李商隐无题
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李商隐无题范文第1篇
唐代无题诗因为李商隐的作品成为一种诗歌的类名，李商隐的无题诗大都以男女之情作为主要题材，以《无题》命名的有十几首，借题类诗歌有七八十首。其中，清人陆次云在《晚唐诗善鸣集》中评论《无题》（相见时难）（以下简称《相见》）“诗中比意从汉魏乐府中得来，遂为《无题》诸篇之冠”。
根据王兆鹏著《唐诗排行榜》可知，李商隐《相见》排第60名，他说“这首《无题》诗在古代选本仅入选2种，比入选5次的《锦瑟》更少，但在现当代骤增至24种，比入选17词的《锦瑟》上升的更快，而且文学史上对这首诗几乎是全篇引用，作为《无题》诗的代表作来介绍。”本文将详细地介绍、分析《相见》这首诗歌的接受史情况。
一、晚唐五代期
唐韦庄《又玄集》是今见唐诗选本中最早选录李商隐诗歌的，共选录4首。韦庄的选诗态度是“管中窥豹，但取一斑”。选集中没有关于李商隐诗歌的具体言论，他潜意识认为《碧城？十二曲栏干》是李商隐的代表。五代蜀韦觳《才调集》是选录唐人诗的重要总集，共选录李商隐诗40首，入选诗歌大多属于色彩秾丽之作。
这两个选本都没有选录《相见》，选录的作品有《碧城？十二曲栏干》《镜槛》《晓起》《碧城三首》《银河吹笙》《促漏》，可是这几首作品并没有入选唐诗排行榜前100名。
二、宋元时期
宋元时期选本选李商隐无题诗的选集有《文苑英华》《唐百家诗选》《万首唐人绝句》《千家诗》《三体唐诗》《诗林广纪》《唐诗鼓吹》《唐音》《瀛奎律髓》九本，选录李商隐诗歌的总篇数为299，选录无题诗总篇数为22，其中，宋洪迈的《万首唐人绝句》选收李商隐137首诗歌，无题诗5首，并没有涉及《相见》，宋周弼《三体唐诗》12首李诗和宋蔡正孙《诗林广纪》8首李诗分别都只有1首《锦瑟》入选，直至金元时期才在选本中出现《相见》这首诗歌。其中金代元好问《唐诗鼓吹》和元朝方回《瀛奎律髓》均选录了《相见》，《相见》占选录李商隐无题诗的总篇数的9%，此时仅落后于《锦瑟》（5篇）、《昨夜》（3篇）。
但是宋初《文苑英华》作为较早选录李商隐诗歌的一部重要总集，虽然选录李商隐诗歌52首之多，为历来选诗之冠，但仍没有选录《相见》。不过它“主要从咏物的分类着眼的，尚未从诗学发展的角度来看待李商隐诗作的意义”。可见对于《相见》这类的无题诗并不属意。
宋初诗坛主要以模仿中晚唐诗歌为主，以杨亿为代表的西昆派，极力推崇和模仿李商隐的诗歌，同时，统治阶级极力推崇歌功赞美的诗风。杨亿对李商隐的评述在李商隐接受史上有重要意义，但是其未具体评价《相见》一诗。李商隐的诗歌虽然逐渐引起关注，但是像《相见》这种诗意晦涩的无题诗并没有引起当时文人的重视。南宋葛立方曰：“……李义山《无题》云：‘春蚕到死丝方尽，蜡炬成灰泪始干。’此又是一格。今效此体为俚语小调，传于世者甚多，不足道也。”（《韵语阳秋》）
三、明清时期
明清时期各家选本选录李商隐诗歌的选本共有20种，选录李商隐诗歌篇数2265，无题诗总篇数164，所选无题诗占李诗歌总数的比例为7%。其中有5本选录《相见》，分别是明张之象《唐诗类苑两百卷》、明陆时雍《唐诗镜》、清高士奇《唐诗掞藻》、清杳立弘、凌绍干《晚唐诗钞二十六卷》、清蘅塘退士《唐诗三百首》，《相见》占无题诗总篇数的3%，占李诗歌篇数的0.2%。共有8首诗歌（《嫦娥》、《锦瑟》、《昨夜》、《紫府》、《照梁》、《促漏》、《飒飒》、《来是》）的收录情况比《相见》好，另有3首（《八岁》、《白道》、《凤尾》）收录数和它并列。
