信用贷款

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信用贷款范文第1篇

信用贷款的利率一般在24%以下，这是法律认可的信用贷款利率，但也有的民间信用贷款利率超过了24%。

信用贷款里，大型商业银行、国有银行的利率是最低的，年利率不会超过10%，而金融公司、小贷公司等放贷的话，贷款利率就比较高，一般都在10%以上。

（来源：文章屋网 ）

信用贷款范文第2篇

为适应市场定位和发展的需要，自2011年开始就对辖内农户开展农户评级授信，至2014年6月累计参评乡镇26个乡镇，农户14.9万户，公开授信28.1亿元，累计发放小额农户信用贷款6.8亿元，惠及农户1.12万户，有效改善了辖区信用环境，支持了三农经济的发展壮大，获得了地方党政和农户的一致好评。

一，农户信用等级评定的意义

（一）有利于优化地方信用环境，提升农户信用意识。在农户信用等级评定过程中我行注重宣传引导和典型带动作用，发挥宣传引导作用，着力改善农村信用环境，提高农民信用意识。截止2014年末，在全县15万户农户中内开展了农户评级授信，共评出一级信用农户1.8万户、二级信用农户4.6万户、三级信用农户5.3万户。通过信用等级评定的张榜公布、信用户授牌、信用户贷款受益等，引导部分原来信用程度不高、不讲信用的人主动想方设法清偿贷款，请求重新为其评定信用等级，一些欠贷农户主动归还拖欠多年的贷款，实现了由“要我还贷”到“我要还贷”的转变。目前，辖内农户普遍感受到信用已经深刻影响到农户家族地位、邻里关系等诸多方面，决定农户在当地的个人威望，已成为生活中的一张名片。

（二）有利于提升信贷资产质量，实现社农双赢。通过信用评级，农村信贷需求得到了较好满足，金融服务的社会效果和社会印象显著提升。农民人均纯收入越来越高。小额农贷改善了农村信用环境，调整了县域农业产业化结构，加快了农民致富步伐，全县农民人均纯收入逐年呈上升趋势，2013年人均收入达到了14522元。贷款大户在信贷资产中集中度较高，因此存在一定的结构性风险，而且贷款大户通常风险缓释能力较差，一旦出现违约将使农商行面临巨大损失。而小额农贷有客户多、投向广、单笔额度小、流动性强的特点，大力发展小额农贷可以有效的分散农商行信贷资产的结构性风险。

（三）有利于提升农村金融服务水平，加快地方经济发展。结合农户信用评级，大力开展信用村镇、信用农户评选活动。截止2014年12月末，全县村镇参评率达到98%，己建立农户信用档案15万户，己评定信用农户12万户，农户信用评级遍及全县26个乡（镇）的357个行政村。通过农户信用评级，引导涉农金融机构开展农村金融创新活动，大力营销“福惠农”“福祥便民卡”，等信贷产品，农户贷款大幅增加，有力地促进了地方经济的发展。

二、农村小额信贷营销存在的问题

（一）信贷客户经理存在惧贷心态。小额农贷单笔金额小，户数众多，涉及各行各业，情况千差万别，而基层网点客户经理数量有限，业务能力有待提高，所以在发展小额农贷业务时往往力不从心，贷后管理更容易滞后，出现不良。小额农贷因为户数多，手续繁琐，单户收息少，不易完成考核指标等原因，造成部分客户经理有“懒贷”的心态；而且由于贷款追责日益严格，部分客户经理怕发放小额农贷之后难以收回，有“惧贷”的心态。

（二）绩效考核工资分配有待完善。在这个抢占市场的转型跨越关键的时期，怎样让那些信贷人员以一个积极的态度营销个人小额贷款，是一个很重要的问题。我社自2010年开始绩效工资改革以来，考核制度日益完善，但对一线信贷人员工资的倾斜力度还有待提高。当信贷工作人员去面对最具挑战性的信贷工作时，却得不到与之相匹配的薪资待遇，信贷工作人员就会借口工作风险大而变得消极，不去拓展客户。另外，部分基层支行还存在吃“大锅饭”的思想，在实际分配绩效的工资时，仍然不能走出平均主义禁锢。

