互联网调查

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互联网调查范文第1篇

关键词：互联网金融；行为；风险；防范

中图分类号：F83 文献标识码：A

收录日期：2017年1月21日

一、开展该项调查研究的背景及意义

互联网金融是指借助于互联网技术、移动通信技术实现资金融通、支付和信息中介等业务的新兴金融模式，既不同于商业银行间接融资，也不同于资本市场直接融资的融资模式。互联网金融包括三种基本的企业组织形式：网络小贷公司、第三方支付公司以及金融中介公司。当前，商业银行普遍推广的电子银行、网上银行、手机银行等也属于此类范畴。互联网金融作为传统金融业的创新和发展，以操作简单、成本低、效率高、覆盖面广、发展快，日益满足大众的需要，特别是年轻的消费者，尤其是大学生。在校大学生课业负担重，拥有旺盛的消费需求，并掌握互联网及手机银行的操作，非常青睐互联网金融。随着互联网金融的快速发展，针对大学生的互联网金融产品不断增加，金融风险也随之增加。大学生因社会经验不足，消费观、理财观、金融安全意识和风险防范意识薄弱，容易受到虚假信息的诱惑，掉入不必要的陷阱，泄露个人信息，给不法分子的行骗以可乘之机，造成经济损失。因此，了解大学生的金融行为，探讨大学生互联网金融行为的风险，提高风险意识，采取合理的防范措施极为必要。

二、调研情况

（一）调研对象。以中央财经大学、北京航空航天大学、北京邮电大学、清华大学、北京大学、北京师范大学的部分在校大学生为研究对象。采用问卷调查的形式。共发放调查问卷200份，收回有效问卷168份。

（二）调研内容。采用校园互联网金融市场问卷调查，调查问卷共有18个问题。内容包括：被调查大学生的性别、年级、家庭所在地、家庭月收入是多少？平均一个月的生活费是多少？每月消费的主要项目是什么？是否有其他渠道的收入来源？是否有过网购、或购买虚拟产品的经历？常用的付款方式是什么？如果用非现金支付方式，常用的第三方支付平台是哪家？如果有闲散资金，会怎样安排？希望通过以下哪种方式获取金融常识？当下进入“互联网+”时代，目前接触过的“互联网+”交易有哪些？是否有了解过“互联网+”金融行业？如果发生资金短缺，会通过哪种方式筹措资金？如果互联网金融进入校园，是否愿意尝试并参与？如果不愿意参与或者不感兴趣，顾虑是什么？

三、调研结果及分析

通过本次调查发现，大学生的资金来源主要来自家庭，每月消费额从500～2，000元不等。来自城市的大学生的消费水平普遍高于来自农村的。男性的消费普遍高于女性，主要由家庭经济条件决定的。互联网下大学生的金融行为主要有如下特点：

（一）网购和信用卡支付是大学生运用互联网的主要金融消费途径。调查数据显示，大学生的基本生活费占月消费的40.1%，其次是网购，占月消费的21.2%，位居第二。90%的学生使用淘宝网购物。随着人们生活水平的提高以及智能手机的运用，网购在大学里已非常普及。大学生已经成为网购市场中一个不容忽视的消费群体。足不出户、手指一点就可以在网上轻松购买到衣服、化妆品、书、食品、手机等生活用品。这种便利为大学生赢得更多的宝贵时间，因此备受青睐。支付方式上，32.6%的大学生喜欢用信用卡支付，用现金支付的比例明显减少，占27.4%。信用卡便于携带、较安全的优势日益凸显出来，在生活中的使用越来越广泛。大部分大学生出行时机票、火车票的预定，也通过互联网预定，信用卡支付。现在手机绑定信用卡后，看电影、吃饭、商场购物等日常消费后，用手机一扫二维码，付款即完成，大学生对此乐此不疲。（图1、图2）