明朝对《相见》诗歌开始有比较详细的赏析，主要有谢榛、陆时雍为代表的反对派，认为李商隐的这首诗仍然不能入流，只是旁门左道。谢榛评价“措辞流丽，酷似六朝”，陆时雍说：“三四痛快，不得以雅道律之。”（《唐诗镜》）还有吴乔为代表的将其归为政治诗来理解。
清初钱谦益、朱鹤龄的阐释是李商隐无题诗是清代阐释史的开端，同时也揭开了《无题》接受阐释的序幕。在清代，人们对于《相见》的理解一般有四种理解：
一是以张采田为代表，认为《相见》影射诗人与令狐绚的私人关系的“干谒令狐说”， 张采田曰：“此徐府初罢，寓意子直之作。‘春蚕’二句，即谚所谓‘不到黄河心不死’之意。结言此去京师，誓探其意旨之所向也。确系是时作，观起结自悟。”（《会笺》）汪辟疆曰：“此当为大中五年徐府初罢寓意子直之诗也。欲绝而不忍遂绝，中怀悲苦，故以掩抑之词出之。然诗意固自类然也。……史所以称屡启陈情，此当其时所作。词苦而意婉，百诵不厌。”
二是以赵臣瑗、朱鹤龄为代表。认为《相见》写男女之情，清人赵臣瑗《山满楼笺注唐诗七言律》曰：“泛读首句，疑是未别时语；及玩通首，皆是别后追思语。乃知此句是倒文，言往常别时每每不易分手者，只缘相见之时难也。”又曰：“（‘春蚕’二句）镂心刻骨之言。”朱鹤龄曰：“此言情人之不同薄幸也。”（《李义山诗集补注》）
三是以姚培谦、章炳麟为代表，认为《相见》寄托表达自己怀才不遇之情与个人身世之慨。姚培谦曰：“人情易合者必易离，惟相见难，则别亦难，情人之不同薄幸也。……此等诗，似寄情男女，而世间君臣朋友之间，若无此意，便泛泛与陌路相似，此非粗心人所知。”姜炳璋曰：“此亦寄綯之作。‘东风’指綯，言綯不为主持，而王、郑之交好皆凋落殆尽也。然予则非他人之比也，一息尚存，功名之志不能少懈。所虑年华易老，不堪蹉跎，世态炎凉，甚难消受。蓬山在望，青鸟为予探之，其果有援手至时乎？通体大意如此。”
四是以胡以梅为代表，认为《相见》写李商隐希望被朝中引荐的希冀。清人胡以梅《唐诗贯珠串释》曰：“……首言难得见，易得别，别后不得再见，所以别亦难耳。次句措词魅极，百花残，花事已过也。丝，思也，三四谓心不能已。五恐失时，六见寂寥。结则欲托信再探之。青鸟王母之使，殆当路之用人於？蓬山无多路，故知其非九重，而为当路。”程梦星曰：“此诗似邂逅有力者，望其援引入朝，故不便明言而属之无题也。起句言缱绻多情。次句言流光易去。三、四言心情难已于仕进，五、六言状亦觉其可怜。七、八望其为王母青禽，庶得入蓬山之路也。”
值得一提的是，清代很多学者都认为《相见》是一首感怀时事的寄托之诗，而寄托说也成了清代学者解读此诗的万能钥匙，这里对于这首诗歌表达的是男女之情还是寄托之说不做详细的讨论，只是借用这些学者的观点表达明清时期对于《相见》这首诗歌，大家已经开始普遍的讨论、接受。
四、近现代
在近代和当代初期，对于《相见》的讨论很少，但是在当代，《相见》几乎成为李商隐无题诗的代表，尤其是“春蚕到死丝方尽，蜡炬成灰泪始干”这两句，为众多人所知晓。在CNKI期刊数据库中输入“李商隐 相见时难别亦难”，即出现1986至2012年间共76篇论文，其中1986至2003年之间，每年关于《相见》的论文只有1或2篇，2004至2012年间，研究数量总体呈上升趋势，2012年有9篇之多。对于当代《相见》诗歌被人们广泛接受地原因，笔者认为有以下几点：
