网络银行

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网络银行范文第1篇

网络银行最早兴起于美国。就目前而言，网络银行可分为以下两种模式：一是纯网络银行；二是分支型网络银行，即现有的传统银行设立的网络银行，是在传统银行的基础上，建立一个独立的机构或部门经营网上银行业务，并且配备相应的人力和财力资源，将传统银行业务和创新品种扩展到互联网上。我国目前的网上银行大都采用第二种模式，还未出现完全意义上的网上银行，也就是说我国的网络银行业务尚处于初级阶段。

二、网络银行面临的风险

（一）传统银行所面临的风险在网络银行经营中呈现出新的特点。1、信用风险，是指由于债务人未能按照与银行所签的合同履约等造成的风险。2、利率风险，是指因利率变化而对银行收益或资本造成的风险。3、流动性风险，是指银行在其所承诺到期时，不承担难以接受的损失就无法履行这些承诺，从而对银行收益和资本造成的风险。4、价格风险，是指因交易完毕的金融票据价值发生了变化而对银行收益或资本造成的风险。5、外汇风险，当一笔贷款或贷款组合以外汇计价，或以借入外汇作为资金来源，外汇风险就会产生。

（二）网络银行固有的风险。1、投资战略风险，是指网络银行的投资时机、投资规模、投资方式等选择的不确定性，导致了网络银行的投资战略性风险。2、网络体系风险，主要是指网络安全、交易体系、信誉和消费者信心等因素的不确定性所带来的风险。3、网络法律风险，是指由于缺乏相关的法律或法律法规不健全所导致的运营风险。4、业务运营风险，它包括技术风险和市场信号风险。

三、我国网络银行面临的主要问题

（一）网络基础设施建设不完善，安全防范能力差。对于银行业来讲，除了社会整体网络设备水平低下之外，银行业内部网络构造也还处于很低级的状态，银行内部局域网建设仍很落后。网络安全是金融界的第一生命，我国的网络银行在安全性方面存在不少问题，主要表现在以下几个方面：一是缺乏必要的网络安全防范措施；二是缺乏整个信息系统安全审计体系；三是金融设备软硬件落后、国产化程度低及复合型高级管理人才奇缺；四是相关法律法规不健全。我国现行法律也远不适应电子商务。比如，进行交易需要签名，而在网上只有数字化的签名，这种签名有没有法律效力？所以说，为适应电子商务，从《商业分行法》到《广告法》都有需要修正的地方。提高企业的服务可以获得更高的利润，但要“网”住千万家企事业单位和大型集团用户及其亿万资金，在安全和法律问题没有得到彻底解决之前，很难有大的进展。

（二）网络经济市场需求不足，交易规模小，效益差；理财观念和信用观念相对落后，银行创新能力不足；网络经营风险大。到2004年5月，全国1000多万家企业中，只有2%上了网。加之网上交易成本高、支付方式不便等，限制了个人网上消费的增长。另外，思想观念的滞后成了网络银行发展的最直接障碍。我国人们对于财富的概念基本上还集中体现在现金和有价证券上，难以接受电子货币的概念，要接受网络银行更是不易。在扭转传统文化桎梏、陈旧理财观念和消费行为习惯上可能要付出一代甚至几代人的努力。因此，虽然各家银行初期投入巨大，但网上交易笔数少、金额小，其收入甚至不足以支付其广告费，更无法实现盈利。据统计，目前网络银行业务量占银行业务总量的比例还不到1%，网络银行的盈利能力远远没有被开发出来。

（三）信用机制不健全，市场环境不完善。个人信用联合征信制度在西方国家已有150年的历史，而我国才在上海进行试点。我国的信用体系发育程度低，许多企业不愿采取客户提出的信用结算交易方式，而是向现金交易、以货易货等更原始的方式发展。互联网具有充分开放、管理松散和不设防护等特点。1、网上交易、支付的双方互不见面，交易的真实性不容易考察和验证，对社会信用的高要求也就迫使我们应尽快建立和完善社会信用体系，以支持网络经济的健康发展。2、在网络经济中，获取信息的速度和对信息的优化配置将成为银行信用的一个重要方面。目前，商业银行网上支付系统各自为政，企业及个人客户资信零散不全，有关信息资源不能共享，其整体优势没有显现出来。3、海关、税务、交通等与电子支付相关部门的网络化水平未能与银行网络化配套，制约了网络银行业务的发展。

