理财方法

前言：想要写出一篇令人眼前一亮的文章吗？我们特意为您整理了5篇理财方法范文，相信会为您的写作带来帮助，发现更多的写作思路和灵感。

理财方法范文第1篇

钱不是万能的，但没有钱却是万万不能的。我们都希望过上幸福美满的生活，就应学会理财，学会“让钱生钱”。

工具/原料理财的观念理财的方法方法/步骤1缩减生活成本，做到理性消费。巧省日常开支，做个“省钱”达人。

2学会投资理财，让钱生钱。找到适合自己的投资方法，可以源源不断的有收益，进而提高我们的生活质量。

3靠工作赚钱，靠智慧生钱。先理观念，后理财，使理财成为一种习惯。

（来源：文章屋网 ）

理财方法范文第2篇

2013年8月9日，微信5.0版本上线，“个人信息”栏中增加了“我的银行卡”，用户可以在这里绑定常用的银行卡或者信用卡。微信支付更强调一键支付，用户绑定一张银行卡，再设定微支付密码，之后的每一次支付，只要输入微信支付密码即可完成支付，这意味着线上线下交易形成闭环。2014年1月15日晚间，微信理财通在微信“我”界面的“我的银行卡”频道中正式上线。在“我的银行卡”频道里，投资者只要绑定相关合作银行的银行卡就能购买微信理财通。一经发行，微信理财通的收益脱颖而出，截至2014年2月9日，达到6.7510%，暂时处于领先地位。

中国另一个互联网巨头百度也推出金融理财业务。2013年10月28日，百度推出百度理财平台的首款产品“百度理财B”。余额宝的年化收益率一般在4%-5%，而“百度理财B”由于附赠了“百宝箱”可以达到8%的目标年化收益，一上市便遭哄抢，10亿元额度4小时内售罄。12月23日，百度又推出了号称首创国内团购金融理财模式的“百度百发”，当日认购额突破30亿元。“百度百发”本质上是一款银行协议存款的团购产品，其核心思想是将零散的小微资金集合起来向银行讨价还价，获得比活期存款高数十倍的高额协议存款收益。

互联网金融是一波大的浪潮，一拉开序幕就获得了极大的关注和发展。不管是余额宝、微信理财还是“百度百发”都在近乎无风险的前提下获取了远高于存款的市场化收益率，也因此获得了用户的广泛认可。可以预计，未来的金融领域更多超额收益的机会将被挖掘出来，传统金融也将面临更大的冲击。

竞相竞逐 甩开银行

余额宝：新的行业第一

互联网金融理财产品在新一年又拉开了大战。日前，余额宝推出了“用户专享权益2期”，称一年预期收益率7%，约等于活期收益20倍，并保本保底。自2月8日可以预约以来，已经有近150万人参与。据了解，“余额宝用户专享权益”在2月14日情人节早上10点公开发售，预期年化收益率为7%，除能锁定一年的收益期外，还能保本保底，但仅限余额宝用户购买。有消息称，余额宝二代产品的购买资金只能来自余额宝，用户需提前进行预约，且必须要在2月14日上午抢购，每个用户限购2000份，每份1000元，即单个投资者的参与上限为200万元人民币。

余额宝是由第三方支付平台支付宝为个人用户打造的一项余额增值服务，通过余额宝，用户不仅能够得到较高的收益，还能随时消费支付和转出，无任何手续费。用户在支付宝网站内就可以直接购买基金等理财产品，获得相对较高的收益，同时余额宝内的资金还能随时用于网上购物、支付宝转账等支付功能。转入余额宝的资金在第二个工作日由基金公司进行份额确认，对已确认的份额会开始计算收益。

钱转入余额宝中，可以获得一定的收益。支持支付宝账户余额支付、储蓄卡快捷支付的资金转入。不收取任何手续费。通过“余额宝”，用户存留在支付宝的资金不仅能拿到“利息”，而且和银行活期存款利息相比收益更高。

