家庭金融调查

前言：想要写出一篇令人眼前一亮的文章吗？我们特意为您整理了5篇家庭金融调查范文，相信会为您的写作带来帮助，发现更多的写作思路和灵感。

家庭金融调查范文第1篇

报告的发现包括，中国家庭储蓄主要集中在高收入家庭，收入最高的10%的家庭储蓄率为60.6%。中国较高储蓄的根本原因是储蓄分布的差异，广大民众并不缺少消费动机，而是没有足够的收入。

在住房资产方面，中国家庭自有住房拥有率为89.68%，远高于市场想象和世界平均水平。城市家庭第一套住房市价与成本之比为4.4，城市住房收益可观。

该报告历时三年，对全国25个省份、80个县(市)、320个社区(村)进行了入户调查，获得有效问卷8438份，调查成果将建成中国家庭金融微观领域的基础性数据库，与社会共享。

家庭金融的相关数据直接反映了家庭在经济金融活动中的行为决策，对于央行进行宏观调控，防范金融风险具有重要意义。在美国，消费者金融调查(SCF)是美联储投入巨资与芝加哥大学合作完成的一项长期性调查。金融危机之后，美联储为直观了解美国家庭财务受金融危机影响状况，甚至将本因2019年进行的调查提前到了2019年。而我国，之前在此领域仍是空白。

收入前10%家庭储蓄占比74.9%

中国家庭金融调查在全国范围收集并统计家庭金融行为的微观信息，主要包括：住房资产和家庭金融财富、家庭负债和信贷约束、家庭保险与社会保障、家庭支出与收入等方面内容。

报告显示，中国的高储蓄的根本原因不是没有足够的消费动机，而是没有足够的收入。 目前，中国家庭的高储蓄率日益成为世界的焦点。政府一直在采取措施刺激国内居民消费需求，但效果甚微。

截至2019年8月，中国家庭总储蓄占总收入的19.25%，处于较高水平。然而从储蓄的分布来看，家庭储蓄分布极为不均。一方面，有55%的家庭在调查年份的支出大于或等于收入，没有或几乎没有储蓄。另一方面，收入最高的前10%的家庭储蓄率达60.6%，储蓄金额占当年总储蓄的74.9%。可支配收入占所有家庭可支配收入的56.96%，收入不均现象非常严重。也就是说，中国家庭储蓄都主要集中在高收入家庭。

“增加消费、减少储蓄最有效的政策是减少收入不均。高储蓄的根本原因不是广大民众没有足够的消费动机，而是广大民众没有足够的收入去消费。”中国家庭金融调查与研究中心主任、西南财大经管学院院长甘犁教授认为，可以通过各地提高最低工资标准来改变收入不均的现象，从而实现中国政府《xx发展规划纲要》中

提出的“工资增长和GDP增长速度要求同步，劳动报酬增长和劳动生产率提高同步”。中国人民银行研究局局长张健华认为，增加消费可以通过增加低收入家庭的消费能力和消费结构升级完成。

事实上，中国经济的结构正在改变，市场力量正在推动着消费力的提高。“消费力从20xx年开始，每年提高0.7%。原因就是劳动力市场发生重大变化，廉价劳动力供给开始小于需求，可支配收入在提高。”清华大学教授李稻葵(微博)补充道。

自有住房拥有率近90%

报告数据显示，目前中国家庭自有住房拥有率为89.68%，高于世界平均住房拥有率为63%的水平。2019年，中国城市户均拥有住房已经超过1套，平均为1.22套，农村为1.15套。我国的自有住房拥有率，农村高于城市，中西部地区高于东部地区。但这并不与市场上旺盛的刚性需求存在矛盾。

“一方面，中国有相当一部分人群离开已有房产的家乡，到外地或大城市生活，这是房产刚性需求的一种表现。”李稻葵解释。

另一方面，房产已成为中国家庭资产增值最快的财产。“拥有房产的家庭这几年都有很高的收益率，有房子的家庭还想买两三套。”甘犁补充。城市中第一套住房的总收益率均值为340.31%，第二套为143.25%，第三套为96.70%。

