网商银行论文

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网商银行论文范文第1篇

关键词：商业银行网点；布局调整；功能转型

1背景分析

1.1竞争环境

随着我国加入WTO的后过渡期的结束，我国银行业将而临更加激烈的竞争。截止2007年4月，已有汇丰、渣打、东亚、花旗四家外资法人银行正式开业，8家外资银行正在进行改制筹建，3家银行申请改制为外资法人银行。同时，伴随着各大国有商业银行的改制与经营调整，以及以各地城商行为代表的一大批中小商业银行的崛起，中国银行业正进入竞争空前激烈的时代。数量众多的银行依靠着同质业务模式和相对单一的收入结构越来越感到生计困难。

1.2客户需求环境

个人需求层面，随着经济健康快速发展和居民财富的日渐积累，我国居民人均收入水平迅速提升，已经出现了为数众多的中、高收入阶层，这部分中高收入阶层的人群对银行产品的需求较之以往发生了巨大的变化，对金融服务的需求已经不再仅局限于银行存款，而开始拓展到个人贷款、财富管理等等方面。尤其是近两年，个人理财业务的需求呈现出强劲的增长势头。企业需求层面，随着国内证券市场的蓬勃发展，以及企业经营者融资理念的转变，企业融资渠道已大为拓展，不再局限于银行贷款。企业客户对银行的贷款需求已然出现降低的态势。

1.3金融监管环境

自1988年巴塞尔协议推出以来，以风险资本为核心的经营和监管理念在国际金融业得以确立。无论是2004年6月26日巴塞尔银行监管委员会通过的《新巴塞尔资本协议》，还是2004年我国国家监管部门颁布的《商业银行资本充足率管理办法》，对国内商业银行的资本监管都在很大程度上进行了强化。在新的更加严格的监管环境下，我国商业银行要实现业务的持续发展，必须探讨经营发展模式和盈利增长模式的转变，提高资产盈利能力，从而增强自身的积累能力和对外部资本的吸引力，建立稳定有效的资本补充长效机制，实现资本监管下的业务持续发展。

2银行网点现状分析

2.1布局现状

2.1.1按行政区划设置

我国的商业银行最初是由人民银行内的专业部门分离而来的，从组织结构到行政管理模式，都直接沿袭了人行的设置模式，完全按照行政区划来逐级设置分行，点多面广。这样的布局弊病是显而易见的。一是摊子大、战线长，层次复杂，形成冗长的管理级别，不利于经营管理，决策意图的贯彻实施大受影响，管理效率大打折扣；二是造成网点布局呈地域上的均衡分布状。银行是为经济金融服务的，而在我国，不同地域的经济发展非常不均衡，对银行服务的有效需求在地域上必然也是不均衡的。网点的均衡分布必然会造成资源的浪费，不利于资源的有效配置。

2.1.2单纯追求数量，忽视效益

受传统思想的影响，商业银行网点的设置片面追求大、广、全，盲目追求外延扩张，滥设网点，忽视网点的效益。这固然是给客户带来很多方便，但却是直接导致单个网点的平均利润率低，成本居高不下。最终与最初的规模效应设想相违背。

2.1.3脱离客户需求

在同一行政区划内，网点设置的密度拘泥于上级规定，不能针对不同区域的经济水平、客户需求不同而做相应调整。有的地方网点数量明显过疏，导致客户资源被其他商业银行抢夺。而有的地方却明显过密，导致成本过高，资源浪费。

2.2功能现状

2.2.1交易功能为主，营销功能薄弱

我国传统意义上的商业银行，功能模式都比较单一，大部分网点都只有存贷业务，缺乏更多的金融产品。在这种经营模式下，必然导致网点轻视金融产品与服务的推销。而现代意义上的商业银行网点，应该是金融产品的营销中心，客户可以在网点体验到不同金融的产品与服务。即使是到了现在，我国的商业银行网点仍然是以交易功能为主，营销功能虽有所强化，但与开拓市场的潜在需求相比较，仍是非常薄弱。

2.2.2产品与服务同质化严重

由于我国分业经营和利率等的政策限制，国内银行业在产品创新上很难有质的突破，网点所提供的软服务同质化严重。并且由于长期的落后观念影响，及其国内金融服务市场的不成熟，银行产品创新的动力与能力双双不足。

2.2.3利润生产模式单一

时至今日，我国商业银行网点仍然是靠存贷利差来产生利润。缺乏有效的金融工具来对拓展利润源。随着经济金融环境的改善，“金融脱媒”的现象会越来越明显，商业银行的这种利润生产模式正受到前所未有的挑战。迫切的需要寻找新的利润增长点来弥补“金融脱媒”带来的存贷利差收入下降。

3银行网点优化

本文试图从功能优化和布局优化两个方面来分别论述银行网点优化。

3.1功能转型

网点是银行赖以生存的重要资源。从成本的角度看，银行网点要占用房屋、投入大量设备、人力以及维护费用等，如果不能做到功能上的合理，那将是一种资源的极大浪费。如何对现有网点功能进行重新定位和调整，使其更好地与市场需求对接，从成本消耗大户向利润产生大户转变，真正实现网点网络价值，对现阶段的我国商业银行显得格外重要。

3.1.1目标客户群的需求定位准确

网点转型的成功与否，关键在于对目标客户需求的定位是否准确。其产品和服务是否与客户的现实需求相匹配。对目标客户群的消费行为和消费心理进行分析，从而发现其潜在的需求，并提供与之匹配的产品和服务。从银行的角度讲，重点在深度发掘客户对银行的贡献程度，以及与银行服务业务的匹配程度，从而做到服务更有目标性、针对性。

