商业发展现状
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商业发展现状范文第1篇
一、共享经济的定义
共享经济是指通过借助网络等第三方平台，将供给方闲置资源使用权暂时转移，实现生产要素的社会化，通过提高存量资产的使用效率为需求方创造价值，促进社会经济的可持续发展。共享经济主要涉及三个方面的关系：第三方网络平台，供给方，需求方。供给方通过提供一定存量资产的使用权给予需求方而得到一定的收入。需求方由于得到一定时间范围内供给方资产的使用权而需要支付一定的费用。第三方网络平台是两者之间的连接者，收取成功交易双方的交易额的一定比例为佣金。
共享经济主要分为六大类：住宿共享、交通共享、物流共享、个人服务共享、闲置物品共享、社区商超共享。共享单车属于共享经济当中的交通共享，同时本文讨论的摩拜单车和ofo共享单车的第三方网络平台和供给方是属同一主体。
二、共享单车的商业模式
（一）征收押金
如果你想使用共享单车，首先你需要在其APP或者微信公众号上注册，交付押金后方可使用。当你使用完毕后，可选择退回押金。但是，退回押金后就不能再次使用，如果需要再次使用，则需重新缴纳押金。当然，你也可以一直将押金存放在共享单车的账号中，以后使用则只需交纳当次的使用费用即可。据了解，摩拜的押金是299元，ofo的押金是99元。为什么摩拜单车的押金比ofo高出整整两倍呢？
实际上，高额押金是共享单车的商业模式之一。而摩拜单车的商业模式尤为注重押金缴纳的环节。根据摩拜官方的说法，2016年摩拜推出的轻骑版“mobike lite”每辆造价达1000元。可见，相对于市场上普通的自行车的三四百元，摩拜的造价较高。另外，共享单车为了扩大市场，必须大规模地投入自行车，如果某个品牌的共享单车的数量不够多，消费者不能随时随地使用，那么它最终肯定会被其它竞争对手所取代。而摩拜单车就巧妙地运用了高额的押金来扩大规模。首先聚集一定的资金，在中关村投入几百辆自行车。投放自行车后，收取消费者的押金，占用押金的时间价值，继续投资更多的自行车，扩大规模（投入的数量和范围），形成规模效应，降低自行车的单位造价，也增强品牌的知名度。当然，这其中也运用了融资部分的资金。
不仅仅是摩拜，其它的共享单车也会或多或少地占用消费者的现金，使得现金流入和现金流出发生r间趋于一致，以便进一步地发展。只是由于摩拜的造价较其他共享单车高，对于资金的需求量更大，所以其征收的押金比其它共享单车要高。
（二）前期推广，免费使用，以便形成消费者黏性
ofo面对的消费群体主要是高校师生。ofo共享计划从2015年6月在北大推出后一直向外扩张，现已覆盖全国43个城市，累计用户高达3000万。它的成功和前期的推广关系密切。ofo每在一个城市扩张，前期推广的时候是免费或低价使用，当形成消费者黏性的时候，再逐步提价。就拿广东广州的投放而言，ofo前期推广，消费者注册即可第一次免费使用以及拿到一个5元的自行车使用红包，且其前期的计价方式与使用路程和时间相关。对于高校师生而言，使用ofo一般是上下学的时候，路程和时间较短，即使付费也不过是一两毛钱。同时，使用后可以分享获得红包，红包是不同程度的折扣券。如此低价的方式，吸引了大批消费者的注册使用。当形成了一定的消费者黏性后，ofo开始悄悄地以改变计价方式来提价。由原来0.01元/分钟加上0.04元/公里的计价方式改为0.5元/时。咋一看好像变化不大，但是对于高校师生上下学的短途短时间使用而言，其由原来的一两毛升至5毛。由于习惯了该种消费模式，且升价后价格仍然不高，故ofo并没有失去消费者，反而由此形成顾客黏性。
（三）扫码解锁+支付+上锁
