住房公积金贷款

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住房公积金贷款范文第1篇

[关键词]住房公积金贷款互用公积金机制跨区域

经过二十多年的改革和发展，我国住房产业已经成为国民经济新的增长点，同时，由于现时国内住房价格和其他因素等问题，住房公积金贷款成为一个热点关注问题，人们选择使用住房公积金贷款来进行购房融资，在使用过程中，住房公积金贷款的优劣逐渐暴露出来。

一、我国住房公积金贷款的现状

住房公积金贷款是指有住房公积金账号并符合申请资格的人，按照相关规定，向住房公积金管理中心申请贷款购房。

就目前全国而言，住房公积金的归集呈现快速增长趋势，1998年～2002年，全国住房公积金的累计金额分别达到1231亿元、1610亿元、2400亿元、3326亿元、4011亿元。2003年3季度末，全国累计归集公积金2016亿元。2005年底，中国约有6330万人缴纳住房公积金，累计金额约6260亿元人民币。2006年底，全国累计归集住房公积金总额12687.37亿元。2007年底，全国累计归集住房公积金总额为16230.30亿元。从以上数据可以看出，我国住房公积金归集有效地促进了我国住房改革的顺利实施，而住房公积金贷款完善了我国住房金融体系的建设。

二、我国住房公积金贷款存在的问题

住房公积金贷款在可贷金额利率、风险、申请难度和应还总利息方面存在着优势，但并不是说住房公积金贷款没有缺陷。经过十几年的发展，尽管住房公积金贷款也做过多次的修改和完善，但依然存在不少的问题。

1.公积金贷款跨区域使用受限制。现在全国各地的住房公积金贷款一般都是由各个地方的住房公积金管理部门负责管理。住房公积金贷款缺乏跨区域使用的功能，造成了许多购房者没有办法把其购买的住房公积金用到实处，浪费了大量资源。

2.公积金购买及使用缺乏灵活性。住房公积金，是一种强制储蓄的住房金融模式。只要工作单位都会强制要求购买。而在住房公积金使用的过程中，住房公积金贷款必须是本人买房才可以申请住房公积金贷款，首次买方和二次买房对公积金的使用有严格的规定，缺乏灵活性。

3.没有优惠低收入群体。各个城市房价大涨的今天，就全国而言，申请住房公积金贷款的借款人多位是具有一定经济实力的家庭，属于收入中等或高收人人群，低收入者申请住房公积金的家庭较少，造成大多数中低收入者用自己的公积金储蓄为少数中高收入者购房提供补贴的局面。4.申请手续烦琐。在住房公积金贷款在申请过程中，需要填写和提供的材料比较多，贷款过程要辗转住房公积金管理中心、工作单位、银行三地，表格和手续很多，办理过程中需占用较长时间，对于申请人造成诸多的不便。

5.贷款资金来源单一。就目前而言，住房公积金贷款的资金来源只有单位和职工共同缴纳的住房公积金。除此之外，没有其他的住房公积金贷款的来源。这在某种程度上影响住房公积金可贷资金金额。

三、我国住房公积金贷款的改进构想

针对本文上面对住房公积金贷款的问题探讨，笔者提出几个改进构想。

1.完善住房公积金制度。要想住房公积金贷款真正对人们产生优惠就要有相关的制度约束，就要逐步完善住房公积金制度。住房公积金贷款缺乏跨区域使用和公积金购买缺乏灵活性以及贷款手续繁琐都可以通过改善住房公积金制度来实现。

2.建立互用公积金机制。全国住房公积金管理部门可以尝试允许直系亲属或者是具有合同保证的人们之间互用住房公积金。即只要是直系亲属或者是人们愿意自己的住房公积金借给另外一个人使用，并签订了合同，住房公积金管理部门就可以考虑他们互用住房公积金。这样大大缩短购房所需要的时间，同时不用负担长期的应还利息。

3.鼓励政府积极参与。通过研究国外住房公积金贷款的成功例子，得到世界上任何国家住房公积金贷款的顺利实施离不开政府的积极支持帮助。各地政府对其所在地的住房公积金贷款要起到指导作用，提高相关的制度保证。

