城市金融服务

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城市金融服务范文第1篇

关键词： 高职金融服务外包 保险实务 课程设置

外包在金融领域由来已久，上世纪70年代开始，西方的一些金融机构就将某些简单的业务进行外包以节约成本、提高效率。随着经济的发展，金融服务外包规模持续迅猛增长，市场份额已高达1.2万亿美金。这给中国的金融服务外包发展带来了巨大的商机。2011年我国的金融服务外包行业市场规模已经达到77亿元以上。预计到2015年，中国可能成为全球金融保险服务业离岸外包中心。

一、问题的提出

（一）保险业务外包的发展现状和趋势。

《金融外包》杂志第四期的研究报告显示，目前金融业服务外包主体按外包规模从大至小排序分别为核心保险业（主要包括寿险和财产险）、信用卡、核心银行业和健康险。中国社会科学文献出版社出版的2011年服务外包蓝皮书中指出，保险服务外包将成为金融外包潜力最大的领域。

保险业务外包是指保险机构持续地利用外包服务商来完成以前由自身承担的业务活动。主要的外包业务有：查勘理赔的工作委托给保险公估机构办理；人才培训交由专业的人力资源机构等，这些都是流程外包。从更高层次来看，外包还包括：保险集团公司后援中心的建设和资产管理公司的设立。2011年服务外包蓝皮书指出我国保险服务外包企业以承接国内外保险机构信息技术外包为主、业务流程外包为辅；承接的外包业务层级较低，目前正逐步向高端业务迈进。

整体而言，因为全球保险业的迅速发展，保险行业的竞争也趋于白热化，这对专业化程度要求越来越高，所以保险行业普遍对外包接受程度较高且逐步在向更广泛的业务环节引进外包服务。据统计，2011年中国车险市场就有超过70%的业务由外包的保险中介公司提供。

（二）发展金融保险外包服务业的政策支持。

在当前金融外包业迅猛发展的形势下，抓住金融保险外包服务业大规模发展的机遇，发展外包行业，承接外包业务，将成为中国经济新的增长点。而党和政府对此也高度重视，2006年10月，商务部正式启动服务外包“千百十工程”。2009年9月7日，中央六部委联合发表文件《关于金融支持服务外包产业发展的若干意见》。第一条提到“金融机构要在符合监管要求的前提下，积极探索将非核心后台业务如呼叫中心、客户服务、簿记核算、凭证打印等，发包给有实力、有资质的服务外包企业”，鼓励金融机构作为发包方积极寻求同服务外包企业的合作，以“进一步提高金融服务的质量和效率”。2009年9月19日，在“中国企业国际融资洽谈会第二届金融服务外包交易会”开幕式上，中国人民银行副行长苏宁更是敦促金融机构抓住国家产业政策支持服务外包产业加快发展的有利时机，加大对其产业的金融支持，为进一步促进该产业的发展，逐渐从事务性外包向战略性外包转变提供有力支撑。

笔者所在的城市——厦门，也在2011年的金融业“十二五”发展规划中明确提出：“顺应金融前后台业务分离和后台服务外包的发展方向及金融后台业务呈现信息化、专业化、中心化、产业化的趋势，发挥我市的区位、政策、人文和自然环境等优势，吸引境内外金融机构总部来我市建立金融服务外包基地或金融人才培训基地，引进一批数据单据处理、呼叫业务、档案管理、灾难备份及银行卡、电子银行、人才培训等金融后台服务中心。”以期促进金融体制创新、产品创新和管理创新，提升金融服务质量。

（三）发展金融保险外包服务业的人才需求。

但是，随着我国金融保险服务外包业的快速发展，人才匮乏的问题也日益凸显。据预测，金融服务外包领域到2015年人才需求将达到50万，2020年将超过100万。而社会对既懂金融保险专业知识，又有实践经验及服务外包理念的复合型人才有更迫切的需求。这决定了高职院校在培养应用型金融保险外包人才上，应有针对性地设置课程。而其中最重要的就是应设置诸如保险实务类的多门课程。因为保险服务外包业的发展迅速，在金融服务外包行业中占比较高，达到约16%的份额，服务保险外包行业的人才如果不掌握基本的保险理论和相关的保险实务基础知识，就将无法在工作中很好地服务企业和社会。

二、金融服务外包专业设置保险实务类课程的必要性

（一）培养金融服务外包从业人员专业素养的重要性。

从高职院校人才培养角度来看，其培养的金融服务外包人才必须有这么几个特点：掌握金融保险专业知识，具有良好的沟通能力和熟练操作电脑的技能。金融服务外包行业需求的人才是典型的应用型、复合型人才，要求具备“IT技能+金融知识+外语技能”。而我国的金融业务还是以银行、证券、保险、基金等机构业务为主，因此对保险业务外包的相关课程设置显得尤为重要。