至2014年1月，余额宝规模已超过2500亿元，15天规模增长35%。如果按1：6.10的汇率计算，2500亿元相当于409.84亿美元。根据银河证券统计的2013年末基金公司公募资产规模排名（含QDII），相比于当时的排名第一的华夏基金2447亿元，天弘基金目前或已成为新的行业第一。

百度“百发”：最低投资门槛1元

在2014年1月的收益角逐中，刚刚结束封闭期的百度“百发”脱颖而出，完满收官，缔造了债券型理财基金收益率的新记录，也为2013年下半烧起来的互联网理财热“再添一把柴”。

“百发”并不是一个产品，而是一个组合形式的理财计划。“百发”计划是一种互联网金融模式的创新，是一项组合形式的理财计划。“百发”由中国投资担保有限公司全程担保，最低投资门槛仅为1元；售后支持快速赎回，即时提现，方便用户资金的流入流出。其特点在于：最低投资门槛1元；限量发行；售后支持快速赎回，即时提现；百度金融中心与华夏基金合作；由中国投资担保公司担保。

在营销模式上，百度做了创新尝试。从2013年12月18日至20日14点之前，广大用户可以在百度理财官方平台获取“百发码”。在12月20日14点之后至22日持码提前入场参与购买。12月23日全网开放，掀起了认购的新。

此前的10月份，百度旗下首款支持产品“百度理财B”不到4小时即销售10个亿，创下国内基金业销售记录。当时百度相关网站也被挤瘫，大量用户抱怨无法登录，实际参与购买用户约12万户。

虽然此前传言的8%的高收益的说法让百度此次涉险，但据知情人士透露“百发”计划能实现网民高收益却并非虚言。这首先体现在低成本运营和让利思路上，互联网渠道本身效率高，而且成本极其低廉，更重要的是，与传统银行、券商等销售渠道相比，“百发”不是第三方销售机构，因此百度不会向基金公司收取佣金，佣金这部分资金看起来不多，但要是百度完全让利给网民，就足以让网民极大提高收益。

理财方法范文第3篇

关键词：客户细分；主成分分析；聚类分析 

一、理财业务发展的现状及问题 

我国四大国有商业银行经过股改上市之后都已开始逐步走向综合经营的模式，各商业银行都将新的利润增长点放到了中间业务上，而其中的个人理财业务自2003年开始以来也有了很大的发展。例如，国内各商业银行纷纷设立“个人理财中心”，招商银行的“金葵花”、工商银行的“理财金账户”、建设银行的“乐当家”、农业银行的“金钥匙”、光大银行的“阳光理财B计划”、民生银行的“非凡理财”等产品相继面世，市场上已有20多个品牌、几百种理财产品；2006年年初，凭借股市和金市的高温，各商业银行推出了一批与股指、黄金价格挂钩的外汇理财产品；并且，我国境内的外资银行也将其在国外的理财业务移植到我国市场，积极开展外汇理财业务。然而，热情的投入并不见得能得到所期望的效果——个人理财业务发展并不理想。出现了如下的主要问题: 

将理财作为竞争手段。2005年前期，商业银行推行理财业务目的并不完全是为了增加中间业务收入，而在于争夺存款、提高市场份额。一些银行采取盲目承诺高保本收益率，甚至采取搭售储蓄存款的方式销售理财产品，将个人理财产品演变为变相高息揽储的工具。不少股份制商业银行甚至在亏损让利的条件下推出理财产品，以理财产品为竞争手段吸引中高端客户、争夺零售客户资源[1]。 

分业经营模式大大制约可理财业务的发展，使得理财业务只能停留在表面。目前的理财业务主要还停留在咨询、建议或者方案设计上，不能为客户提供增值服务，具体操作仅是储蓄功能的扩展，将存贷款产品进行简单结合，或者只提供较初级的咨询服务，并不涉及房地产、债券、股票、基金等投资品种，投资咨询只是传统储蓄业务介绍，而所谓的网上银行其实是将传统银行业务照搬到互联网上，而在线投资品种仍然缺乏。而发达国家的商业银行在混业经营趋势下理财业务可涉足证券、保险、资产投资管理等业务，形成多个利润增长点。 