甘犁教授认为，此份报告提供了详尽的基础数据，人口结构、家庭信息、教育需求、储蓄状况等。希望社会各界能充分利用这些数据资源，从不同角度和视野来分析包括房地产在内的中国经济问题。

中国家庭金融调查报告(二)

前日，西南财经大学中国家庭金融调查与研究中心在北京金融街正式全国首份《中国家庭金融调查报告》。该报告是西南财大与中国人民银行联手基于全国25个省、80个县、320个社区共8438个家庭的抽样调查数据汇总分析形成，涉及家庭资产、负债、收入、消费、保险、保障等各个方面的数据，全面客观地反映了当前我国家庭金融的基本状况。

此次《中国家庭金融调查报告》的问世，共历时三年，其权威性和详实的内容填补了行业空白。中国人民银行研究局张健华局长表示：“此次《中国家庭金融调查报告》调研数据的出炉，不仅为目前对家庭消费金融行为的了解提供有价值的补充，还将为政府和监管层制定重要政策提供有益参考。”

城市家庭平均资产247.60万元

高收入家庭储蓄占总额74.9% 77%的炒股家庭没从股市赚钱

80后大学毕业比例19%硕士最赚钱

投资兴业家庭比例是美国1倍

城市家庭年进账70876元

人情支出远大于人情收入

报告显示，中国家庭年均可支配收入均值是51569元，城市70876元，农村22278元。从数据中发现有0.5%的中国家庭年可支配收入超过100万元，有150万中国家庭年可支配收入超过100万元，10%的收入最高的家庭收入占整个社会总收入的57%，说明中国家庭收入不均等的现象已经较为严重。

报告还显示了中国家庭人情往来的收支情况。数据显示，中国家庭人情支出方面，全国平均水平为6051元，占总收入比的22.1%。城市平均为7837元，占总收入比的25.5%。中国家庭人情收入方面，全国平均水平为1944元，占总收入比的7.1%。城市平均为2305元，占总收入比的7.5%。 城市家庭资产远高于农村 10%家庭储蓄占总额74.9%

报告显示，截至2019年8月，中国家庭资产平均为121.69万元，城市家庭平均为247.60万元，农村家庭平均为37.70万元。城市家庭中，金融资产11.2万元、其他非金融资产145.7万元、住房资产93万元，负债10.1万元、净资产237.5万元。相应的农村家庭数据为3.1万元、12.3万元、22.3万元、3.7万元、34万元。

报告显示，中国家庭负债平均为6.26万元，总体资产负债率为4.76%。其中，城市家庭平均负债100815元，农村家庭平均负债36504元。

从全国平均水平看，在家庭资产中，金融资产为6.37万元，仅仅只占总资产8.76%，而非金融资产为66.40万元，占91.24%。

家庭金融调查范文第2篇

关键词：城镇居民；家庭金融资产；金融资产选择特征

引言

家庭金融资产是居民家庭资产的重要组成部分。居民选择家庭金融资产的行为，不仅与资本市场的波动重要关联，又对居民家庭提高财产性收入和生活水平密切相关。家庭金融资产的发展涉及宏观微观多个层面并发挥重要作用。2006年，Campbell第一次提出将家庭金融作为一个新的金融研究的重点领域，随后对其的研究在国内外取得了突破性的进展。彭志龙（1998）、彭新育（2003）和李建军，田光宁（2001）从宏观层面研究居民选择家庭金融资产的行为，于蓉（2006），邹红，喻开志（2010）从微观角度分析居民的金融资产选择行为。我国是一个区域经济发展差别较大的国家，不同地区居民家庭对金融资产的选择特征有很大不同。为了突出江苏省居民家庭金融选择特征的区域特点，本文用通过调查得来的微观数据，研究江苏省居民家庭金融资产结构的现状，并分析江苏省居民家庭金融资产的配置特征。这对于引导江苏省城镇居民家庭分配家庭金融资产具有非常重要的意义。