（三）评级授信“规定动作”不严谨。农户评级授信是一项系统工程，任务重，工作量大，联社对评级授信有一套完整的流程，各信用社在评级授信年检的过程别要做实公告、集中年检、上门调查、张榜公布、凭证放贷等关键环节，以保证评级授信年检结果的真实与准确。但部分信用社合规意识不强，评级授信流程不严谨，相关“规定动作”没有做实，以至于不敢凭证放贷。

三，对发放农户信用贷款明启示

（一）加强培训，提升员工素质，组建贷款营销团队。可以借鉴保险公司培训员工的做法，加强员工对于社会关系学和心理学等方面知识了解，提高员工的营销意识和营销技能，强化对员工营销内涵的认知，使自己营销行为达到客户满意的要求，创造相应的营销价值。鼓励信贷营销人员主动学习相关专业知识和进行市场调查，深入了解所在地区的经济状况，尽可能掌握客户实质的经营状况以及在生产过程中中对资金的实际需求等，尽快适应新时期信贷营销工作的需要。同时，建立专门的营销队伍，可以通过考试竞聘选拔选拔一些有能力、素质全面的大学生员工补充到营销队伍，让这批人员在信贷管理、吸收存款的目标上努力。

信用贷款范文第3篇

农户小额信用贷款是新形势下农信社支持三农的首选贷款方式，也是打造诚信农信、平安农信的重要措施。近几年来，农信社通过发放小额信用贷款，扩大了大款投放面，密切了农信社和广大农民群众的血肉联系，为信用社的发展注入了新的活力。总体上看，农户小额信用贷款势头发展良好，但也存在一些不容忽视的问题。

一、存在的问题

1、对小额信用贷款认识不到位。一是有一些基层信用社习惯于几十年的抵押担保贷款，对发放这些类型的贷款的心应手。而一旦让其发放信用贷款总感觉不放心，一旦贷款沉淀没有“撇绳”，因而对评定信用户及发放小额信用贷款不积极、不主动。二是个别信贷工作人员嫌评定信用户太麻烦，步骤太繁琐，对此项工作不热心。三是认为信用贷款大部分是小额，与其“广种薄收”，倒不如看准几个大户集中投放来得痛快。四是少数乡镇政府及村两委份内的工作很多，让他们介入信用户的评定工作认为是额外负担，还有的村干部不愿意在有关栏目内签字，怕将来承担经济责任。五是少数信用社主任不能正确处理信用工程的创建工作与其他工作的关系，认为储蓄存款、盘活收贷是硬任务，信用户评定是软任务，对信用户的基础性工作做得不到位。

2、信用户对信用证认识模糊。评定信用户是一项十分严肃认真的事情，一旦农户拿到了信用证，就意味着他的信用程度得到了信用社的认可，他就可以凭信用证直接到信用社像取款那样十分方便地获得贷款。但有些信用户对得来不易的信用证并不十分珍惜，有的随便出借，有的随便把信用证扔到桌上，有的还把信用证和其他无关紧要的证件放在一起，有的还形成丢失。凡此种种，都说明信用户对小额信用贷款的内在含义认识不清。

3、信用社在具体操作上也存在一些问题。一是少数信贷管理人员对持证农户取得贷款心存顾虑，总爱对贷款的用途、偿债能力再三追问，唯恐债务悬空，挫伤了一部分信用户的贷款积极性。二是少数信用社因受资金承受能力的限制，就人为地附加一些贷款条件予以限制。三是极个别信贷人员对信用贷款不能实行利率优惠。四是有的信用社对小额信用贷款和其他贷款一样，手续比较复杂。