四、我国网络银行监管对策

（一）完善与网络银行相关的法律法规，规范网络银行经营行为。由于我国现行监管规则不能完全涵盖网络业务方面，扩充和修改现有监管规则已经成为当务之急，不但要从刑法的角度对犯罪进行严惩，在民法方面，也要进行界定。还要对未来发展情况进行预测，分析可能出现的问题，进行先行立法保护。中央银行应积极参与制定“电子商务法”等法规，为网络银行的运营提供规范。同时，还应努力推动对《中国人民银行法》、《商业银行法》、《合同法》等法规的完善工作，补充有关网络银行的条款。主要应在电子商务安全交易、网上知识产权保护、数据保护、公共信息资源管理、网络管理以及网上交易的税收问题、关税问题、网上金融活动、保险活动方面做出相应的法律规定。对网络银行交易中发生的各种社会关系加以调整，充分保护银行、客户的合法权益，应以完善的法律条文对利用电脑在网上银行实施犯罪行为的犯罪分子进行严惩，使网络银行沿着法制轨道健康发展。还要重视与有关国际法规（如联合国国际贸易法律委员会制定的《电子商务示范法》）的协调，做好与有关国际惯例的衔接，并积极参与有关国际标准的制定工作，为网络银行的发展创造良好的法律环境。

（二）建立专门网络银行监管机构，提高金融监管效率。在防止利用网络银行进行金融欺诈方面，我国一直把监控重点放在对个人服务的零售业务上，随着网络银行业务的不断拓展，应适时调整监管对象，对登录网络银行的企业加强监控，尤其应对巨额资金大进大出的贸易背景进行监控。按照巴塞尔协议监管核心原则和《关于洗钱、扣押、没收犯罪所得公约》等国际条约，网络银行应进行交易跟踪，通过数据挖掘软件，对可疑的资金交易进行分析，必要时介入调查，防范利用网络银行进行非法资金交易。而我国目前对网络银行的监管仍然有传统的监管部门负责，还没有非现场检查等监管措施。随着我国网络银行的不断发展，应借鉴国外先进经验，成立专门机构，专司网络银行监管职责。

（三）强化网上银行业务审批制度。审批制度对提高银行业整体风险管理能力、防止盲目扩张具有积极的现实意义。目前，我国银行开办的网上银行业务，大部分是在网上提供传统银行业务，但因业务载体发生了变化，风险的内涵和表现形式也相应发生变化，似应视为新业务品种。因此，商业银行开办网上银行业务应获得人行的批准，在审批中应予以优先考虑：1、遵循审慎性原则。必须严格监督网络银行公示、信息、交易风险揭示、系统安全机制设计等制度性安排。对于设备装备、技术投入、系统应用等技术性标准，宜采用较为灵活、宽松的策略。2、要求网络银行具有较为完备的风险识别、鉴定、管理、处置方案和计划，应急处理措施及辅助替代手段等。3、严格跨境业务管理。这既与我国目前的监管水平、外汇制度相适应，也为网络银行将来的发展提供了一个公平的竞争环境。

（四）增强银行监管部门的技术水平，加紧培养技术人才。网络银行业务是信息技术的产物，要求监管机构也应有相应的技术能力。而我国银行整体的电子信息技术落后，网络设施薄弱。所以我国银行业应加快引进和开发先进的网络技术，大力发展网上银行的三大核心技术：Web技术、建立服务平台技术、安全保密技术。在硬件方面，要大力研发功能强大的服务器、有指纹鉴定功能的自动柜员机、可擦写的智能钱夹等先进设备。在软件方面，要大力研发网络安全系统、语音鉴别系统、电子转账系统、智能卡识别系统、管理信息系统等众多软件系统集成。一方面我国银行业必须进一步加大对网络技术引进和研发的投资力度，尽快抢占新经济、新技术的制高点；另一方面要积极培养适应网络银行发展需要的高素质人才。其中，最需要补充的人才是：有战略眼光的高级管理人才、有金融知识的科技专才、有较强数理及财务分析、运用能力的人才。网络银行建设需要一批既掌握计算机技术、网络技术、通信技术，又掌握金融实务和管理知识的复合型高级技术人才和管理人才。各大商业银行应该着眼未来，认真考虑这些人才的培养渠道、培养方式，为增强我国网络银行的竞争力积蓄力量。

（五）建立强制信息披露制度。就监管而言，信息披露是一个很重要的环节，网络银行诸多特性加大了监管当局稽核审查的难度，导致外部公众难以全面真实地了解网络银行的经营情况。为了一方面促进网络银行的经营者提高经营管理水平，另一方面加强公众的金融网络意识，提高人们对网络银行的信任度，建立强制性信息披露制度尤其重要。我国网络银行应该制定比传统银行更为严格的信息披露规则，遵循“公开、公平、公正”的原则，定期在其网站上向社会经注册会计师审计过的经营活动和财务状况信息，不断提高信息披露的质量。

（六）建立信息数据库。网络环境下收集信息非常重要，网络银行在完整的信息基础上才能提供差异化服务，设计出个性化特色强的金融产品。作为监管当局，为了更好地把握银行网上业务开展动态情况，需要建立一个适应经济金融发展变化、标准统

