网上银行论文

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网上银行论文范文第1篇

互联网的迅速普及并持续高速发展,为我国网络银行的快速发展提供了坚实的基础。2001年,我国网上银行用户只有200多万户,2005年已发展到3460万户。2006年上半年已获准开放的外国银行开设网上银行的有48家,农村信用社约有5家也开设了网上银行,2007年上半年的网上银行客户数达6900万左右,网银交易额约140多万亿。1996年2月,中国银行在互联网上建立和了自己的主页,成为我国第一家在互联网上信息的银行。1998年,中国银行、招商银行开通网上银行服务,此后工商银行、建设银行、交通银行、光大银行以及农业银行等也陆续推出网上银行业务。在我国,根据CNNIC历年调查数据显示,截至2007年底,超过85%的网民选择网上支付作为付款方式,网上支付已经成为最为普遍和最受欢迎的网上购物付款方式。虽然目前我国网上银行业务在整个银行业务交易金额中的比例仅为5%-7%。据世界银行预测,在未来几年,中国网上银行业务量占银行业务量比重将达20%左右。可见,我国网上银行产品将从投入期进入发展期,市场发展潜力巨大。

二、防范网上银行法律风险的对策

1.加强内部管理,完善规章制度和业务协议

网上银行业务能否健康有序地发展,能否避免和减少法律纠纷,在一定程度上取决于银行内部管理工作是否到位。商业银行应当采用先进的技术水平,强化内部管理,提高工作人员的业务素质。根据网上银行的需要和发展,不断完善有关内部规章制度。在实际操作中,对于银行和客户之间的权利义务关系通过业务协议规范,尽可能做到详尽和具体化;对于银行和网络服务商之间的协议要明确约定;对于银行与软件供应商之间的协议要明确约定。同时拟订的协议必须兼顾当事人各方的利益,体现公平、合理、合法。

2.加强对网上银行犯罪的打击力度

目前,利用互联网犯罪的案件不断增多,作案方式也更加隐蔽和复杂,网上银行因其交易对象金融货币的特殊性,成为网络犯罪分子的重点攻击目标。随着社会信息化程度的不断提高,计算机犯罪日益渗透,危害的程度也越来越高,而刑法对计算机犯罪的规定较为粗疏、原则,量刑也较轻,对网上银行犯罪的威慑力较弱。因此,目前迫切需要顺应网上银行业务的开展,针对新的网上银行犯罪问题进一步制定出更加具体细化、操作强的法律规定,加大对网上银行犯罪的打击力度,以确保网上银行业务的稳健发展。

3.促进行业联合,共同发展

对于尚处在发展初期的我国网上银行业务,其发展的当务之急在于充分利用了网络低成本高速度和跨越时空的优势,强强联合,从而实现共赢。网上银行的创立和发展,仅仅依靠一个银行或者一个组织的力量是完全不够的,其发展需要的是一个庞大的社会基础硬件设施和软件设施,这包括了金融网络设施建设、网络安全维护、支付交易协议制定、相关法律法规的健全、社会消费理念的转变等等。因此,强强联合可以有效的避免重复建设而造成对资源的浪费,增加合并后组织和竞争力和抗风险力。同时,现在网络技术和通讯技术的跨时空性和即时性等也为这种强强联合提供的必要的前提。因此,这就要求国内的银行要在传统银行的基础和条件下,依靠自身优势,制定简洁、快速、安全的网上银行运营策略,联合其他机构,全力打造有特色的网上银行。从而开拓未来市场,以求共赢。

4.加强内控,完善管理机制

网上银行具有经营层级少、管理链条短、运营效率高、客户交易自主性强等特点,势必对商业银行旧有的组织体系、管理体制、业务流程和运营模式等方面产生冲击。银行若要通过网上银行提高业务处理效率,必须对传统的组织结构和业务流程进行再造,实现从垂直结构到交互式扁平结构的转化。当前比较合理的选择是:通过集中化管理实现全行管理资源的整合,优化资源配置,降低经营成本;通过扁平化的组织结构减少管理层次,使银行更加贴近市场,快速应对市场变化,增强差异化服务能力;通过部门之间的横向沟通实现银行各种渠道之间的优势互补和协调配合。