二、工作建议

(一)大力宣传农户小额信用贷款的重大意义

农户小额信用贷款是密切信用社和广大农民群众关系的粘合剂，是解决农户贷款难的重要措施，是农信社实现农社双赢的主要途径，是新形势下农信社信贷管理方面的重大改革。小额信用贷款的发放，不仅能激发广大农民群众的贷款热情，引导贷款需求，扩大农信社市场占有份额，而且对于转变信用社经营理念，扩展信用社经营空间，使之立于不败之地，都具有十分重要的现实意义。一方面，农信社要对村两委、村民小组、广大农民群众宣传小额信用贷款的重大意义，使村干部支持信用户的评定工作，满腔热情地投身到信用工程的创建活动中去；另一方面，县联社、信用社领导要对广大信贷人员讲清小额信用贷款对信用社自身发展所起的重大作用，使信贷人员克服麻烦、厌烦情绪，把小额信用贷款当作信贷工作的第一要务，当作自己联系农民群众的工作切入点和落脚点，自觉地、主动地、热情地发放小额信用贷款。

（二）紧紧依靠当地党政部门，建立一套科学高效的信用等级评定体系

信用社是地方金融组织，任何工作的开展都离不开当地党委政府的参与和支持。信用社应积极地、主动地将信用评定工作向县、乡两级党委政府进行汇报，引起他们的重视与支持。在具体工作中，还要充分发挥村干部的积极能动作用，让他们全程参与、全程跟踪。由村干部、村民代表、社员代表、信用社工作人员组成的农村信用评定领导小组，要充分发挥地熟、人熟、情况熟的优势，对申请要求成为信用户的农户，要从其信用程度、威望高低、家产状况、全年收入、偿债能力等方面进行全方位的调查了解，在此基础上确定信用户的名额。在这方面，要坚持标准，坚持原则，宁缺勿滥，宁精勿粗，不能搞“大呼隆”，不能硬性分派评定指标。

（三）建立一套科学的信用等级监测体系

信用等级评定工作是一项长期的基础性工作，它绝不是权宜之计，也决不是应景之作，此项工作耗时费力，同时细致缜密，因此有“系统工程”之说。正因为如此，我们对得之不易的各种数据要倍加珍惜。对这些数据最有效的保存办法就是用微机科学分类，建立数据库，将全套评定资料纳入数据库管理。县联社一级法人核算的，县联社设一个数据库即可；县乡两级法人核算的，县联社可设总库、各独立核算的信用社设立分库。数据库建立之后，要对信用评定指标实行动态管理、适时管理、定期检测。检测可分为现场监测和非现场检测。现场检测要求信贷工作人员亲临一线，入户上门进行调查分析，并将变动的数据及时纳入微机进行更正。非现场检测要根据各基层社的统计数据利用数学公式进行模拟计算，从中找出变化的东西，发现规律性的东西，预测信用户的信用程度发展变化趋势，指导 全县的信用等级评定工作。

信用贷款范文第4篇

【关键词】小额信用贷款第一还款来源还款机制

一、农户小额信用贷款

农户小额信贷是为贫困农村人口提供持续的、小规模的、不需要抵押担保的、制度化和组织化的金融服务,其基本特征是额度较小、不需抵押担保、服务于低收入群体。其主要内容如下:

1.农户小额信贷的发放范围

农户小额信贷的贷款对象主要是农村地区的中低收入人群,这些人具有通过自己的努力改善经济状况的愿望,但由于其贷款具有数额小、风险大、信誉差且无法提供担保等特点,因而通常无法从正规金融机构获的所需要的金融服务,处于信贷市场中的边缘地位。申请小额信用贷款的农户应具备以下条件:第一,居住在信用社的营业区域之内;第二,具有完全民事行为能力,资信良好;第三,从事土地耕作或者其他符合国家产业政策的生产经营活动,并有合法、可靠的经济来源;第四,具备清偿贷款本息的能力。

