路上小心

前言：想要写出一篇令人眼前一亮的文章吗？我们特意为您整理了5篇路上小心范文，相信会为您的写作带来帮助，发现更多的写作思路和灵感。

路上小心范文第1篇

融资诈骗：融资，反被人融资

2010年时，余先生投资10万元开了一家小企业，如今的资产已增至100多万元，企业发展势头相当不错，但苦于资金有限，因此想通过融资扩大业务。他先后找过十几家风险投资公司和投资中介公司，都没有结果。就在余先生快失去信心之时，终于遇见一家表示有兴趣的投资公司。这家公司自称是大型国有企业下属的风险投资公司，有项目专员、助理、副总、总监，像模像样，对余先生的项目询问得很详细，评价也很好，投资部总监还表示“先做朋友、再做项目”。当时，余先生非常感动，因此投资公司提出要考查项目的真实性，并且按惯例由项目方先预付考察费时，他毫无防备之心。钱寄出去之后不久，余先生发现那家投资公司的电话、投资总监的手机号码全都变成了空号……

点评：很多创业者认为，融资就是别人给钱，不会遇到骗子，因此就有了麻痹思想。其实，诈骗者远比人们想象的高明，他们利用创业者等米下锅又急于求成的心态，先是夸口公司规模、专业程度以取得创业者的信任，然后对融资项目大加赞赏，让创业者觉得遇上了“贵人”，最后借考察项目名义骗取考察费、公关费等，收费后就销声匿迹。因此，对创业者来说，除了要对投资公司的背景进行全面调查，还需要保持警惕的心态，特别是对各种付款要求，多问几个为什么，必要时可用法律合同来保障自己的利益。

合作诈骗：馅饼，其实是陷阱

李先生开了一家公司，专门从事业务，原本以为金钱交易全在上下家，他只要事成后收取费，风险不大。一天，李先生接到自称是湖北某总公司业务经理打来的电话，委托他作为其公司产品高分子净化膜的总，李先生看其手续齐全，便在专业网站上了相关信息，几天后便有了回音，广东有人来电说急需4000米高分子净化膜，金额共计27万元。李先生一算，可赚几万元的费，于是马上和上家联系。上家很爽快，答应把一批去汕头的货调往广州，但需立即支付货款。李先生通知下家后，对方立即派人送来了上万元的定金，表示实在太忙，需要李先生帮忙先提货，事后会加付提货费。因为不想放弃到手的“肥肉”，李先生帮着提货并垫付了货款，可第二天事情全都变了：下家表示暂时不需要这批货了，而上家的“负责人”怎么也联系不上。“馅饼”变成了“陷阱”。

点评：这是一个“连当诈骗”的典型案例，行骗对象以从事、中介、咨询等业务的创业者为主。天上不会掉馅饼，如果遇到上下家接踵而来的“好事”，那就要千万小心了。对付这种骗术，首先要保持良好的心态，然后冷静地考察上下家。对于上家，要对厂家实力、供货能力、产品质量等一一了解清楚，特别要抓住一些细枝末节的专业问题，看看其能否对答如流。对于下家，如果碰到那种接几十万元的大单子时毫不犹豫的“爽快人”，则要睁大眼睛了。

网络诈骗：便捷，行骗也方便

王先生是在生意场上跌爬滚打了30年的“老供销”了，最近在某著名电子商务网站上开了个帐户，开始网上创业。

一次，王先生在网上看到一则信息，某位有着“高资信度”标志的客商低价批量提供优质黄沙，经验老道的王先生并未急着下手，而是通过工商部门了解供货商的情况。在确认供货商的“身份”后，王先生便从下家那里预收了30%的货款，按照网上提供的帐号汇了过去，可他等的黄沙船却迟迟到不了，下家又三番五次地催他交货，一急之下他只好亲自前去催货。到那里后王先生发现，那家企业确实存在，不过只做钢铁贸易，不搞建材，而且从未涉足电子商务领域，至于网上的那家企业，是行骗者盗用了该公司的营业执照复印件后虚构的。最后，王先生赔了下家客户几十万元。

