等因素担任不同层级的客户经理。同时，对客户经理从业务素质的高低、所放贷款本息收回率、综合业务拓展等方面，对其进行等级评定，按级别授予不同的贷款权限，核定不同的经济待遇，鼓励多劳多得。
6.2实行“能上能下”的营销制在合规操作、风险有防的情况下，一方面充分挖掘潜在的信贷资源，扩大资金运用渠道，增加经济效益；另一方面可对工作不负责任、不能完成贷款营销任务的客户经理予以更换，把懂业务、熟悉农情和企情的员工适时充实到客户经理队伍中来。
信用社贷款范文第2篇
农村小额信贷的意义
农村青年创业小额贷款是指与各级团组织合作的农村信用社向农村青年(年龄在40周岁以下)发放的用于生产、经营等创业活动所需的小额贷款。
农村小额信贷的申请条件
申请农村青年创业贷款需具备以下条件：
(一)年龄在40周岁(含)以下，具有完全民事行为能力;
(二)遵纪守法，诚实守信，无不良信用记录;
(三)有创业愿望和一定基础;在农村信用社辖区内有固定住所或经营场所;具有偿还贷款本息的能力;
(四)创业投资项目符合国家产业政策;
(五)在贷款发放机构开立个人结算账户;
(六)自愿接受贷款发放机构对其账户资金的监督;
(七)农村信用社规定的其他条件。
农村小额信贷的办理流程
办理农村青年创业小额贷款的主要流程是：
(一)申请，符合条件的农村青年因创业需要贷款的，可向当地基层团组织提出申请;
(二)初审，基层团组织接到农村青年创业借款申请人申请后，应及时对申请人的基本条件、创业项目等内容进行审查，并提出初审意见;
(三)推荐，经基层团组织初审符合条件的，基层团组织要及时推荐给当地农村信用社;
(四)调查，农村信用社接到基层团组织推荐的申请人名单后，应及时落实信贷人员进行调查，其中对经调查不符合贷款条件或不能全额满足农村青年资金需求的，要及时反馈借款申请人;
(五)评级，农村信用社根据调查情况，按照有关评级规定对申请人进行评级，其中对经调查、评级不符合贷款条件或不能全额满足农村青年资金需求的，要及时反馈给借款申请人;
(六)授信，农村信用社经调查、评级符合贷款条件的，及时按贷款程序对申请人进行审查、审批、授信;
(七)发放，农村信用社根据调查、审查、审批、授信情况，按有关贷款程序及时向申请人发放贷款;
(八)反馈，农村信用社要及时将创业贷款的发放情况给基层团组织，并定期将受理情况、授信额度、信用额度、贷款实际发放量等情况报当地团组织备案。
看了“农村小额信贷的意义”的人还看了：
1.关于我国农村小额信贷发展研究
2.农村小额信贷办法
3.京东与农村小额信贷
信用社贷款范文第3篇
一、台帐设置及使用不规范，未能明确反映借款人有关情况的整改情况
存在问题：检查中发现，个别信用社没有设置台帐或台帐与借据不符。
对支农再贷款台帐登记、发放和归还情况，只是逐户登记金额和日期，未能真实反映出各个借款人的详细使用状况。
整改情况：要求各信用社严格按照《中国人民银行济南分行对农村信用社贷款管理实施细则》有关规定操作，利用每月1号会计例会时间，加强对再贷款管理人员的业务培训。实现统一的帐务处理方法，明确反映借款人再贷款的使用及归还情况，真实反映再贷款的使用进度，达到支农再贷款帐务管理的规范化和科学化。
二、对再贷款使用投向不准，存在贷款用于非农业，贷户身份为非农户现象的整改情况
存在问题：检查中发现，个别农村信用社再贷款投向非农业，此类现象不符合《中国人民银行郑州中心支行再贷款管理暂行办法》第四章第三十一条“再贷款应集中用于发放农户贷款，重点解决农民从事种植业、养殖业及农副产品加工业、储运业和农村消费信贷等方面合理资金需求”的要求。
整改情况：接到《通报》以后，联社对再贷款使用投向不准的信用社，及时下发了限期整改通知书，要求涉及问题的信用社在200x年12月底之前整改完毕，并给予了通报批评。对问题较为突出的顺店社，要求该社尽快出台整改意见报联社计划信贷科，联社将视情况作进一步处理并监督整改，确保支农再贷款投向的合规性。
三、贷款存在逾期，致使支农再贷款形成风险的整改情况
