农村小额信贷
前言：想要写出一篇令人眼前一亮的文章吗？我们特意为您整理了5篇农村小额信贷范文，相信会为您的写作带来帮助，发现更多的写作思路和灵感。
农村小额信贷范文第1篇
中图分类号：F83 文献标识码：A
收录日期：2011年11月8日
前言
“小额信贷”，是指对城乡低收入者提供一种小规模的可持续的存贷金融服务。主要是针对低收入农民、各种微型的非农经济体以及小商贩等发放短期无担保的小额贷款。虽然小额信贷发展的初期是作为一种金融模式的扩展，但其目的则是为低收入者和微型企业提供自我发展和实现的机会，使其摆脱贫困的状态。因此，小额信贷同时也是一种重要的扶贫手段。小额信贷避免了过去扶贫机制中靠吃政府救济金度日的僵硬模式，充分发挥了农民和微型企业寻求自我发展的积极性，也使这些贫困人员的资金需求得到了满足。对中国这个金融市场尚不发达的国家而言，如何实现小额信贷的可持续发展，不仅可以完善金融市场也可以提高当前农村的经济，对农村经济的发展非常重要。
一、我国农村小额信贷发展中的问题
1、资金供给总量不足。目前，我国农村金融的根本问题是资金问题，特别是要解决农户的资金需求问题。然而，长期以来我国农村金融市场始终存在着供求失衡的困境，尤其是近年来农民对资金的需求越发的旺盛。小额信贷虽然在一定程度上缓解了农民的资金需求，但是相对于当前农村市场庞大的资金需求总量而言仍显不足。非正规金融机构如小额贷款公司提供的小额信贷的资金来源没有保障，缺乏一定的融资渠道。而正规金融机构的资金大多数流向了城市，提供给农村市场的资金只是一小部分。这也是由于我国的农村小额信贷是以扶贫为目的，而农业贷款的风险较大，因而无法在收益上提高金融机构投资的积极性。
2、目标人群定位的偏离。国际上发展小额信贷业务主要是面向贫困人群和弱势群体的，我国农村小额信贷的发放对象是所有农户而不仅仅是其中的贫困农民，这其中就会导致贫困农民仍旧会难以得到资金。资金往往会流入那些比较富裕或者拥有社会资本的农民手中，这些农民拥有良好的还贷能力和社会信用，更容易受到小额信贷机构的青睐。这样导致了一些小额信贷机构更多地向农村中的中上层农户提供资金，使得扶贫目标无法实现。
3、风险控制机制不健全。我国小额信贷的发放条件主要是以信用评级为标准来确定的，风险控制更多的集中在贷款发放前，而对于贷款发放之后，如何帮助农民完成投资，实现收益，降低贷款损失的风险则没有一套健全的机制。在没有抵押或担保的情况下就会造成放款机构的损失，导致这些小额贷款机构的放款能力和积极性下降。贷款中后期的风险控制在农村小额信贷当中还不成熟。一些贷款机构、尤其是农信社出现内部人控制的现象，更使得风险控制成为空谈。风险控制的缺失是小额贷款机构生存的巨大隐患，可能会导致贷款机构经营能力的下降。
4、小额贷款公司可持续发展不足。虽然专业化的小额信贷机构能够弥补我国小额信贷市场的空缺，但是在当前中国金融市场尚不完善的情况下，小额贷款公司的持续生存能力值得怀疑。在当前我国金融行业受到管制的前提下，不管是贷款利率还是融资渠道都受到了严格限制。小额贷款公司的贷款利率水平相对正规金融机构有一定的提高，这虽然提高了公司的盈利水平，但另一方面也降低了与正规金融机构的竞争力，提高了农民归还贷款的风险水平。小额贷款公司只贷不存的状况减少了公司的资金来源，限制了小额贷款公司可持续发展的能力。
二、我国农村小额信贷问题成因
1、政府对小额信贷的多重要求。小额信贷在我国发展之初，政府就是希望借此发展扶贫事业，同时开发农村金融市场，活跃农村经济。正因为政府从社会经济等多种角度出发推广小额信贷，才使得我国的小额信贷在发展过程中出现不同于他国之处。要实现扶贫促进农村社会经济的发展就要求降低贷款利率扩大贷款对象，要实现小额信贷可持续发展就要提高利率扩大融资渠道。政府要求的自相矛盾也使得小额信贷在发展中受到诸多限制，没有明确的发展方向。政府的政策往往也会因此出现一些偏向，时而偏向扶贫，时而又转向可持续发展。
