互联网金融的理解
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互联网金融的理解范文第1篇
中图分类号：F830 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2016）030-000-01
引言
随着网络借贷的快速发展，越来越多的网络借贷平台将自己的服务范围延伸至高校，校园网络借贷平台在这种背景下应运而生。校园网贷很大程度上满足了学生的需求，但是部分校园网络借贷平台虚假宣传，致使学生过度消费，扰乱了社会秩序，给社会带来不良影响。因此，必须寻找绳之有效的方法对校园网络借贷平台进行整治，促进校园网贷的健康发展[1]。
一、校园网贷的发展现状
所谓的校园网贷，是基于P2P网络借贷平台，专门针对大学生建立的一种贷款方式。投资人和贷款人通过P2P这个中介，在网上拟定合约，通过网络平成借贷，具有很大的便捷性。
目前我国的校园网贷主要可以分为三类：第一类是大学生分期购物的平台，大学生可以分期消费；第二类是P2P贷款平台，用于自主创业和助学资金；第三类是电商平台提供信贷业务，如淘宝等。大学生在网上填写资料，通过审核之后即可申请贷款，手续较少，形式灵活[2]。
二、校园网贷存在的风险
（一）法律法规欠缺
虽然校园网贷的应用已经越来越普遍，但是国家对校园网络借贷平台还没有
出台相应的法律，也没有制定具体的校园网贷的管理办法。法律法规的空缺，使校园网络借贷平台没有准入门槛，也没有行业标准，更没有机构监管，很容易使校园网贷恶性扩张。
（二）监管工作缺位
校园网络借贷在我国是一门新兴的产业，目前没有明确的监管主体。校园网络借贷的建立无需银监备案，造成监管工作出现缺位。一旦监管工作出现问题，校园网络借贷的收费标准、信贷额度和还款期限等等就会出现问题，最终造成恶劣影响[3]。
（三）行业缺乏自律
目前我国的校园网络借贷平台没有一套统一的行业规则，行业内部缺乏自律。为了获取最大的经济利益，一些校园网络借贷平台降低贷款门槛、简化审核程序，造成行业间的恶性竞争。还有一部分校园网络借贷平台违规放贷、线下营销，在借款之后收取高额利息，使学生进入“高利贷”的陷阱。这些问题平台以自身利益为中心，使诈骗行为时有发生。
三、校园网络借贷平台的风险管理措施
（一）出台法律法规
国家有关部门已经注意到了对校园网络借贷进行立法的重要性，一些部门更是提出出台管理规章，为网络借J平台的健康发展营造良好的制度环境。在此背景下，政府应当尽快出台法律法规，解决校园网络借贷平台的问题。
首先，政府应当对校园网络借贷的业务范围进行规定，为互联网金融服务的提供商准入制定标准，从而使校园网络借贷良性发展。其次，政府应制定相关政策，对校园网络借贷的服务对象进行规范，并建立监管部门，对校园网贷的流程进行监察。最后，政府应当督促行业自律，保护合法经营者的权益，打击违法经营者的行为[4]。
（二）确保监管到位
当前我国采取互联网金融混业经营和分业监管的做法，因此，监管部门应该明确自己的职责任务，依法监管、分类监管、协同监管，加强对校园网络借贷平台的监察力度。对待违法的校园网络借贷行为，监管部门要加大处罚力度，引导行业健康发展。
监管部门首先应当防范校园网贷的风险，查处大学生违法放贷的行为，避免发生校园诈骗行为。其次，信息化部门应该对校园网络借贷的宣传内容进行监督，确保内容的真实可靠。再次，公安部门要严惩校园网络借贷的金融犯罪活动，加强互联网安全监管。
（三）强化行业自律
政府应当引导行业签订自律公约，制定相应的行业标准和自律惩罚机制。同时，应当加大整改力度，杜绝虚假宣传。校园网贷行业应当组建行业协会，对校园网络借贷的收费标准、申请门槛做出明确规定。在核实投资者和借贷者的信息之后，行业协会应当明示贷款风险，从而规范校园网络借贷平台，迫使危机四伏的校园网贷平台出局[5]。
四、结论
综上所述，校园网络借贷平台作为一种新的金融创新形式，一定程度上便捷了大学生的生活。但是校园网络借贷平台仍有许多问题亟待解决，政府和行业应该共同努力，解决相关问题，促进校园网贷的健康发展。
参考文献：
[1]汪长林.贷款脱媒试验[J].新世纪周刊，2014（33）：80-87.
