邮政银行行长

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邮政银行行长范文第1篇

［作者简介］ 李国文（1970―），男，重庆涪陵人，北京师范大学经济与工商管理学院理论经济学博士后.研究方向:金融机构公司治理.

［摘 要］ 通过使用2002~2007年商业银行贷款省际面板数据进行实证研究发现，国有经济比重与银行贷款增长之间呈显著正相关关系。国有经济比重对信贷资金配置的影响在不同商业银行之间存在差异，相对于股份制商业银行，国有商业银行贷款安排中的国有经济比重对信贷资金配置的影响更为显著。这表明，中国近年来“所有制信贷歧视”现象仍然存在，这不仅制约了中小民营企业的发展，也影响了整个市场经济发展的进程。解决这一问题的对策在于加快金融体系的市场化改革，大力发展中小金融机构。

［关键词］ 国有经济比重；贷款增长;面板数据

［中图分类号］ F830.33 ［文献标识码］ A ［文章编号］ 1008―1763(2012)02―0045―05

Empirical Study on the Relationship between Proportion of Stateowned and Credit Growth

LI Guowen1,WANG Lihua2,ZENG Guanglu3

(1.School of Economics and Business Administration, Beijing Normal University，Beijing 100875,China；

2.Department for Strategic Development, Agricultural Bank of China，Beijing 100000,China；

3.Department of Law and Public Affairs, Changsha University，Changsha 410003,China)

Abstract:Using provincial panel data for Chinese commercial banks from the period of 2002~2007，this paper studies the impact of the proportion of state-owned economy on credit funds allocation. We find that lending growth of commercial banks is positively related to the proportion of stateowned economy, implying credit discrimination on private economy. And this positive impact is more significant in state-owned commercial banks. This shows that there still is the “ownership discrimination” in recent years in China, which not only restricts the development of the small and mediumsized private enterprises, also affect the development of the whole market economy. To solve this problem, we should accelerate financial system reform and develop actively small and mediumsized financial institutions.

Key words:proportion of stateowned economy; credit growth；panel data

一 引 言

改革开放以来，在关于中国经济增长的研究中，学者们得出的一个共同结论是：中国经济过去30年来取得的增长奇迹在很大程度上与民营经济的迅速发展是分不开的。［1］在民营经济占整个国民经济中比重逐步提高的同时，民营经济却一直面临着严重的资金瓶颈。［2］鉴于银行信贷在中国金融体系中的重要地位，商业银行在信贷安排时是否考虑国有经济比重，换句话说，国有经济比重是否会影响银行信贷资金配置，逐渐成为学术界和政策制定者共同关注的热点问题。

现有的文献通常将国有经济比重对信贷资金配置的影响与“所有制信贷歧视”联系在一起，但是并没有得出一致的结论。［3-8］进一步的，考虑到不同商业银行

根据银监会的监管分类，我国商业银行体系主要包括国有商业银行、股份制商业银行、城市商业银行和农村商业银行，其中国有商业银行主要是指工、农、中、建四大国有商业银行；在其他三类商业银行中，股份制商业银行所占份额最大。除非特别说明，本文中所使用的国有商业银行、股份制商业银行概念遵循银监会的划分标准。类型，国有经济比重对信贷资金配置的影响是否存在差异？显然，对于上述问题的回答，有助于我们发现和解决金融体制中的结构性矛盾，对于制定相应的经济政策具有重要的启示意义。

我们使用2003~2007年商业银行贷款的省际面板数据，系统分析了国有经济比重对信贷资金配置的影响。基于地区数据的经验研究发现，国有经济比重与银行贷款增长之间呈显著正相关关系；并且国有经济比重对信贷资金配置的影响在不同商业银行之间存在差异，相对于股份制商业银行，国有商业银行中国有经济比重对信贷资金配置的影响更为显著。

湖 南 大 学 学 报( 社 会 科 学 版 )2012年第2期李国文，王丽华等：国有经济比重对银行贷款增长影响的实证分析

二 研究设计

（一）研究变量设定

本文主要考察国有经济比重对信贷资金配置的影响，因此我们使用贷款增长率作为被解释变量，其定义为第t年贷款增量与第t-1年末贷款余额的比值。在研究过程中，我们根据产权性质将商业银行进一步划分为国有商业银行和股份制商业银行，对应的贷款增长率根据产权性质进行相应计算；我们还根据贷款期限进一步划分为短期贷款和长期贷款，相应的贷款增长率亦包括短期贷款增长率和长期贷款增长率。

我们用国有经济投资占全社会固定资产投资中所占比重来衡量国有经济比重这一解释变量。从理论上讲，衡量国有经济比重最全面的指标应当是国有经济在GDP中的比重，但是目前没有这一统计数据。比较常见的一个指标是国有经济在“规模以上工业企业产品销售收入”中的比重来衡量国有经济比重，但是这个指标存在两个问题：第一，《中国统计年鉴》中“产品销售收入”指标在2005年之后没有报告，与之相近的指标变成“主营业务收入”；第二，也是更为关键的是，这一指标只反映了工业中的国有经济的发展情况，难以体现国有经济全貌。基于上述考虑，我们使用了国有经济在全社会固定资产投资中所占比重这一指标，以期能更全面、准确地反映国有经济比重。［9］

