稳健理财

前言：想要写出一篇令人眼前一亮的文章吗？我们特意为您整理了5篇稳健理财范文，相信会为您的写作带来帮助，发现更多的写作思路和灵感。

稳健理财范文第1篇

日前，银监会了《关于进一步规范商业银行个人理财业务投资管理有关问题的通知》，从投资管理原则、投资管理方式、投资方向等多个层面，对以往的政策和做法进行了较大的调整和规范。笔者认为，新规定的出台将会推动银行理财产品回归稳健。

应当说，过去几年我国银行理财产品获得了井喷式的增长，无论是理财产品的市场规模、投资范围，还是产品种类，都取得了长足的发展。但与之相应，理财市场风险开始显现，问题也开始不断暴露。“零收益”、“负收益”事件频频曝光，某些银行理财产品面临清盘，投资人和银行业之间纠纷不断，以及银行理财内部操作的不透明，都引起市场的质疑与诘责。

表面上的问题反映了银行在理财业务内部管理、风险控制等深层次环节上能力薄弱。目前，不少银行在实际操作中对理财产品表内表外的处理没有统一标准，类似的产品既可以作为表内核算，也可以采用表外核算，随意性很大。这造成部分银行可能利用这一空间将部分有风险的资产转移到表外，由于表外资产无需拨备，管理标准相对较松，因此，这种理财资产表外化极易造成银行风险的积累。例如，去年由于贷款规模的控制造成银行放贷能力受限，银行通过”信托+理财”的形式将贷款转移到表外以规避额度控制。而贷款的发放对象包括房地产等行业，这在干扰货币政策的同时，也造成银行经营风险的积累。

同时，由于缺乏第三方托管等原因，造成理财资金的实际运用不透明，部分资金有被滥用、甚至同客户进行对赌的可能。从前一段时间风波不断的外资银行“投资者杀手”某产品来看，外资银行有可能并没有运用客户的资金在市场上进行实际的投资，而是仅仅以市场上的资产价格为参照标准与客户进行对赌。这种交易不透明现象在五花八门的国内结构性理财产品中也很可能存在。

从近几年的投资风格上看，银行理财产品有不断走向激进的趋势。由于国内理财市场竞争激烈，各家银行纷纷利用高收益率吸引客户，而更高的收益率无疑意味着银行不得不采取更为激进的投资策略。特别是今年以来，随着大规模投资的开展，部分银行扎堆发行投资于大型项目的信托产品，而房地产、资本市场的回暖也吸引理财资金的大量涌入，这都使得银行业经营风险加大。这无疑会导致理财产品和投资者出现错配现象，部分银行将高风险的理财产品销售给风险承受能力不强的投资者，引发一些诉讼事件，影响了整个行业的形象。

因此，在此背景下，银监会出台新的措施对于保护投资者利益，防范银行业风险，推动理财业务稳健经营，促进理财市场发展具有十分重要的意义。当然，新措施也可能对理财业务带来一定冲击。特别是在当前银行利差缩小、利润下滑，急需发展中间业务来覆盖缺口的时候，积极发展理财业务的意义更是不言而喻。监管措施的趋于严格，在有利于加强风险控制的同时，也对银行理财产品的创新以及银行理财业务的发展速度带来一些影响。

应该看到，目前国内外经济形势尚不明朗，银行投资渠道比较有限，理财产品大部分集中在信托类等产品。但由于市场竞争的激烈，银行给客户的回报率远远高于存款利率，以这种方式贷出资金和直接吸收存款进行贷款相比，利润空间不大，加之今年取消了贷款规模的限制，原先利用理财产品规避贷款规模控制的作用也无从发挥。因此，目前银行微利开办业务，主要是为了抢占市场份额而不得不“赔本赚吆喝”。如果再将这些产品纳入表内核算、计提风险准备，难免会进一步压缩银行利润空间，挫伤发展理财业务积极性。而禁止投资二级市场股票、基金、PE等规定则会进一步收窄投资渠道，驱使银行业务创新。

稳健理财范文第2篇

近年来，由于我国保险市场与国际金融保险市场的紧密结合，国际金融危机将不可避免地波及到我国保险业。2009年，几乎每个商业领域都面临挑战，保险业也不例外。新的一年保险行业将会走向哪里？带着种种问题记者采访了孙呈尧先生。