4.丰富住房公积金贷款资金来源。住房公积金贷款的资金来源只有单位和职工共同缴纳的住房公积金，资金来源单一，要发展成为一个强大的住房金融工具，单靠这一资金来源是远远不够的。其实可根据我国的实际情况，拓宽资金来源渠道。比如可以把人们的低利率的储蓄资金引入到住房公积金中。

住房公积金贷款范文第2篇

【关键词】住房公积金；贷款；风险；防范

当前社会人们的生活水平不断提高，城市化进程逐步加快，社会上很多中低阶层的人们根本就买不起房，没有地方可以住，但是他们对商品房的要求依然很大，为了解决这个矛盾，中国推出了 住房公积金贷款 这个政策，这个政策的出现加快了住宅建设以及相关行业的迅速发展，使得住宅业实现了可持续发展，还解决了大部分人的就业、住房问题，推动国民经济快速稳定的增长。但是，这项政策依然存在缺陷亟待解决。

一、住房公积金

（一）国内的住房公积金制度

目前，国内的公积金制度主要是指职工和职工所在单位按照规定缴存住房储金，在购买或建造住房时可以提取，满足一定条件的还可以进行贷款的一种制度，是政府强制性实施的一项政治制度。它以法规的形式规定了有关住房公积金的机构及其职责、缴存、提取、和使用、监督、责罚等各方面的详细内容。

（二）公积金制度的管理及其特点

1、管理原则。目前中国住房公积金管理体系遵循的原则是：住房公积金管理委员会决策、住房公积金管理中心运作、银行专户储存、财政监督。各部门分工合作，在一定程度上减少了风险。

2、住房公积金的储存。职工按月缴存住房公积金，缴存额都有明确的规定。

3、住房公积金的提取。如果职工要购买、建造、翻建、大修住房，离休、退休，与单位终止劳动关系，出境定居，购房贷款本息均已偿还，房租超过家庭工资收入的规定比例等情况，都可以提取住房公积金账户内的存款，在提取之前还要有相关证明。

4、国内住房公积金制度的特点：强制性，它是一项由国家强制实施的国策制度；互；保障性；政策性等，公积金制度是中国政策性住房金融的核心。

从下表可以具体看出住房公积金贷款与个人住房抵押贷款的不同：

由上可知，住房公积金是一项有保证、让人民用起来放心，给人民送实惠的制度。通过调查可以看出，住房公积金为广大的人民接受，在21世纪初，这项制度刚开始的时候，个人住房贷款余额迅速增长：

2003年以后，个人住房贷款余额还在以每年40%的速度增长，说明，在中国，个人住房贷款还有很大的发展空间。

二、住房公积金存在的风险

任何制度都有风险，特别是在大力发展的过程中，各种风险就会慢慢的出现，给相关人员带来不同程度的风险。在进行公积金贷款时，总共有三个主体负责：银行、住房公积金管理中心以及借款职工，但是按照国家的相关规定可知：住房公积金的贷款风险事实上主要是由住房公积金管理中心和职工来承担。

（一）管理中心需要承担的风险

住房公积金管理中心所需要承担的贷款风险主要包括：

1、来自职工的风险：欺诈风险、违约风险、担保风险

2、来自外部环境的风险：法律风险和政策风险。

来自职工的欺诈风险主要是由于管理中心与借款员工之间的信息不对称造成的，会出现个人信息不真实；虚假抵押；多头抵押；遗漏抵押等状况，以求骗取贷款。违约风险是借款职工不能按期偿还贷款本息，以违约来放弃抵押房产，给管理中心带来巨大的经济损失。

政策风险主要是指宏观的经济风险以及利率风险，这是由市场经济的不稳定造成的。法律风险则是因为法律制度的不健全、职工的信用观念淡薄等原因引起的，借款职工拒绝偿付债务，导致管理中心的经济损失。

（二）职工应该承担的风险

职工作为风险的承担者之一，他们应该承担的风险有：

1、由贷款规模不合理造成的贷款规模风险；

2、因为存贷的不对称给职工带来的经济风险；

3、住房公积金管理中心的机构体制、监督管理体制操作不当引起的管理中心机构运作风险；

这些风险都会给人民、社会造成一定的经济损失，政府只有加强监督管理，健全相关的法律法规，人民增强自身的素质等等，才能在一定程度上降低风险的发生，保证人民的利益，维护政府、社会的利益。