网络银行范文第2篇

一、网络银行的竞争优势分析

根据巴塞尔银行监管委员会的定义，网络银行是通过电子手段（主要是因特网）建立的虚拟银行，它可以提供除面对面的柜台服务和现金传递之外的所有传统银行的功能[1].网络银行有狭义和广义之分。狭义的网络银行又可称为纯网络银行，是指没有分支银行或自动柜员机，仅利用网络进行金融服务的金融机构；广义的网络银行则包括纯网络银行、电子分行和远程银行。电子分行是指在同时拥有实体分支机构的银行中仅从事网络银行业务的分支机构；远程银行是指同时拥有ATM、电话、专有的家用计算机软件和纯网络银行的金融机构。

与传统的商业银行相比，网络银行具有许多竞争优势，主要体现在以下几方面：

1.成本竞争优势

即网络银行可以降低银行的经营和服务成本，从而降低客户的交易成本。根据Booz和Allen&Hamilton公司的统计，1999年6月，美国商业银行中每家分行提供手工操作交易的单位平均成本为1美元多，利用自动柜员机（ATM）和电话中心交易的单位平均成本约0.25美元，利用因特网交易的单位平均成本约0.01美元。而且随着因特网的进一步普及，网络银行后台服务技术的进步，网络银行处理业务的平均成本会有更大幅度的下降。可见，与传统银行相比，网络银行具有明显的成本优势。

2.差异型竞争优势

差异型竞争优势是在强化传统业务领域的竞争优势，甚至将传统业务领域的产品进行技术和管理体制的创新，可以向客户提供个性化的金融服务产品。传统商业银行的营销目标只能细分到某一客户群，很难提供一对一客户服务，即使能提供，成本也比较高；而网络银行能在低成本下实现一对一服务，从而形成差异。

3.信息和技术竞争优势

美国大通银行前副总裁陈朝晖（HareyZ.Chen）博士以其在大通银行的工作经验认为，当代美国银行依靠吸纳存款与贷款获取利润的空间已经很小了，银行主要是依靠高技术性的金融服务技术来获取利润。大通银行首席信息执行官（Clo）也曾明确指出，大通银行与美国其他商业银行的不同之处在于搜寻信息资产的方式，大通银行信息技术部不仅为金融服务企业服务，也为信息技术产业服务；同时，还有能力通过信息资源的搜寻与挖掘来创造竞争优势。网络银行正是利用其信息技术和信息资源可以为商业银行提供更多的利润空间和发展机会。

4.时空竞争优势

网络银行无固定的经营时间和场所，依托因特网不用设任何分支机构，其触角就可以伸向世界的每一个角落，从而大大突破了传统银行的地域和时间限制。据有关资料统计，现在全世界已有400多家金融机构有了自己的主页，内容包括行史、业务范围、服务项目、经营理念等，它们具有能在任何时间、任何地方、以任何方式提供账务管理、查询转账、网上支付、缴交各类费用等服务的综合功能，即AAA服务模式：Anytime、anywhere、anyhow，每年365天，每周7天，每天24小时全球范围经营。因此，人们又称其为“三A银行”。

二、我国网络银行存在的问题

目前，我国商业银行的业务范围主要还是一些传统的业务项目，网络银行业务的兴起还是近几年的事情，由于起步晚，起点低，尚存在许多急待解决的问题：

1.我国网络银行业务起步较晚，还处在萌芽阶段

1998年3月，中国第一笔Internet网上电子交易成功。目前已有中国银行、中国工商银行、中国建设银行、中国招商银行、光大银行等20多家银行的200多个分支机构拥有网址和主页，其中开展实质性网络银行业务的分支机构达50余家，共发行银行卡2亿多张，客户数超过40万户。尽管我国近年来网络银行业务发展较快，但总体尚处在萌芽阶段[2]，同国外相比尚有较大差距。

2.我国网络银行发展模式相对单一和滞后

到目前为止，我国基本上是以传统商业银行提供网上银行服务的模式来发展网络银行的，尚未出现完全依赖于国际互联网而设立的纯网络银行和其他模式。加入WTO后，这无疑会增加我国网络银行的竞争劣势，加大网络金融体系风险。

3.我国网络银行经营的业务范围狭窄，缺乏差异

目前，我国银行也开始了一些网上银行方面的业务。中国银行、中国招商银行和中国建设银行等拥有了具有支付功能的网上银行，提供包括公司业务和个人业务在内的各种网上金融服务，办理信息查询、银企转账、工资、定向转账、网上购物、网上支付等业务。但总的来说，我国的网络银行业务还只是商业银行部分传统业务在网上的延伸，业务的深度和宽度都很有限，尚无一家开展网上存款、贷款、账单收付、跨行转账、非金融销售等业务。同国外相比，我国银行业不但提供网络服务产品的种类少，而且质量不高，提供的网上产品普遍缺乏个性化（或亲情化）、缺乏面向客户设计的服务产品和差异性。

