保险理财
前言：想要写出一篇令人眼前一亮的文章吗？我们特意为您整理了5篇保险理财范文，相信会为您的写作带来帮助，发现更多的写作思路和灵感。
保险理财范文第1篇
Abstract: With continuous economic growth, increasing household savings balances, and the constant improvement of the insurance system, insurance as an important component of financial management is playing an increasingly important role in the process of social and economic development. Through the introduction of insurance financial, this paper can make people more fully understand the functions of insurance financial management and point out the problems and deficiencies on the basis of the analysis of insurance financial situation, so that people can make reasonable arrangements and planning to prevent and avoid financial difficulties caused by disease or disaster and to get a good hedge against inflation and asset value at the same time.
Key words: insurance financial；risk；financial planning
中图分类号：F84 文献标识码：A文章编号：1006-4311（2011）08-0133-02
0引言
通常情况下，当一个家庭或个人有多余的资金时，会将其存入银行或是购买债券、股票、外汇等；而当缺少资金时，也会把资产、担保品进行抵押或质押向银行借入资金。可是，如果这些资产、担保品被自然灾害、意外事故损毁了，那又怎么办？此时我们就可以采用保险的方式进行理财。
1什么是保险理财
在理财金字塔中，处在最底层的是银行存款和保险。存款的作用不言而喻，是不可替代的。然而人的一生充满生老病死谁也无法逃避，普通疾病会短暂地影响家庭的生活质量，重大疾病会让人倾家荡产。基于这些考虑，理财的基础不仅是要储蓄一定的资金，更要为不确定的将来作比较确定的打算，保险也是理财的重要基础之一。保险理财就是指通过购买保险进行合理安排和规划，防范和避免因疾病或灾难而带来的财务困难，同时可以使资产获得理想的保值和增值，但绝对不是发横财。
2保险理财现状
2.1 缺乏风险意识保险的现状，如同救生圈，在大风浪来之前，不会有人带着它到处走，风险意识不那么强烈，在重大灾害之后，才意识到保险的重要性。投资者一般对风险的认识普遍不强烈，防范意识往往在重大灾害之后的短暂时期内表现集中，但事实上，保险是投资理财的底层，是基础，而且在获得保障的同时，投资者在一定年限后，一般情况下本金都有保障。汶川大地震就是一个例子。
2.2 对保险业仍存在偏见为什么大家对保险行业存有偏见呢？追根寻源可能有以下几种原因：一是早期的保险入市，可供客户选择的品种较少，大众很难从中选到自己满意的险种。老百姓从保险中获得的收益也不大，人们情愿或不情愿地购买了某种保险，但是往往与自己心中所期望获得的收益还存在一定得距离，所以在一定程度上保险并没有得到广大普通百姓的认可。二是早期的保险营销人员鱼龙混杂，素质参差不齐。少数营销人员违背自己的职业道德，为了获取佣金，不惜采用误导甚至是欺骗的手段，骗取别人的签单，而当被保险人发生风险事故到保险公司理赔的时候，得到的答复往往和当初营销人员的承诺不相符，赔偿不足或根本得不到赔偿。让人们对保险公司信用产生了怀疑，认为保险就是骗。三是保险从业人员的地位得不到社会的认可。有时为了一张保单的签定，不得不屈尊求就。遭白眼，受冷遇是常事，导致人们对保险营销这种职业产生了一种畏惧的心理。