1.江苏省城镇居民家庭金融资产选择现状分析

1.1 问卷设计与数据来源

本文设计的调查问卷参考了北京奥尔多投资咨询中心的“投资者行为调查”、李心丹的“个体投资者问卷调查”等多个问卷，调查对象是江苏省18岁以上的城镇居民，问卷采用有目的的随机抽样的做法。2012-2013年共投放问卷1000份，实际回收821份，样本的回收率为82.1%。筛选的有效问卷一共705份，有效样本回收率为85.9%。分析有效样本的抽样结构可以看出，家庭的投资决策者男性多于女性，男性占比为64.80%，年龄只要是26-55岁的人群，被调查的居民以高中或中专以上的学历居多，超过50%的调查者具有本科以上受教育程度。超过一半的被调查者为已婚之家，家庭人口为3或4人，且家庭月收入在3000元-5000元之间的家庭为39.30%。从整体看，有效样本的调查结果基本服从正态分布的特征，抽样结构比较均匀合理。

1.2城镇居民家庭金融资产组合构成

图1 江苏省城镇居民家庭金融资产组合

从图1江苏省城镇居民家庭金融资产组合可以看出，金融资产结构中储蓄存款和现金的

比重最高，股票、基金等有价证券紧接其后，银行理财和保险类金融资产所占比重不高，债券的投资比重最小。储蓄存款是居民家庭的首要选择，所占比重是5120%，表明居民家庭金融资产最重要的部分是货币性资产，这因为其属于具有风险小、易变现特点固定收益类产品。浮动收益类金融产品股票占比为1272%，基金占比为988%，说明居民家庭对风险型金融产品的投资需求有所增加。保险在居民家庭金融资产中所占比重为543%，可能因其变现度差、投资期限长。由于居民家庭对理财产品了解较少和理财产品对投资者有最低的投资资金要求，居民家庭对理财这类固定收益类的产品投资比重较低，为385%。此外，债券占有家庭金融资产的投资比重为195%，包括黄金、外汇、期货等金融衍生品等在内的其他金融资产所占比重为65%，这与我国的金融衍生品和债券市场发展落后有关联。

2.江苏省城镇居民家庭金融资产选择的配置特征

2.1不同性别与城镇居民家庭金融资产

从表1可以看出，男性和女性对于家庭金融资产的首要选择都是储蓄，在对储蓄和股票两项金融资产的配置比例上有所不同，女性居民投资的储蓄资产比男性高约4%，男性配置的股票比女性高2.57%，可见女性风险偏好性较小，偏好投资套期保值的项目，男性偏好风险，为获得较高的收益更愿意承受较大的风险。男性和女性对于风险的偏好程度不同也可以从其他各项金融资产的选择上反映出来。

2.2不同年龄与城镇居民家庭金融资产分布

生命周期是分析家庭金融资产选择行为的一个重要变量。处于不同生命周期的家庭所考虑的未来的收入流、消费支出和由此产生的投资需求不一样。因此，经济人会根据自己在不同阶段的情况选取合适的投资组合，为家庭带来最大的收益和保障。这也是城市家庭资产选择行为相异性的一个重要原因。

家庭金融调查范文第3篇

摘要农户小额信用贷款是指农村信用社为了提高农村信用合作社信贷服务水平，加大支农信贷投入，简化信用贷款手续，更好的发挥农村信用社在支持农民、农业和农村经济发展中的作用而开办的基于农户的信誉，在核定的额度和期限内向农户发放的不需要抵押、担保的贷款。它适用于主要从事农村土地耕作或者其他与农村经济发展有关的生产经营活动的农民、个体经营户等。笔者于2013年到重庆市荣昌县部分乡镇农村开展了低收入农户小额贷款扶贫有效性研究，本文则以调查为依托研究农户小额信贷扶贫的有效性。

关键字小额信贷扶贫有效性

一、基本情况

此次调查问卷涉及五户农民家庭，其分别来自重庆市荣昌县古昌镇、仁义镇、昌元镇。被调查人员均为在典型丘陵区从事农业种植业的低收入家庭，其中部分家庭有外出打工的现象。据调查结果显示，所有被调查人员文化水平都在高中一下，文化水平较低。同时，被调查家庭显示出较高的恩

