大学生助学贷款
前言：想要写出一篇令人眼前一亮的文章吗？我们特意为您整理了5篇大学生助学贷款范文，相信会为您的写作带来帮助，发现更多的写作思路和灵感。
大学生助学贷款范文第1篇
关键词：助学贷款 信用风险
措施。
国家助学贷款实施于1999年，大规模推行于2000年。申请总额度的上限为每生每年6000元，申请人数的比例不能超过学生总人数的20％。国家助学贷款受到贫困学生和家长的普遍欢迎，近年学费上涨非常明显。目前在一线城市大学生每年的学费负担已经在5000元以上，二线城市的大学生学费也在4000元以上。而且随着经济的发展，高校后勤社会化产业化、CPI的自然增长等因素也使学生的生活成本用在急速上升。对许多贫困家庭来说，上大学成了不可成受的负担，许多家庭贫困的学生通过助学贷款得到了帮助，顺利完成了学业，实现了教育机会均等，助学贷款在解决贫困大学生的实际问题上起到了非常大的作用。
2003年助学贷款开始进入首批还贷高峰期，调查标明，学生毕业后能主动提供毕业去向并还款得只占应还款学生的50%，2005年大学生的不良贷款率为12.88%，2006年则高达28%，如此高的不良还贷率，给发放贷款的银行带来了非常大的影响，并且助学贷款是无担保、无质押、无抵押的“三无”贷款，即使学生违约，银行也很难有具体的方法来规避风险。结果导致很多银行不愿意发放助学贷款。甚至有些银行在开展助学贷款业务时，只针对211或者重点院校开展，因为此类院校学生毕业后收入相对较高，偿还能力比较有保证，而对学历层次或影响力较低的院校则少发或不发的原则，以避免不良贷款的比例。
2助学贷款信用风险分析。
现阶段，在我国的个人信用意识缺乏，国家助学贷款偿还制度还未完善的情况下，银行开办此项业务面临相当大的信用风险。
助学贷款信用风险已成为银行在开办助学贷款业务中面临的最主要的经营风险。
助学贷款信用风险主要有以下方面的特点。
（1）还款情况不确定。
国家助学贷款是在借款学生现阶段没有支付能力而且未来还款能力不确定的情况下发放的，也就是说贷款对象未来还款能力不确定，贷款期限较长，银行资金收回周期长，助学贷款的归还受制于借款学生的还款能力和还款意愿。而目前大学毕业生的收入状况并不稳定，面对日益高涨的生活成本和就业成本，许多贫困生毕业后因就业困难或就业出境不佳而根本无力偿还贷款，大学生整体就业质量的不佳导致贷款学生还贷能力不足；而学生对信用意识的淡薄，信用约束机制的缺失则更加加剧了学生违约的可能性，进一步加大了银行的风险。
（2）风险与收益不对称。
国家助学贷款是一种无担保、无抵押、无质押、纯粹的信用贷款，此项业务因为社会效应和政策因素导致在执行的时候不能够完全按照市场化的原则来执行，面对违约风险较大的贫困学生，银行没有很有效的方式来规避违约的发生。结果就会形成银行的收益与所承担风险的不对称。银行也是以追求利润为目标的，降低不良贷款比率、提高信贷资产质量是银行得以生存的前提。助学贷款一旦发生呆坏账，银行收回贷款的成本要远远大于贷款本金。这就会挫伤银行的放贷积极性。银行没有开展助学贷款业务的动力，随着银行业竞争的日益激烈，银行出于对自身经济效益的考虑，则肯定会依照利益最大化的原则，就会想办法规避风险，就有可能会逐渐降低助学贷款的规模甚至不提供助学贷款，会给助学贷款带来非常负面的影响。 转贴于
3高校助学贷款信用风险的对策分析。
（1）强化学生信用意识，加强诚信道德教育。
国家助学贷款的风险控制离不开学生的诚信意识，通过诚信教育。加强和巩固大学生的诚信观念，建立道德层面的保障。贫困生凭借自己的信用申请助学贷款，进行智力投资，工作以后用劳动收入再偿还贷款，有利于培养金融意识和信用观念。使国家助学贷款变成诚信贷款。市场经济就是信用经济，在市场经济体制逐步规范的情况下，加强对学生的诚信教育，让学生积极主动按期还款，使国家助学贷款变成诚信贷款。可以说，提高大学生的诚信意识和道德水平是从根本上解决助学贷款诚信危机的方式。加强对学生的诚实守信道德教育，强化学生的信用意识，让学生积极主动配合银行办理好有关贷款还款手续，可以说，提高大学生的道德水平是解决助学贷款信用风险问题的治本之策。
增加信用意识还要利用好国家个人信用系统的威慑力，使学生充分了解到国家个人信用系统的作用和效用，许多学生违约是因为不了解个人信用系统的范围，以为贷一个银行的款在另一个银行不受影响，实际上个人信用系统是由人行管理的，涵盖所有银行的，任何和银行发生的业务关系在个人信用记录上都能查到，因此加强这方面的教育可以有效的增加学生的信用意识，提高学生的还贷意识。
（2）提高贷款学生就业质量，增加借款学生毕业后收入。
许多学生有贷不还的原因确实是因为无力偿还，据四川省农行统计，大学毕业生未按期还贷率为56%，而其中的45%则是因为就业困难带来还贷能力不足导致的，许多学生因为收入不稳定，无积蓄等导致无力偿还贷款，为此，做好大学生就业工作，提高大学生的就业质量为学生按期还款提供了最直接的支持和帮助，但这个工作需要社会、学校、个人三方面共同努力才能将此项工作做好。