2、农民完成贷款活动的能力不足。农民在申请贷款到归还贷款这一过程中，都面临着诸多风险。农民受自身知识文化水平的限制，在利用贷款进行生产经营活动的过程中没有足够的能力应对出现的各种风险。这使得小额信贷的风险水平远远高于普通的贷款，再加上农民自身的财富有限，使得贷款机构无法在贷款损失之后从农户手中获得补偿。这无形中加剧了小额信贷机构在运作中所承受的风险和损失，农民贷款的高违约率制约着小额信贷的进一步发展。农民自身能力的不足不仅制约着农村金融事业的发展，更限制了农村社会经济的提高。
3、小额信贷结构自身经营能力不足。当前，我国小额信贷机构不管是农信社、邮政储蓄银行还是小额贷款公司都是处于发展尚不健全的阶段。农信社仍在进行改革试点，各地的农信社发展各不相同。农信社自身面临着不良贷款率偏高、产权制度不明晰、“内部人控制”情况严重等风险。邮政储蓄银行2006年刚刚改组成立，其业务运作尚不成熟，在此之前其更多的只是吸收农村的资金并将所得的资金上交，而不是投入农村市场，这也造成了农村资金的流失。其贷款业务还处于初始阶段，贷款制度还不完善。而小额贷款公司最近几年才进行全国试点，虽然在一些地区取得了成功，但是其中存在的资金融通、贷款利率等问题仍然不容忽视。
三、解决农村小额信贷问题的思考
1、找准政策定位，完善法律体系。小额信贷最初是作为一种扶贫手段推出的，政府在推行之初主要考虑的是政策目标而不是盈利目标。目前，我国小额贷款主要是由农信社承担着主要部分，执行较低的贷款利率，承担经济损失。从国际上小额贷款的成功经验来看，盈利性是农村小额信贷可持续发展的重要保证。适当放宽对农村小额信贷利率的限制或者加大对小额贷款机构的政策补贴，保证各小额信贷机构的正常，运营减少其贷款风险，让小额贷款机构有利可图才能实现小额信贷机构的持续经营和扩大发展。配套完善关于农村小额信贷的法律法规，对农村小额信贷给予足够的法律保护和引导。目前，我国尚无完善的小额信贷法律体系，小额信贷在实际操作过程中还有很多法律界定不明晰的地方，往往会造成现实当中的各种法律纠纷不断。因此需要以法律的形式界定小额信贷机构的法律地位，使其在正确的法律框架之下运行。
2、强化风险控制，完善社会保障。农村小额信贷扶持的是农业，而农业生产对自然条件的依赖性极大，受自然灾害的影响也很大，一旦农业生产受灾，就会直接影响农民的还贷能力，产生违约风险。因此，要强化风险控制体系，不仅是贷款前的风险控制，还包括贷款中和贷款后的风险控制。贷前要加强对贷款农户信用评级和经济状况的审查，对其投资项目给予客观评价。贷中要强化对贷款农户的投资项目的跟踪调查，对农户投资中的问题和困难提供力所能及的帮助，提高贷款项目的成功率。贷后要对那些违约贷款查明原因，确实无力还款的要做好不良贷款的处理工作。完善农村社会保障体系，可以保证农民在投资失败之后正常的生产生活能够得以维持，从而提高农民发展农业生产的积极性，解决农民的后顾之忧。
3、提高经营管理，加强内部监督。强化内控机制建设，建立和完善业务监管、财务管理、风险预测等各项内控制度。要形成严格的业务流程，岗位之间必须相互制约，通过建立完整的管理制度和运行机制，避免操作风险。建立信息披露制度，提高日常管理水平和风险管理能力。加强客户关系的管理，建立客户档案，及时跟踪采集信息，改善服务质量，以提高客户保留率，并不断开拓新的客户资源。探索完善激励机制，科学制定小额贷款发放、管理和收回责任目标及考核奖惩措施，充分调动信贷人员的积极性。要将创新放在首位，农村小额信贷作为一项新兴的金融服务，只有创新才能充分发挥自身优势，实现经营管理上的突破。
主要参考文献：
[1]韩俊.中国农村金融调查[M].上海远东出版社，2007.