[2]王紫激，钟鑫.中国P2P网络小额信贷运营模式研究――基于"拍拍贷”、“宜农贷”的案例分析[J].新金融，2015（2）：42-45.
[3]唐宁.P2P：小额信贷的中国式创新[J].北大商业评论，2014（12）：98-101.
互联网金融的理解范文第2篇
关键词：新常态；互联网金融；投资；风险把控
一、研究背景
十后,我国经济进入全面调整时期，开始推出并发展经济新常态，转型的要求越来越高。要求经济适应发展需求，调整产业结构，适应可持续发展战略。近年，传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、在线支付、理财投资和信息中介服务的新型金融业务模式发展迅速，互联网金融渗透到经济生活的每个细节，成为大众生活的一部分，也成为经济形势的重要构成部分,也成为投资者参与金融生活的重要渠道，其投资方式和风险把控的研究具有现实意义。1.现状。中国经济发展正处于关键阶段，我国也将采取不同于以往三十年的发展方式，提供一个更健全更包容更有活力的金融体系。2013年是互联网金融的元年，通过财富效应的牵引力，调动了居民投身金融业务的积极性，既增加居民收入也促进实体经济的发展，同时加速了利率市场化的发展。短短几年，互联网金融规模达到十万亿级别，P2P公司数以千计。互联网金融逐步成长为新常态下经济发展的新动力，同时也带来了金融行业的规则变化，金融环境的改变也需要新的投资理念和监管制度出台。2.意义。金融是经济的核心，互联网金融的本质是风险把控。我国经过三十年的改革开放，经济基础取得巨大进步，在发展过程中，传统金融行业逐步固化，创新活力不足，则无法适应新常态下的经济发展要求。互联网金融的崛起，一方面是对市场有效配置，另一方面是对传统金融行业的挑战。通过这种倒逼传统金融行业的创新，进一步促进利率市场化，为现阶段经济发展贡献更多的动力。一个新行业的产生必然带来规则的变化，随着行业发展推进，互联网金融带来创新的同时也伴随着一系列系统风险，如何在规避这些风险的同时保护投资者利益具有重要的意义，同时也为金融行业发展提供可行性建议。
二、研究方式
借鉴经济分析的手段并结合互联网金融发展的现状，从经济新常态下金融行业发展前景、互联网金融投资渠道、互联网金融风险防范等方面入手，将经济新常态的要求和互联网金融发展特性联合，动态地分析互联网金融未来的投资价值判断、投资方式选择、投资风险把控和完善监管体系。1.经济新常态下互联网金融发展前景。2013年以来，我国互联网金融发展势头十足，两年内规模突破十亿。2015年网贷总量超过两千亿，第三方支付规模增长超过50%。互联网金融的出现和发展就是我国金融发展和创新的写照：一是互联网金融和传统银行业的渠道对接，促进了金融行业整体改革；二是采用的营销方式更加便捷有效，产品特制不断提升，针对性较强；三是通过大数据统计分析，缓解了市场信息不对称导致的效率低下，提高了风险评估的可靠性，从而能够更好地监管和调控金融行业。未来的互联网金融不仅仅是对我国传统金融行业的补充，更是一种变革，带动的不仅仅是产品变化，更是投资理念和投资方式的彻底转变。这种转变一旦配合好经济发展的需要，将会为市场发展提供强大的动力。2.互联网金融投资渠道。互联网金融是借助于互联网技术、移动通信技术和大数据分析实现资金融通、支付和信息中介等业务的金融模式，既不同于商业银行间接融资方式，也不同于资本市场直接融资的融资模式。互联网金融包括三种基本的企业组织形式：网络小贷公司、第三方支付公司以及金融中介公司。当前商业银行普遍推广的电子银行、网上银行、手机银行等也属于此类范畴。对于投资者来说，参与互联网金融的渠道很多，借助于各个网络终端，能够及时有效地参与实施。但是随着发展的进一步推进，互联网金融所能够投放的渠道会越来越少，越来越集中。直到是擦痕能够选择了部分风险小且操作效率高的方式。3.互联网金融风险防范。