路上小心范文第2篇

一、了解经销商的性格和特点

我们说“物以类聚、人以群分”，人与人之间友好相处的基石在于一个“投脾气”或者说“合得来”，同样作为一个新手和经销商的相处，也需要这样的一个基础，但是俗话说“人上一千，各自不同”，经销商由于各自出身、学历、家庭和发展经历等等的不同，其处世的风格、作人的原则和其秉性也有所不同，因而作为新手与经销商相处伊始，首先我们要做的任务是让经销商从心里接纳自己，认为大家是一路人，而做到这一点，作为新手只有从经销商的性格和特点入手，了解经销商的性格和特点，知己知彼，从中找出其弱点和可以利用的地方，有针对性的采取大家所能认同的方式、方法来进行交流和交往，所谓“卤水点豆腐，一物降一物”道理也正是如此，当然做到经销商性格和特点的了解我们可以找到的方法很多，如问你的前任、问经销商的业务人员、问你的终端客户以及你的竞争对手等等均能达到目的。

二、上情下达做好有效沟通

在营销工作当中我们常常可以发现这样的一个现象，有很多时候业务人员与经销商产生矛盾和冲突的问题往往是一些鸡毛蒜皮的小事而不是大问题的厉害关系，造成这一现象的原因其实很简单，就是双方在一些问题上忽视有效的沟通而造成的不必要的误会，经销商作为企业营销环节的重要一环，其担负责企业物流配送和市场维护的工作，是企业在发展路上的重要合作伙伴，对与经销商而言，更多了解企业发展的状况、产品的促销政策、新品的上市计划、市场发展的规划等关于合作企业的一系列情况不仅仅在于满足其的好奇心而是希望通过更多对企业情况的了解来规划市场寻求发展的机会，在有些时候经销商对企业情况了解越多，贯彻公司的营销思路会领会的更深，做的更彻底，因而对于来讲新手在与经销商相处时积极做好上情下达的有效沟通不仅可以减少双方误会，同时也会因为上情下达的有效沟通而取得经销商的积极配合，使业务工作的开展顺水顺舟，起到事半功倍作用。

三、“利”字当头算好一本帐

“天下熙熙、皆为利来，天下嚷嚷、皆为利往”，对于经销商而言，经销产品的目的在于获取利润，没有哪一个经销商愿意“学雷锋”，即便是有那么这个经销商也不会长久，对于新手来讲与经销商相处必须明白讲大道理说空话都是没用的这个道理，关注经销商的利润才是工作的根本，因而作为新手在与经销商的相处要时刻记住：“利”字当头算好一本帐，第一要算好经销商的利润帐，包括经销商销售额、毛利、差价、返利等等利润帐，第二要算好经销商的费用帐，包括人员工资、配送费用、退还货损失、仓储费用、资金费用等等产生的与公司产品相关的费用帐，只有心里有了这本帐，你才会知道经销商经销你公司的产品到底赚了多少钱，对待经销商“不赚钱”的牢骚，你才会胸有成竹，否则，只会让你难受。

四、未雨绸缪做好两个计划

经销商的资金永远是不够的，没有那个经销商会让自己的资金白白的放在帐上不用，只要有钱经销商就会将资金拿出来进货或者再选新的产品，充实到自己的阵营里来，为自己的发展壮大添砖加瓦，这是经销商的本能所决定无可厚非，然而在现实工作中，我们常常会发现经销商的资金量会与需货量打架的情况，主要表现有：货物短缺资金不够、畅销货缺滞销货多占押资金或者其他厂家货押资金我方需货资金短缺等等现象，给销售工作带来不必要的麻烦，因而对于一个新手在于经销商的相处工作中，要时刻关注经销商的资金动向和库存货物的存货量，考虑市场的动销状态、品种因素、季节因素和物流因素等等方面的问题，未雨绸缪做好两个计划，即经销商的资金使用计划和需货计划，使经销商的资金、存货、需货有效衔接，避免出现资金断裂、货物断货的情况。

五、积极主动处理三个问题

市场永远是动态发展的，什么样的问题都会出现，预先防范、积极处理是市场工作让自己处于主动的一个有效原则，作为一个新手与经销商相处，凡事积极出击而不是坐视不理让经销商找上门来工作就会相对轻松，也会取得更多的理解变得主动，作为一个新手在与经销商相处过程中需要积极处理以下三个问题，这也是经销商所最为关心的三个问题:

1、临期品的处理问题

退货换货、货物积压造成的临期品是经销商在销售过程中不可避免得情况，也是经销商最为头疼的工作之一，作为一个新手如果能积极主动帮助经销商想办法，出主意对这些临期品进行积极处理，即便损失一些也会让经销商对你感激，至少他赔的的要少一些，也是可以理解的。

