小微金融

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小微金融范文第1篇

一方面，积极发展村镇银行、小额贷款公司等小微金融机构，另一方面要推动大型商业银行为小微企业提供服务，大型商业银行要通过建立差异化的考核机制和商业模式，推进客户结构调整。

当前，金融业严格的准入管制，使得面向小微企业的金融服务明显不足，即便在民间融资十分活跃的2011年，主要面向小微企业的小贷公司在年底贷款余额只有3914.74亿元，远不能满足市场需求。

不仅仅是小贷公司，从整个金融机构的分布看，在小微企业较为集中的中小城镇，能提供金融服务的金融机构也十分有限。金融服务的供应不足，导致面向小微企业的金融服务市场竞争不充分，进而使小微企业贷款利率相对较高。加上准入管制严，也造成金融机构经营习惯于依赖“牌照溢价”，内在改进经营管理的驱动力不足。所以，应适当放松管制指标，以促进小微金融机构为小微企业提供金融服务，并通过引进新的小贷公司促动竞争来降低小微企业贷款成本。

小微金融机构实现可持续发展，除了通过正常经营获取必要利润外，还需要利率管制逐步放开。也就是说，在利率市场化过程中，小微金融机构应聚焦小微企业的客户定位，走与大型商业银行有差异化的发展道路，客观上有利于整个金融结构的调整。比如，在“只贷不存”的前提下，可适当放松其他制度的限制参数，从而让那些在实际经营中表现优秀的小贷公司晋级为村镇银行。

现在，小贷公司最多可向两家银行业金融机构融入不超过自有资本50%的资金，但1：0.5的杠杆率是硬约束，这使得原本资金来源狭窄的小贷公司进一步陷入“资金供给瓶颈”，在其发展后期易引发现金流问题。

对比当前监管机构确定的担保行业10倍、银行业10多倍的杠杆，适当放宽负债率上限，允许风险控制能力强的小贷公司能从银行获得一定的资金支持，既可以有效地替代民间融资，从而在一定程度上降低非法集资、非法吸收公众存款的潜在风险，又能提高小贷公司放贷规模，更好地解决小微企业融资难问题，提高小贷公司的经济效益及其合法合规经营的积极性。

小微金融范文第2篇

《》：小微企业融资难融资贵一直是实体经济发展中存在的一个突出问题。近年来，商业银行纷纷响应总理关于解决小微企业融资难融资贵问题的号召，发力小微信贷业务。但我们注意到，一些城商行迫于盈利压力，尽管反复强调其“小微”定位，却热衷于“垒大户”，小微业务占比并不高。反观齐商银行，自2009年以来，新增贷款90%以上都投放到了小微企业。对此，齐商银行是怎么考虑的？

杲传勇：在利率尚未完全市场化的条件下，由于净息差较大，“垒大户”看起来似乎更加有利可图。然而，利率市场化的必然结果是息差收窄，我认为，城商行应立足“小微”定位、深耕发展，扎实推进客户结构转型。要彻底转变过去同质化竞争的思维定式，准确定位于“市民银行”和“中小企业主办行”，以加快发展小微金融和零售金融为突破口，加快推进客户结构转型。特别在小微金融业务方面，我们通过设立专营机构、细分市场、降低门槛、特色风险防控等措施，将普惠金融的理念贯彻到小微金融的各个环节。我们每年90%以上的新增贷款投向小微金融领域，投放小微企业户数占山东淄博所有金融机构投放比例的75%，连续4年实现贷款增速、增量的“两个不低于”目标，真正“甩开了膀子”，践行“中小企业主办行”的理念。特别是自2009年12月份，经银监会批准，我们成立山东省首家、全国第四家小微信贷专营机构――小企业金融服务中心以来，在带动全行小微金融产品和技术创新，拉动全行小微金融工作不断做深做细方面进行了大量有益探索。

