城市商业银行

前言：想要写出一篇令人眼前一亮的文章吗？我们特意为您整理了5篇城市商业银行范文，相信会为您的写作带来帮助，发现更多的写作思路和灵感。

城市商业银行范文第1篇

只能进不能退

北京银行在其招股说明书中称自己正在实施社区银行战略，对于正在进行的社区银行战略，北京银行也有自己清楚的商业模型：将ING 银行(北京银行战略投资者之一)全球领先的零售支行管理经验和全球零售业务经验进行本地化改造，突破传统支行的经营管理模式，以客户为核心提供全方位的金融服务，建立针对零售客户的全新社区银行支行体系。

一个上市之后资产规模超越千亿元的银行，无论在国内还是国外，这都已经不是一个小银行。但是，北京银行却宣称自己的目标只是做“社区银行”。其实，在目前国内银行业从业人员的心里，关于“社区银行”并没有清楚的定义。社区银行到底有多大、该具备什么样的业务规模、做哪些业务内容、最主要的活动区域和客户是谁，都没有明确的定义。

有意思的是，做出这样“表态”的不只是北京银行一家，之前的南京银行和宁波银行都提到了经营社区银行的“梦想”，“服务于中小企业客户、要发展个人居民业务”成了城市商业银行招股说明书中出现频率最高的字眼。

这样的定位与城市商业银行的出身直接相关。国务院1995 年的《关于组建城市合作银行的通知》，要求在城市信用社清产核资的基础上，通过吸收地方财政、企业入股组建城市合作银行，依照商业银行经营原则为地方经济发展服务，为中小企业发展服务。

从出生之日起，城市商业银行的兴衰成败就与地方政府和地方经济紧密地捆绑在一起了。穆迪投资者服务公司对中国业绩超前的12 家城市商业银行调查显示，截至2004 年12 月31 日，这12 家银行的所有权中，地方政府平均持股比例占到23% 的水平。这意味着，银行要为政府重视的项目提供资金、为与政府“亲近”的公司提供贷款。资产质量因此下降。

看看北京银行的收入结构就一目了然了。上述报告显示，截至2004 年底，北京银行的收入中，98.5% 为净利息收入，被称之为零售银行成败关键点的手续费净收入却只有 1.2%。在存款结构中，企业存款占据了84% 的份额、个人存款只有15%。因此，穆迪在这份2006 年的报告中认为，北京银行的存款结构不合理。企业存款可能会在宏观经济政策改变以及国家向外资开放人民币业务时存在较大波动性。“该行需要吸引更多的零售存款来扩大其存款基础。”

这是城市商业银行普遍面临的问题。穆迪的报告认为：城市商业银行由于身份原因，虽已进行了注资和财务重组，但财务状况堪忧。2004 年底，中国城市商业银行平均资本充足率仅为1.36%，远远低于当时12 家全国性股份制银行7.23% 的水平；不良贷款率却高达11.7%，远远高于6.13%――12 家股份制银行的平均水平。

而且，城市商业银行受地方政府严格控制，高贷款集中度和普遍的关联交易，成为城市商业银行风险管理不善和公司治理脆弱的源头。并且，在部分经济欠发达地区，城市商业银行对地方政府财政资源存在着颇高的依赖性。

另外，中国城市商业银行存在被大银行吞并的可能性。与许多国家的地区银行往往占据当地市场的主要份额不同，报告表明，在中国，城市商业银行只在当地市场上位居第4 到第6 的水平。上述12 家银行在当地市场的存款份额(截至2004 年12 月31 日)平均只占到8.5% 的水平。在全国各地均占据统治地位的是四 大国有银行。北京银行的招股说明书也显示，截至2006 年12 月31日，北京银行在北京地区的人民币存款、贷款余额的市场份额分别只有7.72% 和10.8%，在15 家在北京地区有业务的商业银行中位于存款第4 和贷款第3 的市场水平。

资产质量差、风险管理和公司治理不力、 盈利能力低等，都是背负着沉重历史包袱的城市商业银行不得不解决的问题。其中，资本金问题尤为迫切。比如，北京银行虽在成立以来进行了4 次增资扩股，但到2004 年末，资本总额占总资产的比例仅为3.4%，甚至低于当时12 家城市商业银行4.3% 的平均水平。

出路在哪里？

随着金融业市场化步伐的加快，身陷困境的城市商业银行不得不自己找寻出路。上市融资除了能够解决它们的资本金问题，使财务状况大为改善之外，更重要的影响是将公司的成长带入了投资者的视野。在股东价值最大化的资本市场，如果不能让投资者相信你具有发展和扩张的前景，那么就注定只能被投资者遗忘。“城市商业银行一定得扩张规模，不同的只是具体的扩张策略问题。”业内分析人士认为。

扩张无非两种：业务内容的扩张和业务规模即营业网点的扩张。招股说明书显示，目前北京银行的业务有3 类：公司银行业务、个人银行以及资金业务。除了投资银行业务之外，股份制商业银行的业务内容它基本上都已经具备。

比如，通过政府项目来补充银行所需存款资金的同时，北京银行借助于为北京市460 万人办理医疗保险账户业务的机会，建立了强大的客户基础。2004 年末，“京卡”借记卡发行量就已经达到260 万，北京银行还同时推出了符合国家标准的双币信用卡。另外，北京银行占据着北京市20% 左右的个人住房按揭贷款份额，个人信贷业务中的30% 来自于汽车贷款。