共享单车使用方式是：扫码或者输入车牌号后获得密码，利用密码解锁，使用后在APP或者相应的微信公众号后支付费用，上锁后便可离开。由于智能手机的普及，共享单车的使用操作是极其便利的，不存在操作困难等问题。同时，随用随停的方式不仅方便了消费者，也提高了自行车的流通率，使得共享单车的使用效率大大提升。摩拜的创始人胡玮炜在一席中演讲曾说到，摩拜用15天的时间点亮了一座城市。共享单车就是通过高速的流通率来获得利润。
三、现阶段共享单车的发展现状及存在的问题
但是，现阶段社会制度不完善，国民素质有待提高等等的问题在约束着共享单车的发展。
商业发展现状范文第2篇
自《京都议定书》生效以后，全球碳金融呈现出迅猛的发展势头，交易规模持续扩大，交易制度不断完善，市场的参与主体也日益增加。世界银行报告表示，2011年碳市场总值增长11%，达1760亿美元，交易量则达到了103亿吨二氧化碳。尽管2012年第一季度，世界碳交易量高于历史平均水平，但碳市场总值与上一季度相比下降了21%.2012年第一季度世界碳市场总值降至142亿欧元，比2011年最后3个月减少约21%，较去年同期减少约41%。英国新能源财务公司在2009年6月的一份报告中预测，全球碳交易将在2020年达到3.5万亿美元交易额，超过石油期货成为世界第一大市场。
国外碳金融市场由于起步较早，市场机制已逐渐成熟，民众的环保意识较高等原因，市场迅猛发展，已经走在了广大发展中国家的前面。
国际碳金融市场整体呈持续增长的态势。但从市场结构上看，碳市场交易主要集中在两大领域――欧盟排放权交易市场和清洁发展机制。其中欧盟排放市场占的比例最大。此外，碳金融的金融衍生品发展也十分迅速，特别是情节发展机制的二级市场，主要交易的金融衍生品有期货、期权和掉期等，其中碳期权交易合约是以碳期权合约作为基础资产。而，情节发展机制项目供需双方的区域分布主要集中在英国、瑞士、中国和印度等国家。
我国碳金融市场起步较晚，在2012年以前不需要承担减排任务，但我国已成为目前世界上最具有潜力的碳排放市场和最大的清洁发展机制项目供应方，是全球CDM项目注册认证最多的国家。
1998年，我国签署了《联合国气候变化框架公约》，并于2002年批准了旨在降低温室气体排放的国际公约《京都议定书》，这代表我国不必为了强制的减排义务而减缓经济发展速度，但不好的是我国只能通过清洁发展机制（（CDM）参与到国际碳排放权交易市场中去。《京都议定书》的内容对中国在低碳经济方面的政策有直接的导向作用。
我国作为发展中国家，不需要承担减排义务，在我国境内所有减少的温室气体减排量，都可以按照《京都议定书》中的CDM极致转变为有价商品，向发达国家出售。清洁发展机制，即CDM，是指发达国家在发展中国家实施具有温室气体减排效果的项目，把项目所产生的温室气体减少的排放量抵扣本国承诺的温室气体排放量。这种“双赢”的合作方式，既能使发达国家以较低成本履行减排义务，也能使发展中国家能够利用成本优势从发达国家获得资金和技术，实行可持续发展
随着国际碳金融市场的快速增长，发达国家如欧洲，美国，日本，许多金融机构，包括商业银行，投资银行，证券公司，保险公司，基金，均已成为了国际碳金融市场上的重要参与者，其业务范围也已经渗透到了该市场的各个交易环节。
随着国际碳金融市场的快速增长，发达国家如欧洲，美国，日本，许多金融机构，包括商业银行，投资银行，证券公司，保险公司，基金，均已成为了国际碳金融市场上的重要参与者，其业务范围也已经渗透到了该市场的各个交易环节。
随着碳金融市场黄金期的来临，我国CDM项目发展将有可能步入一个高速发展的时期，但在这一渐进过程中，仍有一些我们不容忽视的问题。
（一）对CDM和碳金融的认识尚不到位
CDM和碳金融是在《京都议定书》签订以后，随着国际碳交易市场的兴起进入我国的，在我国的传播时间有限，国内许多企业还没有认识到其中所蕴含的巨大商机。同时，由于碳金融市场发展尚不完善，国内金融机构对碳金融的价值、操作模式以及项目开发、交易等还不熟悉，除了少数商业银行外，很多金融机构都没有尝试。