（二）互联网理财产品渐渐走近大学生的生活中。互联网理财模式主要是通过互联网向用户销售金融服务和互联网理财产品，如基金、保险、期货及其他种类的理财产品等。与传统理财模式的区别在于，互联网理财模式由金融机构和电商平台进行深度合作，金融机构负责理财产品的运营，电商平台提供技术支撑、潜在的客户群和企业品牌的声誉作为信用担保，通过较高的收益率，吸引用户购买。具有低门槛、高收益和高流动性特点，贴合大学生的理财要求。大学生站在时代的前沿，追新求异，敏锐地把握时尚，善于接受新鲜事物，唯恐落后于潮流，普遍追求独特、新奇、时髦的产品，向社会展示自身成长的成熟、新潮、时尚、前卫。随着互联网的普及，互联网理财逐步渗透到大学生的日常生活中。P2P、余额宝、京东白条、蚂蚁金服、腾讯理财等多项时下理财产品对大学生并不陌生。60%的学生用过或目前正操作这些理财产品。学生既可以方便地在互联网上进行购买和赎回，又可以通过互联网及时了解产品的收益情况。以支付宝推出的余额宝产品为例，余额宝具有操作流程简单、最低购买金额没有限制、收益高和使用灵活的特点。学生可以在支付宝网站内方便地购买余额宝基金产品，在随时可以赎回的同时，余额宝内的资金能随时用于消费支付，也使得个人零散资金获得更高的收益回报，因此受到大学生的广泛欢迎。蚂蚁金融服务集团推出一站式移动理财平台――蚂蚁聚宝，提出简单理财的理念，提供“活期”、“定期”和基金等理财类型的一站式理财服务。此外，蚂蚁聚宝与第一财经、纳斯达克交易所等机构合作，为用户提供包括A股、港股、每股在鹊淖裳。这种快捷简单的理财方式对部分大学生有极强的吸引力。

（三）以P2P为代表的网贷对大学生有着极高的吸引力。P2P借贷与网络借贷相结合，是随着互联网的发展而兴起的一种新的金融模式，这也是未来金融服务的发展趋势。随着网络的发展，社会的进步，此种金融服务的正规性与合法性会逐步加强，在有效的监管下发挥网络技术优势，网上贷款也正在成为一种趋势。借助互联网的优势，可以足不出户地完成贷款申请的各项步骤，包括了解各类贷款的申请条件，准备申请材料，一直到递交贷款申请，都可以在互联网上高效地完成。京东的“白条”以京东会员的信用体系为依据，用户在京东消费时，享受“先消费、后付款”的信用赊购服务。“白条”还允许用户享受30天内还款免息等政策，可在一分钟内在线实时完成申请和授信过程，而服务费用仅为银行类似业务的一半。这些便利的贷款申请条件非常迎合学生资金短缺时的经济需要。网贷已是大学生金融行为之一。24.8%的大学生资金短缺时会选择网贷，20.1%的大学生会透支信用卡。（图3）

四、大学生互联网金融行为存在的风险及防范

（一）互联网金融存在漏洞和风险。金融与互联网技术结合后，一些带有互联网特色的技术风险也随之而来。比如，终端安全风险、平台安全风险、网络安全风险等。进行互联网金融交易的电脑、移动设备等存在的漏洞，互联网金融平台，互联网金融交易依托的数据传输网络都能带来安全隐患。技术的不成熟，会导致信息泄露、丢失、被截取、被篡改，进而造成用户隐私泄露，威胁用户资金安全。另外，消费者的个人隐私保护、资金安全、风险控制等还有很多监管空白。

（二）理财需谨慎。余额宝并没有提醒用户货币基金的投资风险，一旦亏损，对大学生的生活造成困扰和不良后果。就互联网金融中的P2P平台而言，主要存在无资质经营、非法集资、虚假宣传、虚构借款项目、自融自担保、风控不严等常规法律风险。

（三）网贷防诈骗。网贷一般额度不高，无抵押，一切认证、记账、清算和交割等流程均通过网络完成，借贷双方足不出户即可实现借贷目的。网络交易的虚拟性，导致无法认证借贷双方的资信状况，这也给骗子以可乘之机。当求贷者动心后，骗子们会利用各种理由要求先收取费用，如手续费、保证金等。当求贷者先付费后，骗子的手机再也拨打不通，发现上当受骗已为时已晚。

（四）坚决杜绝裸贷。部分大学生虚s心、攀比心、消费欲强，没有正确的消费观念，财商相对较低，对金融消费知识匮乏，自我保护意识弱。调查显示，参与裸贷的大学生的借款用途主要用于新款手机、化妆品、时装等非生活必需品的时尚消费需求。裸贷通常打着P2P的幌子，以校园作掩护出现在QQ、微信等互联网媒介。门槛低、放款快、申请便利、手续简单是裸贷的特点。学生仅需在网上提交个人的身份证、照片、视频等一些信息，动动手指就能轻松拿到贷款。当发生违约不还款时，放款人以公开、身份证，给借款人家人、朋友打电话或发短信，对借款人进行威胁、恐吓等手段来要挟逼迫借款人还款，给借款人生活造成困扰甚至不良影响。

大学生要强化日常安全意识和自我保护意识，树立正确的消费观、理财观，提高互联网金融风险防范意识，警惕互联网平台的虚假信息和非法交易的恶意欺骗，注意保护好相关账户、个人资料等个人隐私。加强投资理财的专业素质，提高投资管理水平和风险防控水平。

主要参考文献：

[1]李一凡.我国互联网金融的特殊风险及防范研究[J].时代金融，2014.10.