5.切实解决电子银行的安全技术问题

技术问题早已不是发展电子银行的关键。我们可以借鉴国外成熟的技术,我国信息应用技术与国外的差距并不是很大,有些方面还比较领先,所需的是进一步加强。为此,要增强安全防范意识,加强信息产业、工商企业、银行及公安等部门的协商配合,完善安全技术和硬件设施,把网络通信技术和现代密码技术结合起来尽快建立客户终端浏览器码处理技术、防火墙技术和保护交易中枢不被入侵的三重安全防护措施。在充分分析网络脆弱性的基础上,通过采取物理安全策略、访问控制策略,构筑防火墙、安全接口、数字签名等高新网络技术的拓展来实现网络系统的事前防护。加快网络加密技术的创新、开发和应用,包括乱码加密处理、系统自动签退技术、网络使用记录检查评定技术、人体特征识别技术等。并且,建立不良借款人的预警名单和“黑名单”制度,实现统一授信的监控。同时,建立一整套电子银行业务风险管理办法,加强电子银行业务的规范化管理,建立电子银行重大事件应急处理机制,明确具体重大事件内容,处理程序,着力解决好安全与发展速度的关系。在业务发展时,要时刻注意风险防范,努力为银行的客户创造一个安全的服务平台。

6.对网上银行目标市场和目标客户进行准确定位

网上银行也存在明显的“二八定律”,即20%的客户带来80%的网上银行业务和利润。因此,网上银行目标市场定位应有针对性。从目前网上银行发展情况来看,对目标市场缺乏了解,对各类客户提供的网上金融产品和服务同质化现象严重,难以有效扩大市场份额和利润空间,也分散了营销力量,难以形成网上银行的业务发展重心和增长点。因此,建议对国内网上银行市场进行细分和目标市场定位,对高创利的客户加强宣传和营销,并进行特别照顾,努力建立和维护他们的忠诚度。通过准确的市场定位来有效预防荷化解风险。

网上银行论文范文第2篇

关键词：商业银行网上银行

一、我国商业银行发展网上业务的现状

自1995年10月加拿大皇家银行在美国建立世界上第一家网络银行——安全第一网络银行(SFNB)以来，网上银行在世界范围内迅速发展。近年来，国内多家商业银行，如招商银行、中国银行、中国工商银行、交通银行等也纷纷推出网上银行服务，发展网上银行业务无疑已成为当前商业银行竞争的新热点。

从1996年中国银行首次将传统银行业务延伸到Internet上，目前国内几乎所有大中型商业银行都推出了自己的网上银行或在Internet上建立了自己的主页和网站。2005年，中国排名规模最大的50家商业银行中设立银行网站的已有37家，提供网上银行业务的有25家。一些目前尚未开展网上银行业务的商业银行和信用社也正在加快网上银行建设步伐。中国的网上银行业务正保持着快速发展之势，截至2005年，我国网上银行用户数更是飙升至3000多万户，网上银行业务已高达72.6万亿元，网上银行已成为各商业银行实现业务创新、提升品牌形象、提高综合竞争能力的主要方式。

在网上银行数量和规模扩张的同时，网上银行业务品种也在不断增加。国内网上银行除了普遍提供一般信息服务外，大部分银行都能为企业和个人客户提供账务查询、资金转账、账户管理、支付、网上支付、银证转账、挂失等服务。一些银行对企业集团客户还能够提供资金监控、指令转账、财务管理、资金划拨等服务，对个人客户提供电子汇款、国债买卖、外汇交易等服务。

二、我国商业银行发展网上业务中存在的问题

对我国商业银行来说，网上银行业务还是一种新鲜事物，如何看待将决定我国经济发展的走向，就如同一把双刃剑，处理的好就会像脱胎换骨一样得到重生，处理不好反而会割伤自己，所以对待网上银行这个敏感问题有待我国商业银行去摸索和总结。

