保险行业的研究报告

前言：想要写出一篇令人眼前一亮的文章吗？我们特意为您整理了5篇保险行业的研究报告范文，相信会为您的写作带来帮助，发现更多的写作思路和灵感。

保险行业的研究报告范文第1篇

认知计算互联网保险应用

一、认知计算的涵义及特点

认知源于心理学里的概念，《辞海》将其解释为人类认识客观事物，获得知识的活动，包括知觉、记忆、学习、言语、思维和问题解决等过程，是对外界信息积极进行加工的过程。通常使用的认知技术包括机器学习、计算机视觉、语音识别、自然语言处理和机器人学等。

认知计算技术，基于算法、数据、软件、硬件实现，关键特点是理解、推理和学习。理解是通过感知和互动，快速理解数据，实现用户交互，从而理解、回答用户的问题。推理是凭借假设生成技术，透过数据揭示洞察力、模式和关系，以多种方式进行认知，产出多种结果。学习是能够从所有文档中快速提取关键信息。通过追踪用户反馈和专家训练，不断进步，提升解答能力。

二、认知计算的商业化应用

2011年，IBM沃森带来认知计算的概念，当时人们对这项吸引眼球的新奇技术能做些什么还非常懵懂。沃森通过解读自然语言来分析数据，有的成了医生，有的担任教师助手，有的成为一流的厨师，还有一个赢得了电视智力竞赛《危险边缘》的冠军，成为人工智能打败人类的经典案例。五年后的今天，随着物联网、云计算和大数据技术的发展与应用，认知计算的商业化应用越来越值得期待。

认知计算的商业化应用或将带来不可思议的变化。在医疗领域为疑难杂症快速提供诊疗方案，帮助企业从大量数据中发掘、洞察增强预测和决策能力；在旅游、美食等领域帮助人们获得更好的生活体验；甚至帮助红毯上的模特设计出“会表达情绪的时装”。认知计算使得机器人更加接近于人类的需求，这些应用将造福于人类，值得更多期待。

根据德勤研究报告，认知计算技术或将在以下三个企业级软件市场中发挥作用。一是企业级应用软件市场专注于利用计算机的力量来达成特定目标。比如解决如何向大量匿名用户进行线上营销的问题，采用机器学习去发掘某一网站的新用户与之前具有相似行动的用户之间行为上的关联，目标就是为了使该网站的用户体验更好，并将其转化成销量。二是企业级基础软件市场为公司建立、运行，以及管理IT资源的表现提供工具。比如利用机器学习能力提升应用系统的日志工具，可以将具有类似服务器问题的事件归为一类，以方便IT经理辨认这是一个正在发生的问题、还是实时信息导致的不寻常的计算趋势。三是特定垂直软件关注一个狭窄的领域，常体现为一个独立的软件应用。比如一套独立的肿瘤学应用，通过移动和桌面设备，深度机器学习可以分析大量的病患记录并基于现有记录提供潜在的治疗手段。

在销售方面，机器人可能比人类做得更好。日本大阪大学智能机器人实验室科研人员曾开发出一个生动的女机器人，将其放入一家百货商店内，销售一款100美元的羊绒衫。在试验期间，机器人接待的消费者数量是商场销售员接待数量的2倍。通过与IBM沃森云计算平台合作，软银旗下第一款可感知人类情绪的机器人Pepper的“智力”进一步得到强化，Pepper或将以“销售员”的身份入驻日本最大的电器销售商山田电机（Yamada Denki）。之前，Pepper曾帮助销售过智能手机和咖啡机等商品，但工程人员希望强化Pepper提供相关信息的能力，与消费者进行更丰富的互动。Pepper与人类进行彻底的无障碍交流仍存在困难，需要进行更多神经式网络的培训。据悉，软银接受其他企业对Pepper的租赁订单，每月租金为55000日元，仅为日本平均最低工资的一半。

三、认知计算技术在互联网保险的应用前景

近两年互联网保险保费规模实现爆发增长，互联网保险渗透速度加快。越来越多的保险公司意识到互联网保险不仅是销售渠道的变迁，还是依照互联网的规则和习惯，对现有保险产品、运营和服务模式的深刻变革。互联网保险，一方面把传统的保险产品搬到互联网上销售，并提供配套的产品服务；另一方面利用互联网经济的新型消费场景，提供创新型保险产品。互联网保险打破时间和空间的限制，随着物联网、大数据、人工智能以及移动设备等新技术的兴起，或将迎来保险行业的一场深刻变革。

认知计算技术可以帮助保险企业更好地认知客户、也更深刻地认知自己。认知客户，知道客户所想所需，改进保险销售和服务，解决痛点问题；认知企业，找到运营管理盲区，提升内部运作效率。