在参考现有文献的基础上，［10］［11］本文还引入了其他可能影响商业银行贷款增长的控制变量：

（1）经济增长率，商业银行贷款增长可能会受到经济增长的影响，因此，我们用GDP增长率来衡量经济增长率，以反映经济增长对商业银行贷款的影响；

（2）资金基础，商业银行的资金基础（funding base）也是影响贷款增长的重要因素，我们用存款增长率来衡量资金基础；

（3）产业结构，产业结构也可能会影响商业银行贷款，我们用第二产业比重和第三产业比重来控制这种影响；

（4）财政状况，商业银行贷款增长也可能受到所在地区财政收支状况的影响，为此我们用财政收支比率来控制这一影响，该指标根据（财政收入-财政支出）/财政收入计算得出；

（5）对外开放程度，对外开放程度也可能影响商业银行贷款增长，我们用各地区外商投资在全社会固定资产投资中所占比重来衡量对外开放程度；

（6）市场竞争，商业银行贷款增长还会受到银行业市场竞争程度的影响，我们用除工、农、中、建四大国有银行以外的其他商业银行贷款占全部商业银行贷款的比例来反映商业银行之间的竞争程度；

（7）银行业改革，2005年以来中国政府对四大国有商业银行进行了包括引进境外战略投资者、公开市场上市等一系列改革举措，因此本文的控制变量中还包括了银行业改革的影响。(即2005年和此后取值为1,其余的取值为0)。

(二）计量模型设定

根据上述分析，并结合我国具体实践，我们构建如下形式的固定效应面板模型：

其中，LGi,t是本文的被解释变量，用商业银行贷款增长率来表示。SOEi,t即国有经济比重，是本文的核心解释变量。Xi,t是一组可能影响商业银行贷款增长率的控制变量，

SymboleA@ i,t是残差项。我们重点关注SOEi,t的估计系数

SymbolbA@ ，如果

SymbolbA@ 显著为正，表明国有经济比重对贷款增长有正向影响，意味着商业银行贷款安排中所有制因素的影响显著存在。

方程（1）式给出的固定效应面板数据模型是一个静态模型，但是商业银行贷款很可能存在着延续性，上年贷款会对当年贷款产生影响，这意味着，在计量分析中考虑商业银行贷款增长的动态变化是十分必要的。因此，参考了蔡卫星和曾诚等研究结果之后，［11］我们在方程（1）的基础上引入了滞后一期的贷款增长率，考虑如下形式的动态面板数据模型：

三 样本及数据来源

本文使用的数据包括了中国大陆30个省（直辖市、自治区）2002~2007年银行业和宏观经济金融发展数据，这些数据主要根据《中国统计年鉴》、《中国金融年鉴》、《中国金融统计》等相关的统计资料进行整理计算。在样本选择上，由于自治区的统计资料不全，因此本文的主要样本中只包含了30个省级行政区，其中股份制商业银行贷款数据还缺失了青海、宁夏的数据，因此在以股份制商业银行贷款数据为基础的分析中只包含了28个省级行政区。在本文所涉及的变量中，贷款增长率、资金基础、银行业市场竞争变量主要根据《中国金融年鉴》、《中国金融统计》的基础数据整理计算得出，国有经济比重、经济增长率、产业结构、财政收支状况、对外开放程度等变量主要根据《中国统计年鉴》的基础数据整理计算得出。

表1描述了各变量的定义性描述及统计特征。可以看出，在样本区间内商业银行在各地区贷款投放总体增长较快，贷款年均增长15%左右，其中四大国有商业银行贷款增长率约为12%，低于商业银行贷款整体增长率；存款呈现类似趋势，存款年均增长17%左右，四大国有商业银行存款增长率同样低于商业银行存款整体增长率。在本文关注的核心变量方面，国有经济比重均值约为37%，标准差约为10%。其他变量的地区差异也较为显著。

四 实证结果及分析

我们首先给出静态模型的估计结果，然后给出动态面板数据模型的估计结果，并依据这些结果考察国有经济比重对商业银行信贷增长的影响。

（一）静态方程估计结果

表2给出了静态模型的估计结果，其中第一项回归是基于商业银行整体贷款的估计结果，第二项回归是基于国有商业银行贷款的估计结果，第三项回归是基于股份制商业银行贷款的估计结果。在接下来的分析中，我们首先通过第一项回归从整体上考察国有经济比重对信贷资金配置的影响，然后通过比较第二、三项回归结果来反映这种影响在不同性质的商业银行（在我们的分析中主要是国有商业银行和股份制商业银行）之间是否存在差异。

首先，从表2中第一项回归结果可以看出，国有经济比重变量的估计系数为正，并且在1%的水平下显著。如果国有经济比重与商业银行贷款增长率之间的关系可以解释成因果关系，那么该系数就意味着国有经济比重的上升带来了贷款增长率的提高，这说明在本文所抽取的样本期国有经济比重确实对信贷资金配置产生了影响，商业银行信贷资金配置中所有制性质的影响不能忽略，这就为“所有制信贷歧视”现象提供了经验证据。

其次，表2中第二项回归结果显示，就国有商业银行贷款而言，国有经济比重变量的估计系数同样为正，并且也在1%的水平下显著。表2中第三项回归结果显示，与前两项回归结果相比，股份制商业银行回归结果出现一定的变化，国有经济比重变量的估计系数虽然依然为正，但是并不具有统计意义上的显著性。这说明与国有商业银行相比，股份制商业银行中的国有经济比重对信贷资金配置的影响相对不明显。从这个意义上说，如果将国有经济比重对信贷资金配置的正向影响理解为“所有制信贷歧视”，那么这一结果表明，相比于国有商业银行，股份制商业银行信贷安排中的“所有制歧视”程度较弱。上述发现从一个侧面为林毅夫和李永军［12］以及李志［13］的观点提供了经验证据，他们认为发展中小金融机构（相对于四大国有商业银行，股份制商业银行被广泛视为中小型金融机构）可以解决中国中小企业（主要是非国有企业）面临的融资困难。

此外，我们还发现，经济增长率以及资金基础与贷款增长率显著相关，这与现有文献是一致的。具体来说，经济增长率越快，相应的贷款增长率越高；贷款基础越大，相应的贷款增长率也越高。［14］［15］