在金融危机的种种因素下，外国一些保险公司已经或濒临破产，听到这样的消息，对于保民来说最关心的就是现在及未来保险公司的安全性。孙呈尧认为，从实际意义上来说，保险公司是不会倒闭的，某种程度上他也代表国家。之所以这么说，是因为保险公司会帮助国家做建设，把资金投入到其中，它代表国家利益，而国家也会把长期的投资建设交给保险公司做。例如，建成的三峡大坝，就是中国人寿提供的资金。保险公司本身的定位都是长期投资，这是一种良性的循环。

未来保险行的竞争激烈之一斑。孙呈尧认为，随着大众风险意识的提高，对产品及服务的品质都会随之上升到一个高度，进而对保险公司服务人员的素质要有很高的要求，人的形象象征着公司品牌的形象。尤其在这次经济危机背后，将会有一批更优秀的人才即将加入到保险的行列中来。没有市场的时候，大家的要求是出现即可，市场出现之后大家追求的则是品牌的竞争。所以说，未来保险市场的竞争是品牌的竞争，就是通过实力和诚信来建立和维护自己的品牌，这是非常重要的。

面对2008年出现的多次降息，有关机构预测，长期的严峻形式下，2009年央行仍有降息可能。在问到降息对保险公司及保民日后的影响时，孙呈尧说，降息实际上就是要刺激消费。对于保险公司来说，降息加速了保险公司的改革，促使其不断完善产品的设计，为大众提供更加多元化、多功能、更有利于保民的、适销对路的产品。对于保民，降息给大家带来了消费压力的同时也使百姓增强了自我的保障意识和担忧，对未来有所期望。从长远意义来讲，是有利好的。

在记者问到09年风险性投资的前景时，孙呈尧给予的答案是肯定的。2009年，从风险投资的角度来说，在金融风暴中，有风险的同时也暗藏着机会，未来的前景是很乐观的。但重要的是，保险公司可能会改变进度，此种改变进度可理解为，如把以往保险公司注重规模性的保费转变为更加注重规模性的客户人数上，未来就是要“圈地”客户。

“大家现在都在持币待购，实际上还是想做投机，这个心态并没有变只是转化了一种方式。”孙呈尧认为国内消费者在投资理财观念上存在误区。正确的投资理财观念很简单，就是通过时间。他说：“想赚钱可以，要给予足够的时间，但在给予足够的时间的同时也在消耗财富，而保险所解决的问题，就是让人们无忧的去从事这些事情。所以说，建立自己的保障体系，能够和社会保障相互协调，是做任何投资的前提。社保和商业保险是要有一些连接的。”他建议消费者这样投资理财。

稳健理财范文第3篇

王先生45岁，是一家小型企业的合伙人。多年的事业经营让王先生积累下一定的财富，除自住房外，还拥有2套房产，总价值超过千万元，同时还有可用于投资的现金存款超过200万元。对于金融并不感兴趣的王先生之前几乎没有参与过股票、基金等风险性投资，但今年以来对于理财开始关注。

像王先生这样情况的理财需求很常见。通过企业经营获得了一定的财富，在房产的黄金十年抓住机会，取得了数倍于当初投入的资产增值。在当前房产市场前景不明的情况下，由于不太了解金融市场繁多的产品，理财之路出现一定的迷茫。

高净值客户关注点变化

在以稳健为前提的财务规划中，配置百万量级的金融资产，应充分考虑财富人群自身特点的变化，综合其财务目标及风险承受能力，才能给出恰当的解决方案。

相对于前两年，高净值客户理财市场的变化呈现出两个明显特点，一是风险与收益的理性认知更加成熟；二是财富目标更加具体化，多元化。

根据招行与贝恩公司联合的《2011中国私人财富报告》，70%的高净值人士倾向于在控制风险的前提下获得中等收益，相比于2009年明显提升（增加约10%）。

做好三大主流配置

当前安全稳健前提下的3个主流理财配置选择包括银行理财产品、固定收益信托和分红型年金保险。

银行理财产品

去年银行理财产品新发产品数量达上万款，预计今年发售数量将达1.5万款，仍是大众理财产品的主力。在银行发售的安全收益理财产品中，产品类型以信贷类、人民币债券市场类、票据资产类为主。资金起点要求不高，10万元以上就有很多可以选择的品种。