在《2016年中国互联网保险行业研究报告》中指出，人工智能最先改造保险的销售渠道。美国的一家保险科创公司使用智能机器人销售车险保单，只要拍下车牌号并发送给机器人，它就能搜索到用户的个人信息和驾驶记录，从而推荐合适的险别。同时，通过减少人数来提高效率的成本策略，例如，呼叫中心通过将第一层顾客支持自动化来减少需要聘用的员工。

不管是服务型还是销售型的呼叫中心，通常采用传统的IVR技术提供服务菜单，受限于数字键盘的数量和语音逐条播报耗时较长，寻求服务的用户最希望的还是用最快的速度找到人工客服，解决问题；寻求产品的用户希望用最快的速度触达产品，减少等待。而呼叫中心面临的挑战是基于接线率灵活快速配置人力资源，而不单纯地通过增加人数来提升接线率。大数据时代，认知计算与呼叫中心技术有着天然的默契，在一定程度上帮助合理配置人力。在与用户通话的另一端安装上智慧的“大脑”。

针对服务型呼叫中心，可以利用认知技术，将标准服务话术的知识库安装到认知智能应答机器人的大脑，降低企业培训和人力成本。针对销售型呼叫中心，具有认知计算大脑的机器人可以承担简单地销售业务场景，例如解决呼入溢出场景的预约投保，解决销售过程质量的自动回访，帮助老客户续签新一年保单，为新客户提供粗略产品报价、解释营销活动和赠品规则等。也可以结合社交媒体、用户网购、驾驶行为等多维度数据，分析客户类型，帮助人工坐席更好地理解客户。

认知时代，机器或将变成下一代计算机，因为计算的能力，对于机器学习算法的理解，对于大脑的研究都在往前走。计算可以带来更多的突破。我们拭目以待。

参考文献：

[1]董超，毕晓君.认知计算的发展综述[J].电子世界，2014（15）：200-200.

保险行业的研究报告范文第2篇

日前，在上海联合产权交易所的官方网站上，国泰人寿保险有限责任公司50%的股权正在被挂牌出售，出售方正是东航集团，总价8.5亿元。

涉险踊跃

自2013年5月起，由中国航空集团公司和韩国三星生命保险株式会社携手创建的中航三星人寿保险有限公司，正式加盟中国国际航空公司的凤凰知音常旅客计划。在此之前，国航、东航、南航等国内航空巨头也正式进军保险业，完成涉足保险业的布局。

在此之前，不仅中国航空集团与韩国三星生命保险合资成立了中航三星保险公司，东航与台湾寿险领军企业国泰人寿合资成立国泰人寿，南航亦斥资2亿参股阳光财险。

据了解，中航三星人寿作为国内首家中韩合资寿险公司，拥有着世界500强企业韩国三星生命50多年成功的保险经验与专业技术，在个险营销、银行保险、团体保险、电话营销四大渠道上表现强劲。

同样为实力派的海航系目前持有三家保险公司的股权。2009年，海航集团与新光人寿合资成立的新光海航人寿也开始对外营业，当时海航仅出资4亿元。而在2010年，海航系的4家公司则通过参与民安保险的股权转让，以80%的持股比例，顺利地将民安保险纳入囊中。除此之外，在2011年，海航资本、海航酒店两家海航系公司又参与了华安保险的定向增发，年报显示二者合计持有华安保险19.5%左右的股份。

亏损迷惘

据公开资料显示，国泰人寿是由东航集团与台湾国泰人寿合资成立的寿险公司，双方各持有50%股权。

2004年，双方筹建国泰人寿的时候曾备受关注，因为股东双方的背景，国泰人寿也成为了海峡两岸第一家合资寿险公司。而从国泰人寿披露的消息可以看出，自2005年1月开业以来，其已在全国设立了8家分公司，同时在28个城市设立了37个营销网点。

据财报历史显示，国泰人寿在2009年、2010年、2011年和2012年分别亏损1.41亿元、1.82亿元、1.62亿元和1.22亿元，仅4年的累计亏损就已经超过了6个亿。

但相比于国泰人寿连年亏损拖累东航，海航系则控制着三家保险公司，其中的2家都已实现盈利。

专家分析指出，航空公司的利润来源比较单一，只有汇兑收益等方式，但一旦进入保险行业，不单止可以实现航空公司的多元化经营，最重要的还能提高利润。而在“共赢”状态下，对于保险公司而言，航空公司股东也意味着有着大量的客户资源和保险需求投入保险市场。

