存款理财

前言：想要写出一篇令人眼前一亮的文章吗？我们特意为您整理了5篇存款理财范文，相信会为您的写作带来帮助，发现更多的写作思路和灵感。

存款理财范文第1篇

首先，如果有100万。可以抽出20%的资金用于注册网上店铺，这里建议做京东无货源项目。门槛高，竞争相对好点，选好类目，基本上可以实现躺赚。

抽出来10%投资做互联网上其他的网赚项目，在互联网快速发展的时代，网赚项目非常多，可以跟着导师做，这样还是很稳的。每天的收益也还是相当的可观。

抽出来10%用于投资你看好的一个项目。前提是他的发展前景很好，可以轻松地保证你每天有稳定的收入。

20%用于投资给支付宝的余额宝或者是余利宝，过一段时间之后，看看自己做的项目哪个更加的前景无限好，将余额宝或者是余利宝资金取出，加大投资好项目。

20%直接用于借贷，设置低于市场均价的利率，放贷。仅做一次，随后继续将此资金用于前景好的项目里。

存款理财范文第2篇

对大多数老百姓来说，银行存款无疑是最稳妥的理财方式，而此次加息也在一定程度上提高了百姓的投资收益。

专家认为老百姓手中的可支配现金，应采取“台阶法”存储。所谓“台阶法”，就是将存款拆分，进行不同期限、不同金额的存储。当存款利率继续上调时，就可以通过及时调整，获得利息的最大化。比如，面对3万元现金，可分别用1万元开设一至三年期的定期储蓄。一年后，再用1万元，开设一个三年期的存单。以此类推，三年后持有的存单将全部为三年期，只是到期年限不同，依次相差一年。每张存额呈梯形状，以适应急需时不同的数额。

房市:投资行为趋于理性

调整后的个人住房贷款利率为五年（含）以下为4.95％，五年以上为5.31％。假如购买一套价值150万元的房产，按首付3成计算，需要申请100万的个人住房商业性贷款，选择等额本息还款、20年期限的方式，调整前每月还款6952.75，还款总额1668661.91元；调整后每月需还款7110.6元，还款总额1706545.19元。每月还款增加了157.85元，还款总额上升了37883.28元。

一般而言，房地产消费可分为住房投资消费（非自住）和房屋自住消费两种。专家认为:中高档楼盘的价格会更加稳定。由上面例子可以看出：总价150万的房子，贷款七成，每月还款只增加了158元，这对自住型客户，且每月还款额在7000元左右的消费者来说，影响不大。

国债：新债短期不会吃亏

目前，众多投资者对国债情有独钟。国债具有风险低、收益稳定、免缴利息所得税等优点。与加息后的三年期定期存款3.24％（税后2.59％）、五年期定期存款3.6％（税后2.88％）的利率相比，国债的利息收益更高。按照国债三年期3.37％、五年期3.81％的年收益率，购买1万元的本期国债，到期后可以比银行存款多234元和465元的收益。

保险：谨慎退保选择购买

在加息的压力下，各种保险产品由于收益率较低，处境颇为难堪。许多投资者打算将保险改为银行储蓄。对此，理财专家指出，退保要谨慎。

一方面，除去单纯的投资，保障是保险的重要功能之一。以传统寿险为例，大多是纯保障型产品，如意外伤害险、重大疾病险和养老险等。这些保险有着固定的预定利率。按保监会的规定，目前各种产品的预定利率一般为每年2.5％。由于此次央行加息的幅度不大，所以加息对这类产品影响并不显著，其高额的保险保障也能满足客户对保险的本质需要。

此外，退保需承担一定损失。比如，一些长期性寿险险种的第一年度保单现金价值极少，如果保户退保，可能一分钱也拿不到；第二年度的保单现金价值为所交保险费的20％左右，如果保户退保，保险公司将扣除保户所交保险费的80％作为退保手续费。