[2]王晓静.农村小额信贷发展策略研究[J].改革与战略，2009.11.
[3]宋丽萍.我国农村小额信贷市场发展困境及对策[J].乡镇经济，2009.12.
农村小额信贷范文第2篇
关键词：小额信贷；农村金融；批发基金
一、前言
二元经济结构是我国城乡经济发展过程中的典型特征，农村经济发展滞后，城乡经济两级分化凸显，且有逐步扩大的趋势（彭建刚，2011）。农村经济的发展离不开金融的支持，但由于农业的弱质性、抵押品缺乏以及信息不对称等原因造成农村地区正规金融机构的信贷配给严重，农村金融发展滞后。尤为重要的是，部分正规金融机构在农村地区扮演着抽血机的角色，它们非但不向农村供给更多资金，还将农村地区的存款输往城市，使得农村经济发展对金融发展的贡献率大于农村金融发展对经济的贡献率（谭燕芝，2009）。
小额信贷是发展农村金融的有效途径，2005年，“中央一号”文件首次提出在农村地区探索建立小额信贷组织，至今已有较大的发展，截至2011年12月末，全国共有小额贷款公司4282家，贷款余额3915亿元，全年累计新增贷款1935亿元。小额贷款公司获得发展的同时也面临着资金供给不足的问题，由于无法吸收存款，仅靠股本和低于股本50%的银行贷款放贷远远无法满足市场需要。
二、简要文献综述
20世纪80年代之前，学术界主要流行“农业信贷补贴论”，他们认为，农民没有储蓄能力，农村面临资金不足的问题，且由于农业的弱质性，使得商业银行不愿意进入农村市场。因此，解决三农问题必须建立非盈利的、政策性的机构对农村进行无偿的注资。在此理论的指导下，很多国家引入补贴性信贷，使农民获得低于市场利率的贷款。但是，国内外大量研究表明，该模式并不成功，由于贷款的可替代性，许多贷款被用来从事其他活动。
麦金农和肖在1973年提出了金融深化和金融抑制理论，由于政府对农村金融市场的管制，尤其是利率管制，使得资本市场发生扭曲，产生金融抑制，他们提出，必须放松管制，让市场机制形成均衡利率，从而提供合理的投资率和储蓄率，促进经济的发展。发展商业性小额信贷就必须减少政府干预，逐步放开利率管制。
杜晓山教授是国内小额贷款理论研究的先驱。1993年，他去孟加拉格莱珉银行考察，1994年在格莱珉银行和福特基金会的资助下，他牵头在易县试点“扶贫经济合作社”，希望将尤努斯创建的孟加拉模式引入中国。他较为全面地定义了小额信贷，即在一定区域内，在一定制度的安排下，按照特定目标向特定贫困人口提供贷款资金和综合技术服务的信贷方式。黄蕊（2008.1）认为，商业化是小额信贷的必然趋势，中国开展商业化小额信贷具有广阔的前景。王锦旺、杨兆廷从经营机制上分析了小额信贷公司的创新性，认为其实现了制度创新、投资主体创新、组织创新和服务对象创新；同时，他们也提出了存在的问题，尤其是风险控制和信贷专业技术方面还要不断加强（《农村经营管理》2009.3）。在小额信贷机构的盈利性和风险性方面，杜晓山教授也做了相关统计，以河北易县为例，扶贫社每年可支持5000户左右，直接受益人口达65000余人，累计发放贷款6000多万元，还贷率达90%多，每年纯利润几万到几十万不等，这位小额信贷的发展提供了可持续的动力。
三、农村地区金融供给状况简述