2.农户小额信贷的期限和偿还方式

农户小额信贷的贷款期限一般是在一年之内,最长不超过三年。我国在农户小额信用贷款采取“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的管理方式,不必在每单位时间内还部分贷款。但在实际操作及归还本息方面还有一定的缺陷。因此,我国也要加快这方面的改革,采用国际上较先进的整贷零还的偿还方式,即农户每隔固定的时间如一个月就要分期还款。整贷零还的好处在于:一方面,减轻了农户的还款压力从而降低了还贷风险,另一方面,有助于农户培养理财意识。

3.农户小额信用贷款的用途

农户小额信用贷款的用途主要包括:第一,种植业、养殖业方面的农业生产费用贷款;第二,小型农机具贷款;第三,围绕农业生产的产前、产中、产后服务等贷款;第四,购置生活用品、建房、治病、子女上学等消费类贷款。

二、从农户小额信用贷款用途分析还款来源

1.将种植业收入作为第一还款来源

农户小额信用贷款的对象是农户,农户贷款的用途为种植业,其第一还款来源是种植业收入。而我国目前的种植业主要还是靠天吃饭,抗风险能力不足。一旦遇到较大的自然灾害,农业生产将受到很大影响,投入资金将无法收回,贷款风险不可避免。中国每年约有3千万公顷农作物受灾,占全国农作物播种面积25%,成灾面积占受灾面积的比重在40%以上。目前农民在受到自然风险威胁的同时,又面临巨大的市场风险。我国现阶段农村以一家一户分散生产经营为主,生产技术和水平落后,容易造成低水平重复投资和结构雷同,农产品的生产成本和交易成本较高,农户小规模、分散化的个体生产经营常常无法与变化莫测的市场进行有效对接,在不了解市场需求的前提下进行盲目的生产,因此,就算在风调雨顺,收成好的情况下,也不能将手中的农产品进行市场销售转化为资本,因而存在着相对较大的市场风险。无论是自然风险还是市场风险,一旦发生很容易超出农民的承受能力,从而不可避免地提高还款风险。

2.将养殖业收入作为第一还款来源

农户小额信用贷款虽然是“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”,但贷款期限一般不超过一年,从养殖业贷款农户角度考虑,随着我国农业产业化结构调整,传统的农村种植业信贷市场呈现萎缩趋势,养殖业贷款的需求越来越大,调查结果显示,农户小额信贷规模明显扩大,且多用于养殖业。但是养殖业作为新型的农户产业经营模式,由于其生产周期一般都需要一年以上,一些附加值高的养殖业及周期更长,有的甚至要三至五年。因此从贷款用途角度分析,农户小额贷款将养殖业作为第一还款来源的风险性较大。

3.将劳务收入作为第一还款来源

目前,有占很大比例的农户家庭的主要劳动力,利用每年的农闲时间或将土地转承包后外出打工。其中一部分农户的生活所需同样需要信贷资金支持。据县农调队资料,2007年新宾县农民人均纯收入达4124元,增长14%,其中农户工资性收入贡献3个百分点且呈逐年上涨势头,这对于解决农户的生产生活资金需要是一个较大的补充。但在我国信用社会建设尚处于初级阶段时期,拖欠农民工工资的问题较为严重,而且农民工的自身安全问题很少有保障,因此单纯将劳务收入作为农户小额信用贷款的第一还款来源其风险性也不容乐观。

4.消费类贷款的第一还款来源

由于我国农村收入来源的单一性,农户还款的主要途径仍然是农业生产,由于农户小额贷款期限一般不超过一年,对于购置生活用品、建房、治病、子女上学等消费类贷款来讲,农业生产的还款来源在贷款期限内归还贷款的可能性较小。

三、结论

在农村信用社改革前的相当长的一段时间内由于第一还款来源的不稳定性,造成农村信用社的普遍亏损2004年改革后这一问题有所改观,但还存在着问题。这跟农户小额贷款的还款机制、农户的信誉程度、农户小额贷款的还款来源等方面有着直接的关系。在还款来源方面,农村信用社在信用社贷款实际工作中,普遍要求借款人提供抵质押等担保物品,当借款人不能以第一还款来源偿还贷款时,需要启动担保等第二还款来源,但这类担保物品多为房屋、建筑物、机器、厂房、土地使用权等专用性较强的资产,制约其变现的因素较多,风险较高。而且一旦还款风险超过了农户的心理承受底线,并且由于我国贷款信用考察制度的不健全将会产生再次贷款还清欠款的恶性循环,产生农信社的不良贷款情况。