因此，即使退保投资会带来可观的收益，但与退保损失相比，也可能得不偿失。

股市、汇市：调整思路把握节奏

加息周期来临，在股市和汇市中的投资者也将作新一轮的决策。有关人士指出，要仔细分辨加息对股市、汇市的影响，把握市场运行节奏。

按传统思路，加息对股市而言是利空消息，有利于探明大盘底部。但本次加息是可能进入加息周期的信号，平均2.7％的加息率，充其量只算短期利空。因此，对股民而言，不能将加息简单地当作利空。较高的利率会吸引部分股市资金撤离股市，市场会因某些情绪化的反应短期受到冲击并出现一定回调；但根据这些年的实际情况，中国股市与利率的关系已经日趋淡化，股价运行主要是受自身的趋势作用。

存款理财范文第3篇

【关键词】货币市场基金；银行存款；个人理财

一、引言

随着经济的发展和社会的进步，在我国，证券投资基金尤其是开放式基金在个人理财中的应用地位与日俱增。而货币市场基金正是开放式基金的一种，其低风险、高流动、稳定收益的特性吸引了越来越多的投资者。在当今时期，随着证券市场、金融市场的不断完善，以及个人、家庭投资理财观念的不断进步，对于分析货币市场基金在我国个人理财领域的应用现状以及研究货币市场基金对银行存款是否具有替代性等方面，是至关重要的。

二、货币市场基金与个人理财

（一）货币市场基金概述

1、货币市场基金基本介绍

货币市场基金（即货币基金，Money Market Fund，MMF）是投资基金的一种，顾名思义，它以短期（一年以内，平均期限120天）货币市场工具作为投资对象，如短期国债（剩余期限小于397天）、银行定期存单、大额可转让存单、中央银行票据、银行背书的商业汇票以及同业存款等等。

2、货币市场基金的主要优点

（1）风险低

显而易见，货币市场基金的投资范围均具有高安全系数的特征，这也是货币市场基金低风险的决定性因素。此外，货币市场基金投资标的的组合平均4～6个月即可到期，规避了长期持有货币市场工具时包括利率变动在内的诸多的不确定因素，而短期市场利率大幅或高频变动的可能性极低，这同样保证了货币市场基金低风险的特性。

（2）流动性好

一般而言，绝大多数货币市场基金赎回T+1日或T+2日即可到账，而部分基金公司甚至将赎回到账日缩短至T+0。此外，货币市场基金持有时间无限制，货币市场基金提前赎回收益率不会下降。

（3）成本低

零认（申）购费用，零赎回费用，与普通开放式基金相比极低的管理费用（管理费用仅为0.33%，低于任何其他类型的基金）。

（二）个人理财简介

1、个人理财规划的步骤

（1）确定理财目标。理财目标的确定应该结合个人或家庭的实际情况，是理财规划各项目的综合。

（2）明确投资期限。目标有短期、中期和长期之分，所以不同的理财目标会决定不同的投资期限，而投资期限的不同，又会决定不同的风险水平。

（3）制定投资方案。当个人或家庭确定了自己的理财目标及投资期限后，便可以根据实际情况确定投资方案，即投资组合。

2、货币市场基金——个人理财规划中不可或缺的投资配置

对于货币市场基金而言，现在越来越多地成为了个人理财规划中不可或缺的配置。这表现在以下几个方面：

首先，在现金规划中，货币市场基金可以从某种程度上代替活期存款，在流动性和安全性不亚于一般存款的前提之下，又保证了更为可观的收益率。

其次，在教育规划和养老规划中，由于这两项规划期限长，风险承受能力低即很难承受本金损失，因而配置一定比例近乎零风险的货币市场基金是一个较好的选择。

最后，在投资规划中，货币市场基金可以自由转换的特性使个人理财在证券市场较好是会得到超额收益，只需负担较低的转换费就可将货币市场基金转换为同一基金公司旗下的股票型基金、混合型基金等。相反，若证券市场下跌，也可以很方便地将手头持有的高风险的股票、混合性基金等转换为低风险的货币市场基金，完成对证券市场风险的规避。