保险行业的研究报告范文第3篇

消息的传出，让市场对于保险和银行两大金融行业的未来合作之路、以及保险市场未来的格局产生了许多构想。

银行入股保险公司坚冰打破

金融行业的混业经营在国外已经不是什么新鲜事，但是有碍于中国金融监管机构的分行业监管，保险和银行之间的混业经营却一直发展缓慢。

近日，国务院已经原则上批准了银监会和保监会联合上报的《关于商业银行投资保险公司股权问题》的请示文件，文件中仅涉及银行投资保险公司的内容，而没有涉及银行设立保险公司的问题。目前尚未对具体投资限额、投资方式、入股范围等细节问题进行明确。

对于可能的入股范围，市场普遍认为比例不会很高。国泰君安的分析师彭玉龙表示：“应该不会超过20%，这就是保险公司入股银行的最高比例。”

可以肯定的是，此次投资的放开还是会采取试点的方式，有关部门将挑选3～4家银行。根据可靠消息，交通银行和北京银行已经递交了正式申请文件。

银行染指保险公司的呼声由来已久，早在2006年就有多家银行提出投资、设立保险公司的意愿，但当时并没有得到批准，此后建行意图持股平安的事件也是沸沸扬扬。

因此，业内人士对于这个消息并不感到惊讶，中央财经大学保险学院执行院长郝演苏表示：“这完全是意料之中的事情，尤其是在中国人寿入股广州发展银行和民生银行，以及平安收购深圳商业银行并成立平安银行之后，这种银行与保险之间的股权合作趋势越来越明显。”

保险、银行合作模式或将改变

“这对于保险公司和银行而言都是利好消息。”彭玉龙说，“这将帮助银行寻找到更多的投资渠道。”

巴曙松不久前曾表示：“国家从紧的货币政策将使得商业银行承担一部分的对冲成本，例如高准备金率、定向票据等都会造成银行低息资产比例过高。在这种情况下，如何赚钱已经成为摆在很多商业银行面前的大问题。”

具有高盈利能力的保险公司正是银行苦苦寻觅的那一条新获利渠道。“现在一些保险公司年保费收入只有几百万，单靠这些就连成本都不够。但是他们的盈利还过得去，主要就是投资能力强，这一点对于任何投资者而言都是有吸引力的。”一位业内资深人士说。

而对于保险公司来说，银行投资的开闸将成为保险公司扩充资本金的又一有效渠道。

目前，保险公司如果希望扩充资本金以进行企业基础建设或是提高偿付能力，那么资金的来源主要有保费收入、发行次级债、上市以及股东注资。但是，保费收入依靠经营业绩，次级债的发行需要通过银行审核，上市更是一个复杂的过程，因此如何吸引优质股东的进入对于保险公司发展有着巨大意义。

而银行就是保险公司的“优质”股东。“银行能够带给保险公司的不仅仅是资金那么简单，还有更多的资源。”一位保险业内人士表示。

银保市场一直是各家保险公司的必争之地，根据相关机构公布的数据，2007年，银行类兼业机构录得保费收入1006.45亿元，占所有保费收入的20%左右。但这种关系还属于较低层次的合作，保险公司寻求的就是银行的销售网络，银行赚取的也只是佣金。

郝演苏说：“这也意味着银行和保险公司之间的合作将从原来松散型的银保拓展到以股权为基础的紧密型合作。”

从目前已有的案例来看，招商银行方面只其拥有股份的招商信诺的保险产品。那么，这是否会影响到银行和保险公司之间多对多的合作模式呢？

“会有影响，但是影响不会很大，毕竟目前中国保险市场中企业规模两极分化比较严重，银行的投资不会出现一窝蜂的现象。”郝演苏教授解释道，“另外，银行投资保险公司，目的不仅仅在于拓宽业务渠道，还在于财务投资。为了保证银行股东利益最大化，银行的经营必然会按照最赚钱的模式去发展，决不会轻易放弃某个银保合作伙伴。”

的确，对于银行而言，保险公司与基金公司一样，是他们获取费用的一块肥肉。交通银行的《2007-2008年中国银行业发展报告》以及标准普尔的研究报告《中国50大商业银行2007》都显示，去年中国商业银行的高收益主要得益于存贷差的进一步扩大，以及各项业务的佣金、手续费收入。

而生命人寿董事总经理李钢则认为，银行投资保险公司还可能引发个险和银保销售渠道的调整。“银行入股保险公司之后，可能会更加注重银保渠道的开发，并对银保产品进行变革，尝试销售一些较为复杂的产品，或是期缴型产品，这将对传统的个险渠道造成一定影响。”