四、解决途径

1.更新机制

农村信用社在贷款过程中,可以采用联保的形式筛选贷款申请人并设置较小的初始贷款额,随着时间逐渐增加贷款额,并设定一个贷款上限。这样可以减小贫困贷款者的信用风险,间接提高贷款者的还贷能力。

2.向贷款农户提供保险服务

根据农业生产的风险因素考虑,向农民提供普遍的财产保险服务,帮助农民提高应付意外事故或自然灾害的能力,并借以强化农民的第一还款来源。用财政补贴的方式鼓励商业性保险在农村的发展有三种途径:一是对农民投保进行补贴;二是对商业性保险公司在农村开展业务进行补贴;三是在农村建立政策性保险机构,以低廉的保费向农民承保财产险。

3.深化改革现行的农户小额信贷制度

对现行的农户小额信贷制度在时间和范围上进行改革,目前我国农户小额信贷制度中主要实行若干农户组成联保小组,在相互担保的前提下对其发放信用性贷款,在还款方式上以延长贷款时间并分期还款的方式,但制度设计上还有一定的缺陷,不能适应农村实际情况与新的形势发展。为提高贷款使用效果,可以根据不同地区的实际情况进行制度改革以确保农户第一还款来源的效率性。

参考文献:

[1]喻国华.谈农户小额信贷[J].经营与管理,2005,(7).

信用贷款范文第5篇

关键词：农户；小额信用贷款；风险；原因；对策

小额信贷的孟加拉乡村银行模式（gb模式）在1994年被引入我国之后，得到了不断发展和运用。目前，我国开展的小额信贷主要有三类：国际资助的项目（或非政府、非银行资金支持项目）；政府与中国农业银行合作项目（农行作为政府主导型项目的放贷主体）；农村信用社和中国邮政储蓄银行开展的小额信贷项目。其中，以农村信用合作社和中国邮政储蓄银行开展的农户小额信用贷款覆盖面最广，影响面最大。

农户小额信用贷款是指向农户发放的用于满足其农业种植、养殖或生产经营需要的短期贷款。这项信贷业务，无须任何抵押或质押，手续简便，可以满足农户对小额、短期流动资金的需求。农户小额信用贷款很好地缓解了农村经济发展融资困难的情况，但同时也蕴含着潜在的风险，迫切需要得到解决。

一、农户小额信用贷款面临的风险

农户小额信用贷款面临的风险是指农村信用合作社和中国邮政储蓄银行在面向农户发放小额信用贷款业务的活动中，由于各种事先无法预料的因素的影响，使该业务的实际收益、效果与预期发生背离，从而蒙受损失的可能性。农户小额信用贷款业务在开办过程中蕴含的风险主要包括以下几种：

（一）信用风险。信用风险又称违约风险，主要是指借款者逾期不还，造成贷款坏账，资金损失。相对于传统银行信贷业务来讲，农户小额信用贷款的信用风险要大的多。这是因为农户小额信用贷款主要是向农户提供短期劳动资本贷款，其贷款类型和地区都比较集中，这种小范围的同质的客户群体局限了风险分散的潜在能力。再加上一般没有抵押品，这就使得客户违约后的强制执行变得没有保障，信用风险高于传统银行信贷业务。农户小额信用贷款最突出的特色就是凭借农户的信用发放贷款，农户信用的好坏自然成为影响贷款回收的关键，所以信用风险对农户小额信用贷款产生的危害最大。

