村镇银行存款风险

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村镇银行存款风险范文第1篇

1、其实，村镇银行并非私人银行，而是经银保监会批准，由银行业金融机构发起设立并控股，受中国银监会、中国人民银行监管的正规银行。村镇银行的主要服务对象为当地农民、农业和中小型企业，主要是为了满足“三农”发展的需要。村镇银行具备存款、贷款、交易结算等金融服务资质，且存款利率相对大型商业银行要更高。

2、村镇银行规模小，资金基础较薄弱，且风控能力也不及大型商业银行，理论上来说村镇银行是存在倒闭风险的。但村镇银行的存款产品与其他银行一样，属于《存款保险条例》保护的范畴，50万元以内的存款也是可以得到赔付的。

3、其实任何银行都会存在倒闭的分享，只是存款金额在50万以下都是可以赔付的。所以村镇银行存款相对来说也是安全的，而且存款收益还不错。

（来源：文章屋网 ）

村镇银行存款风险范文第2篇

“金融是现代经济的核心”.农村金融作为现代金融业的一个重要组成部分.村镇银行的产生与发展，进一步完善了农村金融体系，缓解了农村贷款难，有力的支持新农村建设，促进“三农”经济发展.但是，不容忽视的是村镇银行在经营过程中面临许多风险.研究和探讨如何有效防范村镇银行金融风险，把村镇银行真正办成具有可持续发展能力的银行，具有重要的理论和现实意义.

1福建建瓯石狮村镇银行发展现状

建瓯市是福建省的一个农业大市，位于福建省北部，闽江上游，武夷山脉东南面、鹫峰山脉西北侧.疆域总面积4233平方公里，其中山地519万亩，耕地49.2万亩；全市辖10个镇、4个乡、4个街道，217个村、27个居民委员会，总人口53.89万，其中农业人口42.5万；占总人口78.86%.建瓯土地肥沃，物产丰富，素有“金瓯宝地”、“竹海粮仓”、“绿色金库”和“酒城笋都”之称.茶果、木竹和畜禽三大农业主导产业和锥栗、食用菌、粮食蔬菜等十三个重点农产品优势明显.是全国商品粮基地市、“全国重点林业县（市）”、全省柑桔生产基地市和“中国名特优经济林锥栗之乡”，盛产莲子、食用菌、泽泻、仙草和松脂等多种土特产品.莲子、笋制品、大米、茶叶、芦柑和葡萄等众多农产品获绿色食品或无公害有机食品认证，建瓯锥栗获得中国地理标志证明商标.建瓯市“三农”贷款需求旺盛，市场可开发潜力很大.

面对建瓯市“三农”的特色与资金需求，经福建银监局批准，福建建瓯市石狮村镇银行于2008年7月12日正式挂牌营业.这是福建省设立的首家村镇银行.它是由福建石狮农村合作银行全额出资2000万元组建，实行执行董事授权下的行长负责制，法定代表人和执行董事均由母行董事长兼任，副行长和监事也由母行委派.建瓯石狮村镇银行积极开展存、贷、汇等各项业务，以满足建瓯市农村融资需求，特别是小额信贷需求.建瓯石狮村镇银行市场定位为“立足城乡，服务三农”，践行“高效、优质、便捷”的服务理念.目前建瓯市共有银行业金融机构营业网点64个，从业人员674人.而建瓯石狮村镇银行目前仅有2个营业网点、32位工作人员，占当地从业人员总数的比例不到5%.截至2009年末，各项存款余额就已突破亿元大关，各项存款余额比年初增长61.61%；各项贷款余额近八千万元，比年初增长313.27%，无不良信贷资产；农户贷款余额比年初增长350.46%，占比85.75%，较好地遵循了监管部门期望的“小额、分散”的放贷原则；实现净利润38多万元，缴交各项税收20多万元.一举扭转了2008年末的亏损局面，提前实现了开业3年盈利的目标.

建瓯石狮村镇银行在业务上不断创新.2009年4月，以“抵押＋担保＋保险”的方式在全省率先开办农机具抵押贷款，解决了农民购买大中型农机具资金不足的问题.同年8月在辖内率先开办商标专用权质押贷款，为福建建瓯黄华山酿酒有限公司提供信贷资金200万元.同时，建瓯石狮村镇银行严格执行监管部门有关规定，单一贷款比例、资本充足率和流动性比率和人民币超额备付率，均在规定比例之内，建瓯石狮村镇银行开始步入稳健发展之路.

2福建建瓯石狮村镇银行面临的金融风险

2.1面临的金融风险

2.1.1信用风险.对于村镇银行来说，信用风险不仅是一种重要的风险，而且是一种始终存在的风险.村镇银行面对的是大量的农户和农村小微企业，缺乏以往的信用记录和有效信用评估办法，对农户的贷款也缺乏财产作抵押，村镇银行的信贷资金存在严重的风险隐患.虽然目前建瓯石狮村镇银行无不良信贷资产，但是随着信贷资产业务的发展，不可避免会出现信用风险.

2.1.2经营风险.改革开放以来，农村经济发展速度不断加快，但与城市经济相比仍然有很大的差距.农业、农村经济作为高风险、低效益的弱势经济，农民作为弱势群体，严重受到自然条件和市场条件的制约，农民收入水平仍然偏低，2011年建瓯市农民人均纯收入只有8000多元，还债能力和抵抗风险能力弱，建瓯石狮村镇银行面临经营风险.