1.我国商业银行安全性与立法制度的滞后

网上银行是新生事物，我国的各家银行可以说是仓促应战,相应的管理手段和管理制度都没有及时到位。目前，我国涉及计算机和网络领域的立法工作还相对滞后,有关金融法规更少。《商业银行法》、《中国人民银行法》均未涉及网上银行业务,仅有中国人民银行制定的《网上银行业务管理暂行办法》这一部门规章,致使银行在可能发生的与客户的纠纷中处于无法律依据的尴尬位置。电子合同形式是否合法,电子记录可否作为证据等均无明确规定。

2.我国银行电子化基础薄弱，网络环境存在技术风险

按照《网上银行管理暂行办法》规定，金融机构要开办网上银行业务，必须由经过人民银行认可的独立的、权威的、有能力的机构进行安全检测评估。但由于我国网上银行业务发展在前，《网上银行业务管理暂行办法》在后，金融机构开展网上银行业务大部分没有经过安全检测评估，安全状况堪忧。

3.我国还没有就网上银行业务制定可行的技术规范和实施标准

对于身份认证的权威性和独立性、数据加密强度、商用密码产品、通讯安全控制措施等网上银行业务的核心技术，传输数据包括格式、用户接口（如IC卡）标准等关系行际互联的技术参数，都没有制定相应的国家标准。各家银行各自保密，互相制约。更有甚者，某一商业银行系统内部也不统一，其各省级分行自行开发运行网上银行业务，自己建立身份认证中心。这种状况后患无穷。商业银行自建认证中心，自己为客户颁发数字证书，自己验证客户身份的做法，缺乏独立性和客观性，一旦发生法律纠纷，商业银行将处于被动局面。

4.行业的经营水平不高

我国尚无纯粹的网上金融机构，网上服务大多通过金融机构自己的网站和网页提供，业务规模有限，收入水平不高，基本上处于亏损状况。我国的网络金融产品和服务大多是将传统业务简单地“搬”上网，更多地把网络看成是一种销售方式或渠道，忽视了网络金融产品及服务的创新潜力。同时，我国的网络金融各业发展不平衡。银行业、证券业的网络化程度大大高于保险业及信托业，这种结构的不平衡，不仅影响到网络金融业的整体推进，还有可能会影响网络金融的稳定及健康发展。

三、我国商业银行发展网上业务的对策分析

1.加强银行内部使用网上银行的管理

要想加强银行内部使用网上银行的管理是指对银行内部操作网上银行系统、办理网上银行业务的机构和人员建立逐级管理和分级授权的制度。必须从以下方面入手：

(1)建立开办网上银行业务的准入机制。如同中央银行对商业银行开办网上银行业务必须进行审核一样，商业银行总行或管辖分行对下属开办网上银行业务的营业机构也需具有相应的报批和验收手续，进行业务、技术方面的可行性分析和安全评估。只有满足规定技术条件和具有良好风险防范措施的营业机构，才能取得受理客户使用网上银行申请、处理客户通过网上银行发起的各种交易的资格。

(2)对网上银行业务内部人员的管理。虽然网上银行的各种交易由客户通过网络发起，但进入银行内部网和业务主机系统后，一般仍需由银行内部业务人员进行相关的后续处理，如打印网上银行的交易凭证，然后通过同城交换或电子联行等资金汇划渠道将付款人的指令发送收款人。例如中行的网上报税业务，因为是时实走帐，选择的业务人员就是熟悉网络和业务操作，能够做到及时、准确处理客户提交的交易税单，定期与客户核对交易信息，避免未出帐、走错帐或重复出帐。

2.加强银行对网上银行客户的管理

银行对网上银行客户的管理是指银行对哪些客户可以使用网上银行，客户可以使用哪些网上银行服务，以及客户操作网上银行的过程和结果进行管理。对客户的管理是网上银行管理最为重要的环节，笔者认为主要应从以下方面入手：

