残保金怎么计算

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残保金怎么计算范文第1篇

有调查显示，像张女士一样的消费者其实并不少，虽然保单盘点早已不是新鲜词，但许多消费者对于自己购买的保险产品并没有充分的认识，更谈不上适时进行保单盘点。

保单还有效吗

很多消费者往往拥有不止一份保单，因为搞混保单而忘缴保费的情况时有发生。“建议消费者用工资卡等有稳定现金流的银行卡作为缴费账户，实现自动扣款，或整理一份所有保单的缴费时间，并在手机上设置日期提醒，以避免忘缴保费。”中德安联保险专家表示。

如果消费者在整理保单时发现已经过了缴费时间，该怎么办呢？保单是否就失效了呢？中德安联保险专家解释说，对于大多数的传统寿险而言，过了缴费时间，保单会进入宽限期，一般宽限期为30天或60天，在此期间，保单仍然有效，所有保险利益不受影响。若在此期间出险，依然可以得到赔付，但最终赔付金额需要扣除所欠保费。但如果过了宽限期还没缴费，保单将会进入2年的中止期，保险权益将暂时中止，直到重新补缴保费及相应利息为止。2年之后则保单彻底失效，往往会对消费者带来不必要的损失。

保险利益都拿了吗

另一个与消费者利益切身相关的就是生存金、分红及满期金的领取。一般而言，保险公司会先寄送生存给付金通知书、分红通知书或满期金通知书提醒客户。如果投保人因联系方式变更，没有收到领取通知，可联系保险营销员或拨打保险公司客服咨询。

自身资料有否变更

缴费银行卡、联系地址和联系方式是最常见的需要变更的信息，保证此类信息的正确才能确保按时缴费；保单一旦发生异常，保险公司也能第一时间联系到投保人。有些特殊情况下，投保人或受益人资料也会发生改变，这些更需要及时更新，以免到出险时发生争议甚至纠纷。

信息变更可通过几种方式进行。一是联系保单人，这是大部分通过保险营销员购买保险产品的客户会选择的方式，方便且人性化。二是直接到保险公司的服务网点进行信息变更，不过建议消费者在去之前，先拨打保险公司服务热线咨询下，带齐需要的证件，以免白跑一趟，一些基本信息也可在电话里直接变更。还有一种方式是在保险公司官网在线变更。

保障还够用吗

一般来说，在收入和家庭状况没有发生变化的时候，保障不需要做过大调整；反之，则应该排查保障是否有所不足。例如，收入增加，家中添丁，都应该适当提高保障额度，特别是确保保险保额能够体现家庭支柱的生命价值和家庭责任。

另一方面，保障额度是否足够也是检视家庭保障计划的重要一环。比如，根据中宏保险2011年理赔数据，人均重大疾病赔付不足5万元。主要原因在于客户投保金额偏低，而随着医疗费用逐年攀升，保障就显得杯水车薪。因此，中宏保险专家建议消费者应适时进行保单盘点，结合不断变化发展的外部环境和自身情况，为自己和家人补充重疾等保障，完善家庭保障规划。

快节奏的现代生活在带给人们更多享受的同时，亦因环境污染、工作压力以及食品安全等问题的存在，更多诱发人类各种重大疾病。目前的医疗科技发展水平令很多重疾不再是“不治之症”，但 居高不下的诊疗费用仍然令许多家庭因病致贫。近年来，国内广大消费者关于理财和保障的理念日臻成熟，各类商业保险产品成为个人和家庭理财和保障的重要工具。

致力于全心为客户的重要财务决定提供专业的解决方案，中宏保险推出提供多重升级重疾保障的新产品以满足不同客户的需求。新近推出的“中宏长保健康多重给付重大疾病保险——白金套餐”包含多项贴心的利益保障和独具特色的重大疾病周全保障。客户可享有最多三次、最高330%基本保额的重大疾病保障；与此同时，重疾保障的范围拓展至40种主要的重疾；生存至85周岁时，若未发生重大疾病理赔，则可获得等同于110%基本保额的贺寿金；另外，作为一份分红保单，公司每年还将根据分红业务经营状况向客户派发红利。