2、经销商人员的管理问题

人员管理对于经销商来讲是一道难解的题目，一方面受精力所限无力达到，另一方面受能力所限无法达到，作为一个新手如果能为其所想尽力去帮助经销商解决人员的管理问题，一方面可以人为我用提升个人的业绩，另一方面帮助经销商解决难题岂不合经销商的美意，与其相处至少会多一块砝码。

3、市场扩展问题

一个市场运作的好与坏，固然和经销商有很大的关系，同时也和业务人员有着密切的联系，如果一个业务人员对市场不管不问，这个市场肯定不会有好的结果，如果作为一个新手对市场的扩展采取的是积极主动的帮经销商找问题、想办法，这样不仅会调动经销商积极性主动配合你去完成这个工作，同时也会让经销商对你有一个好的评价或看法。

六、日常交往把握四个原则

最后，在与经销商的相处中会受到各种各样的诱惑，随着时间的延伸与经销商的关系也会发生改变，由过去的工作关系的相识发展成为私交的朋友，但是作为一个营销人员来讲在于经销商的日常交往中仍要时刻要牢记

1、工作第一的原则：即将工作与私人感情分开，工作是第一位，只有这样才能将朋友的感情永远延续下去。

2、实事求是的原则：即尊重市场的实际情况，不掺杂个人的感情因素，该给的支持一定给到位，即便会比其他的给的多。

路上小心范文第3篇

微信如此火爆，传统药店也不甘示弱。各类药店纷纷涉足微信营销。

一、药店微信营销，是有的放矢

药店开始探索微信营销之路，不会是无的放矢。从中国药店市场大环境分析，药店目标顾客群已经出现的泛年轻化趋势，药店微信的新模式还有很大的市场可以开拓。老年顾客虽仍是药店的主要目标顾客群之一，然而事实上，连锁药店顾客中青年人占比已经超越了其他年龄阶段。

2013年初一项针对多家知名连锁药店会员销售占比数据的调研分析显示，1980～1990年出生(20～30岁)的会员销售占比在各年龄段中排在第一位。以山东燕喜堂为例，会员中43岁以下的人数占比为59.7%，43岁以上为40.3%，两个年龄阶段会员销售占比则分别为61.78%和38.22%。而石家庄新兴大药房的会员中，上述四组数据分别是57.08%、42.92%以及50.07%、49.93%。如果把年轻与老年的界定年龄由43岁扩大至通常所说的老年人标准——65岁，年轻人所占比率将更高。

所以年轻化的主要目标人群是药店涉足微信营销的关键决策。

二、各类药店涉足微信营销

药店开始微信营销，那么都有哪类药店开始实现了呢?根据笔者从微信公众平台的搜索(在微信“添加朋友”中的“查找公众帐号”搜索“药房”或“药店”或“医药连锁”等关键词)，具体有以下几类药店：

序号类别举例

1兼有电商的的连锁药店(O2O)目前包括开心人网上药店、金象网、药房网、华佗药房网等在内的医药电商，已经开始进军微信领域。

2大型连锁药店(实体店)传统大型连锁药店中的老百姓大药房、云南鸿翔一心堂药房、山东燕喜堂、石家庄新兴、张仲景大药房和广东大参林也开通了微信公共账号，漱玉平民大药房则推出了微信“微大夫”，力图从服务赢得粉丝用户。

3单体、个体药店单体、个体药店因为影响力小等原因，目前开通微信公众账号的相对较少。

三、药店微信营销的具体内容

1、与电子商务并驾齐驱

目前，网上药店比传统药店更热衷于探索微信营销，形式上也较丰富。如开心人网上药店率先推出微信多客服平台，通过首创的“微信客服”和“在线药师”模式，在现有电话客户服务为主的服务模式上，引领了手机服务平台新模式的创新。开心人网一些主导的数据流量大概15%到20%来自于移动终端。

开心人网上药店的微信服务包括两种模式，一是疾病自查，一是微信药师。疾病自查服务，是通过开心人网上药店提供的病症目录和方便快捷的检索功能，可以直观的对不适部位进行症状和疾病的自查自诊，获得症状、诊断、治疗防护等多方面的信息。而微信药师服务，则可使用语音、文字、图片3种方式向专业药师咨询，并能及时获取药师专业建议和健康指导方案。