农村金融分为政策性金融和商业性金融，政策性金融主体主要包括农业银行、农业发展银行、农村信用社、国际组织等。但是这部分资金对于巨大的农村市场而言还是过小，无法满足农户的需求，据统计2008年我国共发放扶贫贴息贷款207.6亿元，覆盖贫困村5万余个，扶持贫困户800余万，但这仍然只占一小部分。而且政策性金融是不盈利的，多由捐赠、财政等负担，不具有可持续性，也无法从根本上促进三农问题的解决。农村商业性金融，尤其是小额信贷近年来在农村地区发展较快，却也面临着大量问题。小额信贷资金供给渠道狭窄，农村资金大量外流与农村地区巨大的资金需求形成鲜明对比。小额信贷机构只贷不存，严重影响着其功能的发挥，有的小额信贷公司甚至经常出现无款可待的局面，因此，拓宽融资渠道，增加资金供给是亟待解决的问题。这也是本文所要研究的重点问题。
第一，商业性金融战略收缩。信息不对称条件下，由于害怕道德风险与逆向选择，商业性金融机构选择进行信贷配给，出现“惜贷”和“拒贷”。同时，大部分机构撤出农村。2009年，原银监会主席刘明康总结道：我们全国有3.5万个乡镇，其中，2800个没有正规金融机构的网点，8900个只有一个网点。据统计，2009年，县及县以下的地区人均贷款额为7700元，而城市人均贷款额为3.5万元，农户贷款仅占全部金融机构贷款的3.6%。
第二，政策性金融缺位。农业由于其弱质性，需要国家适当地扶植。农业发展银行、农业银行、农村信用社都具有相关职能，但是由于他们商业化的运作模式，使得政策性金融趋于商业化。同时，农业政策性保险体系尚不健全，政策性金融作用有限。
第三，合作金融名不副实。合作金融应由社员入股组建而成，由社员民主管理，为社员服务。但实践证明这种模式行不通，产生很多问题。信用社资金供给能力不足，长期经营农村业务，产生了大量坏账，不利于其自身的发展，更遑论进一步支援农村了。
第四，民间融资活跃。大部分民间融资根植于农村，与三农有天然的联系，具有信息优势，同时，由于其灵活的借贷方式使其在农村有很大的市场。根据国务院发展研究中心2005年百村金融调查结果，农户从非正规金融机构获得资金占样本的62.2%。农村企业也大量从非正规渠道融资，它们采取入股、借贷等方式从民间筹集资金，利息甚高。民间金融在活跃地方经济的同时其高额利息也阻碍了经济的发展。
四、中国小额信贷发展情况
（一）发展进程
农村小额信贷范文第3篇
临沂市小额信贷保险2008年开始发展，经历六年的开拓进取，保险的险种从无到有到现在的不断丰富，参与的保险公司和金融机构不断增加，参保人数不断增加，保费收入和承保规模不断扩大，社会公众及地方政府的认知度不断提高。临沂市小额信贷保险的发展呈现出以下三个方面的特征：一是保险规模较小，发展潜力巨大。2009年以来临沂市小额信贷保险呈现较快发展态势，但保费占比较小。据临沂市行业协会数据显示，2013年全市小额信贷保险实现保费收入约1.2亿元，与临沂保险整体规模相比，小额信贷保险保费收入占比不足全市保费收入的2%。同时，全年小额及小微企业贷款金额同比增长超过20%，高于全部企业贷款3个百分点，显示小额信贷发展较快。二是参与保险公司较少、险种少结构不合理。当前，参与小额信贷保险业务的保险公司不足10家，约占全市保险公司总数的20%，保险种类少，范围窄，仅有定期寿险、农村小额贷款保证保险、消费信贷保证保险这三个品种。三是政府及主管部门政策支持力度明显不足，政策推动乏力，有利于小额信贷保险发展的政策环境尚未形成，小额信贷保险的市场深度还有待进一步挖掘。
2临沂市农村小额信贷保险存在的问题
2.1产品设计不合理，影响了小额信贷保险的推广。目前市场销售的小额信贷保险主要是借款人意外伤害保险和定期寿险，对一些农户反映较为强烈的“小额信贷”+“养殖业”、“小额信贷”+“小微企业”等险种却并没有开办。