国内始于2007年的电销车险，业务从2009年以来每年以愈100%的速度高速增长，2010年电话车险市场更是给力无限，各大财险公司纷纷发力电话车险业务，市场进入井喷期。与传统渠道不同，电话营销的业务流程自成一体。其职能包括客户接触、公司介绍、产品说明、价格咨询、异议处理、生产订单、客户回访、递交订单、服务和理赔等。由于运营方式的独特性，电销中心既包括呼叫中心运营、保单配送，又包括理赔服务等模块。

目前电销车险基本采用“集中销售+本地服务”的运营模式，即电销中心集中运营，后端的缴费、送单、服务和理赔依托各大保险公司在各分支机构实现。而保险公司为了给客户提供更好的服务，广泛地实行了“全国通保，全国通赔”。由于个别保险公司在当地暂时没有分支机构，为了更好地服务客户，保险公司大多借助第三方的力量和优势。如专业保险、经纪、公估公司（行业内外包），如理赔资料的提交、保险后续服务等都可以委托第三方机构（行业外外包）。

不论是何种形式的外包，从业人员都要有相关的专业知识。如前端电话销售环节，有的保险公司委托保险、中介公司或者第三方公司操作，这要求电销人员掌握保险基础理论，掌握各险种产品的特点和基本定价原理，同时还要掌握保险经纪、保险中介和相关的法规知识。而理赔业务环节的外包中，从业人员必须掌握保险公估、保险理赔等专业知识。

除此以外，保险业中外包的主要业务还有以咨询服务为主的呼叫中心、后台数据处理、保单管理等业务。从事这些岗位的人员都必须具备基本的保险理论知识和专门的保险实务知识，所以金融保险外包专业中一定要设置保险实务类课程，并将部分课程设置为专业核心课。

（二）金融服务外包专业课程设置的现状。

从现有情况看，目前国内仅有少数几所高职院校设置了金融服务外包专业。而设置了该专业的高职院校，虽然也有保险基础、保险基本理论等相关课程，但是教学过于理论化，学生缺乏实际操作的机会，对于保险实务了解甚少。所以金融服务外包专业课程中设置的保险课程较为薄弱，这既与相关院校对该专业的不重视有关，又由于在我国保险外包业务刚刚起步，社会对该类业务的认知度不够，在高等院校相关专业的课程设置与技能培训上还没有依据保险服务外包业务的要求进行相应调整。企业需求人才的专业性、综合性与高职院校课程模糊性之间的矛盾导致高职院校无法培养出符合金融保险服务外包企业要求的毕业生，从学校到工作单位的衔接不够顺畅，所以在高职院校开设金融服务外包专业中设立保险实务类课程，增强学生的实际操作能力就显得尤为重要。

三、金融服务外包专业保险实务课程设置构想

鉴于国内高职院校开设金融服务外包专业还处在起步阶段，合理的培养模式还在探索中的现状，笔者对该专业设置保险类课程提出了如下建议。

（一）课程设置和教学内容要有针对性。

“产业发展需要什么样的人才，我们就培养什么样的人才”。在明确人才就业方向和培养目标的前提下，应准确定位，根据人才从事相关岗位的特点，将专业知识的教学和岗位技能的培养结合起来。

例如，厦门作为沿海特区城市，一直大力发展港口经济和国际贸易。在厦门市金融业“十二五”发展规划中也指出，要推动航运金融的发展。那么厦门的高职院校在设置金融服务外包专业课程时，应结合厦门发展国际贸易、海上运输行业的特点，增设海上保险原理与实务这类的课程，为学生毕业后从事海上运输保险相关工作打下了扎实的专业基础。

又如，针对当前保险行业将部分销售业务、理赔业务外包给保险中介、保险经纪和保险公估公司的情况，高职院校在建设金融保险服务外包专业时，应注意设置保险中介与法规、保险经纪、保险经营与管理等实务类的课程，同时应考虑到保险分人身险和财产险的特点，根据不同险种来设置课程，如设置人身保险实务及财产险实务等。再比如电销中心集中化发展的趋势，让高职院校在专业体系建设时考虑增加保险营销和电话礼仪等课程。

当然，由于保险这门学科包含的内容很多很广，有些也非常高深，如保险精算。高职院校建立课程体系时应考虑到金融服务外包专业的特点，对于过于理论化的课程或者对学历层次要求较高的课程，完全没有必要设置。同时，考虑到保险外包公司对于从业人员在某些专业知识方面要求不高，可以将保险中介与法规、保险经纪等与保险经营管理等课程融合为一体，设置为一门专业核心课。

（二）利用双语教学培养人才跨文化交流沟通的能力。

由于离岸金融服务外包趋势不断扩大，从事金融服务外包行业不但需要金融专业基本知识和计算机操作技能，还必须具有良好的外语沟通能力。例如，在全球金融业务离岸外包市场中，印度的市场占有率已达80%，年均增长保持在20%左右，我国的规模和发展远远落后于印度，这在很大程度上受文化差异和语言能力的限制；又如菲律宾呼叫中心协会（Contact Center Associations）数据显示：该国呼叫中心外包产业从业人员已达350，000人（印度为330，000人），以微弱优势超越印度成为该产业排名首位国家，之所以取得这一业绩，是因为菲律宾出色的英语教育水平功不可没。而由于这个优势还将会有更多的跨国企业在菲律宾建立呼叫中心。

