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要
随着居民生活水平的不断提升以及消费意识的不断转变,我国商业银行个人信贷业务也随之呈现出蓬勃发展的势头,其在商业银行业务中的比重不断上升,已经成为了其盈利的主要来源之一。个人信贷业务的市场规模以及发展前景使得众多商业银行纷纷在该领域展开厮杀,不过个人信贷业务在我国还属于一个相对新生的事物,其发展历程很短,商业银行还没有形成一套完整的风险控制体系,结果商业银行在信贷业务领域的快速扩张放大了个人信贷业务的风险,为商业银行个人信贷业务的健康发展蒙上了一层阴影。如何在个人信贷业务的快速发展以及风险控制之间寻找到一个平衡点,确保个人信贷风险控制在一定的范围之内正在不断的考验着商业银行管理者的经营智慧。本文以个人信贷业务风险控制为写作主线,综合运用文献研究、对比研究等方法,在借鉴个人信贷业务风险管理领域最新研究成果的基础之上,提出了我国商业银行个人信贷业务风险控制的有效对策,希望能够给我国个人信贷业务的健康发展带来有益的思考。
本文共分为五个章节,第一章为引言,主要对文章的研究背景与意义、国内外研究文献、研究思路以及结构等三个内容进行阐述。第二章为相关概念以及理论,重点对个人信贷业务的概念、个人信贷业务的特征、作用以及个人信贷风险理论等进行了论述总结。第三章为我国商业银行个人信贷业务发展历程与现状,本章回顾了我国个人信贷业务的发展历程,并对目前个人信贷业务中存在的风险以及风险成因进行了挖掘分析。第四章为商业银行个人信贷风险国际经验的借鉴,这一章对一些发达国家和地区的个人信贷风险的控制进行了系统的数理分析,并从中提炼出来了一些值得我国商业银行借鉴的经验。第五章为个人信贷风险控制的对策讨论,在借鉴相关国家和地区个人信贷风险控制经验的基础之上,提出了从信用环境以及内部管理两个视角的具体策略。文章整个内容遵循了提出问题、分析问题以及解决问题的具体思路,根据这一思路进行相关内容的组织以及安排,力求做到文章结构的逻辑合理,内容完善。
关键词:个人信贷;风险控制;成因;策略
Abstract
With the continuous change of rising living standards and consumption consciousness, personal credit business of commercial banks in China also shows the rapid development momentum, and its proportion in the commercial banking business rising, has become one of the main source of profit. Personal credit business market and development prospect of so many commercial banks in the field of the fighting started, but personal credit business in our country is a relatively new thing, its history is very short, the commercial bank has not formed a set of complete risk control system, the rapid expansion in credit business of commercial banks field amplified the personal credit risk, for the healthy development of the commercial bank personal credit business cast a shadow on the. How to find a balance point between the rapid development of personal credit business and risk control, to ensure that the personal credit risk control in a certain range are constantly testing the commercial bank administrator management wisdom. According to the personal credit business risk control as the main method of writing, the integrated use of literature research, comparison research, based on the latest research results in the field of credit risk management, puts forward effective countermeasures of personal credit business of our country commercial bank risk control, the hope can give the healthy development of China's consumer credit business has the beneficial thinking.
This paper is divided into five chapters, the first chapter is the introduction, three main contents of the research background and significance, the domestic and foreign research literature, research ideas and structure are described in detail. The second chapter is the related concept and theory, focusing on the concept of personal credit business, personal credit business characteristics, functions and the personal credit risk theory are discussed in this paper summary. The third chapter is the development history and present situation of personal credit business of commercial banks in China, this chapter reviews the development process of the personal credit business in China, and the personal credit business of the risks and risk analysis of mining. The fourth chapter is the experience of the international commercial bank personal credit risk control reference, this chapter of some developed countries and areas of the credit risk analysis system of mathematics, and to refine out some worthy of our country commercial bank experience. The fifth chapter to discuss the Countermeasures of personal credit risk control, on the basis of personal credit risk control experience to learn from other countries and regions, the specific strategy of credit environment and internal management of the two perspective. The whole content follows the problem, analysis problem and the specific idea to solve the problem, relevant content according to this train of thought, organization and arrangement, and strive to achieve the logical structure of reasonable, perfect.