(1)对申请使用网上银行的客户资格条件的审查。鉴于网上银行业务的风险性，商业银行应对申请使用网上银行的客户规定严格的申请和审批手续。申请网上银行的客户分为单位和个人两大类。单位客户又可分为一般客户和集团客户(如总公司或母公司)。由于账户管理和结算制度方面的要求不同，银行一般对单位的资格审查严于个人，对集团客户严于一般客户。另外，银行还需依据《合同法》等法规，制定规范、严密的网上银行业务服务协议文本，根据平等、自愿、公平的原则，明确银行与客户在网上银行交易中的权利、义务和法律责任。

(2)网络银行可以使客户群体进行重新划分并对银行业务范围重新定位。网络银行为银行吸引主力客户创造重要条件，频繁使用网上银行业务是那些已经成为网民的年轻人，他们受过良好的教育，是创造社会财富的主力，收入远远高于社会平均水平，是一个正在成长的客户群体，能为金融服务业带来丰厚利润。抓住这个客户群体，将是银行提高效益，降低成本的重要策略之一。在现代金融体系中，网络银行与资本市场在资金层面的互动对接，必然导致两个市场业务的交叉产生，所以，带动金融业务范围逐步向资本市场边缘业务、部分核心业务甚至衍生业务拓展。3.加强网上银行业务的宣传和营销

网上业务创新应该从方方面面体现，而体现的是否完美就只能从实践入手，使网络银行可以提供更具价格竞争力的金融产品。

随着社会信息化程度的不断提高，电子商务活动逐渐开展起来，广大商家和消费者希望金融界能提供更丰富、更方便、更快捷、更安全、更高效的金融产品和服务，对使用新型的电子金融工具产生了强烈欲望和要求。借助网络银行，各种新的金融工具、金融服务项目不断产生，从而最大限度地满足客户的各种产品需求和多样化服务需要。

网上银行论文范文第3篇

随着internet的发展与普及，网上银行为作一种新型的客户服务方式迅速成为国际银行界关注的焦点。跨国银行纷纷网上银行发展战略，斥巨资完善网上银行系统，视网上银行为赚钱的机遇、争取市场份额的手段。目前，这＿潮流已席卷到我国，我国各家商业银行也陆续推出网上银行服务。本文拟通过介绍国外网上银行的发展情况，对我国发展网上银行作些初步的探讨.

一、国外网上银行的发展情况

网上银行最早起源于美国，其后迅速蔓延到internet所覆盖的各个国家。美国安全第﹁网络银行(sfnb)从996年就开始了网上金融服务，美国银行业6%一7％的客户使用网上银行系统。

目前，国际上提供网上银行服务的机构分两种：一种是原有的负担银行(incumbentbank)，机构密集，人员众多，在提供传统银行服务的同时推出网上银行系统，形成营业网点、atm、pos机、电话银行、网上银行的综合服务体系；另外一种是信息时代倔起的直接银行(directbank)，机构少，人员精，采用电话、internet等高科技服务手段与客户建立密切的联系，提供全方位的金融服务。现举例说明这两种银行的发展情况。

(一)高效、快速发展的直接银行：德国的entriumdirectbankers。

entriumdirectbankers，990年作为quelle邮购公司的一部分成立于德国，最初通过电话线路提供金融服务，998年开辟网上银行系统。目前已经成为德国，乃至欧洲最大的直接银行之一。截至999年底，拥有客户77万，其中使用网上银行系统的客户达5万；资产总额38．8亿美元；控制德国直接银行界30％的存款和39%的消费贷款。

entrium没有分支机构，员工共计370人，依靠电话和因特网开拓市场、提供服务。370人服务77万客户，人均资产达000万美元，大大高于亚洲的领先银行水平(新加坡发展银行人均资产580万美元，中国农业银行人均资产50万美元)；而且entrium认为现有系统完全可以满足50万客户的需求，这一连串数字足以给我国人员臃肿的商业银行敲响警钟。

entrium经营的业务品种主要包括消费信贷、循环周转贷款、信用卡、投资、在线交易等。虽然目前仍以电话服务为主，但正在加速发展网上银行服务，它的网上银行发展战略十分明确：将entrium从拥有网上银行服务的领先的电话直接银行转变为拥有电话银行服务的领先的网上直接银行。entrium的成功归功于它利用先进的科技手段开拓市场、联络客户、处理业务。