作为高端客户更青睐的“钻石套餐”，除涵盖“白金套餐”的众多利益保障外，还为客户额外提供18～60周岁期间110%基本保额的意外身故保障，更将重疾保障期间从85岁延展至终身。与此同时，若被保险人在70周岁前经诊断患上合同列明的原位癌等10种疾病之一，将获得额外疾病保险金，该金额等同于基本保额的20%。

保险动态：及早把握养老“主动权”

俗话说，人无远虑必有近忧。随着老龄化程度的加深，人们不仅面临老龄社会逼近如何养老的近忧，更有通胀侵蚀财富的远虑。面对越来越长的寿命，人们在欣喜之余也日渐感受到了长寿带来的压力，如何准备养老金已经成为社会关注的焦点。针对备受关注的养老问题，商业保险可作为将来养老资金有效解决方式之一，太平人寿“金悦人生”是目前市场上比较有代表性和特色的保险产品。

案例1：养老规划要趁早

王先生，30周岁，每年投入38640元购买太平“金悦人生步步高保险理财计划”，只需连续缴纳10年，即可在投保后每两年保证领取5000元，40周岁后每两年保证领取10000元，50周岁后每两年保证领取15000元，60周岁后每两年保证领取20000元，66周岁开始年年保证领取30000元，一直领到88周岁。在合同有效期内，客户还享有身故保障和意外高残保费豁免的责任。保险公司每年还会把可分配盈余的至少70%分配给客户。

到张先生65岁，按照中档红利计算，他不仅可以拿回投入的全部资金，同时还有额外的增值收益。同时，在65岁后可年年享有高达保险金额30%的生存金返还，就如是保险公司每年送上的一份丰厚“寿礼”，更可有效补充养老资金，令安享品质晚年不再只是“幻想”，真正体现未雨绸缪的理念。

案例2：中年养老也无忧

残保金怎么计算范文第2篇

第1张保单：航意险

期待2008年上市的新产品

航意险是航空旅客人身意外伤害保险的简称。它的保险责任是：被保险乘客在登机、飞机滑行、飞行、着陆过程中，即在保险期限内，因遭受意外伤害导致身故或残疾，自伤害发生日起180 日内，由保险公司按照保险条款所载明的保险金额给付身故保险金，或按身体残疾所对应的比例给付残疾保险金。

航意险的保险期限，是从被保险乘客踏入保单上载明的航班班机的舱门开始，到飞抵目的港走出舱门为止。不论年龄，每份保单的保险费为20 元。保险金额包括：身故及残疾赔偿20 万元、意外医药费赔偿最高2 万元（根据实际发生的医药费赔偿）。

国内和国际航班的乘客均可购买，赔付标准是一样的。一份起卖，同一名乘客最多可买10份。

替代产品费用更低

与传统的航意险相比，这两年新出现的替代产品显然更有吸引力。他们的保障范围涵盖所有交通工具，乘坐飞机只是其中之一；有的保障范围更广，是一种综合的人身意外险，意外引发的医疗费用，也可由保险公司承担。

以一款名为“世纪行”的产品为例，就专保所有的交通意外。100 元1 年，其中航空意外身故50万元、乘坐火车轮船20万元，乘坐汽车则为10万元。比原先简单的20元一次保40万元，要划算得多。

还有众多保险公司推出的意外伤害综合保险卡，100 元1 年，个人可能发生的所有意外，如交通意外、烫伤烧伤等都在保障范围内，意外死亡赔付6 万元，另有5000元的意外医疗。这些产品保障更全、费用也更低，无疑将进一步抢夺传统航意险市场。

老航意险不适合“空中飞人”

对于如何选择航意险，主要还是看每个人的具体需求。比如人身意外伤害保险只对被保险人因意外造成的伤残进行赔付，而意外伤害综合保险除对被保险人进行伤残赔付外，还包括医疗费用支出的赔付。当然，两者的保障范围不一样，价格也就有差别。

如果经常坐飞机火车出差在外，那最好购买高保障的一年期指定交通工具保险，虽然保障范围相对较窄，但保额非常高，方便又划算。如果是一般的上班族，最好购买意外伤害综合保险，因为意外医疗并不在医保范围内，而保险公司恰恰可以对此做出补偿。