“北京银行将在立足北京地区发展的基础上，加大对环渤海地区、长三角地区、珠三角地区等经济发达地区，以及中西部等增值潜力巨大地区的市场开拓，扩大公司业务规模。”北京银行董事长闫冰竹此前已经描述过北京银行未来的全国布局。尽管上市是北京银行近期工作的重中之重，但上市不是目的，把北京银行打造成一家现代全国性股份制银行是闫冰竹的真实想法。

然而，一个现实的问题是，在本地已经成功的模式能否在其他地区如愿地复制。上述业内人士认为，由于城市商业银行承担了很大一部分中小企业融资渠道的功能，在跨区经营后，如何在银、企信息不对称的情况下了解企业、并为其提供服务，这对城市商业银行而言是很大的挑战。

毕竟在100 多家城市商业银行中，已经上市和明确表示过上市想法的不过数十家。除了努力追赶争取成为第2梯队的一员之外，那些其他的城市商业银行如果不选择上市，剩下的道路还有两条：要么固守在本地发展，并成为真正的互助型的社区银行，要么是在将来成为银行业并购潮中的被并购对象。

城市商业银行范文第2篇

近年来,城市商业银行总体发展迅速，但与其他类型的商业银行相比，城市商业银行在发展过程中仍然面临着许多难题，成为生存和发展的制约因素。根据中国银监会公布的我国银行业数据，截至2006年12月末，全国城市商业银行资产总额为2.59万亿元，负债总额2.47万亿元，约占全国银行业的5－6％；平均不良贷款比例6%，平均资本充足率6.5%。

发展与制约

究其原因,业务发展的地域性限制，制约了城市银行规模的扩大。兼之业务规模总体偏小，未形成规模优势。尚不能够分摊整体运营成本，降低单位成本，提高综合效益，形成规模效应。2006年末，全国112家城市商业银行平均资产规模只有230亿元左右，除少数资产规模较大的城市商业银行外，大部分城市商业银行规模明显偏小，难以真正形成规模效应。

不仅如此,沉重的历史包袱也制约着城市商业银行的发展。由于起源于城市信用社，就一般情况而论，其资产质量较差、遗留问题较多。与国有商业银行相比，城市商业银行的身份与地位决定了它在化解不良资产过程中，较难得到国家财力与政策的特殊倾斜。尽管少数商业银行不良资产的比率并不低于城市商业银行，但是城市商业银行化解不良资产的压力更大、难度更高。

资本实力不强,抗风险能力较弱是制约城市商业银行发展的另一因素。目前，众多的城市商业银行资本规模普遍过小。按照我国《商业银行法》的规定，股份制商业银行的注册资本最底限是10亿元人民币，而由城市信用社改组而来的城市商业银行，许多注册资本刚刚达到1亿元人民币的底限，抗风险能力较弱。

此外,发展基础差，政策限制多，公司治理和内部控制制度不完善，经营管理水平偏低,也限制了城市商业银行的壮大。目前，城市商业银行不仅要与国内其他银行竞争，而且将在很多领域与外资银行展开竞争，但总的来看，不论是优质客户的竞争、人才的竞争、银行业务的竞争，还是创新能力的竞争，城市商业银行整体处于相对劣势。

挑战与机遇

随着我国加入世贸组织过渡期的结束和经济的持续发展，金融业改革开放的步伐明显加快，银行业面临着很好的发展机遇，也面临着与外资银行同台共舞的挑战；如果对国有商业银行和全国股份制商业银行来说是机遇大于挑战，对众多的城市商业银行来说则可能是挑战大于机遇，形势比较严峻。

金融体制改革的逐步深入，银行业的全面开放，城市商业银行面临改革与发展的双重压力。当前，国有商业银行通过财务改造、国家注资、股份制改造、外资入股、上市等一系列措施，资产质量极大改善，管理体制改革、运行机制和转换取得积极成效，综合竞争力明显提升，特别是国有商业银行开始重视零售银行业务，对城市商业银行巩固已有市场和拓展新市场形成了前所未有的冲击。外资银行纷纷设立，并由沿海向中西部推进；股份制商业银行为全面应对新的挑战，积极实施战略转型；农信社改制成效显著，农村商业银行将经营的触角延伸到城市，农村金融体系的建设全面拉开；邮储银行挂牌成立，政策性银行转型即将启动，同业竞争将更加激烈。在银行业的重要变革期，城市商业银行竞争发展的压力更大。

债券市场快速发展，资本市场持续向好，城市商业银行业务拓展和盈利空间面临挤压。2006年我国债券市场总发行量达到5.89万亿元，创历史新高，其中，企业短期债1015亿元，首次突破千亿，融资成本约为3%左右，大大低于同期贷款利率，挤压了银行信贷市场。随着投融资体制改革的深化，直接融资方式将加快推进，央行有可能允许企业发展中期融资债券，预计企业中短期融资债券发行在6000亿元左右，优质企业对银行信贷的依存度将会下降。这些对城商行业务的拓展和盈利能力的提升，将带来巨大的压力和挑战。

利率市场化改革加快，城市商业银行风险管理水平面临严峻考验。利率市场化改革加快，人民银行将主要确定一年期基准利率，使得贷款市场、存款市场各种价格的定价权逐步放开；人民币汇率弹性更大，市场风险更加显性化、日常化；金融企业会计准则的变化将对银行风险资产的管理和经营业绩的计量产生影响，这些都对城市商业银行现有的风险管理模式、风险管理水平、风险定价能力提出了严峻的挑战。