格尔系数，生活水平均较低。下表展示出各户家庭恩格尔系数。

二、需要关注的几个问题

（一）贫困农户金融服务边缘化。从上表可以看出，各农户家庭整体恩格尔系数均较高，大部分农户家庭处于贫困水平，从中可知，该区域大部分农户家庭均存在资金短缺甚至会遭遇入不敷出的情况，各农户家庭实际总体开支常常会高于其总体年收入，故大部分家庭存在缺钱和借钱的问题。而接下来的调查结果显示，几乎所有的家庭在面临资金窘境的情况下都会向自己亲友借款，而均不会选择向金融机构进行贷款。从中可以看出，开展金融机构小额信贷扶贫首当其冲的是必须解决农户的对金融机构的疑虑，因而对于开展农户小额信贷扶贫虽具有良好的理论前景，但实际操作则会遇到诸多问题，而农户对小额信贷的接受与否很大程度关乎此项政策的有效性。

（二）农村金融政策宣传存在盲区。农户对近期各地兴起的村镇银行知之甚少，大部分农户仅知道农村信用社一类的农村金融机构，因而对开展小额信贷的实施媒介也要进行评估，既要便于政策实施也要考虑到本地居民的接受能力。同时，从调查询问中发现，各农户家庭几乎对小额信贷及其政策毫不知情，这也暴露出政府在农村金融政策宣传上的缺失以及在农户中普及金融知识力度的不足，故几乎所有的农户都不了解小额信贷政策，因而小额信贷政策对于提高农户家庭的生产力水平及消费水平的能力尚且十分有限。

（三）传统观念影响农户金融消费心理。在调查中我注意到一个十分重要的影响因素，即传统观念的影响。众所周知，中国农民自古崇尚节俭，故中国人自古以节约为核心价值观，故超前消费观念整虽在部分大城市被广泛接受，但中国广大农村家庭则根本不理解此种消费方式，同时也会对小额信贷产生疑虑，因而实际上在西部广大落后地区推行该项政策的效力尚且有限。深入调查显示，对信贷资金的分配，各户家庭也尚无一个清晰的认识，由此再一次暴露出农村金融宣传的缺失。

三、强化农村小额信贷服务的建议

针对本次调查存在的问题，为增强农村小额信贷服务的有效性，现对农村小额信贷政策提出以下建议：

（一）强化金融常识以及国家金融政策的宣传。在偏远农村地区针对农户家庭，开展形式多样、内容丰富的宣传教育，提高农户特别是偏远农村农户对农村金融政策和金融服务知识认知度，为开展农村小额贷款服务基础。

（二）完善农村金融机构设置。对农村地区金融机构要进行多样化发展，同时加深农户对其认识。农村金融机构是农村金融服务的基础，设置农村金融机构是提高农户金融服务有效性的前提。由于在偏远农村缺少相应金融机构，致使当地农户金融服务边缘化。

（三）组织开展小额信贷扶贫政策专题宣传。小额信贷扶贫政策是帮助贫困农村农户脱贫致富的重要措施，而农户对此知之甚少或者完全不知，不能不说这是相关部门在推行该项政策中的缺憾。为此，应当组织的专业人员深入广大农村特别是贫困边远农村，开展扎实有效的宣传活动，让小额信贷扶贫政策深入人心，在帮助农村贫困人口脱贫致富中发挥应有作用。

家庭金融调查范文第4篇

关键词：家庭农场；金融服务；对策建议

中图分类号：F371.2 文献标识码：A 文章编号：1003-9031（2013）07-0079-03 DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2013.07.19

一、家庭农场经营的基本情况

本次调研从全省18个市县抽样选取89家家庭农场作为样本，涵盖种植业、养殖业、种养业结合三类，其中种植业46家，养殖业32家，种养业结合11家。2013年3月末，样本农场的总经营面积34139亩，最大面积4500亩，最小面积20亩，户均383.6亩；总劳动力人数2846人，其中家庭成员609人，占比21.4%，常年雇工2165人，占比78.6%；已在工商部门注册21家，占比23.6%；总贷款额度3462万元，户均获得贷款38.9万元；2012年全年总收入8494万元，户均95.4万元。