(二)美国银行提供网上银行服务的优秀代表：wellsfargo。

根据国际上一家权威的电子商务评价公司，gomezadvisors，从使用性能、客户信任程度、网上资源、关系协调、成本等方面对美国、欧洲等地银行的网上银行服务进行的评比，wellsfargo是999年度网上银行系统使用性能最好的银行，综合评分名列第wellsfargo是美国第七大银行，资产总额8亿美元，拥有595个分支机构，资本收益率高达34％。目前，它被认为是美国银行业提供网上银行服务的优秀代表，网上银行客户数量高达60万，银行网站每月访问人数96万(并非人次)；接受网上银行服务的客户占其全部客户的0％。

wellsfargo的网上银行系统不仅节约成本，更主要的是带来新增收入和客户；使用网上银行的客户素质好、收入高、账户余额大、需求种类多，银行赚取的收益和手续费收入相对较多；在60万网上银行客户中，5%是由网上银行服务带来的新客户。

wellsfargo取得的成功归功于几个因素：()及早地开发和使用高科技，包括internet。wellsfargo早在994年就开始投资网上银行，并不断扩大、提高其网上银行的服务。()方便、多渠道的服务网络。该行认为，客户需要的是一个多渠道、全方位的服务网络，internet仅仅是其服务体系中不可分割的一部分。(3)服务品种覆盖面广。提供服务的种类包括：账户管理、投资服务、保险、贷款等各个方面。(4)客户关系维护与客户群体系。wellsfargo认为这一体系对市场开发至关重要，它严格划分客户群，其尊贵客户仅占全部客户的％，并得到特别的关注与服务。

wellsfargo是一个传统的机构银行，它成功地步入网上银行的轨道，可谓亚洲的负担银行开拓网上银行服务的范例。

目前国际金融界的发展状况表明，尽管不同的银行有其不同的发展战略，目前正处在不同的发展阶段，但有一点是肯定的，即随着internet的不断发展，随着金融业的不断创新，网上银行必将包含银行所有的业务，成为银行主要的业务手段。

二、中国网上银行的发展现状

中国internet发展较晚，但速度较快，预计000年底，internet用户将达到500万户，pc普及率达到总人口的%。

中国银行(boc)从996年起投入网上银行的开发，997年在网上建立了自己的网页，998年开始提供网上银行服务，998年3月中国第一笔internet网上电子交易成功。目前，中国银行、工商银行、建设银行、招商银行、光大银行等几家银行的总行及其部分分行已经开始尝试提供网上银行服务。但我国的网上银行尚处在萌芽阶段，发展较慢，仍存在很多问题亟待解决：()网上银行所能提供的服务品种，仅局限在账户信息查询方面，转账付款适用的范围仍极其有限，更没有涉及贷款、投资等方面。()国内信用卡业务十分落后，仍局限于一种结算工具，严重地阻碍了网上银行、电子商务的发展。(3)网上银行服务质量不高，速度慢、手续复杂，没有达到方便、快捷的宗旨。(4)宣传力度不够，人们对网上银行的认识不清楚。多数人不知道有网上银行服务；知道有网上银行的，弄不清楚是怎么回事，造成网上银行是阳春白雪，无人问津。超级秘书网

网上银行论文范文第4篇

1余额宝冲击商业银行客户群余额宝

针对商业银行忽略的80%的中小储户的理财需求应运而生，它的创新在于既能满足客户高流动性的需要，又能兼顾到高收益率的需要。这在某种程度上造成了商业银行的客户流失，抢占了部分商业银行原有的小额活期储蓄客户，对商业银行的客户群构成了威胁。

2网络借贷侵蚀

商业银行小额贷款业务利润商业银行难以利用传统的服务模式推进中小微企业的融资需求；而网络信贷所受的监管相对较弱，可以提供“金额小、期限短、随借随还”的小额贷款，所以得到广大中小微企业的热捧，迅速发展起来。商业银行的部分客户被这种手续简便、方便快捷、效率高的网络信贷所吸引，从而加入网络信贷。