互联网金融整体操作包括互联网金融支付、互联网金融销售、互联网金融征信、互联网数据分析和保护。这其中涉及到的风险包括投资风险、用户数据保护、技术风险等。互联网金融依托于网络平台，通过简短的文字图片等向用户展示产品特征，存在理解差异和过度包装等风险。网络发展过程中也存在诸多不稳定技术因素，如对于如何保护用户信息不被泄漏，如何合理利用投资者信息等不仅仅是法律问题，还有道德因素。整个互联网金融风险的防范所包含的范围很多，超越传统金融行业业务上的制约，还包括要有成熟的互联网技术，更安全的数据分析能力。同样的也需要更完善的制度来约束和引导行业发展。
三、发展建议
目前，经济发展能够显出不同以往的特征，进入经济新常态以后，主要表现为经济增长速度放缓成为关注的焦点，以互联网为载体的高增值服务对整个经济发展的带动效果日益明显。普通居民收入增加有了更好的选择方式，中小企业融资也有了更方便更快捷的渠道,有助于整体经济发展和稳定。与新常态能够相适应，金融行业原有的银行不良贷款上升、盈利能力下降、盈利以较高的利差收入为主转变为以提供高质量的增值服务、提供便捷的操作方式为主。1.投资价值判断。互联网金融的出现给传统金融行业带来了发展活力，一方面创造了巨大的市场潜力，另一方面带动传统金融行业的变革。在互联网这个大平台下，给用户带来了丰富的投资机会,同时也增加了各种不确定性因素。因此在这个行业没有完全成熟的前提下，应该审慎投资，判断好投资价值，避免被高收益吸引，以免风险超过自己的承受。互联网产品的丰富性要求投资者需要有足够的判断能力，投资者应适时提高自身的金融知识，提升投资水平,选择合适的产品,利用正规的渠道。2.投资方式选择。互联网金融依托于互联网平台、第三方支付和大数据分析，将传统的金融行业产品结合用户特征进一步加工改造，形成有针对性的产品并定向投放。所采用的渠道虽然是网络平台，但是从网页到专属APP，从线上到线下，能操作的方式很多，需要投资者关注投资方式安全程度的高低。所以在投资者参与互联网金融投资的过程前，应该加大对互联网金融投放渠道的建设和监管，给予投资者更多健康的选择，避免非法传播诱导投资者所带来的恶果。3.投资风险把控。互联网金融参与的途径很多，产品数量也很多，自然伴随着互联网所原有的舆论导向、过度包装、信息不完全对称等弊端，对于采纳的产品种类、数额大小、时间长短等因素投资者也要结合自身实际，量力而为。投资者在参与互联网金融投资的过程中，仍要坚持理解金融的本质，理解投资消费的规范，理解财富增值的速度。互联网金融风险的把控不同于传统金融行业的监管，所面临的问题和不确定性更大，一方面依赖于政府和市场的监督管理，另一方面依在于投资者谨慎的态度，两者互补互惠。也只有这样，才能让互联网金融成为造福一方的工具。4.完善监管体系。面对未来，为了实现互联网金融长久稳定的发展，最大限度规避金融风险实现金融稳定，国家层面应该尽快设立监管标准，积极迎接新的模式。在这个创新的过程中，需要主动接纳大数据监管的混业挑战，促进大数据在互联网金融发展过程中的各个方面的应用，建立信息整合平台，完善监督审查制度，确保互联网金融安全可靠地发展。随着发展进一步推进，多领域协调的、统一的监管政策必将出现。行业发展过程中，规模越来越大，也需要一个规范的市场来约束行业发展，来引导行业竞争。
四、结语
随着国家逐步将经济新常态作为发展基调，互联网金融发展必然会为适应新常态做出调整，这种开放的、个性化的投资价值会进一步被挖掘，这也是互联网金融的发展契机，迎着改革的春风，必将迎来硕果满园。同样的随着各类支付手段不断拓新，市场投资理念越发深入人心，愿意参与到互联网金融的投资者也必将越来越多。当行业越发规范，信息逐渐透明，互联网金融也必将成为我国金融市场中最有力的渠道。
参考文献：
[1]李建伟，赵春华，陈爱杰.经济新常态下互联网金融的新常态化[M].山东：财经,2014:2-3.
