短期理财产品
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短期理财产品范文第1篇
产品种类多样化
目前,市场上可用于短期理财的低风险产品大致分两类。
存款类
也称现金管理类,主要是通知存款,分为1天和7天通知。除了主动办理的通知存款外,有的银行推出了智能型的通知存款方式,如工行的专有积利存款计划,可按最短7天(7天通知存款)或1天(1天通知存款)为周期对通知存款的本金和利息进行自动滚存,还可提供自动转存定期存款服务,即可约定在通知存款存期结束后将本金和利息自动转存为定期存款。
交行推出的双利理财账户,根据资金使用规律,对所持太平洋借记卡,在预设活期账户留存金额(最低5000元)的前提下,将多余资金(最低5万元)自动转入通知存款账户,免去通知存款与活期存款之间反复转入转出的烦恼,在保持资金流动的同时,有机会获得同期相应通知存款收益,实现个人资产较快增值。农行的双利丰个人通知存款则可实现个人通知存款自动转存和本外币活期存款与个人通知存款之间自动转存,且支持存单自动转存和借记卡自动转存。
理财类
近两年来各银行基本上都推出了自己的短期理财产品,如工行的灵通快线理财产品,交行的天添利理财产品,招行的智能理财平台溢财通,北京银行的现金管理理财产品天天金等。有的银行还将存款与理财产品进行了连接,使短期理财产品更加人性化,如工行的利添利账户理财,把活期储蓄存款与货币市场、短债等低风险基金联接。一方面,利添利将多个活期账户的闲置资金自动申购指定的货币市场或短债基金,以获得超过活期储蓄利息的投资收入,实现闲置基金的有效增值,另一方面,当活期账户需要资金时,可自动赎回货币市场或短债基金,保证资金的及时使用,进行便捷的现金管理。
投资起点高端化
根据监管部门的规定,银行人民币理财产品的最低起点一般为5万元,递增金额一般为1000元或1万元。如工行灵通快线超短期理财产品、交行智慧添利7天、14天和28天型、北京银行的本无忧系列产品的起点均为5万元。有的银行会根据产品特点和投资者风险属性不同,规定不同的购买起点,有的则规定较高的首次购买起点,以后追加购买金额可以大大降低。如工行步步为赢理财产品的首笔购买最低金额为10万元,追加购买最低金额1000元,以1000元整数倍追加。
其他一些理财产品的起点也不尽相同,有20万元、50万元、100万元、300万元甚至更高。如深发展聚财宝周末发2010年38号的起点金额为20万元,浦发银行20IO年第二十八期汇理财稳利系列M2起点为500万元,均以1000元整数倍递增。有的产品虽然收益较高,但起点也较高。有的银行短期理财产品会规定单户最高限额,如上海银行慧财0号(10043期)(W2010043B)的单户最高限额为9000万元,中银集富系列滚滚发7天理财产品个人投资者单笔认购金额最高不超过1亿元。
产品期限灵活化
短期银行理财产品按是否具有持续性或是否具有固定期限,可分为两种,一是具有持续性的,如灵通快线系列理财产品。还有专门针对节假日推出的短期理财产品,如交行在原有的得利宝天添利产品的基础上,针对周末股市闲置资金的理财需求推出了得利宝沃德添利(周末版)产品。
二是不具有持续性的,即设定理财产品期限,从几天到几个月不等,到期后该产品即结束,工行稳得利、工银财富、理财金专属等人民币理财产品。不具有持续性的短期理财产品中,也有专门针对节假日推出的理财产品,为不影响像打新股等正常投资,如2010年端午节期间多家银行都针对节日推出了超短期理财产品,且收益较高。
投资对象安全化
由于短期理财产品的期限比较短,或为应付投资者随时进行的赎回行为,各银行需保持理财产品足够的流动性。目前市场上绝大部分银行短期理财产品都投资于信用级别高、风险较低、收益稳定的投资工具。银行理财产品的投资范围也不是一成不变,银行会根据市场环境的变化和理财投资的实际需要,做相应调整,如2010年9月29日,工行对灵通快线和步步为赢理财产品等部分理财产品投资对象进行了调整,增加了“由保险资产管理公司管理的机构理财产品”。