3.1.2更加注重细分和个性化，实行差异化服务

国外成熟的金融环境里，一个成功的金融产品一定是给客户提供了个性化的选择。客户的资产配置不一，其对金融产品的需求也不一。所以如何实行差异化服务，充分地挖掘潜在的客户需求，是每个网点都需要面对的现实问题。在恰当的时间，将恰当的产品提供给适当的客户。

3.1.3服务和产品创新

传统上，我国的商业银行网点都是以产品为中心。在日益竞争激烈的今天，适时地转向以客户为中心显得十分必要。研究现有的客户，了解他们的使用习惯，实现产品和服务的针对性。根据市场的变化，积极地进行金融工具的创新。同时，区分清楚哪些业务适合网点去推广，整合业务操作流程。打破传统业务分工模式，实行一体化服务。根据需要设置新型分工模式，缩短业务流程，提高服务效率。

3.2布局调整

面对纷繁复杂的市场环境和海量信息，如何综合考虑整个城市的网点布局，从而使有限的资源发挥最大的效益，这不仅仅是战术问题，更是一个战略问题，如何优化，如何布局，需要在综合深入分析银行战略和地区特征的前提下，采用科学的网点布局与优化方法进行系统规划和实施。也就是说，要明确网点布局优化的基本理念是“在恰当的地点开设恰当的网点”。

一般来说，影响网点布局的因素主要有：银行目标客户群定位；目标客户群对网点的服务要求和资金使用方式；网点类型及其所提供的产品、服务；网点提品和服务组合的策略；当地竞争银行的网点业态；该地区的城市发展规划等。

3.2.1对不同地区客户需求及其竞争环境全面评价

在市场经济条件下，一切交易行为都是建立在需求与供给方的自由原则之上。一个商业银行网点，必须要有足够的有效需求才能支撑其生存。所以，网点存在合理与否，必须要根据所在地的客户需求来判定，这不仅包括评价现有需求，还应包括可挖掘的潜在需求。同时，还应充分考虑该地区的竞争环境，在全面分析的前提下，做出客观、科学的决策。

3.2.2原有网点的撤兵调整与新增网点务求科学、合理

首先在选址方面，应结合科学的模型进行详尽分析，确保每个网点的设置建立在现实需求之上。其次，根据目标客户的数量和银行可能吸引的客户流量，以及客户潜在需求的类型和规模来确定网点的建设规模与功能配置，力求做到“随行就市”，与实际需求更加贴切，即不形成服务短板，又不造成资源浪费。

3.2.3对银行网点实行分类管理

网点分类管理就是把网点经营同当地资源紧密结合起来，银行可以根据业务实际需求把网点划分为不同的类别：①全功能网点：根据经营资源和地理位置经营所有银行业务，为客户提供全面的金融服务。②专业性网点：这类网点与全功能网点的不同在于，主要专注于服务于某一类客户群，或某一产品系列，或只服务于某一特定范围的银行市场。③社区银行：这类网点是开展零售银行业务的主体市场定位，是以本地的市场和客户为主等等。

3.2.4对网点内部格局进行转变

网点内部物理格局建设是实现网点转型再造的基础设施，两者之间有类似“修路与致富”的关系。国外银行业在这方面投入非常大，也非常讲究，一般都是敞开式的面对面服务。而国内受传统的影响，长期以来一直都是柜台封闭式服务。网点内部格局转变其方式主要是围绕有利于差异化服务和交叉销售的开展，由传统的柜台封闭式向功能分区开放式转变，为客户营造一种与银行专属服务人员舒适安心的沟通环境，并通过不同功能区域的合理搭配，促进目标客户在网点的有效销售逗留。

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参考文献

［1］曾卫.浅谈商业银行机构网点的优化设置［J］.现代金融，2000，（11）.

网商银行论文范文第2篇

1.1网上银行的概念

网上银行也称网络银行、在线银行，是指利用Intemet、lntranet及相关技术处理传统的银行业务及支持电子商务网上支付的新型银行。它实现了银行与客户之间安全、方便、友好、实时的连接，可向客户提供开户、销户、查询、对账、行内转账、跨行转账、信贷、网上证券、投资理财以及其他贸易或非贸易的全方位银行业务服务。可以说，网上银行是在Intemet上的虚拟银行柜台。世界上第一家网上银行于1995年在美国成立，中国银行于1995年先于其他国内商业银行在国内推出网上银行服务。历经多年的发展与进步，网上银行在商业银行发展中占据越来越重要的地位。目前我国绝大多数商业银行都已经开始提供网上银行服务。

1.2网上银行的特点

利用计算机和通信技术实现资金划拨的电子银行业务已经有几十年的历史了，传统的电子银行业务主要包括资金清算业务和用POS网络及ATM网络提供服务的银行卡业务。网上银行是随着Intemet的普及和电子商务的发展在近几年逐步成熟起来的新一代电子银行，它依托于传统银行业务，并为其带来了根本性的变革，同时也拓展了传统的电子银行业务功能。与传统银行和传统电子银行相比，网上银行在运行机制和服务功能方面都具有不同的特点。其特点主要有：全球化、无分支机构；开放性与虚拟化；智能化；创新化；运营成本低；亲和性增强。

1.3网上银行对传统银行的影响

网上银行从其诞生之日起，就对传统银行产生了巨大冲击：

1.3.1网上银行改变传统银行的经营模式

网络信息技术在银行业的应用，打破了传统金融服务的地域、时间限制，理论上讲银行可以全天候地连续收集、处理和应用大量的信息，使金融机构能在更广的地域和范围开发新的客户群，开辟新的利润来源。传统银行主要借助物质资本、人力资本向客户提供服务，而网上银行主要借助智能资本，靠少数智能劳动者便可为客户提供全方位服务。银行的业务战略不能再局限于某一个市场，将真正成为一个没有固定地点的、无形的市场，通过计算机网络办理金融业务，进行金融交易，传递金融信息。