3第三方支付模式影响

商业银行的中间业务收入通过第三方支付来完成商品交易对大多数人来说已十分熟悉，业务由最开始的互联网支付、货币兑换，发展到现在的数字电视支付、预付卡发行与受理等多种类型，已经浸透到我们生活的各个方面，第三方支付牌照从2011年5月中国人民银行发放的第一批，发展到现在央行共发放了五批，持牌单位更是达到269家，逐步挤占了商业银行的市场，严重影响到商业银行的中间业务收入。

二、互联网金融背景下商业银行创新模式

1加强对大数据的分析与应用

商业银行应借鉴互联网金融经验，利用其建立的平台积累大量客户的交易和信用数据，通过大数据对客户进行有效分析并不断挖掘其个性化要求，以此建立一种科学的可以量化的流动性评估模式，既掌握了客户的金融需求，又降低了交易可能带来的风险。如果缺少大数据这种信息技术，商业银行在互联网金融内的创新很难有所突破。

2借鉴互联网金融经验

开发更加贴近客户的产品通过互联网平台，互联网金融企业能够低成本、高效率的挖掘大量数据，积累客户交易信息，从而进行客户的金融需求分析和风险评价。针对互联网企业获得信息的优势，商业银行应该大力发展互联网新业务，将线下业务转为线上业务，增强现有业务能力，改善业务结构，加强与客户直接的交流，稳定现有客户群体。相较于刚刚发展的互联网金融企业，商业银行拥有其独特的优势，如金融知识全面、人员数量庞大、物理网点多、监管严格以及客户对其高度信任。这些优势对于互联网金融企业来说，短期之内无法企及。利用这些优势，商业银行可以在互联网建立自己的电商平台，更加贴近客户需求、增强与客户之间的粘稠度、全面了解客户的信用情况，与互联网金融企业相竞争。

3商业银行应发挥自身优势

主打安全牌目前我国的商业银行与大多数互联网企业相比，具有雄厚的资产实力，银监局的数据显示，我国商业银行通过数十年的发展，资产规模从28万亿增长到151万亿，年增长率为21%。尽管目前互联网金额产品势如破竹，发展迅速，但是无论在资产规模还是从交易总量上都无法与商业银行媲美，而且在我国，商业银行的地位在人们心中早已根深蒂固，可以主打安全牌。

4推进与战略伙伴的深度合作

搭建一站式金融服务平台作为金融业重要组成部分的商业银行来说，提高自身市场竞争力的主要措施就是要增强客户黏性，不断创新业务模式。一方面，发展在互联网金融领域的战略联盟，打造一站式金融服务平台，满足客户多样化、个性化的金融需求，从而增强客户的黏性；另一方面，在战略联盟的基础上，整合上下游资源，建立合作共赢、互补发展的共生关系。

三、结束语

网上银行论文范文第5篇

【关键词】　网上银行；电子交易；法律问题；交易风险； 防范措施

中图分类号：D92文献标识码：A文章编号：1006-0278(2012)04-113-01

随着科学技术的飞速发展，网络逐渐成为人们生活中必不可少的一部分。在众多商业活动中银行处于举足轻重的地位。在网络飞速发展的当今社会，银行也跟随潮流产生了网上银行这一新型的运营模式。

一、网上银行的定义及其特征

所谓网上银行，是指通过互联网提供银行服务的银行机构。网上银行在短短几年间飞速发展，并表现出了其与传统银行所不同的特征，主要表现在以下几个方面：

（一）方便快捷

网上银行可以一天24小时不间断营业，客户足不出户就可以利用互联网享受银行的服务，而不用自己亲自到银行排队等候。

（二）高率低本

网上银行的出现实现了效率上变革，其利用互联网为客户提供的服务，不仅作省了大量的人力资源，降低了运营成本，而网络具有的方便快捷也大大提高了银行运营的效率。

（三）平利专属

传统银行设置有贵宾室，提供特别服务，用以接待与银行交易频繁或业务量较大的贵宾。而一般的客户办理一般的业务，无法享受贵宾服务，这实质上体现为资源享用的不平等。而网上银行便很好的解决了这个问题，每一个客户都有自己的账户，不管是否为“贵宾”，都可以根据自己的需要通过互联网向银行发出服务指令，接受一对一的服务，实现了资源的平等利用与服务专属的相统一。