[2]李晓丽.电子商务效率一般性总结及其实现途径[J]商业时代,2010:3-5.
[3]苏竟翔.互联网金融与经济新常态[N].北京：农村金融时报,2014:6-7.
互联网金融的理解范文第3篇
互联网金融可以简单的理解为是互联网与金融产品结合的产物，但这种理解还不能全面的解释互联网金融所涉及到全部业务范围。目前，我国比较常见的互联网金融业务主要是两类业务。一类就是将传统的金融业务和互联网技术结合，即在网上办理各种以前需要在柜台才能办理的业务，如网上银行；另一类就是各种新的金融产品，如个人或小型企业的信贷业务。下文将介绍我国互联网金融的模式，并对互联网金融发展过程中存在的问题做具体的分析研究。
1我国互联网金融的模式
目前，我国的互联网金融还处在初始阶段，发展模式并不成熟。通过对互联网金融产品的分类总结，可以归纳出我国互联网金融的四种主要模式，分别是信贷模式、理财模式、第三方支付模式和众筹模式。下文将对这四种模式做具体的介绍。
信贷模式。互联网信贷模式和传统信贷模式原理和方法基本相同，只不过是把整个操作过程由传统的面对面交易形式改为网上交易，这种新型信贷模式大大减少了交易成本，还提高了工作的效率。但互联网信贷模式与传统信贷模式还是有区别的，互联网信贷模式的交易额度较小，交易对象大多数是个人或小微企业。互联网信贷模式还可以根据参与方不同分为P2P网贷和机构网贷。P2P网贷交易过程涉及到网贷中介平台、借款方、贷款方三方。一般都是由网贷中介负责借贷活动的运营，根据借款方和贷款方的数量分为“一对一”、“一对多”或“多对多”几种借贷方式。机构网贷与P2P网贷大不相同，机构网贷只涉及到借款方和贷款方两方。
理财模式。互联网理财模式是传统商业机构和电商平台合作的产物。其原理就是以电商平台的技术为支持，通过互联网销售金融理财产品。互联网理财模式销售的产品众多，除了传统的理财产品，如保险、基金、期货等，还根据互联网和电商平台的特点推出具有较高收益的新型理财产品，如余额宝、招财宝等。互联网理财模式相比于传统理财模式其优势主要表现在其交易的便捷性和透明性。客户可以通过互联网购买理财产品，随时了解产品的收益变化情况，并及时对收益变化做出反应。
第三方支付模式。第三方支付模式最早是用于电子商务的支付，也是最早的互联网金融模式。第三方支付改变了传统支付中以银行作为资金转移中介的模式。早期的第三方支付模式主要是网上购物支付，现在第三方支付的领域已经扩展到我们生活的方方面面，使我们的生活变得更加便捷。随着互联网金融的快速发展，第三方支付企业层出不穷。这虽然促进了第三方支付模式的发展，但也给互联网金融的发展带来一些负面影响。各种第三方支付企业稂莠不齐，人们在选择使用第三方支付模式时要对企业的信誉度加以评判。
众筹模式。众筹模式顾名思义就是集众人力量募集资金捐助个人或某些项目、企业。众筹模式中涉及到的项目种类比较多。众筹模式相比于其他几种互联网金融模式而言比较自由，公众一般也是以个人喜好为依据进行投资活动。众筹模式的特点就是“小额”、“大量”，即公开募集的资金数额比较小，但涉及到的公众比较多。目前，众筹模式这种互联网金融模式在我国的发展速度还比较缓慢，人们对其不太认可。
2互联网金融发展中存在的问题
由于互联网金融发展速度过快，政府、企业和个人都还不能完全适应这种发展速度，导致在互联网金融发展的过程中出现各种问题。为了使我国的互联网金融健康有序的发展，我们应认真研究分析互联网金融发展中存在的问题，并及时寻求对策。下文将分析研究互联网金融发展中存在的问题。
互联网金融缺乏有效的监管。互联网金融作为新兴的金融模式发展速度过快，导致有关规章制度不能及时更新，以至于在互联网金融监管方面存在很多漏洞。互联网金融缺乏有效监管主要表现在缺乏法律监管、缺乏政府监管以及缺乏民众监管三个方面。