可能引发行业大洗牌

这项政策的出台不仅仅会影响到银行与保险公司之间合作的模式，更有可能对未来中国保险市场产生重大影响。

“银行入股保险公司将成为保险行业的一件大事，它对于保险企业做大做强肯定是有益处的，但同时也可能引发保险行业的一次大洗牌。”李钢说，“银行的入股对于保险公司而言，益处是非常明显的。银行丰富的网络资源，将极大地促进保险公司的发展，提升该保险公司的竞争力。同时也会加剧市场竞争，调整银行份额。”

李钢认为，银行的投资选择有两种：一种是投资于大型保险公司，那么就会是强强联合，这将使中国的保险市场出现垄断的格局；一种是投资于中小型的保险企业，这会使得保险公司利用银行渠道快速发展。

一位小型保险公司的管理人士不无担心地表示，一旦银行入股大型保险公司，那么这些小型企业的日子就不好过了。“原本银保合作中，小型保险公司就处于弱势地位，一旦他们之间存在了股权合作，就会给我们更多的压力。失去了银保的渠道，对于小型保险公司而言，损失是巨大的。”

保险行业的研究报告范文第4篇

总论作为可行性研究报告的首要部分，要综合叙述研究报告中各部分的主要问题和研究结论，并对项目的可行与否提出最终建议，为可行性研究的审批提供方便。

一、项目背景

说明：概述市场及技术发展现状和项目提出的理由

(一)政策背景

(二)行业背景

(三)企业自身现状及发展战略

二、项目简介

(一)项目名称

(二)项目建设单位

(三)项目拟建地区和地点

(四)项目建设内容

(五)项目建设进度

(六)投资估算和资金筹措

三、可行性研究工作概况

(一)可行性研究工作承担单位

(二)报告编制过程

(三)主要内容

(四)编制依据

1、《中华人民共和国公司法》;

2、《中华人民共和国行政许可法》;

3、《国务院关于投资体制改革的决定》国发(20xx)20号;

4、《产业结构调整目录20xx版》;

5、《国民经济和社会发展第十二个五年发展规划》;

6、《建设项目经济评价方法与参数(第三版)》，国家发展与改革委员会20xx年审核批准施行;

7、《投资项目可行性研究指南》，国家发展与改革委员会20xx年

8、企业投资决议;

9、地方出台的相关投资法律法规等。

四、项目可行性与必要性分析

说明：从市场发展、国家政策，公司管理、生产技术等方面多角度论证项目的可行性，结合项目的社会效益、经济效益及当地的发展情况分析项目建设的必要性。

(一)汽车保险项目建设必要性

1、市场需求发展的必要性

2、地方社会经济战略规划需要

3、国家政策对行业升级改造的要求

4、企业自生长远发展的必然选择

5、……

(二)汽车保险项目建设可行性

1、经济可行性

2、政策可行性

3、技术可行性

本项目建设坚持高起点、高标准方案，为保证工艺先进性，关键设备引进国外厂商，其他辅助设备从国内厂商中优选。该公司始建于1998年，20xx年改制为股份有限公司，经过多年的技术改造和生产实践，公司创造出一流的汽车保险工艺和先进的管理技术，完全能够按照行业标准进行生产和检测，其新技术方案的引入，将有效保证本项目顺利开展。

4、模式可行性

汽车保险项目实施由项目发起公司自行组织，引进先进生产设备，土建工程由公司自主组织建设。项目建成后，项目运作由该公司全资注册子公司主导，项目产品面向国内、国际两个市场。目前，国内外市场发展均较为迅速，市场空间放量速度加快，市场需求强劲，可以保证产品有效销售。

5、组织和人力资源可行性

五、主要经济指标说明

说明：将研究报告中的主要经济技术指标汇总，列出主要技术经济指标表，使审批和决策者对项日经济效益有一个综合了解。

第二章 项目建设单位介绍

一、建设单位简介

二、企业组织结构

三、管理团队

四、劳动定员与人员培训

在可行性研究报告中，根据项目规模、项目组成和工艺流程，研究提出相应的企业组织机构，劳动定员总数及劳动力来源及相应的人员培训计划。

第三章 市场需求分析及预测

说明：项目立项之前，政府决策者首先需要对产品市场发展前景进行了解，然后才能进行决策，决定是否将项目立项，因此在项目可行性分析报告的市场分析中，要详细阐述产品市场规模、发展趋势、需求预测等方面的内容，并确定建设规模。