4.与发达国家相比较，我国的网络建设和技术水平滞后

一是基础设施落后，目前我国电话普及率不足4%.电脑普及率、光纤覆盖率很低，网络的吞吐能力非常有限。二是在“金桥、金关和金卡”工程中，“金卡工程”推进的速度较慢和效果不理想，究其原因有现有基础电信企业之间的无序竞争、国有大银行的垄断性竞争以及大银行的分支行之间的地方保护主义等。三是我国的网络安全防护技术及设备研制严重滞后，如网络必需的服务器、防火墙和操作系统等技术和设备都完全依赖于从美国等发达国家进口，这就使我们在竞争中受制于人而处于不利地位。

5.我国网络银行的政策法规建设不健全

我国网络银行是在相关法律法规几乎空白的情况下迅速出现并不断演进的，带有浓厚的自发性。我国目前还没有成型的全国性电子商务法规，管理部门面对迅速变化的情况，不得不对出台新的管理措施持慎重的态度。这就导致了目前对网络银行的管理规则仍然较少，管理体系也不明确

总之，我国网络银行的现状不尽如人意，同发达国家相比也有一定的差距和相对劣势。但我们可以借鉴发达国家已经取得的经验和教训，多走捷径，少走弯路，尽快赶超发达国家。

三、我国网络银行竞争策略

加入WTO以后，我国金融市场的竞争将会异常激烈，面对这种形势，我国银行业必须冷静客观地对我国网络银行的发展及优劣势进行比较分析，研究和制订竞争策略，以提升自身的整体竞争力，迎接挑战。

1.推动银行转变传统经营思想，确立网络银行经营的新理念和新规则

一是改变传统商业银行的“产品中心主义”、“以量取胜”的经营理念，转向网络银行的“客户中心主义”、“以质胜出”。二是改变以资产规模大小、机构网点数量、地理位置优劣论“英雄”的传统银行经营思想，转向以获取和分析处理信息能力，为客户提供及时便利优质金融服务作为衡量银行优劣的标准。三是改变传统银行“单打独干”的“银老大”的经营观念，转向与计算机网络通信服务商等其他非银行服务机构合作经营，共同发展。

2.明确我国网络银行的发展模式

设计好我国网络银行发展的合理模式是至关重要的问题。第一，在现阶段，我们应当坚持以传统商业银行发展网上银行服务为我国网络银行发展的主要模式，这是由我国银行业计算机网络建设的现状、银行业的特殊经济地位和网络金融法律、法规的不健全等因素决定的。过早允许非银行企业进入网络银行市场，无疑会对金融秩序的稳定带来冲击。第二，商业银行可以考虑采取灵活的模式，比如以企业银行、家庭银行等安全性较高的封闭型网络银行模式面向一般客户，提供安全性有保证的普通咨询或金融服务。第三，应当努力探索建立纯网络银行的模式。这是因为，纯网络银行与传统银行兼营网络业务相比，具有更多的优势，是未来网络银行发展的必然趋势。

3.加强银行体系的网络建设，改善网络银行的经营环境

首先，大力加强网络银行的基础设施建设，包括继续发展CHINANET、“三金工程”等，特别应重点建设中国高速信息网，这是我国未来网络银行的最强基础支撑；同时，各家商业银行应当在营业网点及重要的公共场所多设置各类电子终端，加大信用卡、借记卡及各种电子支付工具的普及程度，大力推广智能卡，积极探索发行网络货币，进行建立电子货币体系的有益尝试，为迅速提升我国银行业的整体竞争力打下物质基础。其次，政府和央行应该为发展网上银行创造一个良好的环境。一要引入竞争机制，打破中国邮电长期垄断经营国内互联网市场的局面，并整合各行业、各部门、各地方的局域网资源，形成全国性的主干银行金融网络体系。二要采取有力措施来保护已经建立的网络银行的试验成果，应不断采用新的安全技术如防火墙、乱码、过滤和加密技术等，来确保网上银行的信息流通和操作安全，使正确的信息及时准确地在客户和银行之间传递，有效防止非授权用户如黑客对网上银行所存储信息的非法访问和干扰。三要进一步采取有利措施增加网络用户。网络资费的下降，可以使用户增加，而更多的人使用网络，将反过来促进入网费用的降低。政府应当鼓励网络应用软件的开发，丰富网上信息资源，鼓励国内企业开发研制更适合家庭使用的网络接入设备，以使得更多的人愿意上网也有能力上网，从而使我国电子商务和网络银行的发展形成不断加速的正反馈循环。