固定收益信托

信托产品的资金起点要求较高，门槛一般为最低100万元。对于资金量在100万以上的理财规划，安全性较高的固定收益类信托是值得认真考虑的产品。

分红型年金保险

分红型保险是市场上一直存在的投资品种，具有安全稳健，投资风险较低等特点。除分红险一般特点外，年金类分红保险在现金流规划方面又具有其独特的优势，即产品中设计了固定返还与分红收益，而且此收益以年金形式返还到生活中，可以在省时省心的同时获得较好的现金流规划性。

使用保险工具更能享有可指定身故受益人并免交遗产税的特点，对于资产的定向传承具有独具的功能优势。在上述高净值人群的理财目标需求中同时满足安全、传承、保值、遗产分配等需要。在资金量方面，分红险可以分期存入本金，因此资金的初始门槛不高。

在与上面投资者进行充分沟通后，我们为其进行如下配置：

（1）分红型年金保险100万元，分5年存入；

（2）3年期固定收益信托项目180万元，预期年化收益率11%；

稳健理财范文第4篇

理财案例

张先生,37岁,某企业副总。张太太,36岁,某公司经理。夫妇二人有一个小孩,即将读初中。有活期存款20万元,定期存款50万元,银行短期理财产品20万元,股票和基金20万元,房子市值130万元,贷款已经还清,无其他负债。张先生月收入1万元,年终奖5万元。张太太月收入5000元,年终奖2万元。家庭月开支在8000元左右。两人均有社保,无商业保险。

资产分析

1、资产负债情况

张先生目前家庭财务状况比较健康。张先生家庭储蓄和理财产品占比37%,稳健投资,收益较低;股票基金占比8%,风险收益率较高。张先生夫妻二人均较年轻,风险承受能力强,可适当向高风险投资倾斜。整体组合收益率有待提升。

不足之处主要在于,大部分的资产平均收益偏低,主要资产集中在低收益的存款和银行短期理财上,而潜在收益比较高的股票基金类20万元也仅占总资产的8%。

2、收支情况

该家庭的年收入达25万元,年支出9.6万元,收支比率约为38%,收支状况比较良好。储蓄比率为0.62,意味着每年可用于财富积累的资金为15.4万元,占收入的62%,财富积累效应比较明显。

3、保障情况

目前除了社保外,无其他商业保险,小孩年幼,还需要提供一个完善的保障计划。目前夫妇二人均比较年轻,正处于人生财富积累阶段,建议考虑期缴型重大疾病险、意外险及寿险。

4、其它情况

从家庭生命周期来看,张先生家庭处在家庭成长期。主要特点是高收入、高支出、教育养老负担重,需精心策划。从张先生的家庭情况来看,小孩还在读小学,今后的学费开支会越来越大。张先生和张太太还需要进行养老金的积累。两个事情高度重合,更需合理安排家庭现金流,来完成养老和教育的目标。

理财目标

1、考虑是否买套房子投资或其他投资建议。

2、希望能为自己和太太的养老做些准备。

3、想让小孩未来可以有资金去读好的大学本科和研究生。

理财建议

1、建立家庭应急存款准备金

按照6个月配置标准,准备5万元资金。可以考虑把目前的5万元活期存款转为货币基金。

2、选择性地投资有价值房产

从张先生目前持有大量的定存可以发现,他投资经验不足,属于稳健型投资者。考虑到他的实际财务情况,有110万元左右的投资资金和15万元左右的年储蓄,还可以再买一套房。

张先生可选择市区内房源,学区房或附近写字楼等比较多的房子,作为出租之用。以二手房为主,买来就直接可以使用,无须等待。比如学区房,平时出租,如果需要则可以变现。以单价2万元、面积50平方米为例,首付4成,利率下浮25%,20年商业贷款,月供仅为3877元,首付40万元,仅动用月储蓄的1/2和可用投资资产的1/3。以每月3000元出租收入计算,实际月负担可以降低77%,为每月877元。