购买、索赔均十分简便

以北京为例，有差不多300多家出售机票地点，都可以买到航意险保单。如果旅客在没能及时购买航意险，还可以到机场售票窗口购买。所有航意险保单情况和资金情况，全部输入电脑数据库管理。每一张保单的出库、发售、结算和被保险人的情况，以及每张保单现在处于销售渠道的哪个环节等资料，均可在两分钟之内查清。

一旦出险，幸存者可直接向保险公司索赔。而遇难者家属则可向航空公司或者保险公司查询。在确认遇难者购买了某家保险公司的航意险后可向该保险公司索赔。具体来说，投保人、被保险人或受益人应于知道或应当知道事故发生之日起5 日内通知保险公司，因不可抗力导致的延迟除外。有效索赔期限，自被保险人或受益人知道或应当知道事故发生之日起，两年为限。

20元“航意险”即将退市

保监会下发的《关于加强航空意外保险管理有关事项的通知》，已经于2007年12月1日起正式实施。“通知”规定，废止现行的航空意外保险行业指导性条款，将航空意外保险产品开发权和定价权交给保险公司。

这意味着：航意险“每份保费20元，保额40万元”的统一规定，已从2007年12月1日起废止。今后保险公司在航空意外保险的开发上将“百花齐放”，投保人将有更多选择，有望以更低的价格买到更高保障的航空意外保险产品。

但目前各保险公司代销的航意险每张面值仍然为20元，而且各保险公司的航意险保单存量仍很大。为了降低成本，各保险公司的航意险保单都是大批量印刷，采用固定款式、条款和面值，出单时只需打印投保人名字、航班号及出单日期。预计这部分保单还需要一段时间进行“消化”，保险公司暂时不会对航意险面值进行调整。

目前，各保险公司已经开始陆续推出很多保险期限为一周、一月、一年不等的交通意外保险，成为航意险的替代产品，完全可以满足航意险的保障需求。专家普遍认为：此前20元的行业指导费率，实际上已经成为新航意险保单的销售价格上限。

Tips：

“航意险”中国路线图

1989年，根据《国内航空运输旅客身体损坏赔偿暂行规定》的有关要求，航意险开办。当时的中国人民保险公司与民航总局、国务院法制办一起研究制定了最早的航意险产品，分五种费率，即3元、5元、7元、9元、11元，分别保1万元、2万元、3万元、4万元、5万元。1993年，调整为5元、10元，分别保3万元、6万元；1996年，调整为10元、20元，分别保10万元、20万元。

1998年，央行颁发了“保额20万元、保费20元”的统颁条款，同时废止各保险公司原有航意险条款。

2002年10月，修订后的《保险法》规定，保险监管机构不再制定保险条款，统颁条款失去法律依据。2003年初，保监会废止统颁条款，公布了行业指导性条款――“每份保费20元，保额40万元”。

此后，行业指导性条款成为主流产品，替代产品也逐步发展起来。2007年12月1日起，保监会废止了行业指导性条款，将航空意外保险产品开发权和定价权交给保险公司。

第2张保单：旅行险并非保额越高越好

选择跟团出游，大多数人会被告知旅行社已经投保了旅行社责任险，所以便认为自己不必再投保旅游意外险了。对此，专家指出，游客往往以为只要旅行社投保了旅行社责任险，不管什么问题都能找保险公司索赔，其实不是这样――在旅行途中遇到意外情况时，旅行社只负部分责任。旅行社责任险是按照规定旅行社一定要承保的保险，且受益方为旅行社，如果旅客本人遭遇意外事故造成人身伤害或财产损失，并不在该险种承保范围之内。

因此，无论是在境内旅游还是境外旅游，理财专家建议：都有必要买一份旅游意外险，以确保自己在旅游期间的人生保障。

关于旅行险还有一个误区：认为是保额越高越好，其实不然。如出游时间很短、旅行途中相对安全且距离不是很远，则可选择天数短、保额较低的保险；如出游时间较长、或是自驾游，那么则建议选择天数长、保额较高、保障全面并且能够提供救援服务的保险。