[2]谢平.互联网金融风险和防范的几点思考[N].金融时报，2016.5.9.

互联网调查范文第2篇

关键词：互联网金融；问卷；理财；风险

一、互联网金融的发展历程及当前状态

互联网金融是互联网与金融的紧密结合，是一种借助互联网和可移动通信技术实现融通资金、支付和中介功能的新型金融模式。具体包括互联网支付、P2P网络借贷、众筹融资、金融机构创新性网络平台以及基金销售平台等〔1〕。

互联网金融的发展分三个阶段。2005年以前是第一阶段，互联网与金融的结合主要体现在互联网帮助金融机构把业务搬到网上；2005年后进入第二阶段，网络借贷开始出现，第三方支付逐渐发展，特别是随着2011年人民银行第三方支付牌照的发放，使第三方支付机构进入了规范发展的快车道〔2〕；第三个阶段开始于2012年，但真正被称为“互联网金融元年”的是2013年，这一年，网络借贷快速发展，以“天使汇”为代表的众筹融资平台开始起步，全国第一家专业的网络保险公司获批，许多金融机构和券商也依托互联网，重组改造业务模式，加速网上创新平台地建设。同时，互联网金融的迅猛发展也引起了政府部门对规范问题的关注〔3〕。

互联网金融领域的相关数据表明其当前发展的蓬勃状态。在互联网支付方面，截止2013年三季度，全国共有250家第三方支付机构获批，其中提供网络支付的有97家，共处理互联网支付业务12259亿笔，总金额达655万亿元；在网络借贷方面，截止2013年底，P2P网络借贷平台超过350家，累计交易金额超过了600亿元，阿里旗下的三家非P2P网络小额贷款公司累计客户数量超过了65万家，累放贷款达1500亿元，贷款余额超125亿元；在众筹融资方面，全国共有21家平台，以“天使汇”为例，已累计注册入驻创业项目8000个，通过审核而挂牌的企业有1000多家，融资总额已经超过了25亿元；在金融机构创新互联网平台方面，建行的“善融商务”、交行的“交博会”、招行的“非常e购”，以及华夏银行的“电商快线”等平台日渐成熟，第一家网络保险公司“众安在线”于2013年9月29日正式开业；在互联网基金销售和理财方面，以“余额宝”为例，截止2013年12月31日，进行申购的客户数量已经突破4303万户，累计申购4294亿元，基金存量已达1853亿元。

二、调查样本的选取

调查主要集中在和普通金融消费者关系最为密切，发展最为迅速，风险影响面相对较大的互联网理财产品领域。调查目的主要是掌握这一领域互联网金融产品的普及程度，以及风险来源。

为体现调查的广泛性，在陕西省的西安、汉中、延安、宝鸡和安康共5个地市同时开展问卷调查，当场作答，当场回收，调查问卷共1000份，每个地市均发放问卷200份，收回200份。同时，为确保调查的科学性和代表性，调查对象主要选取年龄在25岁-45岁之间的金融消费者。

三、调查的基本情况

（一）调查样本的结构

从年龄上看，25-35岁人群占55%，35-45岁人群占36%；从职业上看，公司/单位员工占35%，国家公务员占22%，私营业主占17%，学生占75%，农业劳动者占5%；从年均纯收入看，年均5―10万元的占33%，年均3―5万元的占31%，年均3万元以下的占23%，年均10―20万元的占11%。总体来看，这样的调查样本分布，较为典型地代表了互联网金融的参与人群。

（二）调查结果的分析

一是互联网理财产品的社会认知度较高。2013年以来，互联网理财产品热度上升极快，583%的金融消费者对互联网产品有所了解，非常了解的占14%，不了解的占28%。了解途径以网络宣传或亲朋好友介绍为主，分别占比372%和34%，电视新闻占15%，其他占14%