至于其他资金,可通过组合配置来提高收益率。如用货币基金来取代活期存款,将短期银行理财,投资在债券或者其他固定收益产品里。

3、定投基金加年金产品,满足养老需求

目前张先生37岁,张太太36岁,预计两人均还有20年左右退休。实际社保替代率只有40%左右,两人收入将在退休之后大大降低。为了避免这些情况,早日做养老金的准备是非常必要的。考虑到两人财务情况,建议可以采取年金类产品+基金定投,共同来准备。建立一份基金定投,定投指数型基金。可以考虑沪深300指数类基金,每月投2000元,作为养老金准备。投资期为20年,预计年收益率7%,20年后约有120万元资金。

年金保险一般采取的是平时缴费,如60岁开始每月领取的方式,领取20年,每月领1000元基本年金,再加上分红等,一般能保持大致年3%左右的收益,虽然收益不高,但非常稳健。缺点是保费比较高昂,按照张先生的年龄,一般基本年金每月在1000元,保费接近1万元/年,20年缴。

4、教育储备

张先生小孩目前还在读小学,今年10岁,预计9年后读大学,13年后读研究生,可准备教育金的时间还比较长。一旦开始上大学,学费会迅速增加,重点为大学开始的高等教育准备资金。建议将该部分资金专款专投,例如10万元投资平衡型基金,目标收益每年8%,到读大学时,约有20万元资金,足以支付大学和研究生期间学费。如需出国留学,则至少要初始投资约30万元,这样到时可以有60万元资金。

5、购买商业保险,提高家庭保障水平

可采取万能险附加重大疾病险的方式,保额在25万元左右。同时夫妻二人各买一份30万元左右的意外伤害保险,预计两人每年总费用在9500元左右。

6、补充建议

稳健理财范文第5篇

工商银行：业内龙头润物无声

作为中国大陆托管业务的先行者，中国工商银行以“诚实信用、勤勉尽责”为执业准则，依靠严密科学的风险管理和内部控制体系、规范的业务管理模式、先进的业务营运系统和专业的托管服务团队，切实维护资产委托人利益，为广大投资人、众多资产管理机构和企业客户提供安全、高效、专业的托管服务，取得了优异业绩，赢得了客户的信赖与尊重。

该行是国内目前资产托管品种最多、托管规模最大、托管服务最优的银行，其托管服务不仅提供基本服务，还提供包括绩效评估、报表定制、信息资讯、风险控制、托管报告服务等在内的增值服务。

鉴此，经本届评委会的商讨和意见统一，特授予中国工商银行2010年首届“金牌理财”TOP10最佳托管银行称号！

农业银行：自上而下 后来居上

2010年，中国农业银行围绕建设“国内一流零售银行”的总体目标，加快实施自上而下的零售业务转型战略。

该行从自身特色出发，以客户为中心，渠道为载体，产品为抓手，队伍为主体，以项目管理的方式，对以往零售业务管理体制、发展模式、作业流程、服务方式进行了全面变革。

在国内经济温和增长的预期下，该行个人理财业务延续2009年稳健理财特色，继续以中低风险理财产品为主要抓手，不断丰富产品种类与投资期限，满足客户理财资金的安全性、流动性、收益性要求。

鉴此，经本届评委会的商讨和意见统一，特授予中国农业银行“2010年‘金牌理财’Top10最佳零售银行”称号。

中国银行：接轨国际开创先河

在广泛吸收国际先进私人银行的管理技术和成功经验，融合了国内和全球顶级财富管理理念的基础上，中国银行凭借百年崇高的声誉、遍布全球的网络、国际性专业化的专家队伍和成熟的财富管理经验，开创中国银行私人银行业务。

该行银行私人银行服务于个人金融资产在100万美元以上个人高端客户，以“1+1+1”的专业服务模式、尊贵优越的私人理财空间，为客户提供私密、专享、创富、高品质的私人银行服务，获得个人高端客户的信赖与好评。

鉴此，经本届评委会的商讨和意见统一，特授予中国银行2010年首届“金牌理财”TOP10最佳私人银行称号！

建设银行：要买房 到建行

“要买房，到建行”。多年来，解决老百姓居住问题，向消费者提供自住房和首套房的贷款始终是中国建设银行房贷的核心业务。目前，该行房改金融业务更是推出了全面的产品服务，包括住房基金个人账户、公积金个人住房贷款、公积金电子渠道服务、公积金委托提取还款和公积金龙卡等。

