p2p小额信贷
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p2p小额信贷范文第1篇
一、引言
P2P网络小额信贷，是一种将互联网和小额借贷结合在一起的创新型民间借贷模式。在此模式下，有投资意愿的个人以获得一定收益为前提，通过第三方平台，将资金出借给他人。它有助于搞活民间金融，使民间闲置资金得到更好的利用，解决个人、中小企业的融资难题。2007年8月，我国第一家P2P网络信贷公司――“拍拍贷”在上海成立。2011年以后，P2P行业进入野蛮生长阶段。到2012年末，全国P2P公司已从2009年的几十家发展到将近300家，规模达到600亿元。
在迅猛发展的背后，P2P网贷平台也存在着一系列问题。作为一种新型融资手段，P2P网贷平台基本处于无准入门槛、无行业标准、无监管机构的“三无”状态。“卷款跑路，挪作他用”的现象频繁发生，致使投资者损失惨重。据统计，全国累计已有119家P2P平台“倒闭”或“跑路”，涉及资金约21亿元。
二、当前P2P网络信贷平台存在的主要问题
（一）借款人信用违约风险
与传统的信贷形式相比，P2P网络信贷平台上借款人的信用违约风险更大。其主要原因有以下几点：首先，借款、审核程序简单。借款人只需填写个人资料、借款用途等信息，经网站简单审核后就能拿到贷款，无需抵押，因此平台缺乏对借款者的有力约束。其次，平台对违约借贷人缺乏有效制裁。列入黑名单是比较常见的方法，借款人违约成本很低。另外，P2P市场普遍高利率也是增加信用违约风险的一个重要因素。经济状况恶化的借款人可能会因负担不起高利率而不得不拖欠贷款。最后，网络的虚拟性也进一步放大了P2P市场的信用违约风险。由于缺乏有效监管，冒用他人材料、一人注册多个账户骗取贷款的情况数见不鲜。
（二）P2P机构的经营管理问题及道德风险问题
当前，经营管理问题制约着我国P2P平台的进一步发展。主要表现为以下几个方面：
1.坏账问题。P2P网贷平台还未被官方正式认可，因此无法像银行等金融机构一样拥有查阅用户个人征信的权利，这就加大了从源头上控制不良贷款的难度。为了吸引社会闲置资金，很多P2P平台为贷款人提供贷款保护，一旦借款人无法及时还款，P2P平台就需要为其垫付。目前，网贷公司担保倍数大都突破10倍警戒线，一旦发生系统性风险，大面积的违约将拖垮网贷平台。即使网贷平台仅充当信用中介，不提供贷款担保，坏账率过高也会使投资者望而却步，影响到平台的经营效益。
2.信息安全问题。网络技术的发展对P2P小额信贷来说是一把双刃剑。在相关技术的支持下，信用关系得以简单、迅速地发生，极大地降低了交易成本。但网络信息安全问题也困扰着网贷平台。黑客攻击网站，造成用户信息大量外泄，给用户个人带来极大损失。
3.经营上的不确定性问题。P2P平台业务种类、规模有限，缺乏固有的利润来源，受利率波动影响极大，具有经营上的不确定性。P2P公司的经营收入主要由两个部分构成，即会员费和根据交易额所收取的中介服务费。当市场利率升高时，投资者会倾向于选择银行理财等更为安全的投资方式，导致P2P平台活跃度下降、收益锐减。
4.道德风险问题。由于交易机制上存在的缺陷，P2P网贷平台也面临着极大的道德风险问题。目前，网贷公司可以通过开设第三方账户来调拨资金，因此存在利用账户沉淀资金从事高风险项目的可能性。
（三）市场准入门槛低，法律制度缺失，监管不到位