二、家庭农场金融需求的主要特征

（一）家庭农场融资需求规模较大，但满足度不高

家庭农场多由当地有实力的农村致富带头人经营，本身具有一定的资金实力，但由于生产规模普遍较大，家庭农场资金需求量远大于普通农户。调查显示，89家家庭农场合计融资需求达7692万元，户均86.4万元，未能满足贷款需求占比为39.5%。如昌江县某种养农场以养黑山羊为主，主打“乌烈羊”品牌，自筹资金150万元建设羊圈厂房，同时购母种羊需要资金300万元，而农村信用社仅提供100万元的信贷支持；某家庭农场拟增养种猪150头及配套设施建设所需资金300万元左右，金融机构贷款难以满足其资金需求。

（二）家庭农场融资期限长短结合，结构多元化

与农户主要以短期融资需求为主不同，家庭农场种养农产品的结构差异较大，既有短期内就能获得收益的农产品（如家禽、鱼虾等），也有需要三年以上才能获得收益的农产品（如芒果、橡胶、绿橙等）。因此，家庭农场既有季节性较强的短期融资需求，又有较大规模的中长期融资需求，融资呈现多元化特征。调查显示，短期融资主要用于购买种苗、化肥、农药、大棚等生产资料，期限一般为6～12月，在生产周期融资、收获周期还贷，具有明显的季节性特征。如昌江县某家庭农场承包20亩虾池养殖海虾，每年养殖两季，投放种苗需要资金20万元以上，贷款期限为3～6月。长期融资主要用于平整土地、扩大生产规模和农机具购买等长期投资，期限为1～5年。如临高县某深海养殖场，每个海上网箱需要投资20万元，由于海水养殖金昌鱼的利润较高，该场主扩大养殖规模的意愿较强，目前准备再扩大30个网箱规模，需要2.5年左右的融资700万元。

（三）家庭农场经营风险大，融资成本承受能力有限

农业具有典型弱质产业的特点，家庭农场从事种植养殖业，自然风险和市场风险较大，尤其海南省属热带台风高发区，台风灾害带来的损失巨大，经营利润水平总体不高。近年来，海南省主要农产品市场价格波动较大（如橡胶的干胶收购价从2011年的4.5万元/吨，跌到目前的1.3万元/吨；槟榔果实最高收购价为11元/公斤，最低时为4.4元/公斤；辣椒收购价格一度跌至0.1元/斤），同时人工成本、农业生产资料和物流成本也有较大幅度的上涨，家庭农场经营压力较大。尤其2013年4月开始爆发的H7N9禽流感疫情，对海南省家禽养殖业打击较大，部分家庭农场经营难以为继。在正常情况下，种植业年利润率为7%～25%左右，畜禽饲养业为8%～22%左右，水域养殖业为10%～23%左右，一旦出现农产品价格暴跌和自然灾害频繁，家庭农场将面临严重亏损，难以承受较高的融资成本。

（四）家庭农场融资首选自有资金，农业保险需求意愿强

调查显示，家庭农场在生产经营中自有资金占比57.5%，银行或农村信用社贷款占30%，民间借贷占12.5%。相对农户经营而言，家庭农场经营规模更大、投资周期更长，经营项目受天气、疫病、自然灾害等因素影响较大。因此，家庭农场对农业保险认知度更高，尤其是规模较大的家庭农场对农业保险分散化解风险的需求较强。

（五）家庭农场生产性融资需求占主导

调查显示，海南省家庭农场融资用于扩大生产规模和维持正常资金周转的在样本中占比为61%，用于基础设施改造的占10%，用于农产品收购资金的占29%。

三、金融支持家庭农场的现状及存在问题

近年来，海南省金融机构逐步加大涉农贷款的投放力度，相继推出林权抵押贷款、“一卡通”贷款、农村妇女贷款、“一抵通”贷款、联保贷款、小额农户贷款等，并加大对家庭农场的支持力度。2013年3月末，89家家庭农场合计贷款规模3462万元，户均贷款38.9万元。但目前金融机构缺乏专门面向家庭农场的授信管理办法，对其发放贷款一般参照农户贷款的做法，家庭农场贷款存在如下问题。