二是互联网理财产品的普及率较高。436%的金融消费者已在互联网上购买理财产品，其中，719%的购买者所买理财产品占年收入的20%以下，但是仍有少数消费者购买互联网理财高达年收入的50%以上。671%的消费者所购买的互联网理财产品的年化收益率在6%以下，但是也远远高出银行活期存款利率。消费者购买互联网理财的主要原因是更加便捷，电脑手机可随时操作占30%，收益率高占32%，更加灵活，没有时间限制，随时支取占22%，安全可靠，风险在可接受范围内占91%，其他占69%。

三是对互联网理财产品的风险防范意识薄弱。有51%的金融消费者认为互联网理财产品的风险不是很高，13%认为没有什么风险，36%认为风险非常高。仅有295%的金融消费者在购买互联网理财产品时注意到发行机构进行的风险提示。69%的消费者不知道在购买互联网理财产品的过程中如何维护自己的合法权益。

四、互联网理财产品的风险

（一）互联网理财发行机构均不是证监会备案的第三方基金销售机构。目前所有互联网理财发行机构本质都是采取和基金公司合作的形式，为货币基金包装一个互联网外壳。与受到严格监管的金融机构不同，互联网理财发行机构均不是证监会备案的第三方基金销售机构，不受证监会的《证券投资基金销售机构通过第三方电子商务平台开展业务管理暂行规定》的约束，因此，对其服务责任、信息展示、投资人权益保护、账户管理及信息安全保密、违规行为处罚等没有明确的监管要求。

（二）外部监管及法律规范缺失，行业自律不完善。目前，互联网金融行业发展时间短、基础比较薄弱，我国在监管制度及法律规范方面尚不存在专门针对互联网金融业务的内容。互联网金融业务的广度和跨界特征也使其开展的业务不适用所涉及行业的法律法规，这不仅会造成交易主体之间的权利与义务不明确，也会最终导致金融风险的出现。2013年探圳的网赢天下、武汉的中财在线和浙江的非诚勿贷等知名P2P互联网金融平台相继出现挤兑事件引发了流动性风险事件〔4〕。

（三）互联网理财产品注重收益率的宣传，风险提示较少。按照《证券投资基金销售管理办法》规定，基金产品不能宣传预期收益率，基金机构不能采用抽奖、回扣或者赠送实物、保险、基金份额等方式销售基金。但是，各互联网理财产品涉嫌违规宣传收益率，例如百度“百发”声称“团结就有8%”，华夏活期通宣称“12倍收益再加个0”，只片面强调高收益，没有进行明显的风险提示。调查显示，286%的购买者表示发行机构并未进行风险提示，418%的购买者根本没有注意到是否有风险提示。

（四）金融消费者风险防范意识薄弱。调查显示，648%的消费者购买互联网理财产品的主要原因是看重其收益率高。但是，687%的消费者不了解互联网理财发行机构是否为证监会备案的第三方基金销售机构，733%的消费者不知道如何维护自己的合法权益，甚至有635%的消费者认为互联网金融风险并不高或者不存在风险，风险防范意识普遍较弱。

（五）网络信息技术存在风险隐患。与传统商业银行的独立性很强的交易网络不同，互联网金融机构尚处于开放式的网络通信系统中，TCP/IP协议自身的安全性面临较大非议，而当前的密钥管理与加密技术也尚不完善，这就导致互联网金融体系很容易遭受计算机病毒以及网络黑客的攻击，不仅使投资者个人隐私容易泄露，其关联的银行卡等个人财产也存在蒙受损失的风险。

五、相关对策和建议

（一）建议相关金融监管机构加强对互联网理财的监管。建议尽快确定互联网金融监管主体，及时将互联网理财纳入监管框架之下。对于互联网金融的监管要从优化市场环境，促进行业良性发展的角度，建立科学的准入、退出机制；从维护金融稳定的角度，督促其建立风险控制机制，构建风险防火墙，防止风险传染到传统金融机构；从保护消费者权益的角度，加强资金安全监管以及个人信息的保护；从完善社会信用体系的角度，适时逐步将互联网金融纳入征信平台；从维护社会安定稳定的角度，打击利用互联网金融进行非法集资诈骗、洗钱等违法行为〔5〕。