对策与走向

当前，城市商业银行正处在决定未来改革与发展的重要转折时期，如果能够变压力为动力，变挑战为机遇，制定正确的战略，妥善应对，转折期将会成为城市商业银行发展的又一个春天；如果丧失了机遇，贻误了时机，不能够选择正确的发展战略，发挥自身优势，培育竞争实力，将会进一步拉大与先进同业的差距，在整体上造成长久的被动，甚至会陷入被淘汰出局的境地。

然而,各城市商业银行的未来发展趋势应因其具体情况而有所不同，应充分考虑到各城市商业银行存在的差异，进而分析各种发展模式的前提条件、自身的资源约束、所面临的内外部环境，找出自身的优势和劣势，做出符合自身实际的战略定位与规划，尽快选择适合自身的发展模式。根据城市商业银行10多年的实践经验和当前银行业的总体发展态势，未来城市商业银行发展趋势呈多样化。

精品银行趋势:充分发挥熟悉当地市场、机制灵活等优势，扎根于本地市场，因地制宜，搞好特色经营，稳健经营，不求做大，但求做精做强，成为当地市场上最具特色的精品银行。这是大部分城市商业银行发展之路。适合业务规模较大，资产质量良好，盈利能力较强，具有经营特色和优势的城市商业银行。

跨区域发展型趋势：银监会规定城市商业银行跨区域经营必须具备的基本条件是，达到全国性股份制商业银行中等标准，资产规模较大，具有较高的经营管理能力、创造能力和风险管理能力。跨区域发展，作为新市场的进入者，面临的风险较大，监管部门准入标准较高，只能是少数行的发展之路，大多数城商行在近期内难以完全具备条件，也不可能所有的城市商业银行都发展成为全国性股份制商业银行。

新区域性商业银行趋势：通过网点收购实现跨区域经营是监管部门目前积极倡导和支持的方式，但要求参与重组联合的城市商业银行整体资产质量较高，也需要监管部门、地方政府和大股东的积极推动和大力支持。徽商银行的成立拉开了全国城市商业银行联合重组的序幕，江苏银行紧随其后，尚有一批省（区）正在考虑借鉴徽商银行模式，走联合重组之路，努力做大做强。

松散的业务合作型趋势：按照市场化原则，在资金业务、票据业务、国际业务、科技建设、产品研发、员工培训等方面进行合作。这种松散型的合作比较灵活，基本上不受的限制，适合所有的城市商业银行，既能使资源有效整合，又能降低投入成本；既可以在城市商业银行之间合作，也可以与其他银行进行业务合作，是一种必然的发展趋势。

被收购或兼并型趋势：这适合经济比较发达或少数省会城市的城市商业银行。由于经营管理水平差距较大，目前国有商业银行或全国性股份制商业银行没有这种考虑。从长远来看，收购城市商业银行将会成为全国股份制商业银行或外资银行拓展发展空间的重要途径，好的城市商业银行也会将对同类的收购或兼并作为跨区域和加快发展的重要选项。

城市商业银行范文第3篇

文章编号：1005-913X（2015）11-0161-02

一、引言

随着金融改革的逐步深入，各大商业银行的作用日益引起人们的关注，作为商业银行中的新兴力量，城市商业银行与农村商业银行在资金融通与服务地方经济方面扮演着越来越重要的角色，但因城市商业银行与农村商业银行成立的时间相对较短、规模较小、发展局限较多，二者的经营效率较低，综合竞争实力较弱。鉴于此，本文从区域视角出发，立足江苏经济的发展实际，以城市商业银行与农村商业银行作为研究对象，运用DEA模型对二者的经营效率进行测度与分析，结合发展现状分析其差异的原因，并提出相应的对策建议，以期更好地推动江苏省的城市商业银行与农村商业银行更加快速、健康、和谐地发展，进而提升江苏各类商业银行的综合竞争实力。

二、江苏省城市商业银行与农村商业银行经营效率的测度与分析

（一）样本选择与指标选取

经营效率主要是指投入与产出之间的对比关系，本文探究的经营效率是城市商业银行与农村商业银行的各项投入与综合产出之间的一种分析，常见的效率分析有技术效率、规模效率、配置效率等，本文结合江苏省城市商业银行与农村商业银行的发展实际，主要对规模效率与配置效率进行测度与分析。基于江苏省各家商业银行的综合运营状况，本文共选择10家商业银行，分别为5家城市商业银行（北京银行、江苏银行、南京银行、苏州银行、江苏长江商业银行），5家农村商业银行（南通农商行、江南农商行、淮海农商行、盐城农商行、无锡农商行）。数据以2012～2014年10家商业银行的财务数据为基础，数据来源于江苏金融年鉴、各大商业银行的网站和各家商业银行的财务报告。商业银行经营效率的测度方法多种多样，常见的有参数法和非参数法两种，本文结合各商业银行的发展现状和实际考量的需求，选择非参数法中的DEA方法作为银行效率的主要衡量方法。在进行规模效率与配置效率的测度之前，首先需要确定投入与产出指标，结合城市商业银行与农村商业银行的业务特点，本文确定的投入指标为实收资本、工资及福利，产出指标为贷款、存款、存入和拆放同业。具体见表1所示。