2.1.3市场风险.村镇银行主要从事存贷款业务，主要面临利率风险.目前我国银行利率管理政策是存款管上限，贷款管下限.商业银行可以实行差别化的利率.随着我国利率市场化改革不断推进，银行业通过上浮存款利率，来吸收存款，村镇银行面临利率风险.

2.1.4竞争风险.设立村镇银行必将加剧农村金融机构竞争的激烈程度，由于农村信用社市场定位与村镇银行相似，村镇银行面临竞争风险.建瓯石狮村镇银行目前仅有2个营业网点，再加上存贷款总量少，在竞争中处于不利地位.

2.1.5流动性风险.村镇银行基层网点少，老百姓认知不足，增储难度大.目前建瓯石狮村镇银行存款只占建瓯市存款总量1.52%.并且，由于农业具有明显的季节性，在春季，容易造成银行存款减少和贷款需求的增加，村镇银行面临流动性风险.

2.1.6操作风险.村镇银行人手少，建瓯石狮村镇银行目前2个营业网点，仅有32位工作人员，再加上村镇银行设立时间短，新业务也在不断发展，规章制度不完善，容易导致操作风险发生.

2.1.7政策风险.农村产业发展存在很大的盲目性,一种产业很容易出现大起大落,不易把握其发展状况.农村基层政策不稳定，产业发展方向不明确，也容易给村镇银行造成政策风险.

2.1.8声誉风险.良好的声誉是银行长期发展的重要资源，是银行的生存之本.由于村镇银行刚开业不久，业务品种少，业务能力还有待于拓展，品牌价值还没有得到体现，个别员工工作失误，可能给村镇银行声誉带来严重影响.

2.2金融风险产生原因剖析

2.2.1农村经济基础薄弱，抵御风险能力低.农业和农民对自然条件的依赖性很强，抵御自然灾害的能力弱.我国自然灾害多发，农村往往是重灾区.村镇银行开展的业务要先满足农村经济发展的资金要求，所以它的贷款业务主要是支持农业经济发展.农户和农村小微企业获得贷款资金大多是投入到种植业、养殖业和畜产品生产等农业经济中.与非农产业不同，农业生产具有较长的生产周期，从投入生产到获得产出要有一定的时间周期.生产过程的每一环节都容易受到自然条件的影响和制约，从播种、养殖到收获，整个过程处于一定程度的风险之中.因此，当贷款获得者无法取得预期的收入时，村镇银行就面临经营风险.如2010年6月20日建瓯市遭受了一场特大洪灾，农业遭受重大损失.农作物受灾面积25万亩，其中粮食作物10万亩、经济作物15万亩；农作物成灾面积17.5万亩，其中粮食作物7万亩、经济作物10.5万亩；农作物绝收面积10.1万亩，其中粮食作物2.8万亩、经济作物7.3万亩；毁坏耕地面积1.3万亩、其中灌溉面积0.91万亩；淹没蔬菜5.1万亩，倒塌菇棚280座，食用菌被淹196万袋，淹没鱼塘11000亩，死亡禽畜0.21万头，直接经济损失20398万元.#p#分页标题#e#

2.2.2农村信用环境欠佳，农村信用制度建设滞后.从征信制度来看，农村地区存在信用制度缺失的情况，没有建立起个人信用记录、信用账户之类的信用体系.而许多农户的信用资料不全，并且还处于纸制化人工处理阶段，没有使用电子化信息管理.村镇银行虽然已经开始开办存贷款业务，但是它的帐户系统、信贷管理系统、征信系统还不能与人民银行联网，无法实现资源共享，无法快速了解客户信用记录.这样，造成了农村借款人信用评估难、信用跟踪难、信用约束难，容易引发信用风险.

2.2.3风险过于集中.村镇银行经营地域范围狭小，信贷支持的主要是农户和农村小微企业，域内的产业结构比较单一，如笋竹、锥栗.建瓯石狮村镇银行建立的原因之一就是看中这些特色产业，业务定位也是主要服务这些特色产业，这类业务具有数量多、规模小、分布散和风险大的特点.所以，村镇银行的业务高度集中于一、两个产业，风险过于集中.

2.2.4内部控制机制不健全.村镇银行作为一个新兴的农村金融机构，业务还在不断拓展中，各项业务操作流程还不够规范，规章制度还不够完善，相互制衡内部控制机制还不够健全，有可能因人的因素造成操作风险与声誉风险.

2.2.5风险与收益不对称.村镇银行主要是小额信用贷款，并且农业作为一个弱质产业，抵御自然灾害能力差，农业生产收益不确定性，对村镇银行来说业务风险较大，利益低.为了降低风险，村镇银行要对贷款项目进行调查，调查越深入、详细，风险就越小，但投入成本就会越大，造成风险与收益不对称.建瓯石狮村镇银行在2008年末就出现亏损，2009年末才实现赢利30多万元.

2.2.6信息不对称是信用风险产生的重要原因.村镇银行很难了解农户和小微企业的信用状况和变化，从而处于不利地位.信息不对称是信用风险产生的重要原因.

2.2.7面临同业竞争，组织资金困难.村镇银行是新生事物，信用积累不足，在短期内难以被广泛认同，公众常常视其为“私人开设的银行”，有的担心重蹈“农村合作基金会”的覆辙，因此对村镇银行持怀疑态度；再加上镇银行支付结算功能尚不完善，且服务半径短，这在很大程度上影响了其资金组织.从建瓯石狮村镇银行情况看，2010年6月末储蓄存款余额仅占各项存款余额的23.94%，11个对公专用账户成为存款主要增长点，负债结构不合理，存款不稳定性大.