第一，误读成就经典。当代人喜好把“教师”比作红烛和春蚕，将“春蚕到死丝方尽，蜡炬成灰泪始干”误读为赞美老师敬业、奉献的精神。这样的诗句在很多赞美老师的场合被引用，无形中起到了传播《相见》诗的作用。
第二，教材选编成为范本。各地中学生语文教材的古诗部分都选录了《相见》这首诗歌，在基础教育覆盖率逐年上升的今天，大部分的学生上语文课都学习过这首诗歌，因此，《相见》被中学生熟知也就成了一种必然结果。
第三，诗句迎合当代流行歌曲风格。当代流行歌曲的主题多为爱情，部分歌词内容具有中国古诗词风格，香港歌手徐小凤曾以《别亦难》这首歌作为专辑名，且演唱过以《相见》诗歌为歌词的歌曲《别亦难》，这也无形之中对《相见》诗歌进行了另类宣传。
以上就是对于李商隐《相见》诗歌的接受史情况一个简单地梳理，本文并没有详细把每一处对《相见》有收录、评价内容的情况展开论述，但是从这条发展脉络我们可以看出，从晚唐直至今天，每一个时代的人对于它的接受都有其时代的原因，这首诗歌的价值在不断的被挖掘。
参考文献：
[1]刘学锴.余恕诚.李商隐诗歌集解[M].中华书局，2004
[2]刘学锴.余恕诚.李商隐[M].中华书局，1980
[3]刘学锴.余恕诚.李商隐文编年校注[M].中华书局，2002
[4]童明辉.李商隐《无题诗》接受史研究[D].湘潭大学，2005
李商隐无题范文第2篇
关键词：李商隐 无题诗 用典 内容特点 艺术特色
所谓典故，一般辞书的解释是诗文等作品中引用的古代故事和历来有出处的词语，分为语典、事典及语事混合典三种。用典若能从典故原有的内容中发现新意，则为佳作。李商隐的无题诗，用典繁多而且生僻晦涩，用无题的方式完全摆脱了题目对读者的束缚，使其能够充分发挥自己的感受力和联想力，通过自己的体验去寻找解答，从而获得审美享受。
一.李商隐无题诗所用典故类型
根据刘学锴《李商隐诗歌研究》中对无题诗的界定，本文着重对其所说的14首无题诗中的以下11首诗中的典故进行探究：无题（八岁偷照镜）、无题（近知名阿侯）、无题（紫府仙人号宝灯）、无题（相见时难别亦难）、无题（来是空言去绝踪）、无题（飒飒东风细雨来）、无题（含情春晚）、无题（何处哀筝随急管）、无题（闻道阊门萼绿华）、无题（凤尾香罗薄几重）、无题（重帏深下莫愁堂）。其用典分为神仙道教、男女爱情、闺房器物三种类型。神仙道教的为紫府、瑶台、蓬山、青鸟、刘郎、阊门、萼绿华、巫山神女;男女爱情的有宓妃留枕、贾氏窥帘、嫁不售、清溪小姑、吴王苑内花、西南待好风等;描绘闺房器物与女子居处环境的为镜中鸾、钗上燕、芙蓉做裙钗等。
二.李商隐无题诗中大量典故所传达的情思氛围与人生机遇之感
神仙道教类典故使诗歌主题指向于求仙，闺房器物典故与女子服饰居处环境等将主题引向，男女恋情的典故将主题引向爱情，而作者又往往在一首诗中，同时使用这三类典故，就使得诗歌主题复杂多义，暧昧不明，同时，这三类典故自身的情思氛围也带有迷茫、朦胧的特点。神仙道教类典故赋予了无题诗迷幻、神异、朦胧的感彩。因为远离了现实生活，所以不容易指实为具体的人和事，与现实题材和主题思想有疏离感。紫府、瑶台均为仙人所居之处，蓬山是指海上的仙山，青鸟为西王母的使者，这些事物均非现实生活中的常人所能见到或遇到的，因此给人一种迷幻、朦胧的感觉，故而使这些诗歌传达的情思更加飘渺难寻。闺房是隐秘的场所，外人不易窥探，因此这一类典故意象和形象带有一定的暗示性和象征性，寓意暧昧、香艳，同样与现实生活有距离。但是因为其感情基调、人物以及故事结构并不相同，加上与前两种典故往往交叉使用，所以进一步使主题朦胧多义，复杂难求。