1.3.2网上银行转变传统的银行营销方式

网上银行不仅会改变银行与客户之间的关系，而且会改变银行服务的传递方式、产品推销方式和交易处理方式等一系列银行营销方式。传统银行的经营理念是“以信贷管理为中心”，而网上银行的经营理念则是“以客户服务为中心”，强调为客户提供多种个性化服务。如网上银行能够借助信息技术，融合银行、证券、保险等分业经营的金融市场，向客户提供全方位的金融服务；网上银行还可以提供各种各样有价值的金融信息，如外汇信息、证券信息、客户信息，以及各种风险控制信息等，提供瞬息万变的国际金融市场的即时行情，从而使客户了解自己所面临的机会和风险；网上银行能够通过打破部门界限，建立客户综合信息管理档案，分析挖掘客户个性化的消费、理财特点与倾向，从而提供有人情味的、个性化的服务；网上银行还改变了传统金融业务的固定销售方式，向客户提供AAA式服务。

1.3.3网上银行降低传统银行的经营成本

随着网上银行服务方式的不断变革，银行电子化技术发展的重点不再是单纯地提高办公自动化程度，而是以先进的信息技术引导整个银行业务流程、经营管理模式和功能的再造，达到提高效率、降低成本的目的。有一项统计表明，传统银行的经营成本占收入的比例高达60%，而网上银行的经营成本只相当于经营收入的20%。网上银行处理普通业务的惊人能力，使银行能够腾出更多的精力创新产品，更多地提供高附加值的金融服务，增加银行盈利。同时，网上银行可以让渡部分节省的成本作为对客户的回报，降低服务费用，提高存款利率，从而吸引更多的客户。

2、我国网上银行现状及问题

2.1我国网上银行现状

2.1.1网上银行的发展阶段

网上银行的发展可分为四个阶段。第一阶段，银行在互联网上开设网站，宣传经营理念，介绍银行的业务，这个阶段网上银行的特点是为客户提供信息层面的服务。第二阶段，商业银行将传统银行业务移植到互联网渠道上，通过互联网渠道提供更高效率的服务，同时降低成本，延长服务时间，这个阶段网上银行的特点是为客户提供基本交易服务。第三阶段，银行传统业务网络化已经基本成熟和完备，网上银行已经成为银行服务不可缺少的重要组成部分，客户对网上银行产生严重的依赖，这个阶段网上银行的特点是能够提供成熟和完备的交易服务。第四阶段，网上银行要建立以网络渠道为核心的运营平台，以网络经济为服务对象或者主要服务对象，建立新型的网络金融服务体系，创新业务品种，经营范围大量涉及非银行金融业务以及商贸、工业等其他相关领域。

2.1.2我国网上银行业务模式

国内网上银行缺乏丰富的业务模式和符合国情的业务品种一直是其发展的软肋。由于国内的网上银行是通过将传统柜台业务上网这种方式开办来开办网上银行业务的，导致了在网上银行业务在较长一段时期内开通的服务种类单一，甚至是电子银行业务中比较初级的内容。管理层的发展思路也仅仅是将其定位成商业银行业务的一种补充手段。没有让网上银行业务真正的发展起来。在现有的网上银行开通的业务中，大部分业务功能相当简单，不能满足客户日益增长的个性化需求。如对公账务查询业务，仅支持同一户名下不同存期、不同卡种或折种间的转账，支持不同户名的资金划拨。尽管有部分业务能实现一定程度的创新，但是还停留在初级阶段。如中国银行的“银证快车”服务，能够对国内一、二级证券市场进行业务清算等[7]。造成此情况的另一个原因也是因为我国目前尚无完全独立开办的纯网络经营的网上银行，没有一只先锋的队伍进行网上银行业务的创新。

2.2我国网上银行存在的问题

除了看到我国网上银行蓬勃发展的态势外，不能否认，我国网上银行的发展也面临着很多的问题和挑战。

2.2.1盈利模式尚未真正出现

目前，我国的网上银行基本上都是采用传统银行+网上银行的综合模式。这种模式下的网上银行更多的是以交易渠道的形式存在，它利用传统银行的品牌号召力和客户认知程度来提升其网上银行的形象；同时，传统柜面和客户经理的营销推动作用又使得网上银行产品的推广速度加快、成本降低。但作为交易渠道的网上银行更多的是提供一种服务。从盈利角度来讲，其能力还是很弱的。

2.2.2网络化经济发展中观念和习惯转变的滞后

目前，在我国社会公众接受电子货币和网上银行的观念不是很容易，而且网上交易不仅需要网络终端设备的普及，还需要参与者对电子商务及网络技术的熟练掌握和运用，而这几方面我国都存在相当的差距[8]。在我国，金融企业信息化程度领先于丰十会平均水平，很大程度上说，客户从心理和认知上都不接受网上银行，而接受程度越低，使用度也就相应降低．网上银行的规模效应就无法体现。