旅行险宜短不宜长

目前，各家寿险公司已推出了针对旅游的意外险产品。一些保险公司，还专门针对出境游，设计了专门的险种，如专门针对出境游的海外旅行平安卡，也有一些保险公司推出的意外险产品，并没有专门针对出境游还是境内游，但只要符合投保规定，都能承保，如多家保险公司推出的旅行平安险。

保险业人士建议，游客在出境游之前，不妨在旅游团已购买保险的基础上再自费购买一份国际旅行意外伤害保险及随身财产保险，这样的保险并非十分昂贵――目前，旅游意外险的保费从数十元到数百元不等，而相对应的保障额度也从数万元至数十万元不等。

另外，相较于以往一年期的短期意外险，目前针对游客出行的这类超短期(最短的保险期间只有1天)意外险，除了费率灵活外，其缴费方式也很灵活。除了人投保方式外，投保人还可自行网上投保、电话投保，还有的保险公司推出了卡式保单，投保人可预先购买，要出行前，再向保险公司申请签单就行。

境内+境外=旅行险

通常旅行保险分为境内险和境外险两种，如果你在境内旅行，保费便宜、保障全面的险种已经很多，基本上都能提供多种保障计划和多档保障期限且适合全家出行。如一款“畅游旅行意外伤害保险”，就提供了5种计划供保户选择，保险利益包括：意外身故、烧伤及残病保险给付，公共交通意外伤害保险，意外医药补偿医疗保险和意外住院给付收入保障保险。

如果你在境外旅行，就需要根据自己出行的国家和地区选择合适的保险。由于在国外就诊的费用与风险相对较高，保险专家建议选择全面而高额的海外旅行保障。除具备境内险的保障内容外，最好还包括以下保障利益：

医药补偿――涵盖疾病与意外，独享境外门诊医疗补偿利益；

运送和送返――旅行期间被保险人如因意外或疾病需立即入院治疗，可及时安排其至当地医院治疗，或送返回国至永久居留地，并在送返途中提供相应的医疗、护理等服务；

精美礼物――获赠国际支援服务卡，除了享有免费24小时多语言应答的全球查询服务外，还可根据客户实际情况代垫住院保证金和医疗费用的服务。

同时，还可提供身故遗体送返和丧葬费用医疗保险。

有旅行险，还需要航意险吗

旅行保险和航空意外险尽管都是对旅途中的意外提供保障，但两者还是有许多差别的。

最关键的是其保障期限的不同：旅行保险主要是为整个旅途提供24小时的全国（或全球）保障；而航意险保障的是游客进出飞机这段时间内的风险，这对于任何一个出门旅游者来说，都是远远不够的。假如他在住宿地点或旅游景点发生意外，航意保险就无能为力了。而友邦旅行保险的被保人，无论是在乘坐的飞机中还是途中其他任何地方遇到意外，都可获得赔偿。

当然，已经投保了旅行保险的游客，还是可以再选购航空意外险的，因为后者通过不多的花费就可大大增加旅途中的人身保障，只要投保人的保费预算充足，完全可以购买。例如：一位游客为自己购买了保额是20万元的旅行保险和航空意外保险各一份，那么，他在飞机上遭遇意外时最高可获得40万元赔偿，而下了飞机在旅游景点遭遇意外时最高可获得20万元的赔偿。

《钱经》提醒：

注意条款中的“除外责任”

在意外伤害保险合同中，并不是所有的意外都在保障范围内的。如许多意外险都将滑雪、滑水、潜水等水上娱乐活动以及跳伞、骑马、远足、急流划艇、攀岩等其他危险性非常高的项目，作为除外责任列出，投保人若因参加上述活动造成的风险，保险公司是不予赔付的。因此在投保时应仔细研读。