2.3 忽视保险的长期保障现今个人理财往往更重视理财产品所带来的投资收益，忽视保险产品所提供的长期保障。市场上的保险理财产品虽然有投连险、万能险、分红险等，但是宣传时的重点侧重于其投资的收益率，而忽略或淡化了其中的保障功能，对消费者存在一定的误导，对保险市场的长期发展也是不利的。
3保险理财的功能
人们往往简单的把个人理财等同于证券投资或投资规划，而忽视了保险作为一种理财工具所具有的其他一些功能。
3.1 风险转移保险具有风险转移的功能，这是保险最基本的功能。风险基本分为意外风险、疾病风险和养老风险。
例一：人死于中风的概率是1/1700，假设通过检查了解到每个中风死亡的人，需要丧葬费用及赡养遗属十年的费用是10万元。这意味着一个人因中风死亡会给家属带来10万元的资金缺口，如果此人未参加保险，那么10万元的资金缺口的弥补是很艰难的。现在此人参加了保险，所以这10万元的资金缺口的弥补就由保险公司来完成。就是说，以较低的资金获得了未来10万元的资金保障，从而实现风险转移。
3.2 保全资产《中华人民共和国继承法》三十三条规定：“遗产继承应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务。”但同时《中华人民共和国保险法》（以下简称《保险法》）中规定：“指定受益人的保险金不作为被保险人的遗产。”因此，保险具有银行存款、股票、基金等金融工具所不具备的免于债务追偿的功能。
例二：1988年5月8日，张某及其子分别投保中国人寿险，保险金额各为30万元，受益人为其儿子张宝宝。2002年1月18日，张某夫妇遭遇车祸双双遇难。案发后，保险公司认定保险责任，立即向受益人的监护人支付60万元的死亡保险金。但次日，张某生前债权人要求人民法院冻结包括这60万元死亡保险金的债务人张某的所有财产，以追偿其债务。法院认为这60万元死亡保险金依法不作为张某夫妇的遗产，因此不受债务追偿，最终裁定60万元保险金归张宝宝所有。
3.3 强制储蓄保险就是强制储蓄。购买保险就是把你存在银行的钱转移到保险公司，但暂时不让你使用，一旦遇到重大问题时就拥有一大笔的资金帮助投保人度过难关。
3.4 抵御通货膨胀如果我们手中有一笔10万元存款，以每年3%的通货膨胀率计算，这笔10万元的存款将在20年后缩水为55370元。而具有投资理财功能的保险就可以避免由于通货膨胀所带来的资金严重缩水问题，因为大部分具有投资理财功能的保险为客户提供保底和浮动的双收益，因此很好地避免了通货膨胀的风险，能够保值增值。
3.5 有助于社会的稳定和谐目前我国社会保障体系依然不是十分健全，社会保障的水平也比较低，引导人们进行保险理财可以作为社会保障的有效补充，同时也可以一定程度的缓解我国人口老龄化以及将来大量独身子女父母的养老问题。
4家庭保险理财应注意的问题
4.1 谨慎选择保险公司
4.1.1 了解保险公司的历史情况一方面看保险公司是否具有丰富的经营管理经验。另一方面要看保险公司的诚信度。
4.1.2 了解公司的规模包括资金规模、服务网站、产品种类。资金规模越大，这证明该保险公司的经营实力越大，盈利水平也可能会越大。服务网点越多，保险公司提供的服务才会越及时、便捷。良好的保险产品是获取保障收益的重点。
4.1.3 了解保险公司的发展前景一是看保险市场占有率，占有率越高 ，证明对未来市场的掌控能力越强；二是看是否经常有新产品的推出，因为市场是变化的，客户的需求也在不断变化。三是一定要了解保险公司的发展能力。
4.2 量入为出、理性投保作为一个理智的消费者，应该根据自身的年龄、职业、收入的实际情况，力所能及地适当购买人身保险，既要使经济收入能长时期负担得起，又能得到应有的保障。