李商隐无题诗所构筑的象征世界，饱含着诗人对社会、对人生特别是个体生命的体验。有象征自己不幸遭遇的，如《无题》“八岁偷照镜”，诗人以一个女子的不幸象征自己的不幸，尽管他“五年诵经书，七年弄笔砚”，十六岁著《才论》《圣论》，“以古文出诸公间”，但是，九岁丧父，“浙水东西，半纪漂泊……，四海无可归之地，九族无可依之亲”，自己又怎么不为自己的未来担忧呢？从这首诗歌中，诗人还有一种无所依傍的惆怅。以男女之情象征宾主遇合。在李商隐的一生中，令狐楚是一个重要的人物。想起当年和令狐楚的那种关系，李商隐非常痛苦，然而，时光不会倒流，在梦想破灭之后，只能借助诗歌来表白自己，如《无题》“昨夜星辰昨夜风”，那个欢乐的场面不正是往昔那段美好生活的象征吗？那种“心有灵犀一点通”的爱情不正是宾主遇合的象征吗？
三.李商隐无题诗的历史回响
“诗家总爱西昆好，总恨无人作郑笺。”（元好问）李商隐的“无题诗”仍是一个待解之谜，一个充满了美和神秘的谜。诗人自谓：“我是梦中传彩笔，欲书花叶寄朝云。”通过解读，我们更好地体会出李商隐以“无题诗”为代表的爱情诗，取得的极高的艺术成就，以及给我们留下了宝贵的精神财富。
参考文献
1.刘学锴，余恕诚《李商隐诗歌集解》，北京：中华书局，1988年版。
2.刘学锴《李商隐传论》，合肥：安徽大学出版社，2002年版。
李商隐无题范文第3篇
整合信用卡办卡流程，明确规定信用卡申请表填写、审核等相关要求，剔除不必要的信用卡业务处理流程，缩短客户申请处理时间，提高信用卡业务处理效率和质量。
2.增加领取信用卡网点
现阶段，我国银行机构下仅有支行营业室和二级支行具有办理和发放信用卡的权限，普通的物理网点不具备信用卡办理和发放权限。随着互联网技术突飞猛进发展，越来越多的客户在网上申请办理信用卡，而现实中能够领取的信用卡的网点较少，不仅给予银行机构支行营业室和二级支行带来了巨大的工作负担，而且还造成诸多客户不能够及时获取到信用卡。因此需要银行机构增加领取信用卡网点，取消普通物理网点的发卡限制，赋予普通物理网点发放信用卡的权限，以此满足客户的需求。
3.开通前台操作人员的岗位权限操作设置
根据相关办卡规定，信用卡办理人员需借助客服电话交易实现对申请人的审批查询，同时，要求部分客户提供三月以上工资明细打印件。在实际操作过程中，前台操作人员查询申请人工作信息时，往往会出现“岗位权限无应对记录”，此时需要信用卡办理人员从其他渠道获取这一信息。若银行机构能够开通前台操作人员的岗位权限操作设置，将能够使前台操作人员直接获取申请人工作信息，从而大大提升了前台操作人员的前台营销效率。
4.设置信用卡“绿色通道”
在相关规定的允许范围内，银行机构可在营业网点设置信用卡领用专柜，对特殊人群提供信用卡领用、启用服务。
5.落实好后营销工作
银行机构可通过短信、电话或电子邮件等形式提示那些已申请成功但长时间未领取卡的客户前来领卡，并指导客户将信用卡激活，防止银行机构内部出现过多的睡眠卡。
6.简化相关业务流程
简化相关业务流程，减轻网点工作负担，提高工作效率和质量。一方面，客户申请办理信用卡时必须提供工资账户，待该账户审核无误后需要将信用卡与账户进行绑定，如果工资账户不能够及时绑定信用卡，系统将在客户领卡启用时标记出“未绑定还款账户，无法启用”的提示；另一方面，为防止客户受诸多因素的影响而不能及时偿还债务现象的发生，需要将工资账户中设定“自动还款”和“逾期自动还款”业务，即当到还款日时，工资账户中的金额将自动打入信用卡中，以规避因忘还款而影响到客户的信誉，以此将能够最大限度上保障了客户的基本权益和信誉。