（一）贷款额度不能适应家庭农场大额资金需求

调查显示，89家家庭农场资金满足度仅为60.5%，其中种植业、畜禽饲养业和水域养殖业分别为67.5%、53.4%和58.1%，金融机构对农户贷款实行单户限额管理。如三亚市农业银行个人生产经营贷款最高额度100万元（必须要有抵押物抵押），农户信用贷款3万元，农户联保贷款最高额度5万元；邮储银行农户联保贷款最高额度为10万元；金凤凰村镇银行农户贷款最高50万元。定安县农村信用社信用贷款在5万元内，5户以上的联保贷款授信额度控制在10万元之内，10万元以上的贷款必须具备规定的抵押品作为抵押。而本次调查的家庭农场户均融资需求超过80万元，且多数家庭农场不具有有效抵押物，即使获得金融机构贷款，其贷款额度仍然偏低，难以满足家庭农场大额资金需求。因此，部分家庭农场在银行贷款之外寻求民间融资，如乐东县调查的5户家庭农场中有2户采取“自筹资金+银行贷款+民间借贷”的融资方式来解决资金短缺问题。

（二）家庭农场贷款手续繁琐，影响季节性信贷资金需求

家庭农场申请银行贷款时，如果是老客户或实力较强的大户，一般从申请到审批完贷款程序大约需要10天，如果是新客户或实力一般的客户需要一个月才能完成审批。由于部分家庭农场资金使用以季节性为主，一旦不用便归还了银行贷款，下次再需要贷款时又要重新申请，这样就会出现一年申请多次贷款的情况。如定安县某种养大户，旺季资金量最大时投入生产资金100万元，信用社批贷额度只有70万元，期限为一年，受季节性资金周转影响，半年后农户提前归还了30万元，两个月后又需要周转资金想借回30万元，这时就必须重新申请贷款，而且原则上原有抵押物不能重复进行抵押，换成办理“一抵通”贷款则需要具备一定的抵押条件。

（三）现有贷款期限不适应农业生产周期需要

调查显示，61%的家庭农场希望贷款期限能够延长。目前海南省农业银行对农户贷款的授信为3年，贷款期限1年；农信社的农户贷款期限从3个月-5年不等；村镇银行农户贷款期限为3个月-12个月。除农信社外，其他涉农金融机构农户贷款期限最长为1年，难以适应农业生产周期需要。

（四）家庭农场融资成本普遍较高

调查显示，有85%的家庭农场认为银行贷款利息高，希望降低融资成本。如邮储银行贷款利率执行14.6%，金凤凰村镇银行和农信社贷款利率均执行12%，分别是一年期贷款基准利率的2.37倍和1.95倍。乐东县农村信用社规定50万元以上的贷款，其利率在基准利率上提高2至3个百分点，而种植养殖大户的贷款大多数都在50万以上，其利率大概在10%左右，明显高于同等规模企业的贷款利率。

（五）家庭农场缺乏有效抵押担保资产，难以获得信贷支持

家庭农场一般是承包大面积的土地来进行经营，由于没有可用于担保的设备、厂房、房产，而土地在目前政策法规制度下只拥有承包经营权而无所有权，不能作为贷款抵押物，农场主所拥有的资产不满足金融机构要求的抵押或质押物要求。调查显示，75%的家庭农场认为贷款难的主要原因是缺少合格抵押或质押物，83%的家庭农场希望能放宽抵质押等担保要求。如三亚市某养殖大户目前有100万元融资需求，其养殖水产品的网箱，产值约20万元/个，现拥有120个网箱，产值约2400万元，但由于这些网箱不是合格抵押资产，无法获得银行贷款；乐东县60%的家庭农场所能提供的抵质押资产是活体畜禽和农产品，但金融机构并不认可这些抵押资产。因此，许多缺乏有效担保抵押物的家庭农场只能依靠联保获得贷款，乐东县种植大户洪启球为获得贷款，与6户村民通过互保形式组成信用联盟，从农业银行获得5万元的贷款。

四、改进家庭农场金融服务的建议

（一）积极探索，创新家庭农场的信贷模式

一是政府有关部门应研究出台家庭农场注册或认定的相关制度规定，明确家庭农场的法律地位、认定标准、设立登记等相关内容，使家庭农场成为独立的承贷主体。二是金融机构应探索开办农业订单贷款、信用贷款、农机具抵押贷款、应收账款质押贷款和利用农村集体土地使用权或承包经营权进行质押融资等贷款方式，加大对家庭农场融资支持力度。三是金融机构应制定专门针对家庭农场的授信管理办法，对家庭农场融资的额度、期限和贷款利率制定具体操作细则，有效满足家庭农场融资需求。四是加强对家庭农场的金融服务，尤其是帮助家庭农场充分利用资金往来活动，密切与银行之间的业务关系，提高信用等级，建立长期合作关系，便利融资和支付服务。