（二）规模效率的测度与分析

按照前面定义的投入与产出指标和10家商业银行的财务数据，利用DEAP2.1软件，对城市商业银行与农村商业银行的规模效率进行测度，效率值见表2所示。

从表2可以看出，江苏省城市商业银行与农村商业银行的规模效率值整体呈上升的趋势，城市商业银行的效率值普遍高于农村商业银行的效率值，二者之间有缩小倾向，反映出城市商业银行的发展水平相对较好，农村商业银行仍大力进行改革，进而推动规模效率的全面提高，不断提升规模经济的综合效益。

从城市商业银行的规模效率来看：各商业银行的效率均值整体在0.95左右，银行之间的效率差异依然较大。规模效率最高的是北京银行，效率值为0.968，这与其规模较大、运营时间较长、大胆改革创新紧密相关，高效率值也是北京银行综合实力的一种体现，更是北京银行融入竞争、参与国际金融合作与分工的一种体现；南京银行的规模效率位列第二，为0.961，比北京银行低0.007，充分彰显出南京银行在江苏省的综合发展实力，也说明南京银行因地制宜地进行业务的优化与重组，努力提升银行规模效益，银行的整体效率得到提升；江苏银行第三、苏州银行第四，二者的效率值差0.001，这说明两家商业银行的发展的差异相对较小，二者的实力相当，二者在规模扩大与规模经济实现的层面发展程度相对适中，二者较高的规模效率也是营业网点所在区域经济发展水平相对较高的一种实力印证；江苏长江商业银行的效率最低，主要因为其成立时间较短、网点覆盖范围较低、业务的系统性与综合性程度较低。综合而言，江苏各城市商业银行之间发展依然有差距，未来需要结合自身需求进行改革，不断提升各大商业银行综合实力，全面推动各大城市商业银行的和谐发展。

从农村商业银行的规模效率来看：农村商业银行的规模效率基本比城市商业银行的效率低，数值方面大都低于0.95，各大农村商业银行效率之间的差异在一定程度上体现了不同地域的经济发展水平。江南农商行的规模效率最高，效率值为0.955，这既是常州经济发展水平的一种印证，也是江南农商行规模大、发展快、改革新的一种成果证明，江南农商行的网点分布是江苏各大农村商业银行之最，目前网点为223家；无锡农商行的规模效率第二，数值为0.949，这与无锡地区的农村经济发展水平较高、农商行业务针对性强、服务综合化水平高等因素紧密相连，也是无锡地区商业银行经济发展实力的一种体现；南通农商行第三，这与其苏中地区的有利地位位置和沿海的优势发展区位密不可分，也是南通地区银行改革与发展的一种佐证；淮海农商行第四、盐城农商行第五，一方面因二者位于苏北地区，经济实力相对较弱，另一方面因二者的成立时间相对较短、发展局限相对较多，未来需要充分立足于苏北的发展重心，大力推动农商行经济实力的全面提升。

（三）配置效率的测度与分析

按照前面定义的投入与产出指标和10家商业银行的财务数据，利用DEAP2.1软件，对城市商业银行与农村商业银行的配置效率进行测度，效率值见表3所示。

从表3可以看出，江苏省城市商业银行与农村商业银行的配置效率值整体呈上升的趋势，配置效率值比规模效率值略低，城市商业银行的配置效率高于农村商业银行的配置效率，二者之间的差距有所缩小，反映出商业银行在实际运用过程中正通过多种方式进行改革，大力推动综合效益的全面提升。

从城市商业银行的配置效率来看：各城市商业银行之间配置效率整体呈现上升趋势，银行之间效率差异明显，充分体现出不同的发展水平对商业银行配置效率的影响。北京银行的配置效率最高，效率值0.954，与规模效率的排序一样，较高的效率值充分说明北京银行雄厚的实力、飞速的发展和各项改革的一种综合成果，同时也体现出北京银行的综合运营现状以及北京银行在各大城市商业银行的地位与作用。南京银行的配置第二，效率值为0.944，比北京银行低0.1，这与南京银行的上市时间较短、改革的步伐相对缓慢、创新的力度与程度稍显欠缺等因素相关，同时也是南京银行与北京银行发展实力的一种差距，也反映出南京银行需要改革创新缩短差距。江苏银行的配置效率值第三，为0.942，这是江苏银行综合实力的一种体现，也是江苏银行大力进行改革与创新一种印证，更是江苏银行在省内综合发展现状的一种佐证。苏州银行的效率值第四，主要与其地域性的限制、发展的局限等因素相关，未来通过优化资源配置，苏州银行的经营效率会得到全面的提升。江苏长江商业银行的配置效率最低，主要因其成立时间短、规模小、发展相对缓慢，也是江苏长江商业银行综合发展水平的一种体现。

从农村商业银行的配置效率来看：各大农村商业银行的配置效率在0.94左右，银行之间的配置效率有差异，但差距有缩小的趋势。无锡农商行的配置效率最高，效率值为0.948，这既是无锡地区发达的经济发展水平的一种体现，也是无锡农商行大胆进行改革创新、不断优化现有规模、推动结构调整，实现规模效益与配置效率的双赢。江南农村商业银行的配置效率第二，为0.946，比无锡农商行低0.002，这充分说明江南农商行的发展水平较高，各项资源的综合利用率较高，规模的扩大与效益的提升基本同步，农商行的综合经营绩效较高。南通农商行的配置效率值第三，这是苏中地区发展水平的一种体现，苏中地区经济发展相对适中、各项改革与创新的步伐相对适中，南通在苏中地区经济发展相对较好，因此南通农商行在资源平衡与资源配置方面相对较好，配置效率较高。淮海农商行的配置效率第四、盐城农商行的配置效率第五，主要是因为苏北地区的经济发展相对落后，也是苏北与苏中、苏南地区差距的一种体现，未来可以通过协调各种力量、平衡区域发展、调控经济社会等因素，推动苏北地区的全面发展，进而推动苏北地区商业银行的全面进步。