从安全角度出发,银行理财产品一般有保本和非保本之分,大部分银行理财产品都是不保本的。如交行智慧添利14天型和北京银行的“本无忧”系列理财产品都表明产品类型为“保本固定收益型”,而平安银行的安盈1088--22期、浦东发展银行2010年第二十八期债券盈计划则表明为“非保本浮动收益类产品”,工行的理财金账户投资型产品是“非保本浮动收益理财计划”。凡表明为非保本浮动收益的,在其产品说明书中一般都会列出产品所可能面临的各种风险类型。
预期收益较高化
目前通知存款的利率是固定的,各银行都执行央行统一规定,1天和7天期分别为0.81%和1.35%,均大大高于活期储蓄存款0.36%的年利率。但各银行推出的短期人民币理财产品的收益却不尽相同。近期,由于加息等原因,各银行推出的理财产品预期收益均有所提高,招行的节节高升一招银进宝之点贷成金83号,理财期限27天,预期最高年收益率高达2.95%,是银行活期存款利率的8倍多。但各银行同期推出的相同期限的理财产品的收益率可能会差距较大,深发展的一期聚财宝周末发产品,产品类型为保本浮动收益型,理财期限仅3天,预期收益却达2%,是银行活期存款利率的5倍多。中信银行推出的中信理财之假日赢1035期产品,为非保本浮动收益型,期限也是3天,但预期最高年收益率仅1.34%,与前者相差0.66个百分点。不同银行的期限相同、发行时间也基本差不多的理财产品,其收益率却相差较大,如光大银行的2010年阳光财富“T计划”第144期产品预期年收益率为3.05%,而中银集富系列滚滚发理财产品预期收益率则仅为1.75%,其主要原因在于购买起点金额不同,其中,前者为3亿元,后者为5万元。
投资具有不确定性,理财产品收益一般为预期收益率,但预期收益较稳定,一是对具有持续性的短期理财产品,在一定期间内收益率相对固定在某一水平上。有的理财产品会根据投资者持有时间不同而规定不同的收益率,持有时间越长,预期收益越高,如工行的步步为赢收益递增型灵活期限人民币理财产品WY1001的预期最高年化收益率分为7档,即:1～29天,0.36%;30～89天,1.00%;90～179天,2.20%;180～269天,2.50%;270～364天,2.80%;365-539天,3-3%;540天及以上,3.80%。
另一种是有固定期限、到期即结束的短期理财产品,其预期收益在整个存续期内一般相对固定,如深发展聚财宝周末发2010年38号3天期产品的预计年收益率最高可达到1.9%。有的银行根据投资者认购金额的不同,规定不同的预期收益率,交行发行的智慧添利7天型-2产品,期限7天,预期年化收益率为:金额5万～50万元,1.80%;50万-200万元,1.81%;200万元(含)以上,1.82%。
产品费用低端化
短期理财产品范文第2篇
认购起点为5万元，以1万元的整数倍增加，期限为14天，保证本金及收益，招商银行将其风险评定为一级，属于基本无风险的产品。主要投资于信用级别较高、流动性较好的金融市场工具，包括但不限于国债、金融债、央行票据、债券回购以及高信用级别的企业债、公司债、中期票据、短期融资券等。
律师点评
金庸在《笑傲江湖》中这样描述葵花宝典的绝世武功：因为东方不败出招、变招都极快，即使有破绽，也是稍纵即逝，使得令狐冲等根本无法把握，所以破绽也就不成为破绽。
这与以“短”“快”“灵”为特点的“金葵花岁月流金系列14天理财计划”有异曲同工之妙。
一般的理财产品，风险和收益是两个备受注意的地方，尤其是风险，更是受到投资者的关注。可是，对于招商银行的这款超短期理财产品来说，风险似乎并不值得顾虑。因为它的期限只有短短的14天，就像东方不败的武功一样，因为“快”，所以各类风险发生的概率微乎其微，而且它对本金和收益均作了保证承诺，属于基本无风险类型。
零风险，收益固定，时间短，流动性又好，似乎这款产品的设计已经很“完美”，其实不然。这款产品的最大亮点是期限超短，而它的奥妙也恰恰在此。
首先，产品的时间概念性条款纷繁复杂。在理财计划产品说明书中，涉及时间的概念性条款多达6处，如认购时间、登记日、成立日、到期日、节假日和还本清算期等等，而且说明书对这些时间概念作了十分详细却很复杂的定义。这些时间定义，在一些中长期的理财产品中，几乎是投资者忽略不计的因素，但在这款理财产品中，这些时间概念却颇具奥妙。