2.2经营风险高。小额信贷市场属于新兴市场，保险公司对于保险责任的划分及保险费率的厘定等尚无经验可循，且国内无完善的信用体系，搜集借款人资信数据困难，因此借款人信用风险不可控，制约了小额信贷保险的开发推广。
2.3政府政策支持不到位，无小额信贷保险发展的有利土壤。政府及金融监管部门并没有出台相关小额信贷发展的政策，也没有相关的保费补贴和税收政策，保险公司经营的意愿不强。2.4借款人保险意识较低，对保险缺乏了解，制约着小额信贷保险的发展。小额信贷保险的主要服务对象是农民、个体工商户及小微企业，他们的知识层次和文化素养相对较低，对保险产品的认知度不高。由于发生在身边投保的反面案例使得借款人抵触参保投保，小额信贷保险发展的整体环境并不宽松。
3促进临沂市小额信贷保险发展的建议
3.1广泛宣传引导，提高借款人及社会大众保险意识。首先，充分利用小额信贷机构的人员、机构优势，大力宣传和推介小额信贷保险。其次利用多种媒体强化宣传效果，大力宣传小额信贷保险的意义及作用。再次，保险公司也应从细节做起，不误导，树立良好的社会形象，提高公信力。
3.2设计适合小额信贷需求的保险产品。以市场为导向，深入调查研究，开发不同种类的小额信贷保险产品来满足市场多方面的要求。如创新保险业务解决可能引起借贷人丧失还款能力的风险；为顺应农村小额信贷需求，研究开发“小额信贷”+“养/种殖业”、“小额信贷”+“个体工商户”等险种。在开发产品的同时，适当降低保险费率，减轻贷款人的负担。再者简化小额信贷保险投保流程，从小额信贷保险核保、承保收费和理赔等环节加强创新，实现手续简化服务高效，给小额信贷客户更好的体验。
3.3加强保险公司风险管理能力。保险公司应加强人才队伍建设，建立一支专业的小额信贷保险团队，还要不断丰富保险公司资信查询手段，提高公司风险识别能力和经营能力，提高保险公司对客户资信的调查水平。
农村小额信贷范文第4篇
【关键词】农村小额信贷 商业化 扶贫
目前我们的很多农村小额信贷机构主要是依靠政府的补贴或者注资以及非政府组织型不稳健的小额信贷等，这将制约了小额信贷的发展。因此，必须将农村小额信贷进行商业化运作，提高农村小额信贷机构的服务能力。为完善农村小额信贷商业化可持续发展模式，可以从以下几方面进行：
一、农村小额信贷商业化模式
（一）明确农村小额信贷群体
从本质上来说，农村小额信贷要求有贷有还，这不同于救质的扶贫项目，但是农村小额信贷主要针对的还是农村贫困和低收入群体。由于农民或低收入群体还贷的主动性差、担心贷款后还不了等原因，导致双方都不敢轻易采用小额信贷，严重影响其信贷功能的发挥和农村经济的发展。因此，一方面，必须明确农村小额信贷群体，和目标群体进行沟通，消除双方的顾虑，形成农村小额信贷的良性发展;另一方面，必须将农村小额信贷和国家及社会扶贫救济区别开来，否则影响到农村小额信贷的还款率。
（二）规划信贷商业化目标
农村小额信贷的目标就是推进小额信贷商业化可持续发展，农村小额信贷的发展应该以市场为导向，使农村小额信贷市场化。商业化的农村小额信贷要求机构本身提供的信贷服务所产生的收入能够覆盖运营成本和资金成本，以保证其收入大于支出。然后，这个过程需要针对不同的目标群体逐渐进行，不可能一蹴而就。首先，针对特别贫困的群体应该通过扶贫救济方式让他们发展生产，然后逐步通过小额信贷方式，解决资金和生产问题。对一般群体，通过控制信贷规模，逐步提供小额信贷。然后，在农村整体经济实力达到一定的程度后，培育典型，扩大额度。全面推广商业化小额信贷，促进信贷双方互赢，形成良性发展的市场化农村小额信贷模式。