城市商业银行范文第4篇

（一）竞争力理论

关于竞争，学术界研究的文献汗牛充栋，比较大众的解释是：参与竞争的各方通过一定的活动展现自己的能力，从而为达到自己目的所付出的努力。由此及彼，竞争力则可指某行为主体与其他行为主体竞争相同资源或物品时所具有的能力。

（二）企业竞争力理论

企业竞争力则将范围缩小至企业的视角，具体是指竞争性市场条件下，企业通过发展自身在专业领域的能力，实现自身价值综合能力的统称。从企业内部细化企业竞争力理论，可具体分为如下层面：第一层面是产品层面的能力，第二层面是制度层面的能力，第三层面是价值观层面的能力。

（三）商业银行竞争力理论

商业银行作为金融行业四大支柱之一，是特殊的服务类企业。商业银行竞争力理论，必须立足于竞争力理论与企业竞争力理论。商业银行竞争力也是商业银行综合素质的集中体现，是对其可持续生存和发展的综合能力。

二、我国城市商业银行的发展研究

（一）我国城市商业银行的历史沿革

城市商业银行最开始发源于我国的城市信用社，1979年银行体制变革从第一家城市信用社的成立开始。为了促进企业和地方经济的发展，国家确立了城市信用社的地位，虽历经数次整顿，但朝着法制化与规范化的方向不断发展。历经整顿的城市信用社已经疮痍满目，自1995年开始风险便不断得以化解。在东南亚金融危机到来之际，为化解和防范风险，国家加强了对城市商业银行的监管和控制，城市商业银行总体上风险可控。进入2003年以后，城市商业银行进入全面洗牌，并开始了加速发展。银监会的成立对城市商业银行监管力度进一步加大，城市商业银行砥砺前行，在市场中逐步寻找自己的生存和发展之路。

（二）我国城市商业银行的发展现状

1、业务规模持续增长。截至2015年，城市商业银行总资产为1739万亿元，比上年同期增长204%，增速同比下降42个百分点，占银行业总资产的比例为105%，占比同比增长06个百分点；总负债为1617万亿元，比上年同期增长20%，增速同比下降29个百分点，占银行业金融机构比例为105%，占比同比增长05个百分点。

2、风险控制能力面临压力。随着我国经济进入新常态，以及金融市场风险的不断深化，全国不同银行机构的坏账率全部呈现上升趋势。相比国有大行和股份制银行，城商行的不良率水平目前控制良好，但同时也必须注意到其上升的趋势。

三、我国城市商业银行的实证分析

（一）我国城市商业银行竞争力指标定量分析

1、样本选取

类别名称总部城市成立时间

国有商业银行

建设银行北京1954年

中国银行北京1912年

交通银行上海1908年

股份制银行

招商银行深圳1987年

兴业银行福州1988年

深发展银行深圳1987年

民生银行北京1996年

华夏银行北京1992年

城商行

北京银行北京1996年

上海银行上海1995年

江苏银行南京2007年

宁波银行宁波1997年

平安银行深圳1987年

南京银行南京1996年

徽商银行合肥1997年

天津银行天津1996年

杭州银行杭州1996年

盛京银行沈阳1997年

（二）实证检验

流动性盈利性资产质量资本充足度

名称流动性比率存贷比资本回报率收入利润率资产使用率不良贷款率资本充足率

建设银行52.664.0620.8041.563.231.0112.61

中国银行4667.7816.5438.722.67111.86

交通银行34.3670.8617.638.72.660.8311.32

招商银行43.2876.5620.8336.353.380.5310.46

兴业银行29.8770.4521.0341.032.380.3610.03

深发展银行50.8772.1612.3618.764.080.5111.45

民生银行39.871.4820.2133.463.080.5710.34

华夏银行38.7665.6513.4326.662.60.8910.57

北京银行32.6363.3916.6742.982.010.4611.05

上海银行39.6570.6715.4739.782.060.8310.98

江苏银行43.2665.5419.8933.663.260.8711.73

宁波银行51.0851.0366.3216.563.250.6814.36

平安银行58.9570.5612.3327.893.010.3810.57

南京银行38.2760.5613.7842.672.650.7613.09

徽商银行37.4665.4519.8944.362.880.5910.57

天津银行40.8854.3613.7841.402.010.9211.29

杭州银行44.2368.6717.6534.863.070.5811.39

盛京银行42.4554.2621.1946.572.330.6710.48

在SPSS分析软件中，通常用KMO统计量来检验该变量是否适合于因子分析，一般当相关系数大于05，单侧P值小于001即可使用。对以上数据进行SPSS分析发现，KMO=0637>05，单侧P=00004

因子F1反映的是流动性，从整体排名来看，除上市企业外，其余城市商业银行的流动性排名较为靠后。因子F2和F4反映的是商业银行资金的安全性，从整体排名来看，以国有商业银行排名最为靠前。因子F3反映的是商业银行的盈利性，从整体排名来看，城市商业银行的排名整体靠前，主要是城市商业银行虽然底子薄，但是其业务开展稳健，投资项目回报率高。