客户细分不够，造成理财产品有同质化趋向。如：中国银行的个人客户，现在仅仅是根据其综合金融资产余额来进行划分，如 50 万人民币为总行级客户，20 万人民币为省行级客户，20万以下为一般客户，划分为粗线条式，没有对相当级别的高端客户进行区分和一对一贴身服务，也没有对客户的职业、年龄、性格、金融产品需求等拥有详尽的资料并进行划分（1）。业务范围更多的是把现有的业务进行一个重新的整合，普遍缺乏更为细致的客户分层，也就无法为客户提供切合需求的个性化服务，财务策划在技术、人才支持上都无法满足现实需求，投资产品在广度和深度上均不能完全满足客户的理财需求。 

然而，从目前全球金融业的现状看，混业经营模式所产生的巨大经济、社会效益与竞争力是分业制经营模式所难以匹敌的。金融业实行混业经营既是国际金融一体化的要求，也是国内市场形势的需要。我国金融界实现混业经营必是大势所趋。而且根据中国人民银行公布的统计数据显示：在2007年4月末，我国居民户存款为17.37万亿。由此我们可以看到银行的理财业务有着丰厚的物质基础和广阔的市场前景。此时商业银行要发展好理财业务占据这块“大蛋糕”除了依赖我国金融市场和制度这些外部条件的逐步完善，更重要的是商业银行自身的完善，既改善商行由于客户细分所造成的理财业务发展不健康。而做好客户细分对目前的商业银行的来说其利不仅仅只限于理财业务，也有利于商行其他的零售业务的发展。 

因此，本文试图用数理统计学的方法来设计一种客户细分的方法。按照众多的客户个性特征将客户分类，使得商行可以以此为基础设计相应的理财服务和投资组合来提高商业银行理财业务的广度与深度。 

二、研究方法 

本文所使用的方法特殊之处在于先用主成分分析方法对理财客户众多的个性特征变量进行主成分分析，原因在于理财客户个性特征变量众多，一方面为了避免遗漏重要的信息，研究时尽量选取多的变量，而另一方面随着考虑变量的增多增加了问题的复杂性，同时由于各变量是对同一事物的反映，不可变面的造成信大量重叠，既存在相关性，而主成分分析正是通过原来变量的少数几个线性组合来解释原来变量绝大多数信息的一种良好的方法。 

此后，用所得到的主成分对所有客户进行系统聚类分析，从而将客户细分，再利用spss软件的描述统计分析和频率分析对客户的个性特征、理财产品与服务需求、客户满意度和客户忠诚度进行差异性分析。 

三、应用分析的具体步骤 

（一）变量选取和数据预处理 

1、为了使客户分割成为可行的策略，通常需要满足一定的准则,它们一般包括可识别性、实质性、可接近性、稳定性、响应性和可行动性等。 

2、利用定性阶梯法进行深度访谈，筛选出重要的理财业务、客户满意、客户忠诚以及客户个性特征的情况，并了解受访者表达这些项目时所用的语言[3]。 

3、效度，衡量工具是否真正能够测出所想测量事物的程度（黄俊英，1996）。经由定性的访谈结果，发展成量性问卷，利用量表形态进行大量样本的问卷测试[3]。问卷在被使用之前都询问过业内一些专家的意见并进行了修改，力求符合效度。 

(二)、主成分分析 

1、数据的预处理 

假设某家银行有n个理财客户的交易记录，并将他们经过数据处理成了n个样本数据，用 来代表每一条客户数据样本（ ），描述这家银行的理财客户个性特征的变量有m个，用 来代表第 个变量（ ），则 代表第 个客户在第 个变量上的取值。则可构成如下原始数据矩阵： 