存在问题:部分贷款存在逾期现象，个别信用社为完成年度其他各项工作任务，在支农再贷款方面疏于管理，使部分贷款没有换据或没有及时收回。
整改情况：对贷款出现逾期的现象，已专项向领导作出了汇报，现已协调资产科出台了以下意见：一是对200x年以来新发放形成不良的贷款必须收回，否则按照禹农信联〔200x〕142号文件规定严肃处理。二是要对20*年以来新发放贷款到期必须收回，发现1笔形成不良的，信用社主任就地免职。三是对于账面中隐含的大量不良贷款，要求各信用社必须迅速行动，该换据的换据，该的，争取在年底前解决这部分问题。
四、对再贷款发放使用中存在垒大户现象的整改情况
存在问题：在检查中发现，个别信用社为逃避监督，简化贷款审批手续，把大额贷款化整为零垒大户，增加了支农再贷款的风险。
整改情况：这种现象的发生，主要是以前年度信息系统不对称及监督管理不完善等原因造成。今后，联社业务科将严格把关，审查一笔贷款，先通过“信贷咨询系统”查询把关，无质疑的，再建议审批备案。对一户多笔、垒大户等以逃避联社审批为目的发放的贷款，联社业务科在加强监督的同时，将积极协调稽核部门进行后续稽核，凡出现此类情况的信用社，一经发现，将给予严肃处理并督促整改。
五、贷款发放手续不完善的整改情况
存在问题：检查中发现，个别信用社发放支农款时手续不规范。
如借款合同中还款计划没有正常登记，缺乏对贷户的还款约束；调查报告流于形式；借款用途与调查报告用途不符；借据与合同要素不全等。
信用社贷款范文第4篇
关键词：农村信用社 小额贷款 风险表现 风险管理
一、引言
近年来，随着市场经济的发展，农户经济行为日益活跃，其自有资金已经不能完全满足扩大生产规模或增加副业投资的需求。在此背景下，农村信用社作为服务“三农”的主要金融机构，积极开展小额贷款，为缓解农户融资困境，支持农民发展产业，扶助农民脱贫致富做出了重要贡献。但是，随着农村信用社小额贷款在农村地区的广泛开展，由于农信社内部管理不完善、操作不规范以及农户收入不稳定、信用意识差等问题，导致小额贷款的风险不断加大。因此，识别农村信用社小额贷款的风险成为决定其存活和发展的关键。
二、农村信用社小额贷款内部风险
1.管理风险
（1）贷款管理制度不到位
农村信用社在农户申请贷款时会对其资金用途进行审查，以此作为是否发放贷款的决策标准之一，这在一定程度上保证了贷款的安全性。但是，由于农村信用社覆盖面广，农户居住分散，而基层工作人员不足，导致小额贷款后续管理、监督工作的难度增大，出现“贷款项目难评估、资金使用难监控、到逾期后难清收、出现风险难处置”的情况。此外，大部分贷款农户除了春耕秋收在家外，平时一直外出打工，使得信贷员很难发现农户是否将贷款资金投向申报项目，是否符合信用评级且具有还款能力，这些不确定因素的存在，增加了小额贷款的风险。
（2）信用评定制度不健全
农村信用社现有的农户征信体系规模较小，很多地处偏远，与金融机构交易不频繁的农户信息未能进入个人征信系统。并且，入库信息只有农户的家庭基本情况及借还款信息，对其信用的相关资料掌握不全面，征信体系功能发挥有限。此外，农村信用社对农户信用等级实行“一年一审”制，农户在获取贷款后的信用等级变化不能及时反映在征信系统中，若农户信用下降，则会对其按时还款的能力产生影响。
2.操作风险
通过分析农村信用社制定的农户信用等级评分表，我们发现，只有家庭基本情况、信用记录、家庭财产可由系统根据实际数据进行自动评分，其他项目均在一定程度上存在可操作性，例如，农户为了申请到较高额度的贷款或使自己显得具有高还款能力，可以虚增家庭人均年收入；农村信用社的相关工作人员在评级工作中不严格遵守有关规定，为了谋求个人或者小团体的利益，以人情关系为基础，凭个人主观意识对农户的道德品质、从事行业的发展前景以及合作状况进行定性选择评分，虚增信用等级，导致评定结果失真，增加了小额贷款的操作风险。
3.财务风险
农村信用社基层网点的工作人员少，业务能力低，难以形成规模效应，加之不熟悉当地农情，因此在一年一度的农户信用等级评定或者审核过程中，不得不邀请熟悉情况的村委干部或者农民参与，支付给他们的劳务报酬大大增加了成本开支。此外，小额贷款的本息回收，不像对农户的存款本息支出那样呈现刚性，若农户出现还款困难，导致农村信用社小额贷款的本息收回率低于一定比例，则会导致财务风险的产生。