互联网金融缺乏有效的法律监管。互联网金融发展速度迅速，有关法律规定还没有及时做出反应，导致在互联网金融监管方面存在很多法律漏洞；互联网金融涉及到的产品种类多、形式复杂。这种特性对法律监管的规避性比较强，法律文件很难全面的涉及到所有可能出现的情况。正是由于缺乏有效的法律监管，近年来各种非法集资事件层出不穷。
互联网金融缺乏有效的政府监管。我国监管机构对传统金融业的监管采取“分工经营，分业管理”的模式。但互联网金融行业对于“工”、“业”的划分界定模糊，涉及到的领域也比较多，因此传统的政府监管根本不适用于互联网金融领域。导致互联网金融领域的监管混乱，无法使用同一的监管标准。最终导致整个互联网金融行业自律的缺失，严重影响互联网金融的信誉。
互联网金融缺乏民众监管。传统的金融机构都是以实物的形式存在人们的生活视野中，在一定程度上要接受同行业和普通民众的监管。而互联网金融完全是通过互联网进行交易活动，可以说是进行虚拟的交易活动，人们看不到对方的工作状态和工作流程，导致互联网金融缺乏民众的监管。
互联网金融模式风险性高。金融业本身就是具有较高风险的行业，而互联网金融这种新兴的金融模式更是具有较高的风险。互联网金融的高风险性主要是由信息技术脱节、征信系统不完善以及风险披露不足等原因造成的。
信息技术脱节是造成互联网金融交易安全性的首要原因。互联网金融是以信息技术为依托发展起来的。信息技术是互联网金融的交易工具，一旦交易工具出现问题就会给互联网金融的交易活动造成严重影响。目前，由于信息技术发展脱节导致各种互联网金融交易安全问题不断发生，我们最常见的网络安全问题，如黑客入侵、电脑病毒，严重影响了人们对互联网金融的信任度，同时也给互联网金融企业带来严重损失。
导致互联网金融高风险性的另一原因是缺少完善的征信系统。目前，我国互联网金融业还没有形成统一的征信系统。很多互联网金融企业都没有规范的融资标准，对借款人信用的审核一般也是互联网金融企业内部完成，缺少信服力。一旦借款人违约，惩处措施不够严厉，对其他借款人起不到威慑作用。征信系统的不完善大大提高了互联网金融的风险性，使很多人对互联网金融这种新型金融模式望而却步。
互联网金融的理解范文第4篇
关键词：互联网金融；法律风险；风险防范
自2013年以来，互联网技术得以迅速发展，在“互联网＋”的政策背景下，新型的互联网金融以其成本低、效率高、覆盖广等特点深得广大消费群体的追捧。虽然互联网金融为消费主体带来了便利、快捷、透明度较高的金融服务，但是由于我国的法律规制体系不完善等原因，导致了诸如2015年“e租宝”非法集资并跑路等法律风险事件，使消费者认识到互联网金融在没有法律规制的情况下野蛮生长，必然会带来更大的法律风险，只有认知风险，并且规制风险，才是让互联网金融业健康可持续发展的主要途径。
1互联网金融法律风险
从刑法、民法和行政法角度来理解法律风险，分为刑事法律风险、民事法律风险和行政法律风险。但是互联网金融存在的法律问题相互交叉，比较复杂，不仅仅局限在某部法律中，所以本文认为互联网金融法律风险，是指由于调整互联网金融从业机构以及消费者的法律法规缺失或者不完善，导致其无法可依，不能按照合同规定有效行使权利以及履行义务，从而产生的各种负面法律后果的风险。总结互联网金融法律风险有以下几点：（1）商业信息泄露的法律风险。互联网金融平台为弥补信息的不对称，会将优质借款人的信息在平台上，以吸引投资者进行投资。对于平台而言，借款人的信息是商业机密，被到网上，会被竞争对手获取，丧失商业主动权，造成商业信息泄露的法律风险。（2）隐私被侵犯的法律风险。隐私权被侵犯的主体主要是互联网消费者。由于互联网金融其主要依托于网络进行，网络技术安全不到位，会导致消费者信息的泄露，比如2013某宝的客户信息泄露事件。在我国相关法律里面对公民隐私权有所规定并进行保护，但是网络隐私权却未被规定，其仍然存在被不法分子侵犯的风险。（3）借贷利率过高的法律风险。