3福建建瓯石狮村镇银行风险控制的对策建议

3.1完善农村社会信用体系

要以信用创建为契机，加快出台了《县域金融生态环境建设规划》、《县域信用社区创建工作方案》等地方信用建设方案，大力开展信用企业和信用乡镇、信用社区等信用创建活动.建瓯石狮村镇银行可借鉴农村信用社近年来对农户信用等级评定的经验和做法，综合农户的各类信息进行信用评级，尽快规范和完善农户和农村小微企业信用档案.并在此基础上，将评级的范畴延伸到个体工商户，然后决定授信额度，形成良好信用与信贷支持的互动循环，从根本上建立社会各界共同参与的金融生态环境建设长效机制.

3.2健全农村金融政策、法律法规

尽快制定出台专门《农村金融法》、《农村金融服务促进法》、《农业保险法》等，支持村镇银行的发展；尽快修订完善《破产法》、《刑法》、《担保法》、《物权法》等法律法规，为农村金融的良性运转提供法律支持.如根据《物权法》规定，积极探索新型“三农”信贷担保抵押方式，缓解“三农”“寻保难”、银行“难贷款”的压力.

3.3完善农业风险经济补偿机制

要引入农业保险，完善农业风险经济补偿机制，减轻农户因自然灾害造成的经济损失，增强农户抵御和防范风险的能力，降低信贷资金风险.目前农业保险仍然停留在成本较高的商业保险领域，政策性保险几乎是空白.农业保险经营原则应该是政府政策扶持，公司商业运作.所以，要建立有中国特色的、由政府主导的政策性农业保险制度，进一步分散或降低农业经营的自然风险.对农业保险公司给予必要的财税政策优惠，对参加农业保险的农户给予一定的保费补贴等，从而分散农业经营风险，降低村镇银行金融风险，确保村镇银行可持续健康发展.

3.4创新信贷管理模式

创新信贷管理模式，支持县域产业化发展.村镇银行要建立“企业+协会+农户”、“企业+农户”信贷模式，根据产业发展要求，为龙头企业、专业户、种养大户提供配套金融服务.建立龙头企业、专业协会为专业户、种养大户提供担保或损失分担机制，信贷资金实行封闭运行，该模式可以增强龙头企业与社员的合作，兼顾了三方利益，提高信贷资金安全性.

3.5完善内部控制机制

建立健全以风险控制为主要内容的管控机制.通过建立一整套考评机制，加强经营管理.按照商业化经营的管理模式，通过严格落实审、贷、查分离机制，禁止大额贷款和股东关联贷款，及时抓住各种风险隐患和可能出现的苗头，发出预警信号，积极采取各种有效措施，防范和化解风险.

村镇银行存款风险范文第3篇

[关键词]景德镇；村镇银行；可持续发展；制约因素

[中图分类号]F832.7 [文献标识码]A [文章编号]

2095-3283（2015）09-0101-03

[作者简介]曹景华（1972-）， 男，汉族， 高级经济师，研究方向：货币政策；刘田旺 （1969-），男，汉族，经济师，研究方向：货币政策；李子胜 （1969-）， 男，汉族，经济师，研究方向：金融管理；汪东方（1987-），男，汉族，助理经济师，研究方向：货币政策；王井（1984-），男，汉族，助理经济师，研究方向：金融市场；胡林香（1985-），女，汉族，助理经济师，研究方向：货币政策。

一、景德镇市村镇银行发展概况及主要特点

（一）发展概况

2010年12月，景德镇农商银行作为发起行在景德镇市浮梁发起设立首家浮梁农商村镇银行，注册资本金6000万元，其中法人股本2300万元，自然人股本3700万元；2011年4月，哈尔滨银行作为发起行在景德镇市乐平发起设立乐平融兴村镇银行，注册资本金3000万元，全部为法人股本。多年来，景德镇辖内两家村镇银行股本构成未发生变化。村镇银行自成立以来，主动适应金融发展新常态，发挥经营机制灵活优势，积极提升核心竞争力，在创新发展上进行了有益探索和实践。截至2015年1季度末，浮梁农商村镇银行资产总额10.06亿元，其中贷款余额6.28亿元；负债8.38亿元；存款余额7.30亿元，其存款规模在全省35个村镇银行中排名第8位；拥有员工34人，设有1个总行营业部、1个本地支行。乐平融兴村镇银行资产总额3.0亿元，其中贷款余额2.4亿元；负债3.0亿元；存款余额1.14亿元，其存款规模在全省35个村镇银行中排名第29位；拥有员工24人，设有1个总行营业部、1个自助银行。

（二）主要特点

1.总体发展速度快

截至2014年底，景德镇市村镇银行资产规模合计为11.44亿元，比上年增长1.99亿元；负债规模合计为9.97亿元，比上年增长1.83亿元；存款规模合计7.74亿元，同比增长8.4%；贷款规模合计为8.5亿元，同比增长25.55%。

2.盈利能力不断提高

2014年，景德镇市村镇银行实现利润总额4000万元，净利润2999.75万元，资产利润率均超过全国平均水平1%，其中：浮梁农商村镇银行资产利润率为3.44%，高于全国平均水平2.44个百分点；乐平融兴村镇银行资产利润率为1.87%，高于全国平均水平0.87个百分点。