（二）重点扶持，加大家庭农场的信贷投入

金融机构要加大信贷产品和服务创新力度。一是开展家庭农场信用等级评定，对信用等级高的家庭农场给予一定的授信额度，并在人民银行允许的浮动区间内给予一定利率优惠。二是要指导家庭农场利用上下游业务关联，创新服务方式，尤其是大力推广原材料供应方担保、采购方担保、订单质押、仓单质押等供应链融资方式。三是对引进新产品、新技术的家庭农场要区别对待，通过重点扶持、创新信贷品种、简化信贷手续等手段，引导和改善新型家庭农场的经营结构水平，进一步促进现代农业稳步健康发展。

（三）壮大县域担保机构，加强家庭农场的担保服务

针对县级信贷担保机构担保基金较小，大部分已丧失担保能力，建议加快重组整合进程，尽快恢复其担保能力。地方政府、行业协会应积极组织和发动农业企业集资参股，壮大市县担保机构的担保能力，有条件的市县还可以考虑组建商业性质或互助合作性质的担保机构，联合涉农金融机构为符合贷款条件的家庭农场提供担保融资服务支持。同时，地方政府应对支持家庭农场力度较大的金融机构给予税收减免、财政奖补等扶持措施，正向激励金融机构发放贷款的积极性，有财力的地方政府可考虑由财政出资设立家庭农场专项发展基金，用于家庭农场贷款担保和还贷周转。

（四）尽快建立和完善政策性保险和商业保险相结合的农业保险体系

农业生产的风险较大，需要公共财政给予支持。因此，应建立以政策性保险为主、商业保险为补充的农业保险体系[1]。政府在加大政策性保险投入的同时，应在资金、税收、再保险等方面给予支持和鼓励，引导商业保险进入农业产业化、种养业等领域[2]；另一方面，政府有关部门应积极探索开发新的农业保险险种，增加农险市场的有效供给，满足广大种养殖户的迫切需求，增强其风险抵御能力[3]。

参考文献：

[1]金为华.海南省农业保险试点工作存在的问题及对策建议[J].海南金融，2009（2）.

家庭金融调查范文第5篇

关键词：兴化市；民间借贷需求；多元线性回归模型

中图分类号：F127 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2014）03-0-02

民间借贷，是指游离于正规金融机构的资金通过个人与个人之间、个人与企业之间、企业与企业之间等渠道，实现民间资金融通的一种特殊形式。自改革开放30多年以来，随着我国经济的发展以及农村家庭联产承包制的实行，我国农村经济的发展越来越活跃，随之而来的是，农户对资金的需求越来越旺盛。但是，我国农村正规金融机构普遍存在金融抑制的现象，无法适应农村经济的发展，满足农民对资金的需求，因此，非正规的民间借贷成为了农民的普遍借贷方式，为农户提供了充足的资金，满足了农户扩大再生产的需求，为农村经济的进一步发展注入了强大的活力。

一、数据来源与样本

本项研究所用数据主要来源于专门为此项研究进行的实地调查，采取抽样调查的方法获取数据。此次一共调查170户农户，剔除无效样本44份，有效问卷126份，调查内容主要包括2012年兴化市农户民间借贷的基本情况，包括借贷金额、借贷利率、借贷年限以及家庭基本情况等。

（一）农户民间借贷样本概况

全部样本中，2012年年底时平均每户人口数3.98人，户主平均年龄47.49岁，户主平均受教育年限6.9年，家庭户均拥有住房价值94728.36元，家庭户均拥有耕地面积或养殖面积为10.63亩（见表1）。