4.提高网络金融的技术水平，加紧培养技术人才

科学技术是网络银行进行金融创新，提升竞争力的根本保证。我国银行业应加快引进和开发先进的网络技术。大力发展网上银行的三大核心技术：Web技术、建立服务平台技术、安全保密技术。在硬件方面，要大力研发功能强大的服务器、有指纹鉴定功能的自动柜员机、可擦写的智能钱夹等先进设备。在软件方面，要大力研发网络安全系统、语音鉴别系统、电子转账系统、智能卡识别系统、管理信息系统等众多软件系统集成。无论何种技术都不可能一蹴而就，但是一种新技术开发成功，就可以在竞争中占据优势。因此，一方面，我国银行业必须进一步加大对网络技术引进和研发的投资力度，尽快抢占新经济、新技术的制高点；另一方面，要积极培养适应网上银行发展需要的高素质人才。市场竞争归根到底是人才的竞争。传统银行的人才主要集中在金融知识领域，今后银行需要的人才将宽泛得多，其中最需要补充的人才是：有战略眼光的高级管理人才、有金融知识的科技专才、有较强数理及财务分析、运用能力的人才。银行现有员工队伍也需调整，银行员工要由传统的操作型向管理型转化。网络银行建设需要一批既掌握计算机枝术、网络技术、通信技术，以掌握金融实务和管理知识的复合型高级技术人才和管理人才。各大商业银行应该着眼未来，认真考虑这些人才的培养渠道、培养方式，为增强我国网络银行的竞争积蓄力量。

5.大胆进行网络创新，发展网上银行业务

加入WTO后，我国银行业在网络银行上最有效的竞争策略之一就是建立联网通用的网上支付系统。建立此种系统，外资银行进入中国市场的门槛将会大大提高，在预见到另建系统将会付出高昂成本的情况下，外资银行将会倾向于依赖这个系统支付和结算。这样不仅可以向所有利用该系统支付和结算的外资银行收费而获取收益，更重要的是，通过对核心环节的控制，中国银行业能够在与外资银行的竞争中取得主动权。同时，网络银行要适应不断变化的市场条件和客户需求，必须在产品开发中保持领先性和可持续性。在产品设计开发上，我国银行业应在明确目标市场的基础上，力争做到研究一代、生产一代、上市一代。国外大银行不断推出新的网上服务品种的做法值得我们学习，国内银行也应逐步推出新的产品，比如网上存贷款、网上证券、网上基金销售等，以增强自身的竞争力。此外，要注重市场营销策略选择。网络银行的进入壁垒很小，所提供金融服务的差异化很小，因此，银行业一定要重视市场营销的作用，建立自己的服务品牌，以获得更多的客户。我国银行业应该把传统营销渠道和网络渠道紧密结合起来，走“多渠道并存”的道路。一是凸显金融产品的个性化，那些技术含量高、设计复杂的高层次服务产品必须依靠银行销售人员与客户之间面对面式的互动交流，树立网络银行富于温情的形象。二是逐步开拓金融产品的多样化、标准化，网络银行的高效率、大批量地处理标准化业务，将有助于充分利用银行资源，全面满足客户需要。三是传统营销渠道积累了大量线下客户资源，发展“多渠道”营销方式，可以实现客户资源共享。

网络银行范文第3篇

这种全新的为客户服务的方式，可以使客户不受地理、时空的限制，只要能上网，就能够在家里、办公室或旅途中方便快捷地管理自己的资产，了解各种信息及享受到银行的各种服务。在未来不太长的时期内，网络银行将取代现有传统银行的经营方式而成为银行业的主要经营手段，这将给传统银行业带来前所未有的冲击和挑战。

网络银行优势明显，一是能极大地降低经营服务成本，创造巨大的利润空间；二是业务开展不受时间地域限制，可最大限度地扩大业务规模；三是业务运作只需上网“点击”，节省银行和客户的人力资源；四是使资金流随物流的速度加快，减少在途资金损失。

从1995年世界上第一家新型的网络银行———美国安全第一网络银行成立至今，全球已有超过1000家的银行进入因特网开展网络银行业务。世界银行100强中，已有577家提供了在线金融服务。美国的银行网上客户从1998年底的97万户增至现在的300多万户，年增长率在80％以上。我国从1998年中国银行开发我国第一家网络银行至今，现已有20多家银行的200多个分支机构拥有网址和主页。其中，开展实质性网络银行业务的机构已达50余家，客户数超过40万。网络银行的建设已是各国银行业共同的战略性选择。

网络银行对传统银行业的影响巨大，主要表现在以下几点：

（一）削弱传统银行业的优势。过去，传统银行业的优势在于拥有遍布全球的机构，代表实力象征的办公用高楼大厦和本土人才，而网络银行的发展只要在国内有一个支付网接口就可以在网上向几乎全国的客户提供银行业务服务，如美国的安全第一网络银行只有几十名员工就可为全国提供金融服务。