可知此为一个 的矩阵 

由于原始记录的各变量的数量级和量纲不同，造成数值差别悬殊，为使各种评价指标具有可比性，对原始数据进行标准化处理： 

其中， 和 分别是第 个指标的样本均值和样本方差。 

则以前的原始数据矩阵 变成了标准化的 

2、计算相关系数矩阵及它的特征值和特征向量 

在标准化的 基础上计算相关系数矩阵 ，这个矩阵中的每个元素 ，表示第 个变量和第 个变量的相关系数。 

对相关系数矩阵作Jacobi的正交变换得到对角矩阵：即存在正交矩阵Q使得相关系数矩阵R使得： 

理财方法范文第4篇

一、完善公共财政体制

（一）依法确定政府财政支出责任，合理界定财政资金供给范围，提高财政对公共服务领域保障能力，提高财政对依法行政保障能力。

（二）规范各级政府间的财政分配关系，在明确各级政府事权的基础上，合理划分各级政府财政支出责任。

（三）健全财政收入稳定增长机制，在统一税收法律制度前提下，恰当运用中央赋予的税政管理权，努力推进城乡税制统一。

（四）建立规范的政府间转移支付制度，合理确定政府间转移支付的决策依据、决策程序和计算方法，逐步提高财力性转移支付的比重，均衡地区间公共服务供给水平，促进区域间经济、社会协调发展。

二、完善财政宏观调控机制，提高财政宏观调控能力

（一）强化市场配置资源的基础作用，健全三大经济区域经济增长的内生机制，通过财税政策和手段，加强全市经济发展的宏观导向作用，促进全市经济全面、协调、可持续发展，努力探索欠发达地区经济跨越式发展的道路，为建成长江上游经济中心奠定基础。

（二）加强全市财政经济景气预测分析，建立全市财政运行分析系统，通过财政经济预测和财政政策模拟分析及其相关指标体系，正确判断和准确把握全市经济运行态势。进一步完善年度预算和五年规划编制体系，试编滚动预算，提高我市财政预算和中长期计划的科学性和准确性。

（三）完善地方财政宏观调控机制，根据全市经济运行态势，科学、合理运用税收、预算、政府采购、收入分配、贴息、转移支付等财政政策和手段，并综合配套运用经济、法律和适当的行政手段调控宏观经济，提高我市财政宏观调控的效果。

（四）建立财政风险监测和预警机制，及时发现并化解形成的财政收支风险、政府债务风险和其他可能转化为财政风险的因素。进一步强化财政预算约束，严格控制赤字；实行债务预算管理，统筹运用内债、外债，努力探索规避外债汇率风险方法，建立政府偿债准备金，完善政府举债、消债领导责任制，健全借、用、还相互联系、相互制约的完备的债务监管机制，从源头控制财政风险的发生，提高财政风险防范能力。

（五）完善财政对各种突发事件的应急评价体系和反应机制，适当增加预备费，重点建立健全与我市自然灾害（旱、涝、地质灾害等）、公共卫生（动物疫情、人类传染病等）、公共安全（恐怖活动等）等各类突发事件预防、应急反应、控制相适应的财政应急保障机制，提高财政对政府应对各种突发事件的保障能力。

三、深化预算管理制度改革，规范预算编制行为，强化预算约束机制

（一）建立健全与我市宏观政策、国民经济和社会发展规划及政府施政目标紧密结合的政府预算决策机制。

（二）深化预算管理制度改革，完善部门预算编制制度，建立健全标准预算程序，在财政部门与各有关职能部门及各预算单位之间建立规范的工作程序。

（三）积极配合中央进行政府预算收支科目体系改革，推动符合公共财政体制、充分反映政府职能活动和收支全貌的收支分类体系的建立。

（四）建立国有资本经营预算制度，加强国有资本收益管理。

（五）逐步建立社会保障预算制度，加强社会保障资金管理。

（六）规范预算执行程序，强化预算约束，加强专项资金监管，建立健全专项转移支付、国债资金、彩票公益金、各种专项补助资金的管理制度，做到专款专用，严禁挪用。

（七）逐步探索建立财政支出绩效考评制度，通过对预算项目执行结果的绩效评价，使执行效果与预算编制有机结合。

四、完善国库及债务管理制度

（一）完善国家金库体系和财政国库管理制度。健全国库单一账户体系，规范财政性资金账户管理。财政收入直接缴入国库或财政专户，财政支出通过国库单一账户体系支付到商品或劳务供应者或用款单位，减少中间环节，保障财政资金安全、规范、有效运行。