三、货币市场基金替代银行存款的可行性分析

（一）货币市场基金案例分析

货币市场基金长期收益业绩研究——以华安现金富利货币基金为例

笔者选取了一只具体基金——华安现金富利货币A（040003，以下简称华安现金）进行案例分析。由于华安现金为中国成立最早，管理时间最长的货币市场基金，因此有理由认为本只基金具有长期业绩考察分析的必要性和可行性，在一定程度上能够代表中国货币市场基金市场发展的一般水平。

根据华安基金官网的数据，截至2011年第四季度，华安现金的资产配置为其他货币工具（45.71%）、现金（37.01%）及债券（17.28%）。作为货币市场基金，华安现金的股票配置为0。

根据数据统计，华安现金富利货币基金去年的收益回报率超过3.3%，成立至今复合年化收益率约为2.88%（Wind，2003.12.31—2011.12.31历史区间数据），即使在收益回报最低的年份里也超越了同期0.72%的活期利率。

笔者分析了华安现金最近1年、最近2年、最近3年和成立以来的收益走势。可以看出，华安现金的长期收益较为平稳，但存在个别极短时间内的大幅波动。然而，从长期来看，短时间的大幅波动完全只是个别现象，而且只有收益向上大幅波动的现象存在。

四、货币市场基金替代银行存款的可行性总结

（1）从风险的角度分析，货币市场基金代替银行存款是完全可行的。货币市场基金虽然不及银行存款的近似0风险，但自身同样风险极低，一般而言净值稳定不变，不会产生本金的损失。因而，在风险角度货币市场基金可以完全替代银行存款。

（2）从收益的角度分析，货币市场基金代替银行存款是近似可行的。中短期内，优秀的货币市场基金跑赢同期银行定期存款利率是完全有理由期待的，而跑赢活期存款利率更是不在话下。因而在收益角度，货币市场基金可以近似替代银行存款。

（3）从流动性的角度分析，货币市场基金低至T+1甚至T+0的流动性仅次于活期存款，优于其它一切存款方式。因此，除非急需的、需要极高流动性的资金需要以现金或活期存款形式持有以外，一般流动资金完全可以以货币市场基金形式持有。

综上，货币市场基金在我国个人理财中已逐渐成为不可或缺的一环，其对于中短期存款的近似替代性使之会更广泛地应用在理财、投资的流动资产配置领域。我们有理由相信，货币市场基金的发展前景一会更加光明。

参考文献：

[1]李晶，赵艳群.浅谈“货币基金”[J].黑龙江科技信息，2009，（25）.

存款理财范文第4篇

从2013年起担任渣打银行（中国）有限公司个人银行财富管理和国际及优先银行总经理。自2004年起担任个人银行首席投资总监，并在2010年接任个人银行财富管理部总经理。具有注册财务规划师资格，并且拥有学士学位，主修精算学及经济。在香港金融界从业十多年间，在外汇交易和财富管理方面担任高级职务，具有丰富的银行相关工作经验。

塞浦路斯存款税的风波惊醒了一批人。向储户征收存款税，会不会在其他地区也蔓延呢？相信不少人心里也有这个疑问。渣打银行的个人银行财富管理和国际及优先银行总经理梁大伟先生在接受《投资与理财》记者采访时表示，塞浦路斯的存款税是个特例，要求银行储户挽救银行体系这种事不大可能在其他地方发生。

记者：塞浦路斯要向大储户征收存款税了，你怎么看这件事？

梁大伟：塞浦路斯是个特例。为了补充银行资本而向储户开刀的想法原是。因此，塞浦路斯提出开征存款税，惹人关注的显然不限于塞浦路斯，还有其他欧元区边缘国家，这对它们可能是一大考验。然而，我们相信塞浦路斯是个特例，要求银行储户挽救银行体系这种事不大可能在其他地方发生。