（3）建立配套的法律法规体系。
制定和完善与助学贷款相关的法律法规，为助学贷款工作创造良好的执行环境，从而为助学贷款业务的顺利开展以及后期贷款的有效偿还提供有利的法律保障，使国家助学贷款的申请、办理、还款付息等过程有法可依，有章可循，同时也能强化借款学生的法律意识和自觉偿还借款的约束机制。而有效的助学贷款失信惩戒机制可以提高借款学生的失信成本使其违约损失远远超过违约收益，从而迫使借款学生不敢失信违约。另外可以借鉴国外经验，灵活制定还款方案，学生根据自身条件选择合适的贷款和还款方式，也可以对提前还贷的学生提供一些优惠政策。体系的健全和可以使助学贷款政策整个过程能够更加顺畅的实施，实现经济效益和社会效益的双赢。
大学生助学贷款范文第2篇
关键词：助学贷款 诚信教育 途径
中图分类号：G645 文献标识码：A
文章编号：1004-4914（2011）06-091-02
国家助学贷款是利用金融手段完善我国高校资助政策体系，加大对高校经济困难生的资助力度所采取的一项措施,也是经济困难学生顺利完成学业的保障，对构建和谐社会具有重要意义。
国家助学贷款制度从1999年开始试行，2000年全国开始推行，但是在2003年由于贷款学生的违约率超过了20%，所以商业银行暂停了助学贷款项目。针对这些问题，2004年国家教育部等部门提出了《关于进一步完善国家助学贷款工作的若干意见》，全面改进和完善了国家助学贷款政策。然而，根据相关调查结果显示，目前已毕业大学生的还贷款率太低，出现了信用危机，已使得这项政策的执行面临困境。“诚信”已成为当前制约国家助学贷款健康发展的关键性问题。
诚信就是诚实守信，言而有信。诚信是中华民族的优良传统，自古以来诚信就作为人们的行为准则。以孔子为代表的儒家学派，就是推崇以诚信作为人的道德标准。在社会主义市场经济条件下，信用已成为规范和约束现代社会经济活动的重要标准，诚信是推动社会经济发展和进步的重要力量。当代大学生是祖国的未来，是社会主义建设的主力军，他们的道德品质直接影响着整个社会的道德水平。因此，当代大学生的诚信道德显得尤为重要，并且越来越受到社会各界的关注。
一、目前大学生助学贷款的现状及主要问题
目前大部分学生贷款还未进入偿还本金的阶段，只需要按照合同约定按时支付贷款利息，但是仍然有很多的学生违约。另外，在申请国家助学贷款过程中，有不少学生使用虚假的家庭贫困证明，以达到取得国家助学贷款或其他资助方式的目的。由于城市生活水平的差异，各个区域对贫困认定标准不一致，给高校认定贫困学生造成困难。同时，许多贷款学生在毕业前与银行签订的还款确认书中，留存的电话不属实，毕业后去向填写不正确。这些都导致无法与贷款学生及时联系和催缴贷款，给学校办学、银行借贷，乃至整个社会的信誉都带来不良影响。
以拖欠学杂费为由等待助学贷款的发放。目前，高校存在着学生无故拖欠学杂费的现象，这严重影响了学校的发展和建设。在拖欠学费的学生中，有的并非真的家庭困难，他们一边打着手机、玩着电脑，穿着名牌，一边又称没钱交各种学费;有的学生看见别人不交，认为自己交了会“吃亏”，也加入了“跟风者”的行列。
二、原因分析
1.社会环境的影响。当今社会的确出现了许多不诚信的现象，大学生是社会中的一个群体，会受到社会中各种现象的影响。社会上的生产经营者欺骗消费者，以次充好、以假当真，使用过期作废或者损害消费者身体健康的假材料，不惜以损害消费者的利益为代价获取暴利；社会上诚信文化的缺失，文化市场盗版迭出，屡禁不止；学术界的学术腐败，尤其是守信者得不到相应鼓励和收益，不讲信用的人在某种程度上、某些范围内成了受益者。社会环境的不良影响，社会上诸多不诚信的现象，对大学生造成了极坏的负面影响，使他们的价值观和世界观受到影响，为了自己的利益去投机取巧，失信于人，而且失信惩罚机制的不完善和社会信用评估体系的不健全使失信者不能得到相应制裁，助长了大学生淡漠诚信的心理。
2.大学生自身的原因。目前校园里的大学生不明确自己扮演的角色，习惯了自己被宠爱的生活，忽视了自己应该承担的责任和义务，不知道自己作为学生的责任所在，缺乏对学习认真的态度，以至于出现荒废学业，上网、谈恋爱成风的情况。一些大学生当发现自己作出错误的行为后，不能勇敢地面对，积极地承担自己行为的后果，而是极力推卸和隐瞒。还有许多大学生认为各种证书、文凭等才是最主要的，因为考试分数直接与评优、评奖学金等直接挂钩，使大学生表现出来重物质利益、经济利益，而忽视了诚信在内的许多道德原则。很多大学生都是到了大学才独立生活，生活经历也都是学校与家庭之间，他们对于现实社会很难全面的理解与认识，缺乏理性的思维与分析选择能力，缺乏对诚信危害性的认识，所以很容易受到社会各方面不良思想的影响。尤其是生活中的一些诚信者失利，失信者得利的反面事例，再加上学业与就业的压力，使得他们感到无所适从，甚至将一些社会消极现象当作社会本质，形成错误的诚信观，从而导致他们失去诚信观念，作出与道德规范相背离的行为。虽然有的同学也能认识到诚信道德的重要性，说起诚信也是头头是道，但到实际的学习生活中，关系到自己的利益时，便放松了对自己的要求，言行不一致，这主要是大学生自身的意志力差。