三、农村信用社小额贷款外部风险
1.自然风险
农村信用社小额贷款的承贷主体是农户，他们主要将贷款资金投向种养殖业的简单再生产或者扩大再生产，并以农业生产收入作为主要经济来源，因此农业生产效益是农户偿债能力的重要保证。然而，农业是弱质产业，对自然条件依赖性强，抵御自然灾害的能力弱，一旦突发自然灾害，农业生产便会受到重大影响。此外，目前我国农业保险没有普遍开设，农户的投保意识淡薄，在遭受自然灾害后除了数量有限的政府救灾款外，几乎没有其他补偿途径。以上原因造成了农户还款困难的问题，并最终使其遭受的经济损失部分转化为农村信用社的资金风险。
2.市场风险
（1）农产品结构趋同，调整难度大
目前，我国农户主要以一家一户的分散经营为主，这种小生产的经营模式易造成农户产品出现结构趋同的现象。即同一地区的农户由于自然条件的限制以及多年种植习惯影响，在种养殖业的品种选择上往往相同，这必然导致同种产品的市场供给大于需求，致使价格下跌，出现“谷贱伤农”的情形，农户收入也因此降低。然而，由于种养殖业的生产周期较长，即使农户认识到了过量供给导致的价格下跌风险，也不能马上改变现有的种养殖业状况，只能继续维持经营，承受价格损失。
（2）市场信息不充分，风险规避有困难
由于农村基础设施落后，信息网络不健全，导致农户很难及时获取市场信息。此外，农户的文化水平普遍较低，难以较为准确地预测农产品市场规模与价格，更无法利用期货、期权等金融工具来降低风险。因此，为了规避风险，在“跟风”心理的影响下，农户更倾向于选择社会需求稳定的农产品，其收益也随之降低。
3.信用风险
信用风险是农村信用社小额贷款的最大风险。因为借款人的道德品质受种种因素影响，在短期内出现变化的可能性较大，由此引发偿贷能力的下降，很容易造成农村信用社小额贷款的风险。此外，部分农户的逃债行为在农村产生恶劣影响，导致赖账思想蔓延，农户信用意识淡薄，贷款到期不还的现象时有发生。
四、农村信用社小额贷款风险管理建议
1.提高贷款管理能力，完善信用评定制度
农村信用社要加强对小额贷款的贷中、贷后管理，信贷员切实了解农户的贷款用途，并主动为其生产经营提出建议，帮助农户提高收入。在贷款发放后，信贷员要经常关注农户的生产经营状况，并及时将信息反馈至信用社，以保证农户按规定的用途和要求使用贷款，以更好的预防贷款风险。
完善征信体系建设，加大对农户信用信息的收集力度，同时，鼓励更多的农村金融机构加入征信体系，加强信息安全管理，实现信息资源共享，从而提高农户申请小额贷款的便利度。在评级过程中，尽量使用量化指标，相关工作人员进行定性打分的时候，应严格遵循规章制度，恪守职业道德，保证数据真实可靠，以降低风险发生的可能性。
2.加强信贷队伍建设，健全工作激励机制
农村信用社要加大员工培训投入，积极培养高素质人才，鼓励员工不断学习，勇于创新，全面提高个人素质。尤其是信贷员，不仅要掌握工作知识，还要对种养殖业的市场供需状况、农业政策有所了解。
农村信用社要健全对工作人员的激励机制，进一步完善权、责、利相结合的考核制度。管理人员要相信员工的工作能力，在一定限度内给予其自主决定的权利，同时，也要让员工意识到自己的行为对农信社带来的影响，明确责任意识，在其违规操作时严厉惩处。在员工业绩突出的时候，农村信用社要及时奖励，以此来调动员工积极性，努力为农信社的发展做出贡献。
3.优化电子办公环境，降低经营操作成本
农村信用社要充分利用当代科技成果，优化小额贷款监测系统，实现对内部账目、贷款流程以及客户信息的及时更新和有效跟踪，保证信息的完整性和准确性，以便更好的做出放贷决策，减少小额贷款的风险。
此外，农村信用社还要在各营业点之间建立起信息共享网络，信贷人员可以通过网络直接向管理层传递农户信用信息，此举提高了农户信用审核速度，加快了业务办理流程，降低了操作成本，加强了工作效率。
4.落实农业保险制度，加大农贷风险补偿