3.资本约束能力强

截至2014年底，景德镇市村镇银行资本总额为9000万元，资本净额为15500万元。浮梁农商村镇银行资本充足率为19.39%，高于全国平均水平9.39%，拨备覆盖率为581.08%，高于全国平均水平431.08个百分点；乐平融兴村镇银行资本充足率为17.56%，高于全国平均水平7.56个百分点，拨备覆盖率为612.17%，高于全国平均水平462.17个百分点。

4.支农作用显著

景德镇市村镇银行自开业成立以来，始终遵循“立足县域、服务三农、支农支小”的市场定位，以促进县域经济发展为己任，较好地支持了“三农”和“小微”信贷对象，初步发挥了服务地方经济和新农村建设的职能。截至2014年底，浮梁农商银行涉农贷款余额为5.28亿元，涉农贷款比例为89.01%；乐平融兴村镇银行涉农贷款余额为2.18亿元，涉农贷款比例为86.31%。

5.经营机制灵活

根据涉农、小额、时效、分散的放贷特点，景德镇市村镇银行贷款发放具有便捷、高效和灵活的优势。从贷款发放形式上看，主要以信用、抵押贷款为主；从贷款的期限结构看，“短平快”是主要特点；从利率定价看，根据贷款的不同对象，执行利率水平差异较大，也较为灵活，弹性较大。

二、景德镇市村镇银行可持续发展所面临的制约因素

经过5年时间的运行，景德镇市村镇银行实现了较为快速的发展，特别是浮梁农商村镇银行，对所在县域金融市场影响力正在不断提高。但在发展过程中，伴随着外部经济环境变化，其可持续发展也面临了诸多障碍，主要表现在发展速度趋缓、经营困难、信贷风险加大等，这一方面是经济新常态下必然反映，另一方面也受其自身发展模式的制约，再加之配套政策支持跟进不力，导致村镇银行较其他商业银行经营面临更大的困境。

（一）吸储难度增大

通过对村镇银行资金实力的分析，首先，因村镇银行设立初期定性为县域以下，发起人大部分为中小银行，其注入资本量较小，后期增资扩股滞缓，规模效应较弱。其次，发展较为缓慢，网点扩张能力较差，辐射面偏小。由于监管政策、综合成本效益及吸存能力等因素导致村镇银行网点扩张五年来仅增加一个，辐射仅在县城周边，未能延伸乡镇，严重制约吸储能力。第三，由于村镇银行品牌效应和社会公众形象等因素，业务开展单一，企业文化尚未形成，金融服务掣肘，特别是异地发起人等因素，也直接影响了存款营销能力。同时由于经济由高速增长转入中高速增长，并受大额存单推出和近期股市飘红影响，加剧削弱了村镇银行存款增长的基础。数据显示，浮梁农商村镇银行存款余额2014年较2013年增长27%，2015年5月较上年同期仅增长10.6%，低于全市存款平均增长水平，乐平融兴村镇银行银行存款余额2015年4月，较2013年、2014年同期增速分别下降12.35%、5.53%。

（二）信贷投放难度增加

村镇银行发起设立之初定位不清。作为金融补充作用的小微农村金融机构，其定位主要是服务小微企业、涉农项目及广大农户，而将村镇银行落户县城区域，网点扩张也在县城区域，有效的辐射范围较窄，其面临更多的竞争压力，从而导致在客户结构上，高价值客户占比低。另一方面，由于利率市场定价能力不高，营业网点的布局、设施、功能有较大差距，另外处于经济下行期，信贷有效需求不足，抑制了信贷营销作用的发挥，在一定程度上制约了信贷增长。调查显示，辖内村镇银行2015年前5个月信贷投放出现负增长态势。

（三）稳健经营难度上升

随着传统金融需求弱化不断加剧，村镇银行顺应新兴金融需求而调整的步伐缓慢，影响其供求错配。业务领域过于单一，经营风险过度集中，而其客户对象又属于经济弱势群体，在经济下行期抗御风险的能力更加弱化。调查显示，2015年辖内村镇银行不良贷款余额和不良贷款率占比呈现双升态势。收入结构的单一化，传统的贷款利息收入占比过高，实现多元化经营转型目标困难。据调查显示，浮梁农商村镇银行2014年利息净收入占比营业收入高达99.47%，2015年一季度利息净收入占比高达98.88%，经营效益难以维系。随着利率市场化不断推进和存款保险制度的实施，信贷有效需求不足，不良贷款风险的反弹，拔备计提增多，再加之扶持政策不充分，导致其效益增长空间受制，效益同期相比出现下滑态势。

（四）转型发展难以推进

国家一直在释放推进发展新型农村金融机构的积极政策信号，但是试水P2P平台、大额存单等业务却被叫停或排挤在外。而且随着市场利率化发展的深入，村镇银行由于其自身实力、信誉、利率议价能力、金融产品与服务创新能力等因素与其他金融机构形成了市场竞争的两极分化，其必然被排挤在高价值客户门槛之外。受发起行绝对或相对控制，其自主经营权受限；起步晚，高端人才储备不足，管理人员素质参差不齐；集约经营和精细化管理推进不够，抑制了村镇银行服务水平的发挥。经营发展配套服务不足，营业网点的布局、设施、功能与转型要求还存在较大差距，配套的优惠政策跟进不力，而且在信息建设、内控制度等方面均缺少系统性指导或扶持，甚至与其他农村金融机构在支农、小微领域的竞争中还处于劣势地位。