（二）改变传统银行业的营销方式。在信息社会，网络是寻找客户群的最便利的途径，网络银行运用网络这一交易双方沟通、中介的渠道通过在网上聚集的巨大的人流、物流、信息流和资金流的相互促进、融通，使交易的效率大大提高，使银行业的运营成本大大降低，业务量大大提高。而传统银行的人员促销、网点促销方式不得不彻底改变。

（三）转变传统银行的经营理念。以富丽堂皇的高楼大厦作为银行信誉象征，以铺摊设点、增加银行人员与客户面对面的接触服务经营理念将被以高科技、高安全性，更方便快捷，不受时间地域限制的不直接见面的服务所取代。

（四）调整传统银行业的经营战略。使传统银行业的经营以产品为导向，向以客户为导向转变。最大限度的满足客户日益多样化的量身订做的个人金融服务需要，迅速改变银行与客户的联系方式，压缩银行分支机构网点，投资构建先进网络、网络设备、系统和软件产品。

（五）引起银行竞争格局发生变化。传统银行曾在支付中介业务中占据绝对的垄断地位，当前电子商务的快速发展和银行电子化的相对落后给竞争者提供了绝佳的市场进入条件。电子商务的发展不会因为银行网上支付的不支持而停止。很多非专业性机构，包括工厂厂商和非金融企业都在试图分享这一市场。比如早在1994年微软就曾投标收购专长于家庭财务软件的“直觉”公司，虽然失败了但它已经向银行业发出了警告：银行在支付业务中的一统天下的局面正在改变。世界各国的银行都清醒地意识到了这种威胁，银行业的竞争格局已从同业之间的竞争发展到多业进入银行业更多市场主体之间的竞争，使竞争更加多元化、复杂化。

网络银行范文第4篇

关键词：网络银行；传统银行；金融业

中图分类号：F832 文献标识码：A 文章编号：1009-2374（2014）04-0017-02

网络经济已经成为21世纪的主流，网上银行等新兴的金融技术应用让资本运作效率大幅提升，传统银行业务的诸多功能已经被网络银行所代替，技术性“脱媒”的风险随时存在。也有一些论断认为，随着科技进步和网络的普及率的提升，所有的相关银行业务都可以在网上进行，网上银行可以全面取代传统的银行。还有一些具备实力的网路技术公司看到了网上第三方支付业务的商业机会，希望通过网络科技的应用实现关键的电子银行只能，希望以自己的科技优势进入网络银行服务领域。但是，科学的分析和国际情况来看，实际并非如一些论断和一些大型网络技术公司评估的那样“乐观”。西方发达国家非常多的网络银行运营公司发展中国陷入了困境，一部分网络银行被迫选择了与传统的银行合作或合并。有调查显示，当前经营状况好的基本都是传统银行与网络银行的复合型模式。

1 网络银行运行模式的现状分析

1.1 缺乏有力的资金支持，综合运营成本居高不下

依靠高技术手段运行的网上银行交易成本非常低。最早的时候，在美国用100万美元就可以创办一家纯粹的网上银行。美国Front的技术公司甚至宣称，给我5万美元就可以在3个月的时间内实现为任何一个银行建立“网上分支机构”。这也就因为市场准入门槛低，造成了相应技术非常容易模仿或代替。所有的网上银行都难以实现有效的差异化经营，只能通过价格竞争，这样就使转账、电子支付等大部分交易服务难以实现收费或者象征性收费，与此同时，存款利息还不得不高出普通银行存款利率以维持对客户的吸引，这也就导致了融资成本的提升。

1.2 不明晰的目标市场定位，业务品种无法适应客户的需求

纯粹的网上银行服务难以有效为客户提供资金、实物或大额信贷业务的高利润服务。无法适应目前日益多渠道、多元化的个性理财需求不断增长的形式。网上银行受经营规模和资金实力的限制，对那些更关注安全性和大额流动性更有保障的传统银行吸引力有限，对核心用户的吸引能力十分有限性。

1.3 间接受益很难获取，获利渠道单一

直接收益和间接收益是网上银行收入的两个部分，间接收益占据受益的主要部分。纯粹的网上银行难以避免间接收益的大量浪费或流失。然而，传统银行和网络银行复合的模式可以采取捆绑和价格调剂等多种策略，确保竞争力的同时，让收益进行分散，渗透到不同性质类型的关联业务之中，通过综合服务实现广泛的利润

来源。

1.4 操作风险转嫁于客户，相应地道德风险幅度增加

纯粹的网上银行只能提供自助式的服务方式，这样也就限定了他们的目标客户是会使用、乐于使用的PC或移动终端的互联网应用人群，不能忽视的是这类客户与传统银行相比，传统银行有着严苛的内控系统，职员也经过严格的训练，对于网上银行应用群体，对于一些钓鱼网站、误操作等风险的可能性都要由客户承担。另外，他们当中的绝大多数人往往并没有真正意识到并愿意承担这种风险。同时，纯粹网上银行的实物资产和人员极少，对客户丧失了“实体担保”的心理暗示，这样就让网上银行整体会比传统银行有更多地人均负债，这样，就让产生道德风险的可能性和由此引发的破坏性和产生的道德风险和破坏性更高。这两类风险如果发生，很容易被宣传放大而产生信任危机，严重的甚至可能会冲击整个网上银行系统。