我省提出政策性农业保险的时间较早，但由于各个地区经济发展水平和农业生产状况的差异，该政策的落实情况不尽人意。因此，各地方相关部门在今后的工作中，要因地制宜，建立不以营利为目的的政策性农业保险机构，为农户提供互的保险业务，增强农户的风险承受能力。
此外，财政部、银监会、保监会等相关政府机构，应积极探索建立农户小额贷款风险补偿制度，在其因自然灾害或市场行情突变等不可抗因素影响下出现还款困难时，启用风险补偿基金，以弥补农村信用社小额贷款的损失。
5.及时提供市场信息，指导农户科学种植
农户生产经营项目的成功率是决定其收入增长的关键因素，进而也影响着农村信用社小额贷款的安全程度。但是，由于农户的消息渠道闭塞，很难掌握最新的市场信息和先进的生产技术，因此，项目失败的概率较高。然而，农村信用社作为大型社会机构，信息网络广泛通畅，可以及时掌握市场动态，因此，农信社可以充分利用自身的信息优势，为农户无偿提品市场信息或农业技术交流信息，这样，不仅可以帮助农户提高项目的成功率，降低小额贷款风险，同时也在农户心中树立起良好的社会形象，提高了声誉。
6.加强宣传教育工作，提高农户信用意识
农村信用社要大力推动农村地区的小额贷款宣传工作，使得农户对小额贷款有一个全面、深入的认识，并引导农户在资金短缺时，通过向农信社申请贷款的方式来缓解融资困难。
此外，农村信用社要加强对农户的诚信教育，使农户真正认识到保持良好信用记录，维护自身信用档案的重要性，让共同保护农村金融生态环境的观念深入人心。同时，也要加强对农户的激励制度，农村信用社可以根据农户的信用状况和还贷能力，以及对揽储、催贷、宣传等工作的支持力度，对各方面评级较高的农户在申请贷款时给予一定的优惠。
参考文献：
[1]曾之明.后危机时代小额信贷信用风险优化管理探讨[J].征信，2012（2）
[2]王雅玲.农信社小额贷款的风险管理与评估[J].现代金融，2008（6）
[3]李键.论农信社小额农贷存在的问题及对策和建议[J].金融经济，2010（4）
信用社贷款范文第5篇
关键词：农村信用社；不良贷款；对策
一、农村信用社不良贷款现状
农村信用社是我国农村金融的主力军，是建设新农村的重要支撑力量。然而，不良贷款居高不下一直是制约农村信用社改革发展的重大难题。2003年起，为了加快农村信用社改革发展，大力提高其支持“三农”的能力，中央银行采用专项票据和再贷款的形式向积重难返的农村信用社注入巨额资金，用以置换其不良贷款，以期达到“花钱买机制”的效果。截至2008年年末，专项票据兑付进度已达到90％以上，累计兑付票据1530亿元。中央银行的注资，取得了显著成效，农村信用社的资产质量明显改善。根据中央银行在其官方网站的中国货币政策执行报告，自2003年启动注资改革以来，按照四级分类，农村信用社的不良资产逐年下降，2003年至2008年，不良贷款余额分别为：5059亿元、4525亿元、3256亿元、3033亿元、2883亿元、2965亿元。与此同时，不良贷款率也从29.4%下降到7.9%。
2009年8月5日，中央银行又了第二季度中国货币政策执行报告。报告披露，6月末，全国农村信用社的各项存贷款余额分别为6．6万亿元、4．5万亿元。各项贷款余额占全国金融机构各项贷款余额的比例为11．9％，与2002年末相比，提高了1．3个百分点。支农信贷投放明显增加，6月末，全国农信社农业贷款余额2万亿元，占其各项贷款和全国金融机构农业贷款的比例分别为45％和96％，与2002年末相比，分别提高了5个和l5个百分点。按贷款四级分类ISl径统计，全国农村信用社不良贷款余额和比例分别为3203亿元和7．2％，与2002年末相比，分别下降1994亿元和30个百分点。尽管纵向来看，农村信用社的不良贷款率已经显著下降。然而，横向比较的结果却表明，农村信用社的不良贷款率仍然相当高。2009年7月17日，银监会的初步统计数据显示，截至6月末，银行业不良贷款余额5181．3亿元，不良贷款率1．77％。其中，国有商业银行不良贷款余额3763．5亿元，不良贷款率1．99％。因此，农村信用社仍需进一步化解不良贷款，改善资产质量。