（二）CDM项目开发时间长、风险因素多
与一般的项目投资不同，由于CDM项目往往规模较大，持续时间较长，需要经历较为复杂的审批程序。这就意味着在CDM项目完成之前，对该节能减排项目的贷款将缺乏流动性。而往往针对CDM项目的贷款金额较高，商业银行也面临较高的流动性风险。除此之外，开发CDM项目涉及的还有政策风险、项目风险以及CDM特有的风险和周期风险等。而在项目的可行性，能源效率贷款更专业，银行工作人员的职业判断能力不足。
（三）中介市场发育不完全
CDM机制下的碳排放额是一种虚拟的商品，交易规则又十分严格，开发程序也可见一斑，销售合同涉及境外客户，合同期限很长，非专业机构拥有这类项目的开发和执行能力。在国外，CDM项目的评估及排放权的购买大多数是由中介机构完成，而我国本土的中介机构尚处于起步阶段，还不足以承接此类项目。同时，也缺乏专业的技术咨询体系来帮助金融机构进行分析、评估、规避各类风险。
目前我国商业银行已开展的碳金融业务主要是CDM项目融资和挂钩碳排放权的理财产品。从全国范围来看，即使两种常见的业务，发展还很不充分，国内银行持有观望态度，缺乏热情，与碳金融业务是单一的，低水平的，集中在相对低附加值环节。只能满足企业投资项目的融资需求和一些投资者要求。
因此，各商业银行首先要提高商业银行等金融机构对碳金融业务的认知度，在开展绿色贷款和融资服务的过程中，应拓展碳金融业务领域，积极推出碳金融产品，提供碳交易中介服务。商业银行积极参与到碳交易中逐步构建并完善我国的碳金融服务体系。
商业发展现状范文第3篇
【关键词】商业银行；投资银行；发展现状；策略
一、商业银行发展投资银行业务的意义
近几年来，商业银行发展投资银行业务已经成为我国金融系统的重要组成部分。相伴而来各银行之间的竞争也越来越激烈，那么商业银行发展投资银行业务就显得十分必要，也有着十分重要的意义：
1.帮助商业银行树立良好市场形象
商业银行发展投资银行业务是商业银行打造自我品牌，树立市场形象的途径之一。我国现代商业银行的发展实践也表明了，好的投资银行业务水平的发展从一定的程度上成了衡量商业银行综合能力的标志，无论在风险管理上，还是银行内各大业务的开展和创新上都有着十分重要的作用。作为城市商业银行也就加快综合化经营的脚步，尽快把投资银行业务开展起来，来塑造一定的服务品牌，树立良好的市场形象。
2.能提高商业银行的风险管理水平
从目前情况来看，我国商业银行的主要利润来源就是利差，其它来源基本上没有，但是各商业银行却要承担比较高的管理风险，特别是借用风险较高，管理起来相当困难。每当国内外经济出现较大的波动时，贷款客户就会因各种变故不能极时还款，因而严重影响到商业银行的业绩。而发展投资银行业务却能分散所要承担的风险，提高抗风险的能力，做到及时调整银行经营状况和策略。
3.能增强商业银行的核心竞争力
随着现代化的进一步发展，人们的日常生活水平越来越高，对金融服务的需要也不断加大，随之而来的，各大银行之间的竞争就变得十分激烈。因此，商业银行要想在发展过程中不断壮大，并立于不败之地，那么发展投资银行业务就迫在眉捷。商业银行发展投资银行业务对增强商业银行的核心竞争力有着不可低估的重要意义，有利于更好的开展各种业务，向客户提供完善的服务。
二、目前我国商业银行投资银行发展现状分析
1.业务功能不全，经营品种单一
我国商业银行投资银行经营业务同发达国家去比，存在很大的差距，主要是在经营过程中业务功能不全，所经营的品种相对来说比较简单，产品种类不多。从某种意义上来说，我国商业银行的核心业务还没有开展起来，这也严重影响了我国商业银行业务的发挥。眼下，我国商业银行投资银行所经营的业务重心放在咨询、转让、重组和融资这几方面，对于那些比较有深度的并购收购业务和金融工程等业务却开展得不尽人意。因此，我国商业银行投资银行进行的业务开拓的发展程度尚有待加深，业务的范围有待进一步加强。