李商隐无题范文第4篇
关键词：银行；客户服务；管理
随着生产力水平的提高、科学技术的进步、社会财富的激增、人口的迅速膨胀。社会主义市场经济突飞猛进的发展，它给金融的发展提供了广阔的空间，社会经济对金融也提出了更高的要求。近年来商业银行在数量和规模上都取得了长足进展。它为客户提供两个最基本的服务：一是完成某些金融功能（例如转账、兑换、汇兑、存贷)；二是完成这些功能要尽可能地方便和快捷。客户对服务的其他要求以及客户服务的其他质量特征都是以这两个最基本的特征为基础的。如果功能的适用性或者流程的便捷性存在问题，客户其他的服务要求就难以达到。而且，即便其他服务做得再好也难以弥补由于这两个基本要求所存在的欠缺。
一、优质的商业银行客户服务的重要意义
客户管理是市场经济社会所有交换参与主体所共同面对的问题，是所有交换参与主体生存和发展的决定因素。“问渠哪得清如许，为有源头活水来”。其深蕴的哲理启迪我们，客户是银行生存之本，是产品营销之基，是经营活力之源。着力拓展、维护客户，实现客户数量与质量的同步增长是确保业务持续快速发展的根本前提。
（一）优质的客户服务可以吸引新客户
商业银行内部资料显示：商业银行80％的利润来源于20％客户的创造。这20％客户便是商业银行优质的客户。麦肯锡公司的相关调查显示．在中国商业银行表现的更加明显，只有4％的客户为银行带来80％的收益。跨国公司、外商独资企业、中外合资企业、大型企业集团、高新技术企业等，成为我国法人客户的高端客户；那些工作稳定和收入稳定、受过高等教育的个人是个人客户的高端客户。商业银行要为每一客户建立一套科学的个性化服务档案，并根据客户的各种需求提供个性化的优质服务，从而提高客户的整体满意度。这是通过老客户的口碑传播是吸引新客户的最佳途径。这需要以商业银行的高质量客户服务为后盾，老客户的积极行为就有可能使潜在客户成为新客户。商业银行优质服务通过长时间的、持之以恒的表现。会形成富有吸引力的服务效应，进而可以吸引更多的新客户。
（二）优质的客户服务可以留住客户
通过与客户多种沟通渠道的联系与沟通，了解客户的需求，急客户之所急．想客户之所想，为客户提供个性化的服务，提高顾客的满意度。对个人客户、法人客户进行分层管理，对那些需要周化和升级的高端客户可以度身定制金融产品，“一对一”主动进行产品营销。对贵宾型客户可以提供以资产管理为主的高度个性化管理，以期将这批强势客户集聚起来；对富裕型客户可在负债业务基础上，提供个人信用贷款、组合贷款和投资服务，使这类客户创造的价值不断扩大。服务创新已成为商业银行的重要竞争手段。优秀的银行客户服务，可以留住老客户。
（三）优质的客户服务可以实现客户忠诚
客户忠诚度是指客户因为接受了产品或服务，满足了自己的需求而对品牌或供应(服务)商产生的心理上的依赖及行为上追捧。客户忠诚度是消费者对产品感情的量度，反映出一个消费者转向另一品牌的可能程度。有人认为客户忠诚度是反映消费者的忠诚行为与未来利润相联系的产品财富组合的指示器。忠诚的客户是企业最有价值的顾客。客户忠诚的小幅度增加会导致利润的大幅度提升，建立客户忠诚是实现持续的利润增长的最有效方法。
二、商业银行客户管理原则
（一）真实性原则
真实性原则是指商业银行的客户经理提供和反映的所有信息都要与客观实际相符合，不能因自己的主观好恶、自己的错误偏见为导向。银行要制定一个规范的客户调查和评价标准，避免操作人员因主观意愿而导致对客户不真实的认知，银行对客户的银行账户进行了解和监管，整体把握客户重要的财务信息。