金象网微信公众帐号6月14日推出“夏季常备防暑药”活动，盘点出金象网推荐的防暑假降温药品，如清凉油、藿香正气、金银花等，并详细介绍各产品的特点及用法，并在文末注有“点击右上角，分享到朋友圈”的字眼，以及链接有金象大药房网上商城网址。对于广大消费者来说，正当夏季，生活必需，因此吸引了消费者的眼球。

2、传播健康医药知识

随着人们对自身健康需求的提高，他们虽健康医药知识是目前迫切需要了解的，特别是一些常见病、多发病、慢性病的基础知识，发病原因、如何预防和治疗等都是他们想知道的。所以目前开通微信公众账号的药店大多都在运作健康知识的传播，通过定期向粉丝推送药学方面的相关资讯和知识来吸引粉丝，另外再在微信里设定药师服务版块，通过在线药师及时回答粉丝提出的药学相关问题，对粉丝进行药学服务，以形成粉丝的依赖度。

开心人网上药店微信公众平台主页底端有更加个性化的页面设置。如商品分类、在线药师、聚划算等三个栏目，其中点击“商品分类”后有三个子专区，分别是：两性用品、男性专区、女性专区;点击“在线药师”后有弹出“咨询医师”，患者可以进行有关疾病方面的咨询。

3、通过互动进行精准营销

强互动性是微信的一大特性。因为它不像微博，可以吸引大量粉丝转发和评论，微信只有通过与顾客的沟通来取得顾客的信任。微信作为较为私密的沟通工具，实现了商家与消费者之间的双向交流。通过与消费者的互动，企业可以分析消费者的消费习惯、客单价、频率等，制定不同页面的个性化菜单，从而实现精准的营销推广。因此，互动对于微信来说尤为重要。

分析北京朝阳大悦城的做法，它的互动模块中，首先基本以固定自动回复为主，不过自动回复内容的设定，需建立在对用户关注内容进行分类归纳的基础上。这其中，类似“你好/早上好”等内容被列为一级搜索目录关键词，大悦城的自动回复则是引导用户进入二级搜索目录的关键词，并通过二级目录关键词的自动回复引导消费者转入三级目录。这样既加强了与消费者的互动，又可以向消费者全面推广微信服务平台。

四、药店微信营销的未来趋势

虽然各类药店都在开始探索微信营销，但还是在逐渐完善之中，要想实现成熟、完整的各类内容，还有很长的路要走。

未来的药店微信营销的趋势，笔者认为肯定离不开两个方面，一个就是微信技术的日臻完善，并就此技术应用于药店营销当中，比如你身边的药店(微信定位系统的利用)、微信的支付功能的实现等;第二，就是消费者对于药店服务的需求与微信营销的结合，集便捷性、及时性、互动性等于一体。

路上小心范文第4篇

那么，在期房阶段建好商业街是不是可行，青青家园的这条商业街究竟有哪些特色，在营销推广中扮演怎样的角色，下面做一下简要的分析： 一、 期房商业街的整体定位：

1、青青家园的项目特点： 万科青青家园位于朝阳区京沈高速路旁，距国贸仅14公里，离东四环7公里，驱车15分钟即可到达，并通有直达公交车363，交通极为方便；小区紧邻北京环城绿化带，东侧规划有绿色主题公园，景色怡人。万科青青家园总规模约25万平方米，容积率仅1.1，以4-5层的联排住宅为主，低层低密度德市风格社区；小区的规划设计巧妙的兼顾了统一的整体风格和住宅个性的张扬，户型面积从99-245平米一应俱全；景观别致，内有水系贯通；会所、商业街、幼儿园、中小学等设施齐备，分布合理，确保客户生活的方便性。

2、青青家园目标客户特征：教育程度较高、率先接受国际先进住宅概念，认同万科品牌，并注重生活品质的年轻成功人士（外企白领，IT界人士、私企业主，年龄在30-35岁），功能以自用为主。他们的日常工作、交际地点主要集中在CBD外企集中地带。另外，还包括一部分二次置业及投资客户（购房用于出租）。在购买习惯上喜欢具有独特风格的产品。

3、期房商业街的企划定位：由于青青家园是占地25万平方米，低层低密度纯德式社区，社区建有会所、商业街、幼儿园、中小学等设施齐备，生活在这里的人们将会感受到生活的便利与舒适；青青的目标客户也是一批注重生活品质的青年成功人士，所以在青青家园开盘前，我们希望能有这样一个场所，将青青家园未来的生活方式、青青家园建筑的特色、青青家园项目的气质展现给这群目标客户。