2.分业经营格局的制约
我国商业银行开展投资业务受到阻碍的最大原因是分业经营格局的制约。最近几年来，虽然国家对我国商业银行的发展做了很大的调研，也颁布了各种大大小小的有关法律法规来扩大商业银行投资业务的发展，以此来提供充足的政策空间。由于我国商业银行全面服务的功能受到很大的限制，导致我国商业银行投资业务变得零散，没有形成统一的完整的业务价值链。因此，要想提高商业银行投资银行业务就一定要把国家政策和法律结合起来进行统一调整。
3.缺乏高素质专业人才
各行各业都需要专业素质高的人才，只有这样才能提高企业的知名度，才能使企业得到进一步发展。然而，目前从我国商业银行的现状来分析，要想发展投资银行业务最麻烦的就是缺少高质素的人才资源。
三、我国商业银行发展投资银行业务的策略分析
目前从我国商业银行存在的问题来看，要想发展投资银行业务，使其业务步入国际平台，能立于世界的前沿，就必须要掌握一定的策略和方法。笔者根据多年来的工作经验，对发展我国商业银行投资银行业务提出如下建议。
1.树立特色化经营理念，实施品牌发展战略
近几年来，我国银行业的发展速度很快，银行的种类也很多，各银行之间的竞争越来越激烈。因此，商业银行在竞争中也面对很多的考验，要想保证我国金融业的控制力，来提升我国商业银行的整体竞争力，就一定要结合自身的实际情况和市场需要，不断地调整各项业务流程，尽可能的适应目标客户所需要，把适合自己的产品进行进一步的完善和包装，树立自身的特色化经营理念，争取进行品牌销售，以此来增加商业银行投资银行在市场中的竞争力，为打造具有民族特色的行业品牌加速前进。
2.加强商业银行与投资业务的融合
加强商业银行与投资业务的融合是大力发展商业银行投资业务不容置疑的发展理念。从目前和我国国情以及世界发展的主要潮流趋势来看，商业银行是我国进行融资投资的主要渠道，采用混合业务的经营模式不仅是全球性的大趋势，同时也是我国壮大我们投资业务的契机所在。
3.建立竞争机制
尽管我们主流实施的是政府控制下的经济发展模式，但是政府的宏观调控同样不能脱离开市场的调节。只有建立相关的竞争机制，才能提高商业银行的投资业务，看似无情的竞争更加有利于我们商业银行的发展与进步，从而迫使我国商业银行投资银行的投资业务不断增强、壮大，以最快速度追赶国际先进行列的脚步。
参考文献：
商业发展现状范文第4篇
一、我国商业银行中间业务发展现状
所谓商业银行中间业务，是指商业银行在资产业务和负债业务的基础上，利用技术、信息、机构网络、资金和信誉方面的优势，不运用或较少运用自有资金，以中间人或人身份为客户办理收付、咨询、、担保、租赁和其他委托事项，提供各类金融服务并收取一定费用的业务经营活动。
我国银行业中间业务发展起步较晚，重视程度也远不如发达市场经济国家。20世纪九十年代，国内商业银行才真正开始发展中间业务。由于受传统经营理念的束缚和分业经营的限制，国内商业银行仍倚重传统的存贷业务，中间业务发展的比较缓慢。我国商业银行长期以来都把存贷业务作为发展的重点，把存贷差看作商业银行的主要利润增长点。没有站在经营战略的角度把中间业务作为现代经济条件下商业银行发展的三驾马车之一，对金融创新、发展中间业务的思想认识不足，仅仅把中间业务作为资产负债表内业务的附属，作为商业银行的一个附加业务，一直将中间业务作为拓展低成本存款的手段而不是利润的增长点来看待。近年来，随着金融体制改革的不断深化，商业银行业务经营的方向随着经济金融环境的变化而改变，而中间业务以其“高收益、低风险”的特征，已成为我国商业银行发展的重点，出现了信用卡、收付、票据承兑等业务。中间业务规模有所扩大，开办面有所拓宽，收入占比也有所提高，但由于我国商业银行中间业务起步晚，受传统观念和体制的影响，发展比较滞后，与外资银行相比，仍有较大差距。