三、应采取的对策
1.建立严格的风险防范程序。贷前，学生户口所在地的相关部门应仔细调查申请助学贷款学生家庭的经济状况，认真履行自己的职责；贷中，学校应对学生进行诚信教育，并将学习不努力，有记过处分及退学等情况的学生及时通知经办银行；贷后，加强毕业生还款追踪工作，建立完整的信用体系。
2.建立奖惩制度。俗话说：“没有规矩，不成方圆。”诚信需要教育和培养，但也需要一套监督与制约的体系，从制度上对大学生的行为进行规范。对诚实守信者进行鼓励与奖励，实现荣誉的驱动效应，促使诚实守信落实到实实在在的行动上；另一方面，应该加大对不诚信大学生的惩罚力度，对周围的同学也产生威慑的作用，使大学生远离失信，固守诚实守信的道德底线，逐渐地由他律转变为自律，加强大学生的责任意识。对于违约学生，通过网络、报纸等公共媒体对其进行曝光，并记录，在银行的个人征信系统中，各商业银行将不再为其办理其他种类的贷款。
3.建立学生诚信档案。在学生入校后，可以鼓励学生签定诚信保证书，同时为每位学生建立个人诚信档案，主要记录学生的在校情况，如学生的图书借阅及归还、考试信用度、学费缴纳、助学贷款等信用情况，每学期由各个相关部门填写学生的信用记录卡，对学生的在校情况进行全方位的记录，并对每位学生的信用情况进行信用等级评价。可以将信用等级列入学生的综合测评当中，信用等级与学生的评奖评优、助学贷款、奖学金、保送、选拔学生干部、推荐入党等相挂钩，加强相互监督，通过网络等方式进行公布，并进行针对性的教育，引起学生的高度重视，重视自己的一言一行，自觉地遵守诚信道德。
4.加强学习教育。学校应将大学生诚信教育纳入学校的德育教育体系中，落实到学校教育的各个环节中，贯穿从学生进入学校到学生毕业离校。从基础课程到专业课程，从学生的日常行为到参加各项活动等，都要把诚信融入教育过程当中，让诚信的意识渗透到教学的方方面面，渗透到学校校园的每一个角落。
5.扩大助学贷款的种类。将生源地助学贷款与国家助学贷款结合起来共同为贫困学生提供资助，由于借款学生家庭住址较为稳定，属地金融机构比较了解承贷人的经济状况及还贷能力，贷前调查的资料真实，减少了贷款考察的失误，这样可以使更多贫困学生得到资助。
6.营造诚信校园。大部分大学生都是进入大学才开始了独立的生活，他们性格与道德品质的发展都会受到校园环境和周围老师同学的影响。所以每一个大学生在校园里都充当了两个角色，一个是受教育者，另外一个是教育者。我们应该充分发挥学生自育的作用，在校园里营造一种“讲诚信光荣，不讲诚信可耻，讲诚信得益，不讲诚信受损”的校园氛围，使诚信深得每一位同学的内心，在潜移默化中使同学们受到教育。在校园里广泛开展以诚信为主题的班会、报告、讲座、征文比赛等，让同学们积极参加，营造出良好的校园诚信环境与氛围。引导得到奖学金、助学贷款的学生回报社会，提高他们的感恩意识，灌输更多的诚信观念。
国家助学贷款新机制是一项关乎千百万莘莘学子命运前途的大事，也是国家一项崭新的事业，需要政府、学校和银行共同努力不断探索，解决困难学生上学问题。广大学生要加强自身修养，诚信为本，在经济困难的情况下，合理使用助学贷款，并按照合同的要求，积极还贷，使国家助学贷款新机制能够稳定发展。
参考文献：
1.张星，誉方，赵大炜.基于“一中心四机制”的大学生助学体系[J].西北师大学报，2005(4):12~13
2.曹洪彬.我国助学贷款问题研究[D].厦门大学，2005
3.陆晓霞.国家助学贷款政策研究[D].郑州大学，2004
4.陈志军.我国国家助学贷款功能缺失问题研究[D].厦门大学，2004
5.汤佳棋.我国国家助学贷款运行中的问题分析及其对策[D].上海交通大学，2005
6.王路，李大健.国家助学贷款可持续发展的思考[J].北京大学教育评论，2004(1):22~23
7.杜林.我国国家助学贷款政策研究――以宁波大学为例[D].同济大学，2006
8.胡小坤.高等学校国家助学贷款制度的完善与制度创新――高校国家助学贷款机制设置与制度创新研究之三[J].经济与社会发展，2005(5)
大学生助学贷款范文第3篇
关键词：生源地信用助学贷款;诚信缺失;诚信教育