《》：小微金融如何才能做深做细？能不能请您谈谈齐商银行的做法？

杲传勇：我认为，小微金融要做深做细，应着眼于构建行之有效的小微金融运作机制、产品创新机制、营销机制和服务机制。与此相对应，我们齐商银行的经验可以总结为四个方面：

一是创新经营模式引领下的小微金融运作机制。我们在建立信贷专营机构的同时，针对淄博当地的专业市场设立了不锈钢、小商品、塑料化工、建材建陶、机电泵业等5家特色化支行。作为“指挥部”的小企业金融服务中心，全面打造为全行小微企业金融服务工作的考核中心、利润中心、培训中心、研发中心。作为“先锋队”的特色化支行，坚持“定位差异化、经营特色化、服务专业化、营销主动化、流程简约化”的管理理念，带动全行实施差异化经营和错位式发展。“1个专业机构+5家专业支行+80家经营支行”的特色机制在2012年还获得了山东省“企业经营管理科学创新成果奖”。

二是多元小微产品支撑下的小微金融创新机制。我们认为，服务小微企业的基础是一系列实用性和针对性强的小微企业专属产品。为此，我们依托北京、上海、西安3个产品研发中心，针对渠道、市场、担保、人群等4条主线，为小微企业量身定做了“齐动力”50余款产品。比如，涵盖了白酒、白板、棉花、小家电等180余品种的宽泛化“动产质押贷款”;解决了集群市场小微企业租金难题的“齐动力―租金贷”;引进国际微贷技术后推出的“鑫易贷”、“鑫用贷”、“鑫车贷”、“鑫时贷”、“鑫业贷”、“鑫保贷”等微小企业贷款产品;小微专属产品“淄青贷”、“巾帼创业贷”、“齐动力―‘启程’信用农机贷”（2014年全国银行业服务三农二十佳金融产品）、“齐动力―知识产权质押贷款”（2015年4月12日山东电视台新闻联播进行了全程报道）等，丰富的金融产品满足了小微企业多元化的金融需求。

三是拉网式营销方式覆盖下的小微金融营销机制。我们深切地感受到，在网点、人员及资源均十分有限的条件下，要做大做强小微金融业务，必须改变传统的营销模式和方法，通过搭建服务平台、创新营销渠道，走统筹规划、批量开发的道路，真正解决小微企业金融业务量大、分散、成本高等问题。在具体操作中，我们主要采取了以下几点措施：

（1）基于对国家财政货币政策、产业政策、信贷政策，以及分支行所在区域（西安、淄博、滨州、东营、潍坊、济宁等地）的相关政策、法规及经济信息（如：区域经济特色、区域支柱产业、区域产业集群、区域重点或特色产业等信息）、区域内小微企业业务市场竞争信息等信息的充分研究和掌握，对重点区域、重点行业、重点产业、主要集群市场进行了统筹规划，建立营销地图，详细标注区域集群市场。

（2）创新营销渠道，实施精准营销。根据小微企业业务重点区域及行业，通过市场细分评估、选择目标客户、确定市场定位、制定营销策略和市场推进方案，分析确定小微企业业务的主要目标客户群。在此基础上制定客户筛选标准，将符合准入条件的小企业客户纳入目标客户信息库，实行名单制管理，并结合目标客户群体状况分别建立了纵向营销网、横向营销网、微贷扫街营销网和网络营销网。同时，各分支行均与当地发改委、人民银行、经贸局、中小企业局、税务局、工商局、电业局、自来水公司、工商联等单位建立了合作平台，每年从政府部门中获取优质客户名单，特别是政府重点支持项目名单，从中筛选目标客户，根据网点所处位置和分工，划分服务半径，研究策略后重点开展营销。比如，2014年9月11日，我行正式与山东省知识产权局签署《科技型小微企业知识产权质押融资合作协议》，在齐商银行申请并办理专利权质押贷款的客户可以享受到政府的贴息和评估费补助双重优惠的同时，省、市两级知识产权局还定期向齐商银行推荐客户，扩大了齐商银行知识产权质押贷款业务范围。