（二）加快互联网金融法律法规体系建设，完善相关配套措施。一是修订和完善现行金融法律法规中与互联网金融发展不相适应的条款；二是加快与互联网金融发展相关的基础性法律的制定，从法律层面界定互联网金融范畴，明确行业准入门槛，明晰各交易主体权利和义务等；三是制定专门的互联网金融消费权益保护办法，对交易过程中的风险分配和责任承担、机构的信息披露、消费者个人信息保护等作出明确规定；四是建议司法部门会同科技部门和金融监管机构加快相关监管政策的制定，完善相关配套措施，以防范互联网理财产品投资交易带来的各种风险，共同维护互联网金融市场的稳定运行。

（三）建议引入第三方审计评级机构，促进互联网理财产品的规范化运行。由第三方审计评级机构对互联网理财产品所面临的各种风险因素建立量化评价指标，同时根据宏观经济背景下的各种风险因素及互联网金融企业资质情况进行加权平均，最终计算出不同产品的风险量化数值，据此数值对其产品风险评级进行一星至五星定位，并定期予以公告，促进互联网理财产品的规范化运行，有效降低投资风险水平。

（四）加强对消费者风险防范宣传，引导正确理财观念。建议人民银行、银监会、商业银行等机构多渠道加强投资者教育，及时通过报纸、网络、电视、手机短信等形式提醒广大投资者在购买互联网理财产品时要强化风险防范意识，树立正确理财观念，做好风险承受力评估，充分认识到互联网理财产品与传统的投资基金、银行储蓄产品不同，了解投资互联网金融产品可能面临的风险。

（五）加强网络安全管理，确保网络交易系统的安全性。互联网金融机构在加强内控外管的同时，必须对自身交易系统、数据系统进行及时升级和严格管理，防范计算机病毒以及网络黑客对交易系统的攻击，严格保护投资者个人信息及各类账户资金的安全。

参考文献：

[1] 刘士余秉承包容与创新的理念正确处理互联网金融发展与监管的关系〔J〕清华金融评论，2014，2：3-4

[2] 陈敬民关于互联网金融的若干思考〔J〕金融纵横，2013，9：13-15

[3] 潘静互联网金融第三方支付企业服务创新探究〔J〕新西部，2013，20：75-76

互联网调查范文第3篇

将近50%受访者已在使用第三方组件开发应用，还有30%受访者有意在下一个开发项目中采取这种方法。

45%开发者制作一款应用时使用1至3种开发组件，20%开发者甚至使用3种以上的组件。

超过半数受访者认为，采用并植入外部组件可节省30%以上的开发时间。

互联网调查范文第4篇

【关键词】情商 生活方式 网络使用 移动互联网 大学生

为了解移动互联网时代，大学生网络使用与情商生活方式之间的关系，发放大学生网络使用情况和大学生情商生活方式的调查问卷。调查湖南、湖北、河南、浙江等省的大学生，发放问卷2400份，回收问卷2148份。借助统计学软件SPSS对上网使用情况和情商生活方式进行相关性分析。结合个案分析、专题设计研究、体验研究、谈话法等方式，比较分析大学生情商生活方式与网络使用的关系，了解大学生不同的上网使用情况对情商的影响。通过研究分析网络与大学生情商的关系，为指导大学生合使用网络，培养良好的情商提供依据与指导建议。

一、网络的使用与人际交往行为习惯之间的关系

从上网的主要用途来看，上网主要用于查资料、听音乐的受调查者人际交往行为习惯更健康，上网主要用于玩游戏的受调查者人际较为行为习惯更不健康，人际交往生活方式健康与否与其他的上网主要用途无统计相关性。（相关系数为0.137，0.141，-0.134）。从上网的目的来看，上网目的为获取信息、学知识技术的受调查者人际交往行为习惯更健康，人际交往生活方式健康与否与其他的上网目的无统计相关性。（相关系数为0.186，0.19）。从选择网友来看，人际交往行为方式与选择网友的性别和对方的知识能力有关。（相关系数为0.136，-0.121）从与网友的交流方式来看，与网友主要通过Email交流的受调查者人际交往的习惯更健康，人际交往生活方式健康与否与其他的网友交流方式无统计相关性。（相关系数为0.152）。从上网地点来看，在宿舍上的受调查者人际交往更不健康，在学校机房、手机上网的受调查者人际交往更健康，人际交往生活方式健康与否与其他的上网地点无统计相关性。（相关系数为-0.173，0.193，0.202）没有拥有电脑的受调查者，人际交往生活方式越健康。（相关系数为0.124）