四、提升我国城市商业银行竞争力的政策建议

（一）博弈中求发展

纵览以上城市商业银行与其他银行的模型分析，可以发现在盈利性方面城市商业银行排名靠前，而在流动性和安全性则排名靠后。所以在城市商业银行与其他商业的博弈过程中，我们应发挥其优势，做到博弈中求发展。

（二）走差异化发展道路

城市商业银行在发展过程中，与国有商业银行和股份制商业银行有其自身的特点。立足于我国城市商业银行的市场定位，其从诞生之日起就肩负着服务于地方经济、服务于中小企业、服务于城市居民的使命。这就决定了城市商业银行不同于国有大行和股份制银行，其着眼点应更多在于为地方经济增添活力，为中小企业输送资金，为城市居民提供便利。

（三）构建全面风险管理体系

银行是高风险的行业，在商业银行的经营过程中，风险无处不在，只有重视风险并成功管理和控制风险的商业银行才能在激烈的市场竞争中得以生存与发展，才能创造价值。因此城市商业银行应该在发展过程中构建全面风险管理体系，严格把控风险。

城市商业银行范文第5篇

城市商业银行经过12年的改革发展，已经成为了我国银行业中一支生机勃勃、充满活力的生力军。当然，也还存在发展不平衡、治本不到位、宏观意识和风险意识较弱等问题。为引领和推动城市商业银行打造品牌、办出特色，早日成为具有较强竞争力的现代金融企业，笔者认为，应着力从几个方面做好改革与发展工作。

探索和尝试之路

银监会按照国家宏观政策要求，结合城市商业银行改革发展实际，在引领和支持城市商业银行在联合重组、跨区域经营等方面进行了有益的探索和尝试，取得了良好的经济效益和社会效益。

推进城市商业联合重组，实现地方金融资源的有效整合。2005年以来，安徽、江苏等地相继实现地方性中小银行重组联合，山东、山西、广西、深圳等地也在积极开展相关准备工作。银监会将继续支持在地方政府主导下、经银行董事会决策后的辖内城市商业银行联合重组方式。对于城市商业银行的联合重组，应先消化历史包袱，弥补财务亏损，防止将风险带入新的机构。同时，还应按照自觉自愿和市场化原则进行，避免强行撮合和过度行政干预造成体制缺陷。

支持符合条件的城市商业银行实现跨区域发展。2005年来，先后有多家城市商业银行在省内设立分支机构，上海银行、北京银行、宁波市商业银行等在省（市）外设立分行。银监会将进一步修改完善相关制度和规定，审慎有序的推进城市商业银行跨区域经营。但城市商业银行跨区域经营必须遵循三个前提，即监管评级要达到股份制商业银行中等以上水平；有科学的总体发展规划；符合当地经济发展需要（有利于区域经济县域经济发展、有利于为中小企业服务和支持新农村建设）。同时还应坚持三个原则，即必须符合相关准入条件；坚持先辖内县域再其他地市，先省内、后省外；符合跨省（区）设立异地机构的行要先在同一经济区域设立机构，再向其他地区延伸。

鼓励城市商业银行到县域设立分支机构。银监会最近了《关于允许股份制商业银行在县域设立分支机构有关事项的通知》，调整和完善相关准入政策，鼓励支持中小商业银行尤其是城市商业银行到县域设立分支机构。各城市商业银行应抓住这一时机，积极推进县域机构建设，合理规划机构网点，以便更好地支持小企业发展和新农村建设。

有条件的支持城市商业银行更名。为了提升知名度、打造品牌，部分城市商业银行相继提出了更名的要求。对此，银监会的原则意见有二，即一是原则上应达到股份制商业银行中等水平或监管评级在三级以上；二是新的名称应充分体现地域特征，不能天马行空，漫无边际。同时，各城市商业银行也应审慎对待更名问题，认真考虑到成本效益，尽量防止盲目跟风和攀比行为。

革新经营管理体制

与国内其他优秀商业银行，尤其是国际标杆银行相比，城市商业银行在经营理念、管理技术、创新能力、制度建设、风险控制等方面仍存在不少差距。城市商业银行应走有中国特色改革发展之路，发挥自身优势，不断借鉴和学习先进经验。

完善公司治理机制，为长期可持续发展提供制度保障。充分发挥“三会一层”各主体的主观能动性，形成职责边界清晰的有效运行机制是当前城市商业银行公司治理建设的重点。要开好股东大会，规范股东行为，引导股东着眼于长远利益，支持和帮助银行更好发展；要提高董事会科学决策能力，制定好银行长期发展战略，确保银行依法审慎经营；要加强对董事的履职和效率评价；要支持监事会和内审部门独立发挥作用，不断完善独立的汇报通道和反馈机制；要建立权责利相衡的机制，完善责任追究制度。

建立高级管理人员履职考核制度，完善激励约束机制。高级管理人员是银行稳健经营的重要前提。城市商业银行董事会应借鉴先进经验，建立有效的高级管理人员履职考核评价体系，明确高级管理人员的权、责、利，判断其德、能、绩，健全激励约束机制，形成良好的用人环境和“差者下、庸者让、优者上”的用人机制。银监会也将研究制定相关办法，发挥监管优势，促进城市商业银行高级管理人员正确行使职能，有效履行职责。