2 网络银行对传统银行带来的影响

网络银行作为一种全新的新型产业给客户带来各种方便的服务，这种全新的客户服务方式让客户可以客服地理、时空的种种限制，只要具备上网条件，就可以在任何地方进行方便快捷的对自己的资产进行管理，了解各种信息同时享受银行的相关服务，在未来不太长的时期内，网络银行将取代传统银行的部分经营业务，因其便捷性和移动互联网的快速发展让传统银行业无法具备网上银行的优势。就吸储业务而言，余额宝等比传统银行活期贷款更高收益的储蓄方式让传统银行的吸储受到巨大冲击。网络银行对传统银行的影响巨大，主要有以下四个方面：

2.1 传统银行的固有优势得以被削弱

以往，传统银行的优势在于拥有遍布全球的网店机构，办公大楼与众多的本土化人才成为传统银行实力的象征。然而，网络银行业务发展只需要在国内拥有一个网络接口保障，就可以为客户提供全国乃至全球的客户提供相应地银行业务服务，例如，全美安全第一的网络银行也仅仅需要几十名员工，就可以实现为全国提供金融服务。

2.2 传统银行的营销方式得以改变

信息化的发展，让网络上寻找客户群非常便捷。网上银行网络这一交易双方沟通、中介的渠道通过在网上聚集巨大的人、物、信息、资金的整合并相互促进、融通，让交易效率得以大大提高，这让银行的整体业务效率提升，运营成本大大降低，相对业务量成几何数量级增长。那么，传统银行的人员促销，网店促销的方式不得不彻底改变。

2.3 传统银行的经营战略不得不调整

传统银行是以产品为导向，在网络银行的影响下就需要向客户为导向转变。最大限度全方面满足客户日益多样化的需求，甚至是个性化定制的个人金融服务，迅速改变银行与客户的沟通方式，压缩银行分支结构，向先进网络技术和网络设备，系统和软件产品的投入上转型。

2.4 银行竞争格局发生改变

传统银行在支付中介中曾经长期占据着垄断地位。电子商务的快速发展改变了人们的生活方式，传统银行因为在发展过程中没能针对市场发展需求做出反馈，给了竞争者直接入场的最佳机会。一些专业、非专业的机构，都试图进入这一领域。早期微软就收购了以家庭财务软件见长的“直觉”公司。尽管结果是以失败告终，但是也向银行业发出了警告。传统银行在支付中一统天下的格局必然会发生改变。事实上，世界各国银行都在遭遇这一威胁，银行业的竞争格局不在仅限于同行业之间的竞争，已经进入了更多市场主体之间的竞争，这让竞争更加多元、复杂化。

3 网络银行的存在优势

网络银行优势可以从以下四个方面来看，第一，天然的运营模式可以实现服务成本的有效降低，进而提升利润；第二，业务开展不在受时间的限制，业务规模得以最大限度的扩大；第三，网络银行业务模式的运作只需要鼠标的点击，无需客户和银行的人力资源支撑；第四，资金流动全面加快，一定程度上减少了在途资金的损失。

从历史来看，世界第一家新型网络银行诞生于美国，名称为美国安全第一网络银行，目前全球已经有数千家银行开展网络银行业务。美国来看，从1998年底的97万户已经发展到目前的300多万，每年的增长在八成以上。我国第一家网络银行的开展是中国银行，现在中国已经有数十家银行开展了网络银行服务，这已经成为各国银行业共同认可的战略性选择。

4 结语

网络银行范文第5篇

关键词 网络银行；安全性；探讨

中图分类号TP39 文献标识码A 文章编号 1674-6708（2014）118-0239-02

1 网络银行的概况

1.1 网络银行的现状

电子商务活动的交易环节需要银行的网络来完成，如果没有一个安全的网上支付系统，就不可能实现真正的电子商务。所以，电子商务不但需要银行提供配套的在线支付系统，同时也需要提供与电子商务活动相适应的其他金融服务，网络银行的发展成为支撑电子商务的重要手段。

1.2 网络银行的发展阶段

1.2.1 计算机辅助银行管理阶段

这一阶段主要是利用计算机进行银行管理，它的使用从20世纪50年代一直持续到80年代。刚开始只是用于银行各分支机构、营业网点的记账和结算，将业务进行脱机处理时早期的金融电子化基础技术。