可见人际交往行为习惯健康的大学生，在上网用途上主要用于查资料和听音乐而非用于游戏，在上网的目的上是为获得信息和学知识技术，在与网友的交流方式方面主要采用Email的方式交流，上网地点在学校机房、手机而非宿舍，没有拥有自己的电脑，与选择网友的性别和知识能力有一定关系。

二、网络的使用与压力管理行为习惯之间的关系

从上网的主要用途来看，上网主要用于查资料、发电子邮件的受调查者压力管理的习惯更健康，上网主要用于玩游戏的受调查者压力管理的习惯更不健康，压力管理生活方式健康与否与其他的上网主要用途无统计相关性。（相关系数为0.166，0.145，-0.161）。从上网的目的来看，上网目的为获取信息、与远方的家人朋友联系和学知识技术的受调查者压力管理的习惯更健康，压力管理生活方式健康与否与其他的上网目的无统计相关性。（相关系数为0.23，0.127，0.293）。从与网友的交流方式来看，与网友主要通过Email交流的受调查者压力管理的习惯更健康，压力管理生活方式健康与否与其他的网友交流方式无统计相关性。（相关系数为0.223）。从上网地点来看，用手机上网的受调查者压力管理更健康，压力管理生活方式健康与否与其他的上网地点无统计相关性。（相关系数为-0.167）

可见压力管理行为习惯健康的大学生，在上网用途上主要用于查资料和发电子邮件而非用于游戏，在上网的目的上是为获得信息、与远方的家人朋友联系和学知识技术，在与网友的交流方式方面主要采用Email的方式交流，上网地点用手机。

三、网络的使用与生命欣赏行为习惯之间的关系

从上网的主要用途来看，上网主要用于查资料的受调查者压力管理的习惯更健康，上网主要用于玩游戏的受调查者压力管理的习惯更不健康，压力管理生活方式健康与否与其他的上网主要用途无统计相关性。（相关系数为0.1151，-0.186）。从上网的目的来看，上网目的为获取信息、学知识技术的受调查者压力管理的习惯更健康，压力管理生活方式健康与否与其他的上网目的无统计相关性。（相关系数为0.179，0.276）。从与网友的交流方式来看，与网友主要通过Email交流的受调查者压力管理的习惯更健康，压力管理生活方式健康与否与其他的网友交流方式无统计相关性。（相关系数为0.186）。从上网地点来看，在宿舍、其他地方上网的受调查者生命欣赏行为更不健康，在学校机房上网、用手机上网的受调查者生命欣赏行为更健康，压力管理生活方式健康与否与其他的上网地点无统计相关性。（相关系数为-0.156，-0.155，0.122，0.160）从上网时间来看，生命欣赏行为与上网时间成反比，上网时间短的受调查者生命欣赏行为更健康。（相关系数-0.155）从网络信任的朋友个数来看，生命欣赏行为与网络信任的朋友数成正比，网络上信任朋友更多的受调查者生命欣赏行为更健康。（相关系数0.182）

可见压力管理行为习惯健康的大学生，在上网用途上主要用于查资料而非用于游戏，在上网的目的上是为获得信息、学知识技术，在与网友的交流方式方面主要采用Email的方式交流，上网地点主要在学校机房和用手机而非在宿舍或其他地方，上网时间短，网络信任的朋友多。

参考文献：

互联网调查范文第5篇

【关键词】互联网；理财产品；利与弊；调查分析

新时期的互联网时代无时无刻为我们创造着各种各样的奇迹，让人们应接不暇。众所周知，2013年被专家学者广泛的称为“互联网金融”年，这是源于互联网理财产品的问世。这一理财产品在后来的短时间内快速的占据金融市场大量的份额，改变了人们固有的理财思维。然而，这一发展趋势到底是好是坏，专家学者各持观点，下文通过对互联网理财产品的特点分析研究，阐述互联网理财产品的利与弊。