（二）自然风险。农户小额信用贷款的资金主要投向是农村的种植业和养殖业，而传统的种植业和养殖业对自然条件的依赖性都很强，抵御自然灾害的能力较弱，一旦所在地区发生自然灾害，大量客户可能同时发生违约，农业生产受到影响，造成的损失必然会转成信贷资金风险。我国尚未普遍开设农业保险，自然风险发生后，农户除能获得极少量救灾款外，没有其他的补偿途径。因此，农户若没有其他收入来源，拖欠贷款也就成为必然。

（三）市场风险。农户小额信用贷款以一家一户分散生产经营为主，小生产与大市场的矛盾是必然的经济现象。小生产的盲目性很容易使农产品出现结构性趋同，加上农村社会服务体系不健全，生产技术水平相对落后，农产品的生产成本与交易成本较高，农业生产经营经常出现相对较大的市场风险。此外，近年来农产品供求趋于平衡，一些传统、低值的农产品已形成供过于求的局面，农民收入缓慢，甚至出现增产不增收的情况，农户有心守信却无心还息，客观上增加了小额信用贷款的风险。

（四）协变风险。协变风险是指由于借款用户所从事的经济活动相同或处于相对集中的地理区域而产生的风险。在这种情况下，如果发生还款困难，会在较大程度上影响农户小额信用贷款的总体运行。比如，一旦所在地区发生较大的自然灾害，大量贷款农户可能同时发生违约，这将给农户小额信用贷款业务带来沉重的打击。

二、农户小额信用贷款风险产生的原因分析

农户小额信用贷款面临的上述风险贯穿于农户小额信用贷款业务经营的全过程，只有及时、准确地发现风险的诱导根源，才能有效防范和化解风险。由于农户小额信用贷款与银行传统信贷业务有着很大的不同，因而引发其风险的原因也有着众多独特之处。

（一）农户小额信用贷款是一种个人信用贷款。农户办理贷款不需要提供抵押担保，而是以个人信用向信用社或中国邮政储蓄银行申请农户小额信用贷款。既然农户小额信用贷款属于个人信用贷款，就需要一个相应的、适用于个人的信用制度来对其进行管理和制约。但目前的情况是，我国农村地区信用制度缺失，没有建立起个人信用记录、信用账号之类的信用体系。正因为如此，信用社或中国邮政储蓄银行难以通过信用手段对其进行制约，因而承担了较大的信用风险。迄今为止，还有部分发放农户小额信用贷款的金融机构，甚至还没有涉足电子化信息管理，缺乏高效率的电子管理技术，农户的信用资料收集登记还处于人工处理阶段，这又是一个农户小额信用贷款在拓展上的制约因素。

（二）农户小额信用贷款的发放对象是农户。农户小额信用贷款主要是发放给具有劳动能力、有小额资金需求的农户，从而增加对农户和农业生产的信贷投入，缓解农户贷款难的问题，更好地发挥农村金融机构的支农作用。以现有条件来看，在主观上，农户小额信用贷款在很大程度上是依赖农户自身的还款自觉性。农户小额信用贷款的对象是农户，这是一个文化水平相对较低的群体，他们对金融知识缺乏了解，对利率变化、财务政策缺乏了解，对市场信息的获取渠道也不够畅通，信息闭塞，这无疑会影响他们资金投向以及资金的获利能力，在客观上造成了今后还款能力不足的可能性。所有这些问题也将转化为一定的还贷风险。 

（三）农户小额信用贷款业务量大、单笔金额小。农户小额信用贷款是面向农村地区广大农户发放的一种贷款，由于目标群体庞大，因此农户小额信用贷款的业务量远比普通贷款要大。与此同时，农户小额信用贷款的每笔业务金额又较小，我国目前的额度大多是在10，000～30，000元左右。信用社、中国邮政储蓄银行等农村金融机构开办农户小额信用贷款业务需要投入很多的人力、物力和时间去逐个收集农户资料，进行贷款审查工作；再加上跟踪、贷后管理等工作，相对于所承担的风险，农户小额信用贷款的经营成本相对较大。