1.2.2 银行电子化或金融信息化阶段

这一阶段时实现银行电子化、金融信息化，它是伴随着pc端的普及，以个人电脑为基础而发展的电子银行业务。经历了80年代到90年代近十年的发展，商业银行将电话银行转向pc端银行。不同的银行之间在其金融服务系统的基础上进行了网络化，在国际上不同国家之间的银行也形成了电子信息网络，由此全球性的金融通信网络形成。

2 网络银行安全性发展中的问题及其对策

2.1 网络银行存在问题

2.1.1 监管问题

网络银行带来种种便利的同时，与传统银行一样，网络银行也存在着各种各样的风险，这就对现有的安全管理制度及风险管理机制提出了严峻的挑战。网络银行的监管相对于传统银行有其特殊性，首先是监管难度加大，它的监管不仅仅是网络监管和银行监管的简单叠加；其次是监管的范围扩大，相比较于传统的银行业务，网络银行的业务更加多元化；最后是监管标准的国际化，由于网络的广泛性和开放性使得网络银行可以在全球范围内经营。

2.1.2 运作程序的规范性

互联网有其公开性的特点，各大网络银行的服务系统都基于不同的技术平台和坏境，遵循不同的处理流程，要想让其稳定的发展就必须针对这种情况制定一个有效的、规范的秩序，只有稳定、安全的秩序才能是经济社会健康、安全发展。

2.1.3 网络金融犯罪

计算机犯罪是利用电子数据处理设备作为犯罪工具、或将数据处理设备作为犯罪对象的犯罪行为，而网络金融犯罪则是计算机犯罪在金融领域的具体表现。随着金融业务的处理日益依赖于因特网，金融机密和财富也日益集中于因特网。

2.2 发展网络银行安全性的对策

网络银行是互联网技术的发展产物，所以必须采取有力的安全技术来保证系统的安全。首先，必须重视网络系统自身的安全性，建立网络安全保障系统。必须得建立一个足够安全的网络安全保障系统，而且要进行不断的升级，才能有效的防范风险。其次，不断利用先进的科学技术，开发先进的系统从而有效的控制网络风险，利用科学技术对负面影响进行制约。针对上述的问题，不断推进金融电子监管的步伐，对现有的网络技术进行改革，建立一套行之有效与之对应的监管方式，从而确保监管制度高度配合网络银行结构的调整。

3 网络银行安全性的发展展望

3.1 网上银行发展趋势

随着电子商务的发展，网上银行同样面临着激烈的市场竞争，网上银行应当以市场为导向，从客户、产品等方面制定发展战略。在今后一段时间里，网上银行将在以下一些方面得到逐渐的发展：

1）增加企业银行业务和中间业务，丰富网上银行的服务范围和对象；

2）配置CA中心实现网上购物和网上支付功能；

3）与电子钱包、POS和智能IC卡等配合提供多样化的电子支付手段；

4）与移动通信GSM技术相结合实现移动电子商务。

3.2 网上银行的安全性分析

3.2.1 网上银行安全问题

1）网络银行的业务风险

主要包括：操作风险、信誉风险、法律风险和策略风险等，开展网上银行业务的银行应该承担比客户更多的风险，各大银行必须建立严密的安全体系、安全预案以保证用户正常的安全运行。

2）网络银行技术安全风险

安全方面的风险来自于网上犯罪和软硬件运行的风险，信息系统的技术性和管理安全成为网络银行最为重要的技术风险，因此，建立一套网络安全系统，切实保障网络的安全，是发展网络银行需要解决的难题。如何保证网上银行交易系统的安全，关系到银行内部整个金融网的安全，这是网上银行建设中最至关重要的问题，也是银行保证客户资金安全的最根本的考虑。

3.2.2 为防止交易服务器受到攻击，银行主要采取的技术措施

1）设立防火墙，隔离相关网络

一般采用多重防火墙方案。其作用为：

（1） 分隔互联网与交易服务器，防止互联网用户的非法入侵；

（2） 用于交易服务器与银行内部网的分隔，有效保护银行内部网，同时防止内部网对交易服务器的入侵。

4 高安全级的Web应用服务器

服务器使用可信的专用操作系统，凭借其独特的体系结构和安全检查，保证只有合法用户的交易请求能通过特定的程序送至应用服务器进行后续处理

5 结论

通过整篇文章的叙述，网上银行的迅猛发展已经成为一股不可阻挡的趋势，对现行法律造成了巨大冲击。针对这股洪流带来的新问题，需要通过修正原有法律来调节。这就需要我们一方面要密切重视网上银行的发展趋势，利用外国的先进经验和教训，另一方面我们要具体问题具体分析，结合国情，制定切实有效的网络法律法规。从而改善网络环境，促进网上银行健康发展，保障网银平稳安全运行。

参考文献

[1]黄敏学.电子商务.高等教育出版社，2001-6-1.

[2]网上银行全攻略.中国经济网.http：///finance/caijingzt/cjgl/wangshangyinhang/.