（二）完善国库现金管理制度，提高财政资金运行效益。

（三）加强国际金融组织贷款和外国政府贷款监督管理，建立健全还款准备机制，防范化解金融风险。

（四）加强国际金融组织贷款和外国政府贷款监督管理，建立健全还款准备机制，防范化解金融风险。

（五）推进政府采购改革，完善政府采购制度，提高财政资金使用效益。

五、积极配合中央推进税制改革，完善税收制度

认真贯彻中央完善出口退税制度的有关要求，结合我市实际，制定具体实施办法，促进对外贸易良性增长。按照中央的统一部署，深化农村税费改革。

六、规范非税收入管理

（一）依法清理和规范政府非税收入。进一步清理行政事业性收费和政府性基金，禁止违法收费，逐步将预算外的行政事业性收费等政府非税收入纳入预算管理。

（二）建立健全行政事业性收费、政府性基金审批的听证、公示、评价和监管制度。规范行政事业性收费、政府性基金的征收行为，严格依法征收。

（三）完善国有资源有偿使用收入管理制度，提高国有资源开发利用效益。

（四）建立健全国有资本收益监缴制度，加强国有资本收益管理。

（五）推动完善国家特许经营权管理制度，规范国家特许经营权收入征收与使用管理。

（六）完善罚没收入管理制度，加强罚没收入管理。

（七）完善非税收入管理政策，建立非税收入收缴系统，在全市进行非税收入收缴管理制度改革，规范非税收入票据管理。

七、加强行政事业单位资产与国有金融资产监管，保证行政事业性资产安全、完整，实现国有金融资产保值增值

（一）加强行政事业单位资产管理，逐步建立资产管理信息系统，实现对单位资产的动态管理，及时掌握国有行政事业单位资产变动情况，为编制和审核部门预算提供客观依据。

（二）建立健全国有金融企业财务监督和管理体制，防范和化解金融风险，探索国有金融资产监管和经营的有效形式。

（三）在行政事业单位资产监管中发挥中介机构作用。

八、完善财政对农业、教育、科学、文化、卫生、体育、社会保障的投入机制

（一）加大对农业的支持力度，增加财政对农业和农村的投入，完善对农民补贴政策和补贴方式，完善农业综合开发和扶贫开发机制。

（二）建立我市稳定和可持续增长的教育投入机制，规范教育经费管理制度，探索与学校质量和效益相联系的财政拨款制度。加大对农村义务教育的投入，积极改善农村办学条件。

（三）建立健全我市财政对科学、文化、卫生、体育等社会事业的投入机制，对卫生的投入不低于经常性财政支出的增长，增量重点用于农村卫生和公共卫生，推动我市卫生事业健康发展，购建和谐社会，积极推动社会事业发展，构建和谐社会。

（四）完善财政对社会保障的投入机制，调整财政支出机构，逐步增加社会保障支出，逐步将社会保障支出占财政支出的比重提高到15%—20%，建立健全财政对社会保障的投入机制。推动加快建设与经济发展水平相适应的社会保障体系，研究建立促进就业和再就业的长效机制。