（二）动态方程回归结果

表3给出了动态面板数据模型的估计结果。由于引入因变量的时间滞后项，模型（2）式产生了内生性问题。Roodman［16］指出，对于时间跨度相对于截面数较小的动态面板数据模型而言，采用Arellano and Bond［17］和Blundell and Bond［18］提出的系统广义矩估计方法（system GMM）是一个非常好的选择。一般而言，可以从以下几个方面检验GMM估计量是否有效可行：第一个是通过Hansen过度识别约束检验对工具变量的有效性进行检验，其原假设是所使用的工具变量与误差项是不相关的；第二个是通过Arellano-Bond的自相关检验对差分方程的随机误差项的二阶序列相关进行检验，其原假设是随机误差项不存在二阶序列相关；第三个是Roodman（2006）提出的拇指规则（rule of thumb），即工具变量数不超过截面数；第四个是如果滞后变量的系数大小在相应的OLS估计值和FE估计值之间，则GMM估计是可靠有效的。

这是因为混合OLS估计通常会导致向上偏误的滞后项系数，而固定效应估计则会产生一个严重向下的滞后项系数（Bond et al.，2002）。根据上述原则，我们认为表3中的估计结果是可靠的：回归的汉森工具变量过度识别检验显示，我们不能拒绝GMM估计中工具变量有效的原假设；序列相关检验也表明，统计上不能拒绝不存在二阶序列相关性的原假设；工具变量数没有超过截面数；滞后一期因变量的回归系数也较为合理，以表3中第一项为例，包含所有协变量的固定效应估计和OLS估计中滞后项的回归系数区间为（0.186，0.402），该区间包含了GMM估计的系数0.238，表明GMM估计是可靠的。

表3的估计结果显示，从整体上看，国有经济比重与商业银行贷款增长率之间呈正相关关系，并且在5%的水平下显著。这表明在考虑动态影响之后，在本文的样本期国有经济比重影响了商业银行信贷资金配置，这意味着商业银行“所有制信贷歧视”现象依然存在。从不同性质商业银行来看，以国有商业银行贷款增长率为被解释变量的动态模型中，国有经济比重变量的估计系数依然显著为正，表明国有商业银行存在着“所有制信贷歧视”。就股份制商业银行而言，国有经济比重变量的估计系数不仅为正，并且在10%的水平下显著，这一结论与静态模型估计结果有所不同。同时，我们也注意到，尽管国有经济比重变量的估计系数差别不大，但是股份制商业银行中的国有经济比重变量的显著性却明显弱于国有商业银行，这意味着国有商业银行中的国有经济比重对商业银行信贷资金配置的影响可能仍比股份制商业银行更为明显。

五 结论及政策建议

根据2003~2007年商业银行贷款的省际面板数据，我们系统分析了国有经济比重对信贷资金配置的影响。结果表明，国有经济比重与银行贷款增长之间呈显著正相关关系，这说明银行信贷资金配置中所有制因素的影响显著存在；而且，国有经济比重对信贷资金配置的影响在不同商业银行之间存在差异，相对于股份制商业银行，国有商业银行贷款安排中的国有经济比重对信贷资金配置的影响更为显著。我们认为，上述发现意味着我国商业银行信贷安排仍然存在着明显的“所有制信贷歧视”现象。

这一研究结论具有直接的政策含义。首先，考虑到民营经济在中国经济中越来越重要的地位，而“所有制信贷歧视”却忽略了民营经济这一重要地位，形成了对民营经济的严重制约，并进一步影响到整个经济发展。因此，进一步加快金融体系的市场化改革，通过有效的政策引导商业银行的信贷行为，尽快解决民营经济面临的“所有制信贷歧视”就成为当务之急。其次，在可选择的政策方向上，本文的研究也提供了直接的经验证据。相对于股份制商业银行，国有商业银行贷款安排中的“所有制歧视”要更为明显。从这个意义上说，积极发展各类中小型金融机构对于缓解“所有制信贷歧视”无疑是一条可行而有效的路径。有关部门下大力发展多种形式的中小型金融机构，不断健全中小型企业金融服务体系，切实从体制机制上解决民营企业融资难问题。在具体的对策措施上，重点应该考虑如下几个方面：

一是大力发展各类中小型金融机构，不断健全中小型企业金融服务体系，切实从体制机制上解决民营企业融资难问题。我国民营企业大部分是中小型企业，中小型金融机构在制度、规模上与其相对等，与民营企业之间存在着天然的联系。当前，相对于民营经济的迅速发展，中小型金融机构的发展存在着明显的滞后性。我们应当借鉴国外经验，积极发展社区银行、村镇银行、小额贷款公司等各类中小型金融机构，推动民营经济的发展。

二是积极引导中小型金融机构明确市场定位。各类中小型金融机构应充分认识自身的优势和劣势，牢牢把握“立足地方、服务中小企业”的市场定位理念，认真借鉴国外中小型金融机构差异化经营的成功经验，充分发挥自身的地缘优势，挖掘企业信用信息，大力开展金融创新，针对中小企业和社区居民的不同特点，开发设计不同的金融服务种类，有效满足民营中小企业的金融需求。

三是为中小型金融机构发展创造良好的外部环境。目前，中小型金融机构仍是“弱势群体”，由于品牌认知度和市场地位较低，致使人才、客户流失严重；一些部门和单位仍对其存在偏见和歧视性存款规定；在服务中小企业过程中，由于发放贷款成本高、投入多、风险大，加上尚未建立相应的补偿机制等原因，中小银行的发展仍面临许多困难和阻力。因此，有关部门要通过利益机制引导中小金融机构为中小企业提供融资支持，要在资金来源、结算体系、机构设置等方面，积极支持现有中小金融机构的发展。［参 考 文 献］

［1］ 李宏彬，李杏，姚先国，张海峰，张俊森. 企业家的创业与创新精神对中国经济增长的影响［J］. 经济研究，2009，(10). 99-108.