二、我国商业银行中间业务发展中的问题
（一）中间业务发展迅速，但在总收入的比重和西方国家仍存在一定的差距。近年来，随着金融体制改革的进一步深入，我国商业银行中间业务有了很大发展。2006年我国商业银行中，有10家净非利息收入占比低于10%。最高的招行和中行也不过14.3%和12.3%，仍然远低于国际先进商业银行的普遍水平。
（二）中间业务品种少、结构单一。目前，我国商业银行经营的中间业务主要集中在汇兑结算、票据承兑、投资咨询、收付、代客理财、发行和兑付证券以及信用卡、信用证、押汇等劳动密集型产品上，而在利用其金融信息、技术和人才等软件因素为客户提供高质量和高层次的服务方面还比较欠缺，尤其缺少咨询服务类、投资金融类及衍生金融工具交易类与金融现代化相适应的中间业务。创新能力不足是制约中间业务发展的重要因素。而国外银行中间业务产品品种已经达到2万多种，比较注重发展知识密集型和技术密集型的产品，如综合理财、投资咨询、衍生金融产品交易等业务。
（三）商业银行中间业务的定价机制不完善。中间业务产品定价关系到中间业务的可持续发展。当前，我国中资商业银行中间业务产品定价管理在观念、体制和定价模式方面存在许多缺陷。随着利率市场化进程的加快，商业银行资产业务、负债业务的定价机制逐渐完善，各中资商业银行纷纷建立了基于成本和风险溢价覆盖的定价模型和垂直管理体系，而中间业务产品的管理和定价机制还普遍存在着诸多缺陷。国内的绝大多数商业银行在中间业务定价上较为随意，缺乏系统性。未能实现全成本核算，中价业务产品的定价缺乏准确依据。由于一些中间业务缺乏统一的收费标准，不少商业银行将中间业务作为争夺存贷款份额的手段，以至于在竞争和经营实践中出现随意确定收费标准、少收费、无偿服务甚至垫付资金的恶性竞争方面。仅就前段时间跨行查询收费问题闹得沸沸扬扬，其主要原因就是中间业务的定价机制不完善。
（四）中间业务发展缺乏专业人才，服务手段落后。中间业务的发展和创新需要大量的知识面广、掌握科学技术和信息技术等知识的高层次、复合型人才，这些人才还需要具备金融、法律、企业管理、计算机、市场营销等专业知识，而我国现在对这类人才还比较匮乏，服务手段相对落后。在外国商业银行中间业务的从业人员中，聚集了大量的复合型人才，他们一方面懂业务、会管理、善营销，另一方面又懂得如何运用这些电子化设备，能够为客户提供准确、高效、便利的优质服务。与此相反，我国银行业普遍缺乏高素质的金融从业人员，商业银行
现有的队伍素质与发达国家商业银行相比，与中间业务创新，尤其是与新兴中间业务创新的要求差距较大。
三、我国商业银行中间业务发展解决方案
面对以上我国商业银行存在的诸多问题，本文提出了以下解决方案：
（一）提高认识，更新观念，把发展中间业务放在战略地位。面对新的金融形势，要统一思想认识，转换观念，从商业银行战略发展的高度上来认识拓展中间业务的重要性和迫切性。要正确理解发展中间业务和资产业务、负债业务的辩证关系，明确资产业务、负债业务是中间业务的基础和依托，充分认识到他们各自的重要性，同时开拓、协调发展，为中间业务的发展营造良好的软环境。在工作中不断调整思路，采取多种方式真正把中间业务当作改善服务、提高形象、增加效益的重要工作，像抓存贷业务那样抓好中间业务，从而实现效益最大化的目标，中间业务的发展是商业银行现代化的重要标志。
（二）加强中间业务产品的创新和开发。我国商业银行中间业务品种单调，创新能力有待提高，在推行中间业务产品创新的过程中，应注重我国的实际情况，面向广大客户的需要，具体可向咨询业务、信息咨询业务、国际金融担保业务、一些衍生金融产品类等高附加值的产品上发展。