生源地信用助学贷款是国家开发银行等金融机构向符合条件的家庭经济困难的普通高校新生和在校生发放的，帮助家庭经济困难学生支付在校学习期间所需的学费、住宿费的助学贷款，是资助家庭经济困难学生顺利完成学业的重要举措。但目前贷款回收状况却不尽如人意，部分贷款学生恶意拖欠贷款、贷款违约率偏高的现象较为突出，这表明，部分大学生诚信缺失较严重，已成为高校学生德育工作的突出问题之一，对大学生进行诚信教育已成当务之急。本文就当前生源地信用助学贷款学生诚信缺失的表现、原因进行分析研究，并提出解决相应的问题的途径，以期对生源地信用助学贷款工作中大学生诚信教育、控制贷款违约率等方面起到积极的推动作用。
一、盐城市某高校生源地信用助学贷款实施及回收情况
盐城某高校是一所公办高职院校，学生主要来自经济条件相对薄弱的苏北农村地区，家庭经济困难学生，占在校生人数的20%左右。在国家及江苏省教育厅相关国家助学贷款政策的推动下，该校由2008年开展了生源地信用助学贷款业务。截止2013年1月，根据国家开发银行江苏省分行数据统计，该校获得生源地助学贷款学生人数为2927人，总合同数为4431笔，贷款金额达2272.253万元，逾期人数为93人，逾期合同数为126笔。数据充分说明，生源地信用助学贷款这项惠民工程对该校学生学费欠费率的控制和贫困生顺利完成学业起着举足轻重的作用，绝大多数贷款学生都能按照之前签订的合同条款及时足额还款，但也有部分贷款大学生缺乏诚信意识，以多种理由恶意拖欠贷款，造成了违约情况的出现。如何培养大学生的诚信意识，明晰贷款责任，确保生源地信用助学贷款的有效回收，保证其持续健康发展，这些都将成为高校、各级县学生资助管理中心和银行亟待解决的问题。
二、生源地信用助学贷款学生诚信缺失的原因
在生源地信用助学贷款中，部分贷款学生诚信意识淡薄，未能按照贷款合同条款，恶意拖欠贷款，造成贷款逾期。贷款学生诚信缺失是由多种因素造成的。
（一）诚信监督体系和违约惩罚体制的缺乏
生源地信用助学贷款相对其他国家助学贷款，其还款机制更加灵活、贷款人家庭具体情况更便于了解和跟踪调查，有利于贷款发放、贷款的催缴工作的顺利开展，但生源地信用助学贷款毕竟是无需担保和抵押的信用贷款，借款人信用程度的高低直接决定了日后按时还款的意愿。而目前全国性的社会征信体系、贷款违约惩罚体制尚未完全建立，个人信用征信体系网络查询系统也尚在调试阶段，部分贷款学生和家长诚信意识淡薄，导致了恶意和非恶意拖欠贷款现象时有发生。同时按照贷款政策相关规定，国家开发银行及各级学生资助中心有权向媒体及信息系统公布借款人个人信息以及借款人贷款违约信息，但由于种种客观原因，有关部门对此处理还是非常谨慎，对违约学生的震慑效果不佳。
（二）大学生就业形势严峻，还贷经济压力大
随着高等教育的发展，每年就业的毕业生数量不断攀升，大学生就业形势比较严峻。同时由于贷款毕业生因家庭经济能力有限、社会资源相对较少，在找工作的过程中处于相对弱势地位，他们就业比较压力大，初次就业工资水平也普遍不高。部分学生甚至还要承担原本并不富裕家庭日常生活开销，除去自身的日常开销，还要考虑买房、结婚、生子等现实因素，还有一些学生因为工作压力大、频繁更换工作，根本无暇顾及助学贷款。在这种情况下，这些贷款学生无奈选择拖欠贷款，直接导致了贷款违约现象频发。
（三）高校对学生的诚信教育重视不够
首先，在现行的高等教育体系中，学校教育非常强调学生的智育，忽视了学生的德育，主要的奖项评比往往将智育作为重要的评价标准，给学生一种“只要成绩好，就能评优、获奖、贷款”的错觉。现代的应试教育模式，限制了对学生健全人格的培养，也忽视了对诚信意识的培养。其次，虽然高校都开设了大学生思想政治理论课程，诚信教育也是课程的重要内容，但在实际的教学过程中，一些高校对待诚信教育却流于形式，教学内容空洞乏味，教师往往将教学局限于理论知识讲解，而没有注重诚信道德能力的训练和诚信道德行为的培养。最后，一些高校很少对学生开展有针对性的金融及个人信用方面的教育培训，学生诚信意识淡薄，导致学生对贷款违约和丧失个人信用对自己将来生活的影响缺乏认识，觉得暂时违约没有关系。
（四）社会大环境的负面影响
大学生正处于从学校向社会的过渡时期，他们思想活跃，接受外界事物较快，很容易受社会各种思潮和现象的影响。市场经济条件下，社会上一些经营者的拖欠赖帐、造假卖假、偷税漏税、走私骗汇等行为，以及人际交往过程中的尔虞我诈、急功近利、言而无信等现象。当代大学生正是伴随着市场经济的快速发展成长起来的，他们的思想素质、人格培养受到了这些不良现象潜移默化的影响，直接导致了大学生在诚信认知过程中产生错觉，认为遵循诚信法则行事的人不能得到太多的实惠，认为那些处处行事与诚信相悖的人却能得到意想不到的好处等等，严重制约着大学生诚信品格的形成。
三、生源地信用助学贷款学生诚信教育的途径
（一）建立失信惩罚机制，完善个人征信系统
在美国，信用是公民立足之本，信用体系完备，法制健全。依托高度发达的生电子信息网络系统，个人信用征询系统十分完备。在这个系统中，逃税、贷款违约等记录会伴随个人终身，对以后办理信用卡、贷款购车买房都会造成影响。没有信用在美国寸步难行，借款人都不会拿子自己的信用开玩笑。我们也要完善个人征信系统的建立，以制度的约束促使个人养成按时履约的习惯，对于恶意拖欠贷款的学生，将会在一定程度上给予其警戒，从而形成“一朝失信，终身失利”的制约机制，有助于贷款学生重视个人的诚信行为，有助于提高他们的诚信意识。