（三）发展多元化的农村小额信贷商业化模式
农村小额信贷是农村经济发展的重要支柱，其独特的发展模式对促进农村经济和谐发展起重要的作用。但是这种单一的信贷供应模式必将阻碍农村小额信贷商业化进程发展，比如，一些小额信贷项目的资金是国家政策提供的或某些机构捐助的，项目一旦到期或赞助资金不再提供，小额信贷将难以持续。因此，必须构建一个多元化、多层次的农村小额信贷模式，才能保证农村小额信贷走上市场化的商业模式。根据小额信贷具有的灵活性特点，借鉴现代银行业的运作模式，多渠道筹措资金，发展多元化的农村小额信贷机构。
我国各个地区农村经济的发展状况都不一样，在多元化信贷商业进程中应结合实际情况，允许不同形式的小额信贷体系。不断完善小额信贷的资金供给机制，建立政策性与商业性相结合的小额信贷运作体系。随着中国农村经济开始向多元化、多样化方向发展，“三农”对小额信贷资金的需求也越来越大。因此，只有通过多种多样的信贷产品提高自身的发展能力，创造出农村小额信贷的经济效益、社会效益，促进农村小额信贷多元化的商业化模式。
（四）制定长期效益风险机制
农村小额信贷机构和其他商业银行相比，要承担着更大的风险。由于没有抵押资产，用户一旦违约，信贷机构将很难追缴回贷款。因此，信贷机构必须建立长期的效益风险机制，应对信贷中可能碰到的风险问题。风险防范并不一定要局限在资产抵押一棵树上，应该有更加积极的方法与手段。
为确保小额信贷商业化得到可持续性发展，可从以下方面考虑：第一，信贷机构需要根据详细记录贷款对象各方面的情况，特别是发展生产的方式方法和可能产生的经济效益，从而确定信贷规模。第二，通过农村村委会、村民小组对信贷方建立起“信贷机构―村民小组―用户”相互鼓励和监督的管理体系。第三，建立风险补偿机制，解决农村小额信贷风险复杂问题，促进农村小额信贷持续健康发展。第四，健全商业化小额信贷的效率分析方法，创新农村小额信贷贷后监督手段，确保取得一定的经济效益，保障信贷资金的持续流通。
（五）建立健全信贷双方信用制度
为建立健全信贷双方信用制度，确保信贷的积极作用，可从以下方面进行：
（1）组建信用村民小组网络，建立信贷协管制度，加强信贷信用知识的宣传，及时公布信贷双方的执行情况。
（2）不断增强农民信用意识，提高诚信理念，为农村经济发展创造和谐宽松的环境。激活农村经济，真正把农村小额信贷办成“农民的银行”，并扶持一些有较好的经济效益的农村企业。
（3）充分发挥政府宏观调控功能，加强组织引导农村小额信贷的发展，鼓励更多的资金支持农村小额信贷机构，促进农村小额信贷商业化发展。
（4）提高从事农村小额信贷人员专业知识水平和服务能力，真正让小额信贷落到实处。
二、结语
鉴于我国农村经济发展的迫切需要，大力推广和发展农村小额信贷势在必行。同时，为保证农村小额信贷的可持续发展，应该坚持走商业化的农村小额信贷模式，能更好解决信贷中碰到的各类问题。通过多种方式的商业小额信贷实践，小额信贷在农村金融服务中已经取得了很好的成绩。通过建立健全的农村小额信贷商业化模式，必将实现信贷机构、农户和农村三方共赢，为全国经济发展作更大贡献。
参考文献
[1]汪小亚,帅旭.积极推广农村小额信用贷款[J].中国金融, 2010,(16).
[2]孙健,申曙光.国外小额保险的理论及实践分析[J].南方金融,2007,(07).