大家都用这样的体会，从小到大可能要搬好多次家，而回过头来看能留在我们记忆里的，往往就是家门前的街道，抓住这个记忆点，能够到达上述要求的场所，我们选择了商业街。因为青青整体的建筑特点，我们把青青的商业街包装、营造成欧洲节日里的小镇街道的样子，个性欢快、明晰，充满活力。在具体操作上，采取虚实结合的模式，青青商业街里的，咖啡店、花店、书店、儿童天地采取写实展示，而超市、西饼店、宠物店则采取橱窗包装的形式。这样一条充满欧洲风情韵味的商业街，就在这个思路的引导下，在青青家园开盘时，呈现给客户。并成为京城楼盘营销推广成为一个亮点。 二、 期房商业街在营销推广中的作用：

1、 成熟社区最好的印证－理性消费引导：做为25万平方米的青青家园，未来的社区将是相当成熟的社区，但在一期期房阶段这种成熟感很难用楼书、报广等销售道具表现出来，而青青的这条商业街，就承载起这样的一个任务，把未来青青的成熟社区感表现出来，对于房子这样的消费品，顾客的购买行为一般都是很理性的，位置、交通、户型、价格、建筑形态、绿化率、配套设施，都会非常的关注。青青的这条欧洲节日小镇的街道，从建筑、营销包装上都体现了万科以人为本的，用建筑尊重人的开发理念，消除了客户对青青配套设施是否能如期到位的疑虑，增强了客户对青青家园成熟社区的信心。从目前的效果来看，这条商业街非常成功达到了最初的定位目标。在营销推广中起到了非常良好的效果。

2、 未来生活最好的体现－感性消费引导：青青的客户群同样是非常感性的，教育程度较高、率先接受国际先进住宅概念，认同万科品牌，并注重生活品质的年轻成功人士。对青青的这条商业街可以说是非常的喜欢。而在来访客户的看房路线的安排上，我们也是先让客户通过这条商业街，然后在进入样板区，从样板区到洽谈区也要经过这条商业街，通过成功的包装，把异国风情的氛围很好的表达出来，销售现场给来访客户的冲击力是足够的，表现在销售上客户的成交周期相对于其他项目要缩短很多。青青的写意生活，通过商业街上的咖啡屋、书店、花店生动的表现出来，置身其中，让忙碌工作的年轻白领，得到充分的放松的同时，也很好的引导了客户的感性消费。这方面应该说做得也是很成功的。

3、 阶段楼盘促销最好的舞台：有了这样一条有特色的商业街，我们在青青的阶段性促销中，充分的利用这条商业街，让她发挥更好的作用，比如，在周末的商业街，我们会加上许多的点缀，发放气球的卡通人、变魔术的街头艺人、素描者、街头小乐队，让周末的商业街动起来，把节日里小镇的气氛烘托得惟妙惟肖。在这样热闹的氛围下，青青家园从开盘以来一直持续热销，我们回过头来总结，把商业街作为一个推广重点的营销思路是很正确的。 三、 青青圣瓦伦丁街――命名由来：

路上小心范文第5篇

关键词：小额信贷；商业化；格莱珉银行

小额信贷就是在一些欠发达的国家或地区，通过特定的机构向中低收入阶层提供的一种金额小，可以分期偿还的不需要抵押或担保的信贷产品和服务。1983年，尤努斯创办了全球第一家小额信贷银行――格莱珉银行。这种新型的信贷模式在当时被誉为世界上最有效的扶贫模式，许多国家和地区都纷纷开始效仿。1993年，杜晓山将孟加拉小额信贷模式引入中国，在河北易县建立了中国第一家小额信贷机构。自此小额信贷在我国逐步的发展起来。至2010年底，我国小额贷款公司已经超过了2400家，发放贷款超过1600亿元。

一、小额信贷的重要性

（一）小额信贷可以有效解决农户贷款难的问题

现阶段许多农户都已经从单纯的农产品种植与农畜养殖的生产模式转变为多元化的生产模式。在这种情况下，农户有着对资金的强烈需求，但同时由于没有可以用于抵押的物品，许多银行是不会进行放贷的。小额信贷取消了担保、抵押等贷款条件，同时提供优惠的利率，简便的手续来满足广大农民的需求，使得农户贷款难的问题可以得到有效的缓解。