（二）做好贷款学生就业帮扶工作
贷款学生在就业方面处于劣势，学校应该给予更多的关心与帮扶。首要要做好贷款学生就业摸底工作，建立帮扶档案，对贷款毕业生进行登记分类管理，定时了解他们的就业情况，向暂时还没找到工作的贷款毕业生发放一定的求职补贴，帮助他们暂度难关。同时要根据他们具体就业困难的特点，按照重点关注、优先推荐的原则，对他们进行就业培训与指导，资助毕业生自主创业，培养他们的创业意识，引导他们调整就业期望，制定切实可行的求职计划，鼓励贷款毕业生先就业再择业。
（三）高度重视高校诚信教育工作
高校是开展大学生诚信教育的重要场所，是贷款申请、催贷还款的重要参与者，有义务承担起对贷款学生进行全面系统诚信教育的责任。首要，高校要重视校园文化的浸润作用，通过校园文化进行学生的诚信教育。如可以利用广播、报纸、网络等来弘扬校风校纪，宣传“诚信光荣、不诚信可耻”的观念，营造诚实守信的育人氛围。其次，可以定期开展学生资助诚信教育月活动。在活动期间，以“诚邀你我、与信同行”为主题，举行诚信教育讲座、诚信教育主题班会、诚信教育主题演讲、诚信教育专题片观看等形式多样的活动。通过相关活动，广泛宣传国家助学贷款及其他资助政策，普及征信、金融等相关知识，使学生更加增强了贷款学生诚信观念，树立了强烈的责任意识。
（四）弘扬诚信文化，营造良好的社会氛围
诚信是我国传统道德的主要内容之一，是当代大学生必备的行为规范。诚实守信是一种无形的社会资产，要加大诚信宣传力度，优化社会舆论环境，通过开展多种途径诚信教育宣传，来提高全社会的整体诚信意识。如开展形式多样的诚信教育实践活动，增强人们对诚信的认同感，让人们在诚实守信的环境中，潜移默化地提高自身的诚信意识素养。同时舆论在诚信道德建设中起着引导、监督的作用，有什么样的舆论导向，就会有什么样的舆论环境。因此，要发挥各种新闻媒体的舆论导向作用，加强诚信宣传力度和舆论监督力度，让社会形成一种诚信光荣、不诚信可耻的正确诚信观，通过优化诚信舆论环境，为全社会创造一个良好的诚信氛围。大学生群体是社会环境中重要的一部分，其诚信的培养和保持，与整个社会大环境息息相关。
四、结语
总之，努力降低贷款的违约率，保障生源地信用助学贷款工作的顺利进行，需要政府、学校、金融机构和贷款学生的共同努力。政府积极推进整个社会信用制度的完善，学校加强对学生的诚信教育，金融机构要采取有效的金融风险防范措施，贷款学生要珍惜自身良好的信贷记录，才能有效促进生源地信用助学贷款的持续健康发展。
【参考文献】
[1]王玉娟，张曼.从重庆高校毕业生还贷现状谈大学生诚信教育[J].重庆工学院学报，2005（08）
[2]黄映芳.论高校学生诚信缺失的原因与对策[J].宁波高等专科学校学报，2003（03）
大学生助学贷款范文第4篇
关键词 国家助学贷款 诚信缺失 诚信机制
中图分类号：G647 文献标识码：A
Research on Construction of Students' Credit Mechanism in the
Implementation Procession of National Student Loan Policy
HONG Shusheng
（Nanchang Hangkong University， Nanchang， Jiangxi 330063）
Abstract In the implementation process of National Student Loan policy， there were phenomena of students' lack of credibility， which were caused by many reasons. This paper argues that to improve operational mechanism of the National Student Loan policy， to develop practical laws and regulations， to extensively spread banking credit system， to implement and promote compensatory system of the National Student Loan， and to strengthen the honesty education are the ways to build a long-term credit mechanism of implementation National Student Loan policy.