（三）建立科学的中间业务定价策略。中间业务产品品种很多，也有不同的划分方法。由于业务和产品的性质不同，定价决定因素不同，自主定价权不同，所以商业银行必须选择适当的定价策略，并根据业务的具体情况灵活运用。同时，积极发挥中国银行同业协会的作用，建立统一规范的收费标准，改变过去中间业务收费偏低或不收费的现状，营造一个公平、公正、合理的市场秩序，进一步规范银行业中间业务的发展，为中间业务的发展创造一个良好的公平环境。借助全社会力量，对银行的收费标准进行论证监督；出台规范中间业务收费的相关政策时应当慎重，要考虑到广大客户的接受能力；商业银行的中间业务收费应该以银行投入的全部成本为底线，并且适当考虑银行合理利润、风险补偿和服务差别，最高标准通过银行业协会自律规定，并参考国外银行的收费标准，形成我国商业银行合理的中间业务收费标准和价格形成机制；规范中间业务收费应与利率市场化进程相适应。利率市场化，将导致存款利率上升，商业银行的存贷利差逐步缩小，为保证经营收益，银行必然要提高和增设银行服务收费，以弥补成本。
商业发展现状范文第5篇
关键词：我国商业银行；零售业务；金融产品
一、我国商业银行发展零售业务的客观必然性
各家银行均已看到，在利润来源中，零售业务占据着越来越重要的位置。已发展成为商业银行四大业务(公司业务、零售业务、资本市场业务、全球投资业务)体系之一，其业务领域相当广泛。零售业务拥有庞大的客户群，联系几乎所有的金融活动，是个人信用活动的枢纽，而且其重要性有不断上升的趋势。
（一）我国发展零售业务一方面适应了国家宏观政策的需要
近年来，我国经济持续处于高增长、低通胀，市场繁荣、物价稳定的健康良好状态。进入2007年以来，我国经济增长以投资拉动型方式为主,其消极作用显现，并且经济进入了经济高增长与需要抵抗高通胀压力的双重形势。因此,根据国家宏观经济政策的变化，我国商业银行应该及时调整业务发展战略。
（二）当前存在着很多对发展零售业务有力的因素
1、市场潜力巨大。
2、传统网点优势。我国商业银行在营业覆盖范围和营业网点数量上具有绝对优势，便于开展零售银行业务。
3、零售银行业务正越来越受到商业银行的重视。近年来，我国许多商业银行都已在努力开拓零售银行业务，对于零售银行业务的重要性及发展前景也受到重视。
4、国家经济快速发展，居民收入水平极大提高，特别是随着企业改制步伐的加快和改革力度的加大，财富不断向个人转移，而且有向少数人集中的趋势。这部分人对投资、理财和各类零售金融产品的需求越来越迫切，市场需求很大。
5、近年来国家大力发展资本市场和金融衍生市场，大量新的金融工具的开放，给商业银行不断开发新的金融产品、理财产品提供了动力和市场，能最大满足广大居民和中高端客户的投资、理财需求。
二、我国商业银行零售业务现状分析
由于我国商业银行零售业务的起步晚，和国外银行零售业务存在着很多差距，这就决定我国商业银行在自身的发展过程中也呈现出独有的特征。
（一）我国商业银行零售业务所处的阶段和其特征
零售业务战略转型的启动，给我国商业银行在经营理念和价值取向上带来了一系列调整，这些经营理念和价值取向的变化，促进了我国商业银行零售业务的快速发展，并呈现以下特征：从注重负债业务向注重资产业务转变；从注重资产业务向注重中间业务转变；信用卡业务呈现井喷式发展。
（二）我国商业银行零售业务存在的问题
1、客户资源和渠道建设方面
客户信息资源开发落后：国有商业银行对现有客户资源的信息管理方面还存在明显缺陷, 缺乏完备的个人客户档案和数据库, 客户资源的开发和利用处于较低层次, 对客户价值的评价缺乏科学的依据。
渠道建设比较落后：网点布局不合理,网点的工作效率低，自助银行服务未能有效分流网点客户。
2、人力资源方面
一是零售业务从业人员总量不够。国有商业银行零售业务营销力量薄弱,人员配备不足已构成零售业务发展的瓶颈。
二是专业人员较为缺乏。银行零售产品功能和现代技术紧密结合, 渗透了很强的金融专业知识, 营销战略能否有效实施取决于营销人员的素质。