（3）多方合作，开辟批量营销机制。为破解单户小微企业授信效率低、成本高、占用人力成本大的困境，我们依托行业协会、商会、核心企业产业链、供应链等搭建不同的服务平台，通过召开产品推介会、业务洽谈会、企业家联谊会等方式，集中向协会、商会内企业，以及核心企业产业链中的小微企业提供金融咨询、产品介绍、业务洽谈、现场签约等一揽子金融服务。目前我行已与20余家行业协会、商会签订了合作协议或搭建合作平台，授信客户近300余家（主要包括滨州畜牧屠宰行业协会、周村不锈钢行业协会、厨具行业协会、钢板（彩涂板、镀锌板）行业协会、临淄塑料化工行业协会、燃料油行业协会、仓储物流行业协会、惠民网绳行业协会、高青黑牛养殖行业协会等，还包括淄博市工商联、潍坊市工商联、江西商会、内蒙古商会、温州商会、湖南商会、陕西商会、女企业家协会等），通过集中批量授信让营销工作实现了由点到面的飞跃。

四是专业服务辐射下的全方位小微金融服务机制。我经常讲：“吸引客户靠产品，留住客户靠服务”。所以，我们设计了“7+30+24”的小微贷后服务模式。是指放款后7天内确保进行首次贷后访问，此后每30天进行一次有效贷后回访，开通了小微客户专属的24小时服务热线和微信专属平台，专线年均接拨热线10万余次，实现小微贷款线上申请及金融信息及时传递。多项具体措施一改以往贷完了事、到期催还的生硬做法，赢得了客户的赞许。

不仅如此，我们还在全国银行业系统中率先设计并实现了“小企业金融一站式服务”，联合政务中心、律师事务所、会计事务所、评估事务所在小企业金融服务中心设立了小企业金融一站式服务区，并与淄博市房管局、淄博市知识产权局积极协商，尽快实现联网，争取实现除必须现场办理政务事项外，所有小微企业信贷所需的一切手续都能在我行小企业金融服务中心实现一站式解决。进一步地，为了保证越来越多的小微企业能在齐商银行享受“一揽子”金融服务，我们在2013年5月成立了齐商银行小企业家俱乐部，整合了全流程的客户服务，为小微企业打造了一个专属的合作、展示、交易平台，不断为客户提供信息咨询、专题讲座、产品展示、业务洽谈等各类增值服务。目前，会员数从成立之初的30户迅速攀升到当前的近2000户。

中西合璧 风控有道

《》：新常态下，受经济增速放缓压力、产业结构调整压力等因素的影响，银行的信贷资产质量普遍面临下滑的压力。然而，从齐商银行的情况来看，2014年全行小微企业贷款不良率仅为1.87%，其中小微信贷专营机构――小企业金融服务中心自营贷款不良率仅为万分之零点一，请问齐商银行是怎么做到的？

杲传勇：这得益于我们在长期的小微金融业务经营中摸索提炼出来的，以财务数据定量分析与非财务因素定性分析相互印证、相互补充为主的独具特色的小微客户风险防控技术。

一是本土实践与国际先进经验相结合，创新风险防控技术。一方面，我们重视从小微信贷业务活动中提炼经验，强调贷前调查要从实际出发，不重报表，重实际情况分析;不重抵押担保条件，重第一还款来源;不重高额息率，重现金流和综合还款能力。在实践中，我们逐步摸索出对流通行业的“六看、一听、一谈”（看账本、看产品、看人气、看人品、看成效、看存货，听同行，谈看法）、对快速消费品销售商的“七看七重”（看渠道、重年限，看实力、重库存，看流量、重凭证，看产品、重品牌，看经营、重信誉，看用途、重原因，看销量、重账款）、对生产类企业的“知行、知底、知实”（知高管品行、发展思路与管理能力，知其家底、整体经营状况，基于企业财务、经营、管理、销售的经验逻辑判断，知其真实状况），等行之有效的调查方式。实践证明，这些调查方法不仅有效地控制了信贷风险，而且降低了企业的融资成本，提高了小微企业融资的成功率。

另一方面，我们重视借鉴国际先进经验。2012年，我们在山东省城商行系统中率先引进了德国IPC公司的微贷技术，先后升级再造了小微贷款IT系统，梳理优化了信贷内控流程，将实践中提炼出的有关小微企业信息的100多个关键数据项录入IT系统自动判断识别信贷风险，实现了信贷风险控制的人机结合，成功实现了国际技术的本土化植入。在完善风控技术的引领下，近五年，我们在进一步降低小微贷款抵质押率的同时，小微企业贷款平均不良率始终控制在1%以内，低于全行全部贷款不良率水平0.66个百分点。2014年，在国内经济形势持续下行，山东省内信用风险持续暴露的情况下，全行小微企业贷款不良率仅为1.87%，小企业金融服务中心贷款的不良率仅为万分之零点一，抵质押率仅为10%，充分体现了我们小微金融业务在规避风险方面的优越性。