因为，各项时间条款的定义将大部分资金在途时间排除在产品期限之外，而且不计利息。如产品说明书约定：产品期间实际上为成立日至到期日之前，包含成立日但不包含到期日，认购日不属于产品期间，且产品清算期为到期日至理财资金返还到帐日，也就是到期日后的3个工作日。因此，该产品的资金在途时间包括认购日、到期日和清算期，共计5天，且均不计算利息。
其次，时间条款的设定，实际延长了投资期限，降低了预定的年化收益率。对于中长期理财产品而言，5天的资金在途时间，对资金时间成本的影响几乎可以忽略不计。可是，对于只有14天的理财产品，5天的在途时间约占整个产品期间的36％，对投资收益的影响是很明显的。
短期理财产品范文第3篇
企业采购管理涉及到市场、研发及内部运营的各个方面，通过牵动产品线整合、推动项目运营优化、开展供应商梳理等工作提升企业供应链建设。采购管理的核心是完成企业降本增效，采购管理的成绩70%体现在采购降本上，需要在供应链范围内寻求系统的解决方案。采购降本分为3个层次：第一个层次是通过与供应商谈判来降低价格，提升采购管理绩效。企业采购管理在此层次下管理粗放，与其他部门的跨职能协作较少，与供应商尚未建立系统稳定的合作关系，采购降本空间约占总降本潜力的10%，供应链基本上还未建立。第二个层次是通过联动供应商提升内部运营、精益生产来降低运营与生产成本，从而实现采购降本。在此层次下，企业一般已经实现供应商分类管理，与重要供应商形成了供应链合作模式，共享内部运营信息，优化采供双方的库存、生产节拍及采购流程。采购降本空间约占总降本潜力的20%，供应链建设尚未涉及产品线设计优化。第三个层次是从供应链范围开展产品线价值工程/价值分析优化实现采购降本，这是采购降本的最大潜力所在。因为产品成本的70%~80%取决于设计，通过优化设计来降本，对于企业产品降本尤其重要，降本潜力达70%，是实现采购降本、供应链建设的重点。
2企业产品发展的3个阶段
企业采购管理的3个层次与企业产品线开发设计所处阶段息息相关，特别是采购管理上升到第三个层次，采购和开发设计实现整合，可以获得总体价值的增值。采购通过跨职能团队方法推进设计降本，面临的瓶颈问题就是企业产品设计是否满足采购供应链建设的需求。如果企业产品开发设计无序，没有标准化，以及立足于供应链的全生命周期设计定位，采购单方面强力推进降本就形同空中楼阁，实施起来困难重重，针对通过纵向集成形成的大型企业来说基本上无法实现。因此，需要针对产品设计所在阶段就势而为。一般企业产品开发设计所处的3个阶段包括产品工程定制阶段、产品标准化阶段和产品立足于供应链的集成产品开发阶段。
2.1产品工程定制阶段
国内部分企业在发展的初期一般处于此阶段。企业已开发了某类产品，但标准化程度不够，往往根据客户多样化的需求由具体设计人员自行增减设计，交付的均是工程化定制产品，最终导致一类产品衍生出多个工程定制产品。这些产品之间选型个性化突出，相互关联度不足，没有立足于设计共享、供应链集中等层面进行设计，设计管理粗放，主要定位于设计任务完成，没有产品型谱系列。从采购管理角度看，采购物料分散，选型多样，对应供应商数量多而分散，核心供应商不明显，此阶段采购与设计没有协同关系。
2.2产品标准化阶段
产品工程定制产生了大量衍生设计，加大了设计工作量，此时从设计自身需求出发，开始将原工程定制的多样性设计进行优化梳理，企业进入产品标准化设计阶段。设计管理逐渐细化，设计规范逐步推进，产品向标准化方向收敛整合，形成产品的型谱系列，产品的设计选型也开始按照核心、重点、一般等进行分类。从采购管理角度看，产品选型物料集中，对应供应商数量减少，供应商分类开始体现。在产品标准化阶段，设计的选型优化还主要立足于设计技术自身，更多关注技术可行性和互用性，虽然兼顾考虑成本及供应商等因素，但没有上升到体系化层面，此阶段采购与设计开始出现自发性协同。
2.3集成产品开发阶段