记者：渣打银行推出了不少博取高收益的结构性产品，给人的感觉比较激进。你是否同意我的观点？

梁大伟：其实这是误解。我看好股票市场，不是叫投资者直接投资股票。股票是有一定风险的，但是通过保本的理财产品，挂钩标的是股票，同样可以投资股票市场，还可以规避股票的高风险。如果客户不要风险，又要高收益怎么办？可能需要在投资时间上拉长。我们有5年到期的保本产品，跟股票挂钩，如果股票表现好的话，投资者可以拿到8%-10%的年化收益。当然，大前提是挂钩标的股票走势和我们设想的一样，同时投资者也认同这看法。如果股票没有按照我们之前设想走的话，最终这个客户只能拿回本金，但是他需要放弃定期存款的利息，也就是说，放弃3%存款利息，去博取8%的高收益。

记者：作为在内地推出QDII产品最多的渣打银行，部分理财产品出现巨亏，成为客户经常投诉的对象，银行是否有责任？

梁大伟：银行开发产品也好，在销售过程也好，我们需把风险很清楚地告诉客户。投资者自己本身对这个产品的看法是不是和银行一样，由他自己决定。比如银行开发某个产品，可能客户不一定是完全认同的，认为某些因素让他不看好，他可以选择不买这只产品。银行的责任在于有没有充分披露风险以及有没有做风险测试，并把最坏的情况告诉客户。当然，银行也会尽力帮客户了解他的风险承受能力，并定期或不定期回顾，和客户沟通要不要调整投资组合。调整是针对风险承受能力的改变，也是针对市场情况的改变。不过若要调整的话，最终的投资回报可能会偏离先前的理财目标。

记者：今年投资者要怎么投？你是否有个好的建议？

梁大伟：我们建议投资者低配现金和债券，超配股票和除黄金以外的商品，另类投资可以标配。当然，每个客户不一样，不同客户风险承受能力也不一样，客户还是要去跟银行的客户经理做风险测试，了解他的风险承受能力。我们银行的做法是，客户的风险测试结果出来，比银行理财产品的风险评级低的话，是不能卖这款产品给他的。

记者：你提到要超配股票，为什么这么说？

梁大伟：相对于债券，股票仍然十分便宜，可用于对冲温和的通胀。股票是我们首选的资产类别，我们预期，今年余下的大部分时间，股票会继续领跑。股票比重偏低的投资者可以考虑在一定时限内，增持股票至超配，一旦市况转弱，可以加快买入。

存款理财范文第5篇

（一）财政性存款缴存范围界定不清。一是资金范围不明确、不具体。

人民银行对财政存款缴存的资金范围只在1998年下发的《关于改革存款准备金制度的通知中》（银发[1998]118号），指出“金融机构代办的中央预算收入、地方金库存款和发行国债款项等财政存款是中央银行的资金来源”。对资金范围界定的比较笼统，未进一步明确地方金库存款都包括那些资金。之后，再无文件对资金范围进行界定或做出具体的解释和说明。基层人行在执行监管时，难以掌握界定依据和确定资金的真实性质，从而缺乏有效监管手段对其金融机构财政存款的资金性质、来源进行甄别二是会计科目范围与金融机构会计报表不一致。人民银行总行不定期印发文件，核定金融机构缴存款范围，基层人民银行会计营业部门依据文件审查、考核、办理缴存款业务。但是，由于金融机构改革步伐不断加快，科技水平不断提高，新业务的推陈出新，会计科目的更换也较为频繁。当人民银行收到金融机构报送会计科目变更信息后再印发文件，到基层人民银行会计部门收到文件就会产生一定的时间差，从而导致人民银行核定的缴存款范围出现滞后的现象。