（四）农户小额信用贷款的资金用途大多是投入农业生产。农户在取得贷款后，一般都是将其投入到种植业、养殖业等农业经济中。与非农业不同，农业经济在生产过程的每一环节，都受到自然条件的制约与影响，可以说，从播种开始，生产经营过程就处于一定程度的风险之中。因此，农户小额信用贷款除了面临和非农业一样的市场风险、利率风险、汇率风险、价格风险等，还要承担来自自然再生产过程可能带来风险的压力，接受双倍风险的考验。

三、防范农户小额信用贷款风险的对策建议

（一）创新农户小额信用贷款制度。创新农户小额信用贷款的制度主要包括以下几个方面：一是拓宽农户小额信贷范围。经办金融机构应该因地制宜地确定农户小额信贷的用途，凡是与农户生产、生活相关的均可纳入农户小额信贷范围之内；二是设置灵活的贷款期限。经办金融机构应依据不同贷款的用途，确定不同的贷款期限，避免人为形成不良贷款；三是扩大农户小额信贷额度，满足生产经营大户的资金需求；四是逐步实现农户小额贷款利率市场化，减少政府对利率的限制，使利率至少能够充抵农户小额贷款经营机构的资金成本和管理费用。

   （二）灵活运用分期还款制度和农户联保制度。农户小额信用贷款在使用分期还款制度时，应考虑不同贷款者的特殊情况，使还款周期与贷款农户收入来源相适应，减轻农户还款的心理压力。农户联保制度和小组中心会议制度作为小额信贷强有力的制度保障应当给予高度重视，在借鉴孟加拉国经验的基础上，要进行创新性实践。譬如，在人口比较密集的地区，大力推广并严格实施农户联保贷款制度和小组中心会议制度，而在人口稀少的偏远地区，召开小组中心会议的间隔时间可适当延长。

（三）建立有效的信用等级评价制度。首先，加大信用等级评价的硬件投入，健全资料档案。农户资料反映要真实、全面、准确。逐项认证审查核实，并且对农户的信用档案逐步实行电子化管理。电子化管理具有科学化、规范化、程序化的特点，还可以有效防范信贷人员的道德风险和工作差错造成的法律、信用风险；其次，要明确评级责任。农户的基本状况及信用反映等应由村组干部负责审查把关，并签字负责，信用等级初评由信贷员负责，避免因不负责导致的评级不准确；最后，要严格按照评级标准，评定农户信用等级，对所有农户都采用统一的标准，以确保评级客观公正，从而有效防范农户小额信用贷款风险的发生。

（四）构建科学规范的信用评分方法。针对我国农户小额信用贷款开展的实际情况，应借鉴西方发达国家运用于信用卡消费信用风险评估控制中的信用评分方法，尽快构建一整套的客户信用评分指标体系，并运用层次分析法，对指标体系中各指标的权重进行确定，从而实现农户小额信用贷款信用风险控制中的定性分析与定量分析相结合。这样，经营农户小额信用贷款的农村金融机构在发放农户小额信用贷款时，便可通过计算申请贷款农户的信用总分来帮助其做出是否放贷的决定，进而有效地规避信用风险。

（五）建立以农户为中心的多元化社会服务体系。农户项目的成功率是影响小额信贷安全的关键因素，而农户由于技术和信息缺乏等原因，项目成功率较低。国内外实践表明，农户需要的不仅仅是资金，还需要更多与之配套的服务，如农业科学技术、农产品市场信息等。这就要求小额信贷机构为农户提供低费或免费的技术培训、市场信息等社会服务，在提高劳动者素质的基础上给他们以信贷支持。与此同时，其他社会各方也应该加快建立以农村经济发展为重点的农村社会服务体系。

主要参考文献：

[1]黄毅.小额信贷问题研究（下）.银行家，2006.1.

曹辛欣.论农户小额信贷的风险及其化解对策.金融与经济，2007.5.

罗剑朝，韩红.小额信贷国际经验及其启示[j].哈尔滨工业大学学报（社会科学版），2008.1.