三、减少风险的对策建议

住房公积金贷款这一项政治制度，只有尽可能的降低风险的发生，才能真正成为一个有利于人民，有益于社会的政治制度，才能更好更快的推进城市化的进程，建议政府应该全方位的建立起多元化的住房金融监管体系：

1、首先，应该建立社会审计监管体系。保证收支活动的合法性，减少因为可以避免的失误而造成的损失；

2、建立外部的评估约束系统，接受社会的监督，提高信用度；

3、建立同业监督系统，以利益为纽带，互相监督，实现自我的严格管理。

4、加强管理中心的工作人员的素质培养；

5、合理规划住房公积金管理中心的规模。

四、结语：

住房公积金制度是一项为了解决普通大众的住房问题而发行的政治制度，只有这项制度更加完善了，才能更好的为人民服务，更好更快的推动社会的迅速发展。公积金贷款的发放一定要有步骤、有计划的进行，要按照公积金贷款的相关条例，如果一味的放松贷款的限制条件，就会造成另外的风险。

参考文献：：

[1]孙长波. 当前住房公积金管理的问题和建议[J]. 企业家天地，2011（05）

住房公积金贷款范文第3篇

关键词：公积金；贷款；档案；管理

中图分类号：C93 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2012）10-0-01

公积金贷款是指由住房公积金管理中心运用职工以其所在单位所缴纳的住房公积金，通过委托商业银行向缴存住房公积金的在职职工和在职期间缴存住房公积金的职工发放的房屋抵押贷款，通过履行一定审批手续，以贷款的方式用于职工筹集住房资金和提高职工的购房能力，从而解决职工住房难的问题。建立公积金贷款档案是为了把各方在借贷中的权利、义务真实地记录下来。

一、住房公积金贷款档案的概念和作用

档案，是一种文件材料和凭证。运用公积金开展贷款业务是深受广大职工欢迎的一项惠民举措，有贷款行为就必然会产生很多文件材料和凭证，这些资料就是公积金贷款档案的组成部分。总的说来，住房公积金贷款档案有以下四个方面的作用：

（一）贷款档案是防范住房公积金贷款风险的凭证。贷款档案保存了贷款人的资料，具备一定的法律效用。如果当事人违约，或者未能履行义务，就可依据贷款档案采取一定的行动来降低风险。所以说，档案的完整程度决定着贷款风险的高低。

（二）贷款档案是住房公积金规范化管理的基础。我国自住房公积金制度建立以来，通过多年来的积累，目前公积金数额已非常庞大。住房问题涉及到职工自身利益，如何管好用好这些资金意义重大。公积金贷款业务的档案管理是公积金管理的一项基础工作，贷款档案的规范化管理程度如何，直接影响到公积金管理工作的整体水平，可以说牵一发而动全身。

（三）贷款档案是加强贷后跟踪管理的依据。目前，我国公积金管理机构大多推行终身制贷款，而实现这一机制的载体就是贷款档案。由于还款时间长短不一和人员变迁等因素影响，增加了贷款档案跟踪管理的复杂性，同时也进一步凸显了完善贷款档案管理制度的必要性和重要性，否则，贷后管理就是一纸空谈。

二、住房公积金贷款档案的特点

（一）长期性。公积金贷款档案是需要长期保存的文件，档案内容需要不断完善、修改、补充，直到贷款还清为止，体现了档案管理的长期性。

（二）复杂性。公积金贷款档案是在不断完善各种手续的过程中逐渐完成的，其中涉及到的部门众多，材料复杂多样，来自不同业务部门的各类凭证、票据以及不同行业的资料，很难做到外观上和格式上的完全统一。

（三）动态性。公积金贷款档案会根据个人需求和请求的改变而改变，到还清贷款时档案不可能一成不变，这就要求档案管理者眼勤手勤，对每一卷档案都要实行动态化管理。

三、公积金贷款档案管理中存在的问题

（一）对档案的重视不够。在我国，很多人都会有这样一种认识：档案嘛，只要不丢失、不泄密就足够了，当有关部门来查阅的时候，能够找得到就行了。这种观念在很多档案管理员甚至领导心中根深蒂固贻害无穷，是档案规范化管理理念的大敌。