首先，从出借人角度来说，其被高息诱惑通过平台进行借贷，必然要承担过高的风险，一旦投资平台跑路导致成本无法收回，损失巨大；从借款人角度来说，高额的利息使其难以支付，导致其随时可能面临法律责任；从网络借贷平台角度来说，为了抢夺客户和获得高额的收益，会不惜违反法律而提高借贷利率，一旦借贷双方出现问题，会使企业陷入法律风险之中。（4）非法集资的法律风险。非法集资与合法的众筹有诸多相似之处，关键区别在于其是否取得监管部门的集资资格，对于投资者而言，集资平台的非法性具有很强的隐蔽性，这些平台通过媒体公开其集资项目，并承诺高额的收益等等手段来隐藏其非法集资性质，一旦投资者不能识别其是否合法，被误导进行投资，会给自己带来巨大的资金法律风险，比如2014年旺旺非法集资跑路事件等。（5）其他法律风险。互联网金融的发展创造了一种具有价值的比特币，其流通隐蔽，对其监管存在缺失，造成诸如香港比特币集资跑路的事件。以及互联网产品的直销模式，打着无风险高收益的旗号吸引投资者，这也潜在很大的法律风险。
2互联网金融风险防范存在的法律问题
2．1互联网金融风险防范中政府存在的问题
首先，互联网金融法律规制体系不完善。由于互联网金融的迅猛发展，致使法律法规不能对其进行有效调整，使一些互联网金融业务游离于法律之外。并且法律法规的立法位阶较低，没有法律层面的法律作为核心来建设互联网金融法律体系，只有各部门出台的部门规章，不能全面的对互联网金融业务进行规制。完善的法律法规体系不仅对互联网金融进行规制，还要对互联网金融参与主体的权益进行保护，但是这些法规只是对互联网金融业务进行调整和规制，并未重视参与主体的权益保护。其次，互联网金融监管体制不完善。通过法律体系的建立，明确互联网金融业务的监督主体，而我国互联网金融监管主体众多，比如余额宝等互联网货币基金业务，由于其参与主体较多，包含投资者、第三方支付平台、基金管理机构等，所以根据我国现有法律规定，中国人民银行对第三方支付进行监管，证监会对货币市场基金进行监管，银监会对存款类业务进行监管。此类多部门监管的业务众多，虽然表面看各业务环节都得到监管，但是由于各监管部门之间的职责权限划分不明确，会造成监管主体的相互推诿，重复监管甚至无人监管的乱象。最后，互联网金融监管措施不明确。由于我国对于互联网金融监管实行多头监管模式，不同的金融业务之间监管措施不同，特别对于跨市场进行的金融活动，监管主体并不明确，不能有效的对互联网金融企业进行准入业务许可制度。信息披露制度是弥补互联网信息不对称的主要手段，也是建立互联网金融企业征信制度的基础，由于没有实行互联网金融强制信息披露制度，对于市场参与主体而言，不能了解其投资或消费的互联网金融企业的诚信信息以及金融信息，使其处于互联网金融的被动地位，承担巨大的金融风险。
2．2互联网金融行业存在的问题
首先，互联网金融企业自身风险防范意识不强。互联网金融服务于大众，应该时刻考虑客户的利益，应当具有风险意识，要及时对市场风险进行预测，保护参与主体的利益，而现实中互联网金融企业危机意识较差，在遇到风险时大多选择跑路等损害参与主体权益的行为。其次，互联网金融主体忽视互联网技术安全。互联网技术是支撑互联网金融发展的主要力量，没有互联网技术就没有互联网金融，但是某些互联网金融企业只重视利益，却忽视了互联网技术的发展，造成客户信息的泄露等法律风险事件。再次，互联网金融企业法律意识薄弱。互联网金融主体是经济主体，会为获取利益不惜以提高贷款利息或者无利息等非法手段吸引消费者，一旦其违法行为被揭穿，会给企业带来巨大法律风险。最后，互联网金融行业自律性差。我国互联网金融行业并未形成行业组织，所以没有行业自律行为，不能更好的实行内部监督，为行业发展带来困境。
2．3互联网金融消费主体存在问题