［2］ 赵弘等. 中关村发展蓝皮书：突破融资瓶颈［M］. 北京：中国社会科学文献出版社，2007.

［3］ Wei ShangJin and Tao Wang. The Siamese Twins: Do Stateowned Banks Favor Stateowned Enterprises in China［J］. China Economic Review, 1997(8). 19-29.

［4］ Cull R. and Xu. Who Gets Credit The Behavior of Bureaucrats and State Banks in Allocating Credit to Chinese State-owned Enterprises ［J］. Journal of Development Econimics, 2003(71). 533-559.

［5］ Brandt and H. B. Li. Bank Discrimination in Transition Economies: Ideology, Information, or Incentives? ［J］. Journal of Comparative Economics, 2003(31). 387-413.

［6］ Allen, Qian and Qian. Law, Finance, and Economic Growth in China ［J］. Journal of Financial Economics, 2005(77). 57-116.

［7］ 江伟，李斌. 制度环境、国有产权与银行差别贷款［J］. 金融研究，2006，(11). 116-126.

［8］ 方军雄. 民营上市公司，真的面临银行贷款歧视吗［J］. 管理世界，2010，(11). 123-131.

［9］ 樊纲，王小鲁，朱恒鹏. 中国市场化指数［M］. 北京：经济科学出版社，2010.

［10］Podpiera. Progress in China's Banking Sector Reform: Has Bank Behavior Changed［R］, IMF working paper Number 3, 2006.1-25.

［11］蔡卫星，曾诚. 境外战略投资者改变了国有商业银行的贷款行为吗？基于动态面板模型的经验分析［J］. 当代经济科学，2011，(1). 13-21.

［12］林毅夫，李永军. 中小金融机构发展与中小企业融资［J］. 经济研究，2001，(1). 29-30.

［13］李志. 银行结构与中小企业融资［J］. 经济研究，2002，(6). 38-45.

［14］王锦慧.我国银行效率与经济增长的再分析多元VAR分析［J］.大连理工大学学报(社会科学版),2009,(6):52-57.

［15］周四军，安普师，陈芳蓉.基于Panel Data模型的我国商业银行效率研究［J］.财经理论与实践,2011,(4):15-19.

［16］Roodman D. How to Do xtabond2: An Introduction to “Difference” and “System” GMM in Stata［R］. The Center for Global Development Working Paper Number 103, 2006. 1-44.

邮政银行行长范文第2篇

“我们现在有3.8万个网点，其中3.1万个在基层邮局。”3月21日，中国邮政储蓄银行行长陶礼明在接受《财经国家周刊》记者采访时表示，邮储银行改制之初就确定了服务“三农”、服务中小企业、服务民生的发展思路。

截至2012年2月末，邮储银行支持“三农”及小微企业的贷款累计投放超过8800亿元，惠及农户、小微企业580多万家。

北京大学金融与产业发展研究中心农村金融部部长王曙光认为，邮储银行对中国农村广大地域的渗透力已开始慢慢显现，如果股份制之后，能充实资本金，改善内部环境结构，逐渐建立一套比较好的激励和约束机制，对将来中国农村金融的发展会有更大的推动。

百年邮储

今年1月21日，经国务院同意，中国邮政储蓄银行有限责任公司依法整体变更为中国邮政储蓄银行股份有限公司，公司注册资本为450亿元人民币，中国邮政集团为其唯一股东。

同时，股份公司自成立之日起，依法承继中国邮政储蓄银行有限责任公司全部资产、负债、机构、业务和人员。

事实上，中国邮政储蓄银行的前身是老百姓非常熟悉的“老”储蓄机构――邮政储金局。1918年11月，民国中央政府颁布《邮政储金条例》，1919年7月1日，邮政储金局成立，在北京、天津、太原、开封、济南、汉口、南京、上海、安庆、南昌、杭州等11个城市率先开办邮政储金业务，至今已有近百年的历史。

1986年1月27日，经中央财经领导小组决定，邮电部与中国人民银行发出《关于开办邮政储蓄业务的联合通知》，决定于当年春节前在北京、上海、天津、郑州、沈阳、石家庄、成都、西安、南京、广州、福州、长沙12个城市恢复开办邮政储蓄。

2005年8月19日，国务院下发《邮政体制改革方案》，明确提出要按照金融体制改革的方向，加快成立中国邮政储蓄银行。2006年，国家邮政实施政企分开，分别成立新的国家邮政局和中国邮政集团公司，同时批准中国邮政集团公司组建邮政储蓄银行。

2007年3月20日，中国邮政储蓄银行在改革原有邮政储蓄管理体制的基础上，在北京揭牌成立，中国邮政储蓄的历史就此掀开了崭新的一页。

“从前的邮政储蓄只能做传统的储蓄、汇兑业务，改制为银行后，邮储银行有了很大发展。”中国邮政储蓄银行行长陶礼明表示。据了解，中国邮政储蓄银行改制5周年来，推出了“好借好还”小额贷款、个人商务贷款、小企业贷款，“佳信家美”消费贷款，绿卡通卡,福农卡,商易通，现金管理，票据业务，保险、国债、基金业务，本外币理财业务,绿卡外汇卡，信用卡等丰富多样的金融产品和服务，成为我国金融服务领域的一支重要力量。

同时，邮储银行拥有遍布全国的近38000家分支机构，ATM总量已经超过3.5万台，个人网银客户超过2800万人，电话银行累计注册客户超过4000万户，而电视银行、手机银行也相继推广上线，一个方便、快捷、覆盖面广、纵横交错的多元化邮储银行网络已全面建成，从而让广大客户享受本外币一体化的优质服务成为可能。

做有特色的银行

陶礼明行长告诉《财经国家周刊》记者，邮储银行的目标是建立有特色的银行机构，中国缺少的不是大型银行而是一家有特色的银行。从长远来看，邮储银行将在社区、“三农”、中小企业等普惠金融服务领域树立品牌，致力于成为国内资本充足、管理先进、风险可控、品牌卓越、受人尊敬的一流大型现代零售商业银行。