2.2.3金融监管体制的制约

我国的金融体制是一个严格的金融监管体制，在这种体制下，有着很强的准入壁垒，结果就是中国的银行业缺乏有效竞争。然而到了网上金融时代，银行业生存的环境将大大改变，相对公平的竞争可能会吸引非银行金融机构分享这个市场[9]。例如，阿里巴巴的支付宝公司，如今已经有网上账户保留存款、与银行卡问转账等功能，以及其他一些网上支付等功能。本文认为，支付宝已经大大超越了传统的网上支付界限，相当于半个网络银行了，据银监会对支付宝公司进行的调查，对于网上支付的监管，央行出台了网上支付日最高限额的规定。而如何把握众多的网上银行机构的市场准入将是个两难的问题；同时，网络银行的发展导致金融业务综合化发展趋势的不断加强，金融产品的延伸、金融服务的信息化和多元化以及各种新金融产品销售渠道的建立，使得金融业从强调专业化向推崇综合化转变。而当前我国实行的是“分业经营”“分业管理”的金融监管制度，这一体制在网络时代也将受到严峻挑战。

2.2.4网上银行使用范围小

目前我国网上银行的发展主要集中在一些大城市里面，集中在沿海地区，长江沿岸的大城市。比如上海、北京、广州、武汉、南京等一些科技力量雄厚，经济发达的大城市，而一些边远或落后的山Ⅸ没有或很少有网络银行。我国网上银行的服务区域、服务对象及清算金额都受到一定的制约，业务量规模不大，与银行传统客户群体和覆盖面相比还显得很低，主要是依靠当地的科学技术和发达的经济实力，以及使用者的文化素质。

2.2.5网上银行业务品种匾乏

从国外网上银行的发展来看，它们的网上银行业务几乎包括了所有的传统银行业务，并且有许多的创新业务品种是传统银行业所没有或者说是传统银行实现不了的。反观我们国内的网上银行，即使是做得最好的招商银行“一网通”，也仅提供了帐户查询、转帐、支付、网上证券以及网上商城等品种，而对其它如个人信贷、按揭等传统银行业务却没有涉及，其它银行的网上银行功能更是匾乏。

3、网上银行发展的措施与策略

网上银行是信息科技与现代金融服务发展的产物，其发展速度非常迅速。制定的发展策略的正确与否，将决定网上银行能否取得成功。针对我国网上银行发展存在的问题，结合网上银行的特点和外部发展条件，本文认为，要推动和发展我国网上银行业务，需要从以下几个方面入手。

3.1树立全新的网上银行理念

在网络经济条件下，网上银行业业务是银行拓展的全新服务，并要以此来实现以客户为中心的业务发展模式。因此，要求银行在经营管理的指导思想中，必须以客户为中心，银行运作所有的思想都必须为着客户这个中心服务的。从国际经验看，客户导向的服务理念经历了客户至上，客户第一，客户满意，增加客户价值四个阶段。增加客户价值是目前客户导向理念的最新表现，在这一阶段，把客户资产价值增加放在首位，让客户享受增值服务。进入网上银行经营阶段后，可以利用网络服务实现灵活便利的信息共享，通过信息共享，可以发现客户的具体金融需求和所需要的金融服务的趋向，帮助我们更好的研究网上金融产品。定制适合客户的金融产品和金融服务。我国银行业在商业改革进程中，“客户中心论”的研究和实践才起步，银行初步认识到客户对于银行经营的重要性，但是这种认识还停留在表面上，而没有从本质内涵上认识到银行离开了客户，不重视客户，自身的发展就失去了立足之地。因此对于暂时盈利尚不显著的网上银行没有给以足够的重视。只有在银行内部大力宣传和教育，让所有的员工都认识到“银行必须以客户为中心，而网上银行是实现以客户为中心的经营理念关键途径”的思想，认识到网上银行的重要性[10]。

3.2通过网上银行业务创新，大力开发新产品

我国商业银行服务品种单一，严重地限制了网上银行的发展。我们应抓住时机，学习国外商业银行的先进经验，结合我国个人客户、单位客户的特点，运用现代金融理论和先进科技，加速金融创新，从实质上解决服务品种单一的问题。网上银行应根据互联网的发展与金融运行形势，对网上银行业务工具、业务品种和服务范围进行创新，如网上授信、企业和个人信用认证、收受企业定单、发票等。网上银行的中间业务可在保险、证券、信息咨询、家庭理财等领域发展，可在现有网上银行产品的基础上，通过与证券、电力、电信、财政、税务、海关、民航、运输等行业的合作，开发新的网上银行中间业务产品。招行“一网通”网上银行产品构建起由企业银行、个人银行、网上支付、网上证券和网上商城组成的功能较为完善的网上银行服务体系[11]。中国银行网上银行服务产品包括企业在线理财、银证快车、支付网上行、美元清算查询和纽约客户服务。网上银行仅是一种客户服务手段，它是以原有的业务处理系统为基础的。由于网络银行所提供的金融服务差异性小，先进入者容易获得领先优势。因此，我国的商业银行应迅速行动起来，在条件成熟的分行尽快试点开展网上银行业务，以点带面，为以后大规模发展网上银行业务探路。

3.3加强网络信息安全技术研究，确保运营系统稳定运行

提高网上银行交易的安全性和可靠性，确保网银系统平稳、连续运行，是网上银行稳步发展的基础。网上银行交易的各个环节都可能出现安全隐患，要加强对计算机设备、网络通信设备、加密算法、软件程序方面安全技术的研究。网络信息安全技术的研究是一项长期的工作，这方面不但需要较多的人力、物力投入，并且其成效不是立即出现的，但如果没有长期的理论研究和应用实践的积累，网上银行的安全水平就很难提高。同时还要保证网银运营系统稳定运行，提供连续不断的7×24小时服务，就需要加强网上银行信息系统运营模式的探索与实践，寻找数据集中与分布式服务的平衡点，提高系统的灾难应对能力。