二是实现风险全流程控制。我们建立并在全行推行了以“贷前、贷中、贷后、技术、经验、技巧、道德、管理、监督”为结合点的“九连环”全流程风险管理体系，加强对借款人的综合监管水平特别是加强了道德监管力度，实现了信贷风险的全流程控制。

三是建立授信退出机制。我们坚守“严进宽出”的授信规则，在时刻掌控授信企业经营情况的基础上，每年保持15%～20%的风险退出，让授信资产运作起来，成为一潭活水，一系列创新让小企业金融服务中心成为全行小微金融风控的“标杆”的同时也让小微金融的关键环节――风控技术转化成一门标准化的技术成果。

2015年，我们将小微风险技术的标准化列为年度小微金融深化转型的重点。针对当前国内缺乏一款标准的适用于大多数小微企业（一般授信额度在100万元至500万元之间）的标准化风险考察技术， 我们联合中国小额信贷机构联席会以全国8000余家小额信贷机构的授信经验和授信案例为研究样本成立了国内首家致力于研究小微企业标准化技术和产品的国家级研发基地――中国小微企业信贷技术研发基地。基地按照“搭架子-典型测设-优化提升-标准输出”的工作步骤，目前先期的“搭架子”工作已接近尾声，结合已有的风险控制体系开始进入市场应用测试工作。

“互联网+” 跨界融合

《》：“互联网+”时代的发展空间巨大，借助互联网力量转型升级似乎成为银行业的必由之路。在解决小微企业融资难融资贵问题方面，齐商银行有哪些举措？

杲传勇：诚如总理所言，“互联网+”是当前及以后各行各业发展的方向和必然趋势，也是保持我国经济“新常态”发展活力，推动“大众创业、万众创新”的新引擎，互联网技术在金融领域的应用，尤其是在拥有成熟分控体系的银行系统内得到广泛应用，将十分有利于小微金融的有益扩张和优质覆盖。为了弥补传统金融对电商企业扶持的缺失，也为了打破地域对于小微金融服务的限制性，2014年11月28日，我行正式上线“齐乐融融E平台”。这个平台是国内首家致力于为小微企业和三农产业提供金融服务的互联网金融平台，从三个方面拓展了互联网金融业务：

一是在线供应链金融平台的建设。为了更好利用互联网服务小微企业、服务普惠金融，齐商银行与上海安硕信息技术股份有限公司合作，借鉴国内先进供应链金融平台模式，联手打造更接地气、更有利于服务小微企业的在线供应链金融平台。目前平台已与山东新星集团有限公司、山东唐骏欧铃汽车制造有限公司等核心企业建立起合作关系，为其上下游小微企业量身提供融资服务，利用互联网优化自身服务，将传统线下供应链模式移到线上操作，提高服务效率与质量;

二是尝试建立线上风控模型。新常态下，大数据、云计算等互联网浪潮不断涌起，为了适应互联网浪潮，我们积极探索与当前大数据风控模型进行融合，尝试线上风控模型建设。目前，我们已经和“拍拍贷”、“量化派”等国内知名互联网金融机构建立了战略合作关系，在他们相对成熟的互联网风控模型基础上结合我们自己成熟的风控体系，旨在共同开发建立线上风控模型;

小微金融范文第3篇

一、民间金融的概念及其发展现状

(一)民间金融的定义

民间金融是指在政府批准并进行监管的正规金融活动之外所存在的游离于现行制度法规边缘的金融行为。民间金融中最重要的表现形式是民间借贷。广义的民间借贷是各种民间金融的总称,狭义的民间借贷指民间个人之间的借贷活动。