（二）全面动态管理原则
全面性原则足指根据业务工作要求．提供各方面的信息。银行客户经理要明确自己需要具体了解的客户信息。随着客户内外部环境的变化和银行业务管理要求的变化，提供的客户的服务要求，对客户实现动态管理。客户资料要不断加以调整，对客户变化进行追踪，及时补充新的资料，使客户管理保持动态性。
（三）精细化原则
精细化能真正反映银行业务操作和管理的立体化程度。这一原则要求对客户信息的了解必须深入细致，针对客户每个方面的情况都要罗列决策，以避免管理留有空档。客户经理要不定期频繁地对客户情况进行调查、分析，据此对银行提出管理意见。银行还要随着客户内外部环境的变化而变化，随着银行对客户管理要求的变化而变化。
（四）倾听、理解常沟通的原则
深入客户中间，倾听他的一些真实的看法、想法。认真处理客户来函来信，及时消除客户疑虑；安装免费"热线"投诉电话来处理客户抱怨；定期把客户请来举行讨论会，引导客户树立正确的消费观念，宣传银行的管理理念，帮助客户解答银行业务上的所有问题，为客户提供全面优质的服务。
三、提升我国商业银行客户管理的对策
可以说，客户群体参与度在很大程度上影响着商业银行的兴衰，甚至决定着商业银行的长远发展业绩。若想提高社会竞争力，商业银行就必须把客户管理放在首要位置。为了占有和拥有广阔的市场，在日益激烈的市场竞争中占据主动，商业银行必须加强客户管理，努力做到客户满意。
（一）创新经营理念,完善运营机制
贯彻“以市场为导向，以客户为中心”的经营理念．运行中要按照为客户提供最方便和最优质服务的思路设计业务流程。流程的构造要做到：不管一个业务有多复杂，决不能让客户感觉到这种复杂性，相反让客户体会到的是方便快捷的服务。商业银行应提供“一站式”服务,尽可能使客户通过一个界面或者一个平台或者一个人员（如客户经理、理财经理等)即可办理所有的业务，免去客户来回奔波之苦。这就要求，商业银行内部要从满足客户不断变化的需求出发，建立反应迅速的运营机制，从根本上提高商业银行的客户服务水平。
（二）保持效率提高与风险控制的相互平衡
商业银行为了规避操作风险，制定了各项以岗位分离和业务授权为主要内容的严格制度。当然无可厚非。除了要杜绝"过犹不及"的倾向，还要考虑效率提高与风险控制问的相互平衡。商业银行要保持正确的风险态度，接受合理范围内的操作风险，树立新型操作风险观，效率提高是一种“风险报酬”。要在风险控制与效率提高之间取得平衡，审核与监督要恰到好处。要防止因不必要的审核和监督给客户增添的麻烦。
（三）深入研究客户的期望值，建立抱怨与建议系统
不同客户由于文化背景、经济状况、消费观念、传统习惯、受教育程度以及地理位置等因素的不同对服务和产品所产生的需求也是有差异的，银行应当研究和了解客户的这些差异，尽量满足并超越客户的期望值。银行应以最大程度地方便客户咨询、建议或抱怨为原则，设立"客户热线"的免费电话；提供表格以反映它们的好恶；设置建议箱传递它们的建议和抱怨。这些信息流为这些公司提供了很多好主意，并能使它们迅速地解决问题。
（四）树立人本理念，构建和谐的企业文化
银行的管理人员不仅要尊重员工、理解员工、关心员工．还要深人基层，换位思考，设身处地为员工着想。比如：帮助员工解决取暖、通风、配餐等实际同题；帮助员工做好职业生涯发展规划的问题；加强培训，提升员工的思想素质；考核机制的制定时，政策都要向一线工作人员倾斜、向关键业务岗位倾斜；通过建立有效的激励、约束机制。充分调动广大员工的积极性，构建团结协作、追求卓越的一流团队。