Tips：

境外险理赔程序须知

投保单的递交――旅行险的投保单是理赔时必须要递交的一份非常重要的资料。在理赔的时候，都要逐一核对单上的保单编号、个人信息、有效期限、旅游目的地以及签名。

病历资料――境外旅行险理赔时，病历是必须要提供的一项重要资料。在国外，如果没有病历本，也会有相关的诊断证明资料。

收据――这是理赔资料中最重要的部分。只有交费之后，医院才会给客户开具相关的收据，还应注意在递交理赔资料之前，一定要核实收据是否为原件。

疾病理赔――境外旅行险对于疾病门诊发生的费用也可以理赔。但是，在疾病的定义上，通常条款上有一定的限制，“疾病”往往被限制必须是在国外首发的，这一点在办理理赔的时候一定要注意。

第3张保单：定期寿险尤其适合“80后”上班族

随着人们保险意识的增强，人们越来越注重保障。可是突然间，我们发现，保费支出占据了我们太多的资金。有没有什么办法，让保障不减，保费降低呢？进一步来说，我们怎么样才能用最少的钱来获得最多的保障呢？

如果我们把所交的保费全部用来购买保障而不是大部分用于储蓄，那么这样的险种，一定是保障最高、保费最便宜的了。有没有这样的险种呢？答案是肯定的，那就是：定期寿险。

和储蓄型寿险相比较，定期寿险具有明显的特点：一是保费便宜、保障高。二是纯消费。

定期寿险又称死亡保险，它只提供一个确定时期的保障，如1年、5年、10年、20年，或者到被保险人达到某个年龄为止，如60岁。如果被保险人在这个规定时期内死亡，保险人向受益人给付保险金。如果被保险人期满生存，保险人无给付保险金的责任，通俗解释就是投保人所交保费最终不返还。因此，定期寿险同其他寿险相比较，在性质上更接近财产保险。

与终身寿险相比，定期寿险的最大优势就是：在相同保额的情况下，定期寿所要缴纳的保费几乎是终身寿所缴保费的1/10。

目前市场上新出现了这样一种保险购买方式：即使个人有充足的财力购买储蓄型保单，他们也往往选择价格低廉的定期寿险。原因是，这样在保障相同的情况下，投保人就可以节省出一笔资金，然后将这笔资金投资于其他金融工具，比如现在行情不错的股票、基金和投连险等。如果一份定期寿险的利益加上投资收益的总和，超过了一份储蓄型寿险保单的收益，那么这种选择就是非常明智的。

通过建立这样一个“购买定期，将余钱进行投资”的安排，定期寿险不但完成了自己“本分内”的保障责任，还能对家庭的资产进行一次合理的配置，让有限的资金分别发挥出最大的功效。

5类人群适合定期寿险

社会新人

刚参加工作的社会新人，收入普遍不高，但还是很需要充足的寿险保障。

如果投保储蓄型寿险，保费支出负担就会比较沉重。社会新人可以选择最短期限的定期寿险，在保费预算有限的情况下，尽可能提高保险金额。随着时间的推移，社会新人的收入会逐步提高，等到收入比较丰厚、稳定之后，再选择投资储蓄型寿险也不迟。

善于投资理财的人士

目前国内保险投资的渠道比较有限，安全性放在第一位，与股票、基金、信托等金融产品相比较，保险投资具有稳健的特点，但收益率普遍偏低（但往往高于银行同期存款利率）。但有一部分人士，尤其是金融从业人士，他们善于投资，自己投资的收益率会超过保险投资的收益。在这种情况下，此类善于投资理财的人士比较适合选择纯保障型的定期寿险。

创业初期的创富人

创业初期往往需要大量的现金，创业者总感到钱不够用，但作为创业者，又希望有比较高的保障，又想尽量节省保险费。怎么办呢？最好的选择便是定期寿险。

债台高筑者

负债并不可怕，可怕的是负债后，有偿还能力的人突然走了，留给家人沉重的债务负担。如果你还欠着银行100万元，而当你不幸发生意外之后，由保险公司来为你全部的负债买单，对于你和你的家人来说，是不是不幸之中的万幸呢？要保险公司来买单，这个并不难，你只需要投保一份廉价的定期寿险就可以了。

单亲家庭且子女未成年者

我们不得不为那些单亲家庭的未成年子女担心，因为他们的父亲或母亲一旦撒手人间，他们在成为孤儿的同时，极有可能失去继续接受教育的财力保证，他们的将来得不到任何保证，他们甚至沦为弱势群体，被人利用欺凌。谁来保证他们继续学习的费用呢？其实，只需要投保一份廉价的定期寿险就可以了。