现阶段，成立一家网贷公司几乎没有门槛，只需拿到工商局的营业执照，在工信部备案即可。专门针对P2P网贷公司的法律制度和监管机构也没有建立起来，P2P行业完全处于监管真空状态。P2P行业鱼龙混杂，稂莠不齐，在市场异常火暴的背后也隐藏着巨大风险。近年来，非法集资、跑路问题频繁发生，敲响了行业的警钟。
三、促进P2P网络信贷行业健康有序发展的建议
（一）大力加强社会信用体系建设
跟传统的信贷形式一样，网络信贷要持续健康发展，离不开个人信用状况的改善。要大力加强社会信用体系建设，提高社会主体信用意识，建立个人信用数据库，加大对信用违约行为的惩罚力度。
（二）P2P公司提高自身经营管理能力，防患道德风险问题
针对坏账问题，P2P公司要从源头上把好关，严格信用认证、评估制度，对拖欠等信用违约行为采取有效制裁。同时，还应使担保金额与自身资产保持合理比例，增强抵御风险的能力。针对黑客攻击、用户信息泄露问题，要不断加强自身信息化建设，搞好网站维护；要善于利用法律的武器来维护自身的合法权益，严惩黑客违法行为。
针对平台违规利用第三方账户沉淀资金的道德风险问题，要提高网站的公开透明度，建立健全投资者对平台资金运用的监督机制，以维护广大投资者的切身利益。还可以委托银行等专业性金融机构来管理沉淀资金，降低资金使用风险、提高资金收益率。
（三）积极拓展新业务，创新盈利模式
追求利润是所有商业组织的重要目标，P2P网贷平台也不例外。当前我国P2P机构缺乏持续、稳定的盈利能力，收入来源单一、易受市场利率波动影响。对此，P2P行业必须积极开展新业务，创新盈利模式。如，实行收益多元化战略，将保障金、账户维护费、广告费等纳入到平台的收益模块中，增强自身盈利性。在追求经济利益的同时，P2P机构也应积极承担社会责任，树立良好的企业形象。如，可以发放专门针对贫困大学生的助学贷款和针对农户的种植贷款。
（四）提高行业准入门槛，制定法律法规，加强行业监管，整顿行业秩序
作为新兴行业，P2P网贷平台处于基本无管制状态，影响金融市场的稳定。对此，应逐步提高行业准入门槛，把资信状况差、实力薄弱、投机性强的机构阻挡在行业外。同时，要加紧制定行业法律法规，对网络信贷公司的性质、组织形式和经营范围等予以规定，明确信用交易中各主体的权利与义务。最后，还应设立专门的监管机构，对平台业务扩展、贷款发放等行为进行监督，严格取缔非法借贷平台。
四、结论
P2P网贷平台作为一种金融创新，有助于节省交易成本，提高社会闲置资金的使用率，搞活民间金融。但由于现阶段我国信用体系尚未完全建立，行业法律法规和监管机构缺失，网贷公司自身经营管理和道德风险问题突出，我国P2P行业的发展前景尚不明朗。对此，网贷公司要加强自身能力建设，积极开拓新业务，创新盈利模式。要防范道德风险，注重社会效益。政府要加强对P2P行业的监管，提高行业准入门槛，建立健全相关法律法规，营造充满活力、稳定有序的市场环境。要加强社会信用体系建设，为P2P行业的发展提供信用支撑。只有各方协同努力，P2P行业才能健康有序发展，成为民间金融事业发展的助推器。
参考文献
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p2p小额信贷范文第2篇
【关键词】互联网 网络信贷 风险因素
P2P小额网络信贷这个概念最初在国外兴起，网络信贷平台主要是将资金持有方和借款方进行交易合作的服务平台，这种交易平台对双方的私人信息进行保密，然后为借贷方制定一种利息竞价模式，双方交易成功则平台根据交易量来收取一定的服务费，平台也承担监督责任。这种方便快捷，灵活安全的借贷方式正受到越来越多人的青睐。这种借贷模式主要参与者之前彼此不认识，避免交易的尴尬，出款方和借贷人可以在线下进行自由沟通了解，然后签署借款协议，双方的个人交易记录和信用额度在平台上均有记录，方便双方选择自由。出款方的资金可以借给多个人，降低收资难度，减小出资方的风险。