有的20岁左右的年轻人，或50岁以上的中老年人为自己投保了份数比较多的保险，其年缴保险费常常在几千元甚至万元以上。这是很不合理的，因为一个人的经济收入受到很多因素的影响，很难维持一成不变的水平。20多岁的年轻人收入不稳定，一旦将来经济收入状况变差，就很难继续缴纳高额的保险费，到时如果退保就会造成损失，不退保又难以维持，处于两难的尴尬境地。而老年人一般工作相对稳定，经济收入趋于平衡，能够维持在一定的水平，但由于身体或其他方面的原因，可能导致平时开支出现剧增，如果投保了缴费比较高的保险，到时可能出现交不起保险费的局面。
4.3 确定保险需要保险不是买得越多越好。相反，如果过多投资在保险上，一旦出现经济危机，无法按时缴纳保险费，保单将失去意义。购买保险，投保人应考虑到3个要素：
4.3.1 适应性自己或家人买人身保险要根据需要保障的范围来考虑。比如，没有医疗保障的人员，购买“重大疾病保险”，那么因重大疾病住院而使用的费用就由保险公司赔付，适应性就很明确。
4.3.2 经济支付能力保险，尤其买寿险是一种长期性的投资，每年需要缴存一定的保费，所以每年的保费开支必须取决于自己的收入能力，一般是取家庭年储蓄或结余的10%-20%较为合适。
4.3.3 选择性在有限的经济能力下，为成人投保比为儿女投保更实际，特别是家庭的“经济支柱”，都有一定的年纪，其生活的风险比小孩子肯定要高一些。
4.4 合理搭配险种投保人身保险可以在保险项目上进行组合，如购买一个或两个主险附加意外伤害、重大疾病保险，以得到全面保障。但是在全面考虑所有需要投保的项目时，还需要进行综合安排，应避免重复投保，使用于投保的资金得到最有效的运用。例如您的工作需要经常外出，那么就应该买一项专门的人身意外险，而不要每次购买乘客人身意外保险，这样一来可以节省保费，二来在任何其他时候和其他情况下所出现的人身意外也会得到赔偿。
4.5 以平和心态运用保险理财保险理财是一项长期的计划，他的回报在短期内可能不如其他的金融理财产品高，所以我们运用保险理财时要做到心态平和，持之以恒。切忌心情急躁，好高骛远，在短期内得不到高回报而选择退保，从而造成的资金损失是巨大的。“股神”巴菲特从100美元起家，他整整用了40年的时间成功的拥有了300亿美元的财富。他成功的秘诀很简单，只是把“复利”的技巧运用得出神入化，而让“复利”发挥威力的正是漫长的岁月。
5结束语
保险作为理财规划的重要组成部分，是理财规划实现的基石。尤其是2008年金融危机和5.12汶川大地震唤醒了埋藏在人们心底的危机意识，随着金融危机的不断加深，我们发现原来几万亿的资金可以瞬间消失，自己手里的钱可能在下一秒就不是自己的了，也就是从这一刻起人们更加重视保险这一理财工具。
每个人都希望过上幸福的、高品质的生活。也都在尝试各种投资方式使我们的口袋变得越来越鼓。保险既是幸福生活的保障，又是一切理财的基础。他不是富人的专利，他是普通人成为富人的基础，是富人资产的守护者。万丈高楼平地起，有了好的地基，建筑才会稳固。所以理财要先有保障以后，再去考虑增值问题，这样才会有长远的规划，幸福高品质的生活才能得以保障。
参考文献：
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[3]孙大维.怎样做好家庭保险规划[M].北京：机械工业出版社，2009.
[4]王亮，赵萌.浅析个人保险理财[J].
保险理财范文第2篇
保险必须先行
从整个社会来看，总会有一些人发生意外伤害事故，也总会有一些人患病。各种危险随时在威胁着人们的生命，所以我们必须采用一种应对人身风险的方法，即对发生人身风险的人及其家庭在经济上给予一定的物质帮助。理财专家在编制家庭理财计划时，一般建议富有家庭按最高不超过家庭收入的20%比例购买保险，为家庭构筑起安全的心理防线。人身保险的特点是通过订立给付性保险合同，支付保险费，对参加保险的人提供保障，以便增强抵御风险的能力。人身保险的保单，短则几年，长则几十年，具有储备性。它不存在超额保险，重复保险，代为求偿的问题。
李先生是一位拥有高学位、高收入、高地位的典型成功企业家，并且拥有一个非常幸福的家庭。2000年底，李先生为自己投保了定期寿险100万元，为儿子投保了定期寿险30万元。2001年5月又加保了定期寿险500万元和重大疾病保险50万元，附加住院医疗保险10万元。2002下半年开始，李先生感到自己饭后有轻度腹胀感，但一直未在意，后来逐步发展成为胰腺癌，并于2003年10月离开人世。最终，保险公司前后共理赔张先生660万元。对于他的事业来说，660万元并不是一笔巨款，但却使他的妻儿有了未来生活的巨大保障。