三、新常态下促进村镇银行可持续发展的对策建议

村镇银行从成立之初的快速发展到如今可持续发展中存在的瓶颈，有发展定位不准、基础不实、资本实力不强、经济下行压力加大与后劲不足等原因，同时受自身因素和政策环境的共同影响。因此要促进村镇银行可持续发展应在指导规划、政策扶持、功能定位、升级转型上下功夫。

（一）适时出台指导意见，增强发展后劲

新型农村金融机构是支持“三农”发展的有力补充。近年来，政府出台了调整放宽农村地区银行业机构准入政策、加快发展新型农村金融机构有关事宜等意见，却未有系统性支持村镇银行等新型农村金融机构可持续发展的指导意见。应出台一套完备的村镇银行可持续发展推进机制的指导意见，解决其可持续发展问题。其主要内容应包括指导制定村镇银行科学合理的长远发展规划和目标；规范发起行的管控，确保村镇银行独立法人行为；坚持业务发展与突出特色、风险防范与深化改革、差异化经营与社会统筹兼顾等原则；指导建立科学激励约束和管控机制，不断培育良好的村镇银行品牌形象等。

（二）准确定位，坚持服务“三农”的宗旨不动摇

一是要准确功能定位。农村市场中的城镇化、城乡一体化建设不断推进给村镇银行提供了更大的发展平台和空间。因此村镇银行要围绕区域农村市场定位金融服务，在基于弥补农村金融设计不足的同时，又要进行商业化模式运作，不断扩大其规模实力和社会知名度。二是扩大村镇银行在农村的覆盖面。进一步放开市场准入，实现村镇银行设立“常态化”，塑造金融新格局，坚持金融服务“三农”与小微企业的宗旨。针对县域村镇银行覆盖率较低的实际情况，建议大力发展地市级村镇银行，或是将县域设立的村镇银行升级，实行地级市总部、辖内县域设立分支行、乡镇设立网点的“总分行制地市级村镇银行”发展模式，这有利于充分调动发起银行特别是国有大型银行、中小型商业银行及民间资本进入农村金融市场的积极性，又能积极拓宽辐射范围，壮大自身实力和规模，切实解决其破局吸储难题。三是建立差异化发展机制。农村区域经济发展的不平衡性，导致农村金融需求差异性较大，村镇银行应根据区域特点，因地制宜，实行差异性经营管理模式，包括在定位客户、决策流程及信贷模式等方面，充分发挥村镇银行机制灵活、决策时效高、贴近农村等特点，创新差异化的经营管理体制和金融服务需求，保证其服务“三农”的宗旨不动摇。

（三）加大政策扶持力度，增强村镇银行活力

为“三农”服务是村镇银行的根本宗旨，扩大农村金融供给，为“三农”服务是设立村镇银行的初衷。为使村镇银行更好地服务“三农”，并在服务“三农”的过程中实现自身不断发展壮大的目标，就必须在其发展壮大过程中给予更多方面的政策扶持。一方面，地方政府应加大对村镇银行的支持力度。允许村镇银行部分财政结算业务，增加其资金实力；延续并完善支持农村金融发展的有关税收政策；实行对涉农项目财政贴息、农业风险保障、政府担保基金等多种方式，降低其信贷风险和成本。给予村镇银行更多的参与机会，允许其参与如以地方财政资金为保证的财园信贷通、财政惠农通等创新业务。另一方面，强化监管部门的政策引导。金融监管部门在加强村镇银行监管的同时，更要提高对村镇银行涉农小微不良贷款的容忍度，对其存款准备金、资本充足率、存贷款利率等给予更大的自由浮动空间，充分利用支农再贷款、再贴现等货币政策工具，给予村镇银行更多资金支持，从而引导其信贷资金投放和流向，确立准确的市场定位，继续发挥其在农村、小微等领域的优势，弥补正规金融机构的市场空白。同时适当放松监管限制，允许村镇银行一定程度上的金融创新，并享受与其他商业性银行一样的诸如发行大额存单等权利，为村镇银行创造更加宽松的发展环境。

（四）助力村镇银行转型升级，推进可持续发展

由于村镇银行本身存在成本高、成立时间短、经营对象弱等劣势，并面临着来自其他金融机构的竞争威胁，其发展壮大必然还有很长的路要走，因此，村镇银行需要在经营转型的关键期寻求战略性机遇和持续性发展。一是建立良性、稳定的资本金补充机制，提高抗风险能力和服务能力，实现可持续发展。二是强化“互联网+农村金融市场”。广大农村地区已成为我国新的经济增长点，村镇银行要运用互联网、移动互联网技术挖掘“人熟、地熟、情况熟“的传统金融优势，积极开拓农村金融市场，更好提升普惠金融水平。三是完善公司治理结构，建立内部制衡机制，实现自主经营，自选发展策略，成为真正意义上的市场主体。四是加快业务结构调整，优化传统存贷款业务，大力发展中间业务和个人业务，突破单纯依靠存贷差的单一盈利模式。五是做好风险防控，加大信贷的贷前、贷中及贷后管理，适当提高对不良资产风险的容忍度，防止过度信贷收缩损害自身业务发展。六是提高管理精细化水平，建立客户综合服务平台，提升村镇银行农村市场份额，真正实现可持续发展。