在成立之初，邮储银行曾面临着定位选择问题。2008年底，国家4万亿经济刺激政策出台，各大银行开始抢做大客户等公司贷款以及大型基础设施贷款，房地产大客户更是成了当时银行的主要客户。而在农村市场，因利薄风险大，其他银行纷纷缩减业务。

此时的邮储银行选择了从支持“三农”开始起步，做小型微型企业贷款。陶礼明行长表示，邮储银行成立之初，经过深入的市场调研，认为小微企业贷款市场潜力巨大，但针对小微企业行而有效的金融产品供给相对不足，尤其是对绝大多数分布在县域的小微企业的服务更是缺乏。而这些遍布在各个行业、各个地区的小微企业客户分布分散、风险也相对分散，与邮储银行的机构、人员能力匹配性较好。因此，在产品设计与推广重点上，邮储银行瞄准“弥补金融空缺”，将小额贷款确定为长期、核心的战略性业务，把小企业贷款确立为长期、重要的战略性业务。

在邮储银行覆盖全国城乡的38000多个网点中，其中70%的网点在县级以下地区，有着服务“三农”的天然优势。截至2011年12月31日，中国邮政储蓄银行累计发放涉农贷款540万笔、金额3100多亿元。

2010年6月，邮储银行与德国技术合作公司（GTZ）合作的德国政府项目“小额信贷和零售银行业务项目”荣获“GTZ国际合作项目最高成就奖”，服务“三农”的努力和取得的成果获得国际性认可。

小微企业方面，截至今年2月底，邮储银行已经建立320个小企业信贷中心，覆盖了全国90%以上的地市。2011年，邮储银行累计向小微企业发放贷款366万笔，金额达到3900亿元，发放额较去年同期增长1700亿元，增长率超过77%。

“我们当时要做大客户的公司贷款的话，抓住2008年国家刺激经济政策的机会，进入市场会相对容易。”陶礼明称，但我们还是坚持以小额零售贷款起步，从10万元到100万、500万元，截至今年2月底，支持“三农”、小微企业的贷款累计发放达8800多亿元。

邮储银行是基于邮政网络成长起来的银行。邮政企业从性质上说是公共服务企业，承担了社会普遍服务、公共服务的职能。陶行长认为， 基于此成长起来的邮储银行，基本服务功能不变，大众服务不变。“由于特殊的历史原因，决定了我们无法简单地模仿其他商业银行的做法。作为拥有全国最多金融网点的中国邮政储蓄银行，自开办之初，这家银行就紧密地和邮政结合在一起，利用好邮政的网络资源，定位于服务‘三农’、服务中小企业、服务民生，这份特殊的使命成为邮储银行坚持金融服务‘普之城乡，惠之于民’的源动力。”

很明显，邮储银行已经从中获得了回报。截至2011年末，邮储银行资产规模突破4万亿元，同比增长23%，与2007年成立时相比资产翻了两倍多。成为国内资产规模第六大商业银行机构，仅排在工、农、中、建、交五大行之后。

转型突破

尽管邮储银行走出了一条与其他国有大行不同的特色之路，但在今后能否继续加大对农村以及小型微型企业的贷款仍然面临挑战。

陶礼明坦承，农村金融本身的市场需求大，网点多，贷款环节拉长，风险就大。不仅是贷款风险，农村小型微型企业贷款还要投入比一般贷款多得多的服务和人力成本。银行面临的压力大。“这一块的生意不好做，成本高，风险管控很难。”

小微企业贷款还面临诚信体系、法律体系、区域文化等影响。小微企业贷款中的农户通常是一个不规范性、不标准的客户，而银行的信贷风险控制恰恰相反，讲究合规和标准化。

目前邮储银行支持“三农”的业务只是基本盈利。“不是赚大钱，但没有赔钱，说明他的商业模式是可持续的”。

对邮储银行来说，切入这个市场锻炼了一支3万人的队伍，同时风险控制也是比较成功的。

经过五年转型的邮储银行已经牢固树立起“合规”、“安全”的管理运营理念。截至2011年底，邮储行不良资产率为0.06%，非信贷资产和批发贷款继续保持零不良；在未实现一笔核销的情况下，贷款不良率仍相对较低，年末为0.34%，为银行业平均水平的三分之一。而邮政金融计算机系统运行质量保持继续稳步提高，交易成功率始终位站同业前列，2011年的跨行交易成功率更是达到99.765%，在15家全国性商业银行中排名第一。

由于商业银行持续发展，需考虑利润问题，许多银行在把所有的管理资源收拢集约到大城市做高端服务。

而对邮储银行来说，在不断探索着建设特色银行与商业化转型相协调的可持续发展之路，让支持“三农”和小微企业发展的银行不断向前发展。

邮政银行行长范文第3篇

9月26日，由中国邮政储蓄银行承办的“第十六届世界邮储与零售银行协会邮政储蓄银行论坛”在北京召开。世界邮储与零售银行协会、世界银行扶贫协商小组等国际性组织，以及来自全球18个国家和地区的政府、金融机构代表齐聚北京，围绕论坛主题“商业可持续的普惠金融”展开讨论。

邮储的普惠课题

当前世界经济进入一个深度调整期，中国的金融改革也逐渐步入了“深水区”。伴随着社会金融服务需求多元化趋势日趋显著，银行类金融机构面临着前所未有的机遇和挑战。

中国邮政储蓄银行董事长李国华说：“中国金融领域的改革正在不断深化，利率市场化步伐明显加快，移动金融、网络金融等新的经营业态不断涌现，这些都对银行的经营模式、创新能力和服务水平提出了更高要求。如何能够更好地运用科技成果，发挥实体网络优势，把握时代脉搏，继续做好普惠金融服务，是我们亟需思考和解决的课题，可能也是全球储蓄银行共同面临的全新课题。”