1. 针对论题的研究背景与意义,重点突出你的选题是有价值的;
2. 相关理论概述,针对论题已有的相关研究成果,已有的主要研究范围、研究内容、研究方法、主要结论,最后重点突出你的研究是新的;
3. 研究企业的概况;
4. 研究企业与论文方向相关方面的现状评估,可以用PEST、SWOT、DSWOT、基准化评估(与同类企业最好比、最高标准比、企业历史最后状态比等)、双变量平衡分析、波士顿矩阵分析、价值工程分析、通用九矩阵分析等管理工具进行分析等,其核心是找出与论题研究方向一致的相关问题;
5. 对找出的问题进行归类,如确定关键问题,问题的ABC分类,最后做问题归结;
6. 对分类后的各类问题进行原因确定(用鱼骨图等);
7. 基于问题的原因进行模式、对策、管理确定等方面的研究,这是论文的核心部分;
8. 你的研究的适应性推定
9. 结语
10. 参考文献
一、选题
1、选题未通过者,可参照已过学生的课题进行修改(只能做参照,不得出现重复)。工科毕业设计要有具体的解决内容及相关解决方案,不要求多高深,但求实在。
2、选题需要修改者,切记论文课题不要是文科或科普性(如计算机发展史、浅谈××、浅析××等),也不要太大或者太泛泛(如网络信息安全与防范、网络信息安全的技术探讨等)。建议题目格式为“基于××技术的××系统设计与开发”。
二、摘要
1、论文摘要一定要根据论文课题内容围绕展开,需要提出问题及解决成果,研究手段、方法、过程等可不阐述。
2、论文摘要要写得高度概括、简略,不要写论文选题的缘由。
三、正文
1、选题及论文摘要通过者可直接撰写论文正文;选题及论文摘要未通过者,先进行修改后方可再撰写。切记不要像文科作文一样泛泛而谈,一定要有问题的提出,相关技术介绍,系统设计,详细设计以及最后的成果。
2、论文严禁抄袭,避免“复制+粘贴”行为。我们会用专门的软件进行,重复率高于20%的一律视为不合格。
3、论文正文不少于6000字,必须严格按照模板格式要求,注意字体、行间距、图表、页眉页脚、排版等。
4、务必在3月5日前完成毕业论文正文初稿,论文指导老师会通过“毕业论文设计平台”线上对毕业论文作出修改要求,同学们必须时刻关注,进行修改。
一、毕业论文撰写结构要求
1、题目:应简洁、明确、有概括性,字数不宜超过20个字。
2、摘要:要有高度的概括力,语言精练、明确,中文摘要约100—200字;
3、关键词:从论文标题或正文中挑选3~5个最能表达主要内容的词作为关键词。
4、目录:写出目录,标明页码。
5、正文:
专科毕业论文正文字数一般应在3000字以上。
毕业论文正文:包括前言、本论、结论三个部分。
前言(引言)是论文的开头部分,主要说明论文写作的目的、现实意义、对所研究问题的认识,并提出论文的中心论点等。前言要写得简明扼要,篇幅不要太长。
本论是毕业论文的主体,包括研究内容与方法、实验材料、实验结果与分析(讨论)等。在本部分要运用各方面的研究方法和实验结果,分析问题,论证观点,尽量反映出自己的科研能力和学术水平。
结论是毕业论文的收尾部分,是围绕本论所作的结束语。其基本的要点就是总结全文,加深题意。
6、谢辞:简述自己通过做毕业论文的体会,并应对指导教师和协助完成论文的有关人员表示谢意。
7、参考文献:在毕业论文末尾要列出在论文中参考过的专著、论文及其他资料,所列参考文献应按文中参考或引证的先后顺序排列。
8、注释:在论文写作过程中,有些问题需要在正文之外加以阐述和说明。
9、附录:对于一些不宜放在正文中,但有参考价值的内容,可编入附录中。
二、毕业论文撰写格式要求
1、毕业论文一律打印,采取A4纸张,页边距一律采取:上、下2.5cm,左3cm,右1.5cm,行间距取多倍行距(设置值为1.25);字符间距为默认值(缩放100%,间距:标准),封面采用教务处统一规定的封面。
2、字体要求
论文所用字体要求为宋体。
3、字号
第一层次题序和标题用小三号黑体字;第二层次题序和标题用四号黑体字;第三层次及以下题序和标题与第二层次同;正文用小四号宋体。