因此，在金融全球化的今天，利用双语教学能提升人才的素质，提高外包企业的服务质量，从而增强国内外包企业在国际上竞争的能力，促进我国金融服务外包业的发展。在课程体系建设上应注重保险、金融专业知识与金融英语融于一体的综合性课程的建立，在具体实施中，可以使用外文原版教材并直接用双语授课。

（三）加强实践教学，创新性地进行技能培养。

1.校企合作开发外包业务教学实训软件。

高职院校教师通过对相关企业的调研，结合其教学经验，确定学生应掌握哪些内容，设计好教学方案，提供给某些软件开发商，让其结合外包企业的管理信息系统开发出一套教学用的实训平台。同时高职院校可以将外包企业的真实业务引入教学，通过模拟相关情境，让学生在实训平台上完成模拟业务，从而增加学生实际操作的能力。

如厦门城市职业学院与深圳国泰安信息技术有限公司合作，学院提供了保险实训课程的教学大纲和教学内容，由深圳国泰安信息技术有限公司参照保险公司数据录入系统，开发出了国泰安保险终端程序。该程序模拟了保险公司后台数据输入、管理的信息系统，让学生在软件操作的过程中，了解保险内勤的业务流程和具体内容，为学生毕业后从事相关工作奠定了基础，在教学过程中该套实训软件很受学生的欢迎。

2.校企共建实训基地，建立工学结合、校企合作的订单式人才培养模式。

培养金融服务外包人才的基本要求，在于具有较强的实践能力和沟通能力，这一目标的实现依赖于学校为学生创造更多的实践机会，提供更好的实践平台，但是不是每个高等院校都有能力建设一个全面、仿真的校内实训基地的。如果校企能合作共同建设实训基地，既可解决学生实践问题，又可为外包企业员工技术培训提供支持，实现双赢。同时由于我国金融服务外包企业处于起步阶段，企业对人才需求较大，因此高职院校可以寻找有意向的企业，尝试订单式人才培养模式，鼓励企业全程参与学校金融服务外包专业设置、教学计划制订等环节，并为学生实习实训提供真实的环境。

总之，高职教育应该紧紧跟上我国经济发展的步伐，随着金融保险服务外包产业的迅猛发展，高职院校更应该审时度势，适时设置金融服务外包专业。同时为了培养出高素质、应用型的人才，高职院校应注重教授学生专业知识的同时，提高其实践能力，为社会输送急需的人才，为学生谋求更好的发展空间。

参考文献：

[1]花桥金融外包研究中心.中国金融BPO发展现状及远景，2009.

[2]韩莉，杨宜.我国高职院校金融服务外包人才培养研究.金融教学与研究，2011，5.

[3]赵国辉.保险业务外包问题研究[J].中国保险，2008，（9）.

城市金融服务范文第2篇

一、陕西省企业资金拖欠概况

2016年以来，在经济增速趋缓背景下，企业经营中资金拖欠问题日益突出，对企业正常生产经营造成了不利影响，同时也在一定程度上增加了银行信贷资产质量压力，加大了结构性和区域性金融风险概率。资金拖欠是企业日常经营的正常现象，赊销或延长收款周期是企业扩大销售或争取客户的方式之一，由此产生的应收账款也是企业流动资产的一种表现形式。但如应收账款增速长期高于主营业务收入或利润增速，则会削弱企业资金周转能力，增加资金压力，极端情况下可能导致企业生产经营停滞。同时，如企业应收账款质量不佳，一定程度上还提高了企业经营的杠杆率，加大企业经营波动性。陕西省统计局数据显示，2013-2015年三年间，陕西省工业企业应收账款年均增长15.9%，高于主营业务收入增速11.6个百分点，2015年陕西省工业企业流动资产周转率为2.1，年内虽有所改善，但较2014年末的2.3仍处于下降趋势，企业资金拖欠问题较为明显。截至2016年5月末，陕西省工业企业应收账款占用资金22.6%，同比提高1.7个百分点，截至2016年8月末，陕西省工业企业应收账款同比增长6.4%，分别较利润和销售收入增速高13.5和2.6个百分点。建筑业方面，2016年上半年，陕西省调查总队监测的建筑业小微企业中，75.9%的企业被拖欠工程款，较上季度上升9.2个百分点，其中“拖欠工程款增加”的企业占比环比上升7.4个百分点。

二、资金拖欠的主要表现形式及影响

按照经济主体分，企业资金拖欠可分为三种形式，分别是企业与企业间，企业与政府间，企业与银行间，其中，企业与企业间、企业与政府间的资金拖欠形成了企业的应收账款，企业与银行的资金拖欠形成了银行的逾期或不良贷款。资金拖欠导致企业正常经营受到影响，可能引发“三角债”等社会问题，同时制约了企业提升、改进产品和服务质量，企业经营压力一定程度上还会传染至金融机构，造成不良贷款增加。