两步即可完成签单

与终身寿险和投资类保险相比，购买定期寿险不需要太多的专业知识，也不必和人进行过于深入的沟通，完全可以凭借自己的计算签单。主要分为以下两个步骤：

确定保额

定期寿险可以为被保险人提供一段时间的死亡保障。目的是通过死亡保险金的给付使家人在不幸发生之后在经济上和以前保持在相仿水平。因此，确定寿险保额的一种方法是，计算在不幸发生时，你的家属需要多少现金或收入来维持生计。具体可通过计算家庭所需生活费、教育费、赡养金、负债等的总和，再扣除既有的资产来粗略确定。

比较保障成本

目前市面上的定期寿险产品，多数可提供身故和残疾保障，有的定期寿险保单还可以提供额外的保险利益包括“保证续保”和“保单转换”。

前者可以使你在健康状况发生变化后续保一个或若干期间。每次续保时，保费会随着年龄的增长有所提高。

后者则可以令你在一定时间内拥有将定期寿险保单转换为终身寿险或两全保险等险种的权利，即使这时你的身体状况不佳也可以转换。新保单的保费将高于原定期寿险保单的保费。

一般在选择时，最好问问自己：投保后对保障的需求是否会转变，是否有将定期寿险转变成其他险种的可能？在60岁后，是否需要将寿险保障延期？

《钱经》提醒：

1、定期寿是消费型产品，着重于以小博大的保障功能，多用于经济责任过大，但资金周转又紧张的情况下，例如贷款买房之后；

2、定期寿更体现一种权宜之计，而非长久考虑，所以不能把定期寿作为一辈子的保障来看。

第4张保单：家财险最容易被忽略的保障计划

在原先的家财险概念中，一般家具、装潢装修、家电、床上用品等相对固定财产才属于家财险的可保范围；照相机、手提电脑等可移动物品也属于特约财产保险范围；而黄金、珠宝首饰等贵重物品一般不接受承保，或者保险公司会设定理赔限额；古董、字画等艺术品均属于除外责任不予承保。

但早在2006年起，各家保险公司都在对传统的家财险做出一定的改进。有的推出了诸如家政人员责任险、水暖管爆裂险或现金、珠宝盗窃险等家庭财产险；有的还推出了可自由选择投保项目的产品，应该说，现在的财产险，无论是品种还是服务，都是以前不可比的。但市场对此反应却始终不尽如人意。

国内家财险市场冷淡

据有关专家分析，对家财险的热情不如像对人寿保险那样热衷，究其原因主要有两方面的表现：

一方面，是人们对投保家财险的必要性认识还不足，不少人认为，似乎家庭财产出险的概率很低，不一定会轮到自己；

另一方面，有人觉得家财险对保户来说实惠不多，在扣除免赔额后，实际可能赔不了多少钱，理赔手续繁琐也是原因。有些消费者投保了一年，发现没出险，也就不再续保了。

据了解，世界发达国家家庭财产保险的普及率已达70%，但我国目前的家庭财产保险覆盖面不到10%，且保费少，保额低，根本起不到保障作用。

近年来，虽然越来越多的人购买了拥有产权的房屋，但保险意识仍然很淡薄，并没有意识到要通过保险来转嫁建筑物主体灭失、损坏的风险。同时，家财险由于出险率较低，不像机动车保险那样，发生保险事故是很频繁的。因而，对于被保险人来说，只见交费，而不见理赔，被保险人认为投保家财险不合算，这是造成家财险投保率低的一个重要原因。

其实，投保家财险，不过为买个安全，以防万一，它不是投资手段，不能用划算不划算来想问题，而要从家庭财产安全的角度来做个配置：不出险最好，万一有情况，有保险公司作后盾，又有什么不好呢？从这个意义上说，一年花个200－300元，就可获得家庭财产所需要的必要保障，何乐而不为呢？