世界储蓄与零售银行协会总裁、董事会主席海因里希并且在多个业务层面都展现出活力，它们扮演的角色和其他商业银行是类似的。”哈西斯称。

结合中国邮政储蓄银行走过的道路和实际情况，全国政协经济委员会副主任、中国银监会原主席刘明康从三个方面提出如何将邮政储蓄和零售银行结合走出一条商业可持续的普惠金融道路，即将改革作为根本，认清自身的优势和历史，积极吸收新鲜血液。

中国人民银行副行长刘士余表示，中国央行近年来积极参与国际组织有关金融普惠发展的活动，在推动普惠金融发展方面也摸索了一些好的经验。例如，综合运用多种货币政策工具，加强信贷政策的指导，促进金融机构的改革，提高农村金融服务的水平等。

发展普惠金融惠及国计民生。中国银监会监管四部主任沈晓明认为，中国是一个发展中的大国，金融体系要为中国的长期可持续发展提供有力支持，发展普惠金融意义重大，建立普惠金融体系有利于实现经济全面发展，维护社会公平，促进社会和谐。

然而，与会专家也表示，普惠金融服务是一项复杂的工程，中国在普惠金融的探索和实践中积累了一定的经验，但仍然任重道远。

寻找小微融资出口

普惠金融是金融全球化发展的一个新课题，旨在通过构建有效地为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系，让金融服务向低端层次延伸，使小微企业和弱势群体能够平等地享受到金融服务，从而分享经济增长的成果。然而，目前中国金融体系在层次结构、品种结构上存在失衡，信贷过剩，投资资本、债券不足，制约了金融体系对草根经济的服务，阻碍了草根经济的发展。中国存在庞大的小微经济体，大中企业在融资过程中有充足的抵押物、规范的财务报表，而这些恰恰是小微经济体不具备的，导致小微企业融资难、担保难。

中国小额信贷联席会会长、中国小微金融研究院院长刘克崮认为，当前中国小商业银行、农信社、小贷公司等尚未成熟，需要尽快加强小微金融、普惠金融的发展，建设多层次的金融市场。刘克崮建议，应尽快从机构、产品、监管、政策、公共服务等五个方面构建小微金融市场，做到机构分大小、产品分类型、监管分层次、金融队伍专业化、配套服务社会化、金融政策规范化。他建议，中国应尽快建立“十百千万”四个层次金融市场，即在中央和省级设立数十家大型金融机构；在市、地级设立数百家中型金融机构；在县、区级设立数千家小型金融机构；在街道、社区、乡、镇级设立数万家各类金融或准金融机构。

此外，他提出将着手在五个方面支持小微经济体发展：

一是加强机构建设，着力建设发展专门从事小微金融服务的部门；

二是加强产品技术方面的研发，要侧重开发信息多元、现场调查、打分卡、大数据整合等“无抵押、无担保”的金融技术和产品，充分利用网络、手机等先进手段提供技术支持；

三是为客户提供一揽子的服务，不仅要从事放贷，还要提供支付结算、汇款、汇兑及理财、投资、保险、咨询等服务，提升综合服务能力；

四是建设优良的金融基础设施，打造高效本机构、本系统、本地区、本行业的核心业务IT系统，以适应小额信贷“笔多、额小、期短、频高”的特点，有效降低成本、控制风险；

五是加强人员培训，完善管理制度，应对布局竞争，建设完善的批发机构服务平台，发展行业协会，开展机构评级，从而促进草根金融的发展。

“中国式”普惠渐进

作为世界储蓄与零售银行协会的会员银行，中国邮政储蓄银行对发展普惠金融进行了积极的探索与实践。李国华介绍，自2007年成立之初，中国邮政储蓄银行就确定了普惠金融的战略定位，并始终坚持创新信贷品种和服务模式，成为了中国小额信贷的主要提供者之一。目前营业网点已超过3.9万个，拥有个人客户总数约4.2亿人。截至2013年8月底，累计发放小额贷款1250万笔、金额达7646亿元；累计发放小微企业贷款1400多万笔、金额达1.7万亿元，成为服务“三农”、社区和小微企业的重要力量。

中国邮政储蓄银行行长吕家进也就做好金融普惠工作谈了他的经验和看法。他认为，首先应做好小额贷款支持农户发展，打破“大银行只做大贷款”的理念，中国邮政储蓄银行拥有资金和管理优势，宏观和行业上抗风险能力突出。据了解，截至2013年8月底，中国邮政储蓄银行累计发放小额贷款7600多亿元，解决了600多万农户家庭的融资问题，证明了大银行也能做好普惠金融服务。

邮政银行行长范文第4篇

产业基金在他的规划下扮演着一个十分重要的角色，渤海产业基金也因此被委以促天津产业繁荣之重任。但渤海产业基金的运作方式似乎仍然不甚明朗，这就很难协调各个股东的利益，而且其有限的资金规模如同杯水车薪。

运作方式并不明朗

渤海产业基金从一开始设立就反映出其运作方式并不明朗。

渤海产业基金的设立机制与国际市场的成熟做法相悖，渤海产业投资基金的发起过程是先找出资人，找到出资人发起结束后再去找基金的管理者。而按通行做法是先找到一个优秀的基金管理团队，再由这个团队的力量去募集资金。而现在的一切都似乎本末倒置了。

经国务院同意，国家发展和改革委员会、商务部批准，渤海产业投资基金和渤海产业投资基金管理公司成立，并在2006年12月30日在天津挂牌。渤海产业投资基金管理有限公司注册资本金为2亿元，中银国际控股有限公司、天津泰达投资控股有限公司为主要股东，与基金全体出资人共同发起设立。