3.4建立社会信用体系

建立健全我国的信用等级体系，促进网上银行快速发展。网上交易比传统交易对商业信用有更高的要求，随着我国市场经济的发展成熟和电子商务的推动，我国的金融业建立自己的信用体系意义非常重大。我们也应该看到，信用体系是一个庞大的工程，涉及到方方面面，仅靠一个信贷咨询系统是不够的。我国中央银行必将适应新的形势，采取提高诚信意识、完善信用监督、设立咨询机构、完善信用体系等积极措施，努力推进我国网上银行健康快速地发展。

4、招商银行网上银行发展案例

招商银行坚持“科技兴行”的发展战略。从1997年开始，招商银行把目光瞄向了刚刚兴起的互联网，并迅速取得了网上银行发展的优势地位。1997年4月，招商银行开通了自己的网站，建成了国内第一个银行数据库。1999年9月在国内首家全面启动的网上银行--“一网通”，即通过互联网，将客户的电脑终端连接至银行，实现将银行服务直接送到客户办公室或家中的服务系统。

4.1坚持“因您而变”的网银经营理念

招商银行秉承“因您而变”的网银经营理念，在国内业界率先通过各种方式改善客户服务，致力于为客户提供高效、便利、体贴、温馨的服务，带动了国内银行业服务观念和方式的变革，拉近了银行与客户的距离。招商银行的网上银行为客户提供“3A”式现代金融服务，并根据市场细分理论，致力于为高端客户提供量身定制的“一对一”的尊贵服务，不断提高金融服务的专业化、个性化水平。

4.2“一网通”--网上企业银行业务

1996年，招商银行率先在国内推出了网上银行“一网通”的概念。1997年4月，建立网上银行“一网通”并推出网上个人银行。1998年4月，率先在国内推出网上企业银行，开通网上支付功能，成为国内首家提供网上支付服务的银行。网上企业银行是招商银行网上银行“一网通”的重要组成部分。招商银行已形成了以“一网通”为品牌的国内著名金融证券网站，功能包括“企业银行”、“个人银行”、“网上证券”、“网上商城”和“网上支付”五个系统。2005年11月招商银行又推出网上企业银行5.0最新版，网上企业银行用户达4.2万多家，累计交易笔数1500万笔，累计交易金额超过7万亿元。交易笔数柜面替代率21%，交易金额柜面替代率38%，各项业务指标名列同业前茅。

4.3“一网通”--网上个人银行业务

个人银行分为个人银行大众版和个人银行专业版，以方便、快捷、安全的方式处理客户个人帐务，适用于个人和家庭。

1.个人银行大众版：只要在招商银行开立了普通存折或一卡通帐户，即可通过互联网查询帐户余额、当天交易和历史交易、转帐、缴费和修改密码、计算按揭贷款月供等等个人业务的处理。无须另行申请，上网即可享用。

2.个人银行专业版：建立在严格的客户身份认证基础上，为参与交易的客户发放数字证书，交易时需要验证数字证书。具有定活互转、自助缴费、转账汇款、自助贷款、按揭、外汇买卖、国债买卖、基金买卖、电子商务支付等具体功能。目前主要使用个人银行专业版4.5版。

4.4招商银行网上支付安全

在网上支付中最关键的问题就是账号及密码等信息的安全。招商银行在开发“一网通”网上银行系统时参考了专用协议方式，综合采用了业务和技术双重安全机制确保安全网上支付。

①客户使用专用账户进行支付交易。个人网上银行支付专用账户是“一卡通”的一个子账户，有独立的支付账号和支付密码，上网消费时客户只需输入其账号和密码，就可以实现在线付款。客户可以把“一卡通”中的资金转人专用账户，而资金只有转入这个专用账户才能用于消费，这就保证了“一卡通”账户中的其他资金的安全。

②设置网上消费金额限制。对不同类型的客户设定不同的每日累计交易最高限额，设定后还可根据客户的要求加以调整。如对个人网上银行客户设定的最高限额为5000元人民币。

③支付卡信息直接传送到银行。个人网上银行客户在招商银行网页中输入网上支付卡信息，加密后直接传送到银行，不经过商家转发，商家无从得到客户支付信息。商家只从银行接收客户的定货信息，避免了客户篡改已被银行确认的定单信息。

网商银行论文范文第3篇

商业银行参与P2P网络借贷还没有全面普及，这是因为网络借贷的相关行业规则还不健全，一些法律政策和法规没有出台，造成了商业银行的加入困难，此外由于银行是依赖于存贷利差的经营模式进行盈利，银行也没有足够的动力推动网络贷款的发展。但是随着银行行业的竞争逐渐的加剧，同时P2P网络贷款的出现极大的挤压了银行的生存空间，因此很多商业银行也逐渐的调整战略，积极的参与P2P网络贷款，下面详细分析商业银行参与的战略意义：

1.市场潜力巨大、前景广阔。

当前互联网技术飞速发展，对银行行业带来了巨变，尤其是互联网的搜索和数据采集技术有效的解决了信贷方面的信息不对称现象，极大的促进了银行信贷的透明度，为借贷双方进行操作提供了良好的平台。此外传统的商业银行也只是注重大额度资金的融资，从而忽略了小型企业的融资需要，造成了小型企业的融资困难，因此P2P网络借贷应运而生，同时中产阶级和富裕阶层的不断壮大而衍生出的投资需求又需要寻找更高效的投资领域，P2P网络借贷在很大程度上顺应了借贷双方的投融资需要，因此其市场潜力巨大。

2.P2P网络借贷突破了资本的约束。

传统的银行业政策限制了银行的信贷业务，也限制了资金的流动，而商业银行参与P2P网络借贷可以在不占用经济资本和信贷规模的前提下，为客户提供良好的融资服务，突破了传统的银行业政策限制，有效地回避了传统的信贷风险压力。此外P2P网络借贷拓展了理财的种类，满足了中产阶层和富裕阶层的投资理财，为银行业创造了新的市场空间。