三是人力资源的激励措施不清晰。国有商业银行传统的业务以对公为主, 对公业务人员有良好的职位晋升通道, 但零售板块的客户经理管理缺乏明确的薪酬激励和晋升阶梯, 导致零售业务人员的职业发展受阻。
四是专业化的培训不到位。目前,四大国有商业银行虽然在培训方面投入了相当大的精力,但专业化程度还有待提高,没有实现系统性、规范性。
3、产品品种有限、功能单一, 品牌意识和创新意识薄弱
一是品种有限, 结构不合理。虽然近几年零售业务产品品种逐步在创新中丰富, 但总体上功能单一、种类有限。经营中注重传统的低盈利品种而忽视了对高收益业务的拓展。
二是产品创新针对性不强, 缺乏对市场中“有效需求”充分调查的基础, 在一定程度上带有盲目性和随意性。
三是品牌意识薄弱。 长期以来,国有商业银行习惯以业务名称代替品牌名称,以业务管理代替品牌管理;同时各银行都不同程度缺乏集中本行优势所独创且他行不能替代的核心产品, 无法形成良好品牌。
4、业务结构不合理
目前,国内商业银行零售业务的发展高度依赖个贷业务, 中间业务占比较低, 个贷业务的规模和质量直接影响到零售板块的整体发展情况。
5、风险控制不完善
在当前个人征信系统不健全、房地产泡沫现象屡禁不止、新车价格持续快速下调的情况下, 零售风险的识别和控制将是银行无法回避的问题。
三、推进我国商业银行零售业务发展的建议
（一）客户的发展对策
1、依据客户群细分市场
现代商业银行的市场细分，是指商业银行依据客户需求的差异性和相似性，把客户划分为若干个客户群，并以此将商业银行金融服务市场细分为若干个子市场,提供相应的金融产品或金融服务来满足这些不同客户群的需要，扩大市场份额，以期实现商业银行的经营目标。
2、拓宽业务渠道
我国商业银行在零售业务开展方面，是以柜台业务作为渠道的。同时，银行要注意根据客户需求的变化、产品的创新、各类产品的销量和市场占有率的变化，及时调整各类分销渠道的数量和分布结构,使银行分销渠道体系实现成本低、效率高、功能强、效益好的最终目标。
(二) 注重零售业务人才的培养, 建立起行之有效的激励约束机制
金融市场上的竞争不仅仅表现为业务范围、服务手段的竞争,更突出的是人才的竞争。商业银行要注重建立适当的激励机制,注重培育和发现人才,根据其特长,将其防到合适的位置上,发掘其潜力并发挥其所长。
1、做好人员培训工作。零售业务管理中要把人员培训作为一项重点工作来抓, 针对现有人员总量和人员结构方面的矛盾,建立专业化的培训制度,对各级管理人员和一线员工多渠道的进行分期、分批、分层次培训, 不断提高他们的专业技能、公关及推销等综合素质,从而建立起一支专业化的零售人才队伍。
2、改进绩效考核制度。商业银行管理能否最大限度调动员工工作的积极性, 达到事半功倍的效果, 绩效考评和奖惩制度发挥着重要的作用。
（三）业务结构合理化发展对策
1、扩大零售业务规模
这需要做好市场调查分析，制定零售业务发展的战略目标及计划指标，开发更多的金融服务领域，在人力物力方面配备更多的力量。
2、找准零售业务的市场定位
商业银行在零售业务的发展方面，要扩大业务总量，必然要增加业务品种拓宽业务领域。然而根据自身的优势、劣势，以及对国内外零售金融市场形势的清醒分析，在市场中找准自己的位置，是零售业务转型的重要内容。
结论：
基于之前学者的研究和发现，对商业银行零售业务有了大致的了解，对其中存在的问题进行了剖析：我国的商业银行零售业务还是比较薄弱的，所以要对其进行深一步的研究和探索，使其跟上时代的步伐，最大限度发挥其功能，使我国的商业银行零售业务达到一个新台阶。
参考文献：
[1] 孙汉鲲《新经济条件下 我国商业银行零售业务发展浅析》 《华北金融》2004年第5期
[2] 吴真《加快我国商业银行业务转型，提高零售银行核心竞争力》 长春理工大学学报（社会科学版）》2009年9月第22卷第五期