一、项目经济环境分析

二、项目政策环境分析

(一)行业相关国家标准

(二)行业准入门槛

(三)国家产业指导政策对本行业的鼓励或限制情况

(四)国家科技产业发展规划对本项目技术的鼓励政策

(五)相关管理部门制定的行业发展指引

(六)项目所在地地方政府的招商优惠政策

(七)项目所在地地方政府的招商优惠政策

(八)本项目产品目标市场的相关政策

(九)行业相关“xx”规划情况

(十)……

三、项目产品市场分析

(一)汽车保险产品行业发展现状

(二)汽车保险产品市场规模分析

(三)汽车保险产品市场价格走势

(四)汽车保险产品市场前景预测

四、汽车保险产品行业竞争格局

(一)行业主要竞争企业分析

汽车保险行业主要企业市场份额占比情况

(二)本项目竞争优劣势分析

五、本项目营销战略分析

第四章 产品与技术方案

一、项目主要产品介绍

(一)主要产品

(二)产品系列

(三)产品特性

二、产品的市场定位

(一)市场定位

(二)产品应用案例

三、产品制造

(一)工艺流程

(二)岗前培训

(三)质量控制

四、技术与研发

(一)公司技术研发架构

(二)技术储备

(三)公司持续创新安排

第五章 原辅材料及燃料动力

一、原辅材料及燃料动力消耗

二、主要原辅材料和动力供应情况说明

(一)原辅材料

(二)动力

(三)仓贮

第六章 汽车保险项目产品营销规划方案

一、项目营销战略目标

二、项目营销战略规划

(一)市场营销模式

(二)市场营销策略

1、......

2、......

3、......

4、......

(三)产品促销手段

1、......

2、......

3、......

4、......

第七章 项目建设条件分析

一、项目选址

二、项目建设地区地理位置

本项目建设地区地理位置

三、项目建设地区基础设施

四、项目建设地区产业基础

五、项目建设地区区位优势

(一)资源优势

(二)经济优势

(三)文化优势

(四)交通优势

第八章 工程建设方案与总图布置

一、总图布置

(一)总图布置原则

(二)相关标准及规范

(三)平面布置

(四)竖向布置

(五)道路

(六)厂区绿化

(七)围墙、大门

(八)总图工程主要数据

(九)运输

二、土建工程

(一)设计依据

(二)工程概况

(三)本项目主要建(构)筑物工程汇总

三、公用和辅助工程

(一)给水排水工程

(二)供配电工程

(三)通信工程

(四)供气

(五)仓贮

第九章 环境保护

在项目建设中，必须贯彻执行国家有关环境保护方面的法规、法律，对项目可能对环境造成的近期和远期影响，要在可行性研究阶段进行分析，提出防治措施，并对其进行评价，推荐技术可行、经济，且布局合理，对环境的有害影响较小的最佳方案。按照国家现行规定，凡从事对环境有影响的建设项目都必须执行环境影响报告书的审批制度，同时，在可行性研究报告中，对环境保护要有专门论述。

一、相关标准规范

(一)环境质量标准

(二)污染物排放标准

二、环境质量现状

三、污染源和污染因素分析

(一)废气

(二)噪声

(三)废水

(四)固体废弃物

四、环境污染防治措施

(一)废气处理措施

(二)废水防治措施

(三)噪声防治措施

(四)固废防治措施

(五)环境绿化

(六)环境管理与监测

第十章 职业安全卫生与消防

在项目建设中，必须贯彻执行国家有关职业安全卫生方面的法规、法律，对项目可能对影响劳动者健康和安全的因素，要在可行性研究阶段进行分析，提出防治措施，并对其进行评价，推荐技术可行、经济，且布局合理，对劳动者健康和安全的有害影响较小的最佳方案。

一、职业安全卫生

(一)相关标准规范

(二)生产过程中危险有害因素分析

(三)职业安全卫生对策与措施

二、消防

(一)相关标准规范

(二)火灾危险性分析

(三)防火等级

(四)消防措施

(五)消防人员

第十一章 节能

按照国家发改委的规定，节能需要单独列一章。按照国家发改委的相关规定，建筑面积在2万平方米以上的公共建筑项目、建筑面积在20万平方米以上的居住建筑项目以及其他年耗能20xx吨标准煤以上的项目，项目建设方都必须出具《节能专篇》，作为项目节能评估和审查中的重要环节。项目立项必须取得节能审查批准意见后，项目方可立项。因此，对建设规模超过发改委规定要求的项目，《节能专篇》如同《环境评价报告》一样，是项目建设前置审核的必须环节。