(二)民间金融发展现状

民间金融作为我国金融市场的重要组成部分,因其具有手续简便、放款快捷、利率灵活等特点广受中小微企业的青睐。近些年来,随着民间金融的快速发展,出现了一系列问题,引起了大家的广泛关注。1、民间金融市场缺少监管机制。民间金融由于其形式多样,缺乏相应的法律法规对其进行约束,造成政府监管出现很多空隙。不能与正规的金融机构开展公平竞争,在金融业务运行中会影响正常的金融秩序。同时,民间金融得不到法律法规的保护,导致其发展不规范、业务单一化,影响其健康快速发展。2、民间金融机构缺少抵御风险的能力。民间金融机构大部分是吸收社会上闲散资金,投资给需要的中小微企业。由于其经营时间短,规模小、资产少,不具备抵御风险的能力。同时、民间金融由于其担保物少、利率高,在遇到金融危机时容易出现收不回投资额和利息,使民间金融机构濒临倒闭。3、民间金融影响正常的金融秩序民间金融机构由于其投资利率远远高于正规金融机构投资利率,导致金融市场中存在非正常竞争、容易出现非法集资,对整个金融秩序产生不良影响。同时容易引发社会问题,造成社会不安,影响金融秩序正常运行。

二、分析中小微企业融资现状

(一)中小微企业发展现状

在我国国民经济发展中,中小微企业发挥着不可忽视的作用,是我国经济的重要组成部分。随着我国社会主义市场经济的快速发展,中小微企业的数量大幅度增加。他们在万众创新、大众创业、活跃市场、解决就业、创造价值方面发挥着重要作用。因为中小微企业数量多、规模小、资产少、发展迅速、相当一部分集中于高科技产业。他们拥有高学历、高技能的优秀人才,这些企业的特点是工作效率高、科技创新能力强、创造利润高。中小微企业由于自身的优势在快速发展中,缺乏大量的资金支持,严重影响了他们的发展速度。因为其资产规模小、抵押质押金额少、信用等级低、抗风险能力弱等特点,导致他们在正规的金融机构融资低、贷款难等困境。

(二)中小微企业融资现状

中小微企业融资少、贷款难一直是社会主义市场经济发展中存在的一个突出问题。因为其成立时间短、资本少、信用度低、可提供的抵押物少等特点,无法在大型的商业银行获得贷款,导致其发展出现瓶颈,阻碍中小微企业的快速发展。存在问题既有外部原因,也有企业自身原因。外部原因是与我国国情和金融体制有关,内部原因和中小微企业自身的特点分不开。正是由于这些因素,才导致我国中小微企业贷款少、融资难的困境。1、我国市场经济的特点及实施的金融政策。我国从计划经济体制转变为市场经济体制,使我国的经济体制既有一般市场经济的共性,又有与社会主义基本制度相结合的制度性特征。自从我国改革开放以来,国家大力发展国有企业,政府提供各种优惠条件。国有商业银行由于有各种政策支持对国有企业贷款也积极配合,提供丰富的资金资源。2、中小微企业自身存在的问题。中小微企业虽然在国民经济中占有重要地位,但是他们数量多、规模小,能够用于抵押质押的资产少、信用等级低、财务不健全等特点,从商业银行融资相当困难。商业银行有各自的审贷系统,中小微企业的申贷资料在银行系统中评分较低,能够获得贷款数额很难满足企业的发展需要。3、中小微企业融资路径有限。尽管中小微企业盈利水平高,但是由于其资本少,风险承受能力低,不具备上市筹资的条件。这样导致这些企业不能在资本市场上融资,限制了中小微企业的融资渠道,阻碍其发展和壮大。

三、民间金融与中小微企业的相互作用

(一)民间金融对中小微企业融资的积极作用

民间融资与正规金融机构融资相比具有期限灵活、手续简便、融资快等特点,深受中小微企业的信赖。具体作用有以下几点:1、手续简便、融资快成为中小微企业快速发展的有利条件。正规金融机构因为中小微企业成立时间短、贷款综合评分低、财务信息不健全,抵押质押物价值不高等,审核贷款程序繁琐,放贷时间长,有可能延误中小微企业的经营活动。但是民间金融可以克服这些问题,及时为中小微企业融资,满足其发展的需要。2、融资费用低,能降低中小微企业的融资成本。虽然正规金融机构贷款利率低于民间金融机构的贷款利率,但是高抵押质押也需要一定的成本,相应的其他融资费用也会增加。最后导致实际利率高于民间金融机构的利率,同时、还可能审核通过的贷款金额少于申请数额,误失投资商机,影响中小微企业的发展。