3.有利于培养优秀的客户资源。

小型企业的财务信息不透明，同时缺乏有效的抵押担保，因此其融资需求在银行中很难得到满足，同时银行的传统理财业务也存在着较大的问题，这都影响了银行发展优秀的客户资源。而通过P2P网络借贷实现了资金供求双方的直接接触，为小型的企业提供了潜在的资金来源，也为优秀的客户提供了可以投资的地方，有利于银行有效的培养优秀的客户资源，壮大银行的业务范围。

4.有利于提高银行的竞争力。

在利率市场的推动下，商业银行面临着极大的竞争压力，因此提升银行的竞争力是当务之急，这就需要银行要依托现有的品牌和系统等优势，积极的发展P2P网络借贷，商业银行能够为客户提供更加全面的金融服务，将有效提升同业竞争力。而且在目前国内刚刚兴起的P2P网络借贷行业，各网贷公司的规模、品牌影响力、经营管理经验都很有限，传统银行业具有一般网贷公司无法比拟的天然优势。任何一家银行先进入，都可以建立在P2P网络借贷行业的领先地位，形成竞争优势。

二、商业银行参与P2P网络借贷的优势和劣势

1.优势。

大型商业银行参与P2P网络借贷业务的优势明显，尤其是利用其在信贷行业中积累的经验和渠道，其具体的行业优势有：商业银行具有覆盖全国的的服务网络，同时其资金充足，可以进行大范围的网络借贷，科技力量较强，为业务的顺利运行提供了技术保障，再者商业银行的影响力大，口碑好，很容易形成品牌效应。因此商业银行要通过参与P2P网络借贷，开辟新的市场，实现企业的可持续发展。

2.劣势。

P2P网络借贷行业面临的社会信用环境发展滞后以及风险防控技术手段不足问题长期客观存在，这是商业银行传统信贷业务所面临的问题，同时相关的法律规定和监管部门的缺失，也造成了商业银行参与P2P网路借贷存在着不确定性。此外我国的第三方支付平台依然存在着问题，这也影响了商业银行参与网络借贷。

三、商业银行参与P2P网络借贷的路径选择

商业银行参与P2P网络借贷行业，要结合银行自身的运营效果，选择合适的路径模式，不能照搬现行的参与机制，下面分析几点路径选择策略：

1.经营模式。

商业银行参与网络借贷时要采用中介模式，并和相关的担保公司进行合作，为网络贷款提供第三方的担保，避免在经营的过程中出现超过自身范围的担保或者违法集资的出现。此外商业银行通过这种方式可以避免信贷业务风险，和现有的银行信贷业务结合在一起，通过和担保公司建立合作，为网络贷款项目提供风险保障。

2.客户筛选。

商业银行掌握了大量的客户信息，因此可以通过信息的优势综合评估客户信贷信用，对于不能满足银行信贷条件的客户，可以把客户推荐到P2P网络贷款平台中，为客户提供其他的融资渠道，同时也和担保公司合作，避免网络信贷公司承贷的风险过高。

3.贷款定价。

当前的P2P网络借贷平台的贷款定价分为网上竞价或者事先定价两种方式，因此为了提高贷款的成交率，在网络借贷平台的建立初期，要设定一定的利率，通过高利率来吸引客户，吸引更多的小额度资金投资，实现项目的快速成交，促进网络贷款平台的完善，当平台逐步成为固定规模之后，可以再采用网上竞价的方式进行项目成交。

4.服务收费。

银行参与P2P网络贷款的目的是现象盈利，但是如果选择了中介开展网络贷款，其收入来源只能从促成项目合作来收取费用，因此在服务收费上，可以根据融资期限的不同，按照融资金额收取一定比例的费用，同时对于逾期不缴纳服务费用的，要制定相应的收缴政策，加收一定的罚金和其他费用。

四、结语

网商银行论文范文第4篇

中国网上银行发展面临的问题

自1999年招商银行建成国内第一家网上银行以来,我国国内的网上银行发展非常迅速,已成为国内各主流银行综合竞争力的重要组成部分。目前国内通过网上银行开展对公业务的银行已超过20多家。但是中国网上银行的发展还没有达到预期的目标和效果。

选择什么样的盈利模式

与其他企业一样,商业银行也要创造利润。不能赢利,或者说不能给各商业银行带来综合效益,那么网上银行就失去了存在的意义。从诞生起到现在,网上银行在近十年的时间里,逐渐演化成三种主要模式:即纯粹的网上银行模式;传统银行+网上银行模式;传统银行和网上银行独立运作的模式。

这三种类型的网上银行各有千秋,纯粹的网上银行模式低投入、高产出,简单高效,最具备新经济的特点。据统计,美国的网上银行运营成本相当于经营收入的15%～20%,而传统商业银行的运营成本则占收入的60%。但纯粹的网上银行也存在一些缺陷:如减少了银行与客户交流的机会,无法了解客户的需求,尤其针对高端客户就无法提供个性化的金融服务,久而久之银行就会失去吸引力。此外,由于纯粹网上银行的品牌吸引力与传统银行相比较弱,客户认知度不高,同时缺乏传统销售渠道的支持,因此为销售产品和吸引客户就必须通过广告或借助于其他载体和渠道,从而大大增加了网上银行的营销成本。传统银行+网上银行的综合模式恰恰弥补了上述问题,两者的结合可以说是相得益彰。网上银行以其便捷和速度大大地提升银行交易渠道的能力,传统银行的品牌号召力和客户认知程度,大大提升了其网上银行的形象。而传统柜面和客户经理的营销推动又加快了网上银行产品的推广速度,降低了网上银行的运作成本。

但总体来看,作为传统银行交易渠道的网上银行更多的是提供一种服务,从盈利角度来讲,网上银行能力还有待进一步开发。

依靠什么动力进一步发展

无论何种形式的网上银行,在业务报表数据一片大好的情况下面,往往隐藏着极大的隐患,即网上银行的业务进一步发展的动力在哪里?