（二）划缴财政性存款会计处理手续亟待规范。1998年3月，存款准备金制度改革，人总行在《人民银行改革存款准备金制度会计处理手续》中，仅对一般性存款的会计处理手续进行了规范，对于财政性存款仅在第五条第一款规定?s“财政存款的缴存款范围调整后，其划缴方式仍采取现行做法不变。”此后，人民银行未印发任何规范存款准备金会计核算手续的文件。

（三）占压财政性存款处罚依据不足，对财政性存款缴存管理处于两难境地。目前，基层央行对占压、迟缴、少缴财政存款的处罚主要有以下几个依据?

一是人民银行总行在1984年以（84）银发字（70）号文明确了处罚标准，即欠缴行为处以“罚息率为日万分之二”的罚息，迟缴行为处以“日万分之四”的罚息。而在以后的存款准备金管理和利率管理的相关文件中，对财政性缴存款的违规行为都没有做出明确规定。

二是《信贷资金管理试行办法》（1985年1月1日试行）和《关于办好人民银行委托专业银行业务和账务以及加强缴存存款等项工作的通知》（[85]银发字第281号）中对欠缴、迟缴财政存款行为规定的处罚标准分别为“按欠缴金额每天万分之二计收罚款”和“根据迟缴或少缴金额每天按万分之三罚款”。1998年准备金制度改革后，对金融机构占压、迟缴、欠缴财政存款行为，没有做制度性约束。因而人民银行在具体管理工作中举步艰难。

三是在1999年，国务院颁布的《金融违法行为处罚办法》中对金融机构占压财政性存款的处罚予以了明确，《金融违法行为处罚办法》第22条规定?s“金融机构占压财政存款或者资金的，给予警告，没收违法所得，并处违法所得1倍以上3倍以下的罚款，没有违法所得的，处5万元以上30万元以下的罚款”并规定人民银行可以对违规金融机构的高管人员进行处罚。但是随着人民银行职能调整，银监局的分设，这一法规已不适合人民银行现行管理的职责权限。

（四）基层人行对财政性存款缴存业务监督效率不高。人民银行会计部门负责交存范围的会计科目审定，营业部门负责办理报表审查、资金收缴和日常考核工作。即使发现问题也只做一般性处理。上级行对会计部门检查只明确了账户管理、反洗钱等职能，这样对财政性存款缴存业务的监督管理职能在各部门间横向分散，而且，基层人民银行对财政性存款缴存的监督管理，仅限于审核金融机构会计报表科目反映的财政性存款是否全部缴存，对金融机构迟缴、漏缴和转移财政存款很难形成有效监督。

（五）“法律条文空白”。《中华人民共和国中国人民银行法》第三十二条规定，中国人民银行有权对金融机构中国人民银行经理国库等行为进行检查监督，而是否有权对金融机构的其它财政性存款及缴存行为进行检查监督未作任何规定。至此，对金融机构国库以外吸收的财政资金的检查监督，因法律规定之盲区而无法正式开展，导致对金融机构财政性存款监督检查工作裹足不前，更为财政性存款的核算管理难上加难。

二、加强财政性缴存款管理的几点建议

（一）尽快规范财政性存款会计核算手续。现行财政性存款会计核算手续已不能适应金融体制改革的需要，建议尽快出台全国统一的缴存财政存款会计处理手续，制定并完善财政性缴存业务的实施细则，人民银行应把财政性缴存款的具体核定原则、划缴方式及相关处罚规定编入实施细则中，以便做到严格规定办理缴存业务，杜绝此项业务中的不规范行为，提高中央银行的监管水平。

（二）修订和完善财政性存款缴存业务政策依据。明确界定资金缴存范围，并对资金范围做出具体的解释和说明，便于基层行业务人员严格掌握缴存范围并及时调整科目代号及名称，从而保证各金融机构所提供的会计报表在会计科目及名称上保持绝对一致。