（一）企业与企业间的拖欠是资金拖欠最主要表现形式。企业是实体经济活动的主体，因此，企业间的资金拖欠也成为资金拖欠的主要变现形式，从企业间的资金拖欠看，又可分为基于产业链的上下游企业的拖欠和基于担保链的互保企业间的资金拖欠。基于产业链的上下游企业的拖欠是企业间资金拖欠的主要形式。对于单一企业来讲，往往既拖欠其他企业，又被其他企业拖欠，但居于产业链核心地位的企业总体处于强势地位，对其上下游中小企业的资金拖欠问题较为突出。以某市石油工程技术服务企业为例，其为大型核心石油公司提供钻井、修井、固井、测井、录井等工程技术服务，往往先提供技术服务再收到核心石油公司项目工程款项，被调查的石油技术服务企业均存在被拖欠资金问题，金额从数百万到两千万不等。基于担保链的资金拖欠问题在当前经济趋缓的背景下呈现增加态势。企业间通过相互担保方式从银行获取资金，如一方经营不善，导致担保企业出现代偿，并最终造成担保企业资金被拖欠。

（二）政府部门拖欠企业资金对当地信用环境潜在影响较大。政府部门拖欠企业资金主要表现在建筑业领域。建筑企业在为政府部门提供服务时，一方面由于政府部门资金到位较为缓慢。另一方面由于垫资建设本身也是建筑行业的特点之一，容易造成资金拖欠问题。与企业间的资金拖欠不同，虽然政府部门拖欠企业资金总体数量较少，但对地方信用环境潜在影响较大，对政府的公信力和权威性都造成一定损害。

（三）企业拖欠银行贷款对区域金融稳定造成一定影响。举债经营是企业扩大规模，提升资本收益率的重要手段，但过高的杠杆率往往造成企业抗风险能力下降，特别是在经济增速下行的背景下，企业无法清偿债务会造成银行贷款逾期或不良。不良贷款的少量增加可由商业银行通过拨备或利润进行消化，但不良贷款的较快增长对商业银行经营压力加大，影响区域金融稳定。特别是在不良贷款的集中爆发地区，往往形成企业经营不善-不良贷款增加-银行加快收回贷款-加剧企业经营不善的负反馈效应。

三、企业资金拖欠的主要原因

造成资金拖欠的因素较多，企业经营方式、经济下行、企业资金管理能力较弱是造成资金拖欠的主要因素，且从不同方面导致不良资金拖欠情况的产生。

（一）企业经营方式是产生资金拖欠的根本原因。资金拖欠问题的产生与企业所处行业、企业规模大小密切相关。从企业所处行业看，建筑业企业的资金拖欠问题相对较为严重。由于建筑业竞争较为激烈，带资建设成为业企业获取项目的重要手段，同时，部分业主方为节约自身资金，往往也将带资施工作为企业中标的重要考量因素，施工方为争取市场、业主方为节约资金共同造成了建筑业企业资金拖欠问题。另外，从企业规模看，大型企业或者产业链上的核心企业处于强势地位，多采用采购环节先货后款、销售环节先款后货的形式，形成大量应付账款和预收账款，占用上下游企业资金，提高自身资金周转效率和使用效率，往往造成上下游企业的资金拖欠问题。同时，中小企业为营销产品或服务，提高市场份额，主动通过赊销或延长收款账期的方式开展经营，实际上容忍和接受了资金拖欠。

（二）经济下行引致的经营压力是加剧资金拖欠的外部因素。资金拖欠是企业经营中的常态，但在经济下行时期往往对企业产生更为严重的影响，特别是强周期行业，外部需求旺盛时带来的产能、规模扩张形成的资金拖欠一旦遭遇需求逆转，对企业自身资金链将形成更大损害。以石油化工行业为例，2008年至2015年，石油价格从每桶最高140美元跌落至50美元左右，导致石化企业经营出现剧烈波动，企业付款账期进一步延长，成为资金拖欠的主要成因。如陕北某石化企业，2014年投入运营了煤焦油加氢项目，受国际市场环境的影响，成品价格连续下跌，虽然该企业产品供不应求，但在消化前期固定资产投资、原材料成本、财务费用及流动资金短缺等因素的作用下，供货商资金、员工工资及三?U一金、借贷资金等均出现拖欠现象。在经济下行情况下，不仅中小型企业资金拖欠问题突出，大型企业应收账款也在不断增加，以陕西某企业为例，截至2015年末，该企业应收账款达到57.6亿元，同时也伴随着账期延长，坏账准备增加的情况。

（三）企业资金管理能力相对薄弱进一步扩大了资金拖欠的不良影响。特别是中小企业，由于资金管理、控制能力较弱，一方面存在盲目扩张、过度多元经营的情况，大量资金的募集和使用超出了企业自身能力，容易导致资金链断裂，形成资金拖欠。陕西一些农业产业化企业，在市场行情较好时，过度扩张，大量举债，但随着产品价格下跌，企业库存增加，销售不畅，造成企业大面积资金拖欠，银行贷款也逾期不良。另一方面，中小企业往往缺乏详细的资金使用计划和财务分析方法，在资金的筹集、使用和分配上缺少科学性，使企业资金存在安全隐患，特别是由于企业融资渠道较为单一，对银行贷款依赖程度高，资金集中兑付容易导致企业陷入资金僵局。