新家财险不断浮出水面

家财险是按照第一危险单位形式原则赔偿。一旦出现损失，保险公司将在保额范围内根据实际损失足额赔偿。若购买了100万元的家财险保额，但发生的实际损失只有 20万元，保险公司只赔偿20万元。

虽然家财险的保额没有上限限制，但保户最好是根据实际情况购买相应的保额。家财险的费率虽是年费率，但可以根据自己的保险时段需求购买。

过去的家财险定额保单的最高额规定不超过10万元，也就是说，消费者最多只能为自己的家庭财产估价10万元，索赔时也以此数目为限。

而目前，新的家财险不仅将这一最高额提高到二、三十万元，有的甚至取消了上限，完全以家庭所拥有的财产估值。如市场上已经推出的一款“收益联动型家庭财产保险”产品，按份计算，投保人可以选择购买多份，但总保险金额不得超过保险财产的实际价值，超过部分无效，就是没有限制最高投保额的一例。

投保程序越来越简单化

目前的家财险产品主要有两种形式：即普通式和还本式（储金式）。普通式家财是纯交保费形式的，还本式家财则是将储金产生的利息支付保费。两者没有本质的区别，只是形式的不同。

同时，家财险的承保方式已较以前有了很大突破，操作上简单、易行。以一款名为“金锁”的家庭财产综合险产品为例，它分为自助型和组合型两种。其中，组合型操作较为简单，有四款组合类型选择，每款可多份投保，并可根据需要选择多种款式投保。

同时，伴随互联网的迅猛发展，客户需要投保，只需滚动几下鼠标，所需要的保险就可通过网上支付和电子保单或快递公司传递的保单得以实现。这样，经营费用降低，费率自然下降，从而吸引更多客户。

必须如实填写“保险金额”

现在家财险种类很多，不管何种销售渠道，仅从投保金额与保费关系上来看，主要是分为定额投保和不定额投保。

比如，很多公司有100元、120元或150元的家财险保单，其中所含有的保障责任和保险金额是事先确定好的，投保者不可以按照自己家里的财产状况重新修改，但可以根据需要购买多份。

还有一种，就是投保者可以从备选的保障项目中自由选择个人需要的，每个项目的保险金额也要分别列清，如房屋及其附属装修是多少万元，家用电器准备保多少万元等等。然后保险公司会依据你所选的保障种类和责任，分别核定费率，再给出一个总价格。

此时，每个保障项目的金额怎么填写，还是挺有讲究的。因为如果投保时所填的保险金额大于保险标的物实际价值，就成了超额保险。

对于超额保险的情况，出险后保险公司通常会分两种情况处理：

一是若投保人出于恶意，企图为获得不正当利益而超额投保，则合同无效；

二是保险合同订立后，由于保险财产的市价下跌，以致保险事故发生时保额大于保险价值的，赔偿额只能按保险事故发生时的实际价值计算，超过部分的保额无效，连保费也不会退还。

所以说，家财险保额并非越大越好，真正理赔时，一般会取保额和物品实际价值中较低的那一个，一味求大，往往最终只能是多贴了保费又得不到超额保障。

《钱经》提醒：

对于同一期间在多家公司投保的“重复保险”， 我国《保险法》规定，除合同另有约定外，各保险公司只需要按照比例承担的方式分摊赔偿责任，投保者获得的赔付总数则不能超过构成有效索赔的损失总额。不然，投保人不仅通过保险弥补自己的损失，而且还额外获得了一部分“净收入”。

从投保人的角度来说，当然可以购买多份保单，但总保险金额最好不要超过保险财产的实际价值，否则就是拿保费开玩笑了。

第5张保单：普通意外险必须理解合同中的“意外”概念

在陈旧的观念中，买保险被认为是“不吉利”的事情，有些人甚至偏激地认为购买意外伤害保险完全是为了“身后事”。如今，随着人们观念的更新和保险公司不同产品的开发，以及对产品服务水平的提升，已经有越来越多的人投入到买保险的大军之中。在人们对保险产品的需求开始提升的同时，各家保险公司也不失时机地推出了满足不同需求的意外险产品。