（二）小额信贷可以提高农户的信用意识，改善农村信贷环境

在推广小额信贷的过程中，政府大力开展信用户、信用村和信用镇的建设，对乡镇集体和个人进行信用等级评估，并根据信用等级来确定守信额度，信用等级高的集体或个人就能获得更高额度的贷款。

（三）小额信贷有力地支持了农村经济结构调整和农业产业化的发展，促进农村经济的“帕累托改进”，有效解决“三农”问题

“帕累托改进”就是在不减少一方福利的情况下，通过改变现有的资源配置来达到提高另一方福利的目的。小额信贷可以把城市闲置的资金用来发放贷款，作为农户引进先进的生产工具或者是经营副业的资金，加大对“三农”的支持力度。

（四）小额信贷可以在一定程度上抑制高利贷问题的发生

长久以来，为农村服务的金融机构就很少。小额信贷的出现使得农户能够通过贷款获得所需资金，而且贷款利率大大低于高利贷的利率。农户的借款回归正道，这就抑制高利贷的盛行，促进了农村金融市场的良性发展。

综上所述，可以看出小额信贷对于我国农村地区的发展是很重要的。但是随着小额信贷的发展，其可持续发展问题成为人们新的关注热点。小额信贷要实现可持续发展，商业化是不可避免的趋势。

二、我国小额信贷走上商业化之路的必然性

（一）利率控制

在我国，国家严格控制存贷款利率，小额信贷公司的贷款利率被控制在基准利率的四倍以内，也就是15%左右。并且就在今年，央行多次上调存款准备金率，而偏偏对农村信用社例外。

国外小额信贷机构成果经验表明：只有采用市场利率即高于其他一般性贷款的利率才可能实现小额信贷的可持续发展。如表1所示。

（二）资金来源不足

1、我国农村金融市场主要的金融机构是农业发展银行、农业银行、农村信用社和邮政储蓄网点。大部分农业银行已经从农村撤并，成了只存不贷的储蓄所。而农业发展银行是我国的政策性银行，其政策只限于提供各类长短期融资以及欠发达地区区域发展所需的资金。

2、我国新成立的商业性小额信贷公司法律地位未被确定，所以就不能像普通的金融机构一样，通过吸收存款来扩展业务。因此他们的资金来源于央行的再贷款与社会各界的捐款以及自有资本。

（三）市场竞争

有竞争才有发展。为了使小额信贷机构的服务能更加持久，利用市场的淘汰机制，提高小额信贷机构的抗风险能力，对其能实现可持续发展是很有利的。我国已经在原有的基础上采取了多种措施，以形成多元金融主体并存，多种金融机构良性竞争的格局，来促进我国的小额信贷机构向市场化、产业化方向发展。

1、金融主体增加。2006年12月21日，银监会制定并了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好地支持社会主义新农村建设的若干意见》，放宽了农村金融市场准入标准。主要农村金融机构网点和从业人员情况如表2所示。

2、涉农金融机构改革。农村信用社（包括农村商业银行、农村合作银行）逐步形成多元化产权模式，进一步发挥“支农服务主力军”作用。农业银行顺利完成股份制的改造，并开始了对于如何把“农业商业化”的新模式的探索。

我国农村金融市场需要进一步开放，形成多层次、多样化、适度竞争的农村金融服务体系。

三、小额信贷商业化的弊端

2010年，丹麦调查记者汤姆海内曼拍摄的纪录片《深陷小额债务》再次引起了各方面人士对于小额信贷新的思考。

（一）高利率

对小额信贷机构的贷款利率实行市场化原则，是趁火打劫还是扩大了金融服务的覆盖范围，这个问题在小额信贷业务开始时就被提出来了。受高利贷的影响，人们普遍对小额信贷高于一般企业贷款年利率的利率表示不能接受。

（二）投资者的谋利动机

正是由于小额信贷的高利率，让投资者看到了商业化小额信贷公司中的商机，都想从中分一杯羹。这些投资者的目的已经不是为了帮助穷人了，而是想通过小额信贷公司从穷人身上谋利。商业化虽然存在弊端，但国际经验却表明：商业化是小额信贷可持续发展的保证。因此我国要探索有中国特色的小额信贷可持续发展的商业化道路。