四、金融支持缓解资金拖欠的政策建议

缓解资金拖欠问题关键在于债务清偿和资金融通，债务清偿从根本上化解资金拖欠问题，资金融通有利于缓解和破除资金互相拖欠的“三角债”问题。推动债务清偿和资金融通，需政府、金融管理部门、金融机构、企业等多方合力，从金融支持角度看，应重点从发展应收账款融资、拓展多元筹融资渠道、强化资金拖欠监测和信息沟通机制等方面开展工作。

（一）大力发展应收账款融资。应收账款是拖欠资金的会计表现形式，通过金融手段，将应收账款转化为可用资金，是缓解资金拖欠特别是小微企业资金拖欠问题的重要方式。应大力推动发展应收账款质押和商业保理业务。在推动应收账款质押方面，政府应推动和鼓励国有大型企业履行社会责任，积极确认上下游企业的应收账款，为金融机构开展应收账款质押融资提供前提条件，对于国有大型企业确认应收账款带来的成本增加，建议政府通过补贴或奖励形式予以补偿，以提高国有大中型企业参与应收账款质押融资的积极性。在保理业务方面，一方面建议加快专业保理机构设立，另一方面，建议金融机构结合产业链、商圈等业态，研发和创新针对小微企业的保理产品，提升小微企业应收账款周转速度和使用效率。

城市金融服务范文第3篇

关键词：城镇化建设；金融服务；模式

新型城镇化建设是中国经济的下一个增长引擎，也是商业银行发挥城乡联动优势，服务实体经济的重要切入点。但由于城镇化建设具有较强的公共产品特征，普遍存在社会性，商业效益短期内不明显，其具有的投资规模大、沉淀成本高、建设及投资回收期长的特点对于资金投入的金融机构更是存在极大的收益不确定性；此外，由于地方政府的换届以及短期行为带来的政策不连续性也会加大金融机构投资风险，由此造成金融机构对农村城镇化建设投入规模十分有限，这种制约新型城镇化建设的金融瓶颈主要表现在：

首先，各金融机构均未出台全行性、分层次、系统性的城镇化业务发展政策，而各基层分行由于缺乏制度引导，在实际操作中更趋向于“避险机制”，未充分考虑当地城镇化水平及发展对金融产品的需求，一律将城镇化贷款按照普通商业化贷款来实施，未实行差异化的准入政策和特色化的信贷审批政策，在一定程度上阻碍了城镇化建设的步伐。尤其是在东部及沿海地区，县域、乡镇经济活力较强，城镇化建设需求旺盛，但各行业务支持政策相对欠缺，部分二级分行的客户难以达到主体准入要求，部分项目（主要是公益性基础设施类项目）存在准入难度。

其次，当前农村城镇化建设突出加强农村基础设施建设及农村公共事业建设，其主要承办者为地方政府部门，而这些部门基本不具备直接的贷款主体资格，在实际操作中主要通过地方投融资平台进行，在当前商业化运作模式尚不成熟、还款来源过分依赖土地财政的情况下，业务发展受外部因素制约较为明显，政策的持续性不强。近年来，由于很多地方政府负债规模过大，投融资运作不规范，以至于银监会出台了相应政策对地方投融资平台管理及商业银行地方项目贷款进行了严格限制和规范。

再次，随着国家对房地产持续调控，城镇化房地产金融风险凸显。城镇化过程中人口的流动与集聚必然带来商品房和保障房项目的巨大需求，但一些小城镇的房地产开发商往往在实力和规模上都不具备承担风险的资格，同时县域及以下房屋建造质量问题越来越突出，个别地方政府为了城镇化而城镇化，强行拆迁村民住房等等加大了金融机构在城镇化进程中对于房地产市场资金投放的回收风险，在对接此类贷款主体时金融机构往往要求其提高担保额度或直接实施投放限制。

此外，从城镇化建设融资结构来看，直接融资比例较低，而间接融资却居于主导地位，但金融支持城镇化仍依重传统信贷产品，难以满足城镇化进程对金融服务的多样化需求。目前，各地政府为扩大城镇化建设资金来源，已开始尝试投融资体制改革，城镇化建设运作模式多样化，委托代建、BT（BOT、PPP）、联合开发等模式被广泛应用，面对城镇化蕴含的多种差异化金融需求，各金融机构尚不能快速适应城镇化过程中需求结构的改变，对融资主体多元化现状研究不足，因而缺乏足够的产品支持以及产业链式的金融服务。

如何破解上述瓶颈，各金融机构要从全局和长远的角度出发，以科学地评价地区城镇化发展水平为前提，改革传统的金融服务模式，通过制定全行性城镇化业务指导政策和完善的风险应对策略，做到既服务于国家经济发展战略大局，又能将城镇化建设中金融投放风险控制在合理水平。