即IPD开发方式，产品开发设计实现矩阵式管理，研发体系涉及营销、研发、采购、生产、财务等多个角色，产品开发设计综合技术先进性和互用性、采购成本、供应链稳定性、选型物料生命周期、可制造性等多方面，产品设计过程实现多层面协同。产品设计完成时供应链也基本建成，采购降本管理在设计时即已介入，并在产品整个生命周期里联动供应商实现同步设计优化降本，此阶段采购与设计深度协同。企业产品设计发展的3个阶段并不是均要经历，有的企业一开始可能就是第二或第三阶段，有的企业发展历经了3个阶段，而也有企业尚在第一阶段徘徊。
3针对企业产品发展阶段有效开展采购管理
当企业确定了加强采购管理、建设供应链的目标后，不能主观地制定统一的采购管理及供应链建设规则，按照同一计划同一步骤推进，特别是纵向集成较多的大型企业，由于多数下属分公司是通过收购并入企业的，更容易存在发展水平不一的情况，如果不深入分析产品发展现状，而是自上而下硬性开展集中采购管理、供应链建设等措施，往往事倍功半，甚至拔苗助长。应该对各分公司及产品线发展阶段进行分析，结合产品线的设计发展阶段，分步骤有针对性地开展采购降本管理。
3.1针对企业产品发展阶段建立采购管理的阶段目标
大型企业开展采购及供应链管理时，首先应该对各分公司及产品线进行分析，了解其分别处于哪个阶段。由于产品设计的变化不是一蹴而就的，需要结合产品设计人力水平、管理能力建立采购管理阶段性目标，由下而上、由上而下形成产品线标准化互用、多产品之间标准化互用的几个阶段，具备条件时逐次推进采购管理深化，最终企业各分公司达到采购管理及供应链建设的统一要求。
3.2产品工程定制阶段的采购管理措施
在此阶段，在完成采购交付、保证项目顺利实施的同时，不要急于就具体物料自主联系具体设计人员推进优化选型。由于设计人员尚处于各自为政状态，不同的采购人员联系各自对应的设计人员，采购人员毕竟不是专业设计人员，采购优化的出发点与产品设计的定位不一定能保持一致，而设计人员之间又不能保持统一的优化思路，优化选型的结果可能是供应商愈发发散，表面上采购实现了降本，但从总成本角度看却是负面的。此时，强行推进集中采购、硬性归并选型和供应商也会带来隐患。在此阶段，采购管理可以从以下方面开展工作：一是就该产品线的物料选型、成本及对应供应商资质、行业定位、交付能力、供应商主要供应客户等情况进行梳理，并交付产品线设计负责人员，推动设计人员了解选型物料的成本、供应体系与该产品线的对应程度；二是采购部门通过主动联系供应商将该产品线物料选型的生命周期情况进行梳理，并交付给设计部门，推动设计部门建立产品线生命周期管理的定位；三是将企业内与该产品相关的产品线选型物料信息进行梳理并提交设计部门，推动设计部门为企业内产品物料及供应商梳理整合做好铺垫；四是企业管理层要求该分公司或产品线启动标准化设计或IPD集成开发设计，同时，需要结合该产品线的人力配置及管理基础提出阶段性目标要求；五是在该产品设计标准化进程中，采购部门主动配合设计部门完成物料的核心、重点、瓶颈、一般的分类及对应供应商分级工作，建立设计部门与重要供应商的沟通平台，并有序推动重要供应商在设计优化等方面主动介入服务；六是随着设计优化的进展，采购部门有步骤地开展集中采购、供应链建设工作，逐步提升该产品线进入到第二、三阶段。
3.3产品标准化阶段的采购管理措施
从采购角度看，此阶段和集成产品开发阶段的物料特征相似，如设计选型比较统一，物料和供应商相对集中。采购部门比较容易开展集中采购规模降本、建立供应链体系等工作，但一旦采购部门快速开展该项工作，就使此产品的设计相对固化下来，掩盖了该阶段设计标准化并没有全面梳理成本及供应链合理性的不足，因此，采购管理就此阶段可以从以下方面开展工作：①推进该类或相似类型产品物料的集中采购工作，推动规模降本。同时，保证采购供应、满足项目需要。②采购部门同样将该类产品线物料成本、供应商情况进行梳理并交付设计部门，推动供应链层面的选型优化。③采购部门同样主动联系供应商将该产品线物料选型的生命周期情况进行梳理交付设计部门，建立全生命周期管理模式。④企业管理层要求该分公司或产品线启动IPD集成产品开发，同时，需要结合该产品线的人力配置，提出阶段性目标要求。⑤随着该类产品线IPD研发进展，采购融入矩阵化管理组织，采购管理工作逐步进入规范化模式。