（二）档案的不完整和不准确。在收集、整理、审核档案的过程中，资料不完整的情况时常出现。有些职工认为个别项目不必填写，自作主张地不填或者随便填；有些职工则在填写内容（比如工作单位、联系方式等）发生变化后不能主动申报修改，造成了档案信息的不完整和不准确。

（三）管理人员力量薄弱。很多大型的档案室管理人员明显不够，人手不足，加之不少档案管理人员没有受过专业培训，常常造成档案不能及时归档和完善，直接影响到档案的管理水平。

（四）查阅制度不严格。国家对档案的查阅制度有着严格的规定，但是据笔者调查了解，在实际工作中有不少公积金管理中心的贷款档案管理员不能严格按照规范程序调阅档案，这样极易造成档案丢失和贷款人信息泄露。

四、进一步完善公积金贷款档案管理

面对迅猛发展的商品房交易和不断暴增的公积金贷款业务，如何完善公积金贷款档案管理是摆在我们面前的一个重大课题，这就要求我们在实际工作中不仅要严格执行档案管理流程，更要使档案的管理设计符合自身的业务需要。

（一）建立科学的管理制度。档案管理有两大要求，即真实性和齐全性，对贷款档案来说这点尤为重要。如果贷款档案不完整或者缺失，就意味着房贷资金面临风险。为了保证房贷资金安全，就必须建立健全科学完整的档案管理制度，明确由专业人员进行档案资料的收集、整理、审核等工作，确保档案的真实准确和完整齐全。

（二）安全保管贷款档案。公积金贷款档案不但涉及金额较大，而且牵涉众多职工的切身利益。做好档案管理的制度设计之后，档案的硬件安全管理就显得尤为重要了。档案库要具备防霉、防水、防火、防潮、防盗等基本条件，如果是数字化管理的单位，信息安全还应排在首位。

（三）严格执行查阅审批制度。公积金贷款档案是为了基于特殊信贷关系之上而建立起来的，其特殊性决定了它的查阅审批制度相较于其他档案更加严格。首先，作为一种职工个人贷款档案，它要求管理人员应为客户信息保密。因此档案管理人员要严格执行档案借阅规定，不论任何人包括政府相关部门，在查阅档案之前必须经过公积金档案管理部门批准。一旦出现由于档案泄密造成经济损失和纠纷的情况，应及时通过法律途径来解决，同时严格追究当事人的相关责任。

（四）规范整理档案。贷款档案不如个人档案那么多，但也应该严格按照管理规范来执行，不能因为量少而采取多人一袋的方法进行保存。在此基础上，档案管理人员每年还要定期逐卷整理核对资料，避免因损毁、丢失造成损失。同时要加快推进档案管理的数字化和信息化，跟上经济社会的高速发展，真正做到与时俱进。

五、结语

档案管理尤为重要，它不仅代表着一个单位在某个发展时期的管理水平，更是一个部门、一个城市，甚至一个国家发展水平的体现。我们应该用全新的视角来看待档案管理，积极探索施行适应现代化要求的新型管理模式，更好地促进社会的和谐发展。

参考文献：

[1]韦志国.文书与档案管理，2011（12）.

住房公积金贷款范文第4篇

1、借款人提交申请

2、管理中心初审

3、住房价值评估

4、正式审核

5、办理担保手续

6、签订合同

7、管理中心与银行签订协议

8、申请审理

9、管理中心与银行签订贷款合同

住房公积金贷款范文第5篇

【关键词】住房公积金；贷款；房地产

1引言

住房公积金是当前房地产经济建设发展中需要重点衡量的一项因素，由于住房公积金贷款利率受到国家央行调控，因此，在其利率的变化中就会无形地对房地产销售产生影响。作为房地产销售管理者，在其销售管理中，应该按照住房公积金贷款的变化去衡量房地产销售管理因素，这样才能保障在其销售管理因素的协调中，能够按照现有的经济发展态势去调整房地产销售价格，以此促进房地产经济销售发展能力的提升，降低房地产经济发展的泡沫经济发展态势形成。