一是科学评价地区城镇化发展水平、探索金融助推城镇化建设的具体模式。在目前城镇率统计口径下，选取与城镇化建设有关的五个主要指标，即：城镇化水平、非农就业增长水平、城乡收入协调指数、可支配收入的GDP弹性、建设用地消耗系数，分析地区城镇化发展速度与其他指标的协调性，从而科学判断各地城镇化发展水平。在此基础上结合当地政府的城镇化发展规划与主要金融需求，重点在资金需求主体、业务建设领域、产品整合创新和风险防范关键上下功夫，努力探索金融助推城镇化具体模式，并据此开发专项贷款产品和一揽子综合金融服务，以地方政府（主管部门）为纽带，连接参与城镇化建设的各类企业和个人，为城镇化建设提业链式的一揽子综合金融服务。

二是出台全行性城镇化业务配套政策、实施差异化平台准入政策。支持城镇化建设符合国家经济发展战略，市场潜力巨大。建议尽快出台全行性的城镇化业务行业信贷政策，对城镇化业务发展的政策适用范围、业务内涵、信贷原则、发展目标、信贷政策和管理要求等进行明确规范和要求。针对目前城镇化建设基本由各级地方政府融资平台承担，随着城镇化的推进，城镇化建设平台层级将下伸至县级甚至镇级，建议在城镇化水平较高的东部及沿海地区适当调整平台准入政策，实行差异化管理，为符合条件的经营性城镇化建设项目提供支持。

三是把握风险防范关键点、以商业化经营视角制定风险应对策略。在城镇化建设金融投放中突出现金流全覆盖要求，对于由地方政府出资成立的承贷主体，现金流测算须严格执行银监会口径要求；在明确将财政拨付资金、土地复垦整理指标交易收入、土地征迁补偿款等作为城镇化建设项目的第一还款来源的前提下，鼓励运用符合规定的各类收费权、经营权等提供补充性质押担保；积极探索农村建设用地使用权、农民土地承包经营权、宅基地使用权、集体收益分配权等物权提供抵（质）押担保；大力支持城镇化建设过程中信用担保体系的发展，通过联合贷款和反担保业务提升担保公司的信用担保能力，开展担保信用保险等中间业务，间接引导各类商业金融增加对城镇化建设企业的融资力度。

四是建立城镇化建设项目风险分担机制，积极对接新型的BOT（建设-运营-移交）开发性金融模式。BOT开发性金融模式是以投资经营公司为融资主体、由地方政府给予投资者一定的特许权作为融资担保，向金融机构融资建设城镇化基础设施项目，项目建设完成后，通过政府号召、引导和规划，降低运营成本，运用市场化运作手段运作该设施并取得收益归还银行贷款。这种“BOT项目融资、金融孵化、市场出口”模式克服了当前以地方政府融资平台为融资主体所面临的资本金不足、负债率过高、债权虚置化等问题，同时又充分发挥政府部门市场增信和制度支持的联合功能，政府由过去主导项目建设的“家长”转变为联合商业资本的项目合作者和监督者，因而在投资者和地方政府间实现了合理的风险分担，使得公有部门和民营资本专注于发挥各自优势，在降低项目整体风险的同时，实现更高的收益目标。

五是通过逐步推行项目资产证券化措施，使商业银行从城镇化建设的信贷资金提供机构转变为信贷服务机构。目前在间接融资占主导地位的形势下，商业银行仍是一个信贷资金提供机构，由于项目资金占用时间长、流动性不强，在一定程度上增大了城镇化建设项目贷款的信用风险和市场风险。通过商业银行逐步推行项目资产证券化，可为现金流充足、承贷主体信用良好的城镇化建设项目直接融资营造良好的金融环境，在提高资金流动性的前提下，引入大量的民间资本和外商投资，增加基础设施建设资金来源，加快城镇化建设步伐。而银行本身作为城镇化建设的信贷服务机构，既增加了中间业务收入，又降低了对城镇化建设的直接投资比例从而有效化解和分散项目贷款风险。

城市金融服务范文第4篇

关键词：内蒙古城市商业银行；中小企业；金融服务

一、内蒙古城市商业银行中小企业金融服务中存在的问题

1.对中小企业信用等级要求高

近年来，内蒙古城市商业银行贷款审批要遵循“三严”原则，这制约了对我区企业的融资，中小企业因此受到很大影响。贷款审批的越来越严格也使得中小企业“贷款困难”问题更为严峻。首先严管客户要求客户要符合全国市场水平，而内蒙古的中小企业多是劳动密集型的企业，就其区域特点、产业结构、行业特色，商业银行的信贷都不会将其作为投放重点。另外严格规定客户信用评定等级，只有综合考虑了申请借贷的企业的资产负债率、生产经营规模、科技水平、管理能力和开拓市场能力后，才给予评定。但内蒙古地区的中小企业一般都没有评级的资格，即使参与了信用等级评定，其结果也不乐观。严格的信贷责任制，不但对贷款责任要采取终身追究，还对贷款人的责任要求严，这在很大程度削减了客户对信贷的积极性。