李先生是一个投资意识较强的人，尽管拥有非常成功的事业，但仍把保险当作一种重要的投资理财工具，用来给自己和家庭规划未来。所以说，人身保险不仅仅是一种保障，实际上代表的是一种健康、幸福、美满的新生活方式，体现的是珍惜现在，安排未来，规避风险的生活态度。
保险是在风险发生以前，人们就主动采取措施来转嫁风险带来损失的一种风险管理工具。如果事先没有购买，那么一旦风险发生，就无法获得补偿。保险业有一个比喻用来解释保险的意义非常形象，就是说“保险是备用胎，是防盗门。”我们需要保险是因要防患于未然。所以无论是个人履行对家庭的责任，还是企业更好地实现持续发展，保险都应该先行。
家庭配置资产DIY
理财首先是一种理念，每个人都可以成为自己的理财顾问。在家庭资产的配置中，可以借助一些公认的准则来指导我们的行为。
双10定律
所谓双10定律，就是家庭保险设定的适宜额度应为家庭年收入的10倍，保费支出的适当比重应为家庭年收入的10%。与此同时，在家庭成员间保险费用配比还应当遵循6∶3∶1原则，即为最主要收入来源的家庭成员购买保险的保费和保额应当占整个家庭保险资产的60%左右，为次要收入来源家庭成员购买的保险比例为30%，为孩子购买保险的适当比例为10%。
从根本上说，理财的最终目的是为了保障家庭今后的正常生活所需，只有在保障了家庭的日常需求之后，投资者才有余力去进行家庭理财活动。
目前，一般的工薪阶层都会有社保、医保、失业保险等政府统筹项目的保险，但就其保障程度而言，显然还不能完全满足一个家庭的全部保障需求。
某个家庭成员的一次大病开支或许就会将整个家庭的经济条件拉入窘境，因病至贫的案例在目前医疗费用昂贵的环境下并不罕见。家庭保险双10定律适用于大部分家庭的保障需求。
4321定律
保险理财范文第3篇
保险投资帮助我们分担了意外支出的风险，分红险理财克服了利率、经济周期、行业波动的风险，保险似乎是一个平衡器，使生活减少了很多的波澜。然而，就短期而言，保险的变现能力极差，退保损失的风险更大，而多数人选择10-20年的中长期交费年限，一旦算计不到，保费支出也会使我们背上沉重的负担，极大影响生活的质量。下面的案例将让您体会到善于购买保险，会大大降低负债的风险。
王先生今年30岁，妻子28岁，孩子3岁，目前刚刚与工作单位签订了5年的工作合同，月收入1万，是家庭的绝对顶梁柱，妻子是公务员。王先生计划过几年贷款买房，因此想通过终身寿险的方式为家庭提供良好的保障，以尽到一家之主的责任。
方案推荐
方案分析：
1、整体方案费用控制在年收入的10%，交费压力适中。王先生5年之内的收入是可以预期的，考虑到未来贷款买房和孩子的教育投入，保费支出主要表现在前5年，5年后每年1000元的缴费不构成任何压力。在前5年，万一交费有压力，也可利用减额交清功能拥有终身保障。
2、方案中的“财智人生”是一款市场十分认可的分红型产品，它集终身寿险、全残保障、终身分红三大特色为一身，在保留了传统终身寿险特点的同时，增加了"年度红利＋终了红利"的分红方式，通过复利累加达到增加保险金额的目的，从而加强了产品的储蓄融资功能，并借此实现全能理财的功效，提高了王先生日后贷款消费的能力。
3、从交费期限上看，三、五年交的“财智人生”，便于客户合理规划消费投入。短期交费方式还凸现了产品的储蓄投资功能，根据“保险受益所得免征遗产税”的国际惯例，合法巧妙的保全财产并投资增值。
保障利益：
1、王先生如果因疾病或意外导致医疗费用支出，保险公司给予4000-10000元的医疗费用报销；分担意外支出的风险。
2、王先生如果因重大风险导致身故或全残，有高达50万元的风险赔付，尽显家庭责任。
3、“财智人生”使王先生的保障不断增加：年度红利复利滚动，保值增值，另有终了红利，若王先生急用现金可以进行保单质押贷款，减保或退保，领取部分或全部保单现金价值，灵活变现应对子女教育、重大疾病、养老等人生重大问题。
通过对王先生的保险方案的分析，不难看出，保险理财避免富翁成负翁至少有四大法宝：