渤海产业投资基金管理公司注册登记在天津滨海新区，董事长为中国银行行长、中银国际控股公司董事长李礼辉，总裁由中银国际聘任的香港人士欧巍担任。

渤海产业投资基金由全体出资人以契约方式发起设立，总规模200亿元，基金以封闭方式运作，存续期十五年，对企业进行股权类投资。出资人是实力雄厚的金融企业和投资机构，包括全国社会保障基金理事会、国家开发银行、国家邮政局邮政储汇局、天津市津能投资公司、中银集团投资有限公司、中国人寿保险(集团)公司、中国人寿保险股份有限公司以及渤海产业投资基金管理有限公司。

当时，其一级募集资金60.8亿元，记得后来天津市主管金融的副市长崔津渡表示，二期募资没有面向自然人的安排，仍然是面向机构投资者，但与首期的机构投资者不是同一对象。

渤海产业投资基金从诞生之初就担负着探索产业基金运行模式的重任，为产业投资基金管理办法乃至今后的私募股权投资基金提供实践经验。但我们却从这只基金中，看到很多不明朗因素。其中包括基金的投资范围的界定、投资人的选择，甚至包括基金组织的架构，都可见利益博弈的烙印。

业内人士指出，国际上通行的私募股权投资基金的投资对象的划分，是在投资实践中自然形成的。而在中国，像政府部门现在这样人为划分“创业投资”或者“产业投资”，并拟定相应的管理框架，“规范”地准入，并配套以相应的政府扶持政策，可能在效果中更多地体现了政府对私募股权投资行业的强力介入。

不仅如此，《产业投资基金试点管理办法》讨论稿中称，产业基金向特定机构投资者以私募方式筹集资金，主要对未上市企业进行股权投资的集合投资方式。其特定机构投资者包括五类主体：国有及国有控股企业；商业银行、保险公司、证券公司以及其他金融机构；全国社会保障基金理事会及社会保障基金或企业年金进行投资的法人受托机构或投资管理人；以国家财政拨款为主要资金来源的企事业单位；发改委规定的其他特定机构投资者。

政府牢掌项目支配权

渤海产业基金也是中国第一只契约型产业投资基金。有关人士认为，中瑞基金、中比基金都是公司型基金；渤海产业基金设计上结合信托和有限合伙制特点，采用创新的契约型。

根据国家发改委批复，渤海产业投资基金其投资限于对企业进行直接股权投资，即不能将资金投资于上市公司，不能进行非股权投资。渤海产业基金从设计之初投资范围就被圈定。主要是滨海地区，后来在多次协调讨论后，其投资范围才被天津市政府放开到环渤海地区。其中投资滨海新区不少于50％。根据政府对该基金投资的框架性原则，基金投资于滨海新区的比例不得低于50％，同时投资于环渤海地区的比例不低于70％。可以看出，政府在产业基金的投资范围和投资比例上有很大的干预。

另外据一些媒体披露，渤海产业投资基金可能投向滨海新区金融商贸业以及高新技术、现代冶金、空港物流、海洋及循环经济、海港物流、化学工业和休闲旅游等七大产业。但即使这样也是不够的，因为作为产业基金，它的管理人能力是第一位的，一开始就把管理人投资范围限制住，不是好的市场化做法。不应对产业基金的投资范围有过多干预，渤海产业基金一大半都投入渤海地区，而且不少项目都由政府推荐指导，这不能算是市场化的做法。

产业投资基金投资与贷款等传统的债权投资方式相比，一个重要差异为基金投资是权益性的，着眼点不在于投资对象当前的盈亏，而在于它们的发展前景和资产增值，以便能通过上市或出售获得高额的资本利得回报。而现在等于是政府限定死了，在前期预先给产业基金设计好了发展蓝图。

如果天津这样做的话，还会使我们面临这样一个难题：其他地方政府为了自己的目的，也申请搞区域性的产业基金，我们批不批呢？政府在给自己预埋雷区。

渤海产业基金的性质决定了它若没有政府支持，政府不推荐项目，它就根本难以投资合适的项目。判断一个基金是否市场化运作的关键，是看它的基金管理人是否有自，能以基金性质决定的判断标准决定投哪些项目。渤海产业基金是因项目而设立的基金，政府给其推荐项目，在一定程度上失去了寻找项目的市场化谈判能力。

据了解，在天津市政府的投资决策及政策指导下，在渤海产业基金公司成立前就初步推荐了包括空客天津项目、中石化炼化项目和滨海新区区内交通建设等项目。并且天津市政府还承诺将推荐项目收益率不低于当地GDP增长率的好项目。与其说是政府推荐项目，不如说是政府在垄断一些项目，似乎天津仍然没有大开放的态势。想在天津拓展金融市场，政府是第一道关。

我们可以在投资者分布上看出来，戴相龙曾经的央行行长背景给渤海产业基金带来了很大的优势。一位机构投资者负责人甚至称：“我们首先是冲着戴相龙去的，第二才是冲着天津去的。”中国是个精英取向的社会，在对天津的规划中不仅体现了国家的智慧，也能看出这位前央行行长的智慧。

在这样的情况下，有最好的人，最好的项目，肯定可以捆绑出最优秀的资源吗？不一定。在某种程度上来讲，这是一种资源垄断，项目垄断，其他的外来者将更难进入。

某资产管理公司一位人士抱怨说：“我们做了很多工作想参与到产业基金,但最后发现没有我们的机会,参加的全都是国有背景的机构。”非市场化筛选的投资人容易导致与基金管理人的过多“摩擦”。

难当试点之重任

从目前的情况来看，渤海产业基金的确起到了一定的“示范”作用。因为近期已经有多只地方政府牵头的产业基金在排队等待批文，他们想模仿渤海产业基金。从成立之初就被委以重任，还不如说从成立之初就被压以重任。