首先，消费主体风险意识薄弱。互联网消费主体作为信息弱势群体，不能完全掌握互联网金融企业的信息，在受互联网金融企业的各种无风险广告刺激之后，盲目进行投资，这证明其风险意识薄弱，不能识别市场风险，更好作出投资决策。其次，消费主体投资意识较差。消费主体在进行投资过程中，尽量选择收益较大的一次性投入大量资金，一旦出现风险问题，会造成巨大损失。最后，消费主体法律意识薄弱。在各种互联网金融平台跑路事件中反映出来，消费主体在遭受互联网金融企业的损害时，法律意识淡薄，不能搜集有关证据，运用法律武器来进行维权，大多选择忍气吞声，或者等集体事件出现之后才会选择维权，这不利于消费者自身权益的保护。
3互联网金融风险防范法律问题对策
3．1完善互联网金融政府监管
首先，完善互联网金融法律法规体系。为了建立完善的互联网金融法律体系，必须进行立法，建立一部专门调整互联网金融的法律，其内容包括：互联网金融的调整原则，互联网金融主体的规定，以及互联网金融业务范围，互联网金融监管主体，互联网金融主体的法律责任。并以该法律为核心，再辅助相关的政策法规作为补充，形成一个完善的有层次的，不仅有原则性规定而且实践操作较强的法律规范体系。其次，完善互联网金融监管体制。明确对互联网金融监管的主体，并对其职责以及职权范围进行明确划分，做好监管主体之间的信息共享机制，保证各监管主体在进行监管时，各司其职，并在其职权范围内进行互联网金融监管，相互协作，相互监督，防止监管相互推诿甚至监管缺失的行为出现，形成一个良好的层次分明的具有高效率的监管体制。最后，完善互联网金融监管措施。完善互联网监管措施是降低互联网金融风险的关键途径，从源头进行控制，改变以往的事后监管模式。建立互联网金融征信制度，以政府为主导，市场为辅的模式，通过扶植专业的征信机构并培养专业的征信人员，建立合理专业的征信制度队伍，以保证对互联网金融信息的完整性和客观性，对互联网金融企业信用进行评估。建立互联网金融业务准入许可制度，要求政府明确监管主体，在其职权范围内，建立互联网金融业务准入许可，将通过征信制度考核的良好信用的互联网金融企业进行批准，从源头上降低互联网金融企业的法律风险。另外，还必须要求通过征信系统考核和业务许可的互联网金融企业要及时进行信息披露，一旦出现各种风险问题，要进行及时披露，让消费者做好应对风险的准备，也为企业的发展奠定良好互信基础。
3．2加强互联网金融行业的自律监管
首先，加强互联网金融企业风险防范意识和信息安全意识。大部分的互联网金融企业是经济发展浪潮里的盲目跟从者，抱着赚钱的目的进行互联网金融，其自身的风险防范意识以及互联网技术意识并不强。互联网金融企业应加大对互联网技术的投入，培养专业的互联网技术人员，防止各种互联网技术风险出现。还要加强自身的风险防范意识，不断的积累风险准备金，以审慎的原则进行风险活动。其次，要增强法律意识。企业应该在法律调整范围内进行合法活动，要有法律意识，以企业为主导，上下齐动员学习法律知识，增强法律意识，不做法律之外损害消费者的事情。最后，建立互联网金融行业的自律组织。虽然我们国家有互联网金融委员会对互联网金融行业进行指导，但是应在政府主导下，建立互联网金融行业自己的自律组织，对行业内部成员进行监督和管理，不断完善自律组织的规则，保护合法的企业行为，对不合法行为进行行业抵制和举报，维护行业荣誉。
3．3加强互联网金融消费者自身保护意识
首先，加强消费主体风险防范意识。互联网金融主体要有风险意识，应该积极关注国家进行的金融风险防范宣传，知道并理解金融风险知识，掌握一定的风险规避措施，提高自身的风险防范意识，以免造成风险损失。其次，增强消费者投资意识。通过宣传以及学习等方式了解金融投资知识，知道投资方法，学会不把鸡蛋放在一个篮子里，以规避风险，减少损失。最后，增强消费者维权意识。消费者是互联网金融的重要参加者，也是互联网金融事件的重要损失者，面对各种互联网金融企业跑路等恶性事件，不能仅仅自认倒霉，消费者要学会并敢于运用法律武器来保护自身的合法权益，依据法律来对跑路企业进行诉讼以取回自己的资金，减少自身的损失。