二、网上银行的发展带来的法律问题

（一） 交易问题

网上银行交易中的双方主体分别为银行与客户，二者之间归根结底是一种合同关系，但是双方合同不同于传统意义上的合同，这种合同具有无纸化以及生效快捷等特征。在这种合同中，银行的义务在于根据客户的电子指令生成一定的服务，这种服务的过程离不开密码技术，其需要客户对指令予以确认，这势必会由于一些不可控制的原因（如客户将账户密码外泄）产生交易风险。对于此问题，目前立法处于相对不明确的状态，主要表现为在我国现有法律中，对责任承担，风险分配方面尚存在不足，有些还出现了立法空白。这种情况不利于对银行及客户进行法律保护，势必影响网上银行的进一步发展。

（二）签字认证问题

网上银行交易服务不同于传统银行交易。在传统交易中，客户面对的是一份纸质合同，需要客户实时的签名盖章，而在网上银行交易中，客户面对的是电子合同，这就需要客户通过电子口令、密码等予以电子签字。在我国立法对此尚未规定的情况下，银行制定了其与客户之间签字认证的规则，但是这种规则往往倾向于保护银行的利益。客户对于不可控制的原因而引发的在未经授权却经过了银行的安全认证程序而发生了实际交易的事实，也应当承担责任，这一点备受质疑。我国目前立法没有对签字认证程序及其效力予以规定，在实际中由此而引起纠纷往往由于法律规范不明确而出现救济途径不明的状况。

（三）交易证据问题

在网上银行交易中，电子交易信息的正确性、客观性往往涉及到法律问题。银行是电子交易信息的控制方，在发生法律纠纷时，银行为了逃避责任，网络机构难以抵制利益的诱惑，极有可能篡改伪造电子交易信息。因此，为了迅速解决电子交易纠纷，降低纠纷解决成本，保护电子交易信息的真实性、客观性尤为重要。

三、完善措施

从上文对网上银行的发展所产生的法律问题进行的分析可知，网上银行交易存在不少法律风险，相应的改进防范措施对网上银行的发展显得尤为重要。本文提出了以下几点改进及防范措施：

（一）建立健全的信息保密制度

从以下几方面来完善：（1）确定不同信息的保密级别，按级别高低分类管理。（2）对不同级别的保密信息安排不同的人员进行管理，并对各类管理人员应承担的责任予以分配。（3）对管理保密信息的人员实行定期考核任用制度。（4）明确客户应承担的保密责任。

（二）完善交易风险的分担规则

为了使银行及客户之间公平公正分担交易风险责任，国家在立法层面需对以下几点予以明确：（1）根据银行业务类型或网上银行服务类型对交易风险进行合理分担。（2）确立有关交易风险应遵循的基本原则，如：合法性原则、合理性原则、公平公正原则、过错责任原则以及无过错责任原则等。（3）对交易风险责任分担作详细具体的规定。

（三）建立公正、高效的网上业务纠纷解决机制

为使银行与客户之间的网上业务纠纷快速公正的得到解决，有必要建立一套网上银行业务纠纷解决机制，当客户与银行之间发生网上业务纠纷时，能及时得到解决。使一般的纠纷通过事先的规则能够得到及时的解决，避免将诉讼作为纠纷解决的首选途径，从而提高纠纷解决的效率与网上交易快捷性。

我国网上银行服务还属于一种新型的运营模式，对于网上银行发展所带来的法律问题的规制还处于不太成熟的阶段。随着网上银行的不断发展新的法律问题也将不可避免的出现，对此我国应密切关注网上银行发展的动态，加强立法，同时吸取外国网上银行法律规制方面的宝贵经验，保证我国网上银行健康快速发展。

参考文献：

[1]周宗海等.网络银行法律问题研究[M].知识产权出版社，2008.