九、完善行政经费支出管理制度，规范国家公务员待遇

（一）完善行政经费支出管理制度，合理确定差旅费支出标准，推进公务用车制度改革，控制会议费等行政经费支出，提高政权建设保障能力。

（二）改革国家公务员工资和津贴制度，依法建立健全财政对地区间收入差异的调控机制。逐步解决同一地区不同机关相同职级公务员收入差距较大的矛盾。

十、完善会计管理

（一）推行会计工作规范化、标准化、电算化管理，全面提高会计信息质量。

（二）加强会计监督，认真贯彻执行《会计法》，惩戒会计违法违规行为。

（三）加强会计队伍建设，完善会计从业人员资格管理体制，强化会计人员继续教育，推进会计诚信建设。

十一、促进注册会计师行业、资产评估行业健康发展

（一）促进注册会计师行业和资产评估行业健康发展，逐步建立政府监管与行业自律相结合的体制，推动执业机构和执业人员独立、客观、公正执业。

（二）规范行业市场准入和退出制度，建立科学、统一的行业执业准则，完善执业质量监督检查制度和行业违法行为责任制度。

（三）建立行业诚信体系，加强执业人员职业道德和专业素质教育，完善执业机构组织形式和内部运行机制，健全执业机构和执业人员诚信档案制度。

（四）完善行业执业风险基金和执业责任保险制度。

十二、建立健全科学民主决策机制。

（一）完善财政决策机制。积极研究，合理界定市以下各级财政部门的决策范围，完善内部决策规则，建立健全公众参与、专家论证和财政部门决定相结合的财政决策机制，推进依法决策、科学决策、民主决策。

（二）规范财政决策程序。建立健全各级财政部门内部决策程序，加强重大财政决策及专业性决策的事前调研工作，从政策背景、财经数据、执行情况和发展前景等方面认真搜集和分析论据，组织专家或研究、咨询、中介机构进行必要性和可行性论证，听取法制机构及法律专家的意见。对重大的或技术性强的项目预算，应采取有效形式进行评审。涉及相关部门的，应充分协商。涉及区县（自治县、市）的，应事先征求意见。对社会涉及面广、与人民群众利益密切相关的决策事项，主动向社会公示，或者通过举行座谈会、听证会、论证会等形式广泛听取意见。

（三）实施决策跟踪反馈和责任追究制度。确定机构和人员，通过多种方式定期对决策的执行情况进行跟踪，并根据反馈情况适时调整和完善有关决策。加强对决策活动的监督，按照“谁决策、谁负责”的原则，实现决策权和决策责任相统一。

十三、强化财政监督

（一）完善财政监督职能，规范财政监督程序和监督手段，依法强化对财政资金运行的事前、事中、事后全过程监督，积极探索财政资金绩效监督。

（二）建立健全财政监督机制，实现财政监督与财政管理的紧密融合，逐步构建一个科学合理、系统全面、权责明确、运作规范的良性监督工作机制。

（三）加强财政监督队伍建设，增强执法责任追究意识，提高财政监督队伍素质和执法水平，促进依法监督和依法行政。

（四）依法查处各种财政违法违纪行为，严格执行处理违法事件与追究违法责任人相结合的制度。

十四、积极探索新的财政管理方式

（一）积极探索新的财政管理方式，运用直接与间接管理相结合、静态与动态管理相结合、事前监控、事中监测和事后监督相结合等管理方式，充分发挥财政政策、财政规划、财政指导等方式的作用，加大财政对社会经济事务的调控力度。

（二）积极开展效绩评价，完善预算听证制度，提高资金使用效率和预算编制的科学性、完整性、规范性。推进“金财工程”建设和运用，加强财政信息综合查询系统建设。建立各级财政部门之间、财政部门与其他部门之间信息互通机制，提高办事效率，降低管理成本。深化财政改革，不断创新财政管理方式，探索建立与新形势相适应的财政管理办法。

（三）建立健全财政信息机制，积极创造条件向社会公开财政预算，提高财政透明度。

十五、建立健全财政执法管理制度，全面落实行政执法责任制

（一）财政管理活动由财政部门在其法定职权范围内实施。财政执法主体资格必须经法律、法规授权或者财政部门的合法委托。各级财政部门的执法依据、执法范围、执法权限和执法职责要明确，实现执法主体合法化、执法权限法定化、执法责任明确化、执法程序规范化。

（二）全面落实财政执法责任制，完善财政部门执法人员持证上岗制度、财政执法文书审核制度、财政执法案卷评查制度、财政执法评议考核制度、财政行政处罚听证制度、财政执法错案责任追究制度，探索财政执法绩效评估和奖惩制度。

（三）依法加强财政行政许可事项管理，建立财政部门实施行政许可的各项制度，规范财政行政许可事项的受理、听证、审查、决定和监督检查行为。进一步推进财政行政审批制度改革，严格行政审批程序。