4、页眉及页码
毕业论文各页均加页眉,采用宋体五号宋体居中,打印“河北大学XXXX届本科生毕业论文(设计)”。页码从正文开始在页脚按阿拉伯数字(宋体小五号)连续编排,居中书写。
5、摘要及关键词
中文摘要及关键词:“摘要”二字采用三号字黑体、居中书写,“摘”与“要”之间空两格,内容采用小四号宋体。“关键词”三字采用小四号字黑体,顶格书写,一般为3—5个。
英文摘要应与中文摘要相对应,字体为小四号TimesNewRoman。
6、目录
“目录”二字采用三号字黑体、居中书写,“目”与“录”之间空两格,第一级层次采用小三号宋体字,其他级层次题目采用四号宋体字。
7、正文
正文的全部标题层次应整齐清晰,相同的层次应采用统一的字体表示。第一级为“一”、“二”、“三”、等,第二级为“1.1”、“1.2”、“1.3”等,第三级为“1.1.1”、“1.1.2”等,具体格式要求详见模板(模板从河北大学教务处主页下载专区下载)。
8、参考文献
参考文献要另起一页,一律放在正文后,在文中要有引用标注,如×××[1],具体格式要求详见模板
9、外文资料及译文
外文资料可用A4纸复印,如果打印,采用小四号TimesNewRoman字体,译文采用小四号宋体打印,格式参照毕业论文文本格式要求。
10、图、表、公式
图:a.要精选、简明,切忌与表及文字表述重复。
b.图中术语、符号、单位等应同文字表述一致。
c.图序及图名居中置于图的下方,用五号字宋体。
表:a.表中参数应标明量和单位的符号。
b.表序及表名置于表的上方。
c.表序、表名和表内内容采用五号宋体字。
公式:a.编号用括号括起写在右边行末,其间不加虚线。
b.公式中的英文字母和数字可以采用默认的字体和字号。
图、表与正文之间要有一行的间距,公式与正文之间不需空行;文中的图、表、附注、公式一律采用阿拉伯数字分章编号。如:图2-5,表3-2,公式(5-1)(“公式”两个字不要写上)等。若图或表中有附注,采用英文小写字母顺序编号。
11、标点符号
注意中英文标点符号的区别,不能混用。
三、毕业论文装订存档要求
化学类本科毕业论文的重点在于运用已学到的专业知识理解选题依据、对实验过程中的相关问题提出假设并设计合理的实验步骤进行验证、根据实验结果进行数据分析,从而总结规律得出结论以及使用专业术语撰写高质量的毕业论文;最终培养学生精益求精的良好品格。本文中,笔者围绕化学类本科毕业论文工作中出现的问题进行分析和思考。
1、化学类本科毕业论文工作中存在的问题
1.1学生对毕业论文选题理解不深刻
目前,我校主要采取指导教师撰写题目、学生进行选题的方式,这样既能激发学生的学习兴趣,也能激发学生学习的主动性。但由于少数学生缺乏学习主动性,结果对选题一知半解,个别学生甚至完全不理解。比如,毕业论文的选题是离子液体的制备,在学生毕业论文答辩时,学生竟不能回答评审老师提问的什么是离子液体的问题。造成这一结果的原因就在于学生对毕业选题理解的不深刻,甚至是完全不理解。
1.2学生在毕业论文过程中思路不清晰
少数学生在毕业论文工作期间,实验思路不清晰甚至完全没有。由于专业特点,化学类本科毕业论文不只是动手搭建反应装置、称量及洗刷实验仪器等,学生在实验过程中还必须有清晰的思路指导实验进行,否则毕业论文完成得肯定是一塌糊涂。如何应用所学专业知识解决实验过程中遇到的具体问题,是进行化学类本科毕业论文的最终目的。
1.3毕业论文写作不规范
1.3.1中英文摘要不规范
摘要在整个毕业论文中起着概括性作用,必须用最简洁的语言对论文的研究目的和意义、研究方法、结果与结论做出精准的归纳,包括中文摘要和英文摘要14]。中文摘要存在的问题主要是写作冗赘、不规范,要么过多阐述研究目的和意义,对研究方法和结论一笔带过;要么只重点阐述研究方法和结论,忽视了研究目的和意义的重要性。英文摘要存在的问题是过度依赖翻译软件,不能选择正确语法,因此学生在使用翻译软件翻译整句话时,出现了主谓颠倒、句法混乱的错误,完全是中式英语。