在购买意外伤害险时，首先要确定投保人年龄、保险产品的保障时间和保险的目的。目前许多保险公司都会根据不同年龄的投保人推出不同的意外伤害险产品，如儿童综合意外险、老年意外险等。这些保险根据不同年龄层的不同特点而设计，因此更加有利于投保人获得即时可靠的保险理赔。

此外，针对投保人的需求，保险公司一般会推出短期意外险和长期意外险产品，对于偶尔出行的人，可以根据出行的时间选择不同天数的意外伤害险，还可以针对出行方式、出行目的购买航空意外险、旅游保险等。

此外，值得投保人注意的是，许多保险公司在意外伤害险的保险条款中都会列明出事以后的报案期限，这个期限有的是5天，有的则规定10日内告之。因此，投保人一旦发生意外，应以最快的速度通知保险公司，以保护自己的获赔权益。

明确“意外”概念最关键

人身意外伤害保险，是指保险人对被保险人在保险期间因意外事故所造成的残疾、身故，按照合同约定给付保险金的人身保险。

人身意外伤害险可分为个人意外伤害保险和团队意外伤害险二类：

个人意外伤害保险，是指以被保险人在日常生活、工作中可能遇到的意外伤害为标的的保险，保险期限一般较短，以一年或一年以下为期。

团体意外伤害保险，是指社会组织为了防止本组织内的成员因遭受意外伤害致残或致死而受到巨大的损失，以本社会组织为投保人，以该社会组织的全体成员为被保险人，以被保险人因意外事故造成的人身重大伤害、残废、死亡为保险事故的保险。

意外伤害必须符合以下要件：

1、外来因素造成的，是指由于被保险人身体外部原因造成的事故，如车祸、被歹徒袭击、溺水、食物中毒等。

2、突发的，指在瞬间造成的事故，没有较长的过程，如落水、触电、跌落等。而职业病是由于伤害逐步形成的，而且是可以预见和预防的，故不属于意外事故。

3、意外发生的，指被保险人未预料到和非本意的事故，如飞机坠毁等，另有一些事故虽然可以预见或避免，但由于无法抗拒或履行职责不得回避，也应列入“意外”范围，如轮船着大火被迫跳海逃生，见义勇为与歹徒搏斗而负伤等。

4、非疾病的，疾病所致伤害，虽不是本人事先所能预料的，但它是人体自身产生的结果，不属于意外事故。如脑溢血发作不省人事。

5、身体受到伤害，意外伤害的对象必须是被保险人的身体所属部位，且伤害事实成立，如：虽触电但未伤及身体，则属伤害事实不成立。

意外险与普通寿险的区别在于：意外险针对的是意外事故造成的人身伤害；与健康险区别的则是：意外险重视外部原因导致的身体伤害，健康险则偏重身体健康变化导致的疾病。

如何够买更合算

通常所说的意外险分意外伤害（残疾和死亡）险和意外医疗险两大类，包括人身意外伤害综合保险、学生、幼儿平安保险、航空人身意外伤害保险等近50个意外险品种。

从适合人群来看，青少年最需要。在1-14岁的儿童中，意外伤害已成为第一位死因。需要每天乘坐交通工具上下班的上班族或经常出差的公务人员也需要。另外，就是经常出外旅游的人们。

从费用来看，意外险最大的特点是保费低，保额高。一般20元左右保费就可以保到20万元保额，如目前市场上一款可以短信投保的“掌中保”产品，10元保费可以保22万元。

另外，还是要根据自己的实际情况而定。拿人身意外伤害保险与人身意外伤害综合保险来说，人身意外伤害保险只对被保险人因意外造成的伤残进行赔付，而意外伤害综合保险除对被保险人进行伤残赔付外，还包括医疗费用支出的赔付。当然，两者的保障范围不一样，价格也就有差别。相对而言，享有基本医疗保障的人可买人身意外伤害保险，没有医疗保障的人买人身意外综合保险可能更合适。

很多人平时接触比较多的意外险当属航空意外保险。航空意外保险只是诸多人身意外伤害保险的一个险种，如果人们在平时购买了其他人身意外保险，不买航意险也在情理之中。经常乘飞机或火车出差的旅客，选择购买一年期的交通意外险更方便合算。

《钱经》提醒：

尽量把保单留在家中