表1 农户家庭基本状况（以户为单位）

收入方面，全部样本中，2012年年底家庭平均总收入84967.59元，其中工资性收入平均41398.56元，种植业收入平均4934.56元，养殖业收入平均35674.24元，其他收入平均2960.23元。支出方面，全部样本中，2012年年底家庭平均总支出35398.26元，其中日常生活支出平均5481.73元，农业生产支出平均1732.58元，养殖业支出平均22631.89元，住房和耐用品支出平均4376.28元，其他支出平均1175.78元（见表2）。初步核算中，每户平均净收入49569.33元。

表2 农户家庭收支状况 （单位：元/户）

二、农户民间借贷行为分析

（一）农户不选择从农村正规金融机构借款的原因

农户从农村正规金融机构借款比较困难，与之相对的是，非正式民间借贷的各种便利等原因促使农户选择民间借贷这一渠道。在对当地农户的调查中，对“您选择不从银行或信用社等正规金融机构借贷的原因”（多选）一问中，认为从银行或信用社借款“手续太过繁杂”的占50.68%，认为“借贷利率太高，负担重”的占12.93%，认为从银行或信用社借款“需要担保或抵押等”占15.84%，认为“银行或信用社距离家的距离较远”占3.16%的农户。这就说明，在一定程度上当地的农村正规金融机构无法满足农民的借款需求，并且正规的金融机构存在的繁杂的借款条件，使得再生产能力不足的农民很难从正规的金融机构借到所需要的款项，这就促使农民将目光投向民间借贷，民间借贷以其快捷、便利的特点成为农民的主要融资渠道。

（二）民间借贷的渠道与形式

在此次调查的全部样本中，有68.63%的农民的借款来自于亲戚、朋友，有30.02%的农民的借款来自于邻里，只有1.35%的农民的借款来自于民间小额借款公司，由此可见，当前兴化市民间借贷是以亲缘关系和地缘关系为纽带的。在这些样本中，2012年的民间借款中无息借款占比40.32%，有息但低于银行同期借款利率的占57.69%，有息但高于银行同期借款利率的占1.99%，由此可见，农民的民间借贷仍是无息或低息借款占据绝对主体地位。同时，在这些民间借款中，有95%以上的借款还款期限为当年年底。

三、农户民间借贷需求影响因素分析

理论上来说，利率应是影响民间借贷需求的主要因素，但是，此次调查中民间借款主要来自于亲戚、朋友，且一般都是无息或低息借款，因此，本文没有对利率进行分析。除利率因素外，本文认为民间借贷需求的影响因素主要有如下：

（一）农户全年家庭收入对农户的民间借贷需求具有负向影响。农户的家庭收入是农户自身所拥有的可支配的现金，反映了农户自身的可负担能力和现金支付的能力，因此，农户的家庭收入越高，自身可支配的现金就越多，农户的民间借贷需求就越小。

（二）农户的耕地面积或养殖面积对农户的民间借贷需求具有正向影响。农户的耕地面积或养殖面积反映了农户的生产经营规模，农户的耕地面积或养殖面积越大，农户所需要的资金就越多，农户的民间借贷需求也就越大。

（三）农户的家庭财产对农户的民间借贷需求具有负向影响。农户的家庭财产是指农户自身所拥有的住房或者是耐用消费品，农户的家庭财产越多，农户自身支出的能力也就越强，农户的民间借贷需求就越小。

本文通过对126户农户样本的分析，建立了多元线性回归模型，具体模型如下：

Y=β1X1+β2X2+β3X3+u（X1为农户全年家庭收入，X2为农户的耕地面积或养殖面积，X3为农户的家庭财产）

四、结论

通过此次的实地调查可以看出农村正规的金融机构对农户的借款要求存在一定程度的制约，使得农户难以借到所需的资金，但是，民间借贷通过借贷双方之间的地缘关系或亲缘关系，快速、便捷的借款程序，成为兴化市农户获取资金的主要渠道。因此，政府应借鉴民间借贷的优点，加快对正规金融机构的改革，使其更加地便利化、快捷化。

参考文献：

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[3]史清华，陈凯.欠发达地区农民借货行为的实证分析——山西745户农民家庭的借贷行为的调查[J].农业经济问题，2002（10）：29-35.

[4]颜志杰，张林秀，张兵.中国农户借贷特征及其影响因素分析[J].农业技术经济，2005.

作者简介：孙国锋（1969-），男，南京审计学院经济学院教授。