近年来,面对日趋激烈的市场竞争,特别是全面入世后可能面临的严峻挑战,国内多数商业银行纷纷将网上银行列为战略发展重点中的重点,这无疑是非常正确的。但是,我们必须看到,许多银行将发展网上银行的任务照例层层落实到了传统柜面和客户经理的身上,而不是依靠网上银行自身的吸引力,这对网上银行的长远发展是非常不利的。

造成这种现象的原因是:网上银行发展内部动力充分,商业银行看到了网上银行对传统柜面的渠道弥补效应和低运营成本效应。但是外部动力不足。居民对网上银行的接受是被动的,并没有切身感受到网上银行为其带来的实在利益。网上银行业务更多的是复制传统柜面业务,缺乏根据互联网特点的新的金融创新,对客户的吸引力较弱,这和西方发达国家的情况形成鲜明对比。由于中国金融企业信息化程度领先于社会整体的信息化平均水平,客户从心理和认知上都不接受网上银行。居民接受程度低,使用度也就相应降低,网上银行进一步发展的动力就会明显减弱。

如何丰富网上银行的功能

国外网上银行的功能非常丰富,几乎所有传统银行业务都搬到了网上。特别是过去一直被认为难以上网的中间业务,如财富管理、私人银行等业务,也在充分借助网上银行的强大力量向客户提供优质服务。反观国内商业银行,由于金融监管等方面的因素,我国金融产品尤其是理财型的产品相对较少,许多银行只是将其网上银行作为低值业务的分流渠道,查询、转账、代缴费等传统业务成为各网上银行的主流业务,就产品来讲缺乏对客户的吸引力。国内许多银行在通过版本升级强化网上银行功能,但这些强化的功能是否能够得到用户的接受和良好反应还有待时间的检验。

中国网上银行发展的策略

国内网上银行发展应制定长远战略发展规划、明确发展目标并采取如下实施措施:

要科学选择发展模式

网络银行具有巨大的发展潜力,将是未来银行发展的主要趋势之一,但成功的前提是银行必须根据自身的条件,科学选择发展模式,从而为银行盈利能力和市场价值的稳步提升创造条件。

对于国内主流大型商业银行而言,可以将网络银行作为一个独立的事业部或者是银行控股的子公司,成为其发展新客户和稳定老客户的手段。实践中,这些虚拟机构几乎总是比大银行中其它部门发展得更快。大银行在开发网络银行业务时有两种发展战略:一是收购现有的纯网络银行;二是组建自己的网络银行分支机构。

相对于上述大型银行而言,目前众多的城市商业银行和其他小型社区性银行的优势在于与本地区相关行业的联系密切,同客户更加贴近。为了保持这种优势,上述银行通常应采用防御性跟进战略,将网络银行服务看作是吸引客户的工具。由于规模和资源的限制,中小型银行进入网络银行领域时采取跟进战略是无可厚非的。但是,如果仅仅依靠跟进战略,中小型银行将很难在与大银行的竞争中维持生存空间,如何在网络银行的业务中保持竞争优势,对于它们来说非常重要。因为网络银行进入壁垒低,业务差异化小,所以金融服务的特色就显得尤为重要。特色化战略将是它们发展战略中关键的组成部分,在实践中,已经有一些中小型银行对此进行研究与设计。

纯粹的网上银行也有发展空间,对其发展战略,也有两种不同的理念。一种是全方位发展战略。对于应用这种发展战略的网络银行而言,它们并不承认纯网络银行的业务具有局限性。它们认为随着科技的发展和网络的进一步完善,纯网络银行完全可以提供客户所需要的所有服务,从而取代传统型银行,所以这些纯网络银行一直致力于开发新的电子金融业务,以满足客户的多样化需要。另一种是特色化发展战略,持有这种观点的纯网络银行清醒地看到自身业务具有局限性,纯网络银行若想在竞争中求得生存,就必须提供自身具有核心竞争力的特色化服务,至于其它业务可以让客户在别的银行获得。

进一步吸引居民更多地使用网上银行

一方面,国内银行业要在战略上重视对居民客户的营销。网络银行进入壁垒低,其所提供的金融服务差异小,因此在目前居民对网上银行认识并不充分的条件下,国内银行业一定要重视市场营销的作用,形成品牌壁垒,以获得和保持更多的客户。国外所有网络银行都非常重视排名评比,无论是在综合排名中出现的银行,还是在各个单项排名中出现的银行,均将其用于自己的宣传。国内网上银行排名也已经开始,重要的是各家银行要充分利用排名情况,向居民宣传自身网上银行功能和优势,要让居民了解通过网上银行其可以获得的好处,使更多的居民选择网上银行。

另一方面,要高度重视网上银行安全。安全是居民选择网上银行最重要的考虑因素,76%的用户仍然存在对网上银行安全问题的担忧。网上银行的隐患一般表现在几个方面:(1)数据传输的风险。一旦数据传输系统被攻破,就有可能造成用户的银行资料泄密;(2)网上银行应用系统的设计风险。在系统安全设计上存在的缺陷被黑客利用,将直接危害到系统的安全性,甚至造成严重损失;(3)计算机病毒的攻击风险。计算机病毒通过网上银行入侵到银行主机系统,会造成数据丢失等严重后果。