1、选择短期交费。目前市场最热销的平安智富人生、新华财智人生、国寿鸿鑫分红险等险种，之所以为客户接受，一是分红投资的概念，二是3-5年灵活的缴费形式。客户购买无压力，回报也放心。因此，短期内快速交清保费，可以避免未来收入波动带来的保费负债风险。
2、减保。财智人生可以申请减保。当保险生效两年以上时，投保人可以申请进行减保，即将保险金额按比例减少，保额降低，保费支出减少，并还可退出减少部分对应的现金价值，以缓解现实的经济压力。退保是投保人的基本权利，减保（部分退保）却并非所有保险合同的共同内容。减保好处很多，一方面，在面临保费压力的时候，有减保条款，客户不需在拥有保险和放弃保险两个极端点来进行选择，而是可以选择部分拥有、部分放弃的中庸方案。
3、保单质押贷款。当保险生效两年以上时，经被保险人书面同意，投保人可凭保险单向保险公司或商业银行申请质押贷款。尤其是当保险的投资性收益大于同期银行的贷款利率时，无疑对客户来讲是非常有利的。
4、减额交清。当保险生效两年以上时，投保人书面同意，保险公司以保险合同的现金价值数额，为客户购买一次交清（趸交）的传统保险。客户既不用取出保单的现金价值，也不用继续支付保费，从而用原来的缴费义务获得了一个保证拥有的替代型保险。
保险理财范文第4篇
人寿险让未来幸福无忧
1995年偶逢某公司进行人寿保险宣传，我要了份宣传材料并认真听了工作人员的讲解，就给孩子投保了少儿年金保险和福源增额保险。回家仔细研读保险合同后，觉得比存款划算多了，由于积蓄有限，决定以年交的方式再多投几份，同时动员亲朋好友投保相关产品。
1996年，那时的1年期存款利率高达10.98%，我从报纸上看到当时国外存款利率很低，降息是大势所趋。当时国内人寿保险业务刚刚起步，其产品未来几年甚至几十年的收益是按现行利率计算的，保险条款中没有利率下调而调低收益的约定。我想了想，年交投保的方式可以让自己在未来低利率时期，仍然享受现行合同里高利率约定的收益。我必须抓住机遇，用保险理财实现财富增值。在做通妻子工作后，我与妻子各投保了保额10万元交费20年的鸿寿养老保险期交产品，同时附加了住院医疗保险，在家庭年收入不足万元的情况下，年交保费5000多元。
现在分析这些产品，除意外保障外，仅现金收入就远超当前银行发行的保本理财产品。孩子上高中、大学、结婚均可从保险公司领取数目不菲的保险金，一家三口60岁后均可按月从寿险公司领取保费，按当时物价水平可以保证一家人一生财务上幸福无忧。
家财损失提高保险意识
我和妻子刚结婚那几年两地分居，我多次提醒她要购买家庭财产保险，但过去购买的大量投资类保险短期没有回报，妻子一直坚持不买家财险。结果在我们某次争论的第三天晚上，家中失窃，价值8000多元的财产被盗，因未及时投保，损失只能自理。“祸兮福之所依”，妻子这时非常后悔没有买家财险，感觉保险确实有用，她愈加相信我对保险理财方面的决策。
我们此前购买的投资类保险对意外伤害都有保障，但对孩子的疾病没有保障，1998年我又给孩子购买了重疾险。这样，家庭保险基本能够全面覆盖可能出现的生活风险。尽管家庭收入不高，但感觉生活无忧，对未来信心十足。
投连险凸显人生价值
1997年我因为原始股上市而开始关注资本市场，直至2003年的6年时间尽管行情不错，但由于个股选择不当，一直赔多赚少。2003年末有人向我推荐某保险公司的投连险产品，投连险的投资让我“一举成名”。
由于投连险账户可以一年免费转换4次，股市大跌则将资金存到进取型账户，股市涨到高位可能调整时再转到货币账户，这样可以让自己的金融资产在股市涨时增值，股市跌时保值。经过6年资本市场的历练，我摸索出了一些股市运行规律：正常年份每年股市的高点（大牛市除外）在两会前后或6、7月份，四季度一般会有低点。投资策略上我年末将资金转到进取型账户，3、4月份或6、7月份转到货币账户。2005年6月股市跌破千点大关，我的投连险账户非但没有亏钱，还赚了不少钱。
股市跌破千点后，我认为资本市场进入估值底部，通过比较股市（12倍左右市盈率回报率约8%）、房市（房租回报率3%左右）、1年期存款利率（包括利息税在内为2.25%），我认为股市投资回报最高，于是将资金从货币账户全部转到进取账户，并将自己即时的收入和能动员的资金陆续投入投连险进取账户，动员亲朋好友大量购买投连险。