一、我国P2P小额网络信贷的现状
我国市场经济的蓬勃发展带动了许多中小企业的建立，也拉动了借贷这个金融服务的需要，随着互联网的普及，借贷服务在网络上逐渐盛行。P2P网络信贷既有利于资金过剩方的投资理财，也为中小企业的创立和发展带来了机遇。目前我国的小额网络信贷平台增涨较多，发展迅速，各个平台的借贷模式各具特色，运营方式也存在差别。将这些平台按照运营流程和发展模式不同可以主要分为以下四种：
（1）平台责任担保模式。这种模式是平台担任收款责任，出款方不用担心收款困难，有利于吸引出款方的加入，对出款方而言是最安全的模式。平台只是双方沟通交流的纽带，对信息进行收集和发放，具体交易过程由双方商定，而且支持小额信贷，即出款方可以将资金分成若干份，借给不同对象。
（2）债权转移拆分模式。这种模式就是将多个出款方的资金进行分散和随机整合，平台将取得的债权转让到借款方，他们将债权分散给其他借款人，获得利润。独特的借贷模式能够合理地分配时间和经济资源，借款和出款同时进行，但需要出款的额度大于借款额度，否则在法律上被视为非法融资。
（3）正规知名金融公司信贷平台。这种平台信任度高，规模大，管理规范。这种模式主要在线下经营运作，平台要成立专门的风险控制部门来考察，对出款方承担资金收回责任，交易双方是单一的个体，所以这种平台运作需要大的信贷公司运行。
（4）电商综合交易模式。主要是依靠电商平台涉入信用记载考核，电商透明化的管理和交易数据可以给借贷方更多的选择，而且平台信誉度较高，客户基数大，适应于小额贷款。
二、P2P网络信贷风险探析
（1）客户信息缺乏。毕竟互联网是一个虚拟的世界，小额信贷通过互联网这个平台让人产生不可靠的感觉，平台上的客户信息虽然需要通过认证系统，但并不能保证完全正确，欺诈行为仍有发生，一旦出现类似事故，处理不妥当将会带来巨大损失，而且我国在互联网上缺乏必要的法律文献对客户行为进行约束，客户信息大多集中在政府部门的手上，平台没有权利来分享这些信息。
（2）网络平台缺乏监管。虽然我国对互联网的监管力度不断加大，但是互联网上的许多法律法规仍然比较模糊，难以判断和分清。我国P2P小额网络信贷这种金融服务模式在国内起步晚，缺乏相应的监管部门来应对违法犯罪事件。国内的网络信贷平台较多，质量参差不齐，客户较难选择。
（3）隐私信息泄露。交易双方的私人信息出现在公共平台极易让不良分子进行违法犯罪活动，一旦出现泄露问题，也很难追求是谁的责任，有可能是网络信贷平台为己私用，也有可能是平台安全系统被破解遭到泄露，也可能是客户私人电脑被黑客控制。
三、P2P网络信贷发展建议
（1）制定行业相关标准。作为一种创新型产业，我国政府部门应该予以支持并出台相关的法律法规来规范行业的相关行为，制定统一的企业标准。这种金融服务模式属于私营企业范畴，颁布的法律法规也应该是对应的。其中应该涉及的内容包括营业组织性质、企业的义务和责任、客户的相关权利和利益等，对于无合法的经营组织要坚决撤销并防范。
（2）完善信用核实系统。我国金融服务行业在信用服务体系建立比国外要晚，而且在国内的大中城市得到普及，作为一个网络借贷更需要强有力的系统进行信用认证，我国目前许多人超前的消费行为能够大力推进信用借贷的发展，信贷平台也需要准确无误地记载双方交易的详细情况，以便管理团队评判信用程度。在这个方面比较成功的企业如“哈哈成长贷”，这是一个以大学生为服务对象的借贷平台，大学阶段学生资金有限，但是需要资金的情况较多，而且额度不大，风险较小，市场前景广阔。大学生客户周期长，不容易流失，在长期的合作条件下信用体系的完善显得意义十足。