（五）建立合理的战略导向，制定清晰的客户服务目标
把目标客户群体新增数量、客户贡献度、客户满意度等指标作为银行客户管理的战略指标。商业银行各级领导要身体力行、带头推进客户管理工作。客户管理工作要有针对性：加强对基层的授权、提高产品、系统和流程的弹性，提高对客户差异化水平、完善对重要客户的"一站式"服务；加强网络和电子渠道建设，提高服务效率、降低服务成本。如对重点客户按不同的类型建立营销和服务团队，实现营销、服务渠道的共享。对客户信息的收集、分析和应用工作形成制度化、规范化；及时掌握客户需求。
总之，树立良好的商业银行服务理念、制定良好的银行客户服务制度、改进服务流程、不断创新客户服务的手段和方法。是提高服务效率、加强客户服务管理的必由之路!
李商隐无题范文第5篇
【关键词】商业银行；负债业务；存款管理
随着1998年中央银行取消贷款限额，由指令性计划改为指导性计划，国有商业银行自主经营、自负盈亏的经营局面基本实现。然而，我国国有专业银行要完成向商业银行的转变，实现规范的资产负债管理，因银行的资产业务资金来源于银行的负债业务，因此负债业务的管理在商业银行的管理当中应具有相当重要的位置，但在我国国内的商业银行中由于诸多的原因，并没有形成负债业务十分有效的管理体制。
一、商业银行负债业务管理的性质与构成
商业银行是以追求最大化利润为经营目标，以多种金融资产和金融负债为经营对象，为客户提供多功能、综合的金融企业。商业银行是以追求最大化利润为经营目标，而负债业务发生的成本与相关费用便形成了商业银行的开展资产业务的成本，直接影响商业银行的最大利润的目标。
（一）负债是商业银行的主要资金来源
商业银行作为信用中介，首先表现为“借入者的集中”，即通过负债业务广泛地筹集资金，然后才可能成为“贷出者的集中”，即通过资产业务有效地运用资金。
（二）商业银行负债的规模和结构决定其资产的规模和结构
负债的规模决定着资产的规模。依法经营的商业银行负债规模越大，标志着资金实力越强，资金运用规模越大；反之，负债规模小的商业银行其资金运用必然限制在狭小的范围内。负债的结构可以包括期限结构、成本结构、币种结构等方面。
（三）负债是商业银行满足流动性需要的重要手段
流动性、安全性和效益性是商业银行追求的目标。在三个目标中，流动性目标是前提，只有实现了流动性目标，才有可能进一步实现安全性目标和效益性目标。如果流动性目标难以实现，则商业银行难以生存下来。
二、商业银行负债业务的构成
商业银行负债的构成可以从不同角度去考察。如果从负债的内容来看，可分为各项存款、各种借款及其他负债。如果按负债流动性标准来分类，则可分为流动负债、应付债券和其他长期负债等。
（一）按负债的内容分类
商业银行负债的构成，若按负债的内容分类，通常分为各项存款、各种借款及其他负债。
负债中的各项存款按照不同的分类标准可以分为财政性存款和一般性存款、活期存款和定期存款、单位存款和个人存款等。
商业银行的各种借款主要包括同业借款、中央银行借款、回购协议等。而向中央银行借款一般有两种形式：一是再贴现，二是再贷款。回购协议是商业银行在出售证券等金融资产时签订协议，商定在未来某日以某一价格购回其金融资产，以获得可用资金的方式。此外，商业银行的负债除上述各项存款及各种借款以外，还有发行大额可转让定期存单、发行金融债券、结算占用他人资金等。
（二）按负债的流动性分类