推进流程银行建设，逐步试行首席官制度。流程银行的核心是通过重新构造银行的业务流程、组织流程、管理流程和文化理念，优化业务模式，强化风险控制，提高管理效率。相关城市商业银行应提高对建设流程银行的认识，重新梳理业务流程，确立专业化的组织架构，实现管理机制的优化和再造，提高管理效率和经营绩效。还应逐步扩大城市商业银行首席官制度试点，改造体制机制顽疾，改变官本位的传统模式，推进专业化、流程化管理。

防范操作风险，深化案件专项治理工作。从2007年3月份以来的情况看，中小商业银行尤其是城市商业银行的各类案件时有发生，这反映出各行在强化内部控制、防范操作风险、严格问责等方面仍有差距。2007年，城市商业银行应“总分结合”并以分支机构为起点，着力加强内控管理，认真落实防范操作风险的“十三条”措施和强化内控建设的“十个联动”等要求，以严格贯彻各项监管规章和提高内控制度执行力为重点，打造银行铁规章、铁流程、铁档案。城市商业银行应树立打持久战的思想，把操作风险当作系统工程来抓，既要治标又要治本，并推进银行业案件综合治理长效机制的建设，创造良好的金融生态环境。银监会考虑将这项工作与市场准入密切联系，实行“一票否决”，严厉惩治。

创新产品与服务

城市商业银行应密切关注国家宏观调控政策要求，及时研究市场变化情况，进一步找准市场定位，加强业务创新，在发展区域经济和新农村建设中发挥生力军作用。

继续细分市场，明确定位，打造特色品牌。目前，城市商业银行发展差异性大，“两极”差距日益明显，在社会经济环境不断发展变化和市场专业化程度不断提高的情况下，“三个服务”的市场定位已不能满足市场需求。城市商业银行应深入分析自身特点，扬长避短，对市场定位要进一步细分，寻找有利于自身长期发展的客户群体和服务对象，通过“精确制导”，开拓和巩固市场，创立竞争优势。并在此基础上，试点和探索城市商业银行投资基金、保险等金融行业的可能性，丰富业务领域。

加强业务创新，完善服务功能，提高服务水平。城市商业银行决策机制灵活，对本地市场敏感度强，本土化程度高，业务普及和推广迅速，各行应充分利用这一优势，大力推进产品创新和业务创新，努力培育市场，拓展市场。同时应适应市场环境和客户需求，应用先进的信息技术和管理手段，完善服务功能，提高服务水平，形成比较优势，在稳定现有客户群体的基础上，争取更大的发展空间。

推进小企业贷款服务，夯实发展基础。解决中小企业融资难问题，既是国家关心的重点经济问题之一，关系到国民经济持续、快速、健康发展的大局，也是城市商业银行不容推辞的社会责任。各行应加强“六项机制”建设，充分运用网点优势，强化服务中小企业的定位策略，积极探索和创新服务机制，为小企业提供全方位、多层次的金融服务。应认真分析中小企业发展的现状和特点，简化操作流程，提高工作效率，建立和推行科学并符合实际的中小企业贷款成本核算机制和考核激励机制，提高为小企业服务的能动性。

强化资本的约束和管理

2007年，城市商业银行应立足于提高资本管理水平，改善资本结构（股权结构），强化资本约束，实现稳健有序发展。

提高管理水平，确定科学的资本管理规划。城市商业银行董事会应把资本管理作为最重要的职能之一，按照前瞻性和实用性相结合的原则，充分考虑成本，确定资本管理目标,审定风险承受能力，制定资本补充规划。应有专门的内设部门负责规划的执行，监测业务增长对资本需求量的变化状况，制定与风险资产规模扩张相适应的中长期资本补充规划及实施办法。高级管理层应根据资本管理要求制定和执行业务发展计划。从2007年开始，银监会将根据上述要求，对城市商业银行资本管理水平进行专项调研和评估。

树立资本约束理念，建立资本约束机制。应改进和完善内部绩效考核体系，重视拨备后利润考核，将经济利润和经济资本回报率作为考核重点，鼓励开展资本占用少的中间业务，转变增长方式，实现战略转型。同时应引进和培养专家型资本管理人才，推进资本约束机制的建立和实施。

拓宽资本补充渠道，完善资本补充方式，多渠道补充资本。在以增资扩股为主要资本补充方式的同时，通过发行次级债券、提留资本公积、上市等方式丰富资本补充来源，优化股本结构，尤其是资本公积应尽量多提留一些，用于转增资本。在增资扩股过程中，应注意甄选投资动机正确、经营状况稳定、资金实力强的优质股东，促进银行的长期发展。优质股东应具备下列特征：一是主业突出、有良好的发展前景，以免企业风险影响银行声誉。二是与银行无违规的关联关系、流动性强，没有多头借贷现象，负债率较合理。三是派出的董事或参与银行经营管理的高管，掌握一定的金融知识，了解银行运作情况，努力优化银行董事会和高管团队结构，提高科学决策能力。四是对银行长远发展有信心，持股锁定期应在3～7年，防止投资行为短期化。五是企业集团及其子公司作为投资者，投资入股银行机构不超过两家。银行老股东增持股份，也要按照股东资质的优劣程度区别对待，确保增资扩股能够“吸收新鲜血液”。