（3）网络信贷利率公开透明。我国贷款行业形式多样，管理复杂。正规的银行和信贷组织在借贷利率中公开透明，不存在违规行为，根据市场环境调整利率，使其在可控范围内，有效打击非法地下民间借贷公司，借贷行业更加合法化。浙江温州事件的地下贷款的高利率给网络借贷平台敲响警钟。公开透明的合法化借贷利率更有利于借贷平台的管理，风险控制团队也可以减少一大笔的管理成本。
四、结语
P2P小额网络信贷给我们社会主义市场经济注入了强劲的活力，我国国民的金融服务变得更加丰富，同时也顺应互联网发展潮流。毫无疑问，以我国目前的信贷发展现状和前景，再加强对风险因素的控制，结合本文中的P2P网络信贷管理的经验和技巧，将对投资创业提供巨大机遇。
参考文献：
[1]林显忠.P2P小额网络信贷在我国的发展探讨[J].金融科技时代，2013.
p2p小额信贷范文第3篇
超4成网民申请过贷款，银行网络渠道成为最常使用渠道
艾瑞咨询认为：一方面，银行作为传统贷款渠道，贷款风险小，利息较低，具有较完善的征信系统，加上互联网的快速发展，银行网络渠道贷款的效率不断提高，因此银行网络渠道成为网民最常使用的贷款渠道;另一方面，随着互联网金融的快速发展，电商平台、P2P小额信贷平台贷款门槛低，速度快，网民个性化的小额贷款需求不断得到满足，并逐步成为网民最常使用的网络贷款渠道。未来，随着电商平台、P2P小额信贷平台征信系统的不断完善，将有利于促进其信贷业务的规范化发展。
贷款申请通过率整体超过7成，线下渠道贷款通过率最高
艾瑞咨询认为：一方面，网民申请贷款的资质审核严格，线下审核程序虽繁琐，但是通过率较高;另一方面，线上审核程序较简单，审核效率较高，且网民在银行网络渠道、P2P小额信贷渠道等申请的贷款所需材料获取难度较低，因此通过率较高。随着P2P理财的火爆增长，平台需要提供更多的项目满足投资者的需求，因此会在线下挖掘融资需求，并且还会引入其他小贷公司及电商平台已有的融资需求，这些融资需求审核通过率较高。
个人消费贷是最常使用电商平台贷款的网民最主要的用途
p2p小额信贷范文第4篇
监管层从默许P2P发展的一开始就夹杂着借P2P违约打破中国债务市场“刚性兑付”的“私心”。二十余年来，股票市场的跌宕起伏已经初步培育了股民风险自担的意识，但债务市场的投资人教育仍不成功，“刚性兑付”成为束缚中国债务市场发展的魔咒。监管层之所以迟迟不愿推出对P2P的监管，某种程度上也是为了避免为P2P平台提供监管“背书”与“增信”，让P2P行业更多经历市场的洗牌。
贷帮网：拒绝“兜底”引热议
2014年5月，业内知名的p2p平台贷帮网（以下简称“贷帮”）发生借款逾期事件，规模达1280万。贷帮拒绝为逾期资金兜底近期经由媒体报道，在业内引发热议。这是因为，先前的P2P平台对于项目逾期，或者进行兜底，如果兜底兜不住，就被迫跑路；贷帮一不兜底，二不跑路，坚持走法律途径解决问题，走出了自己的风格。
在此之前，由于平台兜底的普遍性，P2P投资人关注的风险主要是平台风险而非项目风险。今年7月红岭创投对1亿坏账的兜底处理，更强化了投资人重平台轻项目的意识。这次同样面临巨额坏账问题，贷帮选择了不兜底，对于P2P投资人的风险教育具有一定意义，但其行为是否能够提升到里程碑式的意义还有待进一步观察。