对此，一位业内人士颇为惋惜地说：“现在最大的问题是，监管当局应该认真反思一下，究竟哪些应该审批，哪些不需要审批，需要谁来批，都要划清界限。”在批与不批中，政府容易陷入被动。

有观点认为，这是我国投融资体制改革创新的一个重大突破。在整个滨海试点的基础上，确切地说，渤海产业投资基金是具有政府试点和开创的特征。对国内投融资体制的改革，建立多层次资本市场的意义重大。而其备受瞩目的深层原因恐怕在于，业内均将其视为发展中国式私募基金的一次突破。

市场模式是在市场的磨练下修炼出来的，并不是说政府给个什么模式拿到市场中去试验一下就可以成为市场模式的。目前渤海产业基金无论是从最初的设立到现在的运行都是非市场化的，政府的预期的确是好的，想通过渤海产业基金的运作，探索出产业基金的有效运作模式，为产业基金管理办法及今后的私募股权基金的推出提供经验。

国家发改委财政金融司司长徐林表示，渤海产业基金的创新对它的发展也许是合适的，但从现在来看，它并不是一个成功的模式，与当初的设想有距离，不具有推广意义。原本希望它可以提供更多的普遍适用规则，但现在产业基金办法中的很多规定只能仍是凭设想去设计，因此，希望推出更多类型的产业投资基金，包括公司制、有限合伙制的，以总结更多的经验来解决产业基金办法在制定过程中遇到的问题。

邮政银行行长范文第5篇

今天召开这次银行行长座谈会，主要任务是针对当前宏观信贷政策趋紧、金融信贷困难问题增多、工作任务加重的新形势新变化，认真总结工作成绩，深入研究突出问题，采取管用措施，加强金融信贷保障和支持，促进全市经济社会持续快速发展。刚才，市金融办通报了前4个月信贷和直接融资完成情况，市人行、银监分局分别通报了前4个月的金融运行情况和银行业发展监管情况，各家金融机构汇报了前4个月经营情况，部分企业做了发言。下面，就做好金融信贷工作，我再讲3点意见：

一、全市金融信贷工作与地方经济发展相互促进、双双看好

今年以来，金融机构为地方经济发展提供了强有力的资金支持，地方经济的快速发展又为金融信贷工作营造了良好环境。前4个月，全市金融机构人民币各项存款余额944.4亿元，新增存款113.6亿元，增长13.7%；各项贷款余额627.5亿元，新增贷款69.9亿元(含驻郑股份制银行新增贷款约4.8亿元），增长11.6%，存贷款增速均居全省第1名。全市银行业实现利润7亿元，同比增加2.8亿元，增长68%；不良贷款比年初下降了4.8亿元，降幅为18%。全市金融业累计缴纳税金2.9亿元，其中，银行业累计缴纳税金2.5亿元，保险业累计缴纳税金4150万元。总之，前一阶段全市金融信贷工作成绩是显著的，市委、市政府是充分肯定的。

同时，我们也要清醒地看到，我市金融工作也面临着严峻挑战，存在着突出问题。一是信贷政策趋紧。今年国家连续4次上调存款准备金率，已达20.5%，创历史新高，伴随货币政策的逐步趋紧，今后的信贷工作难度势必越来越大。二是贷款完成不平衡。交行前4个月新增贷款11.8亿元，超额完成2.8亿元，而中行、建行两家机构加起来只有7.6亿元，工行、农行加起来只有9.8亿元。光大银行比浦发银行开业早，但新增贷款还不到浦发银行的一半。邮政储蓄银行虽然较好地完成了任务，但11.9亿的贷款余额、2.6亿的新增贷款与80多亿元的存款余额相比，还有相当大的差距。三是融资渠道不宽。以银行信贷为主的间接融资局面没有发生根本改变，面对信贷政策调整，融资能力受到挤压；上市企业数量还不够多，资本市场直接融资能力有限。对此，下一步工作中，我们必须采取有效措施，认真加以解决。

当前，全市金融信贷工作既有严峻的挑战，也有难得的机遇。从长期和全局看，我市依然处于发展的黄金期，经济回升向好的总体趋势没有改变，中央继续实施积极的财政政策，中原经济区上升国家战略，我市新型城镇化建设、项目建设、产业转型升级、社会事业等正在加快推进，这些都为金融业发展提供了难得机遇。对此，我们要发扬成绩，坚定信心，扎实做好金融信贷工作，确保全年信贷目标任务圆满完成。

二、金融机构要充分发挥主力军作用，继续加大信贷投放力度

要加强协调配合，提高直接融资在社会融资总量中的比重。市金融办、市人行要加大上市企业融资辅导，让企业了解直接融资的相关程序和操作流程，促进企业直接融资。市发改委要加强项目储备，尤其要加大优质项目的储备力度，吸引银行项目配套资金加大对我市的投入，为金融机构争取上级支持提供良好环境。各金融机构要准确把握信贷政策和规律，积极发掘信贷潜力和空间，继续加大信贷投放力度。一要围绕新型城镇化建设扩大信贷投放。进一步加大对新型城镇化建设的金融支持力度，重点扩大对中心镇和新型农村社区建设的信贷支持，促进全市城镇化建设加快推进。二要围绕产业结构调整和工业发展扩大信贷投放。全面发挥金融的调控作用，以优化产业结构、促进产业升级为重点，积极优化信贷结构，促进产业结构优化和产业升级。三要围绕基础设施完善扩大信贷投放。要切实在基础设施建设方面加大信贷投放，为基础设施项目建设提供资金支持，从而为全市经济社会发展奠定坚实基础。四要围绕现代农业发展扩大信贷投放。加大对农业基础设施、农业综合开发和农业公司的信贷支持，在提升农业机械化、组织化、公司化、专业化水平上有所作为，加快推进农业现代化进程。

三、健全机制，改善服务，不断优化金融生态环境