村镇银行存款风险范文第4篇

赣州是面向珠三角的“前沿阵地”和对接海西经济区的“桥头堡”，且承担着推进赣南苏区振兴发展和罗霄山集中连片扶贫开发的重任。

村镇银行的设立和发展，给赣州金融市场加入了新的载体，一定程度上填补了金融服务的空白，一些被忽视的信贷对象受到关注、得到扶持。截至2013年6月末，赣州市村镇银行涉农贷款余额25.60亿元，涉农贷款占比达到85.93%，高于全市平均水平35.72百分点，小微企业贷款1.92亿元，同比增长19.58%。从实际用途分类上看，主要用于支持商贸流通及生产加工。以借贷利率为例，目前村镇银行贷款月利率普遍为10‰，民间借贷的利率则普遍在15‰～20‰左右。融资成本的降低，实实在在地降低了农民和中小企业的资金负担，满足了它们发展生活和扩大生产的金融需求，而且有助于农村地区形成以市场机制为基础，主体多元化、产品多样性、服务多层次的金融市场体系。截至2013年6月末，3家村镇银行吸引了社会资本1.50亿元，吸收社会存款29.79亿元，这客观上为民间资金进入金融业提供了正规渠道。

村镇银行层级简洁，机制灵活，能够根据农村金融实际需求，不断创新信贷担保、产品和流程，提供有效的金融产品和服务。目前赣州已开业的村镇银行通过逐步探索，相继开办了公务员保证、农户联保、林权抵押等产品。针对农村地区、小微企业普遍存在的财务不健全、抵押物不足难题，村镇银行大胆创新，采取自编报表等方式，主打保证信贷产品，全市村镇银行各项贷款90%以上为保证贷款。此外，村镇银行还结合地方特色产业发展特点，大胆推进金融创新。如赣州银座村镇银行指导当地家具行业协会，设立互保基金，互相担保承担连带责任，之后对协会成员发放贷款。村镇银行在信贷服务时间上突出“活”字，在信贷服务环节上体现“快”字，从贷前调查、贷中审查到贷款发放，最慢5天，最快1天，有效缓解了贷款时间长、速度慢的问题。

二

赣州市村镇银行仍处在初创发展期，随着业务经营和管理的逐步深入，目前仍存在着一些困难和问题。

资金筹措困难，流动性风险隐患大。村镇银行目前普遍面临资金筹集困难，存款稳定性较差，流动性风险隐患大的问题。村镇银行成立的时间本就较短，加之采用的是独立法人的运作模式，缺乏足够的社会认知。此外，由于目前3家村镇银行都不能直接接入人民银行的大小额实时支付系统，导致支付环节增多、资金结算和周转速度缓慢，造成存款市场上的竞争力先天不足。截至2013年6月，赣州市村镇银行存款余额为29.79亿元，仅占全市金融机构存款余额的1.21%。目前，3家村镇银行平均存贷比超过100%，且多数村镇银行的存款主要来自结算存款，个人储蓄存款占比不足20%，财政性存款几乎没有，存款稳定性差。如2013年6月末，某村镇银行单月存款下降1.51亿元，占其各项存款比重达到5.07%。

服务方式单一，营利能力待提高。受准入过程烦琐、成本高、相关规定不明确以及规模小、管理能力较弱等因素的制约，目前赣州市村镇银行支付结算都是通过主发起行或选择其他银行接入。同时，部分村镇银行也未加入银联，导致结算渠道不畅，难以提供多品种、高效率的结算服务，许多新型业务无法开办。此外，目前村镇银行的业务都是以传统的存、贷、汇为主，而利润空间高的代收代付、代客理财、信用卡、投资咨询等中间业务几乎一片空白，部分村镇银行目前只开办了工资一项中间业务，而且是免费服务。据统计，2012年3家村镇银行实现利润4482.31万元，其中中间业务收入仅164.74万元。

定位不够清晰，风险控制需完善。目前赣州市村镇银行在信贷担保、产品、流程上都进行了一些大胆的创新和尝试，在贷前调查、贷中审查和贷后管理等方面进行了有益的探索，但也有部分村镇银行目前仍然沿袭的是传统的业务运作模式，在客户定位上不够清晰，存在“垒大户”现象，在业务品种、信贷调查、抵押担保、贷后管理、利率定价等方面也缺乏创新，与现有金融机构在很大程度上是同质化竞争，而不是差异化竞争。此外，目前各村镇银行在贷款期限设置方面不够灵活，随着经营时间的积累，可能还会有一些周期性、行业性问题逐步显现。影响风险控制的另一重要因素是村镇银行尚未接入人民银行征信系统，对客户的道德风险约束具有一定影响。