贷帮陷入千万坏账风波揭示了现今的P2P平台在发展模式选择上所处的困局。国内P2P最先源起之时主打平均授信10万左右的小额信贷，正如贷帮在2008年成立之初给自己的定位：专注于农村小额信贷项目。但开展小额信贷业务的P2P很难实现盈利，国内纯信用无抵押小额信贷的坏账率平均在十几个百分点，平台给投资人的年化回报在十几个百分点，除此之外，平台运营成本占贷款余额十几个百分点，这意味着实际放贷利率至少得在年化40个百分点左右，平台才能实现盈亏平衡。用贷帮创始人尹飞自己的话来说，那些年耕耘农村信贷市场烧的都是自己的钱和自己借来的钱。
从2013年开始，贷帮尝试转型与小贷、担保公司合作，日益偏向大额融资项目。很不幸，没多久就碰上本次的踩雷事件，出事的“前海租赁”正是贷帮网新模式下合作的第二家机构。P2P平台依托线下合作的第三方担保机构开展业务，一是为了降低平台的运营成本，二是为了转嫁信贷风险。但实际结果是，运营成本是降低了，但信贷风险不但没有成功转嫁，反倒由于信息不对称的加剧而加大了。贷帮声称前海租赁提供了虚假信息，部分透露出依托第三方担保机构开展业务的P2P平台事前风控能力较弱的现实。当前海租赁项目逾期出现时，就该不该兜底问题，贷帮陷入商业道德和市场原则的矛盾中。
尽管面临行业内外强大的舆论压力，尹飞坚持不兜底，大有要做推动行业理性发展的殉道者的姿态。笔者很欣赏尹飞的勇气与信念，但也认为尹飞这一牺牲在目前来看很难达到预期效果，国内P2P的“刚性兑付”一时难以打破。
“兜底”不合理，一时难转变
对于P2P平台的兜底行为，笔者的具体观点如下：
第一，国内P2P平台的兜底行为并不合理。国外也有兜底的平台，例如最早成立的Zopa平台，但其给投资人的年化回报只有4%（三年期债权）到5.1%（五年期债权）左右，相比国内P2P行业平均18个百分点的年化收益率，要低得很多。而Lending Club等纯粹平台虽然提供给投资人的名义年化回报率超过20个百分点，但要求投资者自行承担项目的违约风险。Lending Club上的项目坏账率大约在15个百分点，投资人通过充分的分散投资，有望获取的预期回报率为8%。
反观国内P2P平台，一方面提供动辄十几个百分点的年化收益率，另一方面则提供项目违约风险兜底，从情理上无法理解。P2P债权本身就是高收益率、高违约率的债权项目，不应该享受“刚性兑付”，投资者在分享高收益的同时必然承担高风险，难以想象一个有效的金融市场中会存在动辄十七八个百分点的无风险投资机会。P2P平台对带有垃圾债券性质的P2P债权项目采取“刚性兑付”只是将风险暴露推后，而非降低风险。平台之所以能够提供兜底在于新投入的平台资金足以覆盖平台先前的坏账损失，但一旦平台新投入资金的增长速度下滑，平台的兜底能力就会丧失，违约风险将集中暴露，平台只能选择“跑路”。从中国P2P网络借贷行业的健康可持续发展看，“刚性兑付”必须打破。
第二，平台兜底是国内P2P平台不得不走的一步险棋。P2P“刚性兑付”的打破既有赖于投资者风险自担意识的增强，也有赖于项目违约风险的充分揭示。目前中国债权项目的违约仍不时会造成，突出反映出投资人债权项目风险自担意识的薄弱，平台兜底正是适应国情的一种无奈选择。同时需要强调的是，投资者风险自担意识的培育需要以项目违约风险的充分揭示为前提，而国内P2P在项目违约风险充分揭示方面还需要走很长一段路。