2.缺少适宜的融资方式

银行的信贷业务太过单一，并且对担保人的要求也很高，中小企业对贷款的需求不能得到足够的满足。内蒙古并没有很多专门适用于中小企业的互质的担保机构和商业性质的担保机构，而少部分的担保机构为效益低、信用差的企业提供担保时，会提出很多要求，如缴纳10%的风险金、采取一定比例的反担保抵押或1/3的风险基金，这些要求都直接将中小企业排挤在外。或者即使提供担保，对中小企业的担保期也比较短，只有对大企业才提供长期担保。除此之外，很少有担保机构提供信用担保和有价证券担保，几乎所有的担保机构都只提供实物担保，如房屋、商品抵押担保。从期限上看，超过80%都是一年以内的短期贷款，而中长期贷款只占很少一部分。

3.金融体系不健全

城市商业银行的保守经营和信贷管理体系与中小企业的经营特点和资金需求仍有出路。目前的城市商业银行信贷管理体制设计中，几乎没有进行对新兴的中小企业这一新生力量制度上的创新，也没有合适的提供资金渠道。另外，城市商业银行信贷管理人员少，根本无法对这些中小企业进行针对和深入仔细的检测和评估分析，因此管理上的纰漏形成了中小企业不良贷款的诱因。再从城市商业银行对中小企业贷款的管理成本与利得来考虑，对中小企业贷款的管理成本远远要比大企业高，据相关推算，大概有5倍的差距，这也成为城市商业银行不喜欢给中小企业发放贷款的一个重要原因。

二、对内蒙古城市商业银行服务中小企业的建议

就城市商业银行来说，因为会受到经营区域化的限制和资本、资产数量的限制，在拉拢大型客户过程中，相对于外国投资银行或者四大国有商业银行，竞争力都不具有优势。因此要想在快速发展的中国金融市场中站稳脚步，城市商业银行唯有合理把握本地中小型企业这一富有活力的、新兴的市场，快速推出新产品和提供新服务，实现对目标客户金融服务的特色化，逐步创新适用于中小企业信贷技术，使其具有独特的竞争力。

1.挖掘中小企业客户

中小企业对金融的需求逐渐在增加，而且具有显著的区域性，所以让中小型企业变为城市商业银行的目标客户群体是十分正确的。城市商业银行应依据本地的产业结构和发展趋势，综合地方性经济政策，规划市场和细分客户群体，尽可能不要和大型商业银行形成竞争，例如应用客户群效应来吸引中小企业是个很好的方法。所谓客户群是指在一个特定的区域内，既存在竞争关系又存在合作关系，且客户在地域上较为集中，如关联企业、专业化供应商等构成的群体。由于地理优势，本区城市商业银行更便于取得本区企业信息，在原有客户的基础上，抓住本地特有资源重点支撑产业的客户群，更好发展新型客户。

2.培育优质客户

城市商业银行为了大幅度降低信用风险，应当在服务中小企业融入资金的同时培育高质量客户，并在协助中小企业管理的基础上对其予以资金方面的支持，帮助这些企业防范和控制投资风险，弥补管理上的疏漏。银行以这种方式进行培育长期合作的优质客户，不但可以使企业获利和扩大发展空间，而且可以给银行带来更多的利润和使内部资金流动性增强，此外银行还能通过这种方式使自己在竞争市场中处于有利的地位，形成一定的市场优势。

3.建立科学合理的中小企业信用评估体系

目前内蒙古地区的中小企业通常存在信用缺失的现象，不能按期归还银行借款和财务报告不真实等现象十分严重，这些现象不断增加了银行的风险。中小企业自身具有的风险有一定的多变性，因此城市商业银行应科学的建立对中小企业的信用评估体系。另外信贷风险管理的完善主要依据具体的技术和方法，我区城市商业银行应在加强其自身的内部评级体系的同时，建立符合自己特点的防范风险的模型，在此过程中要大量收集本区中小型企业的信用资料，发展良好的城市商业银行也可同时和专门数据资料公司合作，一起成立针对中小型企业的数据库，还可以联合本区域的几个规模相当的用户，共同出资并建立中小企业风险数据平台，发展新业务。

城市金融服务范文第5篇

金融业和经济发展是相辅相成的。金融业的健康发展将会促进经济的发展,反过来,经济的高速发展必然对金融业的发展产生巨大的需求,特别是当经济总量达到比较高的程度更是如此。东莞改革开放以来经济上取得了重大成绩。2007年东莞GDP预计达3151亿元,比上年增长18.1%。东莞市2007年工业总产值6650亿元,增长18.4%,列广东省第四位,成为全国13个GDP超3000亿元的城市之一[1]。随着“十一五”的落实,东莞市的经济将更上一层楼。东莞经济的快速发展,必然对金融服务业产生巨大需求。为了获得第一手资料,2007年度暑假,东莞理工学院城市学院管理系部分教师组织学生对东莞市金融投资相关需求问题进行了问卷调查和分析。本文对有关东莞市金融投资相关需求的资料进行分析,对东莞市高校金融投资相关专业的建设总结出了有价值的建议。