一、节能法规、政策、用能标准和节能规范

(一)节能法规和政策

(二)用能标准和节能规范

二、能源供应情况

三、能源消耗状况

(一)能源消耗种类、数量

(二)用能总量和用能结构

四、能源消耗指标分析

(一)单位产品能耗指标

(二)指标类比分析

五、节能措施和效果分析

(一)节能降耗主要障碍

(二)节能降耗主要措施

第十二章 进度计划与招标

说明：项目建设时间是指从正式确定建设项目，到项目运营生产这段时间，包括项目前期准备工作、资金筹措、勘察设计和设备订货、施工前准备、施工过程、生产准备、竣工验收和交付使用等各工作阶段，各阶段工作紧密衔接、交叉进行。因此，在项目可行性分析报告中，需对项目实施进度进行统一规划、科学安排。

一、项目实施阶段规划

二、项目实施进度表

第十三章 投资估算及资金筹措

说明：项目建设投资估算、使用计划和资金筹措方式，是项目可行性分析报告的重要组成部分。

一、投资估算

(一)投资估算范围

(二)建设投资估算

1、固定资产投资(土地费用、土建工程、装修装饰、设备、预备费、工程建设其他费用、建设期利息)

2、流动资金

3、项目总投资及其构成分析

二、融资方案

(一)投资计划

分年投资计划表

(二)融资计划

(三)资金筹措

第十四章 项目财务评价

说明：财务评价结论是项目建设方案取舍的主要依据之一，也是对建设项目进行决策的重要依据。

一、基本财务数据假设

(一)财务评价依据

1、《中华人民共和国会计法》

2、《企业会计准则》

3、《中华人民共和国企业所得税法实施条例》

4、《中华人民共和国增值税暂行条例实施细则》

5、《建设项目经济评价方法与参数(第三版)》

6、项目必须遵守的国内外其他工商税务法律文件。

(二)范围

(三)计算期

(四)税率说明

(五)其他说明

二、财务效益与费用估算

(一)营业收入

(二)总成本费用

(三)增值税

(四)营业税金及附加

(五)所得税

(六)利润与利润分配

(七)效益与费用评估小结

三、现金流估算

(一)项目投资现金流估算

(二)项目资本金现金流估算

四、项目盈利能力及偿债能力

说明：相关财务指标(投资利润率、投资利税率、财务内部收益率、财务净现值、投资回收期)

(1)财务净现值(NPV)

财务净现值是按设定的基准收益率，将项目计算期内各年净现金流量折现到建设期初的现值之和。计算公式为：

n

NPV=Σ (CI-CO)t (1+ic)-t

t=1

(2)财务内部收益率(IRR)

财务内部收益率，是指项目在计算期各年差额净现金流量现值累计等于零时的折现率。计算公式为：

n

Σ (CI-CO)t (1+IRR)-t = 0

t=1

(3)投资回收期(Pt)

根据现金流量表，按下式计算：

Pt=(累计净现金流量开始出现正值年份数-1)+上年累计净现金流量绝对值/当年净现金流量

五、不确定性分析

(一)敏感性分析

(二)盈亏平衡分析

六、财务评价结论

第十五章 风险分析

一、项目主要风险

(一)经济风险

(二)市场风险

(三)技术风险

(四)政策风险

(五)原料风险

二、风险防范对策

(一)风险控制

(二)风险转移

(三)风险自担

第十六章 项目综合评价结论

保险行业的研究报告范文第5篇

【关键词】供给侧改革 互联网保险 产品结构升级 市场监管

互联网保险在今日开拓保险市场，拓宽服务渠道，加强区域性合作上充当了重要的角色。为打造更好的服务体系，设计丰富多元化，迎合市场，为大众所喜爱的保险产品，构建强有力的市场监管制度，这就对互联网保险的发展提出了更高层次的要求。2016年全国保险监管会议上，保监会项俊波主席提到“围绕供给侧结构性改革这条主线，以服务民生为重点，提高保险保险供给质量，以深化改革为手段培育供给新功能，以风险防范为保障，夯实供给侧改革基础。”我国的互联网保险在此形势下，应当加强创新意识，加快保险产品结构化升级，以适应经济发展的要求；同时，市场也要建立公正合理透明化的监管体系，规范互联网保险的发展。