优惠政策难到位，扶持政策待落实。村镇银行属商业银行，由于服务“三农”，小微企业固有的高风险、高成本、低收益特征，国家和地方政府给予了村镇银行较优惠的补贴和税收政策，但目前一些对村镇银行的优惠政策未有效落实。据调查，主要体现在以下几个方面：一是存在该优惠的没有优惠现象。按照《国务院关于支持赣南等原中央苏区振兴发展的若干意见》，赣州市企业可比照西部大开发的税收优惠政策享受15%的所得税税率优惠，目前赣州市村镇银行的企业所得税税率仍执行25%。二是存在该奖励的没有奖励现象。根据财政部《财政县域金融机构涉农贷款奖励资金管理办法》和《财政部关于进一步扩大县域金融机构涉农贷款增量奖励试点范围的通知》以及江西省财政厅《江西省县域金融机构涉农贷款增量奖励资金管理暂行办法》相关文件，财政部门将对县域金融机构当年涉农贷款平均余额同比增长超过15%的部分，按2%的比例给予奖励，其中，中央财政分担1%，省财政0.5%，县财政0.5%。但从实际执行来看，部分县对村镇银行的奖励资金没有发放到位，部分县对村镇银行提交的奖励申请，没有向省财政申报。此外，按照赣州市政府办公厅《关于支持村镇银行加快发展的通知》，对村镇银行缴纳的所得税地方留成部分和营业税，由受益财政前三年全额奖励给村镇银行等相关优惠政策，但部分县并没有按照政策要求进行奖励。

村镇银行存款风险范文第5篇

【关键词】村镇银行 困难 可持续发展

2007年3月1日,全国首家挂牌开业的村镇银行――仪陇惠民村镇银行在四川仪陇落户,这标志着一类崭新的农村银行业金融机构在我国农村地区正式诞生。经过3年多的发展,截至2010年6月末,我国已核准开业村镇银行214家。为进一步推动农村金融体制改革,银监会计划于2009―2011年三年内,在全国35个省、计划单列市共设立1294家新型农村金融机构,其中,预计建设村镇银行1027家,贷款公司106家,农村资金互助社161家。可见,村镇银行模式已成为我国未来农村金融改革的重要取向。但在目前村镇银行发展过程中出现了一系列问题,制约了村镇银行的可持续发展。

一、村镇银行发展面临的困难

1、社会公信度不高,资金来源缺乏保障

首先,尽管村镇银行自运行以来,媒体对其进行了大力宣传,村镇银行也通过多种渠道在社会上扩大自身的影响,但由于村镇银行是一个新生事物,运行时间短,广大民众对国家金融方针政策不了解。多数民众认为村镇银行是私人银行,没有保证,担心重蹈“农村合作基金会”覆辙,对其抱有怀疑和观望的态度。其次,村镇银行主要设立于我国贫困农村地区,这些地区居民收入水平不高,农民和乡镇企业闲置资金有限,客观上制约了村镇银行存款资金的来源。再次,从目前情况看,大多数村镇银行只有一家营业网点,服务网点少,加上又没有加入人民银行及银联有关系统,无法提供通存通兑业务,不能满足农村“打工经济”需求,在一定程度上影响了存款吸收。此外,村镇银行还不能进入全国拆借市场,只能向当地金融机构拆借资金,也制约了资金的来源。

2、风险控制难,抗风险能力弱

村镇银行注册资本金普遍不高,最低注册资本限额为100―300万元,我国已经成立的村镇银行注册资本大多在1000万元左右,致使风险抵御能力较弱。但在村镇银行经营过程中,隐含的风险又较大,尤其是信用风险。村镇银行信贷支持的对象主要是农业发展,农业作为高风险低效益行业,面临价格、供给、自然等一系列的经营风险,在农业保险体系不健全的情况下,削弱了农民还贷能力。另外,农村地区可用担保资源稀少,村镇银行发放的贷款多以信用贷款为主,极易形成信贷的道德风险。如何有效地控制风险,是村镇银行必须解决的难题。

3、政策扶持力度弱,经营成本高

村镇银行和农村信用社都是服务于三农的金融机构,但两者的待遇却大相径庭。农村信用社享有很多优惠扶持政策,如农贷贴息、支农再贷款、税收优惠等,村镇银行成立以来,虽然得到了各级地方政府的支持,却没有享受到与农信社一样的政策扶持。村镇银行营业税缴纳比农村信用社高出2个百分点,所得税未享受到任何减免的优惠政策,贷款利率上浮比例要低于农村信用社,人民银行对新型农村金融机构申请支农再贷款等优惠贷款政策上没有明确规定,无法给予优惠利率的再贷款支持,这些扶持政策的缺乏使村镇银行的经营成本增加。另一方面,与一般商业银行的存贷业务相比,村镇银行存贷款笔数多、额度小,加之农户居住分散,使得办理一笔业务产生的交通费、通讯费等各种服务成本偏高,这就进一步使村镇银行陷入了高成本的经营状况。

4、支付结算渠道不畅,金融产品单一

从功能上来说,村镇银行可经营吸收公众存款、发放贷款、办理国内结算、票据承兑与贴现等业务,但由于村镇银行基本上没有加入人民银行大小额支付系统、电子对账系统、账户管理系统、银行卡跨行支付系统、同城票据交换系统等,不能充分享受到现代化支付体系带来的便捷服务,服务功能和手段相对滞后,代收代付、通存通兑、信用卡及网上银行等业务难以开办,在一定程度上影响业务正常开展。目前村镇银行开展的主要还是传统的业务,如储蓄存款业务、小额信用贷款业务、质押贷款业务和票据转贴现业务,其资金投向主要是农业生产资金贷款,无法满足客户全方位的需求。