2006年国内经济处于上升周期，本币升值，加上股改政策利于资本市场投资者，上半年牛市格局基本确立。在与妻子协商不成的情况下，我偷偷将自己的房产抵押贷款30万元投入了投连险进取账户，此时投连险投资总额超过了50万元。此后不到2年的时间，投连险进取型账户从单价1.2元，大涨至5.8元。
2007年9月，国家三番五次提示股市有风险，10月股市市盈率高达60多倍，投资回报1.5%，远低于存款、房产等，美国次贷危机已初露端倪，国内经济过热的现象已显现。我毅然分批将资金从进取账户撤出或转到货币账户，50万元的投入增值到270万元左右，此后还清贷款，买车、购房，赢得了全家人包括亲朋好友及同事的惊羡，身边的一些“粉丝”也因为保险投资而身价倍增，社会地位和家庭地位快速提升，自己也从妻子口中的“穷女婿”变身“金龟婿”。
保险理财照亮幸福路
经过近几年的保险理财实践，我感觉保险在家庭的资产配置中是非常重要的。就如我们日常食物中的水果、蔬菜一样，没有这些可以生活下去，但可能会不够健康、精彩。经济学有一个非常著名的“帆船理论”：家庭资产好比一艘船，由船身（存款）、船帆（投资）和救生圈（保险）组成。一艘船有一个不可缺少的部分是救生圈，它相当于我们家庭资产中的保险投资，泰坦尼克号就是因为没有足够的“救生圈”而让许多人丧失了生命。保险可以给我们提供东山再起的机会。随着保险业的发展，越来越多的险种已经超出了传统险保障的功能，而具备了一定的投资理财属性。这样我们教科书上提到的保险投资的“双十法则”就不能完全适用于现在的保险理财。
总结我家的保险理财经验，我认为日常做保险理财时一定要做到“五个了解”：了解投保目的，选择有效的险种；了解保险需求，确定保险额度；了解经济环境，确定投保策略；了解风险承受能力，避免违约损失；了解保险合同条款，确定保险责任。让保费支出实现投保目的，让保险为自己排忧解难。
通过不断关心和学习保险业务，我提高了理财能力。身边的朋友、同事在我的建议下适时参与保险理财，有效分享了财富增值的快乐，提升了人生价值。保险照亮幸福路，人生因为保险而更加精彩。
理财师点评
从购买保险种类的时间先后来看，早期人寿保险条款中的预定利率没有因下调而降低收益的约定，收益的确超过银行产品。但高利率时代已成为历史，每个家庭的人寿保险规划应着重在“保险意义”而非投资回报率。近年来，保险产品发展多元化，许多人购买保险偏离了它的真正意义并陷入了误区，只考虑保费投入与收益的获利性，忽略了保险对家庭真正起到的作用。
文中提到投连险的投资让你“一举成名”，老实说看得我心惊胆战，还好最后是完美收场。投连险近年来成为人们投资理财的新选项，由于没有预定利率，投保人的未来收益取决于保险公司的投资收益。在此也提供几项购买投连险应注意的要件：首先不能忽略费用，以免高费用稀释了投资收益；其次看有无获利保证，明确了解是否有最低保证收益或保底，而不仅看过往绩效而忽略未来投资存在的风险；最后是选择具备专业资格的寿险理财顾问，以利自己做出较为正确的投资判断。
保险理财范文第5篇
关键词：中国现代保险业；个人理财；问题；对策
近20年来，中国保险业的增长速度和规模是前所未有的，特别是近五年来中国寿险一直以14%的幅度增长。随着手中闲钱的逐渐增多，人们对资金增值的要求正经历着从无意识到有意识的转变，老百姓开始考虑给自己手中的闲钱重新选个稳妥的投资渠道，以期达到最大收益。但是，面对“股市黑幕”、“基金黑幕”的披露，面对索赔难退保更难的“信誉”，面对“火”不起来的汇市及需要大量资金投入的实物投资，人们不知手中的钱投向何处，怎样获得最佳回报。需求即市场，在百姓的渴盼声中，作为个人金融服务的重头戏――投资类保险和保险公司的个人理财粉墨登场了。在个人理财方面，无论是人才还是经验，保险公司都有着得天独厚的优势。因此，保险公司个人理财业务一经推出即受到了广泛欢迎。然而从近年来的运作情况看，形势不容乐观，业务业绩不堪理想，从目前全行业开展个人理财业务的现状看，存在着许多急需解决的问题。本文结合保险公司开展个人理财业务的现状进行探讨。
一、现代保险业发展个人理财业务存在的主要问题
（一）理财业务宣传乏力