Key words National Student Loan； lack of credibility； credit mechanism
国家助学贷款是以高校家庭经济困难学生为对象，以大学生个人信用为担保，在校期间为家庭经济困难学生无偿提供学费的一项贷款政策。这是我国实施科教兴国战略，加速人才培养的重大举措。同时，国家助学贷款政策的实施也是高等教育改革最为引人关注的事件，在实施过程中既有对家庭经济困难学生完成学业所起到的积极作用，也有在实施过程中因为大学生诚信缺失而遭遇“信用瓶颈”的问题发生，甚至有高达20%～50%违约率而产生的负面影响。
诚信属于道德的范畴，同时也属于法律的范畴，是维护社会公平正义和正常经济秩序的重要基础，在社会经济发展中起着重要的作用。因此，深入分析国家助学贷款政策实施中大学生诚信缺失的现象，探讨大学生诚信缺失问题的对策，建立大学生诚信机制，对于促进国家助学贷款政策的顺利实施，推进社会主义和谐社会建设都具有重要的理论和实践意义。
1 国家助学贷款政策实施中大学生诚信缺失的现象
国家助学贷款是国家向家庭经济困难学生提供的一种在校期间免息的信用贷款，是以大学生个人诚信为基础的。但是，在该项政策实施过程中，却出现了较为普遍的贷款申请资料虚假、违背贷款承诺、不及时还贷等诚信缺失现象。
（1）申请资料造假，骗取国家助学贷款资金。国家助学贷款主要面向在校的全日制高校中家庭经济困难，家庭收入不足以支付其学业所需基本费用的本专科学生和研究生。但是，有些家庭经济不困难的学生认为可以“免费”享受国家的无息贷款，而且申请贷款的手续简单，政策优惠，便产生了“不贷白不贷”的思想。有些学生通过隐瞒家庭人口和经济收入的真实情况，提交虚假的贷款申请材料。甚至一些学生通过非正当手段贿赂有关人员出具虚假家庭经济困难证明，骗取国家助学贷款。
（2）违背贷款承诺，改变国家助学贷款用途。国家助学贷款设立的目的是用以帮助高校经济困难学生支付在校期间的学费、住宿费和生活费，申请学生必须遵循贷款合同的规定，承诺正确使用贷款。但是，实际上，有些学生违背贷款承诺，不按规定用途使用贷款。比如说，有的学生用贷款来满足个人的虚荣心、盲目攀比，把贷款用于购买高档消费品、高档服装，甚至大吃大喝等。这种行为违背国家助学贷款设立的初衷，败坏了社会风气，加大了国家助学贷款管理的难度。
（3）违约率居高不下，学生不及时还贷普遍。国家助学贷款政策实施中最为突出的问题是居高不下的违约率。偿还国家助学贷款对于刚刚毕业的大学生来说，确实是一笔不小的开支。根据应届毕业生的收入来看，有一半以上的应届毕业生的月工资收入都在2000元以下，再加上房租、水电、交通、通讯等生活成本的支出，他们确实没有足够的能力来按期偿还助学贷款。没有足够的能力还贷或者不愿还贷，必然造成违约问题。
2 国家助学贷款政策实施中大学生诚信机制构建
国家助学贷款政策实施中大学生诚信缺失直接影响了其政策的顺利实施，甚至影响了社会主义道德建设。因此，在国家助学贷款政策实施过程中，要完善国家助学贷款政策运行机制，加强大学生诚信教育，建立大学生诚信教育的长效机制。
首先，要完善以生源地为主的国家助学贷款政策，制定切实可行的法律法规，为国家助学贷款政策提供法制和政策保障。从国家助学贷款现有的运行机制来看，目前仍然缺乏有强制性的约束机制。当前关于国家助学贷款的相关规定都是以政策和各种文件、行政命令的方式规定的，对于大学生而言，是很难具备强制约束力的。因此，一方面，要完善以生源地为主的助学贷款政策，建立银行与贷款学生本人及家庭成员的信用契约关系，使学生的贷款影响到家庭其他成员的信用。另一方面，要加大对国家助学贷款“失信”学生的惩处力度。对某些有意或恶意拖欠和不及时还贷的情况进行威慑和惩罚，使获得国家助学贷款的大学生认识到诚信的重要性。要加强对国家助学贷款的过程的监督管理，一旦发现有学生存在弄虚作假等情况即停止贷款或减少贷款额度。