商业银行的负债按其流动性，可分为流动负债、应付债券和其他长期负债等。
流动负债是指商业银行将在1年（含1年）内偿还的债务。商业银行发行债券应当按照实际发行的价格总额，作负债处理，记入应付债券，这便形成了商业银行的应付债券。商业银行的其他长期负债，主要包括长期存款、长期借款和长期应付款等。长期应付款是商业银行除长期借款、长期存款和应付债券以外的其他各种长期应付款项
三、我国商业银行负债业务管理中存在的问题
（一）政策法规不健全
商业银行对负债的发行等行为对商业银行的运营效益影响巨大，这一系列的行为涉及到一系列政策、法律法规问题，而发行程序中对发行成本、收费、价格方面容易引起银行与客户之间的权益纠纷，目前对这方面的法律法规规范尚不健全。
（二）吸收存款成本过高
造成银行存款成本过高的原因主要有以下几个方面：第一，银行业组织存款的渠道比较单一，大多靠网点来增加筹资，是被动型的等客上门吸收，缺少从整个地区和银行长期发展的角度来考虑，也较少从网点效益来精心打造精品网点；第二，国有商业银行的网点规模过大，但基础太差，网点人员过多，业务单一，一岗多功能综合办理业务的网点还很少，劳动力组合不合理，造成工资费用支出大而效益产出小。
（三）市场营销机制不够健全
企业的目的只有一个，满足客户，创造市场。由于多年来处于卖方市场和专业垄断，国有商业银行并没有形成具有自己特色的营销战略：首先，目标市场尚未确立。各国有商业银行在批发业务上面把目光集中盯在大客户、大行业上面，同时全方位铺开个人金融业务，基本实施无差异营销策略，不利于形成品牌优势。其次，客户管理体系尚示建立。包括完善的客户信息系统、科学的客户信息定性定量分析模型、健全的客户经理制度尚未真正建立，客户资源挖掘不深。然后，营销手段较为落后，表现为分销渠道狭窄、促销手段单一、营销策略尚不成熟等，对于价格需求弹性、营销对优质客户的行为导向等并未多作考虑。
四、我国商业银行负债业务管理体制构建
短期来看，国内金融市场流动性过剩的局面仍将继续，存贷款利率市场化还需要一个渐进的过程，因此负债业务管理可从以下角度来完善：
（一）加强负债业务的管理制度和操作规程建设
目前，我国金融市场尚未完全健全，为新兴业务或品种提供良好的起步环境非常重要，这需要监管机构和商业银行共同协调，根据我国金融市场发展规划和要求进一步研究分析，修改完善相应的政策、法规和操作规程，提高商业银行资产负债管理的效率。
（二）依据存款量标准制定员工考核机制
存款成本过高无法提高商业银行资产负债管理的效率。因此，可以通过指定科学的存款量界定标准，形成吸收与投入的合理性。同时，科学地组织资金结构，最大限度地使资金产生效益。并且，可以通过改善业务单一的现状，对网点工作人员进行考核，形成合理的劳动力组合，降低由于工资费用而引起的存款成本。
（三）通过客户管理体系的构建完善市场营销机制
由于产品无法满足所有客户的需要，故而可以建立客户管理体系，了解客户信息，明白客户各种需求，确立市场目标，通过各种吸引客户的促销手段，完善的营销策略来获得客户，提高资产负债的效益率，才能把经济资源变成财富，达到由市场盈利到竞争盈利的转变。
参考文献：
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[2]俞乔.商业银行管理学[M].上海人民出版社，2007.
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