(二)中小微企业对民间金融的促进作用

1、中小微企业的快速发展有助于民间金融的发展。中小微企业向民间金融机构融资后发展迅速,可以及时还清贷款,从而促进了民间金融机构的再投资,有助于资金的高效利用,对民间金融的发展会产生积极的推动作用。2、中小微企业的特点也有助于民间金融的发展。中小微企业具有地域性特点,大多是实体经营,风险可控。民间金融机构将资金投向这些企业,大大降低了投资风险,促进了民间金融的快速发展。

四、如何完善金融体制使中小微企业走出融资困境

在正规金融机构难以满足中小微企业融资需求时,民间金融作为正规金融的补充力量,将会有效满足中小微企业融资需求,解决其融资难的问题。发展民间金融,不仅可以有效调节市场经济中的资金配置,让中小微企业走出融资困境,帮助其发展壮大;而且能促进金融体制更加健全,从而使我国社会主义市场经济更好地快速健康发展。

(一)完善我国金融体制,建立健全相应的法律法规,使民间金融有法可依、健康发展

我国现有的金融体制中缺少对民间金融的有关规章制度,国家有关部门应尽快建立健全民间金融法律法规。明确规定金融市场合法与非法的区别,让借贷双方清楚明了地进行投资,保护各自的经济利益。从而使民间金融机构和正规的金融机构有公平的竞争环境,更好地体现出社会主义经济体制的特点--以公有制为主体,多种所有制并存的所有制结构。

(二)引导民间金融投资方向,避免和降低风险的发生

现阶段我国民间金融市场发展比较混乱,近些年来出现很多投资担保公司,用吸引人的高利率借入资金开辟市场。但是时过不久这些投资担保公司纷纷倒闭,老板跑路造成投资者损失惨重,不仅没有得到高的投资回报率,就连本金也收不回来。所以国家在制定规范民间金融机构相关法律法规的同时,也要引导其选择投资的合理方向,防范投资风险的发生。同时让民间金融机构参与大型项目的融资,使民间金融机构的投资更加多元化,达到分摊风险,降低损失的目的。

(三)发挥宏观调控作用,使利率逐渐走向市场化

现在我国央行已经设定正规金融机构存、贷款基准利率,并设定最高上浮比例。这为我国利率实施市场化已经迈出了一大步,对我国金融市场的发展起到了宏观调控作用。民间金融存贷款利率在国家规定范围内,也应根据央行利率变动实施上下浮动。使民间金融和正规金融平等竞争,促进金融市场的繁荣。

(四)建议中小微企业完善自身,建立多元化的融资渠道

小微金融范文第4篇

对于制造业、创业和中小微企业，贷款和融资难是制约其发展的一个重要因素。在中国，60%以上的专利发明、70%以上的技术创新、80%以上的新产品开发，都是由小微企业完成的，但正是这些科技创新型的小微企业，由于规模小、实力弱、轻资产特征明显，往往达不到银行现行信贷管理体制所要求的抵押担保条件，被金融界长期列入“高风险”的黑名单。以深圳为例，95%的高新技术企业把资金短缺列为企业发展面临的重大瓶颈——小微企业更是绝大多数与银行信贷无缘。此外，融资难一直未曾得到有效缓解的同时，还伴随着“融资贵”的并发症。小微企业由于资产质量不高，经营状况不稳定，贷款往往需要抵押、担保甚至是双重保证，很难享受到国家的基准利率或是优惠利率，融资总成本居高不下。以浙江为例，据统计，浙江省的小微企业贷款利率平均为10%—12%，比大中型企业和国有企业高三成以上。

而从中国银行业的产业结构看，市场集中度太高，存在条条化、总部和跨区化、大规模化，对应的是政府贷款和特大、大中型企业贷款；而对于小型和微型企业，以及创业起步的科技中小企业贷款需求，没有相应规模的中小银行去供给。民泰银行进行的一项调查显示，90%规模以下的小企业、95%小微企业没有与金融机构发生任何借贷关系的现状，最大贷款来源均是“向亲戚朋友借款”。国务院发展研究中心金融所研究员巴曙松提出，要适当放松管制指标，并通过引进新的小贷公司促使竞争来降低小微企业贷款成本。“十分重要的一点就是逐步对小微企业金融服务放开利率的管制。”