十六、自觉接受各方面对财政部门监督，加强财政部门内部监督

（一）自觉接受人大监督和政协民主监督;积极配合监察、审计等部门对财政部门实施的专门监督;依法接受人民法院司法监督，加强行政应诉工作;自觉接受人民群众的社会监督。

（二）完善财政部门内部监督制度和机制。做好财政行政复议工作，加强层级监督。

十七、积极配合有关部门研究完善国家赔偿制度，建立行政补偿制度

（一）积极配合有关部门研究完善国家赔偿制度，对国家机关及其工作人员违法行使职权侵犯公民、法人和其他组织合法权益造成损害的，应依法予以赔偿。

（二）研究建立行政补偿制度，对国家机关及其工作人员合法行使职权造成公民、法人和其他组织合法权益损害的，应依法予以补偿。

（三）完善国家赔偿费用管理制度，依法保障赔偿费用拨付。完善国家赔偿费用追偿制度，对因故意或者重大过失造成国家赔偿的国家工作人员或者受委托的组织、个人依法予以追偿。

十八、加强财政法制宣传教育工作

（一）做好财政普法规划制定工作。按照普法规划组织各项财政法制宣传教育工作，通过各种生动有效的法制宣传教育形式，增强法制宣传教育整体效果。

（二）建立健全财政干部学法制度。进一步完善党组（党委）中心组学法制度和财政干部依法行政培训制度。研究建立领导干部任职前法律知识培训与考试考核制度。建立完善财政部门新录用人员上岗前法律知识培训与考试考核制度。

十九、加强对推进依法行政、依法理财工作的领导

（一）各级财政部门要把依法行政、依法理财列入重要议事日程，把提高依法行政、依法理财能力与水平作为加强财政管理的重要内容。各级财政部门行政首长及内设机构负责人是本部门、本机构全面推进依法行政、依法理财的第一责任人。

（二）各级财政部门党组（党委）要经常研究本部门财政法制建设情况，分析本部门财政法制建设状况和存在的问题，提出改进措施，部署财政法制工作任务，加强检查督促。各级财政部门应当定期向本级政府及上级财政部门汇报本部门依法行政、依法理财工作情况。

二十、建立和完善财政部门依法行政、依法理财考核制度，建立健全依法行政、依法理财监督检查和绩效评估制度

各级财政部门要定期对本部门财政执法、财政执法监督和财政法制宣传教育工作情况进行总结评估，完善相应的奖惩办法和措施，把依法行政、依法理财作为财政工作考核的重要内容。上级财政部门要对下级财政部门依法行政、依法理财工作进行指导、检查、考核评价，探索将财政依法行政、依法理财绩效评估与财政转移支付适当结合的工作机制。

二十一、充分发挥法制机构在依法行政、依法理财工作中的重要作用

（一）财政法制机构是财政部门专司法制工作的机构，财政法制队伍是财政法制建设的重要力量。各级财政部门要进一步加强财政法制机构和队伍建设，充分发挥财政法制机构在依法行政、依法理财工作中的重要作用。县（市）级以上财政部门要设立与财政法制工作相适应的工作机构，人员配备与经费保障要与其承担的工作任务相适应。

理财方法范文第5篇

因为是套利模式，所以也就容易把这种理财产品理解为是银行让利于投资人，这其实是基于银行的收益风险模式不发生变化前提下的一种误解。在该前提下，银行仅仅是将存款负债转化为理财负债，增加了自身资金来源的成本，让利于投资人。然而事实却不仅如此，银行的自营业务是通过吸收存款投资于债券市场获得利差，这部分利差是对银行承担流动性风险所做的补偿；而套利模式下的理财业务是为了获取存款与债券市场之间的利差，其套利的投资行为与银行自营业务在债券市场上的投资几乎是完全独立的，风险收益模式与银行自营业务的风险收益模式有着本质的区别，银行让利的说法并不完全正确。