其次，要普及银行征信系统，完善大学生个人信用评价体系。目前，在我国，银行个人征信系统自2007 年正式运行以来，已经发挥了积极的作用。但是，我国的个人信用制度建设还相对薄弱，缺乏一个全国性的个人信用档案和个人信用评价体系，还不能有效评估大学生的个人信用状况。因此，在缺失诚信评价体系的情况下，必然会导致助学贷款违约率高。而像在欧美一些发达国家，如果一个人有了不良记录，他将失去租房、找工作和贷款买东西的权力，那么人们都会重视自己的信用。所以说，今后类似贷款不及时还、信用卡恶意透支等信用“污点”都将要进入银行个人征信系统，个人征信系统的开发和使用，会对贷款者借钱不还的行为形成有效约束。可以建立银行个人征信系统和国家助学贷款大学生信用档案，并将此系统和档案与各银行、用人单位和相关政府部门以及学历查询网连在一起，可以很方便地查到学生的个人资信情况，就能让全社会监督大学生诚实守信，对提高全民的诚信意识和诚信水平有促进作用。
在助学贷款工作中，还可以建立家庭经济困难学生信用档案，对贷款学生的思想品德、学习成绩、困难程度、个人信誉等方面进行全面考察，建立动态的个人信用档案，作为申请国家助学贷款资格审查的基本依据，把解决家庭经济困难与思想教育结合起来。
第三，要实施和推广国家助学贷款代偿制度，引导和鼓励大学生到基层就业，缓解贷款学生的还贷压力。对于自愿到西部或农村基层工作的，并且服务期达到一定期限的学生，其在校期间的国家助学贷款全部本息，可以由国家代为偿还。对于应届毕业生应征入伍的，国家也要有相应的学费代偿制度。这样在一定程度上可以缓解贷款学生的还贷压力，也能够合理地引导和鼓励高校毕业生面向西部地区、艰苦边远地区基层就业和应征入伍。
最后，要加强对大学生的诚信教育，建立大学生诚信的长效机制。著名的教育学家陶行知先生说过：“千教万教教人求真，千学万学学做真人。”高校应把大学生诚信教育纳入学校的教育教学工作，强调大学生诚信知识和行为的统一，把诚信教育渗透到高校教育教学和课堂教学的每个环节。教师在教育过程中，要把我国传统美德教育与现代社会的信用体制结合起来，养成大学生诚实守信的行为习惯。高校还要加强对大学生的金融知识、国家助学贷款的相关政策的教育，通过普及这些知识，让他们知道违约所造成的严重后果，并使他们养成珍惜良好诚信记录的观念。要采取灵活多样的教育形式，将诚信教育与各项日常活动相结合，培养和规范大学生的诚信道德品质，真正把诚实守信养成为一种日常的生活习惯。
总之，要在国家助学贷款政策实施过程中，营造一个“守信光荣，失信可耻”的信用氛围，建立大学生诚信的长效机制，减少大学生诚信缺失的现象。
基金项目：江西省教育科学“十一五”规划2008年度重点课题“江西省国家助学贷款政策实施中的大学生诚信机制研究”阶段性成果（课题编号：08ZD036）
参考文献
[1] 李文利.国际助学贷款的理论探讨和实证分析[J].教育与经济，2004（2）
[2] 苗天峰.高校学生助学贷款诚信缺失问题的思考[J].郧阳师范高等专科学校学报，2005（3）.
[3] 杨东明，沈红，高海生.江西省国家助学贷款毕业生违约问题分析[J].教育学术月刊，2010（12）.
大学生助学贷款范文第5篇
关键词 高校助学贷款 先进模式 启示
中图分类号：G649.1 文献标识码：A
Revelation of Advanced Model of Student Loans in
Developed Countries to Guangdong Province
GE Zhaolei
（Guangdong University of Finance， Guangzhou， Guangdong 510520）
Abstract Guangdong University Student Loan has the problems of single model， lack of incentives and loan repayment less flexible mechanisms and other issues， there is a big gap compared with developed countries， this paper describes the analysis of Japan， the Netherlands， Australia and the UK Student Loans advanced on the basis of experience， put forward the corresponding improvement measures to promote the development of Guangdong University student loans work.