5、发起人成分单一,扩张缓慢

《村镇银行管理暂行规定》第二十五条规定:“村镇银行最大股东或惟一股东必须是银行业金融机构。最大银行业金融机构股东持股比例不得低于村镇银行股本总额的20%,单个自然人股东及关联方持股比例不得超过村镇银行股本总额的10%,单一非银行金融机构或单一非金融机构企业法人及其关联方持股比例不得超过村镇银行股本总额的10%”。这一规定固然有利于控制风险,但问题是商业银行对组建村镇银行的热情不高,他们更多的是想在异地开设分支机构。另一方面规定将保险公司、证券公司等非银行金融机构及民间资本排除在制度安排之外,减少了进入农村的资金渠道,再加上在欠发达地区,符合上述条件的金融机构不多,从而导致了发起人不足,使村镇银行扩张速度缓慢。

二、促进村镇银行可持续发展的建议

1、提高村镇银行的社会认知度,努力拓展存款来源

一是要认真做好宣传工作。国家和各级主管部门应利用各种媒体和平台向公众宣传设立村镇银行的服务宗旨、特点、性质,介绍政府出台的相关扶持政策,突出国家的支持力度。在设立初期村镇银行应组织相关人员深入村镇向农户宣传开展的相关业务,引导公众充分了解并认可村镇银行,消除老百姓内心的顾虑,增强村镇银行的吸存能力。二是在资金上予以扶持。如日本政府规定一些部门的存款必须存到农村信用组织里等,我们也可借鉴日本政府的经验,在不违背国家法律前提下,将本级财政支农资金、上级财政政策配套资金优先存入村镇银行,壮大村镇银行的资金实力。三是要加强自身建设。村镇银行应加快村镇基础设施建设,积极争取设置营业网点,以现代化的手段和优质的服务吸引客户的加盟,营造良好的服务氛围。四是加大各项存款的营销力度。村镇银行应主动出击,采取上门服务、设立便利店等形式加大营销及与客户联系,创新存款形式,积极引导农村闲置资金存入,扩大资金来源。

2、优化经营环境,降低经营风险

首先,加快建立农业政策性保险机构,建立风险补偿机制。农业信贷风险较高,除鼓励保险公司开展农业保险外,还应积极加快建立农业政策性保险机构,提高农业抵御自然灾害和市场风险的能力,减少村镇银行放贷顾虑。其次,设立三农担保机构,建立担保基金,发展农村互助担保组织,为中小企业和农户的贷款抵押构建融资担保体系,缓解涉农贷款抵押、担保难问题。再次,加快农村个人诚信系统的建设,在全面采集个人信息的基础上为农民建立信用档案,改善农村信用环境。最后,村镇银行内部应建立有效的风险评估体系和风险管理机制,建立各项具体业务的管理办法、操作方法、操作流程等制度体系,切实加强风险防范和控制,降低经营风险。

3、出台配套政策,加大政策扶植力度

2010年5月中旬,财政部和国家税务总局出台了四项农村金融重大税收优惠政策,其中金融机构对农户发放小额贷款的利息收入将免征营业税,并相应减征所得税。这一举措是发展农村金融的重大利好政策,但为使村镇银行在贫困地区发展壮大,更好地服务“三农”,各部门应多举齐下,在政策上给予村镇银行更多的倾斜。税务部门对初创阶段的村镇银行应给予一定时期的减免营业税和所得税,降低其经营成本;财政部门则应将现有的财政支农资金划一部分作为贷款贴息资金、通过对农户贷款进行贴息等来加以扶持;人民银行应对村镇银行的支农再贷款、再贴现、利率优惠等予以支持,适时放开同业拆借市场,鼓励村镇银行通过发行债券、票据等融资渠道,增强其资金实力,贷款利率可根据当地经济发展水平、资金供求状况、债务人可承受能力自主确定。

4、畅通结算,创新产品和服务

大多数村镇银行至今没有获得结算行号,一个主要原因是现有的一些市场准入门槛较高,比如银联的入网费用高达300万元,村镇银行往往难以承受。建议相关部门从村镇银行服务的特殊性出发,给予差异化安排,降低结算准入门槛,使村镇银行尽快加入大小额支付等系统,提高其结算效率。

要保证村镇银行的可持续发展,业务创新是关键。村镇银行要时刻把客户的需求放在第一位,因地制宜,在风险和成本可控的状况下,进行金融产品和服务创新。贷款方面,简化审批手续,借用格莱珉银行的信用贷款农户联保模式,创新担保方式,并积极拓展业务范围,开展养殖业贷款、劳务输出、婚丧嫁娶、住房等消费类贷款业务,同时利用移动银行,将金融服务送到田间地头;中间业务方面,应大力开展收付款项、信息咨询、新型农机具租赁、政府债券承销和保险等其他业务,在有条件的农村地区设置ATM机,并根据农户、农村经济组织的信用状况向其发放银行卡。另外可以加强与商业银行的业务合作,借助与大银行合作来抬升自身的品牌。如浙江长兴联合村镇银行就推出了“柜面通”业务,通过此业务,长兴村镇银行的储户可在兴业银行、中信银行等浙江省内19家银行免费跨行存取款、转账和查询。

5、放宽发起人限制,引入多元资本

针对目前村镇银行发起人不足的问题,相关部门应迅速出台相关政策,放宽村镇银行发起人必须为银行的限制条件,允许实力雄厚、财务状况好的非银行金融机构和优质的民营机构作为发起人,同时在农村金融服务严重不足的地区,进一步放宽主发起人范围,允许各级政府、企业和自然人作为主发起人发起设立村镇银行,使村镇银行组建走多元化发展之路。

【参考文献】

[1] 赵建玲、侯庆娟:村镇银行:障碍因素分析与对策启示[J].经济研究导刊,2010(1).