二、农村信用社不良贷款的成因
1、改革的历史包袱
“北京大学农村合作金融研究课题组”成员2005年8月对山西尧都农村信用联社的调研结果表明，在改革初期，农信社的不良贷款率明显提高。1996年9月份的不良贷款率比1996年末低近10个百分点，尧都信用社承担了“行社脱钩”后农行的大量不良贷款。1999年前后，信用社不断对城市信用社和农金会进行吸收改造，这时期的不良贷款率也大幅上升。这些数据验证了历史包袱对农信社不良贷款率的影响，表明了农信社在一定程度上支付了大规模的制度变迁成本，尤其是国有商业银行的制度变迁成本。
2、政府的不当干预
一方面，地方政府用行政干预指令贷款支持乡镇企业，盲目上项目，而这些仓促上马的项目一旦亏损或破产，农村信用社就不得不承担相应的成本；另一方面，地方政府及乡村委员会的集体贷款积欠利息，到期不偿还本金，从而形成不良贷款。一项对安徽省来安县9个乡镇农村信用社不良资产进行的调查表明，农村信用社不良贷款为6934万元，占信用社贷款总额29113万元的23．8％，其中党政机关事业单位不良贷款2596万元，占不良贷款总额的37.4%。人民银行万州中心支行组织对辖内9个区县的农村信用联社村集体贷款管理情况的专题调查表明，9个区县的3300个行政村中，拖欠农村信用社贷款的行政村达780个，占24％，而9家农村信用社村集体不良贷款占比则高达80％以上。
3、农信社内部管理混乱
农村信用社自我约束机制和信贷管理机制不健全，贷款缺乏有效管理和控制，导致信贷资产持续恶化，旧的不良贷款无法收回，新的成倍增长。据调查，一些农村信用社机构主任与员工、临柜人员与信贷人员、信贷人员与信贷人员之间的相互监督流于形式，事实上形成农户小额信贷发放“一手清”。同时，农村信用社缺乏核查农户信用信息及身份信息的有效手段，贷款担保方式单一。被调查的l9家农信社，采用保证方式担保的贷款额占贷款总额的比例为67．5％。其中，个人对个人保证的贷款额占保证贷款总额的比例为76．6％。而个人对个人提供贷款担保存在很多问题，如不少夫妻之间、兄弟姐妹之间有相互保证的情况；单笔1O万元以上的自然人大额贷款占个人对个人保证贷款总额的50％以上。由于保证实际失效或保证人担保能力不足，使得保证贷款存在较高的风险隐患。
4、信贷人员业务素质较低
农村信用社部分信贷人员业务素质较低，根本不了解贷款合同到期后保证合同只在半年内有效的法律常识，大多并未要求保证人补签保证合同，使得原有保证贷款演变为信用贷款。人民银行邵阳市中心支行的调查表明，邵阳县、新邵县和武冈市6家农村信用社共有1076笔共计2564万元的保证贷款属于此类情况，占保证贷款总额的28．5％。同时，一些信贷人员分不清连带责任保证(可向保证人或被保证人任意一方追索)与一般责任保证(在被保证人无力清偿情况下再追索保证人)的区别，虽然签订的是连带责任保证合同，但都只当一般责任保证来对待。由于信贷人员业务素质较低，使得很多本可收回的贷款演变为不良贷款。
三、解决农村信用社不良贷款的对策
(一)化解已形成的不良贷款
1、建立清收约束激励机制
建立清收不良贷款的约束激励机制，将清收不良贷款与农村信用联社、基层信用社主任的业绩考核和工资分配挂钩，定期兑现奖惩，加大清收力度。通过把清收、盘活不良贷款作为竞聘上岗、评优、评先的重要依据，将信贷人员工资收入与清收不良贷款联系起来，允许农村信用社适当提高清收不良贷款本息的手续费提成标准等手段，提高信贷人员清收不良贷款的积极性，有效激励农村信用社人员清收贷款。
2、以行政手段清收涉党政部门贷款
农村信用社要借建设社会主义新农村、深化农村信用社改革之机，争取地方党政的支持，把清收党政职能部门和公务员自贷、担保、介绍贷款作为政府形象建设的内容，借助行政力量，以有关法律法规为依据，以党纪、政纪为手段，推进涉党政部门贷款的清收。对公务员自借、介绍、担保形成的不良贷款，责成在期限内偿还贷款本息。对政府职能部门自借、担保和行政干预形成的不良贷款，分清、落实责任进行清收。