今年8月，国务院办公厅关于金融支持小微企业发展的实施意见，要求进一步做好小微企业金融服务工作，全力支持小微企业良性发展。实施意见从八方面对金融支持小微企业发展做出具体要求，包括确保实现小微企业贷款增速和增量“两个不低于”的目标、加快丰富和创新小微企业金融服务方式、着力强化对小微企业的增信服务和信息服务、积极发展小型金融机构、大力拓展小微企业直接融资渠道、切实降低小微企业融资成本、加大对小微企业金融服务的政策支持力度及全面营造良好的小微金融发展环境。

小微金融范文第5篇

无大不强与无小不稳的辨证

大集团大客户“一枝独秀”，是工行北京分行的重要经营特点。近些年来，随着经济金融形势变化，这种客户结构和发展基础开始面临一些不适，加快战略转型显得越加迫切。发展小微企业金融业务，既是商业银行贯彻国家政策要求、支持实体经济发展、履行企业社会责任的客观要求，也是优化经营结构、加快经营转型、分散业务风险的内在需要。

正是基于这样的认识，工行北京分行将发展小微企业金融业务提高到战略高度，提出“无大不强，无小不稳”和“双轮行车，双腿走路”的发展理念，从根本上为全行发展小微企业金融业务、支持小微企业成长奠定了思想基础。与此同时，紧密围绕银监会提出的“六项机制”建设，大胆探索、创新发展，实施了“专营机构、专职人员、专属产品、专业服务”的专业化经营模式，逐步建立健全小微企业金融业务发展管理体系，为迅速打开业务发展局面提供了保障。

聚集区设金融业务中心

发展小微企业金融业务，对工行北京分行而言是“摸着石头过河”，既要“快进”，也要“稳走”。为此，该行明确了“由点及面，梯度推进，稳步发展”的发展策略。

2008年起，在中关村、顺义、朝阳、丰台、经济技术开发区等小微企业聚集区域，成立了10家小企业金融业务中心，实行“专业化经营、属地化管理”，打造全方位、全产品、一站式、综合化小企业金融服务品牌。在此基础上，因地制宜地推进服务中心针对所辖客户群体特点，实践特色化发展。截至目前，10家小企业金融业务中心贷款额、客户数占全行的逾60%，成为该行发展小微金融的生力军。

小微企业贷款建浮动定价机制

小微企业贷款具有“短、小、频、急”的特点，做好小微金融服务，必须有完善高效的配套机制。为此，工行北京分行研究实施了“2+1+2”的垂直审批机制，即“双人调查、一人审查、双人签批”，建立小微企业贷款审批绿色通道，设置独立的业务审批流程，实行专职审批，提高审批效率和质量。分行选派经验丰富的审批人组成专职审批人队伍，定期赴支行现场审批，第一时间了解业务需求，将审批流程前移，在防控风险基础上大大缩短审批时效。

在信贷规模与定价管理上，该行特别设立小微企业专项信贷资金，随时审批、随时发放、优先调剂，最大程度满足小微企业的融资需求。同时，针对小微企业贷款建立浮动定价机制，重点结合客户担保方式、还款方式、行业政策等情况，实行差别化定价，最大程度地让利于广大小微企业。

拓展供应链金融业务

工商银行的大客户大多是某个生产领域的核心企业，其上下游关联着不少中型企业和小微企业。这些小微企业数量多，融资规模小，贷款需求急，如果以传统的融资服务模式去开展小微企业金融业务，势必遇到成本偏高、审批效率低下、风险较难控制等问题。对此，工行北京分行积极探索小微企业融资新模式。

供应链融资业务，成为该行小微企业融资服务模式的重要创新，陆续推出了城建通、医药通、棉贸通、油贸通等“链融资”产品，大力拓展供应链金融业务，较好地解决了小微企业金融业务发展的市场、风险与效率问题，也提高了业务发展的标准化水平。例如依托全国棉花交易市场推出了“棉贸通”业务，作为供应链产品的典型，已成为服务小微企业的拳头产品。