由于网上银行的网络都是大型网络,为确保系统的安全,必须采用综合性的智能网络管理系统,提供一体化的网络管理服务,通过协调和调度网络资源,对网络进行配置管理、故障管理、性能管理、安全管理、灾难恢复管理等,以便网络能可靠、安全和高效地运行。要提高对网上银行自身安全漏洞和内外部攻击行为的监测、控制、管理和实时处理能力。

网商银行论文范文第5篇

【关键词】　网上银行；电子交易；法律问题；交易风险； 防范措施

中图分类号：D92文献标识码：A文章编号：1006-0278(2012)04-113-01

随着科学技术的飞速发展，网络逐渐成为人们生活中必不可少的一部分。在众多商业活动中银行处于举足轻重的地位。在网络飞速发展的当今社会，银行也跟随潮流产生了网上银行这一新型的运营模式。

一、网上银行的定义及其特征

所谓网上银行，是指通过互联网提供银行服务的银行机构。网上银行在短短几年间飞速发展，并表现出了其与传统银行所不同的特征，主要表现在以下几个方面：

（一）方便快捷

网上银行可以一天24小时不间断营业，客户足不出户就可以利用互联网享受银行的服务，而不用自己亲自到银行排队等候。

（二）高率低本

网上银行的出现实现了效率上变革，其利用互联网为客户提供的服务，不仅作省了大量的人力资源，降低了运营成本，而网络具有的方便快捷也大大提高了银行运营的效率。

（三）平利专属

传统银行设置有贵宾室，提供特别服务，用以接待与银行交易频繁或业务量较大的贵宾。而一般的客户办理一般的业务，无法享受贵宾服务，这实质上体现为资源享用的不平等。而网上银行便很好的解决了这个问题，每一个客户都有自己的账户，不管是否为“贵宾”，都可以根据自己的需要通过互联网向银行发出服务指令，接受一对一的服务，实现了资源的平等利用与服务专属的相统一。

二、网上银行的发展带来的法律问题

（一） 交易问题

网上银行交易中的双方主体分别为银行与客户，二者之间归根结底是一种合同关系，但是双方合同不同于传统意义上的合同，这种合同具有无纸化以及生效快捷等特征。在这种合同中，银行的义务在于根据客户的电子指令生成一定的服务，这种服务的过程离不开密码技术，其需要客户对指令予以确认，这势必会由于一些不可控制的原因（如客户将账户密码外泄）产生交易风险。对于此问题，目前立法处于相对不明确的状态，主要表现为在我国现有法律中，对责任承担，风险分配方面尚存在不足，有些还出现了立法空白。这种情况不利于对银行及客户进行法律保护，势必影响网上银行的进一步发展。

（二）签字认证问题

网上银行交易服务不同于传统银行交易。在传统交易中，客户面对的是一份纸质合同，需要客户实时的签名盖章，而在网上银行交易中，客户面对的是电子合同，这就需要客户通过电子口令、密码等予以电子签字。在我国立法对此尚未规定的情况下，银行制定了其与客户之间签字认证的规则，但是这种规则往往倾向于保护银行的利益。客户对于不可控制的原因而引发的在未经授权却经过了银行的安全认证程序而发生了实际交易的事实，也应当承担责任，这一点备受质疑。我国目前立法没有对签字认证程序及其效力予以规定，在实际中由此而引起纠纷往往由于法律规范不明确而出现救济途径不明的状况。

（三）交易证据问题

在网上银行交易中，电子交易信息的正确性、客观性往往涉及到法律问题。银行是电子交易信息的控制方，在发生法律纠纷时，银行为了逃避责任，网络机构难以抵制利益的诱惑，极有可能篡改伪造电子交易信息。因此，为了迅速解决电子交易纠纷，降低纠纷解决成本，保护电子交易信息的真实性、客观性尤为重要。

三、完善措施

从上文对网上银行的发展所产生的法律问题进行的分析可知，网上银行交易存在不少法律风险，相应的改进防范措施对网上银行的发展显得尤为重要。本文提出了以下几点改进及防范措施：

（一）建立健全的信息保密制度

从以下几方面来完善：（1）确定不同信息的保密级别，按级别高低分类管理。（2）对不同级别的保密信息安排不同的人员进行管理，并对各类管理人员应承担的责任予以分配。（3）对管理保密信息的人员实行定期考核任用制度。（4）明确客户应承担的保密责任。

（二）完善交易风险的分担规则

为了使银行及客户之间公平公正分担交易风险责任，国家在立法层面需对以下几点予以明确：（1）根据银行业务类型或网上银行服务类型对交易风险进行合理分担。（2）确立有关交易风险应遵循的基本原则，如：合法性原则、合理性原则、公平公正原则、过错责任原则以及无过错责任原则等。（3）对交易风险责任分担作详细具体的规定。

（三）建立公正、高效的网上业务纠纷解决机制

为使银行与客户之间的网上业务纠纷快速公正的得到解决，有必要建立一套网上银行业务纠纷解决机制，当客户与银行之间发生网上业务纠纷时，能及时得到解决。使一般的纠纷通过事先的规则能够得到及时的解决，避免将诉讼作为纠纷解决的首选途径，从而提高纠纷解决的效率与网上交易快捷性。

我国网上银行服务还属于一种新型的运营模式，对于网上银行发展所带来的法律问题的规制还处于不太成熟的阶段。随着网上银行的不断发展新的法律问题也将不可避免的出现，对此我国应密切关注网上银行发展的动态，加强立法，同时吸取外国网上银行法律规制方面的宝贵经验，保证我国网上银行健康快速发展。

参考文献：

[1]周宗海等.网络银行法律问题研究[M].知识产权出版社，2008.