一、互联网理财产品快速发展的原因及其特点分析

互联网理财产品自问世以来，发展迅速，其原因主要归结为三个方面，首先是政府的政策支持，两会的召开使得互联网金融逐渐正规化，国务院总理在政府工作中明确表示了要促进互联网金融的快速发展，这一报告的提出代表了互联网金融正式的成为中国经济金融发展的一部分，国家积极鼓励互联网金融的创新性发展，互联网理财产品的出现正符合国家的方针政策要求，所以其得到了快速的发展。其次是互联网的便捷性符合用户需求，利用互联网打通资金链条，可以大大降低理财产品的管理和运营成本，聚合个人用户的零散资金，在提高互联网理财运营商谈判地位的同时使个人获取最大利益回报，这种低门槛，高收益的特点与大众需要完美切合，因此得到快速发展。最后是合理的购买渠道推动互联网理财产品的发展，由于互联网理财产品自身的特点，使得其购买多依赖于人们经常使用的第三方支付平台，这样既为用户购买提供便捷，也保障了用户的资金安全。

互联网理财产品主要有以下几个特点：1.依托于第三方互联网支付平台，互联网理财产品必须通过第三方支付工具进行购买，因此具有一定的局限性，但这也保证了资金的安全，支付同样方便快捷，具有线上交易的特征。2.流动性较高，用户可以随时赎回资金进行支付和提取，有助于提高资金的资源配置效率。3.属于货币基金类理财产品，推动了基金的发展，有利于金融知识的普及，促进金融经济发展。

二、互联网理财产品的利与弊

任何新事物的出现都会引发巨大的争议，互联网理财产品也不例外。通过调查研究，我们可以发现互联网理财产品具有双重特点，利弊均有，我们要学会用全面的发展的眼光看待这一事物。

首先我们分析它的有利因素：1.互联网理财产品作为金融业发展的一部分，它的兴起增进了竞争的激烈性，推动了金融业的创新与变革。互联网理财产品的出现不可避免的会引起资金的流进流出，占据到市场的一定份额，随着它的发展壮大，或多或少的会危及到原有金融业中企业的发展，加大金融业的竞争力度，其他产品如果要想继续发展，必须积极创新，研发能够更优的满足用户的产品，这种竞争的存在会使金融业良性发展，推动金融业的创新。2.互联网理财产品的出现为人们提供更加方便快捷、高收益的理财方式。互联网理财产品之所以得到人们的广泛喜爱，主要是由于它的方便与高收益，没有购买的门槛限制，非常适合中小资金拥有者进行理财，同时可以获取高额的利益，这是互联网理财产品的主要有利方面。3.加快金融体系的改革，不断适应新时代的要求。互联网理财产品的出现，加大了金融的范围，但也在一定程度上触及到了国家所未能监管到的区域，互联网理财产品的发展壮大使国家意识到监管的不足，加快了金融业制度和规则的建立，推动了金融体系的改革。

其次是互联网理财产品的弊端，主要包括：1.投资的风险大，任何理财产品都存在一定的风险，互联网理财产品由于渠道的单一性，会收到银行和市场资金流动性的影响，一旦银行对其叫停，将会产生严重的后果。其次同类型产品的增多也使得高收益难以维持，导致风险的加大。2.发展没有统一的秩序要求，存在较大的不确定性。在互联网理财产品中，无论是哪一种类，我们都可以发现它的收益非常高，这一部分是由于盲目跟风导致的，这种不良的发展行为产生的过高收益极有可能造成市场的混乱，初期的过度热炒在一定程度上暴露了互联网理财产品发展的弊端。3.互联网理财产品会引发融资成本的上升，它将银行活期的存款转入中间账户，又回归到银行，中间账户的存在，使得其与金融机构中直接的借贷相比多了一次加息的可能，这样就提高了融资的成本，不利于金融的良好发展。

三、小结

总而言之，互联网理财产品作为新时期的一种理财模式，我们要用发展的眼光客观的看待，既要肯定它的有利因素，推进我国金融行业的不断创新与变革，又要及时发现它的弊端所在，通过制度的建立与国家的监督对互联网理财产品进行改进。任何新事物的出现我们都不能以偏概全，要意识到在互联网高速发展的今天，互联网理财产品的出现是必然的，而我们能做的不是逃避，而是迎难而上，积极研究探索，不断推进我国金融行业的发展与变革。

参考文献：

[1]王青贺.互联网金融理财产品与银行理财产品的较量――以余额宝的产生和发展为例.《时代金融（中旬）》.2014年10期.

[2]赵翌，潘焕学.浅析基于互联网金融的理财产品――以余额宝为例.《金融经济（理论版）》 .2014年7期 .

[3]英天舒，何萝罚英天舒.何萝非程赣喽畋Φ然醣一金式理财产品对消费者市场的影响.《大陆桥视野》.2015年2期.