3.4集成产品开发阶段的采购管理措施
集成产品开发是比较完善的产品设计发展阶段，其立足于市场需求、供应链、项目运营等层面，采购与供应商已经实现早期介入。但针对纵向集成的大型企业来说，可能存在分公司自身IPD研发体系完善而该分公司的采购与集团公司集中采购组织隔离的情况，这仍然不利于企业的整体采购管理和供应链建设。因此，采购管理就此阶段可以从以下方面开展工作：①将该分公司或产品线的采购纳入企业整体采购管理，但维持其在该产品线的采购角色定位。②将该产品线提升到企业层面开展集中框架采购和供应链管理。③企业管理层将该分公司的运行模式在其他分公司进行合理化复制，但要结合其现有人员组织配置及管理基础。④推动该分公司或产品线立足于企业各类相关产品线层面进一步优化选型，为企业产品线贡献更多的CBB（公用构建模块），优化供应链结构。
3.5根据各产品线的发展阶段目标逐次提升企业总体采购管理水平
随着各产品线设计与采购整合的阶段性推进，逐步将相关产品线进行优化，从而开展企业级的采购降本管理和供应链建设，有序推进集中框架采购，发展集成供应链，最终实现全企业IPD加ISC运营模式，以提升企业的核心竞争力。
4结论
短期理财产品范文第4篇
近期，货币市场利率、票据利率以及债券收益率走高，与货币和债券市场相关的理财产品也跟着沾了光。包括中行、工行在内的多家银行宣布上调一部分超短期理财产品的收益率，而这些产品的投资范围涵盖债券、票据等市场。
中行日前公告称，自2009年7月30日起将“中银货币理财计划之日积月累”产品的预期年化投资收益率由1.38％调整为1.58％。随后，工行也上调“灵通快线”个人超短期人民币理财产品预期最高收益率，由1.3％调整为1.4％，7天滚动型“灵通快线”固定期限超短期人民币理财产品预期最高年化收益率由1.5％调整为1.6％。上调7天滚动型人民币理财产品预期最高年化收益率，由1.4％调整为1.6％，两周滚动型人民币理财产品预期最高年化收益率由1.52％调整为1.62％。
与此同时，招商银行、深发展等银行的多款人民币理财产品收益率也出现上涨。
乘着货币市场和债券市场利率走高的“东风”，交行最近酝酿对原有“天添利”产品升级，该新产品也将会以较高的收益率面世。此款新老产品的区别是，原有产品当天存入资金后，随时可以赎回，新产品则细分了1天期、7天期、14天期3个类别。
今年上半年以来，复苏的AN：市场带动了投资者的投资热情，而对于那些经常进出股市的资金来说，银行短期理财产品意图变身为这些资金“歇脚”的最佳去处。
针对这一市场空白，银行大量发行短期理财产品，一时间，短期产品占据了银行理财市场半壁河山。据普益财富数据，今年上半年，1个月期以下理财产品市场占比为22.88％，1―3个月期理财产品市场占比为27.63％，两类产品数量占比总计超过50％；而在2008年，3个月期以下理财产品市场占比仅为38.4％。
产品数量增长的同时，短期理财产品收益率也逐步提高。数据显示，目前1个月期理财产品平均预期年收益率为1.63％，较今年年初1.2％的收益率增长0.43％。
某股份制商业银行理财经理表示，依照目前活期存款利率为0.36％，1个月期以下理财产品收益维持1.6％计算，两者收益率相差4.4倍。滚动型理财产品主要投资票据市场，风险较低，适宜对资金流动性要求较高的投资者投资。
伴随着银监会一纸公文，银行纷纷付诸行动，将高风险理财产品的投资门槛上调至10万元。
中行发行的非保本浮动收益产品中银智富理财计划2009年第3期B产品与信托公司合作，认购昆明经济技术开发区投资有限责任公司的新增股权，起存点为10万元，产品预期收益率为6.50％。
中信银行预期最高收益率7.36％的黄金联系型A款理财产品，华夏银行挂钩标的为香港指数基金的理财慧盈20号股指挂钩型结构性产品，个人投资者的起存点均为10万元。
短期理财产品范文第5篇
我们最信任的金融机构非银行莫属。从小妈妈就会牵着你的手，在发薪日把余钱存入银行。在人们印象中，向银行里存钱，既安全又生息。于是顺理成章的，在银行理财肯定也错不了，一定会比存款赚得更多吧?