农村小额信贷范文第5篇
【关键词】新农村；信贷资金；信贷政策
“小额信贷”（Microfinance）是指专向低收入阶层提供小额度的持续的信贷服务活动，是向贫困家庭提供非常小的贷款以帮助他们从事生产经营活动或扩大现有的小本生意。农村小额信贷以贫困或中低收入农村群体为特定目标客户，并提供适合特定目标客户的金融产品服务，这是农村小额信贷项目区别于正规金融机构的常规金融服务以及传统扶贫项目的本质特征。
-
一、我国农村小额信贷存在的问题
（一）小额农贷资金供给渠道狭窄
农村信贷供给渠道狭窄，形成了求大于供的局面。随着农村经济发展的进程加快，农村经济开始向多元化、多样化方向发展，对信贷资金的需求也越来越大，但受各种因素影响，农村信用社不能广泛吸收更多的社会闲散资金。
（二）小额农贷的财务自立能力较弱
长期以来，农村信用社承担着涉农资金政策性投入，没有相应的弥补途径，更未能享受到相应的资金组织和财政税收等优惠政策。而小额农贷一般情况下创造的收入主要是利息收入。但在农贷发放过程中，用较低的利率去承担资金成本和经济损失，（如投入大量人财物力、包括宣传、交通、工本、人工等大量的间接费用支出），要想实现小额农贷的财务自立是非常艰难的，从而给农村信用社增加了风险，背上了自负盈亏包袱。由于支农义务与政策扶持的不对等，制约了小额农贷的可持续发展，挫伤了信用社的支农积极性，削弱了信用社的支农后劲。
（三）农贷措施与农户需求不匹配
农信社投放小额贷款时，仍多沿袭过去“春放秋收冬不贷”的做法，贷款周期一般控制在一年以内，与农村产业结构和农业经济周期长的特点不相适应。
农户小额贷款的金额按一级、二级、三级划分，分别能够按贷款等级贷款5000元、3000元、1000元，主要适合以小规模家庭生产为主的传统农业生产。但目前，大部分农户小规模生产资金可通过自筹解决，农业产业结构调整后，农民加大了对新兴养殖业、高效经济作物、农副产品加工、流通甚至基础设施的投入，他们对大额贷款的需求越来越高，急需多元化的大额信贷品种与之相匹配。
农信社小额农贷利率一般上浮80%，年利率普遍在9%左右，造成农户贷款成本较高，付息压力较大。
（四）小额农贷实际操作与管理机制不对称
一是小额农贷的超常工作量与农村信用社信贷人员偏少、管理手段落后、社会诚信观念淡薄等的矛盾非常突出。二是小额农贷责权利不对称。目前对到期不能收回贷款的信贷员采取的各种责任清收措施，导致信贷员所承担风险与利益的不对等，从而影响了信贷人员的工作积极性。即使上级下达硬性指标，信贷员仍然惧贷、惜贷，使小额农贷的推广效果大打折扣。三是小额农贷的贷款期限与农业生产周期不对称。《中国人民银行对农村信用社贷款管理暂行规定》中明确规定“贷款期限为6个月以内（含6个月）”，这就从源头上限制了农村信用社发放农业贷款的期限。再加上《农村信用社农户小额信用贷款管理暂行办法》中规定贷款期限“一般不超过1年”，从政策上就没有建立起一种中长期贷款机制。
（五）保障机制的缺失不全
首先是贷款本身的风险。由于农业产业是一个受自然灾害、市场行情、人为因素等诸多环节影响的弱质产业，加上小额农贷的借款主体——农民，大多还属于经济劣势群体，自身本来抗风险能力脆弱，如果用每天生息的贷款从事高风险产业，一旦出现风险，无疑给本来拮据的家庭生活雪上加霜。同时，由于缺乏相应的保障机制，农村信用社每遇到类似风险，往往也是束手无策。
其次是来自外部的各类风险。一是来自于农户的道德风险，由于成千上万的农户都有贷款，还款时存在一定程度的攀比心理；二是由于农户法律法规知识的淡薄，存在将多个小额农贷转移给一户使用的现象，形成风险叠加；三是缺乏有效的信息、管理机制。由于移民、外出等原因，致使诸多小额农贷因债务人外迁，无法收回贷款。四是小额农贷管理落后，给农村信用社员工造成混水摸鱼之机，形成新的道德风险。