在个人征信体系尚未建立、基于大数据的风控仍处于概念炒作的大背景下，P2P平台自身尚且难以有效充分地获取借款人的信用信息，投资者更是无从判断借款人的违约风险。良莠不齐的P2P行业中，有些平台实际上是自融平台，借款人信息完全是捏造出来的，让投资人自行承担平台自融项目的违约风险没有任何道理；更多平台即使提供的借款项目是真实存在的，但项目信息却是篡改过的，尤其是拆标行为的大量存在，造成平台放贷端和融资端严重期限错配，投资人的回款安全与平台的流动性高度绑定。在投资人缺乏渠道衡量借款项目违约风险的背景下，片面强调投资人风险自担，绝对不是平台负责的做法。
p2p小额信贷范文第5篇
关键词：小微企业；P2P网络借贷；信息不对称；长尾理论；融资方式
一、引言
P2P网络借贷英文名称为Peer-to-Peer Lending，其最早出现在英国，它是指贷款人与借款人之间通过网络借贷平台而不是金融机构产生的无抵押贷款（ Lin et al.， 2009；Collier & Hampshire，2010；Bachmann et al.，2011）。本质上看，P2P 网络借贷是一种融合了互联网技术与小额信贷的新型民间借贷模式，是目前正在兴起的基于互联网应用的一个相对较新的融资借贷模式。小微企业是我国实体经济的主体，其贡献的经济总量达60%，创造了80%的工作岗位，然而由于信息不对称，一直被正规金融排除在外。而另一方面P2P网络借贷一直以服务中小企业为宗旨，近年作为一种新型金融创新方式正得到快速的发展。P2P网络借贷是否适用小微企业融资，本文将从理论、现实两方面进行研究。
二、理论方面
长尾理论：“长尾”一词最早是由克里斯安德森（Chris Anderson）在2004年10月“The Long Tail”中提出来的，用来描述亚马逊和Netflix等网站的商业和经济模式。他认为只要存储和流通的渠道足够大，需求不旺或销量不佳的产品共同占据的市场是可以和那些为数不多的热卖品所占据的市场相抗衡甚至更大。
据统计我国有90%的中小企业不能获得金融机构的贷款，相比中小企业为社会创造的价值，其所获得的金融资源是明显不足的，而在长尾理论中，小微企业可以看作是“利基产品”，急需获得资金支持的小微企业则可以看作是“利基市场”。互联网技术的支撑引起了互联网商业模式变革，诞生的“长尾理论”，也同样适用于互联网金融改革。与传统金融机构服务于“二八定律”里面的20%的客户不同，P2P网络借贷吸引的是80%的“长尾”小微客户。此外，中小企业的金融需求往往既小额又个性化，传统金融机构并不能满足满足他们的需求，而P2P网络借贷市场正好可以填补这块市场。
信息不对称理论：信息不对称理论最早是由三位美国经济学家――约瑟夫・斯蒂格利茨、乔治・阿克洛夫和迈克尔・斯彭斯提出。1970年阿克洛夫在《柠檬市场：质量不确定和市场机制》一书中对旧车市场进行研究分析得出，在信息不对称情况下，交易者活动会导致市场交易中的逆向选择。而道德风险是斯蒂格利茨与2001年研究保险市场时发现的，其研究指出，在信息不对称情况下，参与合同的一方所面临的对方可能改变行为而损害到本方利益的风险。
P2P网络借贷市场是一个信息不对称市场。借款前，借贷者为了在网贷平台成功获得借款，一些借款者会粉饰自己的财务状况、收入证明与借款用途，用以证明自己良好的信用与还款能力。而投资人由于信息不对称，在两位相同信息内容的借款者之间会更倾向于选择借款利率高的借款标进行投资，由此产生逆向选择。借款后，由于网络借贷平台对借款人资金流向的监管空白，这就有可能导致借款人为了获得高收益而将借款资金投向高风险领域，从而产生道德风险。
三、现实需求
1.我国小额贷款的需求现状
以小额贷款为主要特征的我国小微企业来讲，小额贷款需求现状主要体现在以下几个方面：