带着这样的印象，笔者的一位朋友在银行办业务时，接受了大堂经理的建议，买了一款短期理财产品，预期收益率比加息后的年收益更高。事实上，以她那10万元的小小本金，年收益率高出2个百分点，一年也不过多收入2000元钱，但她相信“不应以财少而不理”，更相信多赚2000元的意义远大于收益。但是没有想到，6个月下来，到期赎回时，收益没多，本金反而损失了1000元。
“难道去银行理财不是稳赚不赔的?”她很委屈。
当然不是稳赚不赔。理论上，只有存款是稳赚不赔的――但是目前小额账户也要多收一笔管理费。而银行短期理财产品，由于投向不同，尽管风险不高，但也不是款款保本，最后收益效果也会大相径庭。
加息之后，银行短期理财产品似乎很“流行”，倍受储户追捧。然而，短期理财产品究竟是什么?资金投向哪?收益来自何方?有些“财迷”并没搞清楚，就匆匆地赶了个时髦，交了次学费。
银行短期理财产品并不是新生事物。“7天通知存款”就是早期的短期理财品种之一。商业银行目前人民币定期存款的最短期限是三个月。
在理财专家看来，每个家庭的账号上，都应该有一笔钱可以随时支取，应对不时之需，投资专家们则会在股市周末休市或节假日来临之际，有一笔闲钱无处可投。这笔钱随时要用，放在活期存款上利息太少。“财迷”们总希望，要让自己的钱时刻进行“钱生钱”的运动，哪怕是短短一个月、一个星期、甚至只是周末两天，也不能让钱闲着。短期理财产品因此应运而生，受到“财迷”们的欢迎。
短期理财产品的时限可以很短，最短的期限是当天支取，也有一星期，一个月、三个月支取的产品。
相对证券类投资，银行短期理财产品收益相对稳健、风险比较小，但也不是保赚不赔的。是否保本，是由产品的投向决定的。有些理财产品投向国债、央行票据、货币市场，此类产品风险最小，只有赚多赚少，基本不会赔钱；有些理财产品投向金融债、企业债等债券等方向，收益更高一些，风险随之更大一点。
“财迷”们在购买理财产品的时候，银行会出具一份协议，请投资者签字。协议太长，不容易读懂，但是有几点签字之前一定要问清楚：首先，产品是否保本?不保本的短期理财产品，就可能会有赔的风险。其次，利率是否有保证?是固定的利率，还是浮动利率?这关系着赚多赚少的问题。最后，如果投资时间在一个月以上，要看赎回条款，提前赎回理财产品与提前取出定期存款不同，后者只是将定期利率转为活期，前者则要冒本金损失的风险。
还要注意，有些银行会向你推荐“结构性存款”，并告诉你收益更高。一定要记住，“结构性存款”不是存款，它与你印象中保本付息的存款完全不同，也是一种投资理财产品，收益挂钩黄金、原油或其他资产的波动。由于目前大宗商品价格涨跌比较剧烈，这类理财产品风险会比较大，更要慎重选择。