每一项新业务的推出，每一只新产品的上市，对于客户来说都有一个从认识到接受的过程，其中宣传工作十分重要。从个人理财业务开展情况看，在宣传上存在着一定的问题，主要表现在宣传不到位，没有打出自己的品牌。一般的生活消费品都有一个响亮的品牌标识，让消费者见到商品名称时一目了然，然而不少跑保险公司的人们为此却伤透了脑筋。他们难以弄清定期寿险、终身寿险、两全保险、重大疾病险、医疗附加险、医疗保险、投资联结险、分红险、万能险、特殊意外险、普通意外险之间的区别。因此，给个人保险服务产品起个响亮的、与众不同的名字，不仅有利于消费者选择和“购买”，还有利于保险公司个人理财业务的市场营销和提升自身的知名度，更能让小百姓们顺利跨进个人保险服务的大门。
（二）理财业务环境不佳
个人理财业务环境好坏直接关系这项业务能否顺利正常的发展。但是从当前的情况看，由于政策、法律的限制，中国保险机构只能分业经营，保险公司不能涉及证券、投资业务，也就不能给客户提供综合理财业务，这在一定程度上制约了个人业务发展的环境。目前保险公司虽然表面上看起来理财产品很多，每个营业网点的门口贴有大幅的招贴画，营业网点宣传资料架上的宣传资料、产品介绍也很丰富，但只要细心地看一看会发现，真正帮你理财，能让你的资金增值的产品却不多。有些客户对这样的“理财”就产生反感、怀疑。很显然这样的理财环境很难让客户放心接受。
（三）运行制机保障不力
个人理财业务是体现“以客户为主”理念，为客户提供一种新型综合性业务。由于个人理财业务发展的特殊性，必须有一个相对独立的业务平台才能畅通。而目前保险公司却在运行机制保障上表现得很不力，既没有一个职权相对独立的职责，比较明晰的专业结构，比较综合的业务部门，也无人负责个人理财的业务管理、规划和发展，很显然这样的运行机制保障与个人理财业务的发展不相适应。个人保险服务的手续太烦琐也是个大问题。比如车辆退保的问题，许多投保人对于保险公司的车险服务都存在着“不满”，并因此产生了退保的念头，但因为退保需要面临种种障碍，他们只能打消了这个念头，等待下一年度再选择新的保险公司重新投保。据了解，车险投保人之所以退保难，主要是因为保险公司不能正视投保人的退保要求，而目前阻碍投保人退保的主要因素是繁复的退保手续。
（四）理财业务手段落后
有些保险公司的营业厅外挂着“为您理财”的标识，营业厅内也有别有“理财经理”字样的业务员，但他们却大多只能指导客户填写保险单，或简单地教以传统的保险业务，只是提些“原则性”的建议，比如建议你“可以买些健康险”等等；一旦向其问起保险投资、实业投资的话题，便道不出子丑寅卯。有一位市民说：“我拿100万元给保险公司让他们理财，可那位理财经理却只能给我以‘鸡蛋不要放在同一个篮子里’、‘分散投资’之类的指点，再具体些的建议和办法就没有了。这样的知识谁都有，投资者需要的是更进一步的理财建议，最好是保险公司能直接替投资者赚钱。”显然，目前保险业中的个人理财的确是“挂羊头卖狗肉”。真正的个人理财，如在美国，指的是保险公司不断调整基金、债券等投资组合，以使客户取得最好的回报，每个人只要将自己对财产规模、生活质量、预期目标和风险承受能力告诉保险公司，对方就能为你量身定制理财方案，还操作，同时跟踪、评估绩效，并不断修正。即使是对理财一窍不通的人，只要委托了保险公司进行操作，也能获得理想的回
报。
二、现代保险业中的个人理财发展对策
（一）加快理财人才培育
美国著名的市场营销专家德鲁克曾经说：“管理者要充分发挥企业内部各种资源，首先是人力资源的优势，克服企业内部的所有弱点，这是创造一个真正统一体的唯一方法。”根据保险公司目前在个人理财业务发展中的情况看，急需培养一批会理财的专业高手。一是要通过招聘的方式，把社会上一些有理财专业知识，懂得理财方案设计的高素质人材引进来。二是通过培养，在现有员工队伍中挑选一批资历高、素质好的专业技术人才，结合保险行业现有的实际，有计划、有目的的进行重点培训，从而尽快建立起一支具有精通产品和业务知识，良好的人际沟通能力，严谨懂法的专业态度和勤奋的专业精神的高素质复合型专业理财队伍，以改变现有保险公司在个人理财业务上的现状，适应当前全面开放竞争的保险理财时代。
（二）引进培训激励机制