现代金融理论告诉我们，无风险套利机会随时都有可能出现，但是都不可能长久地存在，多数银行在设计理财产品的时候出于短、频、快的需求，将业务范围本来非常广泛的理财业务局限于套利模式，银行理财业务的正常发展因此出现了先天不足。

业务定位不合理。由于是无风险套利，经营业务的银行基本上已将可能面临的所有风险锁定，所有问题都在银行的掌控之中，可以说理财业务已经是稳赚不赔。但是，这种无风险套利的机会不可能永远存在下去，即使人民银行不通过货币政策调控的手段抹平套利的空间，银行间激烈的竞争和存款利率市场化的推进，也会把这部分空间熨平。寄希望于套利模式能够长久发展，说明各家商业银行对这一问题的准备明显不足，目前出现的困难局面就是这一问题最好的印证。

收益分担模式含混不清。在各家商业银行的产品说明书中，对理财产品的投资及无风险套利过程都讳莫如深，对银行的收益更是只字未提。人民币理财是委托理财的一种形式，投资人是理财投资风险的主要承担者，理财的所得扣除必要费用（事先应有明确规定），剩余所得也应该全部归委托人所有。在实际运作中，银行人民币个人理财产品交易文件中的收益率名为“预期”实为“固定”，产品到期，按交易文件中载明的预期收益率支付客户收益，实际投资收益率与预期收益率之间的差额部分作为银行的中间业务收入费率，这种形式显然与代客理财的本意相矛盾。其后虽然有部分商业银行提出了收取手续费或管理费的条款，但理财固定收益的实质并没有太大的改变。如果商业银行继续按照这种模式经营人民币理财业务，必将成为未来这项业务的一大风险隐患。

风险揭示和信息披露不完全。在产品定位没有界定清楚的情况下，商业银行实际上在以自身的信誉作为支撑，发售介于基金和资产证券化之间的理财产品，形成事实上的固定收益理财。作为投资人仅需要关心银行到期能否足额兑付的信用风险，因为这种风险没有得到充分披露，银行因为顾及自身的形象，只能通过内部管理来消化这种风险。目前的情况是，一方面套利空间在缩小，另一方面银行在通过价格战来提高竞争力，当风险度超过银行的接受能力以后，银行不得不对套利模式的理财业务重新审视和反思。

那么，银行理财业务的发展方向在哪里呢？当然，现在就宣布套利模式的理财产品已经死亡或许为时过早，毕竟只要有套利机会存在，就会有其生存的空间，但是套利的本质决定这种模式绝不可能成为大规模存在的常规业务，更不可能成为银行服务大众、提高竞争力的手段和武器。国内商业银行如果希望人民币理财业务能够成为新的业务核心，还需要从理财业务的本质入手，重新定位理财业务，重新设计和规划理财业务的发展模式。

建立有效的风险收益分担机制。理财业务在性质上与信托、基金产品比较类似，至少包括投资人（委托人）和管理人两方以上的当事人。商业银行开展理财业务也应该向理财业务的本质回归，将业务定位在中间业务范畴。为此，商业银行需要将理财资产做表外处理，与银行的自营业务相分离，杜绝相互之间发生利益输送，同时进行严格真实的信息披露，忠实履行管理人职责，确实做好理财资产的保值增值。只有这样，才能实现理财业务转换银行收入结构和分散风险的目的，促进商业银行各项业务的健康发展。

增强研究和风险定价能力，提高资产管理水平。过去在债券市场和货币市场居于主导地位的商业银行已经积累起了丰富债券投资经验，但是由于自营业务的投资侧重于短期流动性和长期收益性，而理财投资对流动性、收益性、安全性和期限匹配的要求都兼而有之，个体差异较大，商业银行已有的经验在理财业务上并不完全适用，而且面对客户多样化的理财需求，仅仅靠债券投资已经很难满足。因此，商业银行除了将积累的经验用于理财业务以外，还要充分学习股票、外汇以及衍生产品等多领域的专业知识和投资技能，借鉴国外先进的风险预算等风险定价方法，向着资产管理方向发展。