1.3.2前言部分逻辑混乱
前言部分存在的主要问题是逻辑混乱,不能做到循序渐进的引导作用。X朽果题的研究现状仅停留在文献的摘抄层次,没有对此进行深入的分析比较,只是简单的文献罗列。前言应该是首先阐述和分析前人的研究成果,然后指出其工作的不足或缺陷,最后确定本科毕业论文的研究目的和意义,即如何得到优于前人的研究结果,这样才能发挥前言应有的作用。
1.3.3结果与讨论部分仅是实验数据的叙述
近几年指导和评阅的本科毕业论文,大多数仅是对实验数据的叙述、简单地说明数据的变化趋势,分析不深入。这些变化在图表中都具有自明性,叙述虽是必要的,但一定要运用所学知识或查阅文献的方法对数据的变化趋势进行准确、详细的分析和阐述,找出反应发生的原因和本质,并提高到理论程度,这才是整个毕业论文的亮点,是让同行认可的公信力所在。有些毕业论文将结论当做讨论,结果导致讨论部分与结论重复,甚至个别毕业论文缺少讨论部分。
1.3.4结论部分不精炼
有些本科毕业论文的结论部分拖泥带水、不够精炼,误将结果当结论;还有些毕业论文的结论部分甚至不是在自己研究结果基础上得出,而是将文献的一些结论稍作修改,这样的结论自然得到不自己研究数据的支持。
1.3.5参考文献引用、格式不准确
如何对自己的课题进行文献查阅、筛选和引用是科研工作的重点之一。本科毕业论文中参考文献的主要问题表现在对文献归纳不准确,文献引用偏少,特别是外文文献的引用更是缺乏。个别学生甚至不知道参考文献中各个部分代表的含义,如ChemCatChem.,2012,4,1752-1758.其中ChemCatChem代表杂志名称;4代表卷码;2012代表发表年代;1752-1758代表的则是起始和终止页码。如果上述字母和数字代表的含义不知道,肯定会造成文献引用的错误。
2.化学类本科毕业论文存在问题的原因分析
2.1学习态度不够端正
随着考研热、公务员热的到来,很多学生只顾着各种考试的初试和复试,不能静下心做毕业论文,认为毕业论文就是走形式,对指导教师布置的要求、进度不以为然,临到答辩匆忙应付。就是这一匆忙导致了学生选题的随意性,甚至没有人选择实验步骤较多的验证性选题;写作时亦是东拼西凑,甚至出现抄袭现象。这些都是学生的学习态度不端正造成的。
2.2 缺乏相关专业知识、方法和技能
化学类毕业论文撰写是一项系统的工作,需要专业的知识、方法和技能支持。毕业论文选题中出现问题的主要原因是部分学生缺乏相关化学基本知识的记忆和学术前沿训练。毕业论文过程中出现思路不清晰的主要原因是部分学生没有掌握相关方面的知识,不能根据所学知识设计实验步骤。毕业论文中中英文摘要方面不规范的主要原因是部分学生对论文写作技能、方法及专业外语技能掌握不够。前言方面逻辑混乱、结论不精炼、文献用不当等问题是因为学生学习态度不够端正、没有掌握科技论文写作的基本方法。
2.3指导和评阅教师责任心不强
学生出现不能理解选题、不能设计实验、不能科学撰写毕业论文等问题,指导教师负有不可推卸的责任。指导教师责任心不强直接导致对毕业论文工作过程管理疏松,导致学生对选题及实验思路模糊,加上学习态度不端正,论文工作流于形式;而评阅教师在论文评阅时给人情分等。
3、关于改进化学类本科毕业论文工作中存在问题的建议
3.1制定有针对性的论文工作实施细则
结合学校对本科毕业论文工作管理规定,学院、教研室进一步制定工作实施细则。制定过程中应充分考虑学生的时间,尽量避免毕业论文与研究生和公务员考试时间的冲突;强调毕业论文过程中学生必须按照指导教师布置的要求和规范完成毕业论文工作。同时也应充分考虑指导、评阅教师在毕业论文工作中的重要作用,规范指导、评阅教师的操作规程。指导教师应详细讲解论文选题的背景和意义、文献查阅的方法和技巧、实验方案的设计与进行,论文写作的方法和规范等。评阅教师则从毕业论文的写作规范,实验方案设计的合理性,论文的学术水平等各方面综合考虑评分,避免人情分的出现。