四、探索小额信贷新的商业化道路

目前，我国在小额信贷方面的尝试，都是基于格莱珉银行的经验。借鉴他国的经验固然重要，但我国也应充分考虑与国外的差异性，考虑我国地区间的差异性，在对他国经验吸收与创新的基础上探索一条既不同于政策性金融，也不同于传统商业性金融的新道路，才能使小额信贷这种新的模式在我国更好地发展，为更多的人服务。

（一）放宽利率限制

小额信贷利率过高会导致危机的出现，而过低又不能覆盖小额信贷机构的运作成本。所以合理的贷款利率是小额信贷能够持续发展的重要条件之一。

1、逐步放开利率管制，实行市场利率。我国小额信贷的实践证明：农民对于能否接到贷款这一点更为关注，对贷款的利率关注反而是次要的。同时，商场化的利率还能满足小额信贷机构自身经营的可持续发展，依据市场资金的供需情况调整利率，可以实现小额信贷机构的独立发展，提高其竞争力。

2、加强对小额信贷组织贷款利率的监管。政府及监管部门需要时刻监控小额信贷利率的变化，以便政府和金融监管部门能够对小额信贷运行中出现的问题做出及时的反应和采取相应有效的措施。同时，要将小额贷款利率纳入国家利率管理体系，逐步形成与我国的市场化利率体系相适应的监管手段和调控能力，达到防范贷款风险的目的。

（二）拓宽资金来源

小额信贷机构本身的成本过高和风险过高，只有当贷款数额达到一定的规模之后才能有效地降低小额信贷的成本和风险，加上可行的利率，才能实现可持续发展。政府应该加大扶持力度，积极拓宽小额信贷机构融资渠道，吸收更多的社会资金进入农村金融市场，建立起广阔的信贷资金融通网络。

1、允许小额信贷机构“转贷”。自20世纪80年代末，拉丁美洲非政府小额信贷的先行项目是从各银行部门找到资金渠道，到1992年，有一半以上的小额信贷资金来自商业银行的贷款。这是一个成功的范例。

2、允许商业性小额信贷机构吸收存款。小额信贷机构吸收存款一方面作为放贷的资金，另一方面还能减少农村资金的转移，保证可贷资金的来源。低收入者也会有储蓄的需求。

3、允许小额信贷机构探索新的筹资途径。小额信贷机构可以通过与证券公司、商业性银行等其他金融机构合作以其自有资本进行投资，利用股票或债券等融资形式，来促进资金来源的多元化。

（三）形成市场竞争

为建立起“多层次，覆盖广，竞争性”的农村金融市场，我国需进一步放宽农村信贷市场准入政策，提高市场的开放程度，并完善相关的法律制度以明确小额信贷机构的法律地位。

1、对不同类型的小额信贷机构设置不同的准入标准，以促使机构间能公平发展。对于公益性的小额信贷机构，它们在不发生违规金融行为的同时帮助了许多弱势群体。对于商业性小额信贷机构，政府应适当放松其在资本金和法人资格方面的要求，允许成本低廉，只能开展简单业务并能以微利保持持续发展的民间资本进入农村金融市场，发挥其促进农村经济发展的积极作用。

2、继续深化涉农金融机构的改革。我国在涉农金融机构的改革方面已经取得了重大成效：农村信用社可持续发展能力增强；农业发展银行不断开拓新业务；农业银行完成股份制改革；邮政储蓄银行在农村地区的小额贷款业务得到了较快的发展；新型农村金融机构和小额贷款公司发展迅速。但是由于我国地域广，地区差异较大，金融机构业务的深度和广度还远远不够。只有继续深化改革，才能满足不同地区之间不同的需求。

参考文献：

1、汤敏.小额信贷为什么要有高利率[EB/OL].省略,2008-03-01.

2、中国农村金融服务报告[R].2010.

3、吴新民.农户小额信贷可持续发展的经济学分析[J].现代商业,2010(29).

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5、郑安安,辛立秋.商业性小额信贷可持续发展探索[J].黑龙江金融,2009(1).

6、徐家庆.我国农村信用社小额信贷问题及对策研究[J].农村经济与科技,2009(12).

7、任达,郭小卉.我国农户小额信用贷款利率浅析[J].现代经济,2010(12).

8、金姬.丹麦调查记者:我为何要扳倒尤努斯[N].新民周刊,2011-01-03.