（六）农户信用等级评定程序欠规范
小额农贷的基础是信用。农户信用等级评定是小额农贷顺利推广的关键环节。但在实际操作中，评定程序有待进一步规范。
二、发展我国农村小额贷款的建议
建设社会主义新农村需要大量的资金投入，特别是小额农贷对农民致富持续发展无疑又是举足轻重。实践证明，全力打造小额农贷这一业务品牌是农村信用社市场定位的必然结果，也是社会主义新农村建设的内在要求。
（一）建立多层次的小额信贷载体
在未来的若干年，中国小额信贷的主要力量在农村，很可能是农村信用社和邮政储蓄银行，以及少量中小型的民营小额信贷机构。
-
农村信用社具有合法的金融机构身份、专业技术和管理能力，其经营网点遍布全国农村，它也是目前服务于农业、农村和农民的主要金融机构。不过，目前各地农信社小额信贷的发展并不平衡。
邮政储蓄银行也经获准成立。它覆盖面较广，尤其有农村的庞大网络机构，具有经济实力强和网络科技优势。不过，目前邮政储蓄系统还缺乏大量从事信贷工作的专业人员。
（二）完善小额信贷经营管理机制，防范小额信贷风险
完善农户小额信用贷款内部控制制度，结合小额信贷业务发展状况，建立和不断完善业务监督、财务管理、风险预测等各项内控制度，尤其加强对小额信用贷款质量的考核，对小额信贷放得出、收得回的信贷人员给予鼓励。
建立农户小额信贷风险机制，强化审计稽核部门的监督功能，对农户小额信用贷款工作做到事前、事中、事后全程稽核。
加强金融法制建设，为小额农贷发展提供所需要的政策、法律环境。
（三）加大改革和政策扶持的力度，营造良好的宏观政策环境
一方面要强化内部管理和自我约束。从完善内部财务制度、贷款审批等方面入手，真实准确地进行账务核算和报表反映，以便采取有效措施使农村信用社的发展进入良性运作的轨道。另一方面要在有效防范风险的情况下，简化贷款手续、方便农民借贷。
发挥邮政储蓄机构网点多、深入农村的优势，按照商业原则引导邮政储蓄资金以适当形式回流农村，增强其在农村的储蓄、汇兑和支付等功能，促进其对农村经济的资金投入，支持农村经济发展。
利率自由浮动并最终实现利率市场化是我国利率改革的最终日标。放开农村信用合作社存贷款利率是一项一举多得的措施，一方面扩大农村信用合作社的经营自，利用其灵活机制，多吸收存款，更好地支持农村经济的发展；另一方面也可以为利率全面市场化积累经验。
（四）切实加强农村金融环境建设
首先继续推行农户“贷款证”制度，将小额农户信贷纳入个人征信体系，让农户个人信用得到规范，并使它成为社会守信的基础工程，创建信用保障和支持系统。其次，大力加强诚信教育，通过强化对农民诚实守信教育、开展创建信用乡镇、信用村、信用农户等活动，为讲信用的农户开绿灯，提高授信额度，对失信农户取消授信资格、降低信用等级等，促进增强农民信用意识的，营造稳定、和谐的融资环境。最后，探索建立优化农村金融生态环境建设的考核评价机制，制定落实奖惩措施，尽快把农村金融生态环境建设的评价工作纳入到对基层政府和各有关部门的目标考核范围，有效保护金融资源产权所有者的合法权益，规范有关当事人的金融行为，逐步形成优化农村金融生态环境的长效机制。
【参考文献】
[1]焦瑾璞，杨骏.小额信贷与农村金融[M].北京：中国金融出版社，2006，（10）：10-13.
[2]J.D，冯匹斯克.发展中的农村金融[M].北京：中国金融出版社，1983，（10）：20-22.
[3]周霆，邓焕.中国农村金融制度创新论[M].南京：中国财政经济出版社，2005，（6）：21.