Key words college students' loan； advanced model； revelation
广东省自2006至2013年已经累计发放高校助学贷款26.52亿元，惠及学生48.2万人次。广东省高校助学贷款政策在实现教育公平上起到了巨大的推动作用，但随着贷款规模的不断扩大，广东省高校助学贷款工作中各种问题也不断显现，贷前管理方面主要存在贷款模式单一，贷后管理主要存在还款激励政策缺失、还贷机制欠灵活等问题。本文旨在借鉴发达国家助学贷款先进制度，汲取他们成功经验，对广东省的高校助学贷款制度的改进和完善提出相应的对策与建议。
1 发达国家助学贷款的先进经验
1.1 日本――从育英会到JASSO
日本是世界上最早对在校大学生提供资助的国家之一。2004年之前的学生资助体系是由日本育英会来实施。但由于长期入不敷出，无法形成良性的借贷循环，该机构于2003年10月17日停止运营，取而代之的是行政法人形式的日本学生支援机构（JASSO），负责资助资金的发放、管理、回收及相关工作。其现行的助学贷款政策的基本内容和特点概述如下：
助学贷款类型有无息贷款和有息贷款两种。无息贷款主要用于学生支付学费，但申请标准比较严格，利息全部由政府承担；有息贷款更多用于学生的生活费，申请条件较低，覆盖面相对广泛，由借款者承担利息；
现行的担保制度分为两种：一种是由学生父母或亲戚担保；另一种是由专门组织收取一定费用为学生提供担保。
对助学贷款的发放额度、还款额度、还款期限都作了十分详细的规定，本、专科学生月最高贷款额度为54000日元，还款期限规定为12～20年，考虑到了不同类型高校学生的还款能力。对接受贷款的学生来说还款相对比较轻松，体现了制度设计的“以人为本”原则。
日本模式的根本特点在于由独立的第三方法人机构来实施完成助学贷款，从而避免了政府相关部门之间的掣肘和推诿。
1.2 荷兰――助学贷款转助学金
为了提高培养学生的质量，激励贷款学生的学习积极性。荷兰贷款政策规定，对学习达到“优秀”的贷款学生可将其贷款转为助学金，不再要求偿还；而贷款学生的成绩是“良好”和“及格”须偿还本金和利息；如果贷款学生不能完成学业将提高贷款利息。
众所周知，我国高校本科生和研究生有着高达97%的毕业率，每门课程都是较高的通过率，并且不同学校不同课程的要求参差不齐。以我国现行的高校严进宽出的培养模式而言，实行助学贷款转助学金存在一定的问题，操作起来比较困难。换句话说，如果想要推行类似荷兰的贷款转助学金政策，政府与高校必须制定公平公正、操作性强的标准才能保证这一政策的顺利开展。
1.3 澳大利亚、英国――按照收入比例还款
20世纪80年代，澳大利亚国会通过了“高等教育贡献计划”（Higher Education Contribution Scheme，简称HECS），并以《高等教育财政法》的形式确定下来并开始实施，通过两次变革。从2005年起开始放松了学费管制，即高校可根据自己的办学特色等制定学费，但是涨幅最高不得超过政府制定标准的25%，为回应改革后学费的普遍上涨，联邦政府整合了HECS和两个新的项目。其一，HECS-HELP，该贷款对于选择提前支付全部或500澳元以上学费的贷款者，给予20%的折扣优惠。贷款利率与每年的消费物价指数相同，还款方式是按收入比例还款，年收入超过38，148澳元时开始偿还贷款，按收入的3%～8%的比例用于还款，在年收入超过70，847澳元时，最高利率为8%。其二，FEE―HELP，适用于不符合HECS―HELP条件的、全额付费的学生将主动还贷的折扣降至10%，这是为接受付费研究生教育以及通过澳大利亚开放学习修习本科生单元的学生而设置的；对申请FEE―HELP的本科生另收20%的贷款管理费，而研究生则免收此项费用；同样实施零利率政策，但在校期间和宽限期内没有利率补贴。
英国贷款偿还是依照借贷者毕业后的收入水平来确定的，在其年收入超过10，000英镑（约14，858美元）英镑时，学生贷款公司会自动从雇主那里扣除借贷者年收入的9%。如若借贷者本人即是雇主，则学生贷款公司会从税务自我评估系统（tax self-assessment system）征收。每月所须偿还的金额，根据学生毕业后收入而定。收入越多，其偿还期限就越短；如年薪未超过10，000英镑，则可暂免还贷。如若借贷者到达65岁、终身残疾或死亡等情形时，则其负债将全部取消。
2 发达国家先进经验对广东省的启示
2.1 助学贷款转助学金
为了发挥助学贷款的育人作用，鼓励在校生努力学习，勇于成才，在高校形成良好的、向上的学习风气，今后应当积极探索并制定完善的助学贷款转助学金政策。要保证这一政策的科学性和可操作性，适合当今的高校实际，真正能够实现优胜者减免贷款，顽劣者无可乘之机。
2.2 提前还贷激励
如澳大利亚对提前还款的学生给予10%～20%的折扣，提高了贷款学生还款的积极性，减轻了借款学生的经济压力。目前广东省部分高校已经自行制定了还贷激励政策，使应届毕业生的提前还款数量明显增加。例如：广东金融学院2012年实行了提前还款奖励，奖励标准为贷款本金还款额的10%，当年应届毕业生的提前还款率达50%。因此，应该结合广东省的省情制定适合的提前还贷机制，以减轻贷后管理的压力。
2.3 适度扩大代偿范围
广东省目前的代偿范围过窄，主要集中于几个特殊情况，比如死亡。要在实际调研的基础上，制定出较为详细的能够执行的代偿标准，包括适用对象、金额、程序等。
2.4 制定有利于个人、家庭和社会发展的贷款减免措施
为鼓励高校毕业生积极投身于西部和不发达地区的建设，政府应当出台更多的有利于社会发展的贷款减免政策和措施。比如，如果一个毕业生在粤西或粤北贫困县的乡镇或村办中小学教满3年，可以减免1万元的助学贷款。又如，如果一个大学毕业生愿意从事于农村留守儿童的教养和孤寡老人的养老事业，且满3年，助学贷款可以全部免除。
参考文献
[1] 全国林.助学贷款政策的国际比较与借鉴[J].教育与职业，2012（9）：110.