2.东莞市金融投资相关需求情况调查

本次调查采用问卷方式,组织学生向东莞市的金融机构、工业企业的金融投资部门、学生家长、在校大学生发放问卷共计1000份,回收有效问卷873份,回收率87%。有效问卷的各种回答情况由人工录入计算机,利用SPSS专业统计软件进行分项统计,具有较强的科学性和代表性。调查结果及分析如下:

2.1东莞企业和家庭对金融服务业的需求

需求是金融服务业发展的前提,而金融服务业的需求是经济发展到一定阶段的必然产物。在经济社会中,金融服务需求主体主要是企业和居民。根据调查情况分析有关的金融服务需求主体对金融服务业需求的情况如下:

2.1.1东莞市企业对金融服务业的需求

在改革开放过程中,由于东莞的企业快速发展,对金融业产生巨大需求。在调查中我们发现企业对金融服务业排名前三位的需求主要集中在存、贷款业务(占37%)、保险业务(占24%)和股权投资业务(占16%),总计占77%。从企业对金融服务业的需求情况看,主要是为了满足企业正常经营中流动资金需求、风险规避需求和企业扩张需求。随着东莞经济的继续快速发展,企业对金融服务业的需求总量将继续增长,同时在业务类型上也会继续丰富。在融资渠道选择方面,企业大都选择是金融机构贷款,其次是外商投资和股票市场融资。

2.1.2东莞市居民对金融服务业的需求

本次调查还专门对东莞市居民财产构成情况进行了调查。调查发现目前居民财产主要形式是存款(38%)、房地产(27%)、现金(26%),此三项合计91%,其它形式,如:股权、证券资产等比较有限。由此发现,东莞居民财产结构不太合理,现金和存款比例太大,其它金融资产太少,如:证券、股权投资等。经济的快速发展必然伴随着通货膨胀,通货膨胀导致居民家庭货币类资产贬值,因此保持科学的资产结构是抵御通货膨胀风险的有效手段。我们预计,东莞市居民将来证券投资、股权投资的空间非常巨大,这从另一个角度说明将来居民理财市场前景广阔。

2.2东莞市金融服务业对人才的需求

金融服务业的巨大需求必然会促进行业的快速发展,行业的发展又必须以人才为支撑。为此,本次调查我们还对金融服务业的人才需求情况进行了调查。问卷调查结果如下:(1)在公司的发展中人才需求是否得到满足的问题中,被调查单位中86%的单位选者“否”。求贤若渴之情由此可见。(2)在所缺乏的人才中,最缺乏的是专业人才,占被调查企业的44%,其次分别是营销和管理人才,各占被调查企业的28%。(3)在需求的人才层次中,本科占76%、专科(高职)占16%、研究生占8%。(4)金融机构对专业人才的需求方面:排名第一的是信托和投资人才(占35%)、排名第二的是证券投资人才(占23%)、排名第二的是银行专业人才(占19%)。

2.3东莞市学生家长和学生本人对金融服务业求职意向

2.3.1东莞市学生家长对子女从事金融服务业的意向调查

通过问卷调查发现,超过一半的家长希望毕业后子女能够在政府及事业单位(占52%),金融投资行业则是家长们的第二选择(占21%)。

2.3.2东莞市大学生对金融服务业求职意向

从大学生对金融服务业从业意向情况看,政府以及事业单位是大学生毕业后的第一首选(占36%),金融投资行业也颇受学生的青睐(占23%)。在金融服务业具体单位的选择方面,30%的学生愿意在银行工作,这些同学除了认为银行的员工福利等方面的制度比较完善和成熟,最吸引他们选择银行的原因是工资较高而且稳定;另外,接近20%的学生愿意在投资公司工作,表明投资公司的发展前景好以及对个人的发展也较好。

3.调查结论

3.1东莞金融服务业发展前景广阔

东莞市的中小型企业众多,在这次的调查当中的50多间企业的注册资金都是在15万~.1000万范围之内。面临企业的规模的扩大,他们对筹资、融资的需求巨大。居民家庭财产存在形式以银行储蓄为主导,房地产为辅。随着经济的发展以及居民对金融投资了解的加深,这会为东莞居民理财的发展提供了一个潜在的巨大的市场。

3.2东莞市金融机构金融专业人才缺乏

在金融业发展的过程中对金融投资专业人才的需求是非常大的,然而,东莞本土的人才市场却不能够满足需求,尤其是缺乏信托或投资管理、证券投资等专业人才。在学历层次上对本科生的需求最多,其次分别是专科、研究生。

3.3东莞市居民和大学生都将金融业作为择业的重要选项在就业方面,无论学生和家长都将金融服务业作为仅次于政府机构的第二选择。由此可见金融服务业是非常受欢迎的。