融资缺口大：截止2015年我国中小企业的数量占全国企业数已达90%，创造的经济总量更是超过60%。而在金融市场获得融资的企业更是少之又少。央行日前披露的统计数据显示，截止至2015年上半年我国小额贷款公司共有8951家，贷款额为9594.16亿元。相比2014年末，我国小额贷款市场规模保持着稳步增长。而据广发银行的《中国小微企业白皮书》推算显示，要满足国内1000多万家小微企业与4000万家个体工商户的金融需求，我国仍有22万亿的资金缺口需要解决。整个市场的融资空间巨大。
融资渠道不通顺：小微企业成立发展初期的资金来源主要依靠自有资金。而小微企业普遍获利能力较低，内源融资能力将严重不足，因此只能投向外源融资。而正规金融机构条件严格、门槛高，对于小微企业来讲其成本也高。因而小微企业跟偏向于民间资本，而在我国民间资本市场受到法律的约束，难以发挥其作用，更难满足小微企业的发展资金需求。
抵押、担保难：目前我国的正规金融机构贷款方式一般都需要资产抵押或第三方担保，而大多数小微企业都是规模小、科技含量低、管理不规范、抵御风险能力弱，难以提供相应的抵押或担保。导致小微企业向正规金融机构贷款通常很难通过。据现有的数据显示，现有的商业银行对小微企业的拒绝贷款比率超过56%，没有相应的抵押物或担保人是其首要原因。
2.我国个体居民投融资需求
如图所示，农村居民收入的增长速度连续5年高于城镇居民的收入增长。由于目前我国传统正规金融机构的存款利率普遍较低，且针对大众客户的投资理财产品不够丰富。而个体居民为使自己的资产增值，有追求多样化的理财渠道与投资手段的需求。而居民财富的增长与社会公众追求资本高额回报的心态使得我国民间金融得以发展迅猛。
3.我国小额贷款的需求特征
小额贷款需求主体主要是指小微企业、个人和农户等较少享受正规金融服务的群体，其由于自身特征与大中型企业的融资需求有着较大的差异，本文以小额企业为例，其小额贷款的需求特征如下：
借款额度小：小微企业通常经营范围小，经营方式灵活多变，自身的资金实力较为弱小，受自身财务状况的特征影响，资金需求数量不大。根据拍拍贷上的实际交易数据显示，一般的贷款金额为几千或几万元。线下的融资需求也不会超过百万元。
借款周期短：小微企业的融资一般为流动资金贷款，为满足企业自身的日常交易活动，加上自身资金实力弱小，资产负债率较高。因而其融资需求体现为短而急，通常而言，其融资周期为3-12月。
需求多元化：小微企业分布于我国全国各地，其所处的行业与地域均存在不同的差异。是否选择了合适发挥自身优势的行业对企业的生存质量与时限都将产生极大的影响，同时也影响银行对其信贷风险的评估。因而，小微企业的信贷需求是呈现多元化的。
融资时效短：小微企业由于自身规模小的原因，其受市场变化影响大，对稍纵即逝的商机极为敏感。因此其对融资的时效要求高，一般要求在1-5天内就能获得资金。对于办理程序简单、放贷率高的金融机构信贷产品尤为受小微企业欢迎。
四、小结
综上所述，一方面我国居民财富的增长，有追求资产增长的投资理财需求，另一方面，我国小微企业群体无论是在生产性上还是消费性上都有较大的融资需求。面对我国信贷规模收缩的融资环境下，以及正规金融对小微企业等群体的集体排外，这类人群的融资需求是难以满足的。而P2P网络借贷作为小微企业和个人的新的投融资渠道，既满足了小微企业等群体的融资需求，又满足了有充裕资金的个体投资者的理财欲望，P2P网络借贷平台的存在是有其必然性的。
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