2010年上半年，该行个人住房贷款总额高达10022亿元，同比增长高达17.6%。在支持保障房建设和按揭贷款方面，贷款总额位居四大国有商业银行之首。

鉴此，经本届评委会的商讨和意见统一，特授予中国建设银行2010年首届“金牌理财”TOP10最佳住房金融银行称号！

民生银行：专业专注风头劲

在近几年的业务发展中，民生银行贸易金融事业部取得了显著的成绩，在行业内逐渐树立其品牌地位，尤其在国际双保理业务方面，成交笔数位居位居国内同业第一，业务总量也位居前列！另外，该部事业部制改革创新引领行业，受到行业人士、专家学者以及市场人士的普遍好评。

鉴此，经本届评委会的商讨和意见统一，特授予中国民生银行2010年首届“金牌理财”TOP10最佳贸易融资银行称号！

光大银行：锐意进取 勇于探索

“共享阳光创新生活”。自成立以来，中国光大银行不断开拓创新，锐意进取，在为社会提供优质金融服务的同时，取得了良好的经营业绩，在综合经营、公司业务、国际业务、理财业务等方面培育了较强的比较竞争优势，基本形成了各主要业务条线均衡发展，零售业务贡献度不断提升，风险管理逐步完善，创新能力日益增强的经营格局。截止2010年6月末，全行资产总额近1.5万亿元，其中贷款首次突破7000亿元；各项存款达到1.2万亿元，其中一般性存款9583亿元，成为一家对中国经济、社会有影响力的全国性股份制商业银行。

2010年8月18日，光大银行在A股成功上市，迎来了又一个崭新的发展阶段。

凭借其卓越的创新能力和出色的业绩表现，结合读者反馈信息、市场调查情况以及相关数据，特授予该行2010年首届“金牌理财”TOP10最佳创新银行称号！

北京银行：因为超越所以领先

北京银行“超越财富俱乐部”以“真诚一生，信赖一生”为宗旨，利用北京银行优势资源为后盾，为北京银行的俱乐部会员朋友提供一个共同交流和合作的平台，共同推进商务、运动、健康的生活理念。

该行“超越财富”高端客户服务品牌创建于2007年，其高端客户管理与增值服务不断丰富并得到了客户的普遍认可，而日前推出的“财富廿四品”，正是其进一步细化以贵宾客户系列活动为主旨、进一步完善其高端品牌内涵的集中体现。

鉴此，经本届评委会的商讨和意见统一，特授予北京银行2010年首届“金牌理财”TOP10最佳财富管理银行称号！

北京农商：厚积溥发惠农主力

北京农村商业银行成立五年来，已拥有近700家覆盖首都城乡的营业机构，已经成为首都信贷支农不可替代的主渠道。

今年以来，该行在“惠农、便捷、贴心”的服务理念指导下，通过整合、改进和创新，先后推出了一系列产品与服务品牌，如“新农家”农户贷款、凤凰随心保、“银政惠民账户”、“乡村金融便利店”、ETC业务、“金凤凰出国金融服务”等。据悉，今后该行还将在网点转型方面大做文章，通过“3110”工程计划两年内逐步在北京成立10家财富中心、100家理财中心、300家理财贵宾室、168家纯零售网点。

鉴此，经本届评委会的商讨和意见统一，特授予北京农商银行2010年首届“金牌理财”TOP10最佳成长潜力银行称号！

招商银行：一网一卡行天下

近年来，招商银行大力发展网上银行、电话银行、手机银行、自助银行等电子渠道，有效地弥补了物理网点不及大型银行的明显劣势，并锁定了大量高素质、高价值客户。

截至2010年9月30日，招行在国内拥有1820家自助银行；“一网通”网上企业银行U-BANK用户已超过9万家，年均交易笔数约2000万笔，占全行对公业务总笔数43%。网上个人银行业务交易量年复合增长率接近100%，电子银行综合替代率超过75%。

鉴此，经本届评委会的商讨和意见统一，特授予招商银行2010年首届“金牌理财”TOP10最佳电子银行称号！

农行北分：大行德广深耕首都

自2006年以来，面对中小企业蓬勃发展之势，中国农业银行总行把做好中小企业金融服务提升到一个新的战略高度。而2010年农行北京市分行“组合金融、信贷广场”理念的推出更是标志着，该行中小企业金融服务迈入一个全新的发展阶段。