一、当前我国互联网保险在供给侧改革背景下存在的问题

互联网保险从功能和效益上来说，不仅扩大了保险实体企业的市场营销渠道，使保险企业运营效率更高、降低保险企业经营成本、在市场中更具竞争力，而且更容易为新一代的消费者所接受，使保险的服务质量更好、受众范围更加广泛。在发达国家的保险业中，互联网保险已经占据了一定的地位，根据世界保险年鉴统计，2015年美国互联网保险保额收入已经超过其总保费收入的30%。我国虽然近年来互联网发展迅速，据保监会的数据，互联网财险部分，2014年的增长为114%，2015年同比部分增长是69%，财险也由2013年的3.8%的占比增加到了2015年8.5%的占比。互联网寿险部分，2014年的增长为5.5倍，2015年的同比部分增长是343.4%，整体占比从2013年的0.5%增加到了2015年的3.5%。从互联网保险总额看，互联网保险也处于高速增长期，渗透率也从2013年的1.7%到2014年的4.2%到2015年的4.7%。但整体趋势上而言，发展模式是较为粗放的，是只注重量而不具备质的增长。2015年底，中央经济工作会议明确提出“要适度扩大总需求的同时，着力加强供给侧结构性改革，着力提高供给体系质量和效率，曾强经济持续增长的动力。”以及在新国十条的政策背景下，互联网保险必须重视自身的发展问题，不迎合市场的要求，就注定要被淘汰。所以有以下问题需要引起我们的重视：

第一，互联网保险监管缺位，损害消费者权益的事件频发，这不仅损害了保险在消费者心中的声誉，严重阻碍了互联网保险的发展，也充分揭示了互联网保险在一定程度上市场监管方面的缺失。这主要体现在：一是缺乏相应的规范化的行业法规支持。互联网保险是一种无形的经济保障合同，而合同是一种法律行为，规定了双方当事人的权利与义务，传统的保险法规在面对新形式下的互联网保险合同并不适用，目前，我国仍未出台相关的法律政策给予电子保险合同时效、法律效力等方面明确的司法解释。没有条令的约束，企业，甚至是非合法的单位或个人在牟利的经营过程中，就容易出现损害消费者合法权益的行为；二是保险监管的机制不完善，根据曲速资本的《2016中国互联网保险行业研究报告》（以下简称“《报告》”）显示，截至2015年，经营互联网保险业务的企业已经超过100家，包括互联网企业、保险人平台、保险直销超市、保险特卖、车险O2O平台等多种方式，此数据仍在继续攀升中，2016年将成为互联网保险爆发之年，保费规模至少比去年翻一番。而事实上，在如此多的创新企业中，多家机构现为“无证驾驶”，游走在监管边缘。保监会至今也没有成立专门的监管部门，这对规范互联网保险市场发展是十分不利的，成为了其发展的绊脚石。

第二，互联网保险产品结构单一化，无法满足日益变化的市场需求，近年来，中国经济增速逐年下滑，但需求刺激效果甚微，需求不足H仅是表现，供需错配才是实质，在国家决心调整经济结构，实现要素的最有配置的情况下，互联网保险当前主要运营的业务包括车险、简单的寿险和一些理财类保险产品。

数据来源：2015年平安互联网金融消费白皮书。

而理财类保险产品以其标榜的高收益成功吸引了不少消费者的购买，然而在我国保险行业资金运营收益率普遍较低的情况下，这种高收益的互联网保险产品也存在着高风险的隐患，其后续保退保的情况可能会非常严重，这将给根基尚不牢固的互联网保险埋下恶果，而我国互联网保险过分依赖理财类产品的经营脱离了保险损失补偿和经济给付的初衷，这从长远来看，是不利于互联网保险走向长远的。

第三，互联网保险信息安全保障技术不成熟，个人隐私信息频繁泄露，给消费者带来了极大的困扰。互联网开放的特征，使得一些商业机构利用不正当手段盗取或者篡改互联网保险消费者的个人信息。各互联网保险企业在安全信息保障上的投入参差不齐，也不同程度上给互联网保险整体发展带来负面影响。如何尽快的加强企业在信息安全保障上的力度，是互联网保险发展亟待解决的重点问题。

第四，缺乏兼济互联网技术和保险专业知识的双向发展人才，在国家提出“互联网+”的相关政策后，与互联网相结合的保险企业在人才引进和培养方面人缺乏前瞻性，主要体现在三个方面：一是业务人员素质不高，在核保理赔过程中只注重业务量，忽略了保险标的风险质量；二是相关人员在互联网保险展业过程中，对已经标准化的产品的专业性条款，在履行说明陈述义务时，无法清晰的表达给消费者，理赔时可能引发纠纷；三是劳动力市场上缺乏两个方面同时都擅长的人才，即使有，互联网保险公司也不愿意花较高的成本来雇佣，这些因素都会不同程度上的阻碍互联网保险的发展。