参考文献
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互联网金融的理解范文第5篇
互联网金融给传统金融带来了重要的发展机遇，金融业在互联网时代得到了长足的发展。虽然互联网金融造成了对传统金融体系的冲击，但是，相对来说，带来的发展比冲击要更加突出。因此，在互联网时代，传统金融业如何应对与互联网金融有机结合起来形成共赢才是重要问题。
互联网金融发展的现状
相对于其他国家，我国的互联网金融起步较晚，而且在其出现初期遭受到了强烈的不理解和抵制，国家政策方面也没有得到足够的支持，因此，影响了互联网金融的发展速度。现阶段，这一情况有所改善，但是由于我国的法律制度以及监管体系尚未成熟，缺乏监管导致金融犯罪呈现出高发的趋势，给互联网金融的发展带来了负面影响。由此可见，互联网金融在我国的发展缺乏足够的法律约束以及信誉认证，就目前而言，国家已经开始加大对互联网金融的管理和检查力度，由于隐蔽性犯罪层出不穷，监管尚未起到良好的效果，信用体系的不完善，使得互联网金融中的信用衡量标准缺失，对于互联网金融操作的规范性有所影响。
互联网金融对传统金融体制的影响
互联网金融使融资的难度大大降低。传统金融体系中融资难是中小型企业面临的主要问题，小额短期贷款在传统金融领域很难被中小型企业得到。另外，中小型企业在信用和偿还能力等方面都受到传统金融的质疑，因此造成了放贷周期的延长。在互联网金融体制下，中小型企业的融资难度极具减小，更加简单易行，投资的公开化使融资者的信心更加坚定。
互联网金融拓宽了支付渠道。电脑支付和手机支付已经成为现阶段重要的支付手段，使支付效率大大提升，生活成本明显降低。我国手机支付用户数量已经超过3.5个亿，而且还呈现出稳步增加的趋势，个人生活的各个方面都可以利用手机银行进行支付和结算，避免了外出的麻烦。
互联网金融使金融风险增加。互联网金融对比传统金融而言，虽然带来了很多的益处，同时也增加了金融风险。现阶段，互联网金融中出现了很多用以规避金融风险的金融工具和金融项目。对于投资者来说，利用最小的风险来收取最大的收益是投资者的愿望，但是金融工具对风险的规避不代表消除了风险，而是对风险进行了转嫁。风险没有凭空消失，依然在市场中潜伏，爆发后必然产生金融市场的危机，给金融系统带来严重的影响。
互联网金融对银行制度有所冲击。银行制度是针对传统金融开展的，所以，银行业务规定严格，工作方式僵化。但是随着互联网金融的出现和发展，银行必须对其业务进行流程和制度上的放宽，借以迎合互联网金融带来的巨大变化。互联网金融使利率的市场化进程越发的明显。
传统金融体系的应对措施
调整金融战略。要充分与互联网金融进行联合，从金融战略方面进行提高，开展电子银行等相关业务，借以满足用户对于互联网金融的需求。互联网金融是势在必行不可抗拒的，传统金融不应完全抗拒互联网金融，而是要与其融合，达到互利共赢，共同成长。
明确自身的定位。在定位上，传统金融必须有所改变，由于传统金融的实体性特点，给客户带来更强的心理安全度和安全性。所以，传统金融必须充分发挥自身的优势，走差异化战略的路线，通过改变自身定位来寻找和稳定客户来源，弥补客户损失，巩固发展。
完善自身的服务机制。在客户方向上，传统金融与互联网金融有很大的区别，大中型企业是传统金融客户的主要来源。因此，传统金融必须完善服务机制，提供给客户更加周到优质的服务，借以维护客户关系，增加服务项目，发展中小型企业的服务项目，充分发挥自身的身后基础，为客户实现综合。
发展网络金融。大型企业对互联网金融并不是没有需求，如果传统金融业可以实现类似的服务，会增加传统金融行业的服务效果。信息化发展对于传统金融是其发展的必然趋势，不但能够方便客户，而且也可以使操作流程变得简化，提高运作效率，对于传统金融的发展来说是一个很大的进步，数据化是传统金融发展的必然趋势。