积极而又审慎择机上市。随着经营状况的改善和资本市场的良性发展，城市商业银行公开上市的要求日益强烈。对于拟上市的城市商业银行，银监会将按照相关要求，给予必要的协助和支持，尽量为顺利开展上市工作创造条件。但是也应注意到，公开上市对城市商业银行是一把双刃剑。作为上市公司，上市后将面临更加严格的监管要求和强大的公众监督，受到更多市场约束。这要求各行应审慎决策、合理规划。

控制、化解与处置风险

在各级监管部门的推动、各级地方政府的支持和各行的努力下，城市商业银行的风险状况有了明显的改善。但在总结成绩的同时，也必须清醒地看到，城市商业银行的风险控制机制仍很脆弱，风险管理水平亟待提高，个别行状况仍很严峻，应继续努力做好风险化解防范和处置工作。

明确风险处置的重点，把控制增量风险作为首要任务。各行应增强风险意识，转变风险观念。应强化信贷管理和信用风险控制，防止不良资产余额和比例出现反弹。加强对市场风险的研究和分析，合理控制和规避市场风险。同时应结合案件治理工作的深入开展，加大对操作风险的防范力度，严格控制各类案件发生，减少资金损失。

巩固风险处置成果，确保风险处置各项措施落实到位。近年来，许多城市商业银行通过多种方式进行了不良资产处置。但从跟踪情况看，有一些行处置工作的后续措施没有完全落实，影响了处置工作的真实性和有效性，个别行甚至出现严重滑坡。2007年，银监会将在充分总结经验的基础上，把建立完善不良资产处置的跟踪和评估作为监管重点工作之一，对相关行不良资产处置的后续情况进行核查和督导。已开展过不良资产处置的行，应按照总体方案进行自我评估，查漏补缺。没有落实到位的，应商请地方政府和相关利益方尽快完善落实，确保处置工作“依法、真实、有效”。

继续推进高危机构的风险处置工作。目前有少数城市商业银行的风险问题没有得到根本解决，个别行经营状况严重恶化，成为新的高危机构。监管评级在五级以下，尤其是六级的城市商业银行，应尽快采取有效处置措施。城市商业银行的风险处置工作应继续坚持依靠地方政府和银行董事会及“依法、真实、有效”的原则开展。对此，银监会将在政策上给予相应支持，对股东资质、持股比例等适当放宽，推进处置工作的深入开展。

在开放中增强核心竞争力

截至2006年底，共有9家城市商业银行引进境外战略投资者。目前，香港大新银行参股重庆市商业银行的工作已接近尾声，青岛、大连、哈尔滨等行引进境外战略投资者工作正在有序进行，城市商业银行对外开放势态良好。2007年，将继续深化对外开放。

支持和推动城市商业银行引进优质境外战略投资者。中国中小商业银行的改革与发展，已经引起全世界的关注。引资工作要讲求“门当户对”、“合作共赢”，选择市场定位、经营思路、产品特点与本行可连接、可借鉴、可共享的境外银行业金融机构，应以引进资本为纽带，切实促进双方的业务合作和市场拓展，实现互利互助共赢。2007年，相关银行应继续总结经验和教训，深化对外开放，推进业务和技术融合，实现由“引资”向“引智”和“引技”的深度转变，为城市商业银行全面提升竞争能力、加快与国际接轨发挥导向作用和示范功能。

推进人才交流和培养。优秀人才是城市商业银行改革与发展的灵魂，应坚持“送出去、请进来”的原则，培养一批具有良好专业素质和国际视野的专门人才，根据需要加快引进一些了解中国国情、熟悉中国市场和银行改革发展历史、尊重中国法律、能运用汉语作为工作语言的外国专家参与经营管理，推动管控水平不断提高。今后，引进境外人才尤其是外籍高管时，应把能运用中文作为工作交流语言和独立开展工作作为一项条件，降低引进成本，减少工作障碍和摩擦。

推进和规范信息披露

2007年，银监会将继续推进和规范城市商业银行信息披露工作，进一步完善市场约束和社会监督机制。

完善信息披露机制，提高信息披露的质量。公开披露信息是城市商业银行的社会责任和义务。各城市商业银行应按照相关规定和通知要求，建立和完善信息披露的工作机制，明确信息披露的主体和责任，保证信息披露的真实性和有效性。应在防止过度披露的前提下，逐步完善和规范信息披露的要素和内容，继续扩大信息披露的范围，提高信息披露质量，为建立良好有效的社会监督机制创造条件。

扩大信息披露受众面，增强信息披露的公信力和社会影响。从2007年起，监管评级三级以上的城市商业银行应逐步在《金融时报》等重点媒体公开披露信息，扩大信息受众面，增强信息披露的可信度和社会影响力，为引进国内外战略投资者、跨区域发展、引进人才等创造条件。

加强信息系统的建设

从日常监管情况看，城市商业银行信息管理系统建设普遍较落后，部分行没有覆盖全部业务流程和环节，少数行信贷管理和登记还处于手工记账阶段。信息系统落后和存在的缺陷，严重影响了银行管理和业务监控的灵敏度和有效性，并隐藏着不可忽视的风险隐患。银监会监管信息系统开通以后，对商业银行信息系统建设提出了更高的要求。城市商业银行应把相关工作提上重要议程，全面加强信息系统建设。

加强基础建设，提高信息管理系统的覆盖面和辐射能力。城市商业银行应抓紧建设覆盖银行全部业务的综合业务服务系统，尤其要注意积累数据，建立和优化风险识别和管理系统，提高管理决策的效率和科学性。