从以往寿险经营过程中的业务推动情况来看，都是采取大目标大奖励的方式进行。从现在社会发展的情况来看，保险业已经不是纵向发展了，而是在整个金融系统中进行横向的整合。保险从业人员所要销售的东西也将是多元化的产品，即营销员销售的东西不仅仅是单方面的寿险产品，它有可能既包括寿险，还包括产险，甚至于可以为客户从事存放款、基金买卖等业务，这就形成了产品的交叉行销。另外，从顾客的角度来看，顾客在保险公司除了得到保险服务外，或许还希望通过业务人员办理比如是购买股票、基金，申请信用卡、银行贷款等业务，还希望通过业务人员咨询一些其他的家庭（个人）理财上的问题。这就要求业务人员必须加强素质修养、提高学识水平，必须更加专业化、职业化。由此可见，激励系统在寿险营销中起着至关重要的作用。
（三）大胆尝试开展混业经营式理财服务
由于政策、法律的限制，现阶段中国保险机构只能分业经营，因此理财服务给客户提供的投资组合无论从规模还是内容上，都不能与发达国家的同行相提并论。考虑到目前中国仍实行严格分业经营体制，国内保险公司只能把个人理财业务界定为以服务型为主、咨询和投资导向为辅的模式。也即是只能在口头上做理财的建议，向客户提供信息资料，最后的执行者仍是客户自己。在中国加入WTO后，外资保险机构将全面进入国内市场，其参与竞争的重点主要就在于包括提供理财服务在内的一系列中间业务上，国内保险机构要想在这一领域占有一席之地，就必须采取切实可行的措施，精心培育个人理财服务市场。保险公司的个人理财服务是指客户依靠保险公司人才的投资才能，实现自身资产的保值和增值。保险公司根据客户资产保值和增值情况收取相应的费用。而像在香港特别行政区，由于实施混业经营，香港的保险公司实际上就可以融证券、保险等各种金融机构于一体，保险公司可以承销证券、基金和保险业务，直接销售自己的产品。只要客户把钱交给保险公司，就可以很省心地实现资产的保值和增值了，这样的个人理财服务才是真正到位的。
（四）强化意识，加大宣传力度
每一项业务、产品只有先理解它，领会其精神实质，才能乐于接受。因此在个人理财业务上，首先保险工作人员要强化意识，深刻领会理财的真正含义，把理财理念吃透搞懂，其次要开展广泛的宣传，通过各种媒体开展个人理财宣传，使广大居民懂得理财的重要性，特别是以形式灵活多样的方式进行宣传，真正让广大客户有一个理财的概念，再次是要把保险业的理财产品通过各种宣传渠道介绍给广大客户，让客户在第一时间了解信息，同时要奔着实事求是的精神，抱着对客户负责的态度，让客户自觉自愿地接受农行的理财产品，让客户自愿选择，并讲明利弊关系，让客户了解理财也有风险，只要把理财业务宣传透，客户对理财才会有兴趣，理财业务也会正常的发展。
（五）借助科学的理财手段
一是要尽快开展个人理财规划的分析软件，建立一套完整的理财分析网络，该网络应提供完整的网上互动个人理财规划工具，包括风险承受能力、利益分配、投资组合、计划优化等。从而改变目前的传统手工实用操作的现状。二是建立个性化的客户关系管理体系，通过网络和动态分析，掌握理财意愿的客户群，从而为这些客户提供及时细致的全面服务。
（六）创新产品，提升服务
创新产品是贯彻和落实科学发展观的关键，同时实施对新产品的知识产权保护，确保新产品开发者的正当权益。客户买保险的实质是买保险公司的承诺和服务，因此，必须把承诺和服务作为保险公司立业之本和诚信之源。一是要全面落实自己制定服务承诺，并由保险监管机构和行业协会制定不遵守服务承诺的处罚细则，让失信者既损失业务，更损失形象。二是要在地市级分支机构建立由当地知名技术专家组成的委员会，在承保前进行风险评估，承保后指导防灾防损，出险后作技术鉴定，为保险公司经营的全流程提供高层次的技术指导和支撑，达到防范风险，减少事故发生频率和损失程度扩大的目的。三是要建立与政府安全生产主管部门、气象和水文部门、公安的消防和交警等部门密切联系的防灾工作网络，研讨和探索防灾工作的新途径，整合资源共同做好防灾防损工作。
参考文献：
1、韩秀云.个人理财与时俱进之观念篇[J].环球,2004(3).
2、车险退保:手续繁,条件苛,损失大[N].北京现代商报,2004-08-22.
3、刘光起.A管理模式[M].企业管理出版社,1997.