2住房公积金贷款对房地产销售的影响因素

2.1房价变化因素

房价变化是影响房地产销售的重要性因素，在其销售过程中，住房公积金贷款的变化和房价的变化是呈现逆向变化趋势的，也就是说在房地产经济销售发展中，其对应的房产价格增长，而对应的住房公积金贷款的利率变化则没有明显的改变，这种情况下就会出现房地产销售发展的负增长变化趋势，也就是在房地产销售行业的发展中，其对应的房价波动模型和住房公积金贷款之间呈逆向化发展趋势。要想明确房地产销售行业发展的变动因素，就应该在其变化发展中，及时明确房价波动范围，同时还应该按照房价波动变化因素的分析，及时落实整体的变化波动影响要素，以此作为房地产销售行业发展中的影响消除策略来实施[1]。

2.2地产泡沫预警因素

地产泡沫预警指的是在我国房地产行业的发展中，其对应的发展呈现出饱和和趋于饱和态势，因此，其对应的经济发展态势呈现出逆向化增长趋势。但是总的来说，房地产自身的价值不会改变，反而在不断变化的经济运行环境下，其对应的经济发展也会逐渐趋于异质化发展变化态势。但是要注意的是，在合租房公积金贷款和房地产销售价格的变化中，其对应的经济发展饱和趋势是呈现区域性的还是全国性的应该重点分析。同时还应该按照房地产销售发展的变化因素控制，及时地设置房产销售行业发展变化线性回归方程，以此衡量其对应的态势变化是呈现逆向化增长的还是异质化改变的。例如，针对北京房地产行业发展和济南市房地产行业发展泡沫经济形成的变化因素分析，及时地衡量出其发展中的线性关系，以此作为消除房地产销售影响的因素来控制。

2.3地产价格变化因素

房地产价格变动的一项重要性因素就是地产价格的改变，也就是用于开发房地产销售的地价价格的变动，其变动的影响是较为明显的，无论是在供给因素的变化上，还是在需求因素的变化上都具有明显的关联性，对应的地价成本资金变动也会造成整体的销售发展制约因素变动，如在房地产开发中，其对应的开发环境变化也会造成地产价格的正向化变动。以长春市为例，2017年6月地铁1号线开通，其周边沿线的地产价格变动有了明显的改变，人民广场附近地产价格增长8.3%卫星广场附近地产价格增长5.6%，这说明房地产经济销售发展中，其对应的波动因素和外界环境的影响是较为明显的，对应的住房公积金贷款变化影响也是较为显著的。

3住房公积金贷款对房地产销售影响的实证分析

3.1指标选取及数据获取

在针对住房公积金贷款房地产销售影响之间的关系分析中，将住房公积金制度的制定归纳如下，也就是说有以下情形的可以申请住房公积金贷款：一是购买、建造大修自主住房的；二是离休或者退休的企业职员；三是完全丧失劳动能力，并且已经于用人单位终止劳动关系的；四是房租超出家庭经济收入比例的；五是偿还房贷本息的。

3.2数据整合分析

按照其对应的走势曲线分析，将对应的影响关系进行了时间序列检验，其对应的检验结果显示，在整个检验方式的应用中，其对应的检验序列X和Y是呈现逆向化改变的，也就是在差异阶段的变化中，其对应的序列变化具有了明显的缩水现象，这说明在住房公积金和房地产销售行业的发展中，其对应的行业发展关系呈现出的是临界水平改变趋势，对应的临界改变值为-4.14252，并且在ADF检验处理中得出，其对应的检验值变化呈现出了负向增长的变化趋势，这也在一定程度上体现出了我国经济发展中对于房地产销售调控和住房公积金贷款变化之间的明显性关联。除此之外，在当前我国经济建设发展中，由于房地产销售行业发展中对于经济建设具有明显的推动性，造成了整体的经济发展建设规划能力转变[2]。

3.3数据结果分析

按照本文研究中住房公积金贷款和房地产销售价格的变动影响关系来看，在我国当前的房地产经济建设发展中，对应的房地产经济发展出现了明显的改变，其对应的线性回归关系整合体现出了我国房地产行业发展的逆向化转变趋势，同时也体现出我国房地产经济发展在现代化经济发展变化中的数据整合改变展现出的新型经济发展态势变化。基于此，在经济发展建设中，应该在政策的运行调控上进行专门的分析，并且在经济运行发展中，需要重点整合住房公积金贷款变化利率和房地产销售价格之间的关系，这样才能在其关系的调控中，消除整体的影响因素，实现房地产经济发展的正向化发展，以此促进我国国民经济发展建设水平的提升。

4结语