二、供给侧改革背景下互联网保险发展的机遇性分析

供给侧改革会调整、淘汰掉一批过剩、落后的企业，不可避免的会造成部分资源的的损失；同时，供给侧改革也会加快中国产业转化升级的步伐，给保险业带来更多的保险需求，互联网保险业若有针对性的对第三产业发展中面临的问题加以研究，设计出更多合理可行的保险产品，提供丰富多元化的产品和服务，互联网保险会迎来发展的又一春天。互联网保险与各领域的融合发展可以带来新机遇、新生态，给互联网保险业和实体企业的创新发展注入新鲜血液，具有广阔的前景和无限潜力。但此中也存在互联网保险市场不规范的问题，在供给侧改革背景下，如果不能适应市场的竞争，不能设计出更为合理有效为大众所认可的产品，在市场化逐渐成熟的今天，也容易为市场所淘汰，所以风险与机遇共存。

第一，供给侧改革会给互联网保险业带来更多的保险需求，在国家“十二五”期间，在经济下行压力拉大的情况下，中国产业结构转型升级的步伐明显加快，据最新数据统计，三大产业结构占比由9.2：42.6：48.2演进为9：40.5：50.5，农业和轻工业、重工业占比下降，第三产业占比不断提升，尤其是服务行业，现代物流业、文化旅游、金融行业、电子商务等蓬勃发展。在国家进一步推动去产能，优化产业结构，实施创新推动发展的过程中，各大服务领域也容易衍生出新的风险，互联网保险若有针对性的对此加以研究，设计出更多适合经济发展运营保障的保险产品和保险解决方案、提供丰富多样化的保险产品和服务，互联网保险业将迎来更为广阔的发展空间。

第二，供给侧改革会拉动互联网保险行业的创新改革，在市场化不断完善的过程中，互联网保险业将面临更大的同业竞争，而创新能力是互联网保险的核心竞争力，这就必然会引发互联网保险业的鲶鱼效应，同时，国家也出出台了相关的鼓励企业创新的优惠政策措施，如实施针对创新型企业的税收和费用减免、研发费用抵税等，都将不同程度的促进互联网保险行业的创新革命。

三、关于推动互联网保险业发展的建议

互联网保险供给侧改革的突破口是构建现代化的保险服务体系，核心是创新互联网保险服务经济社会发展的方式，提高供给质量，提高效率，拓宽保险市场发展路径。在经济新常态下，互联网保险业发展要贯彻“创新、协调、绿色、开放、共享”的理念。针对市场的变化，相机性的调整决策，服务与经济社会的发展。

第一，建立行之有效，公正透明合理的互联网保险市场监管体系，互联网是扩大保险服务业营销渠道，提升服务质量的重要途径，由于其具备虚拟性的特性，并不适用与传统的保险相关条例，只有尽快的建立起适用于互联网保险的相关法规，才能更好的规范互联网保险行业的发展，为其提供良好的市场法制环境，让消费者的权益得到更好的保障。首先，根据保险行业的根本大法《保险法》着手，在保证原则性的同时，协调以一定的灵活性，更要兼顾严肃性和实用性，填补对互联网保险规定的法律留白；其次，健全相关信息安全保障条例，电子保单合规性条例，电子金融结算条例等，使互联网保险在执法过程中有法可依。最后，保监会要成立相关特别行业执法监管部门，规范其职权，让互联网保险的监管更加严格化和公正化。

第二，加快互联网保险业创新行动，审时度势推出新的保险产品，优化产品结构，理性引导市场消费。互联网根据其自身的优势，容易为年轻一代所接受，互联网保险业要充分对市场作出调研分析，针对市场需求，推出专供互联网销售的保险产品。同时，应积极优化其产品结构，提高保障类保险产品的比例。充分履行保险损失赔偿和社会维稳的职能。

第三，加强互联网信息安全技术保障，建立专门的数据库以及专营网络。互联网安全技术包括信息安全及结算安全，从信息安全保障方面来看，互联网保险业要建立专门的数据库，将客户数据云端化，使被保险人，投保人可以随时随地、足不出户的享受一站式的服务，也无需担心信息被盗窃或篡改的风险；从后者来看要创新互联网保险业的资金结算系统，规范第三方收付平台，建立动态网络安全评估和检测体系，让投保人放心消费。

第四，互联网保险企业要加强人才引进和培养计划，人才培养与人才储备机制是保险公司整体战略的重要组成部分，是公司人才战略思想的集中体现。现代企业的竞争越来越集中于核心竞争力的较量，而构成保险公司核心竞争力的源泉是人力资源。牢固树立人才资源是第一资源的理念，坚持德才兼备，全面实施人才兴业战略，建设适应互联网保险业发展的管理人才队伍、技术人才队伍、营销人才队伍和监管人才队伍，夯实保险业科学发展的人才